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24 की उम्र में उच्च लागत वाले MF: क्या मेरा ब्रोकर मेरे भविष्य को नुकसान पहुंचा रहा है?

Ramalingam Kalirajan |9383 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 24, 2025English

नमस्ते, मैं 24 साल का हूँ, टेक MNC में काम करता हूँ, नेट इन हैंड सैलरी 31,900 है। मैं हर महीने MF SIP में 10k निवेश कर रहा हूँ। आपातकाल के लिए मेरे पास 40k की FD है। चूँकि मैं यह काम ब्रोकर के माध्यम से कर रहा था, इसलिए 1 साल बाद मुझे एहसास हुआ कि मेरा पैसा नियमित योजनाओं में निवेश किया गया है, जो लंबी अवधि में राशि को प्रभावित कर सकता है। मेरा पोर्टफोलियो 1. बजाज फिनसर्व लार्ज कैप रेगुलर प्लान ग्रोथ: (एकमुश्त एक बार निवेश किया गया) व्यय अनुपात: 2.10% 2. एडलवाइस मिड कैप रेगुलर प्लान ग्रोथ: व्यय अनुपात: 1.73% 3. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड - रेगुलर प्लान ग्रोथ: व्यय अनुपात: 1.44% 4. क्वांट एक्टिव फंड रेगुलर प्लान: व्यय अनुपात: 1.66% मैं 23 नवंबर से पिछले 3 फंड में SIP कर रहा हूँ। मेरे कुछ सवाल हैं, जिनमें मुझे आपकी मदद चाहिए। प्रश्न 1. क्या मेरा पोर्टफोलियो इस बिंदु पर है क्योंकि मैं 25-30 वर्षों के लिए लंबी अवधि के लिए निवेश करूंगा। प्रश्न 2. अगले दो महीनों में मैं उच्च वेतन के साथ एसबीआई में अपनी नौकरी बदल रहा हूं। इसलिए मैं जीरोधा प्लेटफॉर्म के माध्यम से बढ़ी हुई राशि के साथ डायरेक्ट फंड एसआईपी शुरू करने और उस 10k एसआईपी को जारी रखने की योजना बना रहा हूं? प्रश्न 3. वर्तमान में मैं दो खातों का उपयोग कर रहा हूं, एक एचडीएफसी (वेतन खाता) और दूसरा पीएनबी (एसआईपी कटौती)। जब मैं एसबीआई में शामिल हो जाऊंगा तो मैं एक नया वेतन खाता खोलूंगा। इसलिए मुझे 2 खाते या 3 खाते रखने चाहिए। मैं 3 खाते रखने की योजना बना रहा हूं। एसबीआई (मुख्य वेतन केवल योनो के लिए), एचडीएफसी (खर्चों के लिए), पीएनबी (एसआईपी)। आप क्या सुझाव देंगे?? प्रश्न 4. मैं जीरोधा के माध्यम से गोल्ड ईटीएफ में एसआईपी शुरू करने की भी योजना बना रहा हूं। क्या आप कम व्यय अनुपात वाले कुछ अच्छे ईटीएफ सुझा सकते हैं?

Ans: आप 31,900 रुपये के टेक-होम वेतन के साथ एक टेक एमएनसी में काम कर रहे हैं।

आप पहले से ही म्यूचुअल फंड एसआईपी में 10,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।

आपके पास 40,000 रुपये की आपातकालीन एफडी भी है। यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

आपकी उम्र में ऐसी स्पष्टता और अनुशासन देखना दुर्लभ है। बहुत उत्साहजनक।

अब, चलिए चरण-दर-चरण चलते हैं और पूर्ण मूल्यांकन के साथ आपके सभी सवालों के जवाब देते हैं।

आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आप 4 म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।

आइए पोर्टफोलियो निर्माण को समझते हैं:

बजाज फिनसर्व लार्ज कैप रेगुलर प्लान (एकमुश्त) - व्यय अनुपात: 2.10%

एडलवाइस मिड कैप रेगुलर प्लान (एसआईपी) - व्यय अनुपात: 1.73%

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (एसआईपी) - व्यय अनुपात: 1.44%

क्वांट एक्टिव फंड (SIP) - व्यय अनुपात: 1.66%

ये फंड लंबी अवधि के विकास के लिए अच्छे हैं।

आपका निवेश आक्रामक है। लेकिन आप युवा हैं। यह ठीक है।

लेकिन कुछ अवलोकन और सुझाव हैं:

आप नियमित योजनाओं का उपयोग कर रहे हैं। लेकिन डायरेक्ट प्लान के बारे में पूछ रहे हैं।

आप सोच रहे हैं कि डायरेक्ट प्लान बेहतर रिटर्न देते हैं।

लेकिन यह सोच पूरी तरह से सही नहीं है।

डायरेक्ट प्लान में व्यय अनुपात कम होता है।

लेकिन वे मार्गदर्शन और समीक्षा के साथ नहीं आते हैं।

आपको हर साल उचित फंड समीक्षा और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करता है।

यदि आप सीधे निवेश करते हैं, तो आपको यह निगरानी नहीं मिलेगी।

लंबी अवधि में, गलत फंड चयन व्यय अनुपात से अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

जब बाजार गिरता है तो डायरेक्ट प्लान में उच्च निकास जोखिम होता है।

लोग डर के कारण SIP बंद कर देते हैं। उनके पास कोई कोच नहीं होता।

जिससे लंबी अवधि में खराब संपत्ति निर्माण होता है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित प्लान इन समस्याओं से बचते हैं।

इसलिए आपका मौजूदा फंड चयन अभी के लिए स्वीकार्य है। लेकिन इसे पेशेवर मदद से बनाए रखें।

दीर्घकालिक उपयुक्तता (25-30 साल का निवेश क्षितिज)
आप 25-30 साल के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। यह बहुत बढ़िया है।

इससे आपको कंपाउंडिंग का पूरा फ़ायदा मिलता है।

आपके मौजूदा फंड में लार्ज, मिड, स्मॉल और फ्लेक्सी-कैप शामिल हैं।

यह एक डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो है।

अभी के लिए, आप वही फंड जारी रख सकते हैं।

लेकिन हर साल इसकी समीक्षा करें।

कुछ फंड 3-5 साल में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।

सिर्फ़ इसलिए पुराने फंड से चिपके न रहें क्योंकि आपने उन्हें शुरू किया था।

आप बाद में एक बैलेंस्ड फंड भी जोड़ सकते हैं।

इससे 10 साल बाद जोखिम कम हो जाएगा।

अभी, आप शुद्ध इक्विटी में हैं।

यह आपकी उम्र के हिसाब से उपयुक्त है।

लेकिन जैसे-जैसे सैलरी बढ़ती है, डायवर्सिफाई करें।

सिर्फ़ इक्विटी ही नहीं, हाइब्रिड फंड का भी इस्तेमाल करें।

इससे आपके पोर्टफोलियो की स्थिरता में सुधार होता है।

आपकी आपातकालीन निधि योजना
आपने आपातकाल के लिए 40,000 रुपये की FD रखी है।

यह एक अच्छी आदत है।

लेकिन आपका मासिक खर्च 15,000 से 18,000 रुपये के बीच हो सकता है।

आपको कम से कम 6 महीने के लिए इसमें से कुछ रखना चाहिए।

समय के साथ आपातकालीन निधि में 1 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।

सिर्फ FD ही नहीं, लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

लिक्विड फंड बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।

इस फंड को अलग रखें।

SIP या खरीदारी के लिए इस राशि को कभी न छुएं।

यह केवल वास्तविक आपातकाल के लिए है।

इससे आपको मानसिक शांति मिलती है और लोन पर निर्भरता से बचा जा सकता है।

आपकी SBI में आने वाली नौकरी
आप SBI में जाने वाले हैं। आपकी सैलरी बढ़ेगी।

आप 10,000 रुपये की SIP जारी रखने की योजना बना रहे हैं।

आप Zerodha के माध्यम से डायरेक्ट प्लान में नई SIP शुरू करना चाहते हैं।

यह एक जोखिम भरा विचार है। प्रत्यक्ष योजनाएँ सतह पर आकर्षक लगती हैं। लेकिन उनमें पुनर्संतुलन और पेशेवर समीक्षा की कमी है। जीरोधा एक प्लेटफ़ॉर्म है, प्लानर नहीं। अगर आपकी नौकरी व्यस्त है, तो आप फंड मॉनिटरिंग को छोड़ देंगे। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होगा। मौजूदा SIP जारी रखें। नियमित योजनाओं में ही नए SIP शुरू करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। इससे आपको रणनीति, लक्ष्य मानचित्रण और भावनात्मक समर्थन मिलता है। उचित योजना के बिना, अच्छे SIP भी कम प्रदर्शन करते हैं। आपके मौजूदा प्लानर को हर साल फंड चयन के बारे में भी बताना चाहिए। तीन बैंक खातों का उपयोग करना आप HDFC (वेतन), PNB (SIP) और जल्द ही SBI का उपयोग कर रहे हैं। आप तीनों खाते रखने की योजना बना रहे हैं। यह स्वीकार्य है, लेकिन इसमें स्पष्टता की आवश्यकता है। SBI का उपयोग केवल वेतन और बिल भुगतान के लिए करें। UPI, ATM, कार्ड उपयोग जैसे दैनिक खर्चों के लिए HDFC का उपयोग करें। PNB का उपयोग केवल SIP के लिए करें। ऑटो डेबिट सक्रिय रखें। इस तरह, अगर आपकी नौकरी फिर से बदल जाती है, तो भी आपकी SIP विफल नहीं होगी।

लेकिन तीनों खातों में शेष राशि को बेकार न रहने दें।

सभी अतिरिक्त राशि को लिक्विड फंड में ट्रांसफर करें।

हर साल अकाउंट चार्ज की समीक्षा भी करें।

अगर किसी अकाउंट का 6 महीने तक इस्तेमाल नहीं होता है, तो उसे बंद कर दें।

बहुत सारे अकाउंट बाद में भ्रम पैदा करते हैं।

गोल्ड ETF में निवेश के बारे में
आप गोल्ड ETF में SIP शुरू करना चाहते हैं।

आप कम व्यय अनुपात के बारे में सोच रहे हैं।

लेकिन कृपया कुछ मुख्य बिंदुओं को समझें:

गोल्ड ETF नियमित म्यूचुअल फंड नहीं है।

यह चक्रवृद्धि रिटर्न नहीं देता है।

सोना लंबी अवधि में केवल 6% से 7% CAGR देता है।

इक्विटी समान अवधि में 11%-12% CAGR से अधिक देता है।

सोना केवल पोर्टफोलियो के 5-10% के लिए अच्छा है।

यह केवल संकट के समय या विविधीकरण के लिए उपयोगी है।

अगर आप शादी या उपहार के लिए सोना चाहते हैं, तो भौतिक सोना इस्तेमाल करें।

अगर यह सिर्फ़ निवेश के लिए है, तो ETF से बचें।

गोल्ड म्यूचुअल फंड जैसे दूसरे बेहतर विकल्प भी हैं।

लेकिन वह भी पोर्टफोलियो के 10% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।

गोल्ड ETF में SIP लंबी अवधि की वेल्थ स्ट्रैटेजी नहीं है।

सोने के भावनात्मक मूल्य के झांसे में न आएं।

इक्विटी 25 साल में असली वेल्थ बनाती है।

म्यूचुअल फंड टैक्स नियम जो आपको ज़रूर जानने चाहिए
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

LTCG (1 साल के बाद) 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% टैक्स लगता है

STCG (1 साल से पहले) पर 20% टैक्स लगता है

डेट फंड के लिए: सभी लाभों पर इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

इसलिए इक्विटी फंड को लंबी अवधि के लिए रखें।

बार-बार स्विच करने से बचें।

टैक्स आपके वास्तविक रिटर्न को कम करता है।

SIP को लक्ष्य के साथ प्लान करें। प्रयोग के लिए नहीं।

अंत में
आपने सिर्फ़ 24 साल की उम्र में बहुत बढ़िया काम किया है।

आपका अनुशासन दुर्लभ है और इसकी सराहना की जानी चाहिए।

लेकिन अब संरचना और दीर्घकालिक स्पष्टता पर ध्यान दें।

प्रत्यक्ष निधि से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित निधि का उपयोग करें।

हर साल SIP, लक्ष्य, जोखिम और पुनर्संतुलन को ट्रैक करें।

आपातकालीन निधि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

SIP के रूप में गोल्ड ETF से बचें। अभी इसकी ज़रूरत नहीं है।

वही SIP जारी रखें और बाद में हाइब्रिड फंड जोड़ें।

सिर्फ़ व्यय अनुपात के आधार पर फंड निर्णय लेने से बचें।

असली सफलता निवेशित रहने और सालाना समायोजन से मिलती है।

कदम दर कदम निर्माण करते रहें। यही असली संपत्ति निर्माण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Jun 06, 2025 | Answered on Jun 06, 2025

Can you give me a break up of my salary 75k in hand once I join SBI. 10k MF, I have 40k FD then how to increase emergency fund. Should I do FD every month of lets say 4k?? How to build emergency fund?

Ans: Salary Allocation (Monthly)

SIP in Mutual Funds: Rs. 10,000 (continue as is)

Expenses (rent, food, transport): Rs. 35,000 (adjust as per your lifestyle)

Emergency Fund via FD: Rs. 4,000 per month

Emergency Fund via Liquid Mutual Fund: Rs. 2,000 per month

Remaining Savings Buffer: Rs. 24,000 (for short-term goals or occasional spends)

How to Build Emergency Fund

Your target should be Rs. 1.25 lakh (minimum 6 months of essential expenses)

You already have Rs. 40,000 in FD

Add Rs. 4,000 monthly in a short-term FD

Add Rs. 2,000 monthly in a liquid mutual fund

In about 12 months, you will reach around Rs. 1.2 lakh total emergency reserve

This method gives you both safety and liquidity. Use FD for fixed base, and liquid fund for quick access. Do not use this money for any SIPs or purchases. It should only be used in a real emergency like job loss or health issue.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP
Chief Financial Planner
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