नमस्ते सर, मैं 29 साल का हूँ, वर्तमान में आईटी सेक्टर में काम कर रहा हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.2 लाख है। मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, और मेरी बचत में म्यूचुअल फंड में 3 लाख, पीपीएफ में 1 लाख और एफडी में 2 लाख शामिल हैं। मैं 2 या 3 साल में अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। मुझे अपने वित्त और निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि मेरे पास तब तक एक सुरक्षा कुशन और एक अच्छा स्टार्ट-अप फंड हो?
Ans: आप 29 वर्ष के हैं और आपकी आईटी जॉब स्थिर है।
मासिक आय 1.2 लाख रुपये है।
आपके पास कोई लोन या ईएमआई नहीं है, जो बहुत बढ़िया है।
आप 2–3 साल में व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहे हैं।
इसके लिए संरचित योजना और अच्छे वित्तीय अनुशासन की आवश्यकता है।
आइए हम आपकी पूरी स्थिति को चरण-दर-चरण देखें।
वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपके पास म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये हैं।
आपके पास पीपीएफ में 1 लाख रुपये हैं।
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 2 लाख रुपये हैं।
आपकी कुल बचत 6 लाख रुपये है।
आपके पास कोई लोन या अन्य देनदारियां नहीं हैं।
आपकी मासिक आय आपको अच्छी वित्तीय स्थिति प्रदान करती है।
आप बहुत अच्छी शुरुआती स्थिति में हैं।
आपातकालीन निधि - पहला कदम
किसी भी चीज़ से पहले, अपना आपातकालीन निधि बनाएँ।
आपातकालीन निधि में 6 से 9 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
आपके लिए, 2.5 से 3 लाख रुपये पर्याप्त हैं। यह फंड लिक्विड म्यूचुअल फंड में होना चाहिए। आपातकालीन धन को इक्विटी या जोखिम भरी संपत्तियों में न रखें। आपातकालीन फंड को अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएं। यह फंड व्यवसाय या निवेश के लिए नहीं है। यह चिकित्सा, नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है। यह व्यवसाय जोखिम शुरू होने से पहले सुरक्षा देता है। यदि पहले से नहीं किया है तो इसे तुरंत सेट अप करें। मासिक बचत इसमें तब तक खर्च की जा सकती है जब तक यह तैयार न हो जाए। व्यवसाय फंड लक्ष्य - अगली प्राथमिकता आप 2 से 3 साल में व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं। यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है। इसलिए, इस राशि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें। इस कोष को सुरक्षित और कम जोखिम वाले निवेशों में रखें। MFD मार्गदर्शन के साथ अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड चुनें। आप इस लक्ष्य के हिस्से के लिए आवर्ती जमा पर भी विचार कर सकते हैं। इस राशि को जोखिम भरे उत्पादों में निवेश न करें। आपको इस पैसे को सुरक्षित रूप से उपलब्ध कराने की आवश्यकता है। उच्च रिटर्न की तुलना में मूलधन की सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।
बिजनेस फंड के तौर पर 10 से 15 लाख रुपये का लक्ष्य तय करें।
आप हर महीने 30,000-35,000 रुपये बचाकर ऐसा कर सकते हैं।
शॉर्ट-टर्म फंड में SIP का इस्तेमाल करके हर महीने निवेश करें।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से 6 महीने में एक बार समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड का आकलन
आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये हैं।
अगर ये इक्विटी फंड हैं, तो आपको इनके प्रकारों की समीक्षा करनी चाहिए।
लॉन्ग-टर्म वेल्थ सिर्फ़ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में ही बढ़ सकती है।
इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
इंडेक्स फंड गिरते हुए बाज़ार में सुरक्षा नहीं देते।
वे बाज़ार की नकल करते हैं, लेकिन जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
उनके पास सक्रिय विशेषज्ञ हैंडलिंग नहीं है।
आपको ऐसे फंड की ज़रूरत है जो बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और MFD आपकी मदद कर सकते हैं।
साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सहायता के साथ नहीं आते हैं। आप नियमित समीक्षा और जोखिम प्रबंधन से चूक जाते हैं। सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें। यह उचित संरचना और विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करता है। ऑनलाइन ऐप के माध्यम से अपने आप फंड न चुनें। गलत फंड मिश्रण रिटर्न को कम कर सकता है या जोखिम बढ़ा सकता है। उचित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए। पीपीएफ और एफडी मूल्यांकन आपके पास पीपीएफ में 1 लाख रुपये हैं। लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए सालाना योगदान जारी रखें। पीपीएफ सेवानिवृत्ति और धन सुरक्षा के लिए अच्छा है। यह कर-मुक्त ब्याज देता है और सरकार द्वारा समर्थित है। इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए करें। व्यवसाय या अल्पकालिक जरूरतों के लिए पीपीएफ न निकालें। इसे चक्रवृद्धि के लिए पृष्ठभूमि में चुपचाप चलने दें। आपके पास सावधि जमा में 2 लाख रुपये हैं। एफडी कम रिटर्न वाले, कर-पश्चात साधन हैं। पूंजी सुरक्षा के लिए उपयोगी लेकिन विकास के लिए खराब।
आपातकालीन निधि का कुछ हिस्सा FD में रख सकते हैं।
लंबी अवधि के निवेश के लिए FD का उपयोग न करें।
व्यवसाय जैसे 2-वर्षीय लक्ष्यों के लिए, अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
वे रिटर्न में बेहतर हैं और फिर भी कम जोखिम वाले हैं।
मासिक बचत रणनीति
आप प्रति माह 1.2 लाख रुपये कमाते हैं।
खर्चों के बाद, 40,000 से 45,000 रुपये बचाने की कोशिश करें।
सबसे पहले, आपातकालीन निधि पूरी करें।
फिर, व्यवसाय पूंजी के लिए अल्पकालिक निवेश शुरू करें।
SIP के माध्यम से अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये आवंटित करें।
शेष 10,000 रुपये PPF या दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में लगाएं।
हर 6 महीने में सभी SIP और प्रगति की समीक्षा करें।
प्रगति और बाजार के आधार पर बदलाव करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए यह कर सकता है।
आपकी SIP आपकी समयसीमा और जोखिम स्तर से मेल खानी चाहिए।
बीमा - आवश्यक सुरक्षा
आपने बीमा कवरेज का उल्लेख नहीं किया है।
सबसे पहले, 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर लें।
यह आपकी अनुपस्थिति के मामले में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।
इसमें देरी न करें। इसे इसी महीने करें।
दूसरा, 5 से 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें।
अगर नियोक्ता कवर देता भी है, तो अलग से लें।
जब आप व्यवसाय शुरू करेंगे, तो यह व्यक्तिगत कवर मदद करेगा।
बचत बीमा या यूलिप प्लान न खरीदें।
वे खराब रिटर्न और उच्च लॉक-इन देते हैं।
बीमा और निवेश को पूरी तरह से अलग रखें।
टर्म और स्वास्थ्य योजनाएँ शुद्ध सुरक्षा हैं।
व्यवसाय शुरू करने की तैयारी
व्यवसाय के लिए बाहरी ऋणों पर निर्भर न रहें।
स्व-वित्तपोषित व्यवसाय सुरक्षित और तनाव मुक्त है।
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6 महीने के व्यक्तिगत खर्चों की बचत है।
साथ ही 12 महीने के व्यवसायिक खर्चे भी तैयार रखें।
व्यवसायिक धन को इक्विटी फंड में निवेश न करें।
इसे लिक्विड और उपलब्ध रखें।
दूसरे वर्ष में, अपने इक्विटी एसआईपी को थोड़ा कम करना शुरू करें।
जोखिम कम करने के लिए ज़्यादा से ज़्यादा ऋण में निवेश करें।
यह आपको शुरू करने से ठीक पहले बाज़ार के झटके से बचाता है।
व्यवसाय को धैर्य, पूंजी और फ़ॉलबैक फंड की ज़रूरत होती है।
आपके लिए टैक्स प्लानिंग
टैक्स बचत के लिए सेक्शन 80C का पूरा इस्तेमाल करें।
PPF और ELSS म्यूचुअल फंड टैक्स कम करने में मदद करते हैं।
ELSS लंबी अवधि में वृद्धि भी देता है।
म्यूचुअल फंड से होने वाले पूंजीगत लाभ पर टैक्स लगता है।
1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% टैक्स लगता है।
अपने फंड रिकॉर्ड और स्टेटमेंट को सुरक्षित रखें।
सालाना टैक्स रिटर्न फाइलिंग के लिए उनका इस्तेमाल करें।
एक CFP टैक्स और फंड प्लानिंग को मैनेज करने में मदद कर सकता है।
इन गलतियों से बचें
व्यवसाय के लिए व्यक्तिगत ऋण न लें।
व्यावसायिक उपयोग के लिए अचल संपत्ति में निवेश न करें।
संपत्ति तरल नहीं होती और उससे जल्दी बाहर निकलना मुश्किल होता है।
जोखिम को जाने बिना उच्च रिटर्न वाले फंड का पीछा न करें।
बुनियादी बीमा के बिना व्यवसाय शुरू न करें।
आपातकालीन निधि को नज़रअंदाज़ न करें।
अपने व्यक्तिगत फंड को व्यवसाय चलाने वाली नकदी के साथ न मिलाएँ।
व्यवसाय और व्यक्तिगत वित्त के लिए हमेशा अलग-अलग ट्रैकिंग रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आज आप अच्छी वित्तीय स्थिति में हैं।
आप युवा हैं और आप पर कोई देनदारी नहीं है।
आपका व्यवसायिक सपना 2–3 साल में साकार हो सकता है।
अनुशासित तरीके से छोटे-छोटे कदमों से शुरुआत करें।
आपातकालीन निधि पहले आती है।
व्यवसायिक पूंजी दूसरे नंबर पर आती है।
दीर्घकालिक धन सृजन पृष्ठभूमि में जारी रहना चाहिए।
सही बीमा के साथ हर चीज़ की सुरक्षा करें।
म्यूचुअल फंड में केवल MFD और CFP के ज़रिए निवेश करें।
इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
अपनी मासिक बचत को उद्देश्यपूर्ण तरीके से संरचित करें।
हर 6 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करें।
जैसे-जैसे आपकी व्यवसाय योजना स्पष्ट होती जाती है, अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
बिना मजबूत वित्तीय सुरक्षा के नौकरी छोड़ने में जल्दबाजी न करें।
12 महीने की लागत कवरेज के साथ सावधानीपूर्वक बाहर निकलने की योजना बनाएं।
सही संरचना के साथ, आप व्यवसाय में सुरक्षित रूप से आगे बढ़ेंगे।
चीजों को सरल, साफ और अच्छी तरह से ट्रैक रखें।
जब कदम स्थिर होते हैं तो सफलता धीरे-धीरे मिलती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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