नमस्ते, मैं 27 साल का हूँ, इस महीने से मेरी इन-हैंड सैलरी 2 लाख प्रति माह को पार करने वाली है, अब तक मैं मुख्य रूप से स्मॉल और मिडकैप स्टेप अप एसआईपी में निवेश कर रहा हूँ, लगभग 22 हजार प्रति माह, और मेरे पास 3 लाख की ट्रेडिंग कैपिटल है, मेरे बचत खाते में लगभग 1.5 लाख का इमरजेंसी फंड है, इसके अलावा मेरे पास मेरे पीएफ को छोड़कर कोई बचत नहीं है, वर्तमान में मेरे पास 15 हजार प्रति माह की एक्टिव कार लोन ईएमआई और 15 हजार प्रति माह की एजुकेशन लोन ईएमआई है और मैं अपने परिवार का भी भरण-पोषण करता हूँ, मेरे परिवार या मेरे पास कोई घर नहीं है, और हम अलग-अलग शहरों में किराए पर रहते हैं, इसलिए कुल खर्च लगभग 90-95 हजार प्रति माह हो जाता है और मेरा परिवार लगातार मुझसे लोन पर घर खरीदने के लिए कह रहा है, लेकिन मेरे पास अभी तक डाउन पेमेंट देने के लिए भी फंड नहीं है, और साथ ही मैंने अपने 20 के दशक में अपना घर खरीदने के बारे में गंभीरता से नहीं सोचा है, आप क्या सुझाव देंगे, और अगर मुझे खरीदना पड़े, तो मुझे कैसे बचत करनी चाहिए अग्रिम भुगतान के लिए तैयार

Ans: You have already taken a few disciplined steps which deserve appreciation. Your monthly savings in mutual funds, PPF, and insurance plans show commitment. You are also aware of your loan obligations. This clarity is important for long-term wealth creation and goal planning.

Let us now structure a 360-degree financial roadmap to help you plan for a house purchase in the future. This plan will ensure balance between loan repayment, savings, and future commitments.

Understanding Your Current Financial Position
You are 40 years old. Your household consists of you and your wife.

You earn Rs 1 lakh per month. This is your only source of income.

You have three loan liabilities. One is a personal loan of Rs 2.48 lakhs at 13.25% interest.

Other two loans of Rs 80,000 and Rs 2 lakhs carry no interest. But, prepayment penalty exists.

You invest Rs 12,000 monthly in mutual funds.

PPF contribution is Rs 1,000 monthly. This gives safe and long-term tax-free returns.

LIC policy of Rs 1,10,308 exists. Also, you have a term insurance of Rs 20,000 per year.

Health insurance premium of Rs 20,000 annually is also in place.

Step 1: Focus on Clearing High-Interest Debt First
Personal loan has the highest interest at 13.25%. Clear this loan first.

Avoid new investments till this loan is cleared. Your return from mutual funds is not guaranteed.

But your interest on the personal loan is guaranteed loss of 13.25%.

Pause SIPs temporarily, and divert that Rs 12,000 monthly towards personal loan prepayment.

Even pausing for 6-9 months will reduce your loan burden significantly.

This will also improve your credit score. Which will help in getting better home loan offers later.

Do not prepay zero-interest loans right now. Their prepayment penalty adds no value.

First, clear personal loan. Then revisit the other two loans.

Once this is done, restart your SIPs with a better mindset and structure.

Step 2: Review and Optimise Insurance Commitments
Term insurance of Rs 20,000 per year is ideal. Do not discontinue it.

You have health cover for Rs 20,000 annual premium. Please check sum insured.

Minimum Rs 10 lakh floater policy is advisable. Medical costs rise every year.

If your policy is under 5 lakh, consider upgrading it in future.

You hold a LIC policy of Rs 1,10,308. Most likely this is an endowment or traditional policy.

Such policies give poor returns, between 4 to 5% post-tax. Returns are not inflation-beating.

It also locks your money for long periods.

Please assess surrender value from your LIC agent.

If your policy is older than 3 years and surrender value is decent, consider surrendering it.

Reinvest that amount in mutual funds through a Certified Financial Planner (CFP).

Insurance should be only for protection. Never mix investment with insurance.

Step 3: Restructure and Reassess Monthly Investments
After clearing personal loan, reassign the Rs 12,000 SIP amount properly.

You should invest in regular mutual funds with help from a qualified CFP and MFD.

Avoid direct funds. Direct plans lack handholding, market timing, and asset rebalancing support.

A certified planner gives holistic asset allocation advice, goal planning and emotional support.

Also avoid index funds. Index funds follow market blindly. No downside protection during market crash.

Actively managed funds can outperform during volatility. A good fund manager makes a difference.

Structured allocation among flexi-cap, large and mid-cap, and multi-asset is best suited for you.

Debt funds for short term needs. Hybrid or equity for long term goals like house purchase.

All this should be personalised through a planner, not based on online trends.

Step 4: Set a Clear Time Frame for House Purchase
You must decide when you want to buy the house.

If your goal is to buy within 2-3 years, avoid equity-based instruments for this goal.

Use high quality debt mutual funds or recurring deposit to build down payment.

Your EMI eligibility depends on income, credit score, existing loan burden and age.

After personal loan closure, your CIBIL score will improve.

You can save Rs 20,000 to Rs 25,000 monthly post-loan repayment.

Save this into a dedicated goal-based mutual fund or recurring deposit for house purchase.

If the time horizon is 5-7 years, balanced advantage or hybrid mutual funds are suitable.

These offer better returns than FD and lesser risk than pure equity.

Your down payment target should be at least 25% of the house cost.

Do not commit EMI more than 35-40% of your monthly income. Keep it comfortable.

Plan for additional costs like registration, interiors and moving expenses.

Also keep emergency fund ready before taking the house loan.

Step 5: Create Emergency Reserve
You must keep an emergency fund of minimum 4-6 months of expenses.

This fund helps in medical emergency, job loss or delay in loan processing.

Emergency fund can be kept in a liquid mutual fund or high yield savings account.

This reserve should be available before you take a home loan.

Avoid touching your PPF for emergencies. PPF is for long-term retirement planning.

Step 6: Optimise Your PPF Contributions
Rs 1,000 per month in PPF is a good start.

If you get bonus or extra cash in hand, increase this to Rs 5,000 to Rs 10,000 monthly.

PPF gives tax-free returns and is best suited for retirement planning.

This can become your future pension pool when you retire at 60.

Do not use PPF to fund the house. Let it grow silently in background.

Step 7: Build Your Credit Worthiness for Home Loan
Close all high-interest loans as discussed earlier.

Keep all EMIs paid on time without default. This improves your credit score.

Avoid taking new credit cards or loans in short term.

Keep your existing credit usage within 30% of card limit.

When applying for home loan, a clean credit history gets you best rate offers.

With high credit score, your home loan interest rate will be lower.

A lower interest rate reduces EMI burden and total outflow.

Step 8: Estimate Property Budget and EMI Affordability
Do not fix the property budget first. First assess EMI affordability.

With Rs 1 lakh income, EMI should not cross Rs 35,000 to Rs 40,000.

Plan your house cost in a way where down payment is 25% and EMI is within limits.

Take a home loan only when you are mentally and financially ready.

Avoid rushing into real estate out of pressure or comparison.

A house is not an investment. It is a utility and emotional asset.

Invest only after all other goals are aligned properly.

Step 9: Post-Loan Strategy for Wealth Creation
Once the house is purchased, continue mutual fund SIPs.

Have separate portfolios for retirement, emergencies and future goals.

Do not over-leverage your income with too many EMIs.

As income rises, increase SIPs accordingly.

Review portfolio every year with a CFP.

Stay focused on asset allocation. Avoid chasing hot schemes or trends.

Retirement planning should not get delayed due to house buying decision.

Your wife should also be part of the financial planning discussion.

Financial planning is not about products. It is about achieving your life goals.

Final Insights
You have financial awareness. That itself is your biggest strength.

Clearing personal loan is your first and most urgent priority.

Surrendering traditional insurance plan and redirecting to mutual funds can create more wealth.

Regular mutual fund investments through a CFP will give long-term structure to your portfolio.

Buying a house is a big goal. But it should not derail your other life goals.

Make sure you build an emergency fund, protect your health and optimise your taxes.

Stay consistent, plan ahead and follow a disciplined approach.

A 360-degree financial strategy is about balance, not chasing returns.

With proper steps, your home dream can become reality in a few years.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Let's structure your financial plan to align with your goal of purchasing a house in the next 3-5 years.

Current Financial Snapshot

Combined monthly income: Rs. 2.4 lakhs.

Car loan: Rs. 8 lakhs with an EMI of Rs. 16,000 for 36 months.

Mutual fund investments: Rs. 12 lakhs.

Stock investments: Rs. 6 lakhs.

Monthly SIP: Rs. 25,000.

Emergency fund: Rs. 3 lakhs in a savings account.

Emergency Fund Adequacy

Your emergency fund covers approximately 1.25 months of expenses.

Aim to increase this to cover at least 6 months of expenses.

Consider allocating funds from your savings or bonuses to bolster this reserve.

Debt Management

Your car loan EMI is manageable at Rs. 16,000 per month.

Ensure timely payments to maintain a good credit score.

Avoid taking on additional debt until this loan is cleared.

Investment Strategy for Home Purchase

Define your target home budget to determine the required down payment.

Assuming a 20% down payment on a Rs. 80 lakh home, you'll need Rs. 16 lakhs.

Allocate a portion of your mutual fund investments towards this goal.

Consider setting up a separate SIP dedicated to your home purchase fund.

Mutual Fund Allocation

Review your current mutual fund portfolio for alignment with your home-buying timeline.

Shift a portion of your investments to debt-oriented funds for stability.

Maintain a balance between growth and safety in your portfolio.

Stock Investments

Stocks are suitable for long-term wealth creation but carry higher risk.

Avoid relying on stock investments for your home down payment.

Continue investing in stocks for long-term goals like retirement.

SIP Enhancement

Consider increasing your monthly SIP to accelerate your savings.

Even a modest increase can significantly impact your corpus over time.

Ensure the increased SIP aligns with your overall budget and expenses.

Budgeting and Expense Management

Track your monthly expenses to identify areas for potential savings.

Redirect any surplus funds towards your home purchase goal.

Avoid lifestyle inflation to maintain a healthy savings rate.

Tax Planning

Utilize tax-saving instruments to reduce your taxable income.

Invest in tax-efficient mutual funds to optimize returns.

Consult a tax professional to ensure compliance and maximize benefits.

Credit Score Maintenance

A good credit score is crucial for favorable home loan terms.

Pay all EMIs and credit card bills on time.

Limit the number of new credit applications to avoid negative impacts.

Home Loan Planning

Research various home loan options and interest rates.

Aim for a loan tenure that balances EMI affordability and total interest paid.

Consider pre-approval to understand your loan eligibility.

Final Insights

Your current financial position is strong, with a good income and investment base.

Focus on disciplined savings and strategic investment allocation.

Regularly review and adjust your financial plan to stay on track.

Engage with a Certified Financial Planner for personalized guidance.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप हर महीने 1,20,000 रुपये कमा रहे हैं। आपके SIP निवेश 40,000 रुपये हैं। आपका किराया 12,000 रुपये है। घर और निजी खर्च मिलाकर 50,000 रुपये हो जाते हैं। आप सालाना 40,000 रुपये LIC प्रीमियम भी देते हैं। आप 70 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। आपके पास बचत के तौर पर म्यूचुअल फंड में सिर्फ़ 10 लाख रुपये हैं। आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि अभी खरीदना सही कदम है या नहीं।

यह एक बहुत ही व्यावहारिक सवाल है। यह अच्छा है कि आप काम करने से पहले मूल्यांकन कर रहे हैं। आप पहले से ही हर महीने अपनी आय का 33% बचा रहे हैं। यह दुर्लभ और बहुत ज़िम्मेदारी भरा है। आप बच्चों की स्कूल फीस, किराए और नियमित खर्चों को भी संतुलित करने का प्रबंधन करते हैं। निर्णय लेने से पहले आइए अपने वित्त का 360-डिग्री दृश्य देखें।

कैश फ़्लो स्नैपशॉट: आज आप कहां खड़े हैं
आइए हम आपके मासिक कैश फ़्लो को पूरी तरह से समझने के लिए उसका विश्लेषण करें।

हाथ में वेतन: 1,20,000 रु.

एसआईपी: 40,000 रु.

किराया: 12,000 रु.

घरेलू खर्च: 20,000 रु.

बच्चों की स्कूल फीस: 10,000 रु.

अन्य खर्च: 20,000 रु.

कुल व्यय: 1,02,000 रु.

शेष राशि: 18,000 रु. मासिक

इसलिए, खर्च और एसआईपी के बाद, आपकी बचत केवल 18,000 रु. है.

यह बची हुई राशि इस समय किसी भी ईएमआई को वहन करने के लिए बहुत कम है. 60 लाख रुपये के घर के लिए ईएमआई आसानी से 50,000 रुपये मासिक होगी. इससे भारी तनाव पैदा होगा.

घर खरीदने की योजना की समीक्षा
आप 70 लाख रुपये में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं. आपके पास 10 लाख रुपये हैं. म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये। यह डाउन पेमेंट के लिए आपका एकमात्र स्रोत है।

यदि आप खरीदारी करते हैं तो संभावित परिदृश्यों पर नज़र डालते हैं।

न्यूनतम डाउन पेमेंट
70 लाख रुपये के घर के लिए, ऋणदाताओं को 15-20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है

इसका मतलब है कि आपको 10.5 से 14 लाख रुपये की अग्रिम राशि की आवश्यकता है

आपके पास केवल 10 लाख रुपये हैं। यह पर्याप्त नहीं है।

म्यूचुअल फंड की बचत का उपयोग करने से आपके भंडार पूरी तरह से समाप्त हो जाएंगे।

यह जोखिम भरा है। इससे कोई आपातकालीन निधि नहीं बचती। इससे कोई लचीलापन नहीं बचता।

होम लोन की ईएमआई का बोझ
60 लाख रुपये के लोन का मतलब है 50,000-55,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई

वर्तमान एसआईपी और खर्चों के बाद आपका मासिक अधिशेष केवल 18,000 रुपये है

आपको एसआईपी बंद करने और यहां तक ​​कि घरेलू खर्च कम करने की आवश्यकता होगी

इससे दीर्घकालिक धन निर्माण को नुकसान होगा। आप नौकरी छूटने या वेतन में कटौती के दौरान भी चूक कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि जोखिम
डाउन पेमेंट के लिए अपने पूरे 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना बहुत जोखिम भरा है।
आपके पास चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं के लिए कोई बैकअप नहीं होगा।
बच्चों की ज़रूरतों के साथ जीवन के इस पड़ाव पर ऐसा करना उचित नहीं है।
एलआईसी प्रीमियम: क्या आपको इसे रखना चाहिए या इससे बाहर निकलना चाहिए?
आप एलआईसी को हर साल 40,000 रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया जाँच लें कि यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक योजना है। अगर हाँ, तो आप कम रिटर्न (लगभग 4-5%) कमा रहे होंगे।
ये पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
अगर आपने इन्हें 5-6 साल से ज़्यादा समय तक रखा है, तो सरेंडर वैल्यू जाँच लें
आप सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं
सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बेहतर और सस्ता है
लेकिन यह बदलाव किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन के बाद ही करें।
किराए के घर में रहना: वर्तमान में लाभ
आइए तुलना करें कि क्या आप अभी खरीदने के बजाय किराए पर घर में रहना जारी रखते हैं।
आपका वर्तमान किराया केवल 10,000 रुपये है। 12,000. यह कम और प्रबंधनीय है.

आप हर महीने म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये निवेश कर सकते हैं

आप लगातार लंबी अवधि की संपत्ति बना रहे हैं

आप बड़ी EMI के दबाव और मानसिक तनाव से बच रहे हैं

अभी, यह आर्थिक रूप से ज़्यादा स्थिर है. किराए पर रहना बुरा नहीं है, जब यह आपको निवेश करने और संपत्ति बढ़ाने देता है. घर का मालिक होना एक अच्छा सपना है. लेकिन समय सही होना चाहिए.

म्यूचुअल फंड: आपको इन्हें क्यों जारी रखना चाहिए
आप पहले से ही हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं. यह अनुशासन दिखाता है.

कृपया घर खरीदने के लिए इन म्यूचुअल फंड को न तोड़ें.

क्यों?

ये फंड आपकी लंबी अवधि की संपत्ति की ओर काम कर रहे हैं

आपको समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ मिलता है

इन्हें जल्दी भुनाने से ग्रोथ कम हो जाएगी

डाउन पेमेंट के लिए इनका इस्तेमाल करने से आपकी निवेश क्षमता कम हो जाएगी

आपके म्यूचुअल फंड एक व्यक्तिगत संपत्ति इंजन की तरह हैं. एक बार की ज़रूरत के लिए इंजन को न तोड़ें.

साथ ही, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट फंड से बचें. डायरेक्ट फंड को MFD से कोई मदद नहीं मिलती है. अगर बाजार गिरता है, तो आपको शायद पता न हो कि क्या करना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। इससे आपकी पूंजी की सुरक्षा में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बड़ी गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते। सक्रिय फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इससे आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा होती है।

अगर आप अभी भी घर खरीदना चाहते हैं
हो सकता है कि आपके मन में अभी भी घर खरीदने की तीव्र इच्छा हो। यह समझ में आता है। लेकिन जल्दबाजी करने के बजाय, इस चरणबद्ध दृष्टिकोण का पालन करें।

चरण 1: पहले अपना डाउन पेमेंट बनाएँ
डाउन पेमेंट के लिए 15-20 लाख रुपये की बचत का लक्ष्य रखें

इस उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें

इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें

इसके लिए डेट और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड चुनें

इस फंड को बनाने में 4-5 साल लगेंगे। यह अभी लोन लेने से ज़्यादा सुरक्षित है।
इस दौरान, आप किराए पर रहना और निवेश करना जारी रखें।

चरण 2: आपातकालीन निधि बढ़ाएँ
6 महीने के खर्च को बफर के रूप में रखें
अपने मामले के लिए, लिक्विड फंड या बैंक आरडी में 3-4 लाख रुपये बनाएँ
यह नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से निपटने में मदद करता है
इस बफर के तैयार होने से पहले बड़ी EMI न चुकाएँ।
चरण 3: 4-5 साल बाद होम प्लान की समीक्षा करें
तब तक:
आपकी आय में वृद्धि होने की संभावना है
आपकी SIP से संपत्ति बढ़ेगी
आपके पास डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये हो सकते हैं
आप छोटे लोन ले सकते हैं
EMI आपके बजट में फिट हो जाएगी
इससे मन को ज़्यादा शांति मिलती है। आप बच्चों के भविष्य या अपनी खुद की रिटायरमेंट से समझौता नहीं करते।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लक्ष्य
कृपया याद रखें:
बच्चों के भविष्य शिक्षा की लागत बहुत तेजी से बढ़ती है

आपकी रिटायरमेंट की जरूरतें भी बड़ी और लंबी अवधि की हैं

अगर आप अभी घर खरीदते हैं, तो आप अपनी SIP में कटौती करेंगे

इससे रिटायरमेंट और बच्चों के लक्ष्य कमजोर होते हैं

आप अभी युवा हैं. आपके पास SIP के जरिए संपत्ति बढ़ाने का समय है. अपने वित्तीय भविष्य की बलि देकर घर खरीदने की जल्दबाजी न करें.

निवेशित रहें. अपनी SIP बढ़ाएं. 5 साल बाद, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फिर से मूल्यांकन करें.

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स व्यू
अगर आप अभी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% ​​(LTCG) टैक्स लगता है

1 साल से कम के लाभ पर 20% (STCG) टैक्स लगता है

डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

म्यूचुअल फंड बेचने का मतलब है ये टैक्स देना. आप भविष्य की वृद्धि भी खो देते हैं.
अभी बाहर निकलने का सही समय नहीं है.

आपको अभी क्या करना चाहिए – 360° योजना
यहाँ आपके लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति के आधार पर एक पूरी योजना दी गई है।

अगले 4-5 साल तक किराए के घर में रहें

घर खरीदने के लिए मौजूदा म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें

घर के लक्ष्य के लिए नई SIP शुरू करें: 20,000 रुपये मासिक

धन सृजन के लिए मौजूदा SIP जारी रखें

4 लाख रुपये तक का आपातकालीन फंड बनाएँ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से LIC योजनाओं की समीक्षा करें

यदि उपयुक्त हो तो कम रिटर्न वाली योजनाओं को छोड़ दें और बेहतर निवेश करें

पूर्ण कवरेज के लिए टर्म और स्वास्थ्य बीमा को अपग्रेड करें

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना अपने नकदी प्रवाह की समीक्षा करें

यह योजना आपके सपनों को आपकी ज़िम्मेदारियों के साथ संतुलित करती है। आप अपने भविष्य की रक्षा करते हैं। आप बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित रखते हैं। आप घर तब खरीदते हैं जब आप वास्तव में तैयार होते हैं।

अंत में
अभी, लोन लेकर घर खरीदने से बचें

अपना मौजूदा किराया और SIP जारी रखें

घर के लिए नए SIP की शुरुआत करें

बड़ी EMI के फ़ैसले से पहले बफर बनाएँ

बच्चों और अपने भविष्य के लिए निवेश करते रहें

अभी म्यूचुअल फंड न भुनाएँ

4-5 साल बाद घर के लक्ष्य पर फिर से विचार करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सहायता लें

आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं। इस अनुशासन को बनाए रखें। धैर्य रखें। आपका घर का सपना सही समय पर साकार होगा—आपके लक्ष्यों को जोखिम में डाले बिना।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अकेले बच्चे की परवरिश करते हुए निवेश का प्रबंधन करना बहुत अनुशासन और स्पष्टता दिखाता है। घर के मालिक होने पर आपका ध्यान व्यावहारिक और दूरदर्शी है। आइए अब हम आपकी स्थिति को 360 डिग्री लेंस से देखें। हम हर पहलू को स्पष्टता और सरलता से देखेंगे।

आपकी वित्तीय ताकत

मासिक आय 2 लाख रुपये है।

वर्तमान में कोई ऋण नहीं है। इससे दबाव कम रहता है।

70,000 रुपये का एसआईपी मजबूत निवेश आदत को दर्शाता है।

कुल निवेश और संपत्ति 3 करोड़ रुपये को पार कर गई है।

आप पहले से ही विविध साधनों के माध्यम से धन अर्जित कर रहे हैं।

आप अपनी माँ के साथ रहते हैं। इससे नियमित खर्चों के लिए सहारा मिलता है।

आपके वर्तमान निवेश - एक आकलन

आइए अपने पोर्टफोलियो को तोड़ें और मूल्यांकन करें:

एसआईपी (म्यूचुअल फंड)

मासिक एसआईपी 70,000 रुपये है।

वर्तमान मूल्य 37 लाख रुपये है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक अच्छी आदत है।

यह दर्शाता है कि आपके पास एक सुसंगत बचत योजना है।

इसे हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा के साथ जारी रखें।

एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सीधे फंड से बेहतर हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी निगरानी, ​​पुनर्संतुलन, मार्गदर्शन और व्यवहार कोचिंग को जोड़ता है।

प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सलाह से चूक सकते हैं। गलतियाँ महंगी होती हैं और किसी का ध्यान नहीं जाती हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड बेहतर गुंजाइश देते हैं।

इंडेक्स फंड में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है। वे बाजार के साथ गिरते हैं।

सक्रिय फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित और लक्ष्य-केंद्रित होते हैं।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ)

35 लाख रुपये का पीएफ मूल्य एक अच्छा रिटायरमेंट बेस है।

घर खरीदने के लिए पीएफ का उपयोग न करें।

इसे दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में रखें।

शेयर बाजार (प्रत्यक्ष स्टॉक)

20 लाख रुपये उचित निवेश है।

शेयरों को निरंतर ट्रैकिंग और जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष स्टॉक आवंटन बढ़ाने से बचें।

कुल पोर्टफोलियो के 10-15% के नीचे सीमा बनाए रखें।

कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना (ईएसपीपी)

1.5 करोड़ रुपये एक बहुत मजबूत संपत्ति है।

लेकिन यह एक ही कंपनी में केंद्रित है।

एक स्टॉक पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।

समय के साथ धीरे-धीरे इसमें विविधता लाएं।

कराधान के कारण बेचने से पहले सीएफपी से सलाह लें।

घर के डाउन पेमेंट के लिए कुछ हिस्से का उपयोग करने की योजना बनाएं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)

एफडी में 50 लाख रुपये आपातकालीन और छोटे लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

टैक्स के बाद एफडी रिटर्न कम है।

एफडी में अतिरिक्त राशि न रखें।

एमएफडी मार्गदर्शन के साथ हाइब्रिड फंड में हिस्सा बदलने पर विचार करें।

सोना

10 लाख रुपये उचित है।

सोना आपके पोर्टफोलियो के 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।

इसे ऐसे ही रखें। और अधिक जोड़ने से बचें।

भूमि (50 लाख रुपये के 2 प्लॉट)

आपके पास भूमि है, लेकिन स्थान घर के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं है।

बेकार पड़े प्लॉट को बेचना एक अच्छा विचार है।

अपने घर के लिए फंड जुटाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।

मौजूदा खर्च - एक त्वरित नज़र

बच्चों के स्कूल - 15,000 रुपये मासिक खर्च काफी है।

घर का खर्च - 20,000 रुपये काफी किफ़ायती है।

कार और अन्य - 20,000 रुपये भी वाजिब है।

सालाना पॉलिसी - समीक्षा की ज़रूरत है।

एलआईसी 25,000 रुपये सालाना।

टर्म प्लान 13,000 रुपये ज़रूरी है। जारी रखें।

गारंटीड प्लान 2 लाख रुपये सालाना चिंता का विषय है।

ये प्लान अक्सर कम रिटर्न देते हैं।

बेहतर फंड के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल किया जा सकता है।

यूएलआईपी और पारंपरिक प्लान अक्षम हो सकते हैं।

मेडिकल इंश्योरेंस - 25,000 रुपये होना ज़रूरी है। जारी रखें।

क्या आपको होम लोन लेना चाहिए?

ज़रूरत पड़ने पर आप छोटा सा होम लोन ले सकते हैं।

होम लोन ब्याज और मूलधन पर टैक्स लाभ देता है।

लेकिन ज़्यादा उधार न लें।

आदर्श EMI मासिक आय के 35% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।

आपके लिए, यह अधिकतम 70,000 रुपये है।

लेकिन चूँकि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, इसलिए आप लोन से भी बच सकते हैं।

एक प्लॉट और कुछ ESPP बेचकर आप ज़्यादातर खर्च कवर कर सकते हैं।

होम लोन सिर्फ़ एक सहारा हो सकता है, प्राथमिक स्रोत नहीं।

अगर लोन पर ब्याज 9% है, तो आपकी FD बहुत कम कमा रही है।

यह अंतर नुकसान है। इसलिए आंशिक स्व-वित्तपोषण ज़्यादा समझदारी भरा है।

अपने खुद के घर के लिए कैसे बचत करें?

आपका लक्ष्य 1 करोड़ रुपये का घर है। आइए एक रास्ता बनाएँ:

1. मौजूदा संपत्तियों का समझदारी से इस्तेमाल करें

25-30 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचें।

टैक्स प्लानिंग के बाद ESPP का कुछ हिस्सा भुनाएँ।

म्यूचुअल फंड और पीएफ को छूने से बचें।

FD का इस्तेमाल आंशिक रूप से तत्काल भूमि भुगतान के लिए भी किया जा सकता है।

2. समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें

अगर अगले 1 साल में खरीद रहे हैं, तो इस राशि को इक्विटी में निवेश न करें।

MFD की मदद से FD, शॉर्ट-टर्म डेट या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

इसे लॉन्ग-टर्म पॉलिसी या डायरेक्ट स्टॉक में लॉक करने से बचें।

3. हाउस फंड बकेट बनाएं

एक अलग खाते में एक निश्चित राशि अलग रखें।

अपने SIP और खर्चों से परे हर महीने सरप्लस जोड़ें।

आपकी मासिक बचत क्षमता 60,000 रुपये से अधिक है।

खरीद तक ​​इसे अपने हाउस फंड में डालें।

क्या आपको और विविधता लानी चाहिए?

आपके निवेश पहले से ही कई परिसंपत्तियों में हैं।

इक्विटी MF, स्टॉक, PF, FD, सोना, भूमि, ESPP।

अब ध्यान नए प्रकार जोड़ने पर नहीं, बल्कि अनुकूलन पर होना चाहिए।

बहुत सारे उपकरण नियंत्रण को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।

इसे सरल रखें। हर साल प्रदर्शन की निगरानी करें।

आपका लक्ष्य आपके निवेश विकल्पों को प्रभावित करना चाहिए।

क्या आपको अभी निवेश बेचना चाहिए और पहले घर खरीदना चाहिए?

अगर स्पष्ट योजना के साथ किया जाए तो बेचना ठीक है।

रिटायरमेंट पीएफ या बच्चे की शिक्षा एसआईपी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को न तोड़ें।

घर के लिए कम प्रदर्शन करने वाली या तरल संपत्तियों का उपयोग करें।

ईएसपीपी और भूमि की बिक्री आदर्श स्रोत हैं।

एफडी हिस्से का उपयोग दीर्घकालिक जरूरतों को नुकसान पहुंचाए बिना भी किया जा सकता है।

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि अलग रखें।

जोखिम कवर समीक्षा - एकल माता-पिता के लिए जरूरी

टर्म प्लान जरूरी है। 13,000 रुपये का प्रीमियम जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि कवर कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो।

जांचें कि पॉलिसी घटते कवर पर है या नहीं। यदि हां, तो लेवल टर्म में शिफ्ट हो जाएं।

25,000 रुपये का मेडिकल बीमा अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि आपका बच्चा भी कवर हो।

गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार किया जा सकता है।

बच्चे के भविष्य की योजना

आपका बच्चा अभी 11 साल का है।

6-7 साल में उसे उच्च शिक्षा के लिए फंड की जरूरत पड़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए अपनी मौजूदा SIP चालू रखें।

इसे मानसिक रूप से 'शिक्षा लक्ष्य SIP' के रूप में टैग करें।

घर के लिए इस SIP कोष का उपयोग करने से बचें।

इस SIP आवंटन की हर साल CFP के साथ समीक्षा करें।

पॉलिसी समीक्षा - तत्काल कार्रवाई की जरूरत

25,000 रुपये सालाना की LIC - रिटर्न वैल्यू की जांच करें।

अगर यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी बैक है, तो सरेंडर पर विचार करें।

2 लाख रुपये सालाना प्रीमियम वाली गारंटीड योजना - पुनर्विचार करें।

ये आमतौर पर टैक्स के बाद 5% से कम रिटर्न देती हैं।

सरेंडर वैल्यू लें और CFP की मदद से म्यूचुअल फंड SIP में शिफ्ट हो जाएं।

वेल्थ लीक से बचने के लिए पॉलिसी समीक्षा जरूरी है।

कराधान अंतर्दृष्टि

ईएसपीपी और स्टॉक बिक्री के लिए पूंजीगत लाभ योजना की आवश्यकता होती है।

रिडेम्प्शन से पहले कर विशेषज्ञ से परामर्श करें।

म्यूचुअल फंड के लिए:

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

कर के बोझ को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

अगर समझदारी से लिया जाए तो हाउस लोन ब्याज कर को कम कर सकता है।

कार्य योजना - चरण दर चरण

घर का स्थान पहचानें और 1 करोड़ रुपये के भीतर लक्ष्य बनाएं।

बिक्री के लिए उपयोग योग्य प्लॉट को शॉर्टलिस्ट करें। प्रक्रिया शुरू करें।

अलग हाउस फंड खाता खोलें।

कुछ एफडी फंड को 1 साल के क्षितिज के लिए शॉर्ट टर्म डेट फंड में स्थानांतरित करें।

ईएसपीपी को भागों में रिडीम करने की योजना बनाएं। पहले कर की गणना करें।

एलआईसी और गारंटीड पॉलिसियों की समीक्षा करें। गैर-निष्पादित पॉलिसियों को सरेंडर करें।

लंबी अवधि के लिए एसआईपी जारी रखें। बच्चे और रिटायरमेंट के लिए टैग करें।

सोने या ज़मीन में और निवेश करने से बचें।

अगर पोर्टफोलियो का 15% से ज़्यादा हिस्सा है, तो डायरेक्ट स्टॉक को रीबैलेंस करें।

टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।

अंत में

आप चीज़ों को बहुत अच्छे से मैनेज कर रहे हैं। आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।
घर खरीदने पर आपका ध्यान समय पर और वैध है।
जल्दबाज़ी करने या दबाव महसूस करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
आपके पास इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है।
बस एक चीज़ की ज़रूरत है स्पष्ट पुनर्वितरण और मार्गदर्शन।
अत्यधिक विविधीकरण या भावनात्मक खरीदारी से बचें।
लक्ष्य-आधारित रहें। हर निवेश की उद्देश्यपूर्ण समीक्षा करें।
अपने घर के फंड को अलग से ट्रैक करें। एजुकेशन SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। आपकी बचत, निवेश, बीमा और मासिक अधिशेष आपके अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाते हैं। घर खरीदने की योजना बनाना एक बड़ा कदम है। आइए, घर खरीदने की प्रक्रिया को 360-डिग्री दृष्टिकोण की मदद से समझदारी से तैयार करें।

● अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन

आप 32 वर्ष के हैं और विवाहित हैं। घर खरीदने का यह एक अच्छा समय है।
आपके पास 40 लाख रुपये की बचत है। इससे लचीलापन मिलता है।
25 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 12 लाख रुपये शेयरों में निवेशित हैं।
50,000 रुपये प्रति माह की आपकी एसआईपी एक अच्छी आदत है। कृपया इसे जारी रखें।
सभी खर्चों और एसआईपी के बाद, आप हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।
72 वर्ष की आयु तक आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप अपने घर खरीदने की योजना बनाने के लिए एक स्थिर स्थिति में हैं।

● यह जानना कि आप घर क्यों खरीदना चाहते हैं

– हमेशा उद्देश्य से शुरुआत करें। क्या आप जीवनयापन के लिए खरीद रहे हैं या भावनात्मक सुरक्षा के लिए?
– अगर आप रहने के लिए खरीद रहे हैं, तो आगे बढ़ सकते हैं। अगर निवेश के लिए खरीद रहे हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।
– एक निवेश के रूप में रियल एस्टेट दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के अनुरूप नहीं है।
– रिटर्न धीमा है। तरलता कम है। कर प्रभाव ज़्यादा है।
– चूँकि आपने किसी भी एलआईसी या यूलिप पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए हमें अभी उन पर विचार करने की आवश्यकता नहीं है।

घर खरीदने को भावनात्मक बनाएँ, वित्तीय नहीं।

● घर खरीदने के लिए आदर्श बजट योजना

– डाउन पेमेंट के लिए पूरी बचत का उपयोग न करें। हमेशा अतिरिक्त बचत रखें।
– न्यूनतम डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 20%-30% होना चाहिए।
– अधिकतम ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आप एसआईपी और खर्चों के बाद पहले से ही 1 लाख रुपये प्रति माह बचा रहे हैं।
– एक सुरक्षित ईएमआई 40,000-45,000 रुपये प्रति माह हो सकती है।
– इससे अन्य ज़रूरतों और भविष्य के बच्चों के लिए जगह मिल जाती है।
– इस ईएमआई पर, आप लगभग 40-45 लाख रुपये के लोन पर विचार कर सकते हैं।
– 30% डाउन पेमेंट के साथ, घर का बजट 60-65 लाख रुपये हो सकता है।
– अगर आप ईएमआई को 50,000-55,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो घर की कीमत 75-80 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।
– यही वह अधिकतम सीमा है जिस तक आपको बढ़ाना चाहिए।

आपके आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 80 लाख रुपये है।

● गृह ऋण संरचना और पुनर्भुगतान

– नियमित आंशिक भुगतान के साथ हमेशा अस्थिर ब्याज दरों का विकल्प चुनें।
– ऋण अवधि को लचीला रखें, शुरुआत में लगभग 15-20 वर्ष।
– लेकिन बोनस और अधिशेष के साथ 10-12 वर्षों में पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।
– डाउन पेमेंट के लिए नकदी खर्च करने से बचें।
– आदर्श रूप से, डाउन पेमेंट के लिए बचत या म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये का उपयोग करें।
– 15-20 लाख रुपये आपातकालीन और अवसर निधि के रूप में रखें।
– जब तक लाभ स्पष्ट न हो और कर न्यूनतम न हों, तब तक शेयरों को भुनाने से बचें।
– गृह ऋण ब्याज पर धारा 24 और 80सी के तहत कर लाभ मिलता है।

आय में गिरावट के दौरान भी गृह ऋण की ईएमआई को प्रबंधनीय रखें।

● आपकी दीर्घकालिक योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– आप पहले से ही 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। एसआईपी में 50,000 प्रति माह।
– घर खरीदने के बाद भी इसे बिना रुके जारी रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाते हैं।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसका आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– मंदी में, वे तेज़ी से गिरते हैं और धीमी गति से उबरते हैं।
– सक्रिय फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– सक्रिय फंड में जोखिम प्रबंधन बेहतर होता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन द्वारा समर्थित किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से ऐसा करें।

इंडेक्स फंड में न जाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।

● आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए

– कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा या समय पर पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं देते।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई विशेषज्ञ उपलब्ध नहीं होता।
– अनजाने में आपके हाथ कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फ़ंड लग सकते हैं।
– सीएफ़पी-आधारित एमएफ़डी के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ, आपको ये सुविधाएँ मिलती हैं:
– जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर फ़ंड का चयन
– वार्षिक समीक्षा और पोर्टफ़ोलियो में सुधार
– बाज़ार चक्रों के दौरान व्यवहारिक सहायता
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक संरचित दृष्टिकोण

स्व-प्रबंधित जोखिमों के बजाय व्यक्तिगत, दीर्घकालिक सलाह चुनें।

● घर की योजना बनाने के लिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करते समय कराधान संबंधी जागरूकता

– एक साल से पहले इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर 20% एसटीसीजी कर लगेगा।
– एक साल बाद बेचने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का मुनाफ़ा होने पर 12.5% एलटीसीजी कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए चरणों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
- लाभ सीमा का प्रबंधन करने के लिए पहले पुरानी इकाइयों का उपयोग करने पर विचार करें।

कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना के लिए किसी CFP के साथ काम करें।

● अपनी आपातकालीन या अवसर निधि को प्रभावित न करें

- घर खरीदने के बाद, कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड बफर के रूप में रखें।
- यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या पारिवारिक ज़रूरतों में मदद करता है।
- संपत्ति के लिए अपनी सारी बचत खर्च न करें। यह एक आम गलती है।
- घर आराम देना चाहिए, तनाव नहीं।

कैश बफर कठिन समय में शांति और शक्ति देता है।

- अंतिम बजट से पहले भविष्य की पारिवारिक योजनाओं पर विचार करें

- आप शादीशुदा हैं। कुछ सालों में बच्चे आ सकते हैं।
- स्कूल, स्वास्थ्य और जीवनशैली के साथ खर्चे बढ़ेंगे।
- आय हर साल एक ही गति से नहीं बढ़ सकती है।
– ईएमआई और अधिशेष प्रबंधन में लचीलापन बनाए रखें।
– यदि जीवनसाथी कमा रहा है, तो नकदी प्रवाह को सावधानी से संयोजित करें।
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी से इसे पूरा करने की उम्मीद में ईएमआई को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

आगे की सोचें। घर को भविष्य की चुनौतियों से समझौता नहीं करना चाहिए।

● घर खरीदने के बाद संपत्ति आवंटन

– खरीदने के बाद, आपकी संपत्ति का मिश्रण संपत्ति की ओर झुक सकता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उससे आय नहीं होती।
– इसलिए, ऋण स्थिर होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– रियल एस्टेट में निवेश को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड में हिस्सेदारी बढ़ाएँ।
– स्टॉक में जोखिम ज़्यादा हो सकता है। विविधीकरण के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– भौतिक संपत्तियों में फिर से ज़्यादा निवेश न करें।

वित्तीय साधनों में पोर्टफोलियो को विविध बनाए रखने का लक्ष्य रखें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– टैक्स या घर की सुरक्षा के लिए कोई भी बीमा-लिंक्ड प्लान न खरीदें।
- यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसी न लें।
- प्रॉपर्टी कवर के लिए, टर्म-बेस्ड होम लोन इंश्योरेंस लें।
- यह सस्ता और लोन खत्म होने तक अस्थायी होता है।

इंश्योरेंस को सरल रखें। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ सुरक्षा के लिए करें, रिटर्न के लिए नहीं।

● प्रॉपर्टी बुक करने से पहले ज़रूरी कदम

- बिल्डर की प्रतिष्ठा, कानूनी दस्तावेज़ और RERA की मंज़ूरी ज़रूर देखें।
- निर्माण में देरी से बचने के लिए रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी को प्राथमिकता दें।
- कानूनी सुरक्षा के लिए संयुक्त नाम से प्रॉपर्टी रजिस्टर करें।
- छिपे हुए शुल्कों के लिए बताई गई कीमत से 10% ज़्यादा बफर रखें।
- आवेदन करने से पहले बैंक से अपने क्रेडिट स्कोर का आकलन करवाएँ।
- कई बैंकों में आवेदन न करें। इससे क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्रभावित होती है।

पूरी जाँच-पड़ताल करने से महंगे कानूनी और भावनात्मक तनाव से बचा जा सकता है।

- अंतिम जानकारी

- आप वित्तीय प्रबंधन और संपत्ति निर्माण में बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।
– घर खरीदना एक जीवनशैली से जुड़ा फैसला है। इसे सीमाओं के भीतर ही करें।
– आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 75-80 लाख रुपये है।
– घर की ईएमआई 45,000-50,000 रुपये प्रति माह से कम रखें।
– अपनी एसआईपी या आपातकालीन निधियों को प्रभावित न करें।
– डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जारी रखें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निजीकरण और रणनीति का अभाव होता है।
– अपने घर को बोझ नहीं, बल्कि आराम का साधन बनने दें।
– सही मार्गदर्शन से, आप ऋण, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं।

आज आप जो भी निर्णय लेंगे, वह आपके कल को आकार देगा। निरंतर और संतुलित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment