मैं 47 वर्ष का हूं, मासिक खर्च 50 हजार है, मेरे पास 4 बीएचके फ्लैट है, बचत खाते में 25 लाख, इक्विटी में 10 लाख, 60 लाख का प्लॉट, 10 एकड़ कृषि भूमि है जिसका मूल्य लगभग 3 करोड़ है। 2035 तक रिटायर कैसे होऊं?
Ans: 47 साल की उम्र में, आपके पास 2035 तक अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए एक मजबूत आधार है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का सारांश दें:
मासिक खर्च: 50,000 रुपये।
घर का स्वामित्व: आपके पास 4BHK फ्लैट है, जिससे किराये के खर्च की ज़रूरत खत्म हो जाती है।
बचत खाता: 25 लाख रुपये की लिक्विड बचत।
इक्विटी निवेश: 10 लाख रुपये।
प्लॉट: 60 लाख रुपये की कीमत।
कृषि भूमि: 10 एकड़ जिसकी कीमत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपकी वित्तीय संपत्तियाँ विविधतापूर्ण हैं, लेकिन आपकी ज़्यादातर संपत्ति अचल संपत्तियों में बंद है। इसके लिए लिक्विडिटी और स्थायी सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का विश्लेषण
आप 2035 में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जो 12 साल दूर है। मुख्य बातों में शामिल हैं:
कॉर्पस आवश्यकता: मुद्रास्फीति के कारण आपका वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये बढ़ जाएगा। 2035 तक, 6% मुद्रास्फीति पर, आपके खर्च दोगुने होकर 1 लाख रुपये प्रति माह हो सकते हैं।
रिटायरमेंट क्षितिज: 2035 के बाद, आपको कम से कम 25-30 साल तक सक्रिय आय के बिना योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।
धन सृजन की आवश्यकताएँ: रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को बनाए रखने के लिए आपको अपनी मौजूदा संपत्तियों को आय-उत्पादक निवेशों में बदलना चाहिए।
आपकी रिटायरमेंट योजना में लिक्विडिटी, ग्रोथ और आय सृजन को संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सिफारिशें
1. आपातकालीन निधि बनाएँ
एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है।
10 लाख रुपये अलग रखें: अपने बचत खाते से, 10 लाख रुपये लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में आवंटित करें।
पहुँच बनाए रखें: आपातकालीन या अप्रत्याशित घटनाओं के लिए इन निधियों को आसानी से सुलभ रखें।
2. अपनी बचत को अनुकूलित करें
आपके 25 लाख रुपये के बचत खाते का बेहतर उपयोग उच्च रिटर्न के लिए किया जा सकता है।
डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें: बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए 15 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में डालें।
लिक्विडिटी बनाए रखें: ये फंड कम जोखिम वाले होते हैं और ज़रूरत पड़ने पर लचीलापन प्रदान करते हैं।
3. अपने निवेश की समीक्षा करें और विविधता लाएँ
आपके 10 लाख रुपये के इक्विटी पोर्टफोलियो को आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित करने की आवश्यकता है।
विकास के लिए इक्विटी बनाए रखें: मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी निवेश आवश्यक है। इस पोर्टफोलियो को बनाए रखें और योगदान बढ़ाएँ।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें: इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे लगातार बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक संभावना प्रदान करते हैं।
इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से धीरे-धीरे अपने इक्विटी आवंटन को बढ़ाएँ। यह समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद करता है।
4. अपनी रियल एस्टेट संपत्तियों का मुद्रीकरण करें
आपकी संपत्ति रियल एस्टेट में बहुत अधिक केंद्रित है, जिसमें लिक्विडिटी की कमी है।
प्लॉट बेचें: 60 लाख रुपये के प्लॉट को बेचने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स में विविध निवेश के लिए आय का उपयोग करें।
कृषि भूमि का उपयोग करें: यदि भूमि आय उत्पन्न नहीं कर रही है, तो स्थिर नकदी प्रवाह के लिए पट्टे के विकल्प तलाशें। अगर कृषि भूमि का भावनात्मक या दीर्घकालिक मूल्य है तो उसे बेचने से बचें।
5. सेवानिवृत्ति के बाद आय की योजना बनाएं
वित्तीय स्वतंत्रता के लिए सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय उत्पन्न करना महत्वपूर्ण है।
संतुलित पोर्टफोलियो में निवेश करें: स्थिरता और विकास के लिए इक्विटी और ऋण को मिलाने वाले संतुलित म्यूचुअल फंड में धन आवंटित करें।
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।
उच्च जोखिम वाले विकल्पों से बचें: सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी पूंजी को संरक्षित करने के लिए कम जोखिम वाले, आय-उत्पादक निवेशों पर ध्यान दें।
6. अपने कोष को मुद्रास्फीति-प्रूफ करें
मुद्रास्फीति के कारण बढ़ती लागतों को आपकी सेवानिवृत्ति योजना में संबोधित किया जाना चाहिए।
इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: मुद्रास्फीति से निपटने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए इक्विटी आवश्यक है। 40-50% इक्विटी आवंटन का लक्ष्य रखें।
समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: इक्विटी और ऋण का उचित मिश्रण बनाए रखने के लिए हर 2-3 साल में अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
7. कर दक्षता के लिए योजना बनाएं
कुशल कर नियोजन आपकी आय और निवेश का बेहतर उपयोग सुनिश्चित करता है।
डेट म्यूचुअल फंड कराधान: डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगाया जाता है। कर देयता को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी निवेश को चरणों में भुनाएं।
8. अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें
अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना सेवानिवृत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण पहलू है।
जीवन बीमा: यह सुनिश्चित करने के लिए अपने मौजूदा जीवन बीमा की समीक्षा करें कि यह पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है। 1-2 करोड़ रुपये की बीमित राशि आदर्श है।
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा है।
9. साल-दर-साल का ब्यौरा
यहाँ साल-दर-साल अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए सुझाई गई योजना दी गई है:
साल 1-3
60 लाख रुपये का प्लॉट बेचें और उस रकम को फिर से निवेश करें।
20 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड और 40 लाख रुपये डेट फंड में आवंटित करें।
बचत से 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
साल 4-7
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP योगदान बढ़ाएँ।
कृषि भूमि से किराये या पट्टे से आय उत्पन्न करें।
50:50 इक्विटी-टू-डेट अनुपात बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
साल 8-12
रिटायरमेंट के करीब आने पर जोखिम कम करने के लिए धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर कम करें।
SWP के माध्यम से एक स्थिर आय स्ट्रीम बनाने पर ध्यान दें।
अपने आपातकालीन फंड को सुरक्षित रखें और इसे सुलभ रखें।
अंत में
अनुशासित योजना और परिसंपत्ति अनुकूलन के साथ 2035 तक सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है। आरामदायक और वित्तीय रूप से स्वतंत्र सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए तरलता, विविधीकरण और आय सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment