कृपया मेरे वित्तीय पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुझाव दें।
उम्र 39
मासिक वेतन: 240000
मासिक खर्च: 120000
मासिक बचत: 120000
ईपीएफ मासिक अंशदान (हाथ में वेतन को छोड़कर): 35000
एसआईपी: पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड: 30000
एचडीएफसी मिड कैप फंड: 15000
कोटक इक्विटी ऑपर्च्युनिटीज फंड: 10000
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: 10000
क्वांट स्मॉल कैप फंड: 8000
निप्पॉन स्मॉल कैप फंड: 8000
आपात स्थिति के लिए बैंक में अन्य बचत के साथ-साथ विदेश यात्रा जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सुरक्षित निवेश: 20 लाख
ईपीएफ बैलेंस: 15 लाख
8 साल का बेटा है। पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा 15 लाख। टर्म इंश्योरेंस 4 करोड़
लक्ष्य: 10 साल में बच्चों की कॉलेज शिक्षा: 1 करोड़
20 साल में सेवानिवृत्ति: 8 करोड़
Ans: आप अपने पैसों का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं। यह सराहनीय है।
आपकी बचत दर मज़बूत है। निवेश विविध हैं। बीमा कवरेज भी सोच-समझकर किया गया है।
आइए आपके पोर्टफोलियो का आकलन करें और आपको 360-डिग्री सुझावों के साथ मार्गदर्शन करें।
● आय, व्यय और अधिशेष
● मासिक आय 2.4 लाख रुपये है।
● मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये है।
● आप शेष 1.2 लाख रुपये की पूरी बचत करते हैं।
● बचत अनुपात 50% है। यह बहुत अच्छा है।
● आप नियोक्ता और अपने हिस्से से EPF में 35,000 रुपये का योगदान भी करते हैं।
● कुल मासिक निवेश 1.2 लाख रुपये से भी ज़्यादा है।
● आप अनुशासन के साथ निवेश कर रहे हैं।
● इससे दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता बनती है।
● SIP पोर्टफोलियो अवलोकन
● आप एक फ्लेक्सी-कैप फंड में 30,000 रुपये का निवेश करते हैं। इससे विविधता आती है।
- 15,000 रुपये मिड-कैप फंड में जाते हैं। इससे विकास की संभावना बढ़ जाती है।
- 10,000 रुपये लार्ज और मिड-कैप फंड में जाते हैं। इससे संतुलन बनता है।
- 10,000 रुपये बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में। इससे गिरावट की संभावना बढ़ जाती है।
- 16,000 रुपये दो स्मॉल-कैप फंडों में बँट जाते हैं। इससे आक्रामकता आती है।
- कुल एसआईपी = 81,000 रुपये/माह।
- आप पाँच श्रेणियों में फैले हुए हैं। यह सोची-समझी बात है।
- लेकिन कुछ सुधार मददगार होंगे।
● पोर्टफोलियो मूल्यांकन
- आपने स्मॉल-कैप में थोड़ा ज़्यादा निवेश किया है।
- 16,000 रुपये/माह आपके एसआईपी का लगभग 20% है।
- स्मॉल-कैप बहुत अस्थिर होते हैं।
– इसे कुल SIP के 10-15% तक सीमित रखें।
– स्मॉल-कैप में 8,000 रुपये प्रति माह का निवेश पर्याप्त है।
– अतिरिक्त राशि को बैलेंस्ड या लार्ज-कैप फंड में स्थानांतरित करें।
– आपका लार्ज-कैप आवंटन कम है। इसमें सुधार की आवश्यकता है।
– आपका बैलेंस्ड एडवांटेज फंड स्थिरता में मदद करता है।
– मिड-कैप में 15,000 रुपये का निवेश ठीक है।
– 30,000 रुपये का फ्लेक्सी-कैप निवेश ठोस है। इसे जारी रखें।
– कुल इक्विटी SIP अच्छी तरह से विविधीकृत है, लेकिन इसमें बेहतर आवंटन मिश्रण की आवश्यकता है।
● ETF और इंडेक्स फंड स्पष्टीकरण
– आपने इंडेक्स फंड या ETF का उल्लेख नहीं किया है।
– यह अच्छी बात है।
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। वे बाजार को मात नहीं देते।
– भारत में, सक्रिय फंड अक्सर बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– फंड मैनेजर स्टॉक चयन के माध्यम से मूल्यवर्धन करते हैं।
– सक्रिय फंड नकारात्मक जोखिम का भी प्रबंधन करते हैं।
– इंडेक्स-आधारित निवेश से बचें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के साथ बने रहें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
● प्रत्यक्ष बनाम नियमित योजना संबंधी चिंता
– यदि आप प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो कृपया पुनर्विचार करें।
– प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई मार्गदर्शन या निगरानी नहीं देती हैं।
– आपको फंड में बदलाव, पुनर्संतुलन और एसआईपी समीक्षा स्वयं ट्रैक करनी चाहिए।
– पेशेवर मदद के बिना, गलतियाँ करना आसान है।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और रणनीति समायोजन मिलता है।
– इससे आपको लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।
– सलाह के दीर्घकालिक लाभ थोड़ी अधिक लागत के लायक हैं।
● ईपीएफ निवेश मूल्यांकन
– आप ईपीएफ में हर महीने 35,000 रुपये का योगदान करते हैं।
– इससे एक मज़बूत ऋण आधार बनता है।
– ईपीएफ ब्याज कर-मुक्त और सुरक्षित है।
– वर्तमान शेष राशि 15 लाख रुपये है।
– 20 वर्षों में, यह अच्छी तरह बढ़ेगा।
– आप सेवानिवृत्ति पर 1.2 से 1.5 करोड़ रुपये से अधिक की उम्मीद कर सकते हैं।
– ईपीएफ योगदान जारी रखें।
– यह स्थिर, कम जोखिम वाला सेवानिवृत्ति समर्थन प्रदान करता है।
● बैंक बचत विश्लेषण
– आपके पास बैंक में 20 लाख रुपये हैं।
– यह आपातकालीन और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए है।
– 6 से 9 लाख रुपये का आपातकालीन रिज़र्व पर्याप्त है।
– इसे लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– शेष 10 लाख रुपये। विदेश यात्रा जैसे लक्ष्यों के लिए 11 से 14 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है।
– बचत खाते में बेकार पड़े पैसे से बचें।
– बेहतर रिटर्न और आसान पहुँच के लिए कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– विदेश यात्रा के लिए सटीक समय-सीमा तय करें।
– लक्ष्य की अवधि के अनुसार निवेश करें।
● बच्चे की शिक्षा का लक्ष्य - 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये
– आपका बच्चा 8 साल का है।
– 10 वर्षों में, उच्च शिक्षा की लागत चरम पर होगी।
– आपको 1 करोड़ रुपये जमा करने होंगे।
– 10% रिटर्न मानते हुए, 10 वर्षों के लिए लगभग 45,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
– इस लक्ष्य के लिए फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– इस लक्ष्य के लिए SIP जोड़ें या स्मॉल-कैप से पुनर्आवंटन करें।
– इस लक्ष्य को रिटायरमेंट SIP के साथ न मिलाएँ।
– एक अलग लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ।
– प्रगति पर नज़र रखने के लिए हर साल समीक्षा करें।
● रिटायरमेंट लक्ष्य – 20 वर्षों में 8 करोड़ रुपये
– आप अभी 39 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 59 वर्ष की आयु में है।
– आपका लक्ष्य 8 करोड़ रुपये की राशि जुटाना है।
– मौजूदा SIP और EPF के साथ, यह संभव है।
– इसके लिए आपको इक्विटी में कम से कम 65,000 से 70,000 रुपये प्रति माह निवेश करना होगा।
– आप पहले से ही 81,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।
– यह अच्छी बात है।
– लेकिन आपको 20 वर्षों तक लगातार निवेश जारी रखना होगा।
– इक्विटी और डेट मिश्रण पर नज़र रखें।
– अगर लार्ज-कैप या बैलेंस्ड फंड कम प्रदर्शन करते हैं, तो उन्हें पुनर्संतुलित करें।
– आय बढ़ने पर और SIP जोड़ें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।
– सभी चक्रों में निवेशित रहें।
● बीमा पोर्टफोलियो की समीक्षा
– आपके पास 15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा है।
– यह अच्छी बात है। जाँच लें कि क्या इसमें सभी उपचार शामिल हैं।
– गंभीर बीमारी और मातृत्व को शामिल करने की समीक्षा करें।
– यदि पहले से नहीं लिया है तो टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी लेने पर विचार करें।
– आपके पास 4 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– यह आपकी आय और ज़िम्मेदारियों के लिए बहुत अच्छा है।
– सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्ति अपडेट है।
– केवल 60-65 वर्ष की आयु तक ही टर्म पॉलिसी की समीक्षा करें।
– बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और अनावश्यक रूप से पैसा लॉक कर देते हैं।
● आपातकालीन योजना और जोखिम कवर
– आपातकालीन निधि पर्याप्त है।
– गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति पर सालाना नज़र रखें।
– पॉलिसी नेटवर्क, अस्पतालों और दावा प्रक्रिया की समीक्षा करें।
– वसीयत बनाएँ और सभी खातों में नामांकन अपडेट करें।
– सभी निर्णयों में जीवनसाथी को शामिल करें और वित्तीय विवरणों तक पहुँच प्रदान करें।
● अतिरिक्त बचत के लिए भविष्य की रणनीति
– आपका मासिक अधिशेष 1.2 लाख रुपये है।
– आप पहले से ही SIP में 81,000 रुपये प्रति माह का निवेश करते हैं।
– आप शेष 39,000 रुपये प्रति माह का उपयोग समझदारी से कर सकते हैं।
– बच्चे की शिक्षा के लिए 20,000 रुपये प्रति माह SIP जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति निधि के लिए 10,000 रुपये प्रति माह रखें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 5,000 रुपये प्रति माह रखें।
– 10,000 रुपये प्रति माह का उपयोग करें। ₹9 लाख तक के आपातकालीन फंड को टॉप-अप करने के लिए 4 हज़ार/माह।
– हर साल SIP विभाजन की समीक्षा करें। मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि के साथ समायोजित करें।
● फंड प्रकार के अनुसार सुझाया गया आवंटन
– लार्ज-कैप + बैलेंस्ड – कुल SIP का 40%
– मिड-कैप + फ्लेक्सी-कैप – 40%
– स्मॉल-कैप – 10%
– अल्पावधि के लिए डेट फंड – 10%
– यह कम अस्थिरता के साथ स्थिरता और विकास प्रदान करता है।
– अगले 10 वर्षों तक इसी आवंटन पर टिके रहें।
● आवृत्ति और कार्य योजना की समीक्षा करें
– हर 6 से 12 महीनों में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– यदि 3+ वर्षों से पिछड़ रहे हैं तो खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
– हर साल सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंडों के पीछे न भागें।
– बाज़ार चक्रों में लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंडों पर ही टिके रहें।
– उम्र और लक्ष्यों के अनुसार डेट और इक्विटी के बीच संतुलन बनाए रखें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
● अंत में
– आपकी वित्तीय नींव मज़बूत और आशाजनक है।
– SIP ज़्यादा हैं। आवंटन में थोड़ा सुधार ज़रूरी है।
– स्मॉल-कैप में निवेश कम करें। लार्ज-कैप और लक्ष्य-विशिष्ट SIP बढ़ाएँ।
– बैंक फंड बेकार नहीं पड़े रहने चाहिए। छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए समझदारी से निवेश करें।
– EPF और टर्म कवर अच्छी स्थिति में हैं।
– आपातकालीन फंड तैयार और सुलभ रखें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
– जब तक आप हर विवरण पर नज़र नहीं रख सकते, डायरेक्ट प्लान से बचें।
– इन चरणों के साथ, आपका 1 करोड़ रुपये का शिक्षा लक्ष्य और 1.5 करोड़ रुपये का निवेश पूरा हो जाएगा। 8 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य यथार्थवादी है।
– आप सही रास्ते पर हैं। अनुशासित रहें और लगातार निवेश करें।
– एसआईपी बंद न करें। बाजार के उतार-चढ़ाव पर ध्यान न दें।
– अपनी योजना का पालन करें। नियमित रूप से समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
