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Should I Choose MAKAUT or UIT Burdwan for ECE?

Nayagam P

Nayagam P P  |9692 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2024

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Deepu Question by Deepu on Jul 09, 2024English
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Career

सर मकौत ईसीई या यूआईटी बर्दवान के लिए सबसे अच्छा है

Ans: दीपू, UIT-B-ECE को प्राथमिकता देते हैं। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |9692 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 30, 2025

Career
जेपी सेक्टर 62, नोएडा या महाराजा अग्रसेन (MAIT), दिल्ली में ECE। दोनों के लिए Naac मान्यता A है, लेकिन लगता है MAIT के पास ECE विभाग के लिए मान्यता नहीं है। मुझे फीस की चिंता नहीं है, लेकिन एक अच्छा कॉलेज, फैकल्टी और पढ़ाई चाहिए।
Ans: कोमल, जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी (जेआईआईटी), नोएडा और महाराजा अग्रसेन इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (एमएआईटी), दिल्ली दोनों के पास एनएएसी 'ए' मान्यता है और गुणवत्तापूर्ण इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए जाने जाते हैं, लेकिन ईसीई उम्मीदवारों के लिए महत्वपूर्ण अंतर सामने आते हैं। जेआईआईटी के ईसीई विभाग को पूर्ण विश्वविद्यालय मान्यता और एआईसीटीई अनुमोदन प्राप्त है, राष्ट्रीय रैंकिंग में एक प्रतिष्ठित उपस्थिति और एक संकाय रोस्टर में ज्यादातर पीएचडी डिग्री है और सक्रिय रूप से अनुसंधान में शामिल हैं। जेआईआईटी ईसीई के लिए प्लेसमेंट दरें लगातार मजबूत रही हैं, पिछले तीन वर्षों में 85-91% प्लेसमेंट हुए हैं, जो स्थापित उद्योग कनेक्शन और एक उच्च संरचित प्लेसमेंट सेल द्वारा समर्थित है, हालांकि सीएसई के लिए भर्ती कुछ हद तक मजबूत है। जेआईआईटी में बुनियादी ढांचा आधुनिक है, जिसमें पूरी तरह सुसज्जित प्रयोगशालाएं, वातानुकूलित स्मार्ट क्लासरूम, मजबूत छात्रावास सुविधाएं, उन्नत पुस्तकालय संसाधन और प्रचुर मात्रा में खेल और पाठ्येतर सुविधाएं संस्थागत स्तर पर मान्यता प्राप्त है, लेकिन ECE के लिए प्रत्यक्ष NBA या प्रोग्राम मान्यता पर ज़ोर नहीं दिया जाता। संकाय आम तौर पर मददगार होते हैं और उद्योग के अनुभव को सुलभ शिक्षण के साथ मिलाते हैं, लेकिन संकाय की गुणवत्ता पर प्रतिक्रिया मिली-जुली है और सक्रिय शोध भागीदारी को कम महत्व दिया जाता है। MAIT का बुनियादी ढाँचा डिजिटल पुस्तकालयों, उन्नत प्रयोगशालाओं और विविध सुविधाओं से युक्त है; हालाँकि, ECE के लिए प्लेसमेंट लगभग 70% है, कम कोर कंपनियाँ परिसर में आती हैं, और ज़्यादातर अवसर IT भूमिकाओं की ओर झुके हुए हैं। दोनों संस्थान छात्रों को महत्वपूर्ण सहायता और व्यावहारिक अनुभव प्रदान करते हैं, लेकिन JIIT का शोध पर ज़ोर, शैक्षणिक वातावरण और लगातार बेहतर प्लेसमेंट रिकॉर्ड इसे समग्र और भविष्य-केंद्रित ECE शिक्षा चाहने वाले छात्रों के लिए एक अतिरिक्त बढ़त प्रदान करते हैं।

सिफारिश: जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, नोएडा अपने मज़बूत शैक्षणिक परिवेश, शोध-उन्मुख संकाय, समृद्ध परिसर संसाधनों और लगातार बेहतर प्लेसमेंट प्रतिशत के साथ ECE के लिए एक बेहतर विकल्प के रूप में उभर कर सामने आता है, खासकर उन लोगों के लिए जो शिक्षा की गुणवत्ता और इलेक्ट्रॉनिक्स एवं संचार इंजीनियरिंग में दीर्घकालिक करियर संभावनाओं को प्राथमिकता देते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9692 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 30, 2025English
Career
मेरी बेटी वीआईटी चेन्नई साइबर सुरक्षा बनाम जेएनटीयू काकीनाडा सीएसई कौन बेहतर है?
Ans: वीआईटी चेन्नई का साइबर सुरक्षा कार्यक्रम एक केंद्रित, उद्योग-प्रासंगिक पाठ्यक्रम प्रस्तुत करता है जो छात्रों को सूचना सुरक्षा के तेजी से बढ़ते क्षेत्र के लिए तैयार करता है, जिसके परिणाम तकनीकी गहराई और संगठनात्मक अनुप्रयोग दोनों पर लक्षित होते हैं। साइबर सुरक्षा शाखा के लिए प्लेसमेंट दरें लगातार ऊंची बनी हुई हैं, जो पिछले तीन वर्षों में 85-90% के बीच रही हैं, और परिसर अत्याधुनिक बुनियादी ढांचे, विशेष प्रयोगशालाओं और इंटर्नशिप और परियोजनाओं का समर्थन करने वाले एक सक्रिय उद्योग इंटरफेस से सुसज्जित है। वीआईटी चेन्नई के संकाय उच्च योग्यता प्राप्त हैं, अक्सर डॉक्टरेट की डिग्री और चल रहे शोध जुड़ाव के साथ, यह सुनिश्चित करते हैं कि पाठ्यक्रम सैद्धांतिक और व्यावहारिक तत्वों को प्रभावी ढंग से मिश्रित करते हुए अद्यतन उद्योग आवश्यकताओं को प्रतिबिंबित करें। विश्वविद्यालय के भर्तीकर्ताओं का व्यापक नेटवर्क और आधुनिक परिसर संस्कृति छात्रों के प्रदर्शन और पेशेवर विकास को और बढ़ाती है जेएनटीयू काकीनाडा में एक मज़बूत कोर फैकल्टी, एक कठोर संरचित पाठ्यक्रम और विशाल पुस्तकालयों व कई प्रयोगशालाओं सहित महत्वपूर्ण बुनियादी ढाँचा है। हालाँकि, सीएसई छात्रों के लिए प्लेसमेंट, भले ही सम्मानजनक हों, वीआईटी के साइबर सुरक्षा विशेषज्ञता की तुलना में कुछ कम हैं, और भर्तीकर्ताओं और कैंपस उद्योग के गठजोड़ का दायरा आमतौर पर कम होता है। दोनों संस्थानों की शैक्षणिक नींव मज़बूत है और वे अच्छा शिक्षण वातावरण प्रदान करते हैं, लेकिन वीआईटी चेन्नई पाठ्यक्रम की नवीनता, प्लेसमेंट की निरंतरता और उद्योग संरेखण, विशेष रूप से साइबर सुरक्षा के उभरते क्षेत्र में, आगे है।

सिफारिश: वीआईटी चेन्नई का साइबर सुरक्षा कार्यक्रम उन छात्रों के लिए बेहतर विकल्प है जो प्लेसमेंट की सफलता, विशिष्ट उद्योग-संचालित पाठ्यक्रम और आधुनिक कैंपस सुविधाओं को प्राथमिकता देते हैं, जिससे यह बढ़ती साइबर सुरक्षा मांग का लाभ उठाने के लिए बेहतर अनुकूल है। जेएनटीयू काकीनाडा सीएसई उन लोगों के लिए एक मज़बूत, पारंपरिक विकल्प बना हुआ है जो एक प्रतिष्ठित राज्य विश्वविद्यालय में व्यापक सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग आधार की तलाश में हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9692 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 30, 2025

Career
क्या जेआईआईटी नोएडा से सीएस में 3 साल का डिप्लोमा करने के बाद जेआईआईटी नोएडा में लेटरल एंट्री लेना फायदेमंद होगा? या पहले 12वीं पास करूँ और फिर जेआईआईटी नोएडा में दाखिला लूँ...मैं जेईई की तैयारी नहीं कर रहा हूँ।
Ans: कक्षा 12 के बाद सीधे जेआईआईटी नोएडा के बी.टेक कंप्यूटर साइंस प्रोग्राम में दाखिला लेना समग्र विकास और कैंपस संसाधनों का अधिकतम उपयोग करने के लिए ज़्यादा फ़ायदेमंद है, जबकि डिप्लोमा के बाद लेटरल एंट्री, गैर-जेईई उम्मीदवारों के लिए एक व्यावहारिक विकल्प है। एकीकृत शैक्षणिक विकास और कॉलेज की गतिविधियों में बेहतर दीर्घकालिक भागीदारी चाहने वालों के लिए सीधा रास्ता बेहतर है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9692 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 30, 2025

Career
मैं नोएडा में रहता हूं। जेआईआईटी नोएडा या थापर में से कौन बेहतर है? क्या सीएस शाखा में इतनी राशि खर्च करना उचित है या मैं गलगोटिया या जीएल बजाज जैसे कॉलेजों की तलाश कर सकता हूं?
Ans: नोएडा में कंप्यूटर साइंस के इच्छुक छात्रों के लिए, जेआईआईटी नोएडा, थापर इंस्टीट्यूट, गलगोटिया कॉलेज और जीएल बजाज का मूल्यांकन करने के लिए पांच प्रमुख पहलुओं पर विचार करना आवश्यक है: प्लेसमेंट रिकॉर्ड, संकाय की गुणवत्ता, परिसर का बुनियादी ढांचा, पाठ्यक्रम की प्रासंगिकता और उद्योग कनेक्शन। थापर इंस्टीट्यूट अपनी लगातार उच्च प्लेसमेंट दरों के लिए जाना जाता है—पिछले तीन वर्षों में 83% से 96%—और सालाना 330 से अधिक भर्तीकर्ताओं की मेजबानी करता है, जिसमें उद्योग के प्रमुख नाम शामिल हैं, जो रोजगार क्षमता को मजबूत करता है। इसके 250 एकड़ के परिसर में अत्याधुनिक प्रयोगशालाएं, व्यापक शैक्षणिक संसाधन और विशिष्ट रूप से अनुसंधान-संचालित वातावरण है, जो अनुभवी संकाय और वैश्विक मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम द्वारा समर्थित है। जेआईआईटी नोएडा ने अपनी सीएस शाखा के लिए लगभग 91-94% का मजबूत प्लेसमेंट प्रतिशत बनाए रखा है जीएल बजाज और गलगोटिया प्रतिस्पर्धी लेकिन थोड़ी कम प्लेसमेंट दर प्रदान करते हैं - सीएसई में जीएल बजाज के लिए लगभग 85% और गलगोटिया के लिए 86%-90%। दोनों संस्थान थापर की तुलना में पर्याप्त बुनियादी ढांचागत सुविधाएं, आधुनिक शिक्षण वातावरण और उचित शुल्क प्रदान करते हैं, लेकिन संकाय का प्रदर्शन और शैक्षणिक विविधता तुलनात्मक रूप से कम स्पष्ट है। महत्वपूर्ण बात यह है कि जीएल बजाज में कुल मिलाकर 900 भर्तीकर्ता और उद्योग-मान्यता प्राप्त शैक्षणिक प्रथाएं हैं, जबकि गलगोटिया उद्योग साझेदारी को बढ़ावा देने और विशेष रूप से इंटर्नशिप के लिए शीर्ष एमएनसी की मेजबानी के लिए विख्यात है। लागत में काफी अंतर होता है: थापर की फीस काफी अधिक है, जो इसकी राष्ट्रीय रैंकिंग, विरासत और सुविधाओं को दर्शाती है, जबकि जीएल बजाज और गलगोटिया अधिक किफायती हैं, जो प्लेसमेंट और समग्र अनुभव के मामले में अच्छे रिटर्न प्रदान करते हैं। दोनों संस्थानों ने विश्वसनीय शैक्षणिक प्रशंसा और प्रमुख एनआईआरएफ रैंकिंग प्राप्त की है, जो उनकी शैक्षणिक और प्रतिष्ठा को रेखांकित करती है; गलगोटिया और जीएल बजाज, क्षेत्रीय स्तर पर प्रतिस्पर्धी होने के बावजूद, अपने व्यावहारिक फोकस और किफायतीपन के लिए मुख्य रूप से मूल्यवान हैं।

सिफारिश: कंप्यूटर विज्ञान के लिए, थापर संस्थान अपनी समग्र शैक्षणिक पृष्ठभूमि, प्लेसमेंट क्षमता और परिसर संसाधनों के कारण अग्रणी है, इसके बाद जेआईआईटी नोएडा का स्थान है, क्योंकि नोएडा में इसकी उपस्थिति मज़बूत है और भर्ती दर भी उच्च है। जीएल बजाज और गलगोटिया, लागत को प्राथमिकता देने वाले छात्रों के लिए ठोस और अधिक बजट-अनुकूल विकल्प हैं, लेकिन पेशेवर परिणामों और समग्र शैक्षणिक विकास को अधिकतम करने के लिए थापर और जेआईआईटी अभी भी बेहतर हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 21, 2025English
Money
वर्तमान आयु 45 वर्ष 2036 में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं परिवार के सदस्य: पत्नी और 14 वर्ष का बेटा निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं: 65 लाख का एक घर 26 लाख का पीपीएफ (2036 तक निवेश जारी रहेगा) 20 लाख सोना (सिक्के और एसजीबी) 14 लाख रुपये का प्लॉट (4500 वर्ग फुट) इक्विटी में 6 लाख रुपये (2036 तक हर महीने 10,000 रुपये जोड़ते रहेंगे) एनपीएस 2.5 लाख रुपये (2036 तक सालाना 50,000 रुपये जोड़ते रहेंगे) ईटीएफ में सिप: ईटीएफ में 7.2 लाख रुपये का निवेश किया है और 2036 तक हर महीने 50,000 रुपये का निवेश जारी रखेंगे निप्पॉन निफ्टी बीईएस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50, मोतीलाल ओसवाल नैस्डैक 100, मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 150, आईसीआईसीआई निफ्टी इंडिया कंजम्पशन ईटीएफ, एसबीआई पीएसयू बैंक ईटीएफ, और आईसीआईसीआई इंफ्रा ईटीएफ, 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ। हमारे वर्तमान मासिक घरेलू खर्च लगभग ₹40,000 हैं। परिवार के लिए ₹50 लाख का टर्म इंश्योरेंस और ₹5 लाख का ग्रुप मेडिकल इंश्योरेंस है।
Ans: आपने एक बहुत ही संरचित और संतुलित पोर्टफोलियो बनाया है। अनुशासित निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। आप दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में लगातार निवेश कर रहे हैं। यह आपको 2036 में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

अब, आइए प्रत्येक घटक का चरण-दर-चरण विश्लेषण करें।

आइए सुरक्षा, विकास और सेवानिवृत्ति की तैयारी को बेहतर बनाने के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● घर की संपत्ति का मूल्यांकन

● आपका 65 लाख रुपये का घर एक उपभोग संपत्ति है।
● यह स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन आय उत्पन्न नहीं करता है।
● इसे सेवानिवृत्ति संपत्ति न समझें।
● इसे आपकी सेवानिवृत्ति कोष योजना का हिस्सा नहीं होना चाहिए।
● घर का उचित बीमा सुनिश्चित करें।
● यह क्षति और देनदारी से सुरक्षा प्रदान करता है।

● 2036 तक पीपीएफ योगदान

● आपका 65 लाख रुपये का पीपीएफ कोष। 26 लाख रुपये एक मज़बूत आधार हैं।
– 2036 तक निरंतर योगदान देना समझदारी है।
– यह सुनिश्चित, कर-मुक्त रिटर्न देता है।
– यह परिपक्वता के बाद तरलता भी प्रदान करता है।
– इस राशि का उपयोग सेवानिवृत्ति के बाद एक सुरक्षा कवच के रूप में करें।
– इसका उपयोग केवल अपरिहार्य या स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के लिए ही करें।
– ब्याज अर्जित करने के लिए इसे लंबे समय तक सुरक्षित रखें।
– जब तक आवश्यक न हो, निकासी न करें।

● सोने की होल्डिंग्स - सिक्के और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड

– सोने में 20 लाख रुपये की होल्डिंग एक बड़ी राशि है।
– यदि ज़्यादातर सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड हैं, तो इस पर ब्याज मिलता है।
– यदि ज़्यादातर सिक्के हैं, तो इस पर कुछ भी नहीं मिलता।
– 2.5% वार्षिक ब्याज के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को परिपक्वता तक रखें।
– सोने में निवेश को और न बढ़ाएँ।
– यह उत्पादक नहीं है और इसमें उतार-चढ़ाव होता रहता है।
– 15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता नहीं है।
– सोने को कुल संपत्ति का लगभग 10-15% ही रखें।
– आगे चलकर सोने में और निवेश करने से बचें।

● 14 लाख रुपये का प्लॉट

– यह सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त संपत्ति नहीं है।
– प्लॉट से नियमित आय नहीं होती।
– इसे बेचने में समय और कानूनी स्पष्टता की आवश्यकता होती है।
– भविष्य में बिक्री मूल्य अनिश्चित है।
– भविष्य में इसे बेचने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– इससे आपका पैसा काम करेगा।
– इस प्लॉट को अपनी सेवानिवृत्ति निधि में शामिल न करें।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश

– 10,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ 6 लाख रुपये का इक्विटी निवेश एक अच्छा तरीका है।
– इस एसआईपी को 2036 तक लगातार चलाते रहें।
– यह निवेश समय के साथ अच्छी तरह बढ़ेगा।
– सुनिश्चित करें कि आवंटन बड़े, मध्यम और फ्लेक्सी-कैप फंडों में फैला हुआ हो।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में ईटीएफ से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– ये बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजित होते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें।
– प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सेवा या पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं देते हैं।
– नियमित फंड विशेषज्ञों से सलाह और सहायता प्रदान करते हैं।

● एनपीएस वार्षिक निवेश

– आपके पास एनपीएस में 2.5 लाख रुपये हैं।
– आप सालाना 50,000 रुपये जोड़ रहे हैं।
– यह कर-कुशल है।
– लेकिन 60% परिपक्वता आय कर योग्य है।
– और 40% वार्षिकी में जाता है जिससे कम रिटर्न मिलता है।
– एनपीएस 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है।
– अपना योगदान सीमित रखें।
– एनपीएस को अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति योजना के रूप में उपयोग न करें।
– इसे अपनी सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति मिश्रण के एक छोटे से हिस्से के रूप में ही उपयोग करें।

● वर्तमान ईटीएफ निवेश – चिंता के क्षेत्र

– आपने ईटीएफ में 7.2 लाख रुपये का निवेश किया है।
– 10% स्टेप-अप के साथ ईटीएफ में मासिक 50,000 रुपये का निवेश करना आक्रामक लगता है।
– इनमें निफ्टी, नेक्स्ट 50, मिडकैप, नैस्डैक 100, इन्फ्रा, पीएसयू बैंक, कंजम्पशन शामिल हैं।
– कई उच्च-जोखिम वाले क्षेत्र-विशिष्ट ईटीएफ हैं।
– इससे आपको संकेन्द्रण जोखिम का सामना करना पड़ता है।
– ईटीएफ में ऐसे फंड मैनेजर नहीं होते जो होल्डिंग्स को एडजस्ट कर सकें।
– ये इंडेक्स की तरह ही काम करते हैं, भले ही स्टॉक्स का प्रदर्शन कमज़ोर हो।
– गिरते बाज़ारों में, ईटीएफ पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कोई सुरक्षा या डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं।
– लंबी अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड्स का प्रदर्शन बेहतर होता है।
– ये बाज़ार की स्थितियों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– फंड मैनेजर मुनाफ़ा कमाते हैं, सेक्टर्स को रीबैलेंस करते हैं।
– ईटीएफ में इस मानवीय लाभ का अभाव है।
– आप एसेट एलोकेशन के लचीलेपन से भी वंचित हैं।
– नियमित म्यूचुअल फंड्स में जाने पर विचार करें।
– किसी पेशेवर प्लानर की मदद से डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स चुनें।
– इंडेक्स निवेश पर निर्भरता कम करें।

● बीमा कवरेज – पुनर्मूल्यांकन की आवश्यकता है

– आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म कवर है।
– आपके पास परिवार के लिए 5 लाख रुपये का ग्रुप मेडिकल कवर है।
– यह पर्याप्त नहीं है।
– आपकी उम्र के हिसाब से, 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर आदर्श है।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10 से 12 गुना कवर होना चाहिए।
– समूह स्वास्थ्य बीमा पोर्टेबल नहीं है।
– यह आपकी नौकरी छोड़ने पर समाप्त हो जाता है।
– परिवार के लिए एक पर्सनल फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी खरीदें।
– कम से कम 15 लाख रुपये का कवर जिसमें 5 लाख रुपये का टॉप-अप हो।
– यह चिकित्सा आपात स्थितियों में आपकी बचत की रक्षा करता है।
– बीमा की कमियों को नज़रअंदाज़ न करें।

● मासिक खर्च और सेवानिवृत्ति कोष

– आपका वर्तमान घरेलू खर्च 40,000 रुपये है।
– 11 वर्षों में, यह मुद्रास्फीति के साथ दोगुना हो सकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आपको कम से कम 25 वर्षों के लिए आय की आवश्यकता होगी।
– आपको 1 करोड़ रुपये से 25 लाख रुपये तक की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति पर 1.5 करोड़ रुपये।
– यह मुद्रास्फीति और जीवनशैली पर निर्भर करता है।
– आपके मौजूदा एसआईपी, पीपीएफ, इक्विटी म्यूचुअल फंड और सोना मदद कर सकते हैं।
– लेकिन ईटीएफ-भारी पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम भरा है।
– पुनर्संतुलन और योजना वाले म्यूचुअल फंड अधिक उपयुक्त हैं।
– सेवानिवृत्ति को बाजार से जुड़े निष्क्रिय फंडों पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षा और पूर्वानुमान अधिक मायने रखते हैं।

● प्रमुख कार्रवाई योग्य कदम

– सोने और ईटीएफ में आगे निवेश बंद करें।
– उचित मूल्यांकन के बाद प्लॉट बेच दें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– टर्म इंश्योरेंस कवर को कम से कम 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
– 15-20 लाख रुपये की एक अलग पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना शुरू करें।
– एनपीएस योगदान कम करें और इसे अपनी मुख्य योजना न मानें।
– अपने ईटीएफ एसआईपी को धीरे-धीरे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों में लगातार निवेशित रहें।
– संतुलन के लिए मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों का उपयोग करें।
– हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– पीपीएफ को 2036 तक रखें, लेकिन नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।
– सोने को विकास इंजन के रूप में नहीं, बल्कि सुरक्षा बफर के रूप में देखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।
– सेवानिवृत्ति के बाद एक बार में सारी इक्विटी न निकालें।
– म्यूचुअल फंडों से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
– इससे आपको कम कर के साथ मासिक आय प्राप्त करने में मदद मिलती है।
– बेटे की शिक्षा जैसे एकमुश्त खर्चों की अलग से योजना बनाएं।
– 55 साल की उम्र से कुछ पैसे लिक्विड फंड में रखें।
– रिटायरमेंट बकेट रणनीति बनाएँ – सुरक्षा, मध्यम और विकास बकेट।

● अंतिम जानकारी

– आप पहले से ही अनुशासित और व्यवस्थित हैं।
– यह आपको एक अच्छी शुरुआत देता है।
– लेकिन, ETF और प्लॉट रिटायरमेंट आय के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड बेहतर नियंत्रण और स्थिरता प्रदान करते हैं।
– चिकित्सा आपात स्थिति बचत को नष्ट कर सकती है।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को ठीक करने के लिए इंतज़ार न करें।
– निष्क्रिय और जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश कम करें।
– समय-समय पर समीक्षा के साथ म्यूचुअल फंड-आधारित योजना बनाएँ।
– पहले अपने परिवार को सुरक्षित करें, फिर धन पर ध्यान केंद्रित करें।
– केवल रिटर्न के पीछे न भागें।
– सुरक्षा, विकास और आय की एक साथ योजना बनाएँ।
– योजना को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– सही कदमों से, आपकी 2036 की सेवानिवृत्ति निश्चित रूप से प्राप्त की जा सकती है।
– सेवानिवृत्ति कोई अंतिम लक्ष्य नहीं है।
– यह एक नई शुरुआत है।
– इसे एक दूसरे जीवन की तरह नियोजित करें, न कि अंत की तरह।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 19, 2025English
Money
नमस्ते सर... मेरी उम्र 36 साल है और मेरे दो बच्चे हैं (7 साल और 3 साल)... मेरे पास लगभग 20 लाख के शेयर हैं... म्यूचुअल फंड निवेश (वर्तमान मूल्य 20 लाख (24000 एसआईपी प्रति माह) लगभग 38 लाख का पीपीएफ निवेश और 50 लाख के सोने के सिक्के हैं। मैंने 5 लाख की चांदी की सिल्लियों में भी निवेश किया है। मेरे पास कई बैंकों में लगभग 25 लाख की एफडी भी हैं... मैं अगले 10 सालों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं... मेरा मासिक खर्च 1 लाख रुपये प्रति माह है और अभी मेरी कोई देनदारी नहीं है... क्या मेरे लिए अपना लक्ष्य हासिल करना संभव है? मेरे बचत खाते में 70 लाख रुपये अतिरिक्त हैं... इस समय में अपने कोष को अधिकतम करने के लिए मैं और क्या कर सकता हूं... मुझे पता है कि मुझे अपने बच्चे की शिक्षा और अपने दूसरे बच्चे के लिए अगले 15 सालों में 80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी बच्चा एक विशेष बच्चा है, जिसके उपचार पर मेरा मासिक खर्च लगभग 40 हजार है...कृपया मार्गदर्शन करें...अभी मैं पीपीएफ खाते (मेरे और मेरी पत्नी के खाते) में सालाना 3 लाख रुपये और 24 हजार रुपये मासिक एसआईपी में निवेश कर रहा हूं...
Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपका अनुशासन और योजना बनाने की सोच सराहनीय है। आप एक स्पष्ट लक्ष्य पर केंद्रित हैं - 10 साल में जल्दी सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और विशेष ज़रूरतों की देखभाल को ध्यान में रखते हुए। आइए अब हम आपके वित्तीय जीवन के हर पहलू पर गहराई से विचार करें।

● आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन

शेयर: 20 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 20 लाख रुपये (24,000 रुपये प्रति माह एसआईपी)

पीपीएफ: 38 लाख रुपये (दोनों खातों में मिलाकर 3 लाख रुपये का वार्षिक योगदान)

सोने के सिक्के: 50 लाख रुपये

चांदी की सिल्लियां: 5 लाख रुपये

सावधि जमा: 25 लाख रुपये

बचत खाते का अधिशेष: 70 लाख रुपये

मासिक खर्च: 1 लाख रुपये

विशेष बाल चिकित्सा: 40,000 रुपये प्रति माह

कोई ऋण या ईएमआई नहीं

15 वर्षों में शिक्षा की आवश्यकता: 80 लाख रुपये

आपके वर्तमान कुल पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 2.28 करोड़ रुपये (बचत खाते को छोड़कर) है। यदि हम बचत में पड़े 70 लाख रुपये को शामिल कर लें, तो कुल वित्तीय आधार 2.98 करोड़ रुपये है। यह एक मजबूत स्थिति है।

● मासिक नकदी प्रवाह मूल्यांकन

मासिक एसआईपी: ₹24,000

पीपीएफ वार्षिक निवेश: ₹3 लाख (लगभग ₹25,000/माह)

विशेष बाल व्यय: ₹40,000/माह

सामान्य मासिक व्यय: ₹1 लाख

कुल मासिक व्यय: ₹1.65 लाख लगभग

आपने अपनी मासिक आय का उल्लेख नहीं किया है। हालाँकि, आपका शुद्ध अधिशेष सकारात्मक होने की संभावना है क्योंकि आप धन संचय कर रहे हैं। लेकिन समय से पहले सेवानिवृत्ति और भविष्य की शिक्षा की योजना बनाने के लिए, अभी सावधानीपूर्वक धन का निवेश करना महत्वपूर्ण है।

● ₹70 लाख की निष्क्रिय बचत का उद्देश्य

बचत खाते में ₹70 लाख पड़े हैं। यह रिटर्न पर एक बड़ा असर डालता है।

6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना आदर्श है। यह ₹10 लाख (₹1.65 लाख x 6) होगा।

आप शेष 60 लाख रुपये को संरचित निवेश योजनाओं में लगा सकते हैं।

निष्क्रिय बचत को निष्क्रिय नहीं रहना चाहिए। उन्हें स्पष्ट परिणामों वाले उद्देश्यपूर्ण निवेश विकल्पों में बदलना चाहिए।

● सोने और चाँदी की होल्डिंग्स - सुरक्षित रखें, और न बढ़ाएँ

सोना: 50 लाख रुपये पहले से ही काफ़ी हैं।

चाँदी: 5 लाख रुपये का निवेश उचित है।

कीमती धातुओं में निवेश न बढ़ाएँ। इनसे आय नहीं होती।

इनकी भूमिका धन संरक्षण के लिए है, विकास के लिए नहीं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग्स कम करने पर विचार कर सकते हैं।

● शेयर बाजार में निवेश - जारी रखें, लेकिन सुरक्षा उपायों के साथ

20 लाख रुपये के इक्विटी शेयर दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छे हैं।

सुनिश्चित करें कि शेयर विभिन्न क्षेत्रों में अच्छी तरह से विविधीकृत हों।

यदि कई शेयर स्मॉल कैप या मोमेंटम पिक्स हैं, तो उनमें से कुछ को इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

इससे संकेन्द्रण जोखिम कम होगा।

इसके अलावा, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड (सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से) नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और गतिशील बाजारों में सहायता प्रदान करते हैं। भारतीय संदर्भ में, ये इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड में नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है, ये साइडवेज़ बाजारों में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं, और फंड मैनेजर की कोई निगरानी नहीं होती। सक्रिय फंड आपकी 10 साल की अवधि के लिए बेहतर अनुकूल हैं।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी रणनीति - धीरे-धीरे आगे बढ़ें

वर्तमान एसआईपी: ₹24,000 प्रति माह

यह आपके निवेश योग्य अधिशेष का केवल 10% है।

हर साल अपने एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।

आप ₹70 लाख के निष्क्रिय पूल से अभी ₹25,000 का अतिरिक्त एसआईपी शुरू कर सकते हैं।

इक्विटी में सुरक्षित निवेश शुरू करने के लिए लिक्विड फंड से एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

इसे किसी विश्वसनीय एमएफडी मार्ग के माध्यम से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में करें। इससे नियमित निगरानी सुनिश्चित होती है।

● पीपीएफ - स्थिरता घटक के रूप में उपयोग

पीपीएफ में 38 लाख रुपये एक बेहतरीन आधार है।

3 लाख रुपये का वार्षिक योगदान (आपके और जीवनसाथी के बीच विभाजित) अच्छा है।

इसे जारी रखें। लेकिन अनिवार्य सीमा से अधिक राशि आवंटित करने से बचें।

पीपीएफ कर लाभ, गारंटीड रिटर्न और स्थिरता प्रदान करता है। लेकिन यह सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति को मात देने वाली आय उत्पन्न नहीं करेगा। यह एक सहायक भूमिका निभा सकता है।

● एफडी - डेट म्यूचुअल फंड में आंशिक बदलाव पर विचार करें

एफडी में 25 लाख रुपये का निवेश रूढ़िवादी है।

रिटर्न कर योग्य है और कर के बाद मुद्रास्फीति से कम है।

आप 10-12 लाख रुपये आपातकालीन निधि या लैडर एफडी के रूप में रख सकते हैं।

बेहतर कर दक्षता के लिए बाकी राशि को डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

डेट फंड लचीलापन और पूंजी संरक्षण प्रदान करते हैं। उनके रिटर्न पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन फिर भी आप रिडेम्पशन को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं। नए नियमों के तहत, ज़्यादा टैक्स के लिए छोटी अवधि के लिए निवेश करने से बचें।

● शिक्षा कोष - 80 लाख रुपये का लक्ष्य अलग से रखना ज़रूरी है

आपको शिक्षा के लिए 15 साल में 80 लाख रुपये की ज़रूरत है।

इसके लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि पर निर्भर न रहें।

एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो शुरू करें।

इस लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए हर महीने 25,000 से 30,000 रुपये का निवेश करें।

चूँकि समय सीमा 15 साल है, इसलिए एक सुव्यवस्थित इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आदर्श है। सालाना समीक्षा करें।

● विशेष बाल देखभाल - एक समर्पित कोष बनाएँ

40,000 रुपये प्रति माह पहले से ही खर्च हो रहे हैं।

यह कई वर्षों तक जारी रहेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद, यह खर्च बहुत ज़्यादा होगा।

इसके लिए एक अलग फंड बनाना शुरू करें।

आप अभी बचत से 25 लाख रुपये एक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में आवंटित कर सकते हैं। इसमें हर महीने 15,000 रुपये जोड़ें। यह फंड 10 साल बाद कम अस्थिरता वाला और आय-उत्पादक होना चाहिए।

बाद में, आप कानूनी और वित्तीय सलाह लेकर ट्रस्ट या विशेष आवश्यकता फंड बनाने पर भी विचार कर सकते हैं।

● सेवानिवृत्ति योजना - केंद्रित 10-वर्षीय संचय रणनीति

सेवानिवृत्ति के बाद आपका मासिक खर्च 1.65 लाख रुपये हो सकता है।

10 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़कर 2.4 से 2.5 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है।

आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता होगी जो 30 वर्षों तक इस नकदी प्रवाह को उत्पन्न कर सके।

4% कर-पश्चात निकासी दर को मानते हुए, आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग 6.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है। वर्तमान में आपकी बचत सहित कुल राशि 3 करोड़ रुपये है।

10 वर्षों के केंद्रित निवेश और समझदारी भरे निवेश से, आप इस अंतर को पाट सकते हैं। आपको ये करना होगा:

निष्क्रिय धनराशि को निवेश में लगाएँ

हर साल SIP बढ़ाएँ

कम रिटर्न वाली FD से बचें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पोर्टफोलियो पर नज़र रखें

● बीमा योजना - एक बार फिर समीक्षा करें

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं किया है।

आपके लिए कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर ज़रूरी है।

20 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा आदर्श है।

आप व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता बीमा पर भी विचार कर सकते हैं।

अपने विशेष बच्चे के लिए, विकलांगता लाभ और सरकारी योजनाओं पर विचार करें। ये भविष्य के बोझ को कम कर सकते हैं।

● संपत्ति और कानूनी योजना - अभी शुरू करें

दोनों बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए वसीयत बनाएँ।

संरक्षक नियुक्त करें और विशेष बच्चे के लिए विशिष्ट निर्देश शामिल करें।

आप भविष्य में एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट पर विचार कर सकते हैं।

सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें।

इससे आपको और आपके जीवनसाथी को मानसिक शांति मिलेगी।

● ज़रूरी कदम जो आपको तुरंत उठाने चाहिए

एसटीपी का इस्तेमाल करके बचत खाते से 60 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें

25-30 हज़ार रुपये के एसआईपी के साथ एक अलग शिक्षा कोष शुरू करें

बच्चों के विशेष खर्चों के लिए एक अलग कोष बनाएँ

अपने पोर्टफोलियो को एफडी और सोने से अलग करके संतुलित करें

हर साल म्यूचुअल फंड एसआईपी की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ

पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा लें

वसीयत लिखें और कानूनी योजना की समीक्षा करें

ये कदम आपकी सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और बच्चों की विशेष देखभाल के लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

● अंततः

आपने पहले ही एक मज़बूत नींव बना ली है। बिना किसी ऋण, अच्छी संपत्तियों और अतिरिक्त नकदी के साथ - 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की आपकी संभावना बहुत यथार्थवादी है।

आपको बस बेहतर आवंटन, अनुशासित समीक्षा और दीर्घकालिक रणनीति की आवश्यकता है। आज आपके हाथ में मौजूद हर रुपया एक स्पष्ट लक्ष्य से जुड़ा होना चाहिए।

यदि आप अभी समय पर कदम उठाते हैं, तो आप न केवल जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं, बल्कि अपने बच्चों का आर्थिक और भावनात्मक रूप से भी पूरा समर्थन कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 34 वर्षीय कार्यरत पेशेवर हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.1 लाख रुपये है। मेरे होम लोन की ईएमआई 35,800 रुपये है, मेरे पास 4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड, 3 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो और 2 लाख रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो है। 6.5 लाख रुपये ईपीएफ में, 1.7 लाख रुपये एनपीएस में और 2.5 लाख रुपये अन्य निवेशों में हैं। मेरे पास 4,000 रुपये के मासिक प्रीमियम वाली एलआईसी और 5 लाख रुपये के कवर वाला स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरी एक बेटी (10 महीने की) है, मैं जानना चाहता हूँ कि मुझे और कहाँ निवेश करना चाहिए और मैं किस उम्र तक रिटायर हो सकता हूँ।
Ans: आपने अच्छी शुरुआत की है।
आप जल्दी ज़िम्मेदारी ले रहे हैं।
यह एक बड़ा फ़ायदा है।
आपके EPF, NPS, इक्विटी और MF में यह साफ़ दिखाई देता है।
आपातकालीन निधि का होना बहुत अच्छा है।
यह आपको सुरक्षा और आज़ादी देता है।

अब, हम पूरी जाँच करेंगे।
हम कमियों को देखेंगे और कार्रवाई का सुझाव देंगे।
आइए हर पहलू पर गौर करें।

● आय और दायित्व

● मासिक वेतन 1.1 लाख रुपये है।
● होम लोन की EMI 35,800 रुपये है।
● यह आय का लगभग 32% है।
● यह सुरक्षा सीमा के भीतर है।

आप इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं।
सुनिश्चित करें कि EMI कभी भी 40% से अधिक न हो।
सेवानिवृत्ति से पहले होम लोन चुकाने का प्रयास करें।

● आपातकालीन निधि

● आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 4 लाख रुपये हैं।
● यह एक अच्छा स्तर है।
– आदर्श रूप से, 6 महीने के खर्च की ज़रूरत होती है।

अगर मासिक खर्च लगभग 60,000 रुपये है,
तो अभी 4 लाख रुपये पर्याप्त हैं।
इसे लिक्विड फंड में रखें या FD में निवेश करें।
इस पैसे को बेकार न जाने दें।

● मौजूदा निवेश

– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 3 लाख रुपये
– इक्विटी पोर्टफोलियो: 2 लाख रुपये
– EPF: 6.5 लाख रुपये
– NPS: 1.7 लाख रुपये
– अन्य निवेश: 2.5 लाख रुपये

आप निवेश को अच्छी तरह से फैला रहे हैं।
आप बाज़ार और स्थिर संपत्तियों को मिला रहे हैं।
इससे लंबी अवधि में संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

म्यूचुअल फंड में निवेश लगातार बढ़ना चाहिए।
कम से कम 10,000 रुपये प्रति माह के SIP से शुरुआत करें।
इसे विविध इक्विटी श्रेणियों में बाँटें।
फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप पर ध्यान केंद्रित करें।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही उपयोग करें।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।
इनमें लचीलापन कम होता है और ये बेंचमार्क को मात नहीं दे सकते।
सक्रिय फंड बाजार की गतिविधियों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं।
ये आपको बेहतर दीर्घकालिक अल्फा भी देते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

आप सीधे निवेश करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।
लेकिन डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा का अभाव होता है।
ये केवल विशेषज्ञों के लिए ही सर्वोत्तम हैं।

आपको नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना चाहिए।
एमएफडी लाइसेंस वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, वार्षिक पुनर्संतुलन करते हैं, और लक्ष्यों पर नज़र रखते हैं।
वे भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों को भी रोकते हैं।

● एलआईसी और स्वास्थ्य बीमा

– मासिक एलआईसी प्रीमियम: ₹4,000
– कवर का प्रकार नहीं बताया गया है।

यदि यह मनी-बैक या एंडोमेंट है, तो इसे सरेंडर कर दें।
ये कम रिटर्न देते हैं।
बीमा और निवेश को मिलाना जोखिम भरा है।
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

- स्वास्थ्य बीमा कवर 5 लाख रुपये है।

यह अभी कम हो सकता है।
जब आपकी बेटी स्कूल जाना शुरू करे, तो कवर बढ़ाएँ।
परिवार के लिए इसे कम से कम 10 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
फ़ैमिली फ्लोटर प्लान का इस्तेमाल करें।

● बेटी के भविष्य के लक्ष्य

आपकी बेटी 10 महीने की है।
उसकी उच्च शिक्षा का लक्ष्य 17-18 साल दूर है।

तुरंत एक लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें।
आपको अभी 25,000-30,000 रुपये मासिक SIP की ज़रूरत है।
15,000-20,000 रुपये SIP से शुरुआत करें।
हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।

डायवर्सिफाइड और मिड-कैप फंड चुनें।
हर साल एक बार प्रदर्शन की समीक्षा करें।
ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें, डिविडेंड का नहीं।
फंड को पूरी तरह से चक्रवृद्धि होने दें।

● सेवानिवृत्ति योजना

आप अभी 34 वर्ष के हैं।
आप 55-58 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रख सकते हैं।
लेकिन इसके लिए निरंतर निवेश की आवश्यकता है।

आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
यह राशि आपको शांति और सुकून देगी।

सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 20,000 रुपये का SIP शुरू करें।
मल्टीकैप, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।
साथ ही, EPF और NPS में योगदान करते रहें।
समय के साथ दोनों योगदानों में वृद्धि करें।

यदि वेतन में सालाना 8-10% की वृद्धि होती है, तो
SIP में सालाना 10-15% की वृद्धि बनाए रखें।
यह आपको सेवानिवृत्ति के लिए सही रास्ते पर रखेगा।

● म्यूचुअल फंड पर कराधान का पहलू

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर के बावजूद, म्यूचुअल फंड अभी भी कुशल हैं।
कर के प्रभाव को फैलाने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
साथ ही, लक्ष्य के समय निकासी को अलग-अलग करें।

● प्लॉट या ज़मीन में निवेश से बचें

आपने प्लॉट या ज़मीन के बारे में पूछा था।
लेकिन रियल एस्टेट में कई छिपे हुए जोखिम हैं।
इसमें तरलता की कमी होती है, और कानूनी परेशानी संभव है।

आपको उच्च कर और पंजीकरण शुल्क भी देना पड़ता है।
ज़मीन बेचने में समय और मेहनत लगती है।
आपके पास पहले से ही एक घर है।
इसलिए आगे रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
ये तरल, विनियमित और कर-कुशल हैं।
इन्हें कभी भी शुरू या बंद किया जा सकता है।
ये लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल भी बिठाते हैं।

● निवेश सुझाव – चरण-दर-चरण कार्रवाई

₹1000 का एसआईपी शुरू करें बच्चे की शिक्षा के लिए 15,000-20,000 रुपये।

सेवानिवृत्ति के लिए 20,000 रुपये की SIP शुरू करें।

केवल सक्रिय डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का ही उपयोग करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

लक्ष्यों को अलग से ट्रैक करें।

प्रत्येक SIP की साल में एक बार समीक्षा करें।

SIP की राशि को सालाना 10% बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि को लिक्विड फंड या FD स्वीप-इन में रखें।

यदि कोई LIC निवेश प्रकार की है, तो उसे सरेंडर कर दें।

भविष्य में ULIP या एंडोमेंट न खरीदें।

2 साल बाद अतिरिक्त 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर खरीदें।

निवेश के रूप में ज़मीन या प्लॉट न खरीदें।

● अंततः

आप सही रास्ते पर हैं।
आपकी उम्र एक बड़ी ताकत है।
आपके पास समय और क्षमता दोनों हैं।

अभी लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।
लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
हर साल एक बार समीक्षा और समायोजन करें।

जटिल उत्पादों से बचें।
ज़मीन, यूलिप या डायरेक्ट प्लान से बचें।

हमेशा एक संरचित दृष्टिकोण अपनाएँ।
इससे आपको जल्दी रिटायर होने में मदद मिलेगी।
यह आपकी बेटी के भविष्य को भी सुरक्षित करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
नमस्ते टीम, मैं 30 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, मेरा एक बच्चा है। मेरी टेक होम राशि 1.8 लाख रुपये है। मेरे पास 48,000 रुपये की EMI वाला एक हाउसिंग लोन और 18,000 रुपये की EMI वाला एक कार लोन है। मैं हर महीने 11,000 रुपये म्यूचुअल फंड में और 10,000 रुपये शेयरों में निवेश करता हूँ, यानी कुल मिलाकर मेरे निवेश 3.5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 1 लाख रुपये शेयरों में हैं। मेरे PF में 6 लाख रुपये हैं। कोई और बचत नहीं है। होम लोन की EMI 20 साल के लिए है और 18 साल बाकी हैं। कार लोन की 4 EMI अभी पूरी होनी बाकी हैं। मैं घर और निजी खर्चों पर लगभग 50,000 रुपये प्रति माह खर्च करता हूँ। मैं अपने सभी लोन चुकाना चाहता हूँ और 35 साल की उम्र में सिर्फ़ निवेश करने और 45 साल की उम्र में रिटायर होने की आर्थिक आज़ादी चाहता हूँ। मुझे इसके लिए एक योजना बनाने में मदद करें।
Ans: 30 साल की उम्र में, इस स्तर की स्पष्टता वाकई दुर्लभ और प्रेरणादायक होती है।
आपकी आय अच्छी है और इरादे भी सकारात्मक हैं।

सही रणनीति के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।
आइए आपके लक्ष्यों पर एक-एक करके नज़र डालें और एक ठोस योजना बनाएँ।

● वर्तमान स्थिति और प्रमुख विशेषताएँ

– टेक-होम आय ₹1.8 लाख प्रति माह है
– कुल ईएमआई: ₹66,000 (होम और कार लोन)
– घरेलू और व्यक्तिगत खर्च: ₹50,000
– निवेश: म्यूचुअल फंड में ₹11,000, शेयरों में ₹10,000
– म्यूचुअल फंड कॉर्पस: ₹3.5 लाख
– शेयर कॉर्पस: ₹1 लाख
– पीएफ बैलेंस: ₹6 लाख
– कार लोन: 4 ईएमआई बाकी
– होम लोन: 18 साल से लंबित

आप अपनी आय से घर और ईएमआई का प्रबंधन कर रहे हैं।
आप अपनी आय का लगभग 12% म्यूचुअल फंड और शेयरों में भी बचा रहे हैं।
यह आपके दृढ़ अनुशासन और भविष्य के लिए तत्परता को दर्शाता है।

● अपने लक्ष्यों को समझना

– लक्ष्य 1: 35 वर्ष की आयु तक सभी ऋण चुकाएँ
– लक्ष्य 2: 35 वर्ष की आयु में आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाएँ
– लक्ष्य 3: 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त हो जाएँ
– लक्ष्य 4: इस बीच बच्चे और परिवार का भरण-पोषण करें

ये साहसिक लक्ष्य हैं।
लेकिन रणनीति और योजना के साथ, ये पहुँच में हैं।

आपके पास वित्तीय स्वतंत्रता की तैयारी के लिए 5 वर्ष हैं।
और सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने के लिए 15 वर्ष हैं।

● कार लोन चुकाना - प्राथमिकता और अवसर

– केवल 4 ईएमआई लंबित हैं
– इसे बिना देर किए पूरा करने पर ध्यान केंद्रित करें
– अभी निवेश से धन न निकालें

– एक बार पूरा करने के बाद, आप ₹20,000 की बचत करते हैं। 18,000 मासिक
– यह अतिरिक्त राशि निवेश में लगाई जा सकती है
– इससे अगले महीने से आपके लक्ष्य निधि में वृद्धि होगी

● गृह ऋण – जल्दी नहीं, बल्कि समझदारी से निपटें

– आप 35 वर्ष की आयु तक गृह ऋण चुकाना चाहते हैं
– इसका मतलब है कि 18 साल के ऋण का भुगतान 5 वर्षों में करना

– इसके लिए भारी निकासी की आवश्यकता होगी
– इससे आपकी निवेश क्षमता अभी कम हो जाएगी

– इसके बजाय, गृह ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें
– गृह ऋण धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है
– ये आपकी कर योग्य आय और शुद्ध निकासी को कम करते हैं

– कर लाभों को समायोजित करने के बाद ब्याज व्यय कम होता है
– पूर्व भुगतान करने के बजाय, SIP को 20,000-25,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ
– इससे आपकी जमा राशि ब्याज बचत की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगी

– 8%-10% म्यूचुअल फंड रिटर्न पर, आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ती है
– अभी होम लोन चुकाने से संपत्ति में वृद्धि कम हो जाएगी

– 40 साल की उम्र के बाद, आप एकमुश्त आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बना सकते हैं
– यह अभी संपत्ति निर्माण रोकने से बेहतर है

● म्यूचुअल फंड - वृद्धि और विविधता

– आप अभी 11,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं
– यह आपके लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है

– कार लोन समाप्त होने के बाद, SIP बढ़ाकर 25,000 रुपये कर दें
– जब आपकी आय बढ़े, तो SIP बढ़ाते रहें

– 2 वर्षों में 50,000 रुपये प्रति माह SIP तक पहुँचने का लक्ष्य रखें
– यह 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त आधार प्रदान करता है

– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें
– प्रत्यक्ष फंड मार्गदर्शन और समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं

– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ सही परिसंपत्ति मिश्रण सुनिश्चित करती हैं
– ये आपको बाज़ार चक्रों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं

– सक्रिय फ़ंड मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं
– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते
– यही कारण है कि वे जल्दी सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए जोखिम भरे होते हैं

– विविध सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड में SIP जारी रखें
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही हाइब्रिड म्यूचुअल फ़ंड जोड़ें

– फ़ंड की सालाना समीक्षा करें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से खराब प्रदर्शन करने वाले फ़ंड हटाएँ

● शेयर निवेश - निवेश सीमित करें और धीरे-धीरे निवेश करें

– आप शेयरों में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं
– शेयर बाज़ार अस्थिर और अप्रत्याशित होता है
– प्रत्यक्ष शेयरों में शोध और समय की आवश्यकता होती है

– यदि निर्णय गलत हो जाते हैं तो जोखिम अधिक होता है
– प्रत्यक्ष शेयरों को धीरे-धीरे कम करना बेहतर है

– उस राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फ़ंड में स्थानांतरित करें
– पेशेवर फ़ंड प्रबंधकों को अस्थिरता से निपटने दें

– आप 5-10% हिस्सा प्रायोगिक स्टॉक के लिए रख सकते हैं
– लेकिन मुख्य लक्ष्य-आधारित निवेश म्यूचुअल फंड में होना चाहिए

● आपातकालीन निधि - एक महत्वपूर्ण कमी जिसे पूरा करना है

– आपके पास कोई आपातकालीन बचत नहीं है
– यह एक गंभीर जोखिम है

– कोई भी अप्रत्याशित चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्या आपकी योजना को बिगाड़ सकती है
– सबसे पहले शांति और सुरक्षा के लिए 6 महीने का रिज़र्व बनाएँ

– आपकी मासिक ज़रूरत 1.3 लाख रुपये है
– आपात स्थिति के लिए 7-8 लाख रुपये अलग रखें

– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें
– इसे आपके SIP या लक्ष्य निवेश से नहीं जोड़ा जाना चाहिए

– स्वास्थ्य बीमा कवर की भी समीक्षा करें
– अपने आप को, जीवनसाथी और बच्चे को अच्छे मेडिक्लेम से कवर करें

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य - 15 साल में कैसे तैयारी करें

– आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं
– इससे आपको दौलत बनाने के लिए 15 साल मिलेंगे

– उस समय आपको अपनी मासिक ज़रूरतों का 40-50 गुना चाहिए होगा
– वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये है
– मुद्रास्फीति को जोड़ें, तो यह 15 वर्षों में 1.2 से 1.5 लाख रुपये हो जाएगा

– सेवानिवृत्ति तक आपको 2.5 से 3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी

– स्टेप-अप विकल्प के साथ अभी SIP शुरू करें
– हर साल, SIP को 10-15% बढ़ाएँ

– इस सेवानिवृत्ति निधि से निकासी से बचें
– इसे चक्रवृद्धि ब्याज दर के साथ बढ़ने दें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए सबसे अच्छे हैं
– ये मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दौलत बनाने में मदद करते हैं

– उचित समीक्षा के साथ नियमित फंड का उपयोग करें
– डायरेक्ट प्लान से बचें, जिनमें सक्रिय सहायता की कमी होती है

– डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लग सकते हैं
– लेकिन गलत फंड विकल्प लंबे समय में रिटर्न कम कर देते हैं।

● बच्चे की भविष्य की योजना अलग से शुरू करें।

● आपका एक बच्चा है।
● शिक्षा या शादी की ज़रूरतें जल्द ही बढ़ जाएँगी।

● इसे रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएँ।
● बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।

● आप अभी 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत कर सकते हैं।
● कार लोन से मुक्त होने के बाद इसे बढ़ाएँ।

● इस लक्ष्य को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में रखें।
● ये फंड बाजार के साथ तालमेल बिठाते हैं और गिरावट को कम करते हैं।

● इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
● इसलिए बाजार में गिरावट की स्थिति में बच्चे के लक्ष्य को टाला जा सकता है।

● वार्षिक समीक्षा के साथ इस लक्ष्य पर नज़र रखें।
● लक्ष्य के करीब आने पर कम जोखिम वाले फंडों में बदलाव करें।

● 35 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्राप्त करें।

● आप 35 साल के बाद बिना कर्ज के बोझ के स्वतंत्र रूप से निवेश करना चाहते हैं।
● इसे हासिल करने के लिए, अभी 3 चरणों पर ध्यान केंद्रित करें

– चरण 1: कार लोन चुकाएँ (सिर्फ़ 4 EMI)
– चरण 2: 8 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ
– चरण 3: 2 वर्षों में SIP को बढ़ाकर 40,000-50,000 रुपये करें

– होम लोन चुकाने में जल्दबाज़ी न करें
– इसके बजाय, अपनी संपत्ति बढ़ाएँ और धन का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– 40 वर्ष की आयु के बाद होम लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें
– सेवानिवृत्ति और बच्चों के लिए फंड बनाने के लिए अन्य अधिशेष का उपयोग करें

– जीवनशैली मुद्रास्फीति को कम करें
– आय में किसी भी वृद्धि को निवेश में लगाना चाहिए, न कि अधिक खर्चों में

– इस दृष्टिकोण से, 35 वर्ष की आयु तक, आप लोन की चिंता करना बंद कर सकते हैं
– 45 वर्ष की आयु तक, आप एक मज़बूत कोष और बिना किसी तनाव के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपके पास अच्छी आय और समय है
– कार लोन लगभग पूरा हो गया है - जल्द ही बड़ी राहत

- होम लोन जल्दी नहीं चुकाना चाहिए
- इसके बजाय, धन कमाने के लिए SIP का इस्तेमाल करें

- इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
- केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए सक्रिय फंड का इस्तेमाल करें

- बिना देर किए आपातकालीन निधि बनाएँ
- बचत की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य जोखिमों को कवर करें

- बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें
- हर साल निवेश बढ़ाएँ

- इस योजना से 35 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता संभव है
- 45 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण और सुरक्षित हो सकती है

- अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें और रणनीति में नियमित रूप से बदलाव करें
- अपने पैसे को अपने लिए काम करने दें, न कि इसके विपरीत

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
सर, सुप्रभात! मेरे तीन बच्चे हैं, जिनकी उम्र क्रमशः 25, 20 और 20 वर्ष है। पहले बच्चे ने स्नातक की पढ़ाई पूरी कर ली है और बाकी दो बच्चे स्नातक की पढ़ाई कर रहे हैं। मुझे जल्द ही LiC इंडिया से 15 लाख रुपये मिलने वाले हैं। कृपया मुझे बताएँ कि मैं इसे कैसे निवेश करूँ।
Ans: आप आगे की योजना बनाकर अच्छा कर रहे हैं। तीन बच्चों को स्नातक स्तर तक पालना आसान नहीं है। आपने इसे पूरी लगन से किया है। अभी 15 लाख रुपये प्राप्त करना आपके लिए एक शानदार अवसर है। इस राशि का, अगर सही तरीके से उपयोग किया जाए, तो वास्तविक मूल्य पैदा कर सकता है। आइए अब एक 360-डिग्री मार्गदर्शन पर नज़र डालें।

● 15 लाख रुपये के उद्देश्य को स्पष्ट करें
– निवेश करने से पहले उद्देश्य स्पष्ट रूप से तय करें।
– क्या यह बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए है?
– या उनकी शादी, आपकी सेवानिवृत्ति, या पारिवारिक संपत्ति निर्माण के लिए?
– एक भ्रमित उद्देश्य गलत निवेश की ओर ले जाता है।
– प्रत्येक लक्ष्य की अलग समय-सीमा और जोखिम की ज़रूरत होती है।
– बिना उद्देश्य के, निवेश बेतरतीब और कमज़ोर होगा।

● किसी भी एलआईसी या पारंपरिक योजना में पुनर्निवेश से बचें
– एलआईसी की परिपक्वता राशि को समान पॉलिसियों में वापस नहीं लगाना चाहिए।
– पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– वे बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।
– इससे दोनों लक्ष्य खत्म हो जाते हैं।
– कर के बाद रिटर्न मुश्किल से 4–5% मिलता है।
– लॉयल्टी बोनस या गारंटीड आय के लालच में न पड़ें।
– इसके बजाय, शुद्ध विकास-केंद्रित विकल्पों में निवेश करें।

● जाँचें कि क्या आपके पास और भी LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान हैं
– अगर आपके पास और LIC या ULIP प्लान हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
– ULIP के शुल्क ज़्यादा होते हैं और स्पष्टता कम होती है।
– अगर वे पुराने हैं और खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर चक्रवृद्धि और कर लाभ देते हैं।

● लक्ष्यों का स्पष्ट विभाजन बनाएँ
– अगर 15 लाख रुपये बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए हैं, तो शॉर्ट-टर्म फंड में निवेश करें।
- अगर यह 5-7 साल में शादी के लिए है, तो हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- अगर यह सेवानिवृत्ति या भविष्य के विकास के लिए है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- प्रत्येक बच्चे की समय-सीमा के आधार पर राशि का बंटवारा करें।
- शिक्षा, शादी और सेवानिवृत्ति के पैसे को एक साथ न रखें।
- अलग-अलग पैसे रखने से स्पष्ट ट्रैकिंग और बेहतर अनुशासन मिलता है।

● लक्ष्य क्षितिज के आधार पर म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
- अल्पकालिक लक्ष्य (1-3 साल): अल्ट्रा-शॉर्ट या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें।
- मध्यम अवधि लक्ष्य (3-5 साल): हाइब्रिड या कंजर्वेटिव एलोकेशन फंड का इस्तेमाल करें।
- दीर्घकालिक लक्ष्य (5+ साल): सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
- सक्रिय फंड लचीलेपन और स्टॉक चयन में इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।
– इंडेक्स फंड कमज़ोर शेयरों को नहीं हटा सकते।
– एक्टिव फंड अर्थव्यवस्था और बाज़ारों के आधार पर कार्रवाई करते हैं।
– मार्गदर्शन से आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलते हैं।

● केवल सीएफपी-एमएफडी सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें।
– डायरेक्ट प्लान कोई सलाहकार या सहायता नहीं देते।
– आप गलत फंड या एसेट एलोकेशन चुन सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– ये आपको लक्ष्यों के आधार पर फंड बदलने में मदद करती हैं।
– ये टैक्स प्लानिंग और वार्षिक समीक्षा में मदद करती हैं।
– नियमित योजना की लागत विशेषज्ञ सहायता के लायक है।

● अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें
– रियल एस्टेट इस 15 लाख रुपये के लिए उपयुक्त नहीं है।
– यह तरल नहीं है और भारी है।
– संपत्ति के पंजीकरण और मरम्मत के लिए अधिक धन की आवश्यकता होती है।
– इससे कोई नियमित आय नहीं होती।
– किराए पर देने की कोई गारंटी नहीं है।
– भविष्य में पुनर्विक्रय भी अनिश्चित है।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले और तरल होते हैं।

● अगर पहले से नहीं किया है तो आपातकालीन बैकअप बनाएँ
– क्या आपके पास पहले से आपातकालीन निधि है?
– अगर नहीं, तो इस राशि में से कम से कम 2–3 लाख रुपये रखें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।
– कभी भी पूरी राशि लंबी अवधि के साधनों में निवेश न करें।
– ज़िंदगी में चिकित्सा, नौकरी या शिक्षा की ज़रूरत पड़ सकती है।
– हमेशा तैयार रहें।

● प्रत्येक निवेश को एक बच्चे या लक्ष्य के लिए निर्धारित करें
– बच्चा 1 (25 वर्ष): अगर वह काम कर रहा है, तो उसकी निवेश यात्रा शुरू करने के लिए एक हिस्सा दान करें।
– इससे अच्छी वित्तीय आदतें विकसित होंगी।
– बच्चा 2 और 3 (20 वर्ष): यदि स्नातक की पढ़ाई जारी है, तो पीजी या कौशल पाठ्यक्रमों की योजना बनाएँ।
– प्रत्येक के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।
– 2-3 साल के लक्ष्य-आधारित निवेश का निर्धारण करें।
– यदि तुरंत ज़रूरत न हो, तो हाइब्रिड या संतुलित फंड में निवेश करें।

● इस पैसे का इस्तेमाल जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए न करें
– इस पैसे का इस्तेमाल यात्रा या गैजेट खरीदने में न करें।
– एक बार खर्च हो जाने पर, यह वापस नहीं आएगा।
– इसे पूरी तरह से लक्ष्य-आधारित रखें।
– इसका इस्तेमाल केवल परिवार निर्माण या भविष्य की सुरक्षा के लिए करें।
– धन तभी बढ़ता है जब अनुशासन के साथ निवेश किया जाए।

● अपने बच्चों को इन निवेशों पर नज़र रखना सिखाएँ
– अपने बच्चों को इन फंडों पर नज़र रखने में शामिल करें।
– उन्हें लक्ष्य-आधारित निवेश सीखने दें।
– उनके साथ पोर्टफोलियो विवरण साझा करें।
– इससे स्वामित्व और वित्तीय ज्ञान का निर्माण होता है।
– आप सिर्फ़ पैसा नहीं दे रहे, बल्कि मूल्य भी सिखा रहे हैं।

● रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग
– म्यूचुअल फंड के रिटर्न पर अवधि के आधार पर टैक्स लगता है।
– इक्विटी फंड के लिए, अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।
– डेट फंड के लिए, STCG और LTCG दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– फंड और रिडेम्पशन टाइमलाइन को उसी के अनुसार चुनें।
– टैक्स को फैलाने के लिए 2–3 साल में रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

● एन्युइटी या बीमा-आधारित आय योजनाओं का विकल्प न चुनें
– ये योजनाएँ आपके फंड को लंबे समय तक रोके रखती हैं।
– ये सीमित लचीलेपन के साथ कम रिटर्न देती हैं।
– कई मामलों में मुद्रास्फीति सुरक्षा नहीं होती।
– साथ ही, आप जल्दी ही पैसे तक पहुँच खो देते हैं।
– अभी आपको निश्चित आय की आवश्यकता नहीं है।
– आपको विकास, तरलता और लचीलेपन की आवश्यकता है।

● हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– साल में एक बार फंड की जाँच करने के लिए तिथियाँ निर्धारित करें।
– देखें कि क्या फंड अच्छा रिटर्न दे रहा है।
– जाँचें कि क्या फंड आपके लक्ष्य की समय-सीमा से मेल खाता है।
– यदि नहीं, तो फंड बदल दें।
– डर के मारे कम प्रदर्शन करने वाले फंड को न रखें।
– सीएफपी की मदद से, आप आसानी से पुनर्आवंटन कर सकते हैं।

● बड़े निवेश के लिए एसटीपी का उपयोग करें
– एक ही दिन में पूरे 15 लाख रुपये न लगाएँ।
– लिक्विड फंड से शुरुआत करें।
– इक्विटी/हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।
– इससे बाजार समय जोखिम कम होगा।
– एसटीपी बाजार में आसानी से प्रवेश देता है।
– यह म्यूचुअल फंड में उतार-चढ़ाव को संतुलित करता है।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें
– आपकी वित्तीय ज़रूरतें अब बहु-लक्ष्यीय हैं।
– आपके पास बच्चों का भविष्य, आपकी अपनी सेवानिवृत्ति और पारिवारिक सुरक्षा है।
– एक CFP-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक परिसंपत्ति मिश्रण की योजना बनाएगा।
– वे फंड की गुणवत्ता पर नज़र रखते हैं और कर मार्गदर्शन भी देते हैं।
– बाज़ार में बदलाव के साथ आप खुद को खोया हुआ या अकेला महसूस नहीं करेंगे।
– आप भावनाओं से प्रेरित गलत कदमों से भी बचेंगे।

● बच्चों को आर्थिक रूप से स्वतंत्र बनाएँ
– केवल बच्चों की पढ़ाई का खर्च उठाने के बजाय, उन्हें कम उम्र से ही कमाना सिखाएँ।
– उन्हें अंशकालिक नौकरी या इंटर्नशिप के बारे में सोचने दें।
– उनके साथ निवेश योजना साझा करें।
– जब वे कमाई शुरू करें तो उन्हें SIP शुरू करने के लिए मार्गदर्शन करें।
– आपका पैसा बीज होना चाहिए, पूरा पेड़ नहीं।

● इस पैसे से SIP शुरू करें
– 5-7 लाख रुपये का इस्तेमाल लंबी अवधि के SIP के लिए करें।
– SIP से मासिक अनुशासन और लागत औसत मिलता है।
– आप इस राशि से 10,000-15,000 रुपये की SIP शुरू कर सकते हैं।
– इससे 7-10 सालों में एक बड़ी रकम बन जाएगी।
– SIP शिक्षा और शादी के लिए सबसे अच्छा काम करते हैं।

● अंत में
– अब आपका जीवन बहुआयामी है।
– बच्चे बड़े हो रहे हैं, ज़िम्मेदारियाँ बदल रही हैं।
– अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो 15 लाख रुपये 25-30 लाख रुपये बन सकते हैं।
– सबसे पहले, प्रत्येक रुपये का उद्देश्य निर्धारित करें।
– फिर, उसके अनुसार समय-सीमा और उत्पाद निर्धारित करें।
– म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें, LIC या रियल एस्टेट का नहीं।
– इंडेक्स या डायरेक्ट प्लान से बचें।
– पेशेवर मदद से नियमित म्यूचुअल फंड्स से जुड़े रहें।
– छोटी अवधि के रिटर्न के पीछे न भागें।
– स्मार्ट एंट्री के लिए SIP और STP का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाएँ।
– अपने बच्चों को इन प्लान्स पर नज़र रखने के लिए कहें।
– यह एक कदम अगले 10 सालों के लिए आपके परिवार की आर्थिक स्थिति मज़बूत कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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