क्या मैं 6.5 वर्ष के करियर अंतराल के बाद किसी शीर्ष बिजनेस स्कूल में प्रवेश पा सकता हूं और नौकरी पा सकता हूं?

Ans: नमस्ते प्रिय
अगर आपके बेटे का लक्ष्य भविष्य में उद्यमिता के लिए कंप्यूटर विज्ञान का व्यापक अनुभव और नेटवर्किंग हासिल करना है, तो RAIT का CSBS ज़्यादा फ़ीस के लायक हो सकता है। हालाँकि, अगर लागत एक बड़ी चिंता है और वह पाठ्यक्रम से परे सीखने के लिए खुद प्रेरित है, तो पिल्लई का ECS बेहतर मूल्य प्रदान करता है। मेरा सुझाव है कि अगर संभव हो तो RAIT चुनें। अंतिम निर्णय आपका है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: आप ऋण लेने के बावजूद निवेश की एक मज़बूत आदत दिखा रहे हैं।
आपने SIP के ज़रिए 1.6 लाख रुपये का कोष बनाया है।
यह दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– मासिक आय 20,000 रुपये है।
– मासिक खर्च 15,000 रुपये है।
– 5,000 रुपये के SIP से 1.6 लाख रुपये जमा हुए हैं।
– गोल्ड लोन 13% फ्लैट ब्याज दर पर 3 लाख रुपये का है।
– फ्लैट दर का मतलब है कि प्रभावी लागत दिखने से कहीं ज़्यादा है।

» गोल्ड लोन के प्रभाव का आकलन
– गोल्ड लोन का ब्याज हर साल ऊँचा और स्थिर होता है।
– फ्लैट दर, कम बैलेंस वाले ऋणों की तुलना में पुनर्भुगतान को महंगा बनाती है।
– आप इसे जितना लंबा रखेंगे, उतना ही ज़्यादा ब्याज देंगे।
– पूर्व भुगतान से ब्याज के बहिर्वाह में काफ़ी बचत होगी।

» एसआईपी रिटर्न और लोन लागत की तुलना
– इक्विटी एसआईपी लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं।
– लेकिन अल्पकालिक रिटर्न की गारंटी नहीं होती।
– लोन की लागत निश्चित होती है और मौजूदा एसआईपी लाभ से कहीं ज़्यादा होती है।
– अभी रिटर्न पाने की कोशिश करने की बजाय, महंगे कर्ज चुकाना ज़्यादा सुरक्षित है।

» यहाँ प्रीपेमेंट क्यों सही है?
– गोल्ड लोन का प्रीपेमेंट करने से लोन की ब्याज दर के बराबर जोखिम-मुक्त बचत होगी।
– इससे ईएमआई के लिए इस्तेमाल होने वाला मासिक कैश फ्लो मुक्त हो जाता है।
– इस अतिरिक्त नकदी से लोन चुकाने के बाद एसआईपी फिर से शुरू किया जा सकता है।
– यह वित्तीय दबाव और मानसिक तनाव को कम करता है।

» आपातकालीन निधि पर विचार
– एसआईपी कॉर्पस के अलावा मौजूदा नकदी का ज़िक्र नहीं किया गया है।
– सुनिश्चित करें कि आप कम से कम 3 महीने के खर्चों को सुरक्षित तरल रूप में रखें।
– इससे आपात स्थिति में नए लोन लेने से बचा जा सकता है।
– इस राशि को सुरक्षित करने के बाद ही SIP रिडेम्पशन का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।

"ऋण चुकाने के लिए SIP रिडीम करना"
"SIP से जमा हुए 1.6 लाख रुपये रिडीम करें।
"इसका इस्तेमाल गोल्ड लोन के आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए तुरंत करें।
"कम लोन बैलेंस के लिए नियमित EMI का भुगतान जारी रखें।
"इससे ब्याज की राशि कम होगी और लोन की अवधि कम होगी।

"ऋण चुकाने के बाद निवेश फिर से शुरू करना"
"गोल्ड लोन चुकाने के बाद, बिना देर किए SIP फिर से शुरू करें।
"SIP की राशि में पहले EMI के रूप में चुकाई गई राशि को बढ़ाएँ।
"इससे खोई हुई निवेश अवधि की भरपाई तेज़ी से होगी।
"इक्विटी SIP लंबी अवधि में बिना किसी रुकावट के सबसे अच्छा काम करता है।

"भविष्य में महंगे लोन से बचना"
"गोल्ड लोन की एकमुश्त दर कई अन्य क्रेडिट विकल्पों की तुलना में महंगी होती है।
"ऋण लेने से पहले हमेशा घटती बैलेंस दर की तुलना करें।
" इस तरह के उधार दोबारा लेने से बचने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– बड़े खर्चों की पहले से योजना बनाएँ ताकि उन्हें बचत से पूरा किया जा सके।

» बीमा सुरक्षा बनाए रखें
– कम आय वालों को भी जीवन और स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता होती है।
– एक बुनियादी टर्म प्लान आश्रितों को भविष्य की देनदारियों से बचाता है।
– स्वास्थ्य बीमा आपके कोष को खत्म करने वाली चिकित्सा आपात स्थितियों से बचाता है।
– बीमा न होने के जोखिम की तुलना में प्रीमियम कम होते हैं।

» ऋण चुकौती के बाद संपत्ति का निर्माण
– ऋण चुक जाने के बाद, भविष्य के लक्ष्यों के लिए अधिक निवेश करें।
– विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण के बीच निवेश को विभाजित करें।
– इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड, खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों सहित, बाजार का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शोध-आधारित चयन और समय पर निकासी होती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित होने पर यह जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करता है।

» प्रत्यक्ष निधि जोखिमों से बचना
– प्रत्यक्ष निधियाँ सस्ती लग सकती हैं, लेकिन इनमें निरंतर मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– गलत परिसंपत्ति आवंटन, व्यय अनुपात बचत की तुलना में रिटर्न को अधिक नुकसान पहुँचा सकता है।
– कई निवेशक बाज़ार के डर के कारण गलत समय पर निवेश से बाहर निकल जाते हैं।
– सीएफपी के साथ नियमित योजनाएँ समय पर पुनर्संतुलन और निगरानी सुनिश्चित करती हैं।

» ऋण-मुक्त होने का मनोवैज्ञानिक लाभ
– ऋण न लेने का अर्थ है अधिक मानसिक शांति।
– नकदी प्रवाह हल्का और अधिक नियंत्रणीय लगता है।
– ऋण लागत के रिटर्न को प्रभावित किए बिना निवेश बढ़ सकता है।
– आप बड़े वित्तीय निर्णय लेने में अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं।

» अंत में
– अब आपकी प्राथमिकता गोल्ड लोन चुकाना होनी चाहिए।
– एक छोटा आपातकालीन फंड अलग रखने के बाद एसआईपी कोष को भुनाएँ।
– उच्च ब्याज लागत को कम करने के लिए जितना संभव हो सके उतना पूर्व भुगतान करें।
– ऋण चुकाने के बाद एसआईपी फिर से शुरू करें और बढ़ाएँ।
– भविष्य में महंगे उधार लेने से बचने के लिए बीमा और आपातकालीन निधि बनाएँ।
- दीर्घकालिक विकास के लिए सीएफपी मार्गदर्शन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
- इससे समय के साथ वित्तीय सुरक्षा और धन सृजन दोनों प्राप्त होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
अगर आप महाराष्ट्र से हैं, तो CSE @ PICT को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय
अगर आप शोध में रुचि रखते हैं, तो VIT भोपाल में C+DS चुनें, अन्यथा आदित्य में CSE का पारंपरिक तरीका चुनें, जो एक अतिरिक्त लाभ है क्योंकि यह कॉलेज आपके गृह राज्य पश्चिम बंगाल में स्थित है। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: आप पहले से ही अच्छी बचत की आदत के कारण अच्छा कर रहे हैं।
आपका एक गृह ऋण है जो जल्द ही समाप्त होने वाला है।
आपके पास सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस है।
ये आगे बढ़ने के लिए मज़बूत आधार हैं।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आप कर के बाद प्रति माह 2.5 लाख रुपये कमाते हैं।
– आपके पास 55,000 रुपये की ईएमआई के साथ 18 लाख रुपये का गृह ऋण है।
– शेष अवधि केवल 3 वर्ष है, इसलिए समापन निकट है।
– आप 4.2 लाख रुपये मूल्य के 40,000 रुपये मासिक एसआईपी के माध्यम से निवेश करते हैं।
– आप पीपीएफ में 6,000 रुपये और एनपीएस में 11,000 रुपये मासिक जमा करते हैं।
– उपलब्ध नकद 1 लाख रुपये है।
– आपके 5 वर्ष और 1 वर्ष के दो बच्चे हैं।

» गृह ऋण रणनीति
– आपके ऋण का ब्याज एक गारंटीकृत व्यय है।
– चूँकि अवधि कम है, इसलिए ईएमआई योजना के अनुसार जारी रखें।
– जब तक ब्याज दर बहुत ज़्यादा न हो, तब तक तेज़ी से पूर्व भुगतान करने से बचें।
– इसके बजाय अतिरिक्त अधिशेष का उपयोग अन्य लक्ष्यों के लिए करें।
– ईएमआई बंद होने पर, 55,000 रुपये निवेश में लगाएँ।

» आपातकालीन निधि का निर्माण
– वर्तमान नकद आरक्षित राशि केवल 1 लाख रुपये है।
– आपको आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 6 महीने के खर्चों की आवश्यकता है।
– यह आपके परिवार के लिए लगभग 10-12 लाख रुपये हो सकती है।
– इसे तरल और सुरक्षित विकल्पों में बनाएँ।
– आपातकालीन निधि के लिए जोखिम भरी संपत्तियों का उपयोग न करें।

» बच्चों की शिक्षा सुनिश्चित करना
– शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।
– निवेश की अवधि को उम्र और लक्ष्य की समय-सीमा के साथ मिलाएँ।
– उच्च शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, अधिक इक्विटी शेयर आवंटित करें।
– लक्ष्य राशि प्राप्त करने के लिए हर साल योजना की समीक्षा करें।

» सेवानिवृत्ति योजना प्राथमिकता
– आपके पास एनपीएस है, लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– विविध निवेशों के साथ एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– इससे अनिवार्य योजनाओं पर अत्यधिक निर्भरता से बचा जा सकता है।
– अगले 20 वर्षों के लिए विकास पर ध्यान केंद्रित करके निवेश करें।

» बीमा कवर की समीक्षा
– वर्तमान टर्म कवर 2 करोड़ रुपये है।
– आपकी आय के साथ, आपको वार्षिक आय के 10-12 गुना की आवश्यकता हो सकती है।
– होम लोन चुकाने के बाद कवर बढ़ाने पर विचार करें।
– सुनिश्चित करें कि दोनों पति-पत्नी के पास पर्याप्त कवर हो।
– नियोक्ता योजना के अलावा अलग स्वास्थ्य बीमा रखें।

» अपने निवेश को अनुकूलित करना
– एसआईपी जारी रखें लेकिन सुनिश्चित करें कि वे लक्ष्य से जुड़े हों।
– भविष्य की ज़रूरतों से जुड़े बिना निवेश करने से बचें।
– इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंड इंडेक्स में खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बच नहीं सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड शोध का उपयोग करते हैं और नकारात्मक जोखिम को सीमित कर सकते हैं।
– फंड चुनने और समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

» डायरेक्ट फंड के नुकसान से बचें
– डायरेक्ट फंड की लागत कम होती है, लेकिन कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– पेशेवर समीक्षा के बिना, गलत एसेट मिश्रण आम है।
– कई निवेशक भावनाओं के कारण गलत समय पर निकल जाते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
– यह थोड़ी अधिक लागत के बावजूद बेहतर दीर्घकालिक परिणाम सुनिश्चित करता है।

» ऋण चुकौती और निवेश में संतुलन
– आप होम लोन के बावजूद पहले ही 40,000 का निवेश कर चुके हैं।
– यह अच्छा अनुशासन है।
– ईएमआई समाप्त होने के बाद, जीवनशैली में सुधार करने के बजाय उस राशि का अधिकांश हिस्सा निवेश करें।
– इससे आपकी निवेश दर जल्दी दोगुनी हो जाएगी।
– ऋण-मुक्त और उच्च निवेश अनुपात धन सृजन में तेज़ी लाएगा।

» कर नियोजन दक्षता
– पीपीएफ, एनपीएस और अन्य योग्य विकल्पों के साथ धारा 80सी का पूरा उपयोग करें।
– बिना नकदी के केवल कर बचत के लिए अतिरिक्त धन को लॉक करने से बचें।
– नए पूंजीगत लाभ नियमों के तहत कर को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– कर दक्षता और जोखिम संतुलन के लिए डेट और इक्विटी फंड दोनों का उपयोग करें।

» जीवनशैली स्थिरता की रक्षा
– अधिशेष पर नज़र रखने के लिए स्पष्ट मासिक बजट बनाए रखें।
– आय बढ़ने के बाद भी खर्चों को नियंत्रित रखें।
– प्रमुख लक्ष्यों की पूर्ति होने तक बड़े विवेकाधीन खर्च से बचें।
– भविष्य में स्थिरता के लिए बच्चों को पैसे की आदतों के बारे में जल्दी सिखाएँ।

» निगरानी और समीक्षा
– हर 6 महीने में अपने लक्ष्यों और प्रगति की समीक्षा करें।
– यदि आय या व्यय में महत्वपूर्ण परिवर्तन होता है, तो एसआईपी समायोजित करें।
– सभी निवेशों को मिलाने के बजाय प्रत्येक लक्ष्य को अलग-अलग ट्रैक करें।
– लंबी अवधि के रिटर्न पाने के लिए बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें।

» एक स्पष्ट योजना के मनोवैज्ञानिक लाभ
– एक निश्चित रास्ता होने से वित्तीय चिंता कम होती है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश अनुशासित रहने की प्रेरणा देता है।
– हासिल की गई हर उपलब्धि अगले लक्ष्य के लिए आत्मविश्वास बढ़ाती है।
– आप अपने परिवार के वित्तीय भविष्य पर ज़्यादा नियंत्रण पाते हैं।

» अगले 3 वर्षों के लिए कदम
– मौजूदा लोन की EMI और SIP को बनाए रखें।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य के लिए इक्विटी निवेश शुरू करें।
– जहाँ ज़रूरत हो, बीमा कवरेज बढ़ाएँ।
– नया दीर्घकालिक ऋण लेने से बचें।

» होम लोन बंद होने के बाद के कदम
– 55,000 रुपये की EMI को सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि में पुनर्निर्देशित करें।
– SIP राशि बढ़ाएँ और विभिन्न परिसंपत्तियों में विविधता लाएँ।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति को न्यूनतम रखें ताकि बचत दर ऊँची बनी रहे।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए सही मिश्रण सुनिश्चित करने हेतु परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» अंततः
– आप पहले से ही अच्छी बचत की राह पर हैं।
– गृह ऋण जल्द ही समाप्त हो जाएगा, जिससे आपको बड़ा अधिशेष प्राप्त होगा।
– अभी आपातकालीन निधि और बच्चों की शिक्षा के लिए धन संचय बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म और स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ।
– सभी लक्ष्यों के लिए CFP मार्गदर्शन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के माध्यम से निवेश करें।
– लक्ष्य ट्रैकिंग और समीक्षा कार्यक्रम का सख्ती से पालन करें।
– यह दृष्टिकोण आपकी सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और समग्र वित्तीय स्थिरता को सुरक्षित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपने ऋणों और खर्चों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखकर पहले से ही अनुशासन दिखा रहे हैं।
आप बिना किसी चूक के कई देनदारियों का प्रबंधन भी कर रहे हैं।
यह वित्तीय स्थिरता के प्रति दृढ़ प्रतिबद्धता दर्शाता है।

» अपनी आय और देनदारियों को समझना
– आपका शुद्ध मासिक वेतन 75000 रुपये है।
– आपके चार सक्रिय ऋण हैं।
– व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई 12.5% ब्याज पर 7191 रुपये है।
– पीएफ पर ओवरड्राफ्ट 5.95% ब्याज पर 540000 रुपये है।
– दीर्घकालिक व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई 7% ब्याज पर 6600 रुपये है।
– उपभोक्ता ऋण की ईएमआई 5.95% ब्याज पर 1800 रुपये है।
– घरेलू ज़रूरतों के लिए मासिक 20000 रुपये लगते हैं।
– मकान का किराया 8500 रुपये है।
– विविध खर्चे 100 रुपये हैं। 5000.

"ईएमआई बोझ का आकलन"
"ईएमआई कुल 15000 रुपये मासिक से अधिक है।
"ईएमआई आय का लगभग 20% है।
"यह प्रबंधनीय है लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है।
"उच्च ब्याज दर वाला व्यक्तिगत ऋण सबसे बड़ा लागत बोझ है।
"ओवरड्राफ्ट" और उपभोक्ता ऋण पर ब्याज कम होता है, लेकिन फिर भी दबाव बढ़ता है।

"ब्याज लागत कम करने की रणनीति"
"सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण पर ध्यान केंद्रित करें।
"जब भी अधिशेष उपलब्ध हो, व्यक्तिगत ऋण का 12.5% पर पूर्व भुगतान करें।
"छोटे पूर्व भुगतान भी समय के साथ ब्याज कम करते हैं।
"किसी भी उद्देश्य के लिए नए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने से बचें।
"उच्च ब्याज दर वाले ऋणों को बंद करने से पहले कम ब्याज दर वाले ऋणों का पूर्व भुगतान न करें।

"पीएफ पर ओवरड्राफ्ट की भूमिका"
"ओवरड्राफ्ट दर व्यक्तिगत ऋण की तुलना में बहुत कम है।
" यदि संभव हो, तो उच्च ब्याज वाले पर्सनल लोन के कुछ हिस्से को चुकाने के लिए पीएफ ओवरड्राफ्ट को थोड़ा बढ़ा दें।
– यह तभी फायदेमंद है जब पुनर्भुगतान अनुशासन बनाए रखा जाए।
– पर्सनल लोन चुकाने के बाद, ओवरड्राफ्ट को धीरे-धीरे कम करने पर ध्यान दें।

» दीर्घकालिक पर्सनल लोन का प्रबंधन
– इस लोन पर 7% ब्याज दर है, जो ज़्यादा नहीं है।
– महंगे लोन चुकाने से पहले इसे चुकाने में जल्दबाजी न करें।
– बिना किसी देरी के नियमित ईएमआई बनाए रखें।
– उच्च ब्याज वाले लोन चुकाने के बाद ही बाद में प्रीपे करें।

» उपभोक्ता लोन चुकाना
– उपभोक्ता लोन छोटा और कम ब्याज वाला होता है।
– इसे जल्दी चुकाने से 1800 रुपये मासिक बचत होगी।
– यह अतिरिक्त राशि पर्सनल लोन के प्रीपेमेंट में जा सकती है।
– इससे मनोवैज्ञानिक राहत भी मिलती है।

» लोन चुकाने और बचत में संतुलन
– लोन चुकाने के लिए सारी बचत खर्च करने से बचें।
– कम से कम 3 से 4 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– इससे अचानक ज़रूरत पड़ने पर कोई नया ऋण नहीं लेना पड़ेगा।
– इसके बाद अतिरिक्त राशि को ऋण के आक्रामक पूर्व-भुगतान के लिए आवंटित करें।

» पूर्व-भुगतान के लिए अतिरिक्त राशि बनाना
– किराए और अन्य खर्चों सहित आपके खर्च 33,500 रुपये हैं।
– ईएमआई और खर्चों के बाद, कुछ अतिरिक्त राशि बचती है।
– इस अतिरिक्त राशि पर नज़र रखें और इसे उच्च-ब्याज वाले ऋण को चुकाने में लगाएँ।
– ऋण कम होने तक जीवनशैली संबंधी खर्चों से बचें।

» मासिक नकदी प्रवाह का प्रबंधन करें
– एक स्पष्ट मासिक बजट शीट बनाए रखें।
– खर्चों को आवश्यक और वैकल्पिक में वर्गीकृत करें।
– 12 से 18 महीनों के लिए वैकल्पिक खर्चों को कम करें।
– पूर्व-भुगतान के लिए कम किए गए खर्चों से बचत का उपयोग करें।

» भविष्य में ऋण के निर्माण से बचें
– गैर-ज़रूरी खरीदारी के लिए नए उपभोक्ता ऋण न लें।
– जब तक ज़रूरी न हो, ईएमआई पर खरीदारी करने से बचें।
– क्रेडिट के बजाय बचत से खरीदारी की योजना बनाएँ।
– इससे मौजूदा ऋण स्थिति की पुनरावृत्ति से बचा जा सकता है।

» बीमा से अपनी सुरक्षा करें
– सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवर है।
– कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना होना चाहिए।
– नियोक्ता कवर के अलावा एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना भी रखें।
– इससे चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए ऋण लेने से बचा जा सकता है।

» ऋण प्रबंधन के लिए निवेश का बुद्धिमानी से उपयोग करें
– यदि आपके पास कम रिटर्न वाली जमा राशि है, तो उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए उनका उपयोग करने पर विचार करें।
– पीएफ के मूलधन को छूने से बचें क्योंकि यह सेवानिवृत्ति के लिए है।
– केवल पीएफ से ब्याज या ओवरड्राफ्ट पर ही रणनीतिक रूप से विचार किया जा सकता है।
– जब तक ऋण की लागत बहुत अधिक न हो, तब तक दीर्घकालिक उच्च-वृद्धि वाले निवेशों को न तोड़ें।

» दीर्घकालिक ऋण-मुक्त लक्ष्य
– 3 से 5 वर्षों में कर्ज़-मुक्त होने का एक स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।
– तेज़ परिणामों के लिए एक समय में एक ही ऋण पर ध्यान केंद्रित करें।
– प्रेरणा बनाए रखने के लिए प्रत्येक ऋण-समाप्ति का जश्न मनाएँ।
– कर्ज़-मुक्त होने के बाद, ईएमआई की राशि को निवेश में लगाएँ।

» पुनर्भुगतान के दौरान क्रेडिट स्कोर बनाए रखें
– हमेशा समय पर ईएमआई का भुगतान करें, यहाँ तक कि पूर्व-भुगतान चरण के दौरान भी।
– क्रेडिट स्कोर में गिरावट से बचने के लिए भुगतान न चूकें।
– भविष्य में कम लागत वाले ऋणों की आवश्यकता पड़ने पर उच्च स्कोर आपकी मदद करेगा।

» ऋण में कमी का मनोवैज्ञानिक प्रभाव
– ईएमआई का बोझ कम करने से मानसिक शांति बढ़ती है।
– अतिरिक्त नकदी आपात स्थितियों के लिए लचीलापन प्रदान करती है।
– आप जल्दी ही धन सृजन पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
– कर्ज़-मुक्ति वित्तीय निर्णयों में आत्मविश्वास बढ़ाती है।

» भविष्य के लिए वित्तीय अनुशासन का निर्माण
– सभी उच्च-लागत वाले ऋणों का भुगतान होने तक सख्त बजट का पालन करें।
– हर महीने पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।
– प्रगति पर नज़र रखने के लिए सभी ऋण शेषों पर नज़र रखें।
– नकदी प्रवाह को नुकसान पहुँचाने वाली भावनात्मक खरीदारी से बचें।

» अंत में
– आप पहले से ही अपने ऋणों को ज़िम्मेदारी से संभाल रहे हैं।
– उपभोक्ता ऋण और फिर उच्च-ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण को चुकाने से शुरुआत करें।
– पीएफ ओवरड्राफ्ट का बुद्धिमानी से उपयोग केवल उच्च ब्याज वाले ऋण की भरपाई के लिए करें।
– आक्रामक पूर्व-भुगतान से पहले आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– लंबी अवधि के व्यक्तिगत ऋण को बाद में चुकाने के लिए रखें क्योंकि लागत कम होती है।
– ऋण मुक्त होने के बाद, ईएमआई बचत को विकास संपत्तियों में निवेश करें।
– यह दृष्टिकोण वित्तीय स्थिरता की रक्षा करते हुए आपके ईएमआई के बोझ को लगातार कम करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही कुछ बहुत ही सकारात्मक कर रहे हैं।
आपने हर महीने निश्चित निवेश किया है।
आपने खर्चों को नियंत्रण में रखा है।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

» अपने नकदी प्रवाह को समझना
– आपका वेतन 88000 रुपये प्रति माह है।
– ऋण की ईएमआई 31500 रुपये है।
– मासिक निवेश 24000 रुपये है।
– घरेलू खर्च 10000 रुपये है।
– बच्चों की शिक्षा 5000 रुपये है।
– किराया 4500 रुपये है।
– इससे आपके पास 10000 रुपये बचते हैं।

» अपनी वर्तमान चुनौतियों का आकलन करें
– ऋण की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले रही है।
– अतिरिक्त नकदी की तुलना में निवेश भी अधिक है।
– आपके निश्चित खर्च उचित हैं।
– अतिरिक्त 10000 रुपये आपात स्थिति के लिए 10,000 रुपये बहुत कम हैं।
– अप्रत्याशित खर्चे आने पर यह जोखिम पैदा करता है।

» अपने ऋण भुगतान की समीक्षा करें
– ईएमआई आय का लगभग 36% होती है।
– आदर्श ईएमआई हिस्सा आय के 30% से कम होता है।
– बोनस मिलने पर छोटे-छोटे हिस्सों का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– छोटे-छोटे पूर्व भुगतान भी ऋण अवधि को कम कर देते हैं।
– और अधिक व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें।
– जब तक ब्याज दरों में कमी अच्छी न हो, पुनर्वित्त से बचें।

» आपातकालीन निधि का महत्व
– हर महीने अतिरिक्त नकदी कम होती है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
– इसका मतलब है कम से कम लगभग 1.5 लाख रुपये।
– इसे त्वरित पहुँच वाले तरल विकल्प में रखें।
– अन्य निवेश बढ़ाने से पहले इसे बनाएँ।

» निवेश और नकदी प्रवाह में संतुलन
– आप 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। हर महीने 24000 रुपये।
– यह आय का लगभग 27% है।
– निवेश अच्छा है, लेकिन नकदी कम है।
– अगले कुछ महीनों के लिए, मासिक निवेश थोड़ा कम करें।
– आपातकालीन निधि बनाने के लिए मुक्त राशि का उपयोग करें।
– एक बार निधि तैयार हो जाने पर, अधिक निवेश फिर से शुरू करें।

» बच्चों की शिक्षा योजना को प्राथमिकता दें
– शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– आप अभी 5000 रुपये खर्च कर रहे हैं।
– उच्च शिक्षा के लिए, अलग से योजना बनाएँ।
– लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।
– विविध इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करें।
– हर साल प्रगति की समीक्षा करें।

» घरेलू खर्चों का अनुकूलन करें
– आपके घरेलू खर्च पहले से ही कम हैं।
– फिर भी, हर तिमाही में बिलों की समीक्षा करें।
– यदि संभव हो तो उपयोगिताओं पर बेहतर दरों के लिए बातचीत करें।
– जब तक कर्ज़ कम न हो जाए, जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– ईएमआई या क्रेडिट कार्ड पर बड़ी खरीदारी करने से बचें।

» बीमा सुरक्षा समीक्षा
– जाँच करें कि क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है।
– बीमा कवर वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए।
– कम लागत के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
– पर्याप्त बीमा आपात स्थिति में निवेश को टूटने से बचाता है।

» निवेश रणनीति में सुधार
– अनुशासित निवेश जारी रखें, लेकिन संतुलन के साथ।
– लक्ष्य-आधारित योजना पर ध्यान केंद्रित करें, न कि अनियमित राशियों पर।
– इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, जो बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं, उनके पास निर्णय लेने वाले अनुभवी फंड मैनेजर होते हैं।
– इंडेक्स फंड इंडेक्स में खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बच नहीं सकते।
– अस्थिर बाज़ारों में, इससे रिटर्न पर असर पड़ सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप प्रत्येक लक्ष्य के लिए सही सक्रिय फंड चुन सकते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड के नुकसानों से बचना
– प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात देते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– कई निवेशक गलत फंड और गलत निकासी समय चुनते हैं।
– गलत परिसंपत्ति मिश्रण दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना उचित निगरानी प्रदान करती है।
– यह पुनर्संतुलन और दिशा सुधार में मदद करता है।
– पेशेवर ट्रैकिंग भावनात्मक निवेश निर्णयों को रोकती है।

» कर नियोजन संरेखण
– कर दक्षता के लिए निवेश की समीक्षा करें।
– मूल लक्ष्यों के पूरा होने के बाद ही धारा 80सी के तहत योग्य विकल्पों का उपयोग करें।
– बिना तरलता के दीर्घकालिक कर उत्पादों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
– म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ कर नियमों को ध्यान में रखें।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

"धीरे-धीरे अधिशेष बनाएँ"
"वर्तमान अधिशेष 10,000 रुपये प्रति माह है।
"निवेश को थोड़ा कम करने के बाद, आप अधिशेष को 15,000-18,000 रुपये तक बढ़ा सकते हैं।
"इससे आपातकालीन निधि तेज़ी से बनाने में मदद मिलेगी।
"एक बार निधि तैयार हो जाने पर, अतिरिक्त राशि को लक्ष्य निवेश में लगाएँ।
"अतिरिक्त राशि अप्रत्याशित खर्चों के दौरान मानसिक शांति भी प्रदान करती है।

"संतुलन का मनोवैज्ञानिक लाभ"
"कम तरलता के साथ बहुत अधिक निवेश तनाव का कारण बनता है।
"संतुलित दृष्टिकोण भविष्य की संपत्ति और वर्तमान सुरक्षा दोनों का निर्माण करता है।
"आप दीर्घकालिक योजनाओं को तोड़े बिना आपात स्थितियों का सामना कर सकते हैं।
"इससे वित्तीय नियोजन में आपका आत्मविश्वास बढ़ता है।

"प्रगति की निगरानी करें"
"हर छह महीने में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
"जाँच करें कि क्या ईएमआई का हिस्सा कम हो रहा है।
" आपातकालीन निधि बढ़ रही है या नहीं, इसकी जाँच करें।
– निवेश लक्ष्यों के अनुरूप हैं या नहीं, इस पर नज़र रखें।
– बड़े बदलावों के बजाय छोटे-छोटे बदलाव करें।

» ऋण चुकाने की योजना बनाना
– ऋण चुकाने के बाद, आपके पास हर महीने 31500 रुपये बचेंगे।
– तेज़ी से धन संचय के लिए आधा हिस्सा निवेश में लगाएँ।
– बाकी आधा हिस्सा जीवनशैली और बचत बढ़ाने के लिए रखें।
– इससे नकदी प्रवाह को काफ़ी बढ़ावा मिलेगा।

» सामान्य गलतियों से बचें
– लंबी अवधि के लिए निवेश पूरी तरह से बंद न करें।
– अनावश्यक खर्च के लिए नए ऋण न लें।
– अनियमित उत्पादों में निवेश करने से बचें।
– एक ही उत्पाद में बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

» दीर्घकालिक धन संचयन
– धन दशकों के अनुशासन से आता है।
– लचीलेपन के साथ एक स्थिर योजना सबसे अच्छा काम करती है।
– आपकी वर्तमान बचत की आदत मज़बूत है।
– पूर्ण प्रभावशीलता के लिए तरलता और लक्ष्य स्पष्टता बढ़ाएँ।

» अंत में
– उच्च बचत की आदत के साथ आपकी शुरुआत मज़बूत है।
– आपातकालीन निधि बनाने के लिए निवेश राशि को अस्थायी रूप से समायोजित करें।
– समय के साथ ऋण के बोझ को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति को अलग-अलग, स्पष्ट लक्ष्य बनाएँ।
– दीर्घकालिक विकास के लिए CFP मार्गदर्शन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– ट्रैक पर बने रहने के लिए हर छह महीने में समीक्षा और समायोजन करें।
– यह दृष्टिकोण वर्तमान में नकदी प्रवाह और बाद में धन में सुधार करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय अनाम,
ज़ाहिर है, उसे अपनी शादी में समय बिताना अच्छा नहीं लग रहा या फिर कोई और वजह है कि वह सोशल मीडिया और ऑनलाइन गेम्स का इस्तेमाल ध्यान भटकाने के लिए करती है।
तो, आप दोनों को किसी ऐसे विशेषज्ञ के पास जाना चाहिए जो आपकी शादी को पटरी पर लाने में आपकी मदद कर सके। हो सकता है कि यह सिर्फ़ उसकी समस्या न हो, बल्कि आप दोनों को ही इससे निपटना हो।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखिका
मुझसे संपर्क करें: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: – आप केवल 34 वर्ष के हैं और आपके पास पहले से ही अच्छे निवेश हैं।
– म्यूचुअल फंड और शेयरों में आपका इक्विटी निवेश मज़बूत है।
– आपकी शादी से आपको सोने में अतिरिक्त संपत्ति मिली है।
– आप सेवानिवृत्ति और भविष्य के घर के बारे में जल्दी सोच रहे हैं।
– यह सोच आपको अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगी।

» अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन करें
– म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये एक मज़बूत आधार है।
– ईटीएफ में 4 लाख रुपये अतिरिक्त बाज़ार निवेश प्रदान करते हैं।
– शेयरों में 7 लाख रुपये प्रत्यक्ष इक्विटी भागीदारी को बढ़ाते हैं।
– 257 ग्राम सोना आपको एक मूल्यवान सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
– अभी तक कोई संपत्ति नहीं होने का मतलब है कि कोई रियल एस्टेट ईएमआई बोझ नहीं है।

» संपत्ति खरीद के लिए एसआईपी कम करने का प्रभाव
– आठ वर्षों के लिए एसआईपी को आधा कम करने से धन वृद्धि धीमी हो जाएगी।
– लंबे समय तक बिना रुके चक्रवृद्धि सबसे अच्छा काम करती है।
– प्रॉपर्टी की ईएमआई, बढ़ती हुई संपत्तियों से नकदी प्रवाह को कम कर सकती है।
– इक्विटी-भारी फंड, प्रॉपर्टी की बढ़ती कीमतों की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।

» आपके पोर्टफोलियो में ETF के नुकसान
– ETF इंडेक्स फंड की तरह होते हैं और बाजार की चाल को हूबहू दर्शाते हैं।
– इनमें नकारात्मक जोखिम को कम करने के लिए सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
– अस्थिर वर्षों में, बिना किसी सुरक्षा के ETF में भारी गिरावट आती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड समय के साथ अनुकूलन कर सकते हैं और बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– ETF को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बदलने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।

» प्रॉपर्टी का एक “निवेश” के रूप में मूल्यांकन
– प्रॉपर्टी की प्रवेश लागत और लेनदेन शुल्क अधिक होते हैं।
– यह अक्सर लंबी अवधि में इक्विटी की तुलना में धीमी गति से बढ़ती है।
– रखरखाव, कर और ऋण ब्याज शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं।
– प्रॉपर्टी तरल नहीं होती है और ज़रूरत पड़ने पर उसे जल्दी बेचना मुश्किल होता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए, इक्विटी-प्रधान म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले होते हैं।

"आपकी समग्र योजना में सोने की भूमिका"
"सोना मुद्रास्फीति से बचाव और आपातकालीन बैकअप के लिए एक अच्छा विकल्प है।
"संपत्ति के लिए सारा सोना बेचने से वह सुरक्षा खत्म हो जाती है।
"पोर्टफ़ोलियो संतुलन बनाए रखने के लिए इसका कुछ हिस्सा रखें।
"संपत्ति निर्माण के लिए सोने पर ज़्यादा निर्भर रहने से बचें, क्योंकि यह धीमी गति से बढ़ता है।

"इक्विटी-प्रधान फंड आपकी कैसे मदद कर सकते हैं?"
"वे लंबी अवधि में ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
"वे कई कंपनियों में विविधीकरण प्रदान करते हैं।
"आप लागत औसत से लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से निवेश कर सकते हैं।
"वे तरल होते हैं और आपात स्थिति में भुनाए जा सकते हैं।
"पेशेवर प्रबंधन आपको बाज़ार चक्रों के दौरान निवेशित रहने में मदद करता है।

"अभी संपत्ति खरीदने का अवसर लागत"
"अगर संपत्ति 5-7% वार्षिक वृद्धि देती है, तो वह इक्विटी से पीछे रहेगी।
" अस्थिरता के बावजूद, इक्विटी 15-20 वर्षों में अधिक लाभ दे सकती है।
- आठ वर्षों तक पूर्ण SIP न करने से सेवानिवृत्ति पर बड़ी राशि खर्च हो सकती है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए नकदी प्रवाह स्थिरता"
- 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर बने रहने के लिए पूर्ण SIP जारी रखें।
- अभी थोड़ी सी भी कमी के लिए भविष्य में अधिक योगदान की आवश्यकता होगी।
- संपत्ति के लिए ऋण आपको निश्चित EMI में बाँध देगा, जिससे निवेश का लचीलापन कम हो जाएगा।

"सपनों और लक्ष्यों में संतुलन"
- रहने के लिए घर, निवेश के लिए संपत्ति से अलग होता है।
- यहाँ आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद धन में तेज़ी से वृद्धि करना है।
- अपने क्षितिज से मेल खाने वाली विकास संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित रखें।
- सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य के करीब आने तक संपत्ति में निवेश को टालें।

"भावनात्मक आराम बनाम वित्तीय विकास"
- संपत्ति का मालिक होना भावनात्मक संतुष्टि दे सकता है।
- लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक धन भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
– अभी विकास का चुनाव करने से बाद में धन और घर दोनों मिल सकते हैं।

» आपके मौजूदा निवेशों के कर पहलू
– एक साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचने पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% की दर से दीर्घावधि पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– इक्विटी लाभ के लिए अल्पकालिक बिक्री पर 20% कर लगता है।
– ईटीएफ के कर नियम इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे ही हैं।
– वार्षिक कर के बोझ को कम करने के लिए चरणों में निकासी की योजना बनाएँ।

» अपने पोर्टफोलियो मिश्रण को मज़बूत करना
– ईटीएफ आवंटन कम करें और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बढ़ाएँ।
– ऐसे स्टॉक रखें जो मज़बूत और दीर्घकालिक प्रकृति के हों।
– सोने का उपयोग आंशिक सुरक्षा के रूप में करें, न कि मुख्य विकास चालक के रूप में।
– अधिकतम चक्रवृद्धि ब्याज के लिए 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 70% इक्विटी निवेश बनाए रखें।

» जोखिमों से सुरक्षा
– आपातकालीन निधि में छह से बारह महीने के खर्च रखें।
– निवेश में भारी गिरावट से बचने के लिए स्वास्थ्य और जीवन बीमा बनाए रखें।
– ज़रूरी ज़रूरतों के अलावा नए उच्च-ब्याज वाले कर्ज़ लेने से बचें।

» संभावित कार्य योजना
– इक्विटी-भारी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पूर्ण SIP जारी रखें।
– अगर इसका मतलब SIP में भारी कटौती करना है, तो अभी प्रॉपर्टी से बचें।
– ETF की राशि को बेहतर प्रबंधित फंडों में स्थानांतरित करके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– सोने का एक हिस्सा पारिवारिक आरक्षित निधि के रूप में रखें; पूरा बेचने से बचें।
– 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर बढ़ने के लिए पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

» अंततः
– आप एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष के लिए सही रास्ते पर हैं।
– इक्विटी-भारी म्यूचुअल फंड आपके भविष्य के लिए प्रॉपर्टी की तुलना में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
– आठ साल तक SIP में कटौती करने से चक्रवृद्धि ब्याज धीमा हो जाएगा और आपके लक्ष्य में देरी होगी।
– निवेश की गति को प्रभावित किए बिना बाद में प्रॉपर्टी खरीदी जा सकती है।
– अपने पोर्टफोलियो को कुछ सोने और डायरेक्ट स्टॉक के साथ इक्विटी पर केंद्रित रखें।
- अनुशासन के साथ, आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य बिना प्रॉपर्टी खरीदे ही तेज़ी से हासिल किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment