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Amit

Amit Grover  | Answer  |Ask -

Answered on Feb 08, 2012

VivekJain Question by VivekJain on Feb 08, 2012English
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Career

मेरे पास अपना व्यवसाय शुरू करने के लिए x राशि है। क्या मुझे ऑफिस, स्टॉक आदि में x/2 और मार्केटिंग के लिए x/2 लगाना चाहिए। आज की पीढ़ी में मीडिया मार्केटिंग कितनी महत्वपूर्ण है?

Ans: कार्यालय, स्टॉक आदि निश्चित लागतें हैं जिन्हें यथासंभव न्यूनतम रखा जाना चाहिए। मार्केटिंग में सबसे अधिक पैसा लेना चाहिए, चाहे विज्ञापन के रूप में या बिक्री करने वाले लोगों के रूप में।
Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Vivek

Vivek Shah  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 14, 2023

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Money
नमस्ते विवेक जी. मैं जानना चाहता हूं कि निवेश श्रेणियों के संदर्भ में हमारे निवेश का विभाजन क्या होना चाहिए
Ans: नमस्ते आशीष जी,

सबसे पहले एक निवेशक के रूप में और अपने परिवार के वित्त का प्रबंधन करने के लिए, आपको यह निर्णय लेने से पहले निम्नलिखित प्रश्नों का उत्तर देना होगा कि आप किस साधन में निवेश करना चाहते हैं

1) निवेश करने का लक्ष्य या वित्तीय लक्ष्य या उद्देश्य।
यह बहुत मायने रखेगा क्योंकि बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को अलग-अलग नजरिए से देखने की जरूरत है और उसी के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन और मार्केट कैप एक्सपोजर भी होना चाहिए।

2) आपके लक्ष्यों का समय क्षितिज- यह बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों की समय अवधि के आधार पर परिसंपत्ति वर्ग और उसके आवंटन का चयन करने में मदद करेगा। यहीं पर निवेशक परिसंपत्ति समय चक्र और लक्ष्य समय अवधि के गलत संरेखण की सबसे बड़ी गलती करता है। यदि आप इसे ठीक से संरेखित करते हैं, तो आपकी यात्रा काफी सहज होगी।

3) आपकी निवेशित पूंजी पर इष्टतम रिटर्न की उम्मीदें-
यदि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कुछ बेहतर भविष्य के लिए बचत और निवेश कर रहे हैं तो आप बदले में कुछ ऐसा मांगेंगे जो लंबी अवधि (7 वर्ष से अधिक) के लिए मुद्रास्फीति की तुलना में सम्मानजनक उच्च रिटर्न होना चाहिए। यदि आप भारत में निवेश कर रहे हैं तो इक्विटी रिटर्न की धारणा और गणना 12% रिटर्न की उम्मीदों पर आधारित होनी चाहिए और ऋण पर यह 6.5% होना चाहिए। याद रखें कि आपको व्यावहारिक रिटर्न धारणाएं माननी चाहिए (उच्चतम या आपका मित्र जो कहता है वह नहीं) क्योंकि आप अपनी मानसिक संतुष्टि के लिए एक्सेल शीट में कोई भी संख्या डाल सकते हैं।

4) आपकी पूंजी पर लिया गया जोखिम-
जोखिम एक बहुत ही नकारात्मक शब्द है जिसे भारत में लिया जाता है लेकिन वास्तव में यह एक निवेशक की जोखिम लेने की क्षमता और जोखिम स्वीकृति है जो उसके परिणाम/रिटर्न को अनुकूल बनाती है। एक बात समझ लें कि यदि आप उच्च रिटर्न चाहते हैं तो आपको उच्च जोखिम उठाना होगा और इसके लिए कोई विकल्प नहीं है या यदि कोई निवेशक जोखिम लेने के लिए तैयार नहीं है तो उसे कम रिटर्न से खुश रहना होगा।

मेरे अनुसार जोखिम एक व्यक्ति की क्षमता है जब तक कि उसके पेट में कोई हलचल नहीं होगी और वह नकारात्मक पक्ष को आसानी से अवशोषित कर सकता है (अनुभूत और अधिकांश समय अवास्तविक दोनों)।

आपको एक बात याद रखनी चाहिए कि उपरोक्त मापदंडों पर निर्णय लेने के बाद, बाजार में समय की तुलना में बाजार में समय अधिक महत्वपूर्ण है। एक निवेशक के रूप में, संपत्ति एक दशक की अवधि में बनाई जाती है और इक्विटी में आपका आवंटन उसी के अनुसार होता है और बाजारों की यात्रा का आनंद लेते हैं जो ऊपर और नीचे होने वाली होती है।

इन सभी मापदंडों को देखने के बाद आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटन लेने के बारे में सोच सकते हैं और यह तय कर सकते हैं कि इक्विटी म्यूचुअल फंड में कितना आवंटन आपके लिए सुविधाजनक है। यदि आपके पास म्यूचुअल फंड या इक्विटी मार्केट में निवेश करने में कोई पूर्व विशेषज्ञता नहीं है, तो ऐसा करने में आपकी सहायता के लिए एक सलाहकार को नियुक्त करना बेहतर होगा या इक्विटी डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में आवंटन से शुरुआत करें जो आपको स्टॉक में निवेश करने में मदद करेगा।

और इन सबके बाद, मैं कहूंगा कि यह आपका व्यवहार और भावनाओं का प्रबंधन है जो आपको इक्विटी बाजार में धन बनाने में मदद करेगा।

आशा है यह मदद करेगा। सुखद निवेश

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8932 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

Asked by Anonymous - May 31, 2024English
Money
मैं 32 साल का हूँ। मैं और मेरी पत्नी मिलकर 4 लाख/महीना कमाते हैं। हमारा 2 साल का बेटा है। हम स्टॉक, इक्विटी और FD में निवेश करते हैं। इन 3 विकल्पों में हमारे लिए निवेश का अनुपात क्या होना चाहिए? इन 3 के अलावा हमें और कौन से निवेश विकल्पों पर विचार करना चाहिए?
Ans: 32 साल की कम उम्र में आपके सफल करियर और वित्तीय स्थिरता के लिए बधाई। 4 लाख रुपये की मासिक आय और दो साल के बेटे के साथ, अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपने निवेश की योजना समझदारी से बनाना महत्वपूर्ण है। स्टॉक, इक्विटी और फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में आपके मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत हैं। आइए अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें और संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो प्राप्त करने के लिए अन्य निवेश विकल्पों का पता लगाएं।

अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
स्टॉक
स्टॉक में उच्च विकास क्षमता होती है, लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक होता है। स्टॉक में सीधे निवेश करने के लिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने स्टॉक पोर्टफोलियो में विविधता लाना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। वे सीधे स्टॉक की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बेहतर विकास प्रदान कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
FD सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। वे जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं, लेकिन आम तौर पर इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। स्थिरता और तरलता के लिए FD को आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए।

इष्टतम निवेश अनुपात
सुझाया गया आवंटन
आपकी उम्र और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, एक आक्रामक विकास रणनीति उपयुक्त है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड: 70%
सावधि जमा: 20%
अन्य निवेश: 10%
यह आवंटन विकास क्षमता को स्थिरता के साथ संतुलित करता है। यह अन्य निवेश विकल्पों की खोज करने की गुंजाइश भी देता है।

अन्य निवेश विकल्पों की खोज
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। यह सभ्य, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति योजना के लिए उपयुक्त है। PPF में निवेश करने से पूंजी सुरक्षा और स्थिर विकास सुनिश्चित होता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS एक सरकारी प्रायोजित पेंशन योजना है। यह इक्विटी, ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है, जो संतुलित विकास और कर लाभ प्रदान करता है। NPS सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण है।

म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड

डेट म्यूचुअल फंड निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। डेट फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बफर के रूप में कार्य करते हैं।

संतुलित फंड

संतुलित फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं। ये फंड संतुलित विकास और आय चाहने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करना
जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। यूएलआईपी, एलआईसी एंडोमेंट प्लान जैसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम रिटर्न और अपर्याप्त बीमा कवर प्रदान करते हैं। ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। अपने मौजूदा स्वास्थ्य कवरेज की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो इसे बढ़ाने पर विचार करें। चिकित्सा व्यय काफी हो सकते हैं, और व्यापक स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत की रक्षा करेगा।

आपातकालीन निधि: सुरक्षा जाल
6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस फंड को आसानी से प्राप्त किया जा सकता है और इसे उच्च ब्याज वाले बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखा जाना चाहिए। आपातकालीन फंड अप्रत्याशित खर्चों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बाल शिक्षा और भविष्य की योजना
बाल शिक्षा फंड
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड शुरू करें। बच्चे के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या इक्विटी और डेट फंड के संयोजन में निवेश करने से समय के साथ पर्याप्त वृद्धि हो सकती है। नियमित SIP एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद करेंगे।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP अनुशासित निवेश की अनुमति देते हैं और रुपए की लागत औसत से लाभ उठाते हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्ति वर्गों का संतुलित मिश्रण स्थिरता और विकास प्रदान करेगा। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे।

सोना
सोना एक पारंपरिक और विश्वसनीय निवेश है, जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से सोने में निवेश करने पर विचार करें। ये विकल्प भौतिक सोने की तुलना में बेहतर रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन आपकी डिस्पोजेबल आय को अधिकतम करता है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत उपलब्ध कटौती का उपयोग करें। पीपीएफ, एनपीएस और म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस) में आपका योगदान आपके कॉर्पस का निर्माण करते समय कर बचत में मदद करता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। समय के साथ बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत लक्ष्य बदलते हैं। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) मूल्यवान अंतर्दृष्टि और समायोजन प्रदान कर सकता है।

वित्तीय अनुशासन और निरंतर सीखना
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें। वित्तीय बाजारों और नए निवेश अवसरों के बारे में जानकारी रखें। वित्तीय साक्षरता बेहतर निर्णय लेने को सशक्त बनाती है।

पेशेवर मार्गदर्शन
सीएफपी आपके लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है। वित्तीय नियोजन में उनकी विशेषज्ञता इष्टतम निवेश रणनीतियों, कर दक्षता और जोखिम प्रबंधन को सुनिश्चित करती है। नियमित परामर्श बदलती परिस्थितियों और बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने में मदद करते हैं।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति सही दिशा में है। अपने निवेश में विविधता लाकर, SIP योगदान बढ़ाकर और PPF और NPS जैसे अतिरिक्त विकल्पों की खोज करके, आप एक मजबूत पोर्टफोलियो बना सकते हैं। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8932 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, मैं निवेश के वितरण के बारे में आपकी सलाह चाहता हूँ। एमएफ, इक्विटी, सोना आदि में कितना निवेश करना चाहिए?
Ans: 32 की उम्र में, यह बहुत अच्छी बात है कि आप एसेट एलोकेशन के बारे में सोच रहे हैं। यहाँ आपके निवेश को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत विवरण दिया गया है:

1. अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करना
वित्तीय लक्ष्य: अपने वित्तीय उद्देश्यों को पहचानें और उन्हें प्राथमिकता दें। सामान्य लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति बचत: सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना।

घर खरीदना: घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना।

शिक्षा निधि: अपनी या अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना।

आपातकालीन निधि: यह सुनिश्चित करना कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों के लिए पर्याप्त नकदी हो।

जोखिम सहनशीलता: आपकी जोखिम सहनशीलता उम्र, आय स्थिरता और बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ व्यक्तिगत सहजता जैसे कारकों पर निर्भर करती है। आम तौर पर, युवा निवेशक अधिक जोखिम उठा सकते हैं क्योंकि उनके पास संभावित नुकसान से उबरने के लिए अधिक समय होता है।

2. इष्टतम आवंटन रणनीति
संतुलित दृष्टिकोण: 32 की उम्र में, एक संतुलित पोर्टफोलियो इक्विटी जैसे विकास-उन्मुख निवेशों की ओर अधिक झुक सकता है, लेकिन इसमें ऋण साधनों जैसी सुरक्षित संपत्तियाँ भी शामिल हो सकती हैं। यहाँ एक मोटा दिशानिर्देश दिया गया है:

इक्विटी: 60-70%
ऋण साधन: 20-30%
सोना और अन्य संपत्तियाँ: 5-10%
3. इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड को समझना: ये फंड विभिन्न कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन की पेशकश करते हैं। प्राथमिक प्रकारों में शामिल हैं:

लार्ज-कैप फंड: बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।
मिड-कैप फंड: विकास की संभावना वाली मध्यम आकार की कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों को लक्षित करें, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी।
सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड:

सक्रिय फंड: ऐसे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास करने के लिए निर्णय लेते हैं।
निष्क्रिय फंड: निफ्टी 50 या एसएंडपी 500 जैसे बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, आमतौर पर कम शुल्क के साथ।
4. सक्रिय प्रबंधन के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय प्रबंधक रणनीतिक स्टॉक चयन और बाजार समय के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
जोखिम प्रबंधन: प्रबंधक बाजार में गिरावट के दौरान निवेश को सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित कर सकते हैं।
शोध और विशेषज्ञता: सक्रिय फंड फंड प्रबंधकों के शोध और बाजार की अंतर्दृष्टि से लाभान्वित होते हैं।
5. सोने में निवेश
एक बचाव के रूप में सोना: सोने को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित-संपत्ति माना जाता है। यह मुद्रास्फीति की अवधि और आर्थिक अनिश्चितता के दौरान अच्छा प्रदर्शन करता है।
गोल्ड ईटीएफ: एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जो भौतिक सोने में निवेश करते हैं, भौतिक सोने के स्वामित्व की परेशानी के बिना तरलता और व्यापार में आसानी के लाभ प्रदान करते हैं।
6. रियल एस्टेट से बचना
उच्च पूंजी की आवश्यकता: रियल एस्टेट निवेश में अक्सर महत्वपूर्ण अग्रिम पूंजी की आवश्यकता होती है।
तरलता के मुद्दे: संपत्ति बेचने में समय लग सकता है, जिससे अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में रियल एस्टेट कम तरल हो जाता है।
बाजार ज्ञान: सफल रियल एस्टेट निवेश के लिए पर्याप्त ज्ञान और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
7. ऋण साधनों पर विचार करें
ऋण साधनों के प्रकार:

ऋण म्यूचुअल फंड: सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करें, जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
सावधि जमा (एफडी): एक निश्चित अवधि में गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, आमतौर पर कम जोखिम के साथ।
लाभ: ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो उन्हें आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने के लिए आदर्श बनाता है।

8. विविधीकरण रणनीति
विविधीकरण क्यों करें?: विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, क्षेत्रों और भौगोलिक क्षेत्रों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करता है।
विविधीकरण कैसे करें: बाजार की अस्थिरता से बचने के लिए इक्विटी, ऋण, सोना और संभवतः अंतरराष्ट्रीय परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करें।

9. समीक्षा और पुनर्संतुलन
नियमित समीक्षा: समय-समय पर (कम से कम सालाना) अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह अभी भी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।
पुनर्संतुलन: अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में काफी वृद्धि हुई है, तो आप कुछ बेच सकते हैं और पुनर्संतुलन के लिए ऋण साधनों में अधिक निवेश कर सकते हैं।

10. LIC और ULIP जैसी बीमा पॉलिसियाँ
प्रदर्शन का मूल्यांकन करें: LIC पॉलिसियों और ULIP जैसी बीमा-सह-निवेश उत्पादों से जुड़े रिटर्न और लागतों का आकलन करें।
सरेंडर करने पर विचार करें: यदि ये पॉलिसियाँ कम प्रदर्शन कर रही हैं या इनकी लागत अधिक है, तो उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक कुशल निवेश साधनों में पुनर्निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है।

11. पेशेवर सलाह लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): एक CFP आपकी विशिष्ट परिस्थितियों, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।
समग्र सलाह: पेशेवर सलाह कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और संपत्ति नियोजन सहित एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जानकारी रखें: बाजार के रुझानों और आर्थिक स्थितियों में बदलावों के साथ अद्यतित रहें।
विविधता बनाए रखें: जोखिम को कम करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपके निवेश विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैले हुए हैं।
नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें: जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं, इसलिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें और उसके अनुसार समायोजन करें।

इस विस्तृत दृष्टिकोण का पालन करके, आप अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं, जिससे आप अपने लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य तैयार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8932 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 02, 2024

Money
मैं 30 साल का हूँ और मेरे 90 बच्चे हैं। मुझे तंबाकू या शराब की कोई आदत नहीं है और मैं शराब पीता हूँ। मैं न्यूनतमवादी हूँ, मेरी कोई वित्तीय या पारिवारिक प्रतिबद्धता नहीं है। मैं मेट्रो शहर में किराए के मकान में रहता हूँ। मेरे पास खुद के घर या शादी की कोई योजना नहीं है। मैं अपने खर्चों को इस प्रकार से आवंटित करता हूँ 20% आवास के लिए 20% मेरे वृद्ध माता-पिता के चिकित्सा व्यय के लिए 20% भोजन और रहने के खर्च के लिए 10% अन्य खर्चों के लिए 10% म्यूचुअल फंड निवेश के लिए। कृपया जानकारी दें, क्या मुझे अनुपात को पुनः आवंटित करना चाहिए
Ans: आपका वर्तमान वित्तीय आवंटन आवश्यक आवश्यकताओं और जिम्मेदारियों पर ध्यान केंद्रित करने वाली न्यूनतम जीवनशैली को दर्शाता है। आपने अपने खर्चों को इस प्रकार रेखांकित किया है:

आवास: 20%
बुजुर्ग माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय: 20%
भोजन और रहने का खर्च: 20%
अन्य खर्च: 10%
म्यूचुअल फंड निवेश: 10%
आपकी प्राथमिकताओं में स्पष्ट रूप से अपने माता-पिता की देखभाल, दैनिक जीवन-यापन की लागतों का प्रबंधन और भविष्य के लिए निवेश करना शामिल है। आइए इस आवंटन का मूल्यांकन करें और संभावित समायोजनों का पता लगाएं जो आपकी वित्तीय स्थिति को अनुकूलित कर सकते हैं।

प्रत्येक आवंटन का आकलन
1. आवास (20%)
मेट्रो शहर में किराए पर अपनी आय का 20% खर्च करना काफी उचित है। यह आवंटन सुनिश्चित करता है कि आप खुद को अधिक खर्च किए बिना आरामदायक रहने की व्यवस्था कर सकें। चूंकि आपके पास घर खरीदने की कोई योजना नहीं है, इसलिए इस अनुपात को बनाए रखना उचित लगता है।

2. वृद्ध माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय (20%)
अपनी आय का 20% अपने माता-पिता के चिकित्सा व्यय के लिए आवंटित करना उनकी भलाई के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। यह एक आवश्यक और विचारशील आवंटन है, खासकर जब स्वास्थ्य सेवा लागत अप्रत्याशित हो सकती है। हालाँकि, यह विचार करने योग्य हो सकता है कि क्या यह व्यय लगातार अधिक है या अनुकूलन की गुंजाइश है। उदाहरण के लिए, यह सुनिश्चित करना कि उनके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है, इस बोझ को कम कर सकता है और वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है।

3. भोजन और रहने का खर्च (20%)
भोजन और रहने के खर्च पर 20% खर्च करना काफी सामान्य है। एक न्यूनतमवादी के रूप में, आप इन लागतों को प्रबंधित करने में अच्छे हैं। यदि आप इस श्रेणी में खुद को लगातार बजट के तहत पाते हैं, तो आप इस प्रतिशत का कुछ हिस्सा बचत या निवेश के लिए पुनः आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं।

4. अन्य खर्च (10%)
इस श्रेणी में आम तौर पर मनोरंजन, यात्रा और अन्य विवेकाधीन खर्च जैसे विविध खर्च शामिल होते हैं। इसे 10% पर रखना आपके न्यूनतमवादी दृष्टिकोण के अनुरूप है। हालांकि, अगर आप शायद ही कभी इस तरह के अतिरिक्त खर्च करते हैं, तो यह आवंटन आवश्यकता से अधिक हो सकता है। आप इस श्रेणी को कम कर सकते हैं और फंड को अन्य वित्तीय लक्ष्यों की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

5. म्यूचुअल फंड निवेश (10%)
अपनी आय का 10% म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक अच्छी शुरुआत है, खासकर आपकी उम्र को देखते हुए। जल्दी शुरू करने से आप समय के साथ चक्रवृद्धि का लाभ उठा सकते हैं। हालांकि, आपकी बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धताओं की कमी और न्यूनतम जीवनशैली को देखते हुए, आपके पास अधिक आक्रामक तरीके से धन बनाने के लिए इस प्रतिशत को बढ़ाने की क्षमता हो सकती है।

संभावित पुनर्आवंटन
आपकी स्थिति के आधार पर, पुनर्आवंटन के लिए कुछ सुझाव यहां दिए गए हैं:

निवेश आवंटन बढ़ाएँ: यह देखते हुए कि आपके पास तत्काल कोई वित्तीय प्रतिबद्धता नहीं है, अपने निवेश आवंटन को 10% से बढ़ाकर 20% या उससे भी अधिक करने पर विचार करें। यह आपको समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने की अनुमति देगा, जो आपको भविष्य में वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता प्रदान करेगा।

आपातकालीन निधि: यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास एक आपातकालीन निधि हो जो आपके खर्चों के कम से कम 6-12 महीनों को कवर करे। यदि आपके पास पहले से यह नहीं है, तो आप इस फंड को बनाने के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा आवंटित कर सकते हैं। एक बार स्थापित होने के बाद, कोई भी अधिशेष आपके निवेश पोर्टफोलियो में जा सकता है।

चिकित्सा व्यय की समीक्षा करें: यदि आपके माता-पिता के चिकित्सा व्यय लगातार अधिक हैं, तो स्वास्थ्य बीमा विकल्पों की खोज करना उचित हो सकता है जो उनकी अधिक आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। यह संभावित रूप से इस श्रेणी के लिए आवंटित प्रतिशत को कम कर सकता है, जिससे अन्य क्षेत्रों के लिए धन मुक्त हो सकता है।

विविध व्यय कम करें: यदि आपको लगता है कि आपको विविध व्यय के लिए पूरे 10% की आवश्यकता नहीं है, तो इस आवंटन को कम करने पर विचार करें। बचाए गए फंड को निवेश या अपने आपातकालीन फंड के निर्माण की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर विचार करें: यद्यपि आप युवा हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती है। यदि आपने सेवानिवृत्ति निधि या एनपीएस शुरू नहीं किया है, तो यह आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपनी आय का एक हिस्सा आवंटित करने का एक अच्छा समय हो सकता है।

संशोधित वित्तीय योजना
यहाँ दी गई जानकारी के आधार पर संभावित पुनर्आवंटन है:

आवास: 20% (अपरिवर्तित)
माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय: 15% (यदि बीमा के माध्यम से अनुकूलित किया जाता है)
भोजन और रहने का खर्च: 20% (अपरिवर्तित)
अन्य व्यय: 5% (10% से घटाया गया)
म्यूचुअल फंड निवेश: 25% (10% से बढ़ा हुआ)
आपातकालीन निधि: 5% (पर्याप्त रूप से वित्तपोषित होने तक)
सेवानिवृत्ति बचत: 10% (नया आवंटन)
यह पुनर्आवंटन आपकी आवश्यक आवश्यकताओं और जिम्मेदारियों को कवर करते हुए धन निर्माण और दीर्घकालिक सुरक्षा पर आपका ध्यान बढ़ाता है।

अंतिम जानकारी
आपका वर्तमान आवंटन आपके वित्त के प्रति एक जिम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाता है, विशेष रूप से अपने माता-पिता का समर्थन करने और एक न्यूनतम जीवन शैली जीने की आपकी प्रतिबद्धता के साथ। हालाँकि, कुछ समायोजनों के साथ, आप संभावित रूप से अपने धन-निर्माण की यात्रा को तेज़ कर सकते हैं और भविष्य के लिए बेहतर तैयारी कर सकते हैं।

अपने निवेश आवंटन को बढ़ाना और आपातकालीन निधि तथा सेवानिवृत्ति बचत बनाने पर ध्यान केंद्रित करना आपको अधिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है। कम महत्वपूर्ण क्षेत्रों से धन का पुनर्वितरण करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका पैसा आपके लिए अधिक मेहनत कर रहा है, जिससे आप अधिक आरामदायक और सुरक्षित भविष्य के लिए तैयार हो रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8932 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 29 साल का हूँ, वर्तमान में आईटी सेक्टर में काम कर रहा हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.2 लाख है। मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, और मेरी बचत में म्यूचुअल फंड में 3 लाख, पीपीएफ में 1 लाख और एफडी में 2 लाख शामिल हैं। मैं 2 या 3 साल में अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। मुझे अपने वित्त और निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि मेरे पास तब तक एक सुरक्षा कुशन और एक अच्छा स्टार्ट-अप फंड हो?
Ans: आप 29 वर्ष के हैं और आपकी आईटी जॉब स्थिर है।

मासिक आय 1.2 लाख रुपये है।

आपके पास कोई लोन या ईएमआई नहीं है, जो बहुत बढ़िया है।

आप 2–3 साल में व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

इसके लिए संरचित योजना और अच्छे वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता है।

आइए हम आपकी पूरी स्थिति को चरण-दर-चरण देखें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपके पास म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये हैं।

आपके पास पीपीएफ में 1 लाख रुपये हैं।

आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 2 लाख रुपये हैं।

आपकी कुल बचत 6 लाख रुपये है।

आपके पास कोई लोन या अन्य देनदारियां नहीं हैं।

आपकी मासिक आय आपको अच्छी वित्तीय स्थिति प्रदान करती है।

आप बहुत अच्छी शुरुआती स्थिति में हैं।

आपातकालीन निधि - पहला कदम
किसी भी चीज़ से पहले, अपना आपातकालीन निधि बनाएँ।

आपातकालीन निधि में 6 से 9 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

आपके लिए, 2.5 से 3 लाख रुपये पर्याप्त हैं। यह फंड लिक्विड म्यूचुअल फंड में होना चाहिए। आपातकालीन धन को इक्विटी या जोखिम भरी संपत्तियों में न रखें। आपातकालीन फंड को अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएं। यह फंड व्यवसाय या निवेश के लिए नहीं है। यह चिकित्सा, नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है। यह व्यवसाय जोखिम शुरू होने से पहले सुरक्षा देता है। यदि पहले से नहीं किया है तो इसे तुरंत सेट अप करें। मासिक बचत इसमें तब तक खर्च की जा सकती है जब तक यह तैयार न हो जाए। व्यवसाय फंड लक्ष्य - अगली प्राथमिकता आप 2 से 3 साल में व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं। यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है। इसलिए, इस राशि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें। इस कोष को सुरक्षित और कम जोखिम वाले निवेशों में रखें। MFD मार्गदर्शन के साथ अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड चुनें। आप इस लक्ष्य के हिस्से के लिए आवर्ती जमा पर भी विचार कर सकते हैं। इस राशि को जोखिम भरे उत्पादों में निवेश न करें। आपको इस पैसे को सुरक्षित रूप से उपलब्ध कराने की आवश्यकता है। उच्च रिटर्न की तुलना में मूलधन की सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।

बिजनेस फंड के तौर पर 10 से 15 लाख रुपये का लक्ष्य तय करें।

आप हर महीने 30,000-35,000 रुपये बचाकर ऐसा कर सकते हैं।

शॉर्ट-टर्म फंड में SIP का इस्तेमाल करके हर महीने निवेश करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से 6 महीने में एक बार समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड का आकलन
आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये हैं।

अगर ये इक्विटी फंड हैं, तो आपको इनके प्रकारों की समीक्षा करनी चाहिए।

लॉन्ग-टर्म वेल्थ सिर्फ़ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में ही बढ़ सकती है।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

इंडेक्स फंड गिरते हुए बाज़ार में सुरक्षा नहीं देते।

वे बाज़ार की नकल करते हैं, लेकिन जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।

उनके पास सक्रिय विशेषज्ञ हैंडलिंग नहीं है।

आपको ऐसे फंड की ज़रूरत है जो बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और MFD आपकी मदद कर सकते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सहायता के साथ नहीं आते हैं। आप नियमित समीक्षा और जोखिम प्रबंधन से चूक जाते हैं। सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें। यह उचित संरचना और विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करता है। ऑनलाइन ऐप के माध्यम से अपने आप फंड न चुनें। गलत फंड मिश्रण रिटर्न को कम कर सकता है या जोखिम बढ़ा सकता है। उचित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए। पीपीएफ और एफडी मूल्यांकन आपके पास पीपीएफ में 1 लाख रुपये हैं। लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए सालाना योगदान जारी रखें। पीपीएफ सेवानिवृत्ति और धन सुरक्षा के लिए अच्छा है। यह कर-मुक्त ब्याज देता है और सरकार द्वारा समर्थित है। इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए करें। व्यवसाय या अल्पकालिक जरूरतों के लिए पीपीएफ न निकालें। इसे चक्रवृद्धि के लिए पृष्ठभूमि में चुपचाप चलने दें। आपके पास सावधि जमा में 2 लाख रुपये हैं। एफडी कम रिटर्न वाले, कर-पश्चात साधन हैं। पूंजी सुरक्षा के लिए उपयोगी लेकिन विकास के लिए खराब।

आपातकालीन निधि का कुछ हिस्सा FD में रख सकते हैं।

लंबी अवधि के निवेश के लिए FD का उपयोग न करें।

व्यवसाय जैसे 2-वर्षीय लक्ष्यों के लिए, अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

वे रिटर्न में बेहतर हैं और फिर भी कम जोखिम वाले हैं।

मासिक बचत रणनीति
आप प्रति माह 1.2 लाख रुपये कमाते हैं।

खर्चों के बाद, 40,000 से 45,000 रुपये बचाने की कोशिश करें।

सबसे पहले, आपातकालीन निधि पूरी करें।

फिर, व्यवसाय पूंजी के लिए अल्पकालिक निवेश शुरू करें।

SIP के माध्यम से अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये आवंटित करें।

शेष 10,000 रुपये PPF या दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में लगाएं।

हर 6 महीने में सभी SIP और प्रगति की समीक्षा करें।

प्रगति और बाजार के आधार पर बदलाव करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए यह कर सकता है।

आपकी SIP आपकी समयसीमा और जोखिम स्तर से मेल खानी चाहिए।

बीमा - आवश्यक सुरक्षा
आपने बीमा कवरेज का उल्लेख नहीं किया है।

सबसे पहले, 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर लें।

यह आपकी अनुपस्थिति के मामले में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।

इसमें देरी न करें। इसे इसी महीने करें।

दूसरा, 5 से 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें।

अगर नियोक्ता कवर देता भी है, तो अलग से लें।

जब आप व्यवसाय शुरू करेंगे, तो यह व्यक्तिगत कवर मदद करेगा।

बचत बीमा या यूलिप प्लान न खरीदें।

वे खराब रिटर्न और उच्च लॉक-इन देते हैं।

बीमा और निवेश को पूरी तरह से अलग रखें।

टर्म और स्वास्थ्य योजनाएँ शुद्ध सुरक्षा हैं।

व्यवसाय शुरू करने की तैयारी
व्यवसाय के लिए बाहरी ऋणों पर निर्भर न रहें।

स्व-वित्तपोषित व्यवसाय सुरक्षित और तनाव मुक्त है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास 6 महीने के व्यक्तिगत खर्चों की बचत है।

साथ ही 12 महीने के व्यवसायिक खर्चे भी तैयार रखें।

व्यवसायिक धन को इक्विटी फंड में निवेश न करें।

इसे लिक्विड और उपलब्ध रखें।

दूसरे वर्ष में, अपने इक्विटी एसआईपी को थोड़ा कम करना शुरू करें।

जोखिम कम करने के लिए ज़्यादा से ज़्यादा ऋण में निवेश करें।

यह आपको शुरू करने से ठीक पहले बाज़ार के झटके से बचाता है।

व्यवसाय को धैर्य, पूंजी और फ़ॉलबैक फंड की ज़रूरत होती है।

आपके लिए टैक्स प्लानिंग
टैक्स बचत के लिए सेक्शन 80C का पूरा इस्तेमाल करें।

PPF और ELSS म्यूचुअल फंड टैक्स कम करने में मदद करते हैं।

ELSS लंबी अवधि में वृद्धि भी देता है।

म्यूचुअल फंड से होने वाले पूंजीगत लाभ पर टैक्स लगता है।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% टैक्स लगता है।

अपने फंड रिकॉर्ड और स्टेटमेंट को सुरक्षित रखें।

सालाना टैक्स रिटर्न फाइलिंग के लिए उनका इस्तेमाल करें।

एक CFP टैक्स और फंड प्लानिंग को मैनेज करने में मदद कर सकता है।

इन गलतियों से बचें
व्यवसाय के लिए व्यक्तिगत ऋण न लें।

व्यावसायिक उपयोग के लिए अचल संपत्ति में निवेश न करें।

संपत्ति तरल नहीं होती और उससे जल्दी बाहर निकलना मुश्किल होता है।

जोखिम को जाने बिना उच्च रिटर्न वाले फंड का पीछा न करें।

बुनियादी बीमा के बिना व्यवसाय शुरू न करें।

आपातकालीन निधि को नज़रअंदाज़ न करें।

अपने व्यक्तिगत फंड को व्यवसाय चलाने वाली नकदी के साथ न मिलाएँ।

व्यवसाय और व्यक्तिगत वित्त के लिए हमेशा अलग-अलग ट्रैकिंग रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आज आप अच्छी वित्तीय स्थिति में हैं।

आप युवा हैं और आप पर कोई देनदारी नहीं है।

आपका व्यवसायिक सपना 2–3 साल में साकार हो सकता है।

अनुशासित तरीके से छोटे-छोटे कदमों से शुरुआत करें।

आपातकालीन निधि पहले आती है।

व्यवसायिक पूंजी दूसरे नंबर पर आती है।

दीर्घकालिक धन सृजन पृष्ठभूमि में जारी रहना चाहिए।

सही बीमा के साथ हर चीज़ की सुरक्षा करें।

म्यूचुअल फंड में केवल MFD और CFP के ज़रिए निवेश करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

अपनी मासिक बचत को उद्देश्यपूर्ण तरीके से संरचित करें।

हर 6 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करें।

जैसे-जैसे आपकी व्यवसाय योजना स्पष्ट होती जाती है, अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

बिना मजबूत वित्तीय सुरक्षा के नौकरी छोड़ने में जल्दबाजी न करें।

12 महीने की लागत कवरेज के साथ सावधानीपूर्वक बाहर निकलने की योजना बनाएं।

सही संरचना के साथ, आप व्यवसाय में सुरक्षित रूप से आगे बढ़ेंगे।

चीजों को सरल, साफ और अच्छी तरह से ट्रैक रखें।

जब कदम स्थिर होते हैं तो सफलता धीरे-धीरे मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8932 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 17, 2025

Asked by Anonymous - Jun 17, 2025
Money
I have 2 App loans 36000 and 140000 + 2 credit card outstanding 95000 and 187000 (Both principal amount). I have bounced my all 4 EMI's since last 3 months due to job loss and my salary is peanuts. How can I survive with house chorus and paying EMI's. Please help
Ans: It is painful and stressful. But please know this — you are not alone, and you can come out of this. Let’s take this step-by-step.

You are facing:

2 App loans: Rs. 36,000 + Rs. 1,40,000

2 Credit card dues: Rs. 95,000 + Rs. 1,87,000

3 months EMIs already bounced

Low or no income due to job loss

Home responsibilities ongoing

This is serious, but manageable with the right action.

First, Understand What Will Not Work
Please avoid:

Taking new loans to pay old loans

Using other credit cards to pay EMIs

Borrowing from illegal or unknown lenders

Ignoring lenders and collection calls

Hoping the problem will disappear on its own

These will make your problem worse.

Step 1: Protect Yourself from Legal Pressure
You have already defaulted. That may lead to:

Legal notices from credit card companies

Harassment from collection agents

Credit score falling below 600

So you need to act fast.

Call each of the lenders yourself. Do not wait for them to call you.

Tell them honestly:

You lost your job

You are facing cash crisis

You want to settle and not escape

Ask for temporary EMI pause (moratorium) or restructuring

Lenders prefer talking to honest borrowers.

You may get:

Waiver of late fees

Reduction in interest

EMI holiday for few months

Option to convert dues into longer EMIs

Write an email also to them. Keep written proof.

This shows you are serious.

Step 2: Focus on Survival, Not Full Repayment Now
You must survive this phase first. Do only the must-do expenses:

Food and kitchen

Electricity and gas

Child or parents’ basic needs

Rent or basic housing

Cut all others:

OTT, Swiggy, Zomato, shopping

Eating out, subscriptions

Cab rides, mobile upgrades

Any premium items

Every saved rupee will count now.

Make a list of all expenses, and cut it to bare minimum.

Your mental peace comes before EMI.

Step 3: List Your Dues in Priority Order
Here is a breakdown:

App Loan 1 – Rs. 36,000

App Loan 2 – Rs. 1,40,000

Credit Card 1 – Rs. 95,000

Credit Card 2 – Rs. 1,87,000

App loans and credit cards have very high interest. Usually 24–40% per year.

But credit cards will affect your CIBIL score more if unpaid.

So give this order of priority:

Try to settle credit card 1 (Rs. 95,000) first

Then negotiate with credit card 2 (Rs. 1.87L)

After that, settle App Loan 1

Then App Loan 2

Why this order?

Credit card interest is high

Card dues snowball fast

App loans may negotiate faster than banks

Step 4: Ask for One-Time Settlement (OTS)
Once you show that you have zero income, some banks may agree to:

Close your loan at reduced principal

Stop interest from increasing further

Give you 3–6 months to pay off in parts

Ask for a written One-Time Settlement (OTS) letter.

Do not pay without it.

Once you settle, your CIBIL score will take time to recover. But that’s okay. Life first. Score later.

Step 5: Find Any Cash You Can
Please think deeply about the following:

Can you sell a scooter, old phone, gadgets?

Can any relative or friend help temporarily?

Do you have gold you can pledge (not sell)?

Any unused subscriptions or refund available?

Can you do part-time work for Rs. 300–500/day?

Every Rs. 500 helps your mental health now.

Avoid taking loans again. Instead, look for non-loan help.

Step 6: Get a Job, Any Job for Now
Even if it is not in your field, take any income work:

Delivery partner

Data entry

Freelance teaching

Typing work

Shop help

Online task jobs

Voice process

Focus is not on salary. Focus is to:

Keep cash flow coming

Feel responsible again

Stop going deeper into debt

Update resume. Ask friends. Join job groups. Apply daily.

Even Rs. 15,000/month will bring confidence.

You are not alone. Many professionals have started over.

Step 7: Emotionally Stay Strong
You may feel:

Guilt

Shame

Panic

Anger

Frustration

It is normal.

Please:

Talk to family or trusted friend

Keep one hour daily for walks, exercise or prayer

Sleep properly

Eat simple food, but on time

Avoid alcohol or substance use

This phase will pass.

Stay focused.

Final Insights
You are not a failure. This is a temporary financial emergency.

With calm steps, you can rebuild. Slowly, but surely.

Do this immediately:

Contact all lenders and ask for restructuring

Stop all luxury or non-essential expenses

Prioritise credit cards

Consider OTS if needed

Start small income work

Protect your mental strength

Once your income starts again:

Restart savings, even small

Use Certified Financial Planner later to rebuild

Learn how to stay debt-free in future

Take one step at a time.

You will come out stronger.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |6466 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 17, 2025

Career
Sir igot 444 and AIQ is 131279 iam obc ncl (kerala) there is any possibilities for BDS in government college.
Ans: Nibla, A NEET score of 444 falls below the typical marks cutoff for OBC-NCL candidates seeking BDS in government dental colleges, where qualifying marks range between 520–540 for OBC students. Similarly, All India BDS closing ranks under the 15 percent AIQ for OBC rarely exceed 35,000, whereas your AIQ rank is 131,279, placing you far outside the viable admission range. Nationwide only about 3,000 government BDS seats exist, and premier institutions such as SCB Dental College (Cuttack), Government Dental College (Bangalore), and Tamil Nadu Government Dental College (Chennai) closed with AIQ ranks under 30,000 for OBC. Under Kerala’s 85 percent state quota, Government Dental College, Thiruvananthapuram admitted OBC candidates with ranks up to 51,595 in earlier years, while Kottayam and Kannur closed within similar state-rank brackets, implying state ranks must be substantially lower than your AIQ conversion would yield. Consequently, securing a BDS seat in a government college appears highly unlikely. Consider prioritising private or deemed dental colleges with lower cutoffs and participating in both AIQ and state counselling to maximise admission options. Recommendation: Focus on private or deemed dental institutions, as government quota thresholds exceed reachable marks and ranks. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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