मेरी उम्र 30 साल है और मेरा मासिक वेतन 59250/- है। मुझ पर 35 लाख का होम लोन, 8 लाख का पर्सनल लोन और 4 लाख का कर्ज़ है। मुझे अपने कर्ज़ और लोन का प्रबंधन और भुगतान जल्दी कैसे करना चाहिए?

Ans: कर्ज़ मुक्त होने पर आपका ध्यान केंद्रित करना एक समझदारी भरा कदम है। आपकी उम्र 30 साल है। आप 59,250 रुपये मासिक कमाते हैं। आप पर 35 लाख रुपये का होम लोन है। आप पर 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी है। इसके अलावा, आप पर 4 लाख रुपये का और कर्ज़ है। यानी आपकी कुल देनदारियाँ 47 लाख रुपये हैं।

आइए अब समझते हैं कि अपने कर्ज़ चुकाने की योजना कैसे बनाएँ।

मासिक आय और नकदी प्रवाह की समझ
वेतन: 59,250 रुपये प्रति माह

कुल कर्ज़: लगभग 47 लाख रुपये

ईएमआई और ब्याज भुगतान ज़्यादा होने की संभावना है

आप आर्थिक तंगी में हो सकते हैं

आपके कर्ज़ के बोझ की तुलना में आपकी आय सीमित है। इसलिए योजना बनाना और भी ज़रूरी हो जाता है।

लागत के आधार पर अपने कर्ज़ों को प्राथमिकता दें
आपको यह समझना होगा कि कौन सा कर्ज़ ज़्यादा महंगा है।

पर्सनल लोन पर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है

छोटे कर्ज़ (4 लाख रुपये) भी महंगे हो सकते हैं

होम लोन पर ब्याज दर सबसे कम होती है

इसलिए आपको पहले महंगे कर्ज़ों को चुनना चाहिए। यह लागत-आधारित पुनर्भुगतान पद्धति है।

पर्सनल लोन (8 लाख रुपये) से निपटने की कार्य योजना
पर्सनल लोन का आंशिक पूर्व-भुगतान शुरू करें

प्रति माह 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार होते हैं

केवल न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करने से बचें

ऋणदाता से आंशिक भुगतान सुविधा के लिए पूछें

ब्याज के कारण पर्सनल लोन की राशि तेज़ी से बढ़ सकती है। इसे 2 से 3 साल में चुकाने का प्रयास करें।

4 लाख रुपये के कर्ज़ को चुकाने की रणनीति
यह आपका तीसरा कर्ज़ है। यह क्रेडिट कार्ड या अनौपचारिक कर्ज़ हो सकता है।

अगर यह क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ है, तो पहले इसे चुकाएँ

अगर यह अनौपचारिक कर्ज़ है, तो बातचीत करें और निपटान की योजना बनाएँ

इसे कम ईएमआई वाले औपचारिक कर्ज़ में बदलने का प्रयास करें

इस छोटे कर्ज़ को नज़रअंदाज़ न करें। यह तनाव का कारण बनता है

अगर ब्याज बहुत ज़्यादा है, तो बातचीत करें। क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए देरी से बचें।

होम लोन प्लानिंग (35 लाख रुपये)
होम लोन का ब्याज कम है, लेकिन अवधि लंबी है।

नियमित ईएमआई का भुगतान बिना चूके करें

अभी ईएमआई न बढ़ाएँ

आपातकालीन धनराशि को होम लोन में न लगाएँ

व्यक्तिगत और अन्य ऋण चुकाने के बाद, इस पर ध्यान दें

नकदी प्रवाह में सुधार होने पर, इस ऋण का पूर्व भुगतान करें। लेकिन पहले महंगे ऋणों का भुगतान करने के बाद ही।

खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें
अब आपको अनुशासन के साथ जीवन जीना होगा।

खर्च किए गए हर रुपये पर नज़र रखें

विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

नई ईएमआई या ऋण लेने से बचें

किराया, ईंधन और भोजन की मासिक योजना बनानी चाहिए

जब तक ऋण चुका नहीं जाते, वित्तीय अनुशासन आपका सबसे अच्छा दोस्त है।

आपातकालीन निधि बनाएँ
कम से कम 50,000 से 1 लाख रुपये तक की राशि अलग रखें

बैंक एफडी या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें

यह आपको दोबारा उधार लेने से रोकता है

आपातकालीन धन वित्तीय झटकों से बचाता है

अगर आपके पास यह नहीं है, तो इसे 4-6 महीनों में बनाएँ।

कर्ज चुकाने के लिए उधार लेने से बचें
कुछ लोग पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए कर्ज लेते हैं।

इससे केवल बोझ कम होता है

आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं

ऐप्स या अनजान कर्जदाताओं से उधार न लें

क्रेडिट कार्ड ईएमआई ऑफर को मना करें

आपका ध्यान वास्तविक भुगतान पर होना चाहिए, बैलेंस ट्रांसफर पर नहीं।

ऋण के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें
कोई भी बोनस, प्रोत्साहन या उपहार कर्ज कम करने में मदद कर सकता है।

पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए पूरे बोनस का उपयोग करें

यदि संभव हो तो ईएमआई बढ़ाने के लिए वार्षिक मूल्यांकन का उपयोग करें

यदि मददगार हो तो बाइक या गैजेट जैसी अवांछित वस्तुओं को बेच दें

ये कदम ऋण अवधि को छोटा करते हैं और ब्याज का बोझ कम करते हैं।

अपनी आय धीरे-धीरे बढ़ाएँ
तेज़ी से भुगतान करने के लिए आपको अपनी आय बढ़ानी होगी।

अंशकालिक ऑनलाइन काम पर विचार करें

सप्ताहांत का उपयोग फ्रीलांसिंग या कौशल के लिए करें

ऑनलाइन पढ़ा सकते हैं, लिख सकते हैं, डिज़ाइन कर सकते हैं या कोड कर सकते हैं

प्रति माह 5,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार हो सकते हैं

यह अतिरिक्त पैसा केवल ऋण चुकाने में ही खर्च होना चाहिए।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें
अभी और संपत्ति खरीदने से बचें।

आप पहले से ही होम लोन के बोझ तले दबे हैं

संपत्ति ज़्यादा ईएमआई बनाती है

यह रखरखाव का बोझ बढ़ाती है

यह तरल नहीं है

पहले वित्तीय संपत्तियों और ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अभी इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
आपको निवेश शुरू करने का मन कर सकता है।

लेकिन याद रखें:

ऋण चुकाने के बाद ही निवेश शुरू करना चाहिए

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - सलाहकार की सलाह नहीं

इंडेक्स फंड से बचें - बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

आपको सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय फंड की आवश्यकता है।

अभी, अतिरिक्त धन का उपयोग केवल ऋण चुकाने के लिए करें। निवेश बाद में किया जा सकता है।

बीमा और सुरक्षा योजना
यदि आपका बीमा नहीं है, तो ऋण जोखिम भरा हो सकता है।

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस लें।

यदि नियोक्ता कवर उपलब्ध नहीं है, तो स्वास्थ्य बीमा लें।

यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

ऋण चुकाने के दौरान आपके साथ कुछ भी घटित होने पर बीमा आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
आपको भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए। पेशेवरों की सहायता लें।

सीएफपी ऋण मुक्ति रणनीति बनाने में मदद करते हैं।

वे ऋण चुकाने के बाद भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाते हैं।

वे बाद में सही निवेश विकल्पों में बदलाव करने में मदद करते हैं।

एजेंटों या बैंकों के पास न जाएँ। केवल योग्य सहायता लें।

बचने योग्य मुख्य गलतियाँ
पुराना लोन चुकाने के लिए दूसरा लोन लेना

पैसे बचाने के लिए EMI न देना

कर्ज के दौर में जोखिम भरे फंडों में निवेश करना

मासिक खर्चों पर नज़र न रखना

जीवनशैली में मुद्रास्फीति के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल

सचेत रहें और कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करें।

कर्ज मुक्ति के लिए लक्ष्य समय-सीमाएँ
आप ये लक्ष्य रख सकते हैं:

12 महीनों में 4 लाख रुपये का कर्ज चुकाना

24-36 महीनों में पर्सनल लोन चुकाना

फिर अगले 5-7 सालों में होम लोन पर ध्यान केंद्रित करना

स्पष्ट लक्ष्य बनाएँ। हर 3 महीने में अपनी प्रगति की निगरानी करें।

ऐसी आदतें जो आपकी मदद करेंगी
खर्च की साप्ताहिक समीक्षा

मासिक लोन चुकौती ट्रैकर

EMI के लिए एक ही बैंक खाता रखें

आवेगपूर्ण खर्च और ऑनलाइन शॉपिंग से बचें

लगातार किए गए छोटे-छोटे कदम आपको तेज़ी से परिणाम प्राप्त करने में मदद करेंगे।

अंततः
कर्ज भारी लग सकता है। लेकिन आपके पास इससे बाहर निकलने की शक्ति है।

आपकी आय सीमित है, लेकिन आपकी सोच ज़्यादा मायने रखती है।

हर छोटा कदम मायने रखता है:

हर 1,000 रुपये का समय से पहले भुगतान ब्याज बचाता है

हर देरी से ईएमआई चुकाने पर जुर्माना लगता है

1-2 साल बाद किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

एक बार जब आप कर्ज मुक्त हो जाएं, तो अपने भविष्य के लिए नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।

वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा इस एक निर्णय से शुरू होती है: निरंतर निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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