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Early retirement: Software engineer at 22 with 50k salary, 2 lakh LIC policy

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 10, 2024English
Money

मैं 22 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूं, वर्तमान में मेरी मासिक सैलरी 50 हजार है और अभी कोई निवेश योजना नहीं है। मेरे पास दो एलआईसी पॉलिसी हैं, जिनमें मुझे 2034 तक हर साल 2 लाख का भुगतान करना है (मेरे पिता ने इसे मेरे लिए 2020 में शुरू किया था)। मैं 40 वर्ष की आयु तक इस सॉफ्टवेयर इंजीनियर क्षेत्र से सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। मुझे क्या योजना बनानी चाहिए?

Ans: 22 साल की उम्र में, आपके पास एक महत्वपूर्ण लाभ है—समय। सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग क्षेत्र से 40 साल की उम्र तक रिटायर होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है और अनुशासित वित्तीय नियोजन के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अभी से अपने 50,000 रुपये मासिक वेतन से शुरुआत करने से आप एक मजबूत वित्तीय आधार बना पाएंगे। आइए जानें कि आप प्रभावी तरीके से कैसे योजना बना सकते हैं।

2. अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन
आय और व्यय

आप वर्तमान में 50,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। अभी तक कोई महत्वपूर्ण निवेश न होने के कारण, अपने मासिक खर्चों को समझना महत्वपूर्ण है। अपने वेतन को आवश्यक खर्चों, बचत और निवेश के लिए आवंटित करें।

LIC पॉलिसियाँ

आपके पास 2034 तक प्रति वर्ष 2 लाख रुपये की आवश्यकता वाली दो LIC पॉलिसियाँ हैं। हालाँकि ये पॉलिसियाँ जीवन बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन वे धन बढ़ाने का सबसे कुशल तरीका नहीं हो सकती हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह आकलन करने में मदद कर सकता है कि आपको इन पॉलिसियों को जारी रखना चाहिए या सरेंडर करना चाहिए, और धन को अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों में फिर से निवेश करना चाहिए।

3. स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
जल्दी रिटायरमेंट लक्ष्य
40 वर्ष की आयु तक रिटायर होने के लिए, आपको पर्याप्त धन की आवश्यकता होती है। अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें। इसमें बुनियादी जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा और अवकाश गतिविधियाँ शामिल हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें और रिटायरमेंट के बाद अपनी वर्तमान आय का 60-80% प्रतिस्थापित करने का लक्ष्य रखें।
धन संचय लक्ष्य
अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक धन की गणना करें। इसे वार्षिक बचत लक्ष्यों में विभाजित करें। आपकी योजना को एक रिटायरमेंट कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो 40-50 वर्षों तक चल सके।
4. विविध निवेश योजना बनाना
SIP से शुरुआत करें
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकती हैं। वे आपको नियमित रूप से छोटी राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे चक्रवृद्धि का लाभ मिलता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड अपनी कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर भारतीय बाजार में। एक प्रमाणित विशेषज्ञ आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

नियमित फंड के लाभ

कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड आकर्षक लग सकते हैं। हालांकि, CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाएं व्यक्तिगत सलाह प्रदान करती हैं। यह सलाह समय के साथ आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

इक्विटी में निवेश करें

इक्विटी आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होना चाहिए। वे अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। विविधतापूर्ण निवेश के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें। विशेषज्ञ की सलाह के साथ नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आवश्यक है।

ऋण साधन

स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो में ऋण साधन शामिल करें। ऋण म्यूचुअल फंड और सावधि जमा जैसे विकल्प अनुमानित रिटर्न दे सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका ऋण आवंटन आपके इक्विटी निवेश को पूरक बनाता है, जोखिम और इनाम को संतुलित करता है।

वार्षिकी से बचें

वार्षिकियां एक सुरक्षित विकल्प की तरह लग सकती हैं, लेकिन वे अक्सर अन्य निवेशों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अपनी उम्र और जल्दी रिटायरमेंट के लक्ष्य को देखते हुए, इसके बजाय विकास-उन्मुख निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें।

निवेश के रूप में सोना

अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा सोने में लगाएं। सोना मुद्रास्फीति और आर्थिक मंदी के खिलाफ बचाव के रूप में काम कर सकता है। हालांकि, इसकी कम विकास क्षमता के कारण इस परिसंपत्ति वर्ग में अधिक निवेश करने से बचें।

5. एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाना
तरलता का महत्व

एक आपातकालीन निधि पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता है। एक तरल, कम जोखिम वाले साधन में 6-12 महीने के खर्चों को अलग रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने निवेश में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभाल सकें।

आपातकालीन निधि प्लेसमेंट

अपनी आपातकालीन निधि को एक लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें। आपात स्थिति के मामले में इन फंडों तक आसान पहुंच सुनिश्चित करें। यह फंड आपके निवेश पोर्टफोलियो से अलग होना चाहिए।

6. बीमा और जोखिम प्रबंधन
LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें

आपकी मौजूदा LIC पॉलिसियाँ जीवन बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन हो सकता है कि वे आपके धन सृजन लक्ष्यों के अनुरूप न हों। शुद्ध जोखिम कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें, जो अधिक लागत प्रभावी है। अधिशेष का उपयोग विकास-उन्मुख साधनों में निवेश करने के लिए करें।

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है। गंभीर बीमारी कवरेज के साथ एक व्यापक योजना पर विचार करें, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों।

विकलांगता बीमा

अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपनी आय की सुरक्षा के लिए विकलांगता बीमा पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर रहें, भले ही आप काम न कर सकें।

7. कर नियोजन और अनुकूलन
कर लाभों का उपयोग करें

धारा 80C, 80D और अन्य के तहत कर-बचत विकल्पों का पूरा लाभ उठाएं। कुछ म्यूचुअल फंड, बीमा प्रीमियम और स्वास्थ्य बीमा में निवेश आपकी कर देयता को कम कर सकता है और साथ ही आपको धन बढ़ाने में मदद कर सकता है।

दीर्घकालिक कर दक्षता के लिए योजना बनाएं

अपने निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करें। इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास के लिए अधिक कर-कुशल हैं। कर बहिर्वाह को कम करने के लिए अपने निवेश को संरचित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

8. निगरानी और पुनर्संतुलन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद करता है। अपने पोर्टफोलियो को सालाना या बाजार में महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव के बाद संतुलित करें।

जीवन में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल बिठाना

जैसे-जैसे आप अपने करियर में आगे बढ़ेंगे, आपकी वित्तीय स्थिति भी बदलती रहेगी। पदोन्नति, वेतन वृद्धि और शादी या घर खरीदने जैसी जीवन की घटनाओं के लिए आपकी वित्तीय योजना में समायोजन की आवश्यकता होती है।

अपनी प्रगति को ट्रैक करें

अपने निवेश को ट्रैक करने के लिए टूल और ऐप का उपयोग करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर अग्रसर रहें। नियमित निगरानी आपको किसी भी विचलन को जल्दी पहचानने और ठीक करने में भी मदद करती है।

9. वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना
अपनी निवेश राशि बढ़ाएँ

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। इससे धन सृजन में तेज़ी आती है, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद मिलती है। अपनी आय का कम से कम 30-40% बचाने और निवेश करने का लक्ष्य रखें।

आय धाराओं में विविधता लाएँ

अतिरिक्त आय धाराएँ बनाने के लिए साइड हसल या फ्रीलांस काम पर विचार करें। इसे अपनी सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ाने के लिए और अधिक निवेश किया जा सकता है।

अपनी क्षमता से कम खर्च करना

ऐसी जीवनशैली अपनाएँ जो आपको आक्रामक रूप से बचत करने की अनुमति दे। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें। ऐसी संपत्ति बनाने पर ध्यान दें जो निष्क्रिय आय उत्पन्न करती हो।

10. अंतिम अंतर्दृष्टि
40 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य सराहनीय है। इसके लिए एक स्पष्ट योजना, अनुशासित निष्पादन और नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। SIP से शुरुआत करें, इक्विटी निवेश पर ध्यान दें और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें। अपने बीमा कवरेज को अद्यतित रखें और नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और अपने सॉफ़्टवेयर इंजीनियरिंग करियर से जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money
मैं 38 साल का हूँ और हर महीने 45000 कमाता हूँ। मेरे बचत खाते में 1 लाख रुपए हैं। मेरी दो बेटियों के दो सुकन्या सम्मान खातों में करीब 2.15 लाख रुपए हैं। मेरे पास दो LIC प्लान हैं, जिनमें मैं हर साल 20000 रुपए प्रीमियम भरता हूँ। मैंने ये प्लान 2017 में लिए थे। 58 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बाद एक साधारण और स्थिर जीवन जीना चाहता हूँ। मुझे इसके लिए कैसे योजना बनानी चाहिए?
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आयु: 38 वर्ष
मासिक आय: 45,000 रुपये
बचत: 1 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि खाते: दो बेटियों के लिए 2.15 लाख रुपये
एलआईसी प्रीमियम: सालाना 20,000 रुपये (2017 से)
वित्तीय लक्ष्य

58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति: सेवानिवृत्ति के लिए 20 वर्ष।
बेटियों की शिक्षा और विवाह: बेटियों के भविष्य के लिए वित्तीय योजना।
चरण-दर-चरण योजना

1. आपातकालीन निधि

बचत खाते या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च को बनाए रखें।
लक्ष्य: 2.7 लाख रुपये (6 x 45,000 रुपये)
आपके पास 1 लाख रुपये हैं; समय के साथ 1.7 लाख रुपये और जोड़ें।
2. सुकन्या समृद्धि खाते

इन खातों में योगदान करना जारी रखें।
अच्छी ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है।
सुनिश्चित करें कि आप धारा 80सी के तहत कर बचत से लाभ उठाने के लिए वार्षिक सीमा को अधिकतम करें।
3. एलआईसी पॉलिसी

अपनी मौजूदा एलआईसी पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन करें।
विचार करें कि क्या रिटर्न आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर रहा है।
अगर वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर प्रदर्शन वाले विकल्पों में फिर से निवेश करना चाह सकते हैं।
4. मासिक बचत आवंटन

आपातकालीन निधि: लक्ष्य तक पहुँचने तक हर महीने 5,000 रुपये की बचत करके शुरुआत करें।
म्यूचुअल फंड में एसआईपी: डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले और प्रतिष्ठित फंड हाउस द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।
पीपीएफ: कर लाभ और स्थिर रिटर्न के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान करें।
रिटायरमेंट फंड: धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश करने पर विचार करें।
5. शिक्षा और विवाह निधि

बेटियों की शिक्षा और विवाह के लिए सुकन्या समृद्धि योजना जारी रखें।

दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

6. स्वास्थ्य और जीवन बीमा

परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

यदि आवश्यक हो तो टर्म बीमा कवरेज बढ़ाएँ।

7. समीक्षा करें और समायोजित करें

अपने निवेश की सालाना समीक्षा करें।

अपनी आय बढ़ने पर SIP राशि समायोजित करें।

उदाहरण मासिक आवंटन:

आपातकालीन निधि: 5,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में SIP: 10,000 रुपये

PPF: 5,000 रुपये

NPS: 5,000 रुपये

LIC प्रीमियम: 1,667 रुपये (मासिक समतुल्य 20,000 रुपये सालाना)
म्यूचुअल फंड क्यों चुनें

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ फंड मैनेजर निवेश को संभालते हैं।

विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों में फैला हुआ, जोखिम को कम करता है।

लचीलापन: वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर SIP राशि को आसानी से समायोजित करें।

उच्च रिटर्न: पारंपरिक बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न की संभावना।

अंतिम अंतर्दृष्टि

स्थिर वित्तीय भविष्य बनाने के लिए अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश की आवश्यकता होती है। आपातकालीन निधि बनाने, कर-बचत निवेश को अधिकतम करने और उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड चुनने पर ध्यान केंद्रित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 01, 2025

Listen
Money
नमस्ते, मैं लखन हूँ, 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं। मेरे पास 20 लाख का फंड है, कई कंपनियों के शेयर हैं जिनकी कीमत 2 लाख रुपये है। मैं SIP में हर महीने 10 हजार, NPS में 3 साल से 50 हजार/साल और पिछले 10+ सालों से ULIP में 50 हजार/साल का निवेश करता हूँ। मेरा अपना घर है, मेरे पास स्वास्थ्य और टर्म बीमा है। मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ... मुझे अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए।
Ans: नमस्ते;

आपका वर्तमान नियमित मासिक खर्च कितना है?

बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए प्रस्तावित लक्ष्य क्या है?

साथ ही वर्तमान मासिक आय क्या है?

उपरोक्त प्रश्नों के उत्तर हमें आपका उचित मार्गदर्शन करने में मदद करेंगे।

धन्यवाद;

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 23, 2025

Asked by Anonymous - Apr 12, 2025
Money
I have a self owned house in a tier 3 city where I want to shift at ground floor and rest of 1st floor is 6K per month. I am currently earning 1.25 L per month and saving 60K per month in MFs. I have 11L in EPF, 3 L in LIC to be matured in August this year. 7 L LIC I will get in 2030 which has 13K installment per year. I have 10 L in FD 30 L in MF. My current expense is 65K per month including fee of 3 children. 1 girl child in 9th class and 1 girl and 1 boy is in 1st class. How can I plan to retire at the age of 50 or earlier in case I lose my job seeing current market trends. I am 40 years of age currently. Consider that I need the have money for the education and marriage of all my children. I do not have any personal Health or term insurance as if now. I am currently having only company provides term, accident and Health insurance
Ans: Your situation needs a full-circle planning approach. You are doing a lot of right things already. But to retire by 50, with three kids, some real shifts are needed now.

Let’s break it down in clear steps.

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Current Financial Position – Well Structured but Needs Protection

You are saving Rs 60K per month. This is a great habit. Keep it going.

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Your mutual fund corpus of Rs 30L is growing steadily. This will support early retirement.

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Rs 11L in EPF is helpful. But don’t rely only on EPF for retirement.

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Rs 10L in FD is low-yield. Keep it for short-term goals only. Not for retirement.

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LIC maturity of Rs 3L this year and Rs 7L in 2030 is okay.

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The Rs 13K per year LIC premium till 2030 is not very useful.

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Your LIC policies should be reviewed. They are not wealth creators.

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If these LICs are traditional plans or endowment type, better surrender now.

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Reinvest this amount in mutual funds through a Certified Financial Planner.

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Emergency fund is not clearly mentioned. At least 6 months’ expenses should be liquid.

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Rs 65K per month expense means Rs 4L as emergency fund is minimum.

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Rent income of Rs 6K from first floor adds passive income. That’s good.

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House ownership gives stability. But don’t depend on it for investments.

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Protection First – You Must Act Now

You don’t have personal term insurance. This is risky.

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Company cover will stop if you lose job. Buy term cover now. Minimum Rs 1 crore.

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Premium will be less as you are 40. But act soon. Each year premium rises.

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Health insurance is also missing. Take family floater for your spouse and kids.

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Keep it outside company insurance. You need it during job loss or retirement.

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Add Rs 50,000 top-up later as medical costs are rising.

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Accident cover also needed personally. Not just company one.

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Secure your family’s future. Protection first. Investment next.

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Children’s Education & Marriage – Big Goals, Start Separate Plan

Girl in 9th class. Education cost will start within 3 years.

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Other two kids are in class 1. You have 10–12 years for them.

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Education costs are rising faster than inflation. Plan now.

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Allocate part of your monthly SIPs for children’s education goals.

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You can use children’s funds or goal-specific mutual funds for this.

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Do not depend on your retirement fund for kids’ goals.

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For daughters’ marriage, you have 10 to 15 years.

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Set aside a portion of your mutual fund SIPs with that time frame.

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Avoid gold or real estate for marriage funding.

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Early Retirement Goal – Possible, but With Adjustments

You want to retire by 50. You have 10 years from now.

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Your expenses are Rs 65K now. This will double in next 10 years.

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If you retire by 50, your corpus should support 35 years of life.

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Your current MF corpus of Rs 30L is a great start.

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EPF and LIC proceeds will help, but not enough alone.

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Continue your current Rs 60K SIP. Try to increase by 10% annually.

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Add Rs 10K more SIP each year if possible. Helps beat inflation.

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Retirement goal should have separate portfolio.

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Keep higher portion in actively managed flexi-cap, large and mid cap funds.

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Do not choose index funds. They work only in trending markets.

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Index funds give market average returns. You need higher return for early retirement.

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Actively managed funds beat index in India due to market inefficiency.

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Also, you are using direct funds. These don’t offer expert guidance.

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Direct funds lack behavioral guidance. This creates emotional decision errors.

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Switch to regular funds through a CFP and MFD channel.

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A Certified Financial Planner will give holistic investment discipline.

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Avoid direct investing. It lacks strategy and continuous monitoring.

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Also avoid investing via apps without advisor support. Long-term damage is hidden.

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Insurance Maturity Planning – Reinvest with Clear Goals

Rs 3L LIC maturing in August should not go into FD again.

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Reinvest into mutual fund goals like kids’ college or your retirement.

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Use STP if market is high at that time.

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Don’t delay deployment. Idle cash loses value.

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Job Loss Fear – Let’s Prepare Mentally and Financially

You are worried about job loss. That’s natural in current market.

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First, take personal health and term insurance immediately.

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Second, strengthen your emergency fund to 12 months if job is unstable.

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Third, diversify income. Rent income is good start.

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Build skillset for freelance or part-time work if needed later.

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Financial security is half preparation, half peace of mind.

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Children’s Protection – Gift Them Stability

Take child education insurance? No. Better create dedicated mutual fund for each child.

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Assign goal, duration, amount. Then invest SIP through CFP.

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Teach your children financial habits. They will face future with confidence.

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Taxation Angle – Use New Rules Well

Long-term capital gains above Rs 1.25L taxed at 12.5%.

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Short-term capital gains taxed at 20%. Keep this in mind while redeeming.

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Debt mutual fund redemptions taxed as per income slab.

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Avoid frequent switching and redemption. Stay invested for long-term goals.

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What You Can Start Immediately

Buy personal term and health insurance today.

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Stop new LIC policies. Surrender old ones if not needed.

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Move FD surplus into mutual funds slowly using STP.

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Separate retirement, education, and marriage goals.

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Don’t combine all in one SIP. Each goal needs different asset allocation.

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Shift from direct funds to regular funds through a CFP.

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Don’t fall for low expense ratio. Look for better returns, not cheaper funds.

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Review progress with a Certified Financial Planner once in 6 months.

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Finally

You are 40 now. With good planning, you can retire peacefully by 50.

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But planning for early retirement must include:

Children’s future needs

Medical costs

Protection for your family

Passive income generation

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Mutual fund SIPs alone won’t cover all.

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You are already doing well with savings and discipline.

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Now, layer it with goal planning, insurance, and regular fund guidance.

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That will make your financial future strong and peaceful.

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Best Regards,
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K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Chief Financial Planner,
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www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2025

Asked by Anonymous - Apr 17, 2025English
Money
प्रिय श्री रामलिंगम, मैं 49 वर्ष का हूँ और विदेश में काम कर रहा हूँ। मेरे पास शेयरों में 56 लाख रुपये का निवेश है, एसआईपी में 15 लाख रुपये हैं और हर महीने लगभग 25 हजार रुपये मिलते हैं, अन्य निवेश लगभग 20 लाख रुपये हैं और मैं अगले 10 वर्षों तक काम कर सकता हूँ, आपकी जानकारी के लिए मैं अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बना सकता हूँ, मेरा एक बेटा है जो इंजीनियरिंग कर रहा है और 2026 तक पूरी कर लेगा और बेटी ग्यारहवीं कक्षा में पढ़ रही है।
Ans: आपने अब तक अच्छा काम किया है। आपके मौजूदा निवेश से पता चलता है कि आप संपत्ति बनाने के लिए प्रतिबद्ध हैं। आइए अब हम आपकी योजना को संपूर्ण 360-डिग्री रिटायरमेंट दृष्टिकोण देने पर काम करते हैं। लक्ष्य आपके भविष्य के लिए स्थिर आय और दीर्घकालिक स्थिरता बनाना है।

अब हम आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करेंगे और आपको एक ऐसी रिटायरमेंट रणनीति तैयार करने में मदद करेंगे जो अगले 10 वर्षों और उससे आगे के लिए कारगर हो।

चलिए चरण दर चरण शुरू करते हैं।

 

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

आप 49 वर्ष के हैं और 10 और वर्षों तक काम करने की योजना बना रहे हैं।

 

आपका बेटा 2026 में इंजीनियरिंग पूरी कर लेगा। आपकी बेटी अभी ग्यारहवीं कक्षा में है।

 

आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में 56 लाख रुपये हैं। यह एक ठोस शुरुआत है।

 

आप पहले से ही 15 लाख रुपये के कोष के साथ SIP में 25,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।

 

आपके पास 20 लाख रुपये के अन्य निवेश भी हैं।

 

आपकी निवेश यात्रा अनुशासन और धैर्य दिखाती है। यही आपकी ताकत है।

 

स्टॉक होल्डिंग्स और इक्विटी एक्सपोजर की समीक्षा

स्टॉक में 56 लाख रुपये का निवेश एक बड़ा आवंटन है। स्टॉक उच्च जोखिम वाले और अस्थिर होते हैं।

 

शेयर बाजारों पर लगातार नज़र रखने की ज़रूरत होती है। अचानक गिरावट आपके लक्ष्यों को नुकसान पहुँचा सकती है।

 

कृपया जाँच लें कि क्या आपके स्टॉक कुछ क्षेत्रों में केंद्रित हैं। विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

 

यह भी जाँच लें कि क्या आपके स्टॉक लाभांश दे रहे हैं। यह सेवानिवृत्ति के दौरान मदद करता है।

 

स्थिरता के लिए, 55 वर्ष की आयु के बाद उच्च जोखिम वाले जोखिम को कम करने पर विचार करें।

 

कुछ स्टॉक फंड को पेशेवर फंड मैनेजरों के साथ संतुलित इक्विटी फंड में ले जाएँ।

 

सक्रिय म्यूचुअल फंड मैनेजर निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में अस्थिरता को बेहतर तरीके से संभालते हैं।

 

इंडेक्स फंड डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते हैं। बाजार में गिरावट के साथ ही वे भी गिरते हैं।

 

सक्रिय फंड बाजार में गिरावट के दौरान रणनीतिक चाल चलने की अनुमति देते हैं। यह एक बड़ा फायदा है।

 

कृपया अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

 

SIP निवेश - ग्रोथ इंजन

SIP में 15 लाख रुपये का निवेश लगातार निवेश को दर्शाता है। यहाँ बहुत बढ़िया काम किया।

 

25,000 रुपये मासिक SIP एक अच्छी आदत है। आपने पहले ही अनुशासन बना लिया है।

 

हर साल SIP राशि बढ़ाने की कोशिश करें। सालाना 10% की वृद्धि भी मदद कर सकती है।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड 10+ वर्षों में रिटायरमेंट ग्रोथ के लिए सबसे अच्छे हैं।

 

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। किसी विश्वसनीय CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ट्रैक कर सकता है, पुनर्संतुलित कर सकता है और आपकी सहायता कर सकता है।

 

प्रत्यक्ष योजनाएँ सस्ती लगती हैं। लेकिन गलत फंड चयन बहुत महंगा पड़ सकता है।

 

नियमित योजनाएँ सलाह, शोध और भावनात्मक अनुशासन के साथ आती हैं।

 

प्रत्यक्ष योजनाओं में कोई सुरक्षा जाल नहीं होता। पेशेवर मदद लेकर गलतियों से बचें।

 

अन्य निवेश - समेकन का समय

आपके पास अन्य निवेशों में 20 लाख रुपये हैं। कृपया उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

 

जाँचें कि वे यूएलआईपी, एलआईसी, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसियों में हैं या नहीं।

 

यदि हाँ, तो सरेंडर मूल्य का आकलन करें। यदि रिटर्न खराब है या बहुत लंबे समय तक लॉक है, तो बाहर निकलें।

 

यूएलआईपी और एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर बहुत कम दीर्घकालिक रिटर्न देती हैं।

 

उस पैसे को 10 साल में म्यूचुअल फंड में बेहतर तरीके से कमाया जा सकता है।

 

बीमा को निवेश से अलग रखना चाहिए। दोनों को मिलाने से नुकसान होता है।

 

एग्जिट लोड, टैक्स और मैच्योरिटी टाइमलाइन की तुलना करने के बाद ही पॉलिसी सरेंडर करें।

 

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना

आपका बेटा 2026 तक इंजीनियरिंग पूरी कर लेगा। उससे पहले कुछ खर्चे आएंगे।

 

फाइनल ईयर की फीस, प्रोजेक्ट वर्क या विदेश में पढ़ाई के लिए अलग से फंड तैयार रखें।

 

आपकी बेटी ग्यारहवीं कक्षा में है। उसकी उच्च शिक्षा के लिए 2 साल में पैसे की जरूरत होगी।

 

दोनों बच्चों के लिए कुल खर्च का अभी से अनुमान लगा लें। पैसे को सुरक्षित और लिक्विड रखें।

 

3 साल के अंदर जरूरी शिक्षा के लिए इक्विटी निवेश से बचें।

 

उस लक्ष्य के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या बैंक एफडी का इस्तेमाल करें।

 

शिक्षा नियोजन को सेवानिवृत्ति नियोजन से अलग रखें।

 

अगले 10 वर्ष - निर्माण चरण

आपके पास 10 मज़बूत कार्य वर्ष बचे हैं। ये वर्ष बहुत महत्वपूर्ण हैं।

 

हर साल अपने SIP को बढ़ाने की कोशिश करें। लंबी अवधि के इक्विटी फंड पर ध्यान दें।

 

जब आपको बोनस या अधिशेष मिले तो म्यूचुअल फंड में एकमुश्त पैसा डालते रहें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करें।

 

55 वर्ष की आयु के बाद, कुछ इक्विटी को रूढ़िवादी हाइब्रिड या डायनेमिक एसेट फंड में स्थानांतरित करें।

 

बाज़ार का समय न देखें। उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें।

 

6 महीने के खर्चों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।

 

यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या किसी भी अप्रत्याशित लागत के दौरान मदद करता है।

 

रिटायरमेंट के लिए आय की योजना बनाना

60 की उम्र में, आपको 25+ साल तक मासिक आय की आवश्यकता होती है। अभी से तैयारी शुरू कर दें।

 

आपको कम से कम 3 से 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना होगा।

 

यह स्टॉक, एसआईपी, पीएफ और अन्य स्रोतों से आ सकता है।

 

केवल एक एसेट क्लास पर निर्भर न रहें। फंड का उचित मिश्रण इस्तेमाल करें।

 

मासिक आय बनाने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।

 

SWP टैक्स कुशल है और लचीलापन देता है। वार्षिकी से बचें। वे कठोर हैं।

 

विकास और आय को संतुलित करने के लिए 3 से 4 म्यूचुअल फंड प्रकार चुनें।

 

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। वे बाजार के साथ अंधाधुंध बढ़ते और गिरते हैं।

  सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण और जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं। रिटायरमेंट से पहले और बाद में टैक्स प्लानिंग म्यूचुअल फंड को भुनाते समय पूंजीगत लाभ कर पर नज़र रखें। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। इक्विटी पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। 60 वर्ष की आयु के बाद निकासी करते समय कर को कम करने के लिए कर सलाहकार के साथ काम करें। कर-मुक्त सीमा के भीतर रहने के लिए किस्तों में अपने मोचन की योजना बनाएँ। स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन सुरक्षा कृपया सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वयं और परिवार के लिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा है। 60 के बाद, स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है। 25 लाख रुपये का कवर आदर्श है।

 

अगर आपके पास अभी कंपनी स्वास्थ्य कवर है, तो व्यक्तिगत कवर भी लें।

 

व्यक्तिगत पॉलिसी रिटायरमेंट के बाद भी बनी रहती है।

 

अगर पहले से नहीं लिया है तो गंभीर बीमारी और दुर्घटना सुरक्षा भी लें।

 

संपत्ति नियोजन और वसीयत निर्माण

कृपया एक सरल वसीयत बनाएं। अपने परिवार को सूचित करें।

 

म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बैंक खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।

 

अपने सभी निवेशों और पासवर्ड को सूचीबद्ध करने वाला एक दस्तावेज़ रखें।

 

अपने जीवनसाथी या बच्चे को अपनी सेवानिवृत्ति योजना और लक्ष्यों के बारे में सूचित करें।

 

सभी दस्तावेज़ों और बीमा की प्रतियाँ एक ही स्थान पर रखें।

 

अंत में

आप अपने निवेश और मानसिकता के साथ सही रास्ते पर हैं।

  10 साल की सक्रिय आय के साथ, आप एक ठोस रिटायरमेंट बेस बना सकते हैं। SIP बढ़ाने और धीरे-धीरे जोखिम भरे स्टॉक एक्सपोजर को कम करने पर ध्यान दें। बाजार गिरने पर SIP बंद न करें। चाहे कुछ भी हो, जारी रखें। रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा और आपात स्थितियों के लिए अलग से फंड रखें। ULIP, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। केवल CFP के माध्यम से फंड चुनें। सभी निवेशों की सालाना समीक्षा किसी विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करें। अनुशासित रहें। रिटायरमेंट की सफलता किस्मत नहीं है। यह पूरी तरह से योजना और धैर्य है। सादर, के. रामलिंगम, MBA, CFP, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam Zanwar  |4372 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 30, 2025

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सर, मेरे बेटे को विट अमरावती में सीएसई सीट मिल गई है। उसकी एनयूसीएटी रैंक 4700 है और पीईएसआईटी केसीईटी रैंक 3507 है। कृपया मुझे बताएं कि क्या उसे पीईएसआईटी कैंपस में सीएसई सीट मिलेगी या हमें सीएसई के लिए एनएमआईटी में प्रयास करना चाहिए?
Ans: नमस्ते शोभा
बैकअप विकल्प के रूप में CSE @ NMIT के साथ प्रयास करें। KCET के साथ, यदि आप काउंसलिंग प्रक्रिया के दौरान विकल्पों को समझदारी से भरते हैं, तो आपके बेटे के पास प्रतिष्ठित कॉलेजों में तकनीकी शाखाओं में प्रवेश पाने के उज्ज्वल अवसर हैं। यदि संभव हो तो CSE @ VIT को रोक कर रखें।
शुभकामनाएँ!
यदि आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

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नीरज ने पूछा - जून 26, 2025 सर मेरी बेटी की ओबीसी एनसीएल कैट जेईई एडवांस में 9330 रैंक है। आईआईटी धनबाद पर्यावरण इंजीनियरिंग में ओबीसी रैंक 843 बिट्स पिलानी में 236 अंक मिले हैं। वीआईटी के वेल्लोर कैंपस में सीएसई में कैटेगरी 2 में दाखिला लिया। जेईई मेन में ओबीसी एनसीएल डब्ल्यूबी स्टेट में 24327 रैंक है, लेकिन जोसा में आईआईटी धनबाद पर्यावरण के पहले राउंड के चयन के बाद इलेक्ट्रिकल/लेसर ब्रांच नहीं भरी गई। कृपया बेहतर विकल्प सुझाएँ
Ans: नमस्ते नीरज। रुकिए, बिट्स पिलानी आपको अंतिम निर्णय लेने में क्या मदद करेगा? जहाँ तक संभव हो, किसी भी श्रेणी के अंतर्गत VIT के विचार को छोड़ दें। मैं आपको भविष्य में शांतिपूर्ण जीवन के लिए IIT धनबाद में पर्यावरण इंजीनियरिंग में शामिल होने का सुझाव दे रहा हूँ। यह सभी कोणों से एक बहुत ही शानदार और चुनौतीपूर्ण शाखा है। इस शाखा के साथ कोई भी जीवन का आनंद ले सकता है। आशा है कि आप और आपकी बेटी मेरे सुझाव पर गंभीरता से विचार करेंगे।
शुभकामनाएँ!
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राधेश्याम

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