नमस्कार, मैं 27 वर्षीय हूँ, अविवाहित हूँ, मेरे पास 1.5 लाख का वेतन है, तथा मेरा अधिकांश व्यय 60 हजार है, तथा मेरे पास MF में 10 लाख, FD में 17 लाख, US इक्विटी में 10 लाख है, तथा मैं 40 हजार की SIP करता हूँ (इंडेक्स फंड में 15 हजार, लार्ज और मिड कैप फंड में 12 हजार, फ्लेक्सी कैप में 10 हजार तथा डेब्ट फंड में 5 हजार)। मुझे हाल ही में 10 लाख मिले हैं, तथा मैं टियर 1 शहर में घर खरीदने तथा रिटायरमेंट के लिए एक कोष बनाना चाहता हूँ। मेरे पास स्वास्थ्य बीमा है, तथा मेरे 4 महीने के व्यय के लिए आपातकालीन निधि भी है। मैं उपरोक्त लक्ष्यों के लिए अपने निवेश को किस प्रकार अनुकूलित कर सकता हूँ।

Ans: सबसे पहले, मैं आपकी मेहनती बचत और निवेश की सराहना करता हूँ। आपका संरचित दृष्टिकोण सराहनीय है, खासकर एक सरकारी कर्मचारी के रूप में आपकी स्थिर आय को देखते हुए। 10-12 साल की सेवा शेष है और आपका लक्ष्य रिटायरमेंट तक 5 करोड़ रुपये का कोष जमा करना है, तो आइए इसे प्राप्त करने के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आइए अपने वर्तमान वित्त का विश्लेषण करें:

मासिक आय:
आप हर महीने कर के बाद 2 लाख रुपये कमाते हैं, जो बचत और निवेश के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

वर्तमान निवेश:

सेवा पीएफ: 40,000 रुपये/माह।
सेवा बीमा: 10,000 रुपये/माह।
पारिवारिक पीपीएफ: 25,000 रुपये/माह।
म्यूचुअल फंड (एमएफ): 18,000 रुपये/माह।
शेयर: 5,000 रुपये/माह।
एनपीएस: 5,000 रुपये/माह।
संपत्ति:

आपके पास 1 करोड़ रुपये मूल्य का 3BHK फ्लैट है, जिसकी EMI 38,000 रुपये प्रति माह है।

वर्तमान बचत और निवेश:

सेवा PF: 15 लाख रुपये।

बीमा बचत: 12 लाख रुपये।

पारिवारिक PPF: 3 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड: 5 लाख रुपये।

शेयर: 3 लाख रुपये।

अपने निवेश का रणनीतिक मूल्यांकन

अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आइए अपने वर्तमान पोर्टफोलियो के प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें और रणनीतिक समायोजन पर विचार करें।

सेवा भविष्य निधि (PF)

वर्तमान निवेश: 40,000 रुपये प्रति माह।

संचित मूल्य: 15 लाख रुपये।

विश्लेषण:

सुरक्षा और रिटर्न: आपका PF मध्यम रिटर्न के साथ सुरक्षित है और एक अच्छा दीर्घकालिक बचत उपकरण है।

कर दक्षता: PF योगदान और अर्जित ब्याज कुछ सीमाओं के तहत कर-मुक्त हैं।

अनुशंसा:

योगदान जारी रखें: 40,000 रुपये प्रति माह का योगदान करते रहें। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक ठोस आधार है।

नियमित निगरानी: संचित मूल्य को ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है।

सेवा बीमा (बचत और सुरक्षा)

वर्तमान निवेश: 10,000 रुपये प्रति माह

संचित मूल्य: 12 लाख रुपये

विश्लेषण:

उच्च लागत, कम रिटर्न: बीमा-सह-बचत योजनाओं में अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न के साथ उच्च प्रीमियम होता है।

अनुशंसा:

सरेंडर करने पर विचार करें: सरेंडर मूल्य का मूल्यांकन करें और इन फंडों को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें: सुरक्षा के लिए, टर्म प्लान अधिक लागत प्रभावी है और उच्च कवरेज प्रदान करता है।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)

वर्तमान निवेश: 25,000 रुपये प्रति माह

संचित मूल्य: 3 लाख रुपये।

विश्लेषण:

सुरक्षित और संरक्षित: PPF जोखिम-मुक्त है, तथा इसमें दीर्घावधि में अच्छे रिटर्न और कर लाभ मिलते हैं।

सिफारिश:

योगदान जारी रखें: कर दक्षता और स्थिर वृद्धि के लिए इस योगदान को बनाए रखें।

कर लाभ अधिकतम करें: सुनिश्चित करें कि आप अपने PPF योगदान के साथ धारा 80C कटौती का पूरा लाभ उठाएँ।

म्यूचुअल फंड (MF)

वर्तमान निवेश: 18,000 रुपये/माह।

संचित मूल्य: 5 लाख रुपये।

विश्लेषण:

विकास की संभावना: MF, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित, उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

विविधीकरण: वे विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्तियों में विविध पोर्टफोलियो प्रदान करते हैं।

सिफारिश:

SIP बढ़ाएँ: वृद्धि को बढ़ावा देने के लिए अपने SIP को 25,000 रुपये/माह तक बढ़ाने पर विचार करें।

फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें: नियमित रूप से समीक्षा करें और मजबूत प्रदर्शन रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

शेयर
वर्तमान निवेश: 5,000 रुपये/माह।

संचित मूल्य: 3 लाख रुपये।

विश्लेषण:

उच्च जोखिम, उच्च लाभ: प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न दे सकता है, लेकिन इसमें महत्वपूर्ण जोखिम भी शामिल है।

सिफारिश:

निवेश जारी रखें: अपना 5,000 रुपये प्रति माह का निवेश बनाए रखें। यह पूंजी वृद्धि के लिए एक अच्छी रणनीति है।

विविधतापूर्ण निवेश: सुनिश्चित करें कि आप जोखिम कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में निवेश कर रहे हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)

वर्तमान निवेश: 5,000 रुपये प्रति माह।

विश्लेषण:

दीर्घकालिक सुरक्षा: एनपीएस इक्विटी और ऋण जोखिम का मिश्रण प्रदान करता है, जो दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है।

कर दक्षता: 50,000 रुपये तक का योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

सिफारिश:

योगदान बढ़ाने पर विचार करें: यदि संभव हो, तो कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि का लाभ उठाने के लिए अपना एनपीएस योगदान बढ़ाएँ।

अपने रियल एस्टेट निवेश का प्रबंधन
आपका 3BHK फ्लैट एक महत्वपूर्ण संपत्ति है, जिसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है। इस निवेश को प्रबंधित करने का तरीका इस प्रकार है:

ईएमआई प्रबंधन:

मासिक ईएमआई: आप वर्तमान में 38,000 रुपये प्रति माह का भुगतान कर रहे हैं।

पूर्व भुगतान रणनीति: यदि संभव हो, तो ऋण अवधि और समग्र ब्याज बोझ को कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करें।

इक्विटी बिल्ड-अप:

संपत्ति प्रशंसा: अपनी संपत्ति के मूल्य और प्रत्येक ईएमआई भुगतान के साथ आपके द्वारा बनाए जा रहे इक्विटी पर नज़र रखें।

अत्यधिक निर्भरता से बचें: हालाँकि संपत्ति मूल्यवान है, लेकिन यह आवश्यक है कि आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए केवल इस पर निर्भर न हों।

अपने 5 करोड़ रुपये के कॉर्पस की योजना बनाना

अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, यहाँ चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

चरण 1: वर्तमान निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना करें

सेवा पीएफ और पीपीएफ: वर्तमान ब्याज दर पर विचार करते हुए भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाएँ।

म्यूचुअल फंड और शेयर: भविष्य के मूल्य को प्रोजेक्ट करने के लिए अनुमानित वार्षिक रिटर्न का उपयोग करें।

बीमा बचत: यदि सरेंडर किया जाता है और फिर से निवेश किया जाता है तो मूल्य पर विचार करें।

एनपीएस: नियमित योगदान और इक्विटी-डेट मिश्रण के साथ विकास को ध्यान में रखें।
चरण 2: मासिक बचत बढ़ाएँ
बचत को पुनः आवंटित करें:

बीमा से पुनर्निर्देशित करें: बीमा से धन को उच्च-उपज वाले म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
एसआईपी और एनपीएस बढ़ाएँ: सुझाए अनुसार अपने मासिक एसआईपी और एनपीएस योगदान को बढ़ाएँ।
बचत लक्ष्य निर्धारित करें:

मासिक बचत लक्ष्य: अपनी आय का कम से कम 50% बचाने का लक्ष्य रखें, अपने वेतन में वृद्धि के अनुसार समायोजन करें।
बोनस और अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें:

बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करें: किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय को अपने विकास को गति देने के लिए पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।
चरण 3: अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे पुनर्संतुलित करें
नियमित समीक्षा:

तिमाही जाँच: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, हर तिमाही में अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें।
निवेश समायोजित करें:

आवंटन में बदलाव करें: प्रदर्शन के आधार पर, आवश्यकतानुसार इक्विटी और डेट के बीच अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।
सूचित रहें:

बाजार के रुझान: बाजार के रुझान और आर्थिक कारकों पर नज़र रखें जो आपके निवेश को प्रभावित कर सकते हैं।

चरण 4: अतिरिक्त आय धाराओं के लिए योजना बनाएँ

परामर्श या अंशकालिक कार्य:

विशेषज्ञता का लाभ उठाएँ: सेवानिवृत्ति के बाद, आय के पूरक के लिए परामर्श या अंशकालिक कार्य पर विचार करें।

निष्क्रिय आय:

लाभांश और ब्याज आय: ऐसे फंड में निवेश करें जो निष्क्रिय आय के रूप में नियमित लाभांश या ब्याज प्रदान करते हैं।

एक ठोस वित्तीय आधार बनाना
एक स्थिर वित्तीय यात्रा सुनिश्चित करने के लिए, इन मूलभूत चरणों पर ध्यान केंद्रित करें:

आपातकालीन निधि
अनिश्चितताओं के लिए बफर:

3-6 महीने के खर्च: एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करे। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए महत्वपूर्ण है।

सुलभ और सुरक्षित:

तरल निवेश: त्वरित पहुँच के लिए इस निधि को बचत खाते या तरल म्यूचुअल फंड में रखें।
पर्याप्त बीमा कवरेज
जीवन बीमा:

शुद्ध टर्म प्लान: सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन कवर है, जो लागत-प्रभावी है और पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है।
स्वास्थ्य बीमा:

व्यापक कवरेज: अपने और अपने परिवार के लिए चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना लें।
सेवानिवृत्ति से परे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, तो इन दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करें:

बच्चों की शिक्षा और विवाह:

समर्पित निधि: अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह व्यय के लिए एक अलग फंड शुरू करें। इस उद्देश्य के लिए दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
यात्रा और जीवनशैली:

बकेट लिस्ट: सेवानिवृत्ति के बाद की यात्रा या शौक की योजना बनाएं। इन जीवनशैली लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से धन आवंटित करें।
विरासत योजना:

धन हस्तांतरण: विचार करें कि आप अपनी संपत्ति को किस तरह से हस्तांतरित करना चाहते हैं। संपत्ति नियोजन और वसीयत बनाना आवश्यक कदम हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
जॉयदेव, बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण आपके 5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष को प्राप्त करने के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है। अपने फंड को पुनः आवंटित करके, अपने एसआईपी को बढ़ाकर और अपने पोर्टफोलियो को रणनीतिक रूप से प्रबंधित करके, आप अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए सही रास्ते पर हैं। सूचित रहना जारी रखें, नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन लें। योजना और दूरदर्शिता के प्रति आपका समर्पण निस्संदेह एक समृद्ध और सुरक्षित सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 35 वर्ष के हैं, कर्ज़ मुक्त हैं, आपके पास अच्छी बचत और बीमा है। आपकी नियमित तनख्वाह भी है और आपकी माँ और जीवनसाथी के अलावा कोई आश्रित नहीं है। यह आपको एक मज़बूत आधार प्रदान करता है। सही योजना के साथ, आप आसानी से दीर्घकालिक संपत्ति बना सकते हैं और सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

आइए हम आपके वित्तीय संसाधनों को आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति और धन सृजन के लिए व्यवस्थित करें।

"सबसे पहले एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ"

"आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है।

"मासिक खर्चों का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन हम 40,000 रुपये मान लेंगे।

"आदर्श आपातकालीन निधि 6-12 महीनों के खर्चों के बराबर होनी चाहिए।

"इसका मतलब है लगभग 2.5 से 5 लाख रुपये।

"इसे समय के साथ लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में बनाएँ।

"आपातकालीन निधि को बचत खाते में न रखें।

" अपने 70,000 रुपये के बोनस में से 25,000 रुपये इस आपातकालीन निधि को शुरू करने के लिए इस्तेमाल करें।

– लक्ष्य राशि तक पहुँचने तक हर महीने 3,000 से 5,000 रुपये जोड़ते रहें।

– आपातकालीन निधि नौकरी में ब्रेक या चिकित्सा आवश्यकताओं के दौरान मानसिक शांति और तरलता प्रदान करती है।

» अभी अलग टर्म इंश्योरेंस कवर लें

– कॉर्पोरेट टर्म इंश्योरेंस नौकरी छोड़ने पर समाप्त हो जाता है।

– इस समय 50 लाख रुपये का कवर पर्याप्त नहीं है।

– आपको कम से कम 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस लेना होगा।

– 65 से 70 वर्ष की आयु तक क्लेम के साथ टर्म प्लान चुनें।

– प्रीमियम रिटर्न या निवेश से जुड़ी योजनाएँ न लें।

– किसी प्रतिष्ठित बीमाकर्ता से ऑनलाइन शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

– आपकी उम्र में प्रीमियम किफायती है।

– इससे यह सुनिश्चित होता है कि नौकरी बदलने के बाद भी आपका परिवार सुरक्षित रहे।

» एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी सरेंडर करें और समझदारी से पुनर्निवेश करें

– एलआईसी जीवन आनंद एक एंडोमेंट पॉलिसी है।

– यह बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ती है।

– ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।

– अगर प्लान 5 साल से पुराना है, तो उसे सरेंडर कर दें।

– आपको सरेंडर वैल्यू और बोनस मिलेगा।

– पूरी राशि एकमुश्त या एसटीपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– इससे आपकी दीर्घकालिक निधि तेज़ी से बढ़ेगी।

– बीमा की ज़रूरत के लिए अलग से टर्म प्लान खरीदें।

– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

» सेवानिवृत्ति के लिए पीएफ निवेश जारी रखें

– आपका 10 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस एक अच्छी शुरुआत है।

– बिना रुके अपना मासिक योगदान जारी रखें।

– यह सेवानिवृत्ति के लिए एक मज़बूत आधार बनेगा।

– पीएफ लंबी अवधि में सुरक्षित रिटर्न के साथ चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

– लेकिन सिर्फ़ यही काफ़ी नहीं होगा।

– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड की भी ज़रूरत है।

» अपना पीपीएफ योगदान फिर से शुरू करें

– पीपीएफ सुरक्षित है और कर-मुक्त रिटर्न देता है।

– यह आपको 15 साल की लॉक-इन अवधि के साथ अनुशासन भी देता है।

– अगर नकदी की कमी है, तो पीपीएफ को न्यूनतम 500 रुपये मासिक के साथ फिर से शुरू करें।

– जब भी संभव हो, धीरे-धीरे वार्षिक राशि को 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

– पीपीएफ लंबी अवधि के ऋण आवंटन के लिए अच्छा है, खासकर सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों के लिए।

» अभी एनपीएस पर ध्यान केंद्रित न करें

– आपके पास एनपीएस में सिर्फ़ 30,000 रुपये हैं।

– एनपीएस कर लाभ देता है, लेकिन इसकी कुछ सीमाएँ हैं।

– परिपक्वता पर 60% कर-मुक्त होता है; 40% वार्षिकी के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

– वार्षिकी कम रिटर्न देती है और आपके पैसे को सुरक्षित रखती है।

– एनपीएस लचीला नहीं है। आप आपात स्थिति में इसका इस्तेमाल नहीं कर सकते।

– पहले ईपीएफ, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

– एनपीएस को बाद में तभी फिर से शुरू करें जब आप अन्य विकल्पों का पूरा उपयोग कर लें।

» एसआईपी को 7,500 रुपये प्रति माह से बढ़ाकर 10,000 रुपये प्रति माह करें

– आपकी वर्तमान एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।

– हर साल एसआईपी की राशि धीरे-धीरे बढ़ाने की कोशिश करें।

– आपका लक्ष्य 2 साल में 15,000 रुपये प्रति माह होना चाहिए।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड, एफडी या यूलिप की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं।

– अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड चुनें।

– इंडेक्स फ़ंड से बचें। बाज़ार में गिरावट के दौरान ये बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

– इंडेक्स फ़ंड में नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड बाज़ार में बदलावों के साथ तेज़ी से तालमेल बिठा लेते हैं।

– ये अनिश्चित या अस्थिर बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन देते हैं।

» डायरेक्ट प्लान से बचें, रेगुलर म्यूचुअल फ़ंड चुनें

– डायरेक्ट प्लान उन विशेषज्ञों के लिए होते हैं जो रोज़ाना बाज़ार पर नज़र रखते हैं।

– इन्हें निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन की ज़रूरत होती है।

– गलत फ़ंड का चुनाव आपके लक्ष्य प्राप्ति को नुकसान पहुँचा सकता है।

– सीएफ़पी योग्यता वाले किसी विश्वसनीय एमएफ़डी के ज़रिए रेगुलर प्लान चुनें।

– ये पोर्टफ़ोलियो समीक्षा, लक्ष्य मानचित्रण और निवेश सहायता प्रदान करते हैं।

– थोड़ी ज़्यादा लागत होने पर भी, लाभ उस लागत से ज़्यादा होते हैं।

– मन की शांति और रणनीति, 1% खर्च बचाने से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।

» बोनस को तीन भागों में समझदारी से निवेश करें

– आपको बोनस के रूप में 70,000 रुपये मिले।

– जैसा कि पहले बताया गया है, 25,000 रुपये आपातकालीन निधि के लिए इस्तेमाल करें।

– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम खरीदने के लिए 15,000 रुपये आवंटित करें।

– एसटीपी के ज़रिए किसी अच्छे म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये का निवेश करें।

– 30,000 रुपये किसी लिक्विड फंड में डालें और 6 महीनों में हर महीने इक्विटी में निवेश करें।

– इससे बाजार में सहज और अनुशासित तरीके से प्रवेश मिलता है।

» सरल लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति अपनाएँ

– 3 मुख्य बकेट बनाएँ: आपातकालीन, सेवानिवृत्ति, धन।

– आपातकालीन निधि सुरक्षित और तरल होनी चाहिए।

– सेवानिवृत्ति कोष में पीएफ, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड का मिश्रण होना चाहिए।

– धन कोष इक्विटी म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

– किसी भी अल्पकालिक उपयोग के लिए धन और सेवानिवृत्ति बचत को न छुएँ।

– हर 12 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें और तदनुसार योगदान समायोजित करें।

» निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें

– आपके पास पहले से ही पैतृक घर है।

– किसी अन्य घर या प्लॉट में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है।

– रियल एस्टेट के लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है और यह तरल नहीं होता है।

– रिटर्न अप्रत्याशित होते हैं, और खर्चे अधिक होते हैं।

– रखरखाव, कर और बिक्री की परेशानियाँ इसे अप्रभावी बनाती हैं।

– बेहतर लचीलेपन और विकास के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ पर ध्यान केंद्रित करें।

» सेवानिवृत्ति योजना के लिए वार्षिकी से बचें

– वार्षिकी कम रिटर्न देती है, आमतौर पर 5-6% प्रति वर्ष।

– ये आपकी पूंजी को जीवन भर के लिए लॉक भी कर देती हैं।

– मुद्रास्फीति वर्षों में वार्षिकी आय को खा जाती है।

– आप लचीलापन और विकास खो देते हैं।

– इक्विटी फंड में निवेश करना और बाद में SWP बनाना बेहतर है।

» बीमा-सह-निवेश उत्पादों में निवेश न करें

– यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी से बचें।

– ये कम रिटर्न देते हैं और आपके उद्देश्य को भ्रमित करते हैं।

– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

– टर्म प्लान सुरक्षा के लिए है। म्यूचुअल फंड विकास के लिए हैं।

» म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें और उसे समेकित करें

– सुनिश्चित करें कि आपके 4 म्यूचुअल फंड विविधीकृत हों और ओवरलैप न हों।

– एक ही श्रेणी के कई फंड न रखें।

– 3– 4 फंड पर्याप्त हैं, जो लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप को कवर करते हैं।

– बहुत सारे फंड प्रभावशीलता को कम करते हैं और भ्रम बढ़ाते हैं।

– हर 6 से 12 महीने में फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को उसी श्रेणी के बेहतर विकल्पों से बदलें।

» सुनिश्चित करें कि सभी निवेश लक्ष्यों से जुड़े हों।

– बेतरतीब ढंग से या बिना लक्ष्य के निवेश न करें।

– प्रत्येक SIP या एकमुश्त राशि का एक स्पष्ट उद्देश्य होना चाहिए।

– अपने निवेशों को लेबल करें - जैसे आपातकाल, सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा।

– लक्ष्य-आधारित निवेश दिशा और प्रेरणा देता है।

» हर साल SIP टॉप-अप सुविधा का उपयोग करें।

– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, अपनी SIP राशि सालाना बढ़ाएँ।

– इसे स्वचालित करने के लिए म्यूचुअल फंड में टॉप-अप सुविधा का उपयोग करें।

– हर महीने 500 रुपये अतिरिक्त निवेश भी 10 साल में बड़ा अंतर ला सकता है।

– यह आपके निवेश को मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों के अनुरूप रखता है।

» एक सरल निवेश ट्रैकर बनाए रखें।

– अपनी सभी संपत्तियों पर नज़र रखने के लिए Google शीट या ऐप का इस्तेमाल करें।

– पीएफ, पीपीएफ, म्यूचुअल फंड, बीमा, टर्म प्लान का विवरण रिकॉर्ड करें।

– इससे वित्तीय स्पष्टता और आसान प्रबंधन में मदद मिलती है।

– परिवार के सदस्यों को सभी निवेशों की जानकारी दें।

» सभी महत्वपूर्ण दस्तावेज़ व्यवस्थित रखें

– टर्म पॉलिसी, स्वास्थ्य बीमा, म्यूचुअल फंड फोलियो – एक ही जगह पर रखें।

– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति के नाम अपडेट हों।

– आपात स्थिति के लिए एक डिजिटल और भौतिक प्रति रखें।

» हर साल एक समीक्षा तिथि निर्धारित करें

– वित्तीय समीक्षा के लिए हर साल एक दिन निर्धारित करें।

– बीमा, एसआईपी, लक्ष्य और आपातकालीन निधि की दोबारा जाँच करें।

– यदि आय या व्यय में बदलाव हुआ है तो आवश्यक बदलाव करें।

– वार्षिक समीक्षा आपकी योजना को मज़बूत और प्रासंगिक बनाए रखती है।

» अंत में

– आप SIP, PF और बीमा के मामले में पहले से ही सही रास्ते पर हैं।

– इस साल अपनी आपातकालीन निधि को प्राथमिकता के तौर पर बनाएँ।

– इसी महीने 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।

– LIC प्लान को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– जब तक आपकी आय नहीं बढ़ती, तब तक NPS और PPF से बचें।

– अगले 3 महीनों में SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये मासिक कर दें।

– डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें।

– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड निवेश आदर्श है।

– अनुशासित रहें, लक्ष्य-केंद्रित रहें और सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment