मैं 38 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 1.8 लाख है, मेरे पास 1.62 लाख रुपए हैं। मेरे पास शिक्षा ऋण है। ली गई राशि 29 लाख थी। 1 वर्ष की मोहलत के बाद यह बढ़कर 36 लाख हो गई। अब 15 वर्षों के लिए EMI शुरू हो गई है। EMI 40,000 प्रति माह है। मैं ऋण के लिए अतिरिक्त 15000 का भुगतान करता हूँ। किराया 17,000 है। घर का खर्च 20,000 प्रति माह है। मैं तलाकशुदा हूँ, मेरी एक बेटी है। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि मैं अपना शिक्षा ऋण जल्दी से जल्दी खत्म करने के लिए क्या कर सकता हूँ। ऋण शुरू हुए अभी केवल 3 महीने हुए हैं।
Ans: आपने समय से पहले लोन चुकाने के बारे में सोचकर एक समझदारी भरा कदम उठाया है। जल्दी कर्ज चुकाने से आपको शांति और आजादी मिल सकती है। आइए अब हम चरण-दर-चरण काम करते हैं और आपकी स्थिति के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाते हैं।
वर्तमान वित्तीय प्रवाह को समझना
आप 38 वर्ष के हैं और हर महीने 1.8 लाख रुपये कमाते हैं।
आपकी इन-हैंड सैलरी 1.62 लाख रुपये है।
आइए हम आपके मुख्य खर्चों की सूची बनाते हैं:
शिक्षा ऋण पर ईएमआई: 40,000 रुपये
अतिरिक्त ऋण चुकौती: 15,000 रुपये
किराया: 17,000 रुपये
घर का खर्च: 20,000 रुपये
इस तरह से हर महीने 92,000 रुपये का खर्च आता है।
इसका मतलब है कि आपके पास हर महीने लगभग 70,000 रुपये बचते हैं।
यह स्मार्ट प्लानिंग शुरू करने के लिए एक मजबूत आधार है।
ऋण दबाव का आकलन
आपने शिक्षा ऋण के रूप में 29 लाख रुपये लिए थे।
मोरेटोरियम के बाद यह बढ़कर 36 लाख रुपये हो गया।
EMI की अवधि 15 साल है। EMI 40,000 रुपये है।
आप पहले से ही हर महीने 15,000 रुपये अतिरिक्त चुकाते हैं। यह एक समझदारी भरा कदम है।
फिर भी, 15 साल एक लंबा समय है।
अगर आप नियमित रूप से प्रीपेमेंट करते हैं तो आप कुल ब्याज को कम कर सकते हैं।
आइए अब बिना किसी बोझ के लोन को जल्दी खत्म करने के तरीके तलाशते हैं।
लोन की अवधि कम करने के लिए तत्काल कदम
आपकी वर्तमान EMI 40,000 रुपये है।
आप स्वेच्छा से हर महीने 15,000 रुपये अधिक चुका रहे हैं।
यह एक बेहतरीन प्रतिबद्धता है।
अब निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:
कम से कम 3 और वर्षों के लिए 15,000 रुपये अतिरिक्त जारी रखें
किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग एकमुश्त पूर्व भुगतान करने के लिए करें
EMI मिस करने या अतिरिक्त भुगतान में देरी करने से बचें
ब्याज दर कम होने पर भी EMI कम न करें
EMI कम करने के बजाय, हर पूर्व भुगतान के साथ अवधि कम करें
ये छोटे कदम लोन के बोझ को तेज़ी से कम करने में मदद करते हैं।
बैंक की शर्तों और लोन संरचना पर फिर से नज़र डालें
कृपया लोन के बारीक प्रिंट की जाँच करें।
पुष्टि करें कि पार्ट-प्रीपेमेंट पर कोई जुर्माना नहीं है
देखें कि जब आप अतिरिक्त भुगतान करते हैं तो वे कितनी बार अवधि कम करते हैं
अपने बैंक से EMI को समान रखने और वर्षों को कम करने का अनुरोध करें
सुनिश्चित करें कि वे हर अतिरिक्त भुगतान के बाद ब्याज की पुनर्गणना करें
बैंक स्वचालित रूप से ऐसा नहीं करते हैं। आपको फ़ॉलो-अप करना चाहिए।
यदि बैंक इसमें देरी करता है, तो आपका लोन तेज़ी से कम नहीं होगा।
ट्रैकिंग आपको समय के साथ ब्याज में लाखों की बचत करने में मदद करती है।
मासिक बजट संरचना
सभी आवश्यक चीजों के बाद भी आपके पास हर महीने 70,000 रुपये बचते हैं।
आइए इसका संतुलित तरीके से उपयोग करें।
यहाँ एक नमूना मासिक योजना दी गई है:
अतिरिक्त ऋण पूर्व भुगतान के लिए 15,000 रुपये
निवेश और भविष्य के लक्ष्यों के लिए 25,000 रुपये
अपने बच्चे के भविष्य के लिए 10,000 रुपये
आपातकालीन निधि या अल्पकालिक बफर के लिए 10,000 रुपये
किसी भी तत्काल आवश्यकता के लिए लचीले रिजर्व के रूप में 10,000 रुपये
यह योजना आपको स्थिर और साथ ही ऋण-घटाने में मदद करती है।
आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है
आप एकल अभिभावक हैं।
चाहे आपका ऋण चुकौती कितना भी अनुशासित क्यों न हो, जीवन हमें आश्चर्यचकित कर सकता है।
आपको आपातकालीन निधि में कम से कम 3 से 4 लाख रुपये अवश्य बनाने चाहिए।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक फंड में रखना चाहिए।
इसे बचत खाते या सावधि जमा में न रखें।
म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और थोड़ा ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
इसका इस्तेमाल सिर्फ़ मेडिकल, नौकरी से जुड़ी या अपरिहार्य ज़रूरतों के लिए करें।
इस बफर के बिना, कोई भी इमरजेंसी आपकी EMI फ्लो को रोक देगी।
डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें
एक बार जब आपका इमरजेंसी फंड तैयार हो जाता है, तो आप हर महीने 25,000 रुपये निवेश कर सकते हैं।
लेकिन कृपया डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
वे सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई सहायता नहीं देते।
आपको कोई पोर्टफोलियो सलाह, कोई व्यवहार संबंधी मदद और कोई समीक्षा कॉल नहीं मिलती।
आप उचित रणनीति से चूक जाएंगे और बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा जाएंगे।
इंडेक्स फंड से भी बचना चाहिए।
वे तय पैटर्न का पालन करते हैं और गिरते बाज़ारों के हिसाब से एडजस्ट नहीं होते।
वे कुछ टॉप स्टॉक में संकेन्द्रण जोखिम रखते हैं।
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
CFP क्रेडेंशियल वाले विश्वसनीय MFD के ज़रिए नियमित प्लान चुनें।
इससे विशेषज्ञ मदद और समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित होती है।
बच्चे का भविष्य और सुरक्षा योजना
आप एक बेटी के साथ अकेले माता-पिता हैं।
उसका भविष्य आज आपकी स्मार्ट प्लानिंग पर निर्भर करता है।
उसकी शिक्षा और विकास के लिए हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें।
बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। वे खराब रिटर्न देते हैं।
अगर आपके पास पहले से ही ऐसी एलआईसी या बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
अगर आपने टर्म इंश्योरेंस नहीं खरीदा है, तो उसे भी खरीद लें।
यह आपकी सालाना आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।
यह कम से कम 30 लाख रुपये का कवरेज है।
अगर आप जल्दी और ऑनलाइन खरीदते हैं, तो प्रीमियम कम होता है।
एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी खरीदें।
अगर आपका नियोक्ता कवर देता भी है, तो नौकरी बदलने पर यह बंद हो जाएगा।
लोन क्लोजर स्ट्रैटेजी - यथार्थवादी समयसीमा
यदि आप मासिक 15,000 रुपये का अतिरिक्त भुगतान जारी रखते हैं:
आप 8 से 9 वर्षों में ऋण बंद कर सकते हैं
यदि आप इसे 2 वर्षों के बाद 25,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो आप 6 से 7 वर्षों में इसे पूरा कर सकते हैं
कोई भी वार्षिक बोनस या अप्रत्याशित लाभ इसे और तेज़ कर सकता है
यह लक्ष्य यथार्थवादी और सुविधाजनक है।
3 या 4 वर्षों में इसे पूरा करने का लक्ष्य न रखें। इससे आपकी शांति प्रभावित हो सकती है।
यदि आप स्थिर हैं तो धीमी गति से आगे बढ़ना ठीक है।
ऋण चुकाते समय निवेश को नज़रअंदाज़ न करें।
गति से ज़्यादा संतुलन महत्वपूर्ण है।
इन सामान्य गलतियों से बचें
कई लोग ऋण बंद करने में जल्दबाजी करते हैं और निवेश को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
कुछ लोग ऋण का समय से पहले भुगतान करने के लिए आपातकालीन बचत भी निकाल लेते हैं।
कृपया ऐसी हरकतों से बचें।
ये न करें:
लोन चुकाने के लिए पूरी तरह से निवेश करना बंद कर दें
अग्रिम भुगतान के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग करें
मासिक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहें
लोन चुकाने के लिए बीमा योजना में देरी करें
ये गलतियाँ दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को नुकसान पहुँचा सकती हैं।
शांत रहें और चरण-दर-चरण विधि का पालन करें।
प्रगति को कैसे ट्रैक करें
हर 6 महीने में, निम्नलिखित की समीक्षा करें:
मूलधन कितना कम हुआ है?
क्या अतिरिक्त भुगतान के साथ EMI अवधि कम हो रही है?
क्या ब्याज कम हो रहा है?
क्या आपका म्यूचुअल फंड SIP लगातार बढ़ रहा है?
क्या आप अपनी बजट योजना पर टिके हुए हैं?
अगर नहीं, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।
वे आपको बिना तनाव के अपनी रणनीति को समायोजित करने में मार्गदर्शन कर सकते हैं।
आपको कभी भी अकेले सब कुछ संभालने की कोशिश नहीं करनी चाहिए।
पेशेवर सहायता आत्मविश्वास और जवाबदेही देती है।
लोन के बाद के जीवन के लिए तैयार रहें
आपका लोन हमेशा के लिए नहीं रहेगा।
आपको लोन खत्म होने के बाद के जीवन के लिए तैयार रहना चाहिए।
एक बार जब एजुकेशन लोन खत्म हो जाता है, तो EMI की पूरी राशि निवेश में लगा दें।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य को बहुत बढ़ावा मिलेगा।
ऋण अस्थायी होते हैं। धन सृजन स्थायी होता है।
अपने बच्चे को भी आपसे पैसे की आदतें सीखने दें।
बाद में वह आपके उदाहरण का अनुसरण करेगा।
आपके लिए चेकलिस्ट
यहाँ आपकी कार्य सूची है:
प्रीपेमेंट के लिए हर महीने 15,000 रुपये रखें
बिना ब्रेक के EMI का भुगतान करें
12 महीनों में 4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ
बच्चे की शिक्षा में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करें
इस महीने टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें
म्यूचुअल फंड (सक्रिय + नियमित मार्ग) में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करें
डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें
हर 6 महीने में लोन की स्थिति की समीक्षा करें
लोन के लिए आपातकालीन बचत को कभी न छुएँ
हर साल प्रगति का जश्न मनाएँ
अगले 6-8 सालों तक इसका पालन करें, और आप कर्ज मुक्त और भविष्य के लिए तैयार हो जाएँगे।
अंत में
आपकी वित्तीय सोच तेज है।
कई लोग लोन के दबाव को नज़रअंदाज़ करते हैं और कार्रवाई में देरी करते हैं।
आपने पहला कदम पहले ही उठा लिया है।
अब स्थिर भुगतान, योजनाबद्ध बचत और संतुलित जीवन पर ध्यान केंद्रित करें।
भावनात्मक मजबूती भी बनाए रखें। एकल अभिभावक होना आसान नहीं है।
लेकिन संरचित वित्तीय अनुशासन आपको शांति दे सकता है।
ऋण गायब हो जाएंगे। आपकी संपत्ति बनी रहेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Magesh on May 29, 2025
