क्या मेरा बेटा, जो जेईई मेन्स 2025 में 91.3 प्रतिशत अंक लेकर आया है, उसे एनआईटी में सिविल इंजीनियरिंग मिलेगी?

Ans: नमस्ते राजा।
पिछले साल के कट-ऑफ को देखते हुए आपके बेटे के पास OBC-NCL श्रेणी के तहत NIT में से किसी एक में CSE में प्रवेश पाने का मौका है।
अगर जवाब से संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें, अन्यथा बिना किसी झिझक के दोबारा पूछें
धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: बहुत कम संभावना

Ans: नमस्ते करुणाकर,

आपके पास 1.6 करोड़ की कीमत वाली एक हाउस प्रॉपर्टी (स्वतंत्र घर) है जिसे आप बेचना चाहते हैं और इस राशि का उपयोग 1.4 करोड़ की कीमत वाली दूसरी हाउस प्रॉपर्टी (फ्लैट) खरीदने में करना चाहते हैं।
आपने कई प्रश्न पूछे हैं और उनका उत्तर देने से पहले, मैं हाउस प्रॉपर्टी पर पूंजीगत लाभ को समझाने की कोशिश करूँगा।
पूंजीगत लाभ = बिक्री मूल्य - अधिग्रहण की लागत - सुधार की लागत - बिक्री के लिए किए गए खर्च (जैसे ब्रोकरेज)।
तो सबसे पहले संपत्ति बेचने पर पूंजीगत लाभ की गणना करें, जैसा कि आपने उल्लेख किया है कि आप इसे 1.6 करोड़ में बेच रहे हैं, इसलिए इसे अधिग्रहण लागत आदि से घटाएँ।
एक बार जब आपके पास पूंजीगत लाभ राशि हो जाती है, तो यह वह राशि होती है जिसे आपको कर बचाने के लिए किसी अन्य संपत्ति में फिर से निवेश करने की आवश्यकता होती है, आपके मामले में फ्लैट (सीजी से अधिक मूल्य) अगले 2 वर्षों में खरीदा जा सकता है और कोई कर देय नहीं होगा।
तो चलिए मान लेते हैं कि 1.6 करोड़ में से, आपके पास 1 करोड़ का CG है, तो 1 करोड़ को दूसरी प्रॉपर्टी में फिर से निवेश किया जाता है, यानी आपके फ्लैट की कीमत 1.4 करोड़ है, तो आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा।
तो यह बिक्री का पूरा मूल्य नहीं है, यह केवल पूंजीगत लाभ पर है जिस पर आपको करों का भुगतान करने की चिंता करने की ज़रूरत है।
ऊपर दिए गए उदाहरण में शेष 60 लाख की राशि का उपयोग आपकी ज़रूरत के हिसाब से किया जा सकता है।
उत्तर
1. और 2. आप पूंजीगत लाभ से ऊपर की किसी भी राशि का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकते हैं - जैसे पार्किंग, पंजीकरण, ऋण या किसी अन्य प्रकार का निवेश।
3. अगर बिक्री अप्रैल 2025 में पूरी होगी, और नए फ्लैट के लिए पूंजीगत लाभ का आपका भुगतान अप्रैल 2026 में होगा, तो आपको पूंजीगत लाभ राशि को नीचे दिए अनुसार निवेश करना होगा -
- अगर आप फ्लैट खरीदने के बारे में सुनिश्चित हैं, तो बिक्री की तारीख से 6 महीने के भीतर अधिकृत बैंकों में "पूंजीगत लाभ खाता योजना CGAS)" में राशि का निवेश करें। राशि को 2 वर्षों के लिए एक विशेष FD में रखा जाएगा और आप अपनी नई संपत्ति के भुगतान के लिए कभी भी निकाल सकते हैं।

संपत्ति की बिक्री से 6 महीने के भीतर या बिक्री तिथि के वित्तीय वर्ष के लिए कर दाखिल करने से पहले, यानी FY25-26 दाखिल करने की तिथि 31 जुलाई 2026, जो भी पहले हो, आपको निर्णय लेने की आवश्यकता है।

यदि आप एक और घर खरीदने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो NHAI, REC, कुछ अन्य से विशिष्ट दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ बॉन्ड में फिर से निवेश करें, इन बॉन्ड में 5 साल का लॉक-इन है

यदि आप एक और संपत्ति खरीदने का फैसला करते हैं, तो ऊपर बताए अनुसार CGAS में CG जमा करें।

इन जमाओं पर अर्जित ब्याज कर योग्य है (अन्य आय के शीर्ष के तहत)।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: देय मासिक पेंशन कई कारकों पर निर्भर करती है। आइए इन कारकों का मूल्यांकन करें और आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए सर्वोत्तम दृष्टिकोण का आकलन करें।

मासिक पेंशन को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक
वर्तमान में फंड का मूल्य: पांच साल बाद 12,00,000 रुपये।

शेष पॉलिसी अवधि: दस साल की कुल अवधि को पूरा करने के लिए पांच और वर्ष।

पेंशन गणना का आधार: पेंशन राशि इस बात पर निर्भर करेगी कि अगले पांच वर्षों में फंड कैसा प्रदर्शन करता है।

निकासी और वार्षिकी नियम: कई बीमा-आधारित पेंशन योजनाओं के लिए कॉर्पस के एक हिस्से का उपयोग वार्षिकी खरीद के लिए किया जाना आवश्यक है।

निवेश वृद्धि की संभावना: यदि फंड पांच और वर्षों तक निवेशित रहता है, तो मूल्य बढ़ सकता है।

परिपक्वता पर वार्षिकी दर: मासिक पेंशन निहित होने के समय प्रचलित वार्षिकी दरों पर आधारित होगी।

संभावित पेंशन भुगतान
यदि फंड अच्छी तरह से बढ़ता है, तो पेंशन राशि अधिक होगी।

यदि रिटर्न कम है, तो पेंशन राशि अपेक्षा से कम होगी।

वार्षिकी दरों में उतार-चढ़ाव होता है, जिससे अंतिम मासिक भुगतान प्रभावित होता है।

पेंशन जीवन प्रत्याशा पर निर्भर करती है, क्योंकि लंबी अवधि का मतलब कम मासिक भुगतान होता है।

वैकल्पिक विकल्पों का मूल्यांकन
निवेश-लिंक्ड पेंशन योजनाएँ: ये अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं।

उच्च विकास के लिए म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न दिया है।

समर्पण और पुनर्निवेश: यदि समर्पण की अनुमति है, तो म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

म्यूचुअल फंड की लचीलापन: म्यूचुअल फंड वार्षिकी के विपरीत निकासी लचीलापन प्रदान करते हैं।

पेंशन पर कराधान प्रभाव
वार्षिक भुगतान आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य हैं।

म्यूचुअल फंड निकासी पर पूंजीगत लाभ नियमों के आधार पर कर लगाया जाता है।

अतिरिक्त सेवानिवृत्ति आय के लिए पीपीएफ से कर-मुक्त कोष पर विचार किया जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
बीमा-आधारित पेंशन योजनाओं की सीमाएँ हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में रिटर्न कम है।

वार्षिकी कठोर है, जबकि म्यूचुअल फंड लचीली निकासी की अनुमति देते हैं।

अंतिम पेंशन दृष्टिकोण पर निर्णय लेने से पहले व्यक्तिगत जोखिम उठाने की क्षमता का आकलन करें।

अनुकूलित रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: RBI के नियम व्यक्तियों के लिए फ्लोटिंग रेट होम लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी को प्रतिबंधित करते हैं।

यह पूर्ण प्रीपेमेंट और दूसरे बैंक में बैलेंस ट्रांसफर दोनों पर लागू होता है।

AU बैंक बैलेंस ट्रांसफर के लिए 4% पेनल्टी नहीं लगा सकता, क्योंकि यह प्रीपेमेंट का एक रूप है।

अगर बैंक इस शुल्क पर जोर देता है तो आप RBI लोकपाल के पास शिकायत दर्ज करा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ans: आपका दीर्घकालिक कब्ज़ा (1959 से), ईबी कनेक्शन (1999 से), और गांव के नक्शे में प्रविष्टि (मंगमल कोइल) आपकी कानूनी स्थिति को मजबूत करते हैं। आप सीमा अधिनियम, 1963 के तहत प्रतिकूल कब्जे का दावा कर सकते हैं, क्योंकि आपने 60+ वर्षों से भूमि पर शांतिपूर्वक कब्जा किया है। इसके अतिरिक्त, यदि मकबरा धार्मिक या ऐतिहासिक महत्व रखता है, तो इसे अनुच्छेद 25 और 26 के तहत संरक्षण मिल सकता है। हटाने को चुनौती देने के लिए कानूनी याचिका दायर करें। तुरंत एक वकील से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: हां, अपने लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (LAP) को वापस होम लोन में बदलना संभव है, लेकिन यह आपके बैंक की नीतियों पर निर्भर करता है। आपको इन बातों पर विचार करना चाहिए:

LAP और होम लोन के बीच मुख्य अंतर
ब्याज दर: LAP में आमतौर पर होम लोन (8-9%) की तुलना में अधिक ब्याज दर (10-14%) होती है। होम लोन में बदलने से आपका ब्याज बोझ कम हो सकता है।

ऋण अवधि: होम लोन लंबी अवधि (30 वर्ष तक) प्रदान करते हैं, जबकि LAP में कम अवधि (15 वर्ष तक) होती है।

कर लाभ: होम लोन धारा 80C और 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन LAP नहीं।

उद्देश्य: होम लोन संपत्ति की खरीद/निर्माण के लिए होते हैं, जबकि LAP सामान्य वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए होते हैं।

रूपांतरण व्यवहार्यता
बैंक की स्वीकृति: कर्नाटक बैंक को आपके LAP को वापस होम लोन में बदलने के लिए सहमत होना चाहिए। बैंक आमतौर पर इसकी अनुमति देते हैं यदि मूल उद्देश्य घर से संबंधित था।

संपत्ति का उपयोग: यदि LAP व्यक्तिगत जरूरतों (व्यवसाय नहीं) के लिए लिया गया था, तो बैंक इसे परिवर्तित करने पर विचार कर सकते हैं।

दस्तावेज़ीकरण: आपको आय प्रमाण और संपत्ति के कागजात सहित नए गृह ऋण दस्तावेज जमा करने होंगे।

वैकल्पिक विकल्प
गृह ऋण शेष राशि स्थानांतरण: यदि कर्नाटक बैंक रूपांतरण की अनुमति नहीं देता है, तो अपने LAP को कम ब्याज दर पर गृह ऋण के रूप में किसी अन्य बैंक में स्थानांतरित करें।

पूर्व भुगतान रणनीति: यदि आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ है, तो परिवर्तित करने के बजाय LAP का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और 49 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट संभव है। हालांकि, स्थिरता कुशल धन प्रबंधन और यह सुनिश्चित करने पर निर्भर करती है कि रिटायरमेंट के दौरान फंड बना रहे। नीचे आपकी स्थिति का संरचित मूल्यांकन दिया गया है।

1. वित्तीय ताकत
म्यूचुअल फंड: 56 लाख रुपये का निवेश, 50,000 रुपये की एसआईपी जारी है। यह चक्रवृद्धि वृद्धि सुनिश्चित करता है।

स्टॉक: 15 लाख रुपये उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति लाभ: 45 लाख रुपये अतिरिक्त तरलता प्रदान करते हैं।

पेंशन: 60,000 रुपये प्रति माह जीवन भर के लिए स्थिर आय सुनिश्चित करता है।

किराये की आय: 30,000 रुपये प्रति माह निष्क्रिय नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

दिल्ली में अपना घर: कोई आवास लागत नहीं होना एक बड़ा लाभ है।

सरकार द्वारा चिकित्सा कवर: कोई जेब से स्वास्थ्य सेवा खर्च नहीं होने से वित्तीय तनाव कम होता है।

जीवन बीमा: 70 वर्ष की आयु तक 1.5 करोड़ रुपये का कवरेज आश्रितों को सुरक्षित करता है।

कम खर्च: पेंशन और किराये की आय से 30,000 रुपये मासिक खर्च का प्रबंधन किया जा सकता है।

ये कारक समय से पहले रिटायरमेंट को संभव बनाते हैं। हालाँकि, कुछ जोखिमों को संबोधित करने की आवश्यकता है।

2. मुख्य चुनौतियाँ
बेटियों की शिक्षा और विवाह: इंजीनियरिंग की पढ़ाई के लिए काफी पैसे की आवश्यकता होगी। भविष्य की शादी के खर्चों की भी योजना बनाने की आवश्यकता है।

दीर्घायु जोखिम: 49 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट का मतलब है 40+ वर्ष की सेवानिवृत्ति अवधि। फंड जीवन भर चलना चाहिए।

बाजार में उतार-चढ़ाव: म्यूचुअल फंड और स्टॉक में उतार-चढ़ाव होता रहता है।

मुद्रास्फीति का प्रभाव: जीवन यापन की लागत, शिक्षा और जीवनशैली के खर्च समय के साथ बढ़ेंगे।

लिक्विडिटी प्लानिंग: नकदी प्रवाह को बनाए रखते हुए बड़े एकमुश्त खर्चों का प्रबंधन करना आवश्यक है।

वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए इन जोखिमों की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

3. आय बनाम व्यय विश्लेषण
सेवानिवृत्ति के बाद आय के स्रोत:

पेंशन: 60,000 रुपये प्रति माह
किराये से आय: 30,000 रुपये प्रति माह
कुल निश्चित आय: 90,000 रुपये प्रति माह
खर्च: 30,000 रुपये प्रति माह (वर्तमान)। भले ही समय के साथ खर्च दोगुना हो जाए, लेकिन आय से उन्हें आराम से पूरा किया जा सकता है।

अतिरिक्त: मासिक आय व्यय से अधिक होती है, जिससे भविष्य की जरूरतों के लिए बफर सुनिश्चित होता है।

4. विकास के लिए निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में 50,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता और वे गतिशील बाजारों में कम प्रदर्शन करते हैं।

स्टॉक पोर्टफोलियो: शेयरों में 15 लाख रुपये की समीक्षा की जानी चाहिए। उच्च-विकास वाले क्षेत्रों में जाने या विविधीकरण के लिए कुछ फंडों को म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति लाभ उपयोग: निष्क्रिय आय और विकास उत्पन्न करने के लिए 45 लाख रुपये रणनीतिक रूप से निवेश किए जाने चाहिए। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण जोखिम और रिटर्न को संतुलित कर सकता है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए लिक्विड फंड या FD में 10-15 लाख रुपये रखें।

यह संतुलित दृष्टिकोण धन वृद्धि और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करता है।

5. शिक्षा और विवाह निधि योजना
बेटियों की इंजीनियरिंग शिक्षा: अगले कुछ वर्षों में ट्यूशन फीस को कवर करने के लिए निवेश से 40-50 लाख रुपये अलग रखने पर विचार करें।

विवाह योजना: उनकी शादियों के लिए एक अलग निवेश योजना बनाई जानी चाहिए। एक अच्छी तरह से संरचित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समय के साथ इन फंडों को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

यह सुनिश्चित करता है कि ये प्रमुख खर्च अच्छी तरह से कवर किए गए हैं।

6. मुद्रास्फीति और दीर्घायु संरक्षण
मुद्रास्फीति बचाव: इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

निष्क्रिय आय रणनीति: किराये की आय और पेंशन स्थिरता प्रदान करते हैं। अतिरिक्त आय धाराएँ, जैसे लाभांश-भुगतान वाले फंड, तलाशे जा सकते हैं।

धन हस्तांतरण योजना: जीवन बीमा आश्रितों को कवर करता है। कुशल धन हस्तांतरण के लिए संपत्ति नियोजन किया जाना चाहिए। उचित संरचना सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है। 7. कर दक्षता म्यूचुअल फंड कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। स्टॉक कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। नियमित पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन कर देनदारियों को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है। किराये की आय कराधान: कटौती के बाद किराए से होने वाली आय पर कर लगता है। उचित कर नियोजन सुनिश्चित करने से देनदारियों को कम किया जा सकता है। करों का अनुकूलन समग्र धन प्रतिधारण में सुधार करता है। 8. तरलता और निकासी योजना चरणबद्ध निकासी: एक बार में निवेश से बड़ी राशि निकालने से बचें। तरलता बनाए रखने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग करें। एसेट एलोकेशन: विकास और फंड तक आसान पहुंच सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड का मिश्रण बनाए रखें। ऋण में कमी: सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद कोई अनावश्यक ऋण जमा न हो।

एक अनुशासित दृष्टिकोण वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूत है।

पेंशन और किराये की आय बुनियादी खर्चों को कवर करती है, जिससे मन की शांति सुनिश्चित होती है।

निवेश को दीर्घकालिक धन सृजन का समर्थन करने के लिए संरचित किया जाना चाहिए।

शिक्षा, विवाह और मुद्रास्फीति संरक्षण के लिए एक रणनीतिक योजना आवश्यक है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है।

एक अच्छी तरह से निष्पादित रणनीति आने वाले दशकों के लिए वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षा प्रदान करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपके बेटे की एककोशिकीय दृष्टि इंजीनियरिंग और सीए में उसके करियर विकल्पों को सीमित नहीं करनी चाहिए। इंजीनियरिंग सॉफ्टवेयर, सिविल, मैकेनिकल या इलेक्ट्रिकल इंजीनियरिंग में विविध अवसर प्रदान करती है, जबकि सीए विश्लेषणात्मक और संख्यात्मक कौशल पर निर्भर करता है, जो वित्त, लेखा, लेखा परीक्षा और कराधान में स्थिर करियर प्रदान करता है। रुचियों का आकलन करें, मार्गदर्शन लें और शैक्षिक या पेशेवर निकायों के साथ आवश्यकताओं की पुष्टि करें। निर्णय इस बात पर आधारित होना चाहिए कि उसे सबसे अधिक क्या उत्साहित करता है, क्योंकि दोनों क्षेत्र भविष्य की नौकरी की ठोस संभावनाएं प्रदान करते हैं। आपके बेटे के समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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