![portfolios-o.jpg Money](https://gurus.rediff.com/rediffgurupix/answerpix?ansimg=portfolios-o.jpg)
प्रिय टीम,
मैं अपने 2 बच्चों की शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर रहा हूँ।
मेरी आयु: 41 वर्ष
कृपया सुझाव दें कि क्या नीचे दिए गए पोर्टफोलियो में कोई बदलाव आवश्यक है और क्या मैं अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकता हूँ।
पहले बच्चे की शिक्षा: 8 वर्ष
वर्तमान लागत: 30 लाख
पहले बच्चे की शादी: 15 वर्ष
वर्तमान लागत: 20 लाख
दूसरे बच्चे की शिक्षा: 18 वर्ष
वर्तमान लागत: 30 लाख
दूसरे बच्चे की शादी: 27 वर्ष
वर्तमान लागत: 20 लाख
सेवानिवृत्ति आय: 14 वर्ष
वर्तमान आवश्यकता: 1 लाख मासिक
---
निवेश मूल्य:
एनपीएस: 22 लाख और 17000 रुपये एसआईपी
ईपीएफ: 34 लाख और 40000 रुपये एसआईपी
पीपीएफ: 10 लाख
डायरेक्ट इक्विटी: 2 लाख
1.5 करोड़ का जीवन बीमा
10+90 लाख का स्वास्थ्य बीमा
क्या आपको खराब प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को कैसे डंप करना है, इस बारे में विशेष सलाह चाहिए? रिडेम्पशन पर भारी टैक्स चुकाने की जरूरत है? यही कारण है कि इन फंडों को बेचा नहीं गया।
1. मायरे लार्ज एंड मिडकैप 35 लाख (12.5 के एसआईपी)
2. मायरे लार्ज कैप: 30 लाख 10 के एसआईपी
3. आईसीआईसीआई ब्लूचिप: 46 लाख 20 के एसआईपी
4. एक्सिस मिडकैप: 39 लाख 10 के एसआईपी
5. निप्पॉन ग्रोथ: 33 लाख 20 के एसआईपी
6. एक्सिस25: 22 लाख
7. निप्पॉन मल्टीकैप: 12 लाख 20 के एसआईपी
8. एसबीआई फोकस्ड: 65 लाख 10 के एसआईपी
9. एचएसबीसी स्मॉलकैप: 26 लाख 10 के एसआईपी
10. निप्पॉन स्मॉलकैप: 52 लाख 30 के एसआईपी
11. एक्सिस लॉन्ग टर्म इक्विटी: 20 लाख
Ans: आपका पोर्टफोलियो प्रभावशाली लग रहा है। आइए अपने लक्ष्यों को विभाजित करें और अपने निवेशों का आकलन करें कि क्या किसी बदलाव की आवश्यकता है।
अपने लक्ष्यों को समझना
पहले बच्चे की शिक्षा:
8 साल दूर
वर्तमान लागत: रु. 30 लाख
पहले बच्चे की शादी:
15 साल दूर
वर्तमान लागत: रु. 20 लाख
दूसरे बच्चे की शिक्षा:
18 साल दूर
वर्तमान लागत: रु. 30 लाख
दूसरे बच्चे की शादी:
27 साल दूर
वर्तमान लागत: रु. 20 लाख
सेवानिवृत्ति आय:
14 साल दूर
वर्तमान आवश्यकता: रु. 1 लाख मासिक
वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो
एनपीएस: रु. 22 लाख + रु. 17,000 एसआईपी
ईपीएफ: रु. 34 लाख + रु. 40,000 एसआईपी
पीपीएफ: रु. 10 लाख
डायरेक्ट इक्विटी: 2 लाख रुपये
जीवन बीमा: 1.5 करोड़ रुपये
स्वास्थ्य बीमा: 10 + 90 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड निवेश
मिराए लार्ज एंड मिडकैप: 35 लाख रुपये (12,500 रुपये एसआईपी)
मिराए लार्ज कैप: 30 लाख रुपये (10,000 रुपये एसआईपी)
आईसीआईसीआई ब्लूचिप: 46 लाख रुपये (20,000 रुपये एसआईपी)
एक्सिस मिडकैप: 39 लाख रुपये (10,000 रुपये एसआईपी)
निप्पॉन ग्रोथ: 33 लाख रुपये (20,000 रुपये एसआईपी)
एक्सिस 25: 22 लाख रुपये
निप्पॉन मल्टीकैप: 12 लाख रुपये (20,000 रुपये एसआईपी)
एसबीआई फोकस्ड: 10 लाख रुपये 65 लाख (10,000 रुपये एसआईपी)
एचएसबीसी स्मॉलकैप: 26 लाख रुपये (10,000 रुपये एसआईपी)
निप्पॉन स्मॉलकैप: 52 लाख रुपये (30,000 रुपये एसआईपी)
एक्सिस लॉन्ग टर्म इक्विटी: 20 लाख रुपये
अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। हालांकि, कुछ क्षेत्रों पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
खराब प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को डंप करना
प्रत्येक फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करना आवश्यक है।
यदि कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदलने का समय आ गया है।
निम्नलिखित बिंदुओं पर विचार करें:
3-5 साल की अवधि में फंड के प्रदर्शन को देखें।
इसकी तुलना इसके बेंचमार्क और साथियों से करें।
फंड मैनेजर के ट्रैक रिकॉर्ड की जाँच करें।
रिडेम्पशन पर कर निहितार्थ
म्यूचुअल फंड बेचने पर कर लग सकता है। आपको यह जानना चाहिए:
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि 1 वर्ष से कम समय के लिए रखा जाता है, तो 15% कर लगेगा।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): यदि 1 वर्ष से अधिक समय के लिए रखा जाता है, तो 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% कर लगेगा।
करों का प्रबंधन करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:
कई वित्तीय वर्षों में मोचन को फैलाएँ।
लाभ की भरपाई के लिए अन्य निवेशों से होने वाले नुकसान का उपयोग करें।
लक्ष्यों के लिए निवेश रणनीति
पहले बच्चे की शिक्षा (8 वर्ष दूर)
7-10 वर्ष दूर के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी और ऋण का मिश्रण आदर्श है।
इन चरणों पर विचार करें:
इक्विटी फंड में अपने मौजूदा SIP को जारी रखें।
जोखिम कम करने के लिए कुछ ऋण फंड जोड़ें।
पहले बच्चे की शादी (15 वर्ष दूर)
यह लक्ष्य मध्यम अवधि का है।
इस पर ध्यान दें:
लार्ज और मिडकैप फंड में SIP बढ़ाना।
स्थिरता के लिए कुछ संतुलित लाभ फंड जोड़ना।
दूसरे बच्चे की शिक्षा (18 वर्ष दूर)
यह लक्ष्य दीर्घकालिक है।
इन पर टिके रहें:
उच्च वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।
मिडकैप और स्मॉलकैप फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
दूसरे बच्चे की शादी (27 वर्ष दूर)
यह लक्ष्य बहुत दीर्घकालिक है।
इनमें निवेश करें:
इक्विटी फंड, खासकर स्मॉलकैप और मिडकैप।
विकास-उन्मुख फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
सेवानिवृत्ति आय (14 वर्ष दूर)
सेवानिवृत्ति के लिए, संतुलित पोर्टफोलियो पर ध्यान दें।
इस पर विचार करें:
स्थिरता के लिए एनपीएस और पीपीएफ में निवेश बढ़ाना।
विकास के लिए लार्जकैप और ब्लूचिप फंड में एसआईपी जारी रखना।
म्यूचुअल फंड: श्रेणियाँ और लाभ
इक्विटी म्यूचुअल फंड
ये स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
अपनी विकास क्षमता के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।
डेट म्यूचुअल फंड
बॉन्ड जैसे निश्चित आय वाले साधनों में निवेश करें।
कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करें।
अल्प से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छा है।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण।
जोखिम और रिटर्न का संतुलन, मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए निवेश निर्णय लेते हैं।
उच्च शुल्क लेकिन बेहतर रिटर्न की संभावना।
इंडेक्स फंड
बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, कम शुल्क लेते हैं।
हमेशा बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
आपके लक्ष्यों को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हो सकते हैं।
वे आपकी भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट इक्विटी बनाम म्यूचुअल फंड
डायरेक्ट इक्विटी
शेयरों में सीधे निवेश करना फायदेमंद हो सकता है लेकिन जोखिम भरा हो सकता है।
सही स्टॉक चुनने के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
म्यूचुअल फंड
पेशेवर रूप से प्रबंधित, विविधतापूर्ण और कम जोखिम भरा।
सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं और जोखिम को कम करते हैं।
कंपाउंडिंग की शक्ति
आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपको कंपाउंडिंग से उतना ही अधिक लाभ होगा।
समय के साथ छोटे निवेश भी काफी बढ़ जाते हैं।
एसआईपी जल्दी शुरू करें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
बीमा और निवेश
आपका जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज अच्छा है।
धन वृद्धि के लिए शुद्ध निवेश विकल्पों पर ध्यान दें।
बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
कर नियोजन
कर-बचत करने वाले म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस)
ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।
इनकी लॉक-इन अवधि 3 वर्ष होती है और ये अच्छे रिटर्न देते हैं।
कर दक्षता के लिए विविधता लाना
कर लाभों को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।
व्यक्तिगत कर नियोजन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और अपने लक्ष्यों के आधार पर इसे पुनर्संतुलित करें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके उद्देश्यों के अनुरूप रहें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो मजबूत और अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।
खराब प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन करें और संभवतः स्विच करें।
रिडेम्प्शन के दौरान कर प्रभावों को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करें।
विभिन्न लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें।
इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएँ।
जल्दी शुरुआत करके और समय के साथ निवेश बढ़ाकर चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएँ।
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी करें और उसे संतुलित करें।
लगातार प्रयास और स्मार्ट प्लानिंग के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर लेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in