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30 वर्षीय युवक जिसके पास 1 करोड़ रुपये हैं, कम जोखिम के साथ उच्च मासिक रिटर्न चाहता है: मेरे पास क्या विकल्प हैं?

Ramalingam Kalirajan |6715 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 19, 2024English

मेरे पास 1 करोड़ रुपये हैं, मैं कम जोखिम के साथ अधिकतम मासिक रिटर्न प्राप्त करना चाहता हूं, कृपया सुझाव दें।

Ans: 1 करोड़ रुपये निवेश करने के साथ, आपका मुख्य लक्ष्य न्यूनतम जोखिम के साथ एक स्थिर मासिक रिटर्न प्राप्त करना है। साथ ही, आप चाहते हैं कि मुद्रास्फीति के साथ मूलधन बढ़ता रहे। इन जरूरतों को संतुलित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और सही निवेश चुनने की आवश्यकता होती है। ऐसे विकल्पों पर विचार करना आवश्यक है जो कम जोखिम बनाए रखते हुए नियमित आय प्रदान करते हैं।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के कई तरीके हैं। आइए कुछ रणनीतियों का पता लगाएं जो आपके लिए काम कर सकती हैं।

अपने जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन
चूंकि आप कम जोखिम पसंद करते हैं, इसलिए उच्च-रिटर्न वाले निवेश उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। आम तौर पर, कम जोखिम वाले निवेश अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं लेकिन कम विकास क्षमता के साथ। अपने जोखिम सहनशीलता की पहचान करना महत्वपूर्ण है। आपको ऐसे विकल्पों की आवश्यकता है जो सुरक्षा और विकास के बीच सही संतुलन बनाते हों।

जोखिम सहनशीलता को तीन स्तरों में विभाजित किया जा सकता है:

कम जोखिम: सुरक्षित निवेश लेकिन सीमित रिटर्न के साथ।

मध्यम जोखिम: कुछ उतार-चढ़ाव, लेकिन विकास की अधिक संभावना।

उच्च जोखिम: अधिक अस्थिरता लेकिन उच्च रिटर्न क्षमता।
चूंकि आप कम जोखिम वाली रणनीति का लक्ष्य रखते हैं, इसलिए हम सुरक्षित निवेश पर ध्यान केंद्रित करेंगे। लेकिन साथ ही, यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम न करे।

निवेशों का विविधीकरण
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से जोखिम कम करने में मदद मिलेगी और साथ ही स्थिर आय भी मिलेगी। मुख्य बात यह है कि एक ही निवेश मार्ग पर निर्भर न रहें। आप एक स्थिर मासिक आय धारा बनाने के लिए विभिन्न विकल्पों को मिला सकते हैं।

निम्नलिखित निवेशों पर विचार करें:

डेट म्यूचुअल फंड: ये स्थिर रिटर्न के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। डेट फंड सरकारी प्रतिभूतियों, कॉरपोरेट बॉन्ड और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं। इनमें आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम होता है। साथ ही, वे सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के साथ संयुक्त होने पर लगातार मासिक रिटर्न दे सकते हैं।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: बैलेंस्ड एडवांटेज फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी इक्विटी और डेट आवंटन को समायोजित करते हैं। यह स्थिरता और विकास का मिश्रण प्रदान कर सकता है। इनमें शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिरता होती है, जो उन्हें एक उपयुक्त कम जोखिम वाला विकल्प बनाती है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा FD में रखा जा सकता है। FD गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं और बहुत सुरक्षित होते हैं। हालांकि, वे मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं, और अर्जित ब्याज कर योग्य है। FD में एक हिस्सा रखना सुरक्षा सुनिश्चित करता है, लेकिन यह आपका एकमात्र निवेश नहीं होना चाहिए।

मासिक आय योजनाएँ (MIP): MIP हाइब्रिड ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड हैं जो मासिक भुगतान प्रदान करते हैं। वे आपको एक स्थिर आय दे सकते हैं, और इक्विटी फंड की तुलना में जोखिम अपेक्षाकृत कम है। लेकिन मासिक रिटर्न की गारंटी नहीं है, क्योंकि वे अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं।

म्यूचुअल फंड में SWP: आप नियमित भुगतान प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित कर सकते हैं। SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे आपको एक स्थिर आय स्ट्रीम मिलती है।

इन श्रेणियों में विविधता लाकर, आप मासिक रिटर्न बनाए रखते हुए अपने समग्र जोखिम को कम करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
कई निवेशक अपनी सादगी के कारण इंडेक्स फंड पर विचार करते हैं। हालांकि, आपके कम जोखिम वाले उद्देश्य के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हो सकते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप अधिक अस्थिरता के संपर्क में हैं। जब बाजार नीचे जाता है, तो आपके रिटर्न भी नीचे चले जाते हैं।

सक्रिय फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इससे नकारात्मक जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करने से अधिक निर्देशित दृष्टिकोण की अनुमति मिलती है। यह आपको जोखिम और रिटर्न के प्रबंधन पर विशेषज्ञ सलाह तक पहुँच भी प्रदान करता है।

पारंपरिक LIC पॉलिसियों को सरेंडर करना
यदि आपके पास कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो उनके मूल्य पर पुनर्विचार करना उचित हो सकता है। ये योजनाएं अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। आप ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड या अन्य कुशल निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं। पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ बीमा को निवेश के साथ मिलाती हैं, जो आपके समग्र रिटर्न को सीमित कर सकती हैं।

बीमा और निवेश को अलग करना आमतौर पर अधिक फायदेमंद होता है। टर्म प्लान कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज प्रदान करते हैं। इन पॉलिसियों से बचत को बेहतर रिटर्न के लिए उच्च-विकास वाले फंड में निवेश किया जा सकता है।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से प्रत्यक्ष निवेश की तुलना में कई लाभ हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद करेगा। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं और आवश्यक समायोजन के लिए नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकते हैं।

जब आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको उनकी विशेषज्ञता तक पहुँच प्राप्त होती है, विशेष रूप से जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में। वे आपको फंड का सही मिश्रण चुनने में मदद कर सकते हैं और कर नियोजन और निकासी रणनीतियों के माध्यम से आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कमीशन पर बचत कर सकते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रदान की गई विशेषज्ञता अक्सर लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न की ओर ले जाती है। आपके मामले में, जहाँ कम जोखिम वाले, स्थिर रिटर्न पर ध्यान केंद्रित किया जाता है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की अंतर्दृष्टि विशेष रूप से मूल्यवान हो सकती है।

म्यूचुअल फंड का कराधान
आपके म्यूचुअल फंड निवेश के कराधान को समझना महत्वपूर्ण है। इक्विटी और डेट फंड दोनों के लिए कर नियम आपके समग्र रिटर्न को प्रभावित करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। चूँकि आपका लक्ष्य नियमित आय है, इसलिए कर-कुशल निकासी आपको अधिकतम रिटर्न देने में मदद करेगी।

रणनीतिक रूप से निकासी करके, जैसे कि अपने LTCG को प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये तक सीमित करके, आप अपने कर के बोझ को कम कर सकते हैं।

SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) के लाभ
यदि आप नियमित आय की तलाश में हैं, तो SWP एक बढ़िया विकल्प है। यह आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे आपको लगातार आय मिलती रहती है जबकि आपका निवेश बढ़ता रहता है।

SWP के लाभों में शामिल हैं:

पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह: आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित आय मिलती है।

लचीलापन: आप निकासी की आवृत्ति और राशि चुन सकते हैं।

कर दक्षता: केवल आपकी निकासी से होने वाले लाभ पर कर लगता है, पूरी राशि पर नहीं।

पूंजी वृद्धि: जब आप निकासी करते हैं, तो आपका बाकी निवेश बढ़ता रहता है।

यह SWP को आय उत्पन्न करने के सबसे कुशल तरीकों में से एक बनाता है जबकि आपका मूल निवेश अपेक्षाकृत सुरक्षित रहता है।

तरलता का महत्व
चूँकि आप नियमित रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं, इसलिए तरलता आवश्यक है। अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए आपको अपने पैसे तक पहुँच की आवश्यकता हो सकती है। FD या डेट फंड जैसे निवेश आसान लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिससे आप आवश्यकता पड़ने पर जल्दी से जल्दी फंड तक पहुँच सकते हैं।

आप नहीं चाहेंगे कि आपका सारा पैसा लंबी अवधि के निवेश में फंस जाए, जो आपको जल्दी निकासी के लिए दंडित करता है। अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लिक्विड एसेट में रखने से आपके पास लचीलापन होता है। अगर बाजार की स्थिति बदलती है, तो अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना भी आसान होता है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि को अलग रखना हमेशा समझदारी भरा होता है। यह विशेष रूप से तब महत्वपूर्ण होता है जब आप मासिक आय के लिए अपने निवेश पर निर्भर होते हैं। आपके आपातकालीन फंड में आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

यह फंड अत्यधिक लिक्विड होना चाहिए, जैसे कि बचत खाते या FD में। यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने मुख्य निवेश को प्रभावित किए बिना किसी भी वित्तीय आपात स्थिति के लिए तैयार हैं।

कम जोखिम वाली निवेश रणनीति
कम जोखिम के साथ अधिकतम मासिक रिटर्न के लिए, आपके पोर्टफोलियो में डेट फंड, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट का संयोजन होना चाहिए। यह संयोजन सुनिश्चित करता है कि आपके पास स्थिरता और विकास दोनों हैं। रिटर्न अस्थिर नहीं होगा, और आपकी पूंजी अच्छी तरह से सुरक्षित रहेगी।

आपका दृष्टिकोण सुरक्षित निवेश पर केंद्रित होना चाहिए जो लगातार रिटर्न देता हो। लेकिन साथ ही, मुद्रास्फीति पर भी विचार किया जाना चाहिए। डेट फंड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड दोनों अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं, और वे आपको लंबे समय में FD से बेहतर रिटर्न देंगे।

अंतिम जानकारी
कम जोखिम के साथ 1 करोड़ रुपये का निवेश करने और मासिक आय उत्पन्न करने के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है। कम जोखिम वाले डेट फंड, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में विविधता लाने से स्थिरता और लगातार रिटर्न मिलेगा।

उनकी सीमाओं के कारण डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें। इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। वे आपके निवेश को संरचित करने में मदद कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करें।

तरलता, कर दक्षता और आपातकालीन निधि रखने पर ध्यान दें। यह अनावश्यक जोखिमों के बिना वित्तीय सुरक्षा और स्थिर आय सुनिश्चित करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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