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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 14, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 01, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 27 साल का हूँ, इस महीने से मेरी इन-हैंड सैलरी 2 लाख प्रति माह को पार करने वाली है, अब तक मैं मुख्य रूप से स्मॉल और मिडकैप स्टेप अप एसआईपी में निवेश कर रहा हूँ, लगभग 22 हजार प्रति माह, और मेरे पास 3 लाख की ट्रेडिंग कैपिटल है, मेरे बचत खाते में लगभग 1.5 लाख का इमरजेंसी फंड है, इसके अलावा मेरे पास मेरे पीएफ को छोड़कर कोई बचत नहीं है, वर्तमान में मेरे पास 15 हजार प्रति माह की एक्टिव कार लोन ईएमआई और 15 हजार प्रति माह की एजुकेशन लोन ईएमआई है और मैं अपने परिवार का भी भरण-पोषण करता हूँ, मेरे परिवार या मेरे पास कोई घर नहीं है, और हम अलग-अलग शहरों में किराए पर रहते हैं, इसलिए कुल खर्च लगभग 90-95 हजार प्रति माह हो जाता है और मेरा परिवार लगातार मुझसे लोन पर घर खरीदने के लिए कह रहा है, लेकिन मेरे पास अभी तक डाउन पेमेंट देने के लिए भी फंड नहीं है, और साथ ही मैंने अपने 20 के दशक में अपना घर खरीदने के बारे में गंभीरता से नहीं सोचा है, आप क्या सुझाव देंगे, और अगर मुझे खरीदना पड़े, तो मुझे कैसे बचत करनी चाहिए अग्रिम भुगतान के लिए तैयार

Ans: आपकी बढ़ी हुई सैलरी के लिए बधाई! यह एक बड़ी उपलब्धि है। आइए आपकी स्थिति और अपने वित्तीय लक्ष्यों के बीच नेविगेट करने के तरीके पर चर्चा करें:

1. वित्तीय स्नैपशॉट:

मज़बूत शुरुआत! SIP में हर महीने 22,000 रुपये का निवेश करना और एक आपातकालीन निधि रखना वित्तीय ज़िम्मेदारी दिखाता है।

ज़िम्मेदारियों को संतुलित करना: EMI और किराए का प्रबंधन करते हुए अपने परिवार का समर्थन करना सराहनीय है।

2. घर का मालिक होना बनाम अन्य लक्ष्य:

परिवार का दबाव: यह समझ में आता है कि आपका परिवार चाहता है कि आप घर खरीदें। हालाँकि, पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें।

मालिकाना हक बनाम किराए पर लेना: घर का मालिकाना हक ज़िम्मेदारियों और छिपी हुई लागतों के साथ आता है। किराए पर रहना आपकी मौजूदा स्थिति में लचीलापन देता है।

3. अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता देना:

ऋण प्रबंधन: अपनी कार और शिक्षा ऋण का जल्दी भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे अन्य लक्ष्यों के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो जाता है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए अपने आपातकालीन निधि को अपने जीवन-यापन के खर्च के 3-6 महीने तक बढ़ाने पर विचार करें।

विकास के लिए निवेश: स्मॉल और मिड कैप फंड में आपके SIP लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए अच्छे हैं। इन जैसे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो ऐसे स्टॉक चुनकर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं जिनके बारे में उन्हें लगता है कि वे बढ़ेंगे।

4. डाउन पेमेंट के लिए बचत (यदि आवश्यक हो):

बचत बढ़ाएँ: एक बार जब आपकी EMI का भुगतान हो जाए, तो अपनी SIP राशि बढ़ाने या डाउन पेमेंट के लिए एक समर्पित SIP शुरू करने पर विचार करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपके निवेश की समीक्षा कर सकता है और संभावित रूप से आपके डाउन पेमेंट लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने के लिए समायोजन का सुझाव दे सकता है।

याद रखें, वित्तीय नियोजन एक यात्रा है, न कि एक गंतव्य। CFP से परामर्श करने से आपको एक रोडमैप बनाने में मदद मिल सकती है जो आपके वित्तीय दायित्वों, दीर्घकालिक लक्ष्यों और आपके परिवार की ज़रूरतों को संतुलित करता है।

यहाँ मुख्य बात है: आप स्मार्ट वित्तीय निर्णय ले रहे हैं! ऋण चुकौती, आपातकालीन बचत और दीर्घकालिक निवेश पर ध्यान दें। घर का मालिक होना एक बेहतरीन लक्ष्य है, लेकिन अपनी मौजूदा स्थिति के अनुसार प्राथमिकता तय करें। एक सीएफपी आपको एक व्यक्तिगत योजना बनाने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2025

Asked by Anonymous - May 13, 2025

Money

Hello Sir, I am 40 years old. My income is 1 lakh per month. Currently, I have a personal loan running at the rate of 13.25%. After paying prepayment and EMI, I have Rs 248547 left to pay. Apart from this, I have two more loans of Rs 80000 and Rs 200000 running without interest rate. HDFC Bank will levy penalty on prepayment of these. In my savings, I have Mutual Funds of Rs 12000 per month, PPF of Rs 1000 per month and LIC of Rs 110308 and Term Plan of Rs 20000 per year and Health Insurance Policy of Rs 20000 per year. My family consists of my wife and me. How do I plan to buy a house in future?

Ans: You have already taken a few disciplined steps which deserve appreciation. Your monthly savings in mutual funds, PPF, and insurance plans show commitment. You are also aware of your loan obligations. This clarity is important for long-term wealth creation and goal planning.

Let us now structure a 360-degree financial roadmap to help you plan for a house purchase in the future. This plan will ensure balance between loan repayment, savings, and future commitments.

Understanding Your Current Financial Position
You are 40 years old. Your household consists of you and your wife.

You earn Rs 1 lakh per month. This is your only source of income.

You have three loan liabilities. One is a personal loan of Rs 2.48 lakhs at 13.25% interest.

Other two loans of Rs 80,000 and Rs 2 lakhs carry no interest. But, prepayment penalty exists.

You invest Rs 12,000 monthly in mutual funds.

PPF contribution is Rs 1,000 monthly. This gives safe and long-term tax-free returns.

LIC policy of Rs 1,10,308 exists. Also, you have a term insurance of Rs 20,000 per year.

Health insurance premium of Rs 20,000 annually is also in place.

Step 1: Focus on Clearing High-Interest Debt First
Personal loan has the highest interest at 13.25%. Clear this loan first.

Avoid new investments till this loan is cleared. Your return from mutual funds is not guaranteed.

But your interest on the personal loan is guaranteed loss of 13.25%.

Pause SIPs temporarily, and divert that Rs 12,000 monthly towards personal loan prepayment.

Even pausing for 6-9 months will reduce your loan burden significantly.

This will also improve your credit score. Which will help in getting better home loan offers later.

Do not prepay zero-interest loans right now. Their prepayment penalty adds no value.

First, clear personal loan. Then revisit the other two loans.

Once this is done, restart your SIPs with a better mindset and structure.

Step 2: Review and Optimise Insurance Commitments
Term insurance of Rs 20,000 per year is ideal. Do not discontinue it.

You have health cover for Rs 20,000 annual premium. Please check sum insured.

Minimum Rs 10 lakh floater policy is advisable. Medical costs rise every year.

If your policy is under 5 lakh, consider upgrading it in future.

You hold a LIC policy of Rs 1,10,308. Most likely this is an endowment or traditional policy.

Such policies give poor returns, between 4 to 5% post-tax. Returns are not inflation-beating.

It also locks your money for long periods.

Please assess surrender value from your LIC agent.

If your policy is older than 3 years and surrender value is decent, consider surrendering it.

Reinvest that amount in mutual funds through a Certified Financial Planner (CFP).

Insurance should be only for protection. Never mix investment with insurance.

Step 3: Restructure and Reassess Monthly Investments
After clearing personal loan, reassign the Rs 12,000 SIP amount properly.

You should invest in regular mutual funds with help from a qualified CFP and MFD.

Avoid direct funds. Direct plans lack handholding, market timing, and asset rebalancing support.

A certified planner gives holistic asset allocation advice, goal planning and emotional support.

Also avoid index funds. Index funds follow market blindly. No downside protection during market crash.

Actively managed funds can outperform during volatility. A good fund manager makes a difference.

Structured allocation among flexi-cap, large and mid-cap, and multi-asset is best suited for you.

Debt funds for short term needs. Hybrid or equity for long term goals like house purchase.

All this should be personalised through a planner, not based on online trends.

Step 4: Set a Clear Time Frame for House Purchase
You must decide when you want to buy the house.

If your goal is to buy within 2-3 years, avoid equity-based instruments for this goal.

Use high quality debt mutual funds or recurring deposit to build down payment.

Your EMI eligibility depends on income, credit score, existing loan burden and age.

After personal loan closure, your CIBIL score will improve.

You can save Rs 20,000 to Rs 25,000 monthly post-loan repayment.

Save this into a dedicated goal-based mutual fund or recurring deposit for house purchase.

If the time horizon is 5-7 years, balanced advantage or hybrid mutual funds are suitable.

These offer better returns than FD and lesser risk than pure equity.

Your down payment target should be at least 25% of the house cost.

Do not commit EMI more than 35-40% of your monthly income. Keep it comfortable.

Plan for additional costs like registration, interiors and moving expenses.

Also keep emergency fund ready before taking the house loan.

Step 5: Create Emergency Reserve
You must keep an emergency fund of minimum 4-6 months of expenses.

This fund helps in medical emergency, job loss or delay in loan processing.

Emergency fund can be kept in a liquid mutual fund or high yield savings account.

This reserve should be available before you take a home loan.

Avoid touching your PPF for emergencies. PPF is for long-term retirement planning.

Step 6: Optimise Your PPF Contributions
Rs 1,000 per month in PPF is a good start.

If you get bonus or extra cash in hand, increase this to Rs 5,000 to Rs 10,000 monthly.

PPF gives tax-free returns and is best suited for retirement planning.

This can become your future pension pool when you retire at 60.

Do not use PPF to fund the house. Let it grow silently in background.

Step 7: Build Your Credit Worthiness for Home Loan
Close all high-interest loans as discussed earlier.

Keep all EMIs paid on time without default. This improves your credit score.

Avoid taking new credit cards or loans in short term.

Keep your existing credit usage within 30% of card limit.

When applying for home loan, a clean credit history gets you best rate offers.

With high credit score, your home loan interest rate will be lower.

A lower interest rate reduces EMI burden and total outflow.

Step 8: Estimate Property Budget and EMI Affordability
Do not fix the property budget first. First assess EMI affordability.

With Rs 1 lakh income, EMI should not cross Rs 35,000 to Rs 40,000.

Plan your house cost in a way where down payment is 25% and EMI is within limits.

Take a home loan only when you are mentally and financially ready.

Avoid rushing into real estate out of pressure or comparison.

A house is not an investment. It is a utility and emotional asset.

Invest only after all other goals are aligned properly.

Step 9: Post-Loan Strategy for Wealth Creation
Once the house is purchased, continue mutual fund SIPs.

Have separate portfolios for retirement, emergencies and future goals.

Do not over-leverage your income with too many EMIs.

As income rises, increase SIPs accordingly.

Review portfolio every year with a CFP.

Stay focused on asset allocation. Avoid chasing hot schemes or trends.

Retirement planning should not get delayed due to house buying decision.

Your wife should also be part of the financial planning discussion.

Financial planning is not about products. It is about achieving your life goals.

Final Insights
You have financial awareness. That itself is your biggest strength.

Clearing personal loan is your first and most urgent priority.

Surrendering traditional insurance plan and redirecting to mutual funds can create more wealth.

Regular mutual fund investments through a CFP will give long-term structure to your portfolio.

Buying a house is a big goal. But it should not derail your other life goals.

Make sure you build an emergency fund, protect your health and optimise your taxes.

Stay consistent, plan ahead and follow a disciplined approach.

A 360-degree financial strategy is about balance, not chasing returns.

With proper steps, your home dream can become reality in a few years.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2025

Asked by Anonymous - May 22, 2025

Money

Sir, I am 30 years old. I have no major liabilities apart from a car loan of 8 lakhs with an EMI of 16,000 for the next 36 months. My wife and I earn a monthly salary of 2.4 lakh. I have investments in mutual funds worth 12 lakhs, stocks worth 6 lakhs, and we do an SIP of 25,000 monthly. We have an emergency fund of 3 lakhs in a savings account. We want to buy a house in the next 3-5 years. Please advise how I should plan my investments and savings.

Ans: Let's structure your financial plan to align with your goal of purchasing a house in the next 3-5 years.

Current Financial Snapshot

Combined monthly income: Rs. 2.4 lakhs.

Car loan: Rs. 8 lakhs with an EMI of Rs. 16,000 for 36 months.

Mutual fund investments: Rs. 12 lakhs.

Stock investments: Rs. 6 lakhs.

Monthly SIP: Rs. 25,000.

Emergency fund: Rs. 3 lakhs in a savings account.

Emergency Fund Adequacy

Your emergency fund covers approximately 1.25 months of expenses.

Aim to increase this to cover at least 6 months of expenses.

Consider allocating funds from your savings or bonuses to bolster this reserve.

Debt Management

Your car loan EMI is manageable at Rs. 16,000 per month.

Ensure timely payments to maintain a good credit score.

Avoid taking on additional debt until this loan is cleared.

Investment Strategy for Home Purchase

Define your target home budget to determine the required down payment.

Assuming a 20% down payment on a Rs. 80 lakh home, you'll need Rs. 16 lakhs.

Allocate a portion of your mutual fund investments towards this goal.

Consider setting up a separate SIP dedicated to your home purchase fund.

Mutual Fund Allocation

Review your current mutual fund portfolio for alignment with your home-buying timeline.

Shift a portion of your investments to debt-oriented funds for stability.

Maintain a balance between growth and safety in your portfolio.

Stock Investments

Stocks are suitable for long-term wealth creation but carry higher risk.

Avoid relying on stock investments for your home down payment.

Continue investing in stocks for long-term goals like retirement.

SIP Enhancement

Consider increasing your monthly SIP to accelerate your savings.

Even a modest increase can significantly impact your corpus over time.

Ensure the increased SIP aligns with your overall budget and expenses.

Budgeting and Expense Management

Track your monthly expenses to identify areas for potential savings.

Redirect any surplus funds towards your home purchase goal.

Avoid lifestyle inflation to maintain a healthy savings rate.

Tax Planning

Utilize tax-saving instruments to reduce your taxable income.

Invest in tax-efficient mutual funds to optimize returns.

Consult a tax professional to ensure compliance and maximize benefits.

Credit Score Maintenance

A good credit score is crucial for favorable home loan terms.

Pay all EMIs and credit card bills on time.

Limit the number of new credit applications to avoid negative impacts.

Home Loan Planning

Research various home loan options and interest rates.

Aim for a loan tenure that balances EMI affordability and total interest paid.

Consider pre-approval to understand your loan eligibility.

Final Insights

Your current financial position is strong, with a good income and investment base.

Focus on disciplined savings and strategic investment allocation.

Regularly review and adjust your financial plan to stay on track.

Engage with a Certified Financial Planner for personalized guidance.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Asked by Anonymous - Jun 14, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी इन-हैंड सैलरी 120000 है, मैं SIP में हर महीने 40000 निवेश कर रहा हूँ। 12000 किराया, 20000 घर के खर्च, 10000 बच्चों के स्कूल के खर्च, 20000 अन्य खर्च। मेरा LIC में हर साल प्रीमियम 40000 है। मैं एक घर खरीदना चाहता हूँ, इसकी कीमत लगभग 70 लाख है, मैं क्या कर सकता हूँ कृपया मुझे सुझाव दें, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 10 लाख के अलावा कोई डाउन पेमेंट नहीं है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं क्या कर सकता हूँ। निवेश के साथ नया घर खरीदें या किराए के घर में रहना बेहतर है।

Ans: आप हर महीने 1,20,000 रुपये कमा रहे हैं। आपके SIP निवेश 40,000 रुपये हैं। आपका किराया 12,000 रुपये है। घर और निजी खर्च मिलाकर 50,000 रुपये हो जाते हैं। आप सालाना 40,000 रुपये LIC प्रीमियम भी देते हैं। आप 70 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। आपके पास बचत के तौर पर म्यूचुअल फंड में सिर्फ़ 10 लाख रुपये हैं। आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि अभी खरीदना सही कदम है या नहीं।

यह एक बहुत ही व्यावहारिक सवाल है। यह अच्छा है कि आप काम करने से पहले मूल्यांकन कर रहे हैं। आप पहले से ही हर महीने अपनी आय का 33% बचा रहे हैं। यह दुर्लभ और बहुत ज़िम्मेदारी भरा है। आप बच्चों की स्कूल फीस, किराए और नियमित खर्चों को भी संतुलित करने का प्रबंधन करते हैं। निर्णय लेने से पहले आइए अपने वित्त का 360-डिग्री दृश्य देखें।

कैश फ़्लो स्नैपशॉट: आज आप कहां खड़े हैं
आइए हम आपके मासिक कैश फ़्लो को पूरी तरह से समझने के लिए उसका विश्लेषण करें।

हाथ में वेतन: 1,20,000 रु.

एसआईपी: 40,000 रु.

किराया: 12,000 रु.

घरेलू खर्च: 20,000 रु.

बच्चों की स्कूल फीस: 10,000 रु.

अन्य खर्च: 20,000 रु.

कुल व्यय: 1,02,000 रु.

शेष राशि: 18,000 रु. मासिक

इसलिए, खर्च और एसआईपी के बाद, आपकी बचत केवल 18,000 रु. है.

यह बची हुई राशि इस समय किसी भी ईएमआई को वहन करने के लिए बहुत कम है. 60 लाख रुपये के घर के लिए ईएमआई आसानी से 50,000 रुपये मासिक होगी. इससे भारी तनाव पैदा होगा.

घर खरीदने की योजना की समीक्षा
आप 70 लाख रुपये में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं. आपके पास 10 लाख रुपये हैं. म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये। यह डाउन पेमेंट के लिए आपका एकमात्र स्रोत है।

यदि आप खरीदारी करते हैं तो संभावित परिदृश्यों पर नज़र डालते हैं।

न्यूनतम डाउन पेमेंट
70 लाख रुपये के घर के लिए, ऋणदाताओं को 15-20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है

इसका मतलब है कि आपको 10.5 से 14 लाख रुपये की अग्रिम राशि की आवश्यकता है

आपके पास केवल 10 लाख रुपये हैं। यह पर्याप्त नहीं है।

म्यूचुअल फंड की बचत का उपयोग करने से आपके भंडार पूरी तरह से समाप्त हो जाएंगे।

यह जोखिम भरा है। इससे कोई आपातकालीन निधि नहीं बचती। इससे कोई लचीलापन नहीं बचता।

होम लोन की ईएमआई का बोझ
60 लाख रुपये के लोन का मतलब है 50,000-55,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई

वर्तमान एसआईपी और खर्चों के बाद आपका मासिक अधिशेष केवल 18,000 रुपये है

आपको एसआईपी बंद करने और यहां तक कि घरेलू खर्च कम करने की आवश्यकता होगी

इससे दीर्घकालिक धन निर्माण को नुकसान होगा। आप नौकरी छूटने या वेतन में कटौती के दौरान भी चूक कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि जोखिम
डाउन पेमेंट के लिए अपने पूरे 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना बहुत जोखिम भरा है।
आपके पास चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं के लिए कोई बैकअप नहीं होगा।
बच्चों की ज़रूरतों के साथ जीवन के इस पड़ाव पर ऐसा करना उचित नहीं है।
एलआईसी प्रीमियम: क्या आपको इसे रखना चाहिए या इससे बाहर निकलना चाहिए?
आप एलआईसी को हर साल 40,000 रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया जाँच लें कि यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक योजना है। अगर हाँ, तो आप कम रिटर्न (लगभग 4-5%) कमा रहे होंगे।
ये पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
अगर आपने इन्हें 5-6 साल से ज़्यादा समय तक रखा है, तो सरेंडर वैल्यू जाँच लें
आप सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं
सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बेहतर और सस्ता है
लेकिन यह बदलाव किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन के बाद ही करें।
किराए के घर में रहना: वर्तमान में लाभ
आइए तुलना करें कि क्या आप अभी खरीदने के बजाय किराए पर घर में रहना जारी रखते हैं।
आपका वर्तमान किराया केवल 10,000 रुपये है। 12,000. यह कम और प्रबंधनीय है.

आप हर महीने म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये निवेश कर सकते हैं

आप लगातार लंबी अवधि की संपत्ति बना रहे हैं

आप बड़ी EMI के दबाव और मानसिक तनाव से बच रहे हैं

अभी, यह आर्थिक रूप से ज़्यादा स्थिर है. किराए पर रहना बुरा नहीं है, जब यह आपको निवेश करने और संपत्ति बढ़ाने देता है. घर का मालिक होना एक अच्छा सपना है. लेकिन समय सही होना चाहिए.

म्यूचुअल फंड: आपको इन्हें क्यों जारी रखना चाहिए
आप पहले से ही हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं. यह अनुशासन दिखाता है.

कृपया घर खरीदने के लिए इन म्यूचुअल फंड को न तोड़ें.

क्यों?

ये फंड आपकी लंबी अवधि की संपत्ति की ओर काम कर रहे हैं

आपको समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ मिलता है

इन्हें जल्दी भुनाने से ग्रोथ कम हो जाएगी

डाउन पेमेंट के लिए इनका इस्तेमाल करने से आपकी निवेश क्षमता कम हो जाएगी

आपके म्यूचुअल फंड एक व्यक्तिगत संपत्ति इंजन की तरह हैं. एक बार की ज़रूरत के लिए इंजन को न तोड़ें.

साथ ही, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट फंड से बचें. डायरेक्ट फंड को MFD से कोई मदद नहीं मिलती है. अगर बाजार गिरता है, तो आपको शायद पता न हो कि क्या करना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। इससे आपकी पूंजी की सुरक्षा में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बड़ी गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते। सक्रिय फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इससे आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा होती है।

अगर आप अभी भी घर खरीदना चाहते हैं
हो सकता है कि आपके मन में अभी भी घर खरीदने की तीव्र इच्छा हो। यह समझ में आता है। लेकिन जल्दबाजी करने के बजाय, इस चरणबद्ध दृष्टिकोण का पालन करें।

चरण 1: पहले अपना डाउन पेमेंट बनाएँ
डाउन पेमेंट के लिए 15-20 लाख रुपये की बचत का लक्ष्य रखें

इस उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें

इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें

इसके लिए डेट और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड चुनें

इस फंड को बनाने में 4-5 साल लगेंगे। यह अभी लोन लेने से ज़्यादा सुरक्षित है।
इस दौरान, आप किराए पर रहना और निवेश करना जारी रखें।

चरण 2: आपातकालीन निधि बढ़ाएँ
6 महीने के खर्च को बफर के रूप में रखें
अपने मामले के लिए, लिक्विड फंड या बैंक आरडी में 3-4 लाख रुपये बनाएँ
यह नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से निपटने में मदद करता है
इस बफर के तैयार होने से पहले बड़ी EMI न चुकाएँ।
चरण 3: 4-5 साल बाद होम प्लान की समीक्षा करें
तब तक:
आपकी आय में वृद्धि होने की संभावना है
आपकी SIP से संपत्ति बढ़ेगी
आपके पास डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये हो सकते हैं
आप छोटे लोन ले सकते हैं
EMI आपके बजट में फिट हो जाएगी
इससे मन को ज़्यादा शांति मिलती है। आप बच्चों के भविष्य या अपनी खुद की रिटायरमेंट से समझौता नहीं करते।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लक्ष्य
कृपया याद रखें:
बच्चों के भविष्य शिक्षा की लागत बहुत तेजी से बढ़ती है

आपकी रिटायरमेंट की जरूरतें भी बड़ी और लंबी अवधि की हैं

अगर आप अभी घर खरीदते हैं, तो आप अपनी SIP में कटौती करेंगे

इससे रिटायरमेंट और बच्चों के लक्ष्य कमजोर होते हैं

आप अभी युवा हैं. आपके पास SIP के जरिए संपत्ति बढ़ाने का समय है. अपने वित्तीय भविष्य की बलि देकर घर खरीदने की जल्दबाजी न करें.

निवेशित रहें. अपनी SIP बढ़ाएं. 5 साल बाद, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फिर से मूल्यांकन करें.

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स व्यू
अगर आप अभी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% (LTCG) टैक्स लगता है

1 साल से कम के लाभ पर 20% (STCG) टैक्स लगता है

डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

म्यूचुअल फंड बेचने का मतलब है ये टैक्स देना. आप भविष्य की वृद्धि भी खो देते हैं.
अभी बाहर निकलने का सही समय नहीं है.

आपको अभी क्या करना चाहिए – 360° योजना
यहाँ आपके लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति के आधार पर एक पूरी योजना दी गई है।

अगले 4-5 साल तक किराए के घर में रहें

घर खरीदने के लिए मौजूदा म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें

घर के लक्ष्य के लिए नई SIP शुरू करें: 20,000 रुपये मासिक

धन सृजन के लिए मौजूदा SIP जारी रखें

4 लाख रुपये तक का आपातकालीन फंड बनाएँ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से LIC योजनाओं की समीक्षा करें

यदि उपयुक्त हो तो कम रिटर्न वाली योजनाओं को छोड़ दें और बेहतर निवेश करें

पूर्ण कवरेज के लिए टर्म और स्वास्थ्य बीमा को अपग्रेड करें

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना अपने नकदी प्रवाह की समीक्षा करें

यह योजना आपके सपनों को आपकी ज़िम्मेदारियों के साथ संतुलित करती है। आप अपने भविष्य की रक्षा करते हैं। आप बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित रखते हैं। आप घर तब खरीदते हैं जब आप वास्तव में तैयार होते हैं।

अंत में
अभी, लोन लेकर घर खरीदने से बचें

अपना मौजूदा किराया और SIP जारी रखें

घर के लिए नए SIP की शुरुआत करें

बड़ी EMI के फ़ैसले से पहले बफर बनाएँ

बच्चों और अपने भविष्य के लिए निवेश करते रहें

अभी म्यूचुअल फंड न भुनाएँ

4-5 साल बाद घर के लक्ष्य पर फिर से विचार करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सहायता लें

आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं। इस अनुशासन को बनाए रखें। धैर्य रखें। आपका घर का सपना सही समय पर साकार होगा—आपके लक्ष्यों को जोखिम में डाले बिना।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 41 वर्षीया सिंगल मदर हूँ और मेरे 11 वर्षीय बच्चे की माँ हूँ। मेरे ऊपर कोई लोन नहीं है और मैं अपनी माँ के साथ रहती हूँ। पहली मंजिल हमें दे दी गई है, लेकिन मुझे अपना खुद का घर चाहिए। वर्तमान में, मेरे ऊपर कोई लोन नहीं है और मेरी मासिक आय 2 लाख रुपये है। यहाँ मेरे निवेश और मासिक खर्च हैं: निवेश: SIP: 70k मासिक, वर्तमान मूल्य 37lacs PF: 35 लाख शेयर बाजार: 20 लाख ESPP: 1.5 करोड़ FD: 50 लाख सोना: 10 लाख भूमि: 50 लाख के 2 प्लॉट मासिक खर्च: बच्चों के स्कूल का खर्च: 15k घर का खर्च: 20k कार और अन्य: 20k वार्षिक पॉलिसी: LIC: 25k टर्म प्लान: 13k गारंटीड प्लान: 2 लाख मेडिकल बीमा 25k अपना घर बनाने के लिए कैसे बचत करें? मेरा लक्ष्य ज़मीन सहित लगभग 1 करोड़ है। मेरे पास जो ज़मीन है वह मुख्य शहर में नहीं है इसलिए मुझे उसे भी खरीदना होगा। क्या मुझे होम लोन लेना चाहिए? क्या मुझे अपने निवेश में विविधता लानी चाहिए? क्या मुझे अपने कुछ निवेशों को बेचकर पहले घर खरीदना चाहिए?

Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अकेले बच्चे की परवरिश करते हुए निवेश का प्रबंधन करना बहुत अनुशासन और स्पष्टता दिखाता है। घर के मालिक होने पर आपका ध्यान व्यावहारिक और दूरदर्शी है। आइए अब हम आपकी स्थिति को 360 डिग्री लेंस से देखें। हम हर पहलू को स्पष्टता और सरलता से देखेंगे।

आपकी वित्तीय ताकत

मासिक आय 2 लाख रुपये है।

वर्तमान में कोई ऋण नहीं है। इससे दबाव कम रहता है।

70,000 रुपये का एसआईपी मजबूत निवेश आदत को दर्शाता है।

कुल निवेश और संपत्ति 3 करोड़ रुपये को पार कर गई है।

आप पहले से ही विविध साधनों के माध्यम से धन अर्जित कर रहे हैं।

आप अपनी माँ के साथ रहते हैं। इससे नियमित खर्चों के लिए सहारा मिलता है।

आपके वर्तमान निवेश - एक आकलन

आइए अपने पोर्टफोलियो को तोड़ें और मूल्यांकन करें:

एसआईपी (म्यूचुअल फंड)

मासिक एसआईपी 70,000 रुपये है।

वर्तमान मूल्य 37 लाख रुपये है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक अच्छी आदत है।

यह दर्शाता है कि आपके पास एक सुसंगत बचत योजना है।

इसे हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा के साथ जारी रखें।

एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सीधे फंड से बेहतर हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी निगरानी, पुनर्संतुलन, मार्गदर्शन और व्यवहार कोचिंग को जोड़ता है।

प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सलाह से चूक सकते हैं। गलतियाँ महंगी होती हैं और किसी का ध्यान नहीं जाती हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड बेहतर गुंजाइश देते हैं।

इंडेक्स फंड में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है। वे बाजार के साथ गिरते हैं।

सक्रिय फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित और लक्ष्य-केंद्रित होते हैं।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ)

35 लाख रुपये का पीएफ मूल्य एक अच्छा रिटायरमेंट बेस है।

घर खरीदने के लिए पीएफ का उपयोग न करें।

इसे दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में रखें।

शेयर बाजार (प्रत्यक्ष स्टॉक)

20 लाख रुपये उचित निवेश है।

शेयरों को निरंतर ट्रैकिंग और जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष स्टॉक आवंटन बढ़ाने से बचें।

कुल पोर्टफोलियो के 10-15% के नीचे सीमा बनाए रखें।

कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना (ईएसपीपी)

1.5 करोड़ रुपये एक बहुत मजबूत संपत्ति है।

लेकिन यह एक ही कंपनी में केंद्रित है।

एक स्टॉक पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।

समय के साथ धीरे-धीरे इसमें विविधता लाएं।

कराधान के कारण बेचने से पहले सीएफपी से सलाह लें।

घर के डाउन पेमेंट के लिए कुछ हिस्से का उपयोग करने की योजना बनाएं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)

एफडी में 50 लाख रुपये आपातकालीन और छोटे लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

टैक्स के बाद एफडी रिटर्न कम है।

एफडी में अतिरिक्त राशि न रखें।

एमएफडी मार्गदर्शन के साथ हाइब्रिड फंड में हिस्सा बदलने पर विचार करें।

सोना

10 लाख रुपये उचित है।

सोना आपके पोर्टफोलियो के 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।

इसे ऐसे ही रखें। और अधिक जोड़ने से बचें।

भूमि (50 लाख रुपये के 2 प्लॉट)

आपके पास भूमि है, लेकिन स्थान घर के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं है।

बेकार पड़े प्लॉट को बेचना एक अच्छा विचार है।

अपने घर के लिए फंड जुटाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।

मौजूदा खर्च - एक त्वरित नज़र

बच्चों के स्कूल - 15,000 रुपये मासिक खर्च काफी है।

घर का खर्च - 20,000 रुपये काफी किफ़ायती है।

कार और अन्य - 20,000 रुपये भी वाजिब है।

सालाना पॉलिसी - समीक्षा की ज़रूरत है।

एलआईसी 25,000 रुपये सालाना।

टर्म प्लान 13,000 रुपये ज़रूरी है। जारी रखें।

गारंटीड प्लान 2 लाख रुपये सालाना चिंता का विषय है।

ये प्लान अक्सर कम रिटर्न देते हैं।

बेहतर फंड के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल किया जा सकता है।

यूएलआईपी और पारंपरिक प्लान अक्षम हो सकते हैं।

मेडिकल इंश्योरेंस - 25,000 रुपये होना ज़रूरी है। जारी रखें।

क्या आपको होम लोन लेना चाहिए?

ज़रूरत पड़ने पर आप छोटा सा होम लोन ले सकते हैं।

होम लोन ब्याज और मूलधन पर टैक्स लाभ देता है।

लेकिन ज़्यादा उधार न लें।

आदर्श EMI मासिक आय के 35% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।

आपके लिए, यह अधिकतम 70,000 रुपये है।

लेकिन चूँकि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, इसलिए आप लोन से भी बच सकते हैं।

एक प्लॉट और कुछ ESPP बेचकर आप ज़्यादातर खर्च कवर कर सकते हैं।

होम लोन सिर्फ़ एक सहारा हो सकता है, प्राथमिक स्रोत नहीं।

अगर लोन पर ब्याज 9% है, तो आपकी FD बहुत कम कमा रही है।

यह अंतर नुकसान है। इसलिए आंशिक स्व-वित्तपोषण ज़्यादा समझदारी भरा है।

अपने खुद के घर के लिए कैसे बचत करें?

आपका लक्ष्य 1 करोड़ रुपये का घर है। आइए एक रास्ता बनाएँ:

1. मौजूदा संपत्तियों का समझदारी से इस्तेमाल करें

25-30 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचें।

टैक्स प्लानिंग के बाद ESPP का कुछ हिस्सा भुनाएँ।

म्यूचुअल फंड और पीएफ को छूने से बचें।

FD का इस्तेमाल आंशिक रूप से तत्काल भूमि भुगतान के लिए भी किया जा सकता है।

2. समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें

अगर अगले 1 साल में खरीद रहे हैं, तो इस राशि को इक्विटी में निवेश न करें।

MFD की मदद से FD, शॉर्ट-टर्म डेट या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

इसे लॉन्ग-टर्म पॉलिसी या डायरेक्ट स्टॉक में लॉक करने से बचें।

3. हाउस फंड बकेट बनाएं

एक अलग खाते में एक निश्चित राशि अलग रखें।

अपने SIP और खर्चों से परे हर महीने सरप्लस जोड़ें।

आपकी मासिक बचत क्षमता 60,000 रुपये से अधिक है।

खरीद तक इसे अपने हाउस फंड में डालें।

क्या आपको और विविधता लानी चाहिए?

आपके निवेश पहले से ही कई परिसंपत्तियों में हैं।

इक्विटी MF, स्टॉक, PF, FD, सोना, भूमि, ESPP।

अब ध्यान नए प्रकार जोड़ने पर नहीं, बल्कि अनुकूलन पर होना चाहिए।

बहुत सारे उपकरण नियंत्रण को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।

इसे सरल रखें। हर साल प्रदर्शन की निगरानी करें।

आपका लक्ष्य आपके निवेश विकल्पों को प्रभावित करना चाहिए।

क्या आपको अभी निवेश बेचना चाहिए और पहले घर खरीदना चाहिए?

अगर स्पष्ट योजना के साथ किया जाए तो बेचना ठीक है।

रिटायरमेंट पीएफ या बच्चे की शिक्षा एसआईपी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को न तोड़ें।

घर के लिए कम प्रदर्शन करने वाली या तरल संपत्तियों का उपयोग करें।

ईएसपीपी और भूमि की बिक्री आदर्श स्रोत हैं।

एफडी हिस्से का उपयोग दीर्घकालिक जरूरतों को नुकसान पहुंचाए बिना भी किया जा सकता है।

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि अलग रखें।

जोखिम कवर समीक्षा - एकल माता-पिता के लिए जरूरी

टर्म प्लान जरूरी है। 13,000 रुपये का प्रीमियम जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि कवर कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो।

जांचें कि पॉलिसी घटते कवर पर है या नहीं। यदि हां, तो लेवल टर्म में शिफ्ट हो जाएं।

25,000 रुपये का मेडिकल बीमा अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि आपका बच्चा भी कवर हो।

गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार किया जा सकता है।

बच्चे के भविष्य की योजना

आपका बच्चा अभी 11 साल का है।

6-7 साल में उसे उच्च शिक्षा के लिए फंड की जरूरत पड़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए अपनी मौजूदा SIP चालू रखें।

इसे मानसिक रूप से 'शिक्षा लक्ष्य SIP' के रूप में टैग करें।

घर के लिए इस SIP कोष का उपयोग करने से बचें।

इस SIP आवंटन की हर साल CFP के साथ समीक्षा करें।

पॉलिसी समीक्षा - तत्काल कार्रवाई की जरूरत

25,000 रुपये सालाना की LIC - रिटर्न वैल्यू की जांच करें।

अगर यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी बैक है, तो सरेंडर पर विचार करें।

2 लाख रुपये सालाना प्रीमियम वाली गारंटीड योजना - पुनर्विचार करें।

ये आमतौर पर टैक्स के बाद 5% से कम रिटर्न देती हैं।

सरेंडर वैल्यू लें और CFP की मदद से म्यूचुअल फंड SIP में शिफ्ट हो जाएं।

वेल्थ लीक से बचने के लिए पॉलिसी समीक्षा जरूरी है।

कराधान अंतर्दृष्टि

ईएसपीपी और स्टॉक बिक्री के लिए पूंजीगत लाभ योजना की आवश्यकता होती है।

रिडेम्प्शन से पहले कर विशेषज्ञ से परामर्श करें।

म्यूचुअल फंड के लिए:

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

कर के बोझ को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

अगर समझदारी से लिया जाए तो हाउस लोन ब्याज कर को कम कर सकता है।

कार्य योजना - चरण दर चरण

घर का स्थान पहचानें और 1 करोड़ रुपये के भीतर लक्ष्य बनाएं।

बिक्री के लिए उपयोग योग्य प्लॉट को शॉर्टलिस्ट करें। प्रक्रिया शुरू करें।

अलग हाउस फंड खाता खोलें।

कुछ एफडी फंड को 1 साल के क्षितिज के लिए शॉर्ट टर्म डेट फंड में स्थानांतरित करें।

ईएसपीपी को भागों में रिडीम करने की योजना बनाएं। पहले कर की गणना करें।

एलआईसी और गारंटीड पॉलिसियों की समीक्षा करें। गैर-निष्पादित पॉलिसियों को सरेंडर करें।

लंबी अवधि के लिए एसआईपी जारी रखें। बच्चे और रिटायरमेंट के लिए टैग करें।

सोने या ज़मीन में और निवेश करने से बचें।

अगर पोर्टफोलियो का 15% से ज़्यादा हिस्सा है, तो डायरेक्ट स्टॉक को रीबैलेंस करें।

टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।

अंत में

आप चीज़ों को बहुत अच्छे से मैनेज कर रहे हैं। आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।
घर खरीदने पर आपका ध्यान समय पर और वैध है।
जल्दबाज़ी करने या दबाव महसूस करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
आपके पास इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है।
बस एक चीज़ की ज़रूरत है स्पष्ट पुनर्वितरण और मार्गदर्शन।
अत्यधिक विविधीकरण या भावनात्मक खरीदारी से बचें।
लक्ष्य-आधारित रहें। हर निवेश की उद्देश्यपूर्ण समीक्षा करें।
अपने घर के फंड को अलग से ट्रैक करें। एजुकेशन SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English

Money

मैं 32 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, अभी तक कोई बच्चा नहीं है। मेरे पास लगभग 40 लाख रुपये की बचत है और मेरे पास म्यूचुअल फंड/शेयरों में 25 लाख + 12 लाख रुपये हैं। मेरी SIP लगभग 50 हज़ार रुपये की है। निवेश और खर्च के बाद मैं हर महीने लगभग 1 लाख रुपये बचा लेता हूँ। मेरे पास 72 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। मैं घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ, मैं कैसे योजना बनाऊँ? होम लोन का इस्तेमाल करके घर के लिए मेरा न्यूनतम और अधिकतम बजट क्या होना चाहिए?

Ans: आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। आपकी बचत, निवेश, बीमा और मासिक अधिशेष आपके अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाते हैं। घर खरीदने की योजना बनाना एक बड़ा कदम है। आइए, घर खरीदने की प्रक्रिया को 360-डिग्री दृष्टिकोण की मदद से समझदारी से तैयार करें।

● अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन

आप 32 वर्ष के हैं और विवाहित हैं। घर खरीदने का यह एक अच्छा समय है।
आपके पास 40 लाख रुपये की बचत है। इससे लचीलापन मिलता है।
25 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 12 लाख रुपये शेयरों में निवेशित हैं।
50,000 रुपये प्रति माह की आपकी एसआईपी एक अच्छी आदत है। कृपया इसे जारी रखें।
सभी खर्चों और एसआईपी के बाद, आप हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।
72 वर्ष की आयु तक आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप अपने घर खरीदने की योजना बनाने के लिए एक स्थिर स्थिति में हैं।

● यह जानना कि आप घर क्यों खरीदना चाहते हैं

– हमेशा उद्देश्य से शुरुआत करें। क्या आप जीवनयापन के लिए खरीद रहे हैं या भावनात्मक सुरक्षा के लिए?
– अगर आप रहने के लिए खरीद रहे हैं, तो आगे बढ़ सकते हैं। अगर निवेश के लिए खरीद रहे हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।
– एक निवेश के रूप में रियल एस्टेट दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के अनुरूप नहीं है।
– रिटर्न धीमा है। तरलता कम है। कर प्रभाव ज़्यादा है।
– चूँकि आपने किसी भी एलआईसी या यूलिप पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए हमें अभी उन पर विचार करने की आवश्यकता नहीं है।

घर खरीदने को भावनात्मक बनाएँ, वित्तीय नहीं।

● घर खरीदने के लिए आदर्श बजट योजना

– डाउन पेमेंट के लिए पूरी बचत का उपयोग न करें। हमेशा अतिरिक्त बचत रखें।
– न्यूनतम डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 20%-30% होना चाहिए।
– अधिकतम ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आप एसआईपी और खर्चों के बाद पहले से ही 1 लाख रुपये प्रति माह बचा रहे हैं।
– एक सुरक्षित ईएमआई 40,000-45,000 रुपये प्रति माह हो सकती है।
– इससे अन्य ज़रूरतों और भविष्य के बच्चों के लिए जगह मिल जाती है।
– इस ईएमआई पर, आप लगभग 40-45 लाख रुपये के लोन पर विचार कर सकते हैं।
– 30% डाउन पेमेंट के साथ, घर का बजट 60-65 लाख रुपये हो सकता है।
– अगर आप ईएमआई को 50,000-55,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो घर की कीमत 75-80 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।
– यही वह अधिकतम सीमा है जिस तक आपको बढ़ाना चाहिए।

आपके आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 80 लाख रुपये है।

● गृह ऋण संरचना और पुनर्भुगतान

– नियमित आंशिक भुगतान के साथ हमेशा अस्थिर ब्याज दरों का विकल्प चुनें।
– ऋण अवधि को लचीला रखें, शुरुआत में लगभग 15-20 वर्ष।
– लेकिन बोनस और अधिशेष के साथ 10-12 वर्षों में पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।
– डाउन पेमेंट के लिए नकदी खर्च करने से बचें।
– आदर्श रूप से, डाउन पेमेंट के लिए बचत या म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये का उपयोग करें।
– 15-20 लाख रुपये आपातकालीन और अवसर निधि के रूप में रखें।
– जब तक लाभ स्पष्ट न हो और कर न्यूनतम न हों, तब तक शेयरों को भुनाने से बचें।
– गृह ऋण ब्याज पर धारा 24 और 80सी के तहत कर लाभ मिलता है।

आय में गिरावट के दौरान भी गृह ऋण की ईएमआई को प्रबंधनीय रखें।

● आपकी दीर्घकालिक योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– आप पहले से ही 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। एसआईपी में 50,000 प्रति माह।
– घर खरीदने के बाद भी इसे बिना रुके जारी रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाते हैं।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसका आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– मंदी में, वे तेज़ी से गिरते हैं और धीमी गति से उबरते हैं।
– सक्रिय फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– सक्रिय फंड में जोखिम प्रबंधन बेहतर होता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन द्वारा समर्थित किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से ऐसा करें।

इंडेक्स फंड में न जाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।

● आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए

– कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा या समय पर पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं देते।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई विशेषज्ञ उपलब्ध नहीं होता।
– अनजाने में आपके हाथ कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फ़ंड लग सकते हैं।
– सीएफ़पी-आधारित एमएफ़डी के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ, आपको ये सुविधाएँ मिलती हैं:
– जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर फ़ंड का चयन
– वार्षिक समीक्षा और पोर्टफ़ोलियो में सुधार
– बाज़ार चक्रों के दौरान व्यवहारिक सहायता
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक संरचित दृष्टिकोण

स्व-प्रबंधित जोखिमों के बजाय व्यक्तिगत, दीर्घकालिक सलाह चुनें।

● घर की योजना बनाने के लिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करते समय कराधान संबंधी जागरूकता

– एक साल से पहले इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर 20% एसटीसीजी कर लगेगा।
– एक साल बाद बेचने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का मुनाफ़ा होने पर 12.5% एलटीसीजी कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए चरणों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
- लाभ सीमा का प्रबंधन करने के लिए पहले पुरानी इकाइयों का उपयोग करने पर विचार करें।

कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना के लिए किसी CFP के साथ काम करें।

● अपनी आपातकालीन या अवसर निधि को प्रभावित न करें

- घर खरीदने के बाद, कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड बफर के रूप में रखें।
- यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या पारिवारिक ज़रूरतों में मदद करता है।
- संपत्ति के लिए अपनी सारी बचत खर्च न करें। यह एक आम गलती है।
- घर आराम देना चाहिए, तनाव नहीं।

कैश बफर कठिन समय में शांति और शक्ति देता है।

- अंतिम बजट से पहले भविष्य की पारिवारिक योजनाओं पर विचार करें

- आप शादीशुदा हैं। कुछ सालों में बच्चे आ सकते हैं।
- स्कूल, स्वास्थ्य और जीवनशैली के साथ खर्चे बढ़ेंगे।
- आय हर साल एक ही गति से नहीं बढ़ सकती है।
– ईएमआई और अधिशेष प्रबंधन में लचीलापन बनाए रखें।
– यदि जीवनसाथी कमा रहा है, तो नकदी प्रवाह को सावधानी से संयोजित करें।
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी से इसे पूरा करने की उम्मीद में ईएमआई को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

आगे की सोचें। घर को भविष्य की चुनौतियों से समझौता नहीं करना चाहिए।

● घर खरीदने के बाद संपत्ति आवंटन

– खरीदने के बाद, आपकी संपत्ति का मिश्रण संपत्ति की ओर झुक सकता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उससे आय नहीं होती।
– इसलिए, ऋण स्थिर होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– रियल एस्टेट में निवेश को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड में हिस्सेदारी बढ़ाएँ।
– स्टॉक में जोखिम ज़्यादा हो सकता है। विविधीकरण के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– भौतिक संपत्तियों में फिर से ज़्यादा निवेश न करें।

वित्तीय साधनों में पोर्टफोलियो को विविध बनाए रखने का लक्ष्य रखें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– टैक्स या घर की सुरक्षा के लिए कोई भी बीमा-लिंक्ड प्लान न खरीदें।
- यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसी न लें।
- प्रॉपर्टी कवर के लिए, टर्म-बेस्ड होम लोन इंश्योरेंस लें।
- यह सस्ता और लोन खत्म होने तक अस्थायी होता है।

इंश्योरेंस को सरल रखें। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ सुरक्षा के लिए करें, रिटर्न के लिए नहीं।

● प्रॉपर्टी बुक करने से पहले ज़रूरी कदम

- बिल्डर की प्रतिष्ठा, कानूनी दस्तावेज़ और RERA की मंज़ूरी ज़रूर देखें।
- निर्माण में देरी से बचने के लिए रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी को प्राथमिकता दें।
- कानूनी सुरक्षा के लिए संयुक्त नाम से प्रॉपर्टी रजिस्टर करें।
- छिपे हुए शुल्कों के लिए बताई गई कीमत से 10% ज़्यादा बफर रखें।
- आवेदन करने से पहले बैंक से अपने क्रेडिट स्कोर का आकलन करवाएँ।
- कई बैंकों में आवेदन न करें। इससे क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्रभावित होती है।

पूरी जाँच-पड़ताल करने से महंगे कानूनी और भावनात्मक तनाव से बचा जा सकता है।

- अंतिम जानकारी

- आप वित्तीय प्रबंधन और संपत्ति निर्माण में बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।
– घर खरीदना एक जीवनशैली से जुड़ा फैसला है। इसे सीमाओं के भीतर ही करें।
– आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 75-80 लाख रुपये है।
– घर की ईएमआई 45,000-50,000 रुपये प्रति माह से कम रखें।
– अपनी एसआईपी या आपातकालीन निधियों को प्रभावित न करें।
– डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जारी रखें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निजीकरण और रणनीति का अभाव होता है।
– अपने घर को बोझ नहीं, बल्कि आराम का साधन बनने दें।
– सही मार्गदर्शन से, आप ऋण, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं।

आज आप जो भी निर्णय लेंगे, वह आपके कल को आकार देगा। निरंतर और संतुलित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Samraat Jadhav |2504 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Deepak - Dec 11, 2025English

Money

इन्वेस्को इंफ्रास्ट्रक्चर फंड का भविष्य क्या है? मैंने दो साल पहले एसआईपी के माध्यम से निवेश किया था और एमओ 500 मोमेंटम 50 इंडेक्स फंड में भी निवेश किया था, जो एनएफओ पर आधारित है। कृपया सलाह दें।

Ans: कृपया अपने एसआईपी को कम से कम 10 वर्षों तक बनाए रखें ताकि आपको उससे प्राप्त होने वाला मूल्य मिल सके। एमओ 500 और इंडेक्स भी अच्छे विकल्प हैं, आपको इनमें कम से कम 5 वर्षों तक निवेश बनाए रखना चाहिए।

Dr Nagarajan J S K |2577 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मेरी बेटी को CLAT PG 2026 में अच्छी रैंक की उम्मीद है। वह LLM में कॉर्पोरेट और वाणिज्यिक कानून में विशेषज्ञता हासिल करना चाहती है। कृपया NLU की प्राथमिकता और संभावित प्लेसमेंट के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्कार महोदय,

कृपया उसे परीक्षा की तैयारी करने के लिए कहें। मैंने नीचे कुछ सुझाव दिए हैं।

स्थानों के लिए वरीयता क्रम इस प्रकार है: बेंगलुरु, हैदराबाद और कोलकाता। प्लेसमेंट के संबंध में, मैं आमतौर पर कहता हूं कि अवसर संस्थान की तुलना में उम्मीदवार पर अधिक निर्भर करते हैं। उदाहरण के लिए, कार चलाते समय, ब्रांड उतना महत्वपूर्ण नहीं होता जितना कि इंजन और ईंधन; उसी प्रकार, योग्यता और क्षमता महत्वपूर्ण कारक हैं।

इसके अलावा, कुछ व्यवसायों में प्लेसमेंट की आवश्यकता नहीं होती; इसके बजाय, वरिष्ठों के साथ प्रशिक्षण आवश्यक होता है, जो उद्यमिता शुरू करने के लिए मूल्यवान अनुभव प्रदान करता है, विशेष रूप से चिकित्सा और कानून के क्षेत्र में। चिकित्सा या कानून में करियर शुरू करने के लिए बुनियादी आवश्यकताएं न्यूनतम हैं। यदि वह वरिष्ठ अधिवक्ताओं जैसे अनुभवी पेशेवरों से प्रशिक्षण प्राप्त करती है, तो वह प्लेसमेंट की प्रतीक्षा किए बिना तुरंत कमाई शुरू कर सकती है।

इसलिए, मैं आपको अपनी बेटी को वरिष्ठ वकीलों के साथ प्रशिक्षण लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रेरित करता हूं ताकि वह कानूनी मामलों की व्याख्या करने में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सके, क्योंकि व्याख्या कानून और अन्य क्षेत्रों में महत्वपूर्ण है। प्लेसमेंट की प्रतीक्षा करने के बजाय, कृपया उसे प्रशिक्षण प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित करें।

उन्हें इस प्रतिष्ठित संस्थान में प्रवेश मिलने पर हमारी हार्दिक शुभकामनाएं दें। हमें पूरा विश्वास है कि गंभीर, निष्ठावान और व्यवस्थित प्रयासों से वे सर्वोच्च सफलता प्राप्त करेंगी!

सादर

Mayank Chandel |2570 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Aachal - Dec 09, 2025English

Career

मैं कक्षा 11 का छात्र हूँ और मैंने एचएससी बोर्ड में पीसीएमबी किया है। मैं जेईई की तैयारी कर रहा था। लेकिन मैं तनाव सहन नहीं कर पा रहा हूँ, इसलिए मैंने जेईई छोड़ दिया है और गणित को पूरी तरह से छोड़ना चाहता हूँ।

Ans: हैलो आंचल
अपने स्कूल से पता कर लें कि क्या वे बीच में गणित विषय छोड़ने की अनुमति देते हैं। अगर उन्होंने बोर्ड को नामांकन संबंधी जानकारी जमा कर दी है, तो यह मुश्किल होगा।

Samraat Jadhav |2504 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2504 Answers |Ask -Follow

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Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2504 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2504 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

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