A parent seeking advice for son's B.Tech in Aeronautical Engineering: scope, colleges, placements?

Ans: नमस्ते सुष्मिता। हाँ, यह एक प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय है। लेकिन याद रखें, एक उज्ज्वल करियर बनाने के लिए अतिरिक्त प्रयास, अधिक कौशल सीखना और पाठ्येतर गतिविधियों में भाग लेना आवश्यक है। बेशक, एक ब्रांड नाम मददगार होता है, लेकिन हमेशा नहीं जब कोई छात्र अपने शैक्षणिक जीवन में खराब प्रदर्शन करता है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो AIML @ LPU को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

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राधेश्याम

Ans: संदीप सर, एमएचटी सीईटी (एससी) में 95.78 पर्सेंटाइल के साथ, आपकी बेटी मुंबई और पुणे के कई प्रतिष्ठित संस्थानों में सीएसई और आईटी सीटों के लिए योग्य हो गई है, जिनके एससी क्लोजिंग पर्सेंटाइल उसके स्कोर से कम हैं, जिससे प्रवेश की गारंटी सुनिश्चित होती है। इन कॉलेजों में मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रयोगशालाएँ, मज़बूत औद्योगिक संबंध, सक्रिय शोध और प्लेसमेंट सेल हैं, जिनका औसत पिछले तीन वर्षों में 80 प्रतिशत से अधिक प्लेसमेंट रहा है। मुंबई में, केजे सोमैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड साइंस (विद्याविहार), रिज़वी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (बांद्रा), एसआईईएस ग्रेजुएट स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी (नेरुल), थडोमल शाहनी इंजीनियरिंग कॉलेज (बांद्रा), और जेवियर इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग (माहिम) जैसे विकल्प उपलब्ध हैं। पुणे में, पुणे इंस्टीट्यूट ऑफ कंप्यूटर टेक्नोलॉजी (धनकवड़ी), विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (बिब्वेवाड़ी), पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (अकुर्दी), वीआईटी पुणे (खराड़ी), एमआईटी वर्ल्ड पीस यूनिवर्सिटी (कोथरूड), एआईएसएसएमएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (पुणे स्टेशन), डी.वाई. पाटिल कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (अकुर्दी), सिंहगढ़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (नरहे), एमआईटी एकेडमी ऑफ इंजीनियरिंग (आलंदी रोड) और डॉ. डी.वाई. पाटिल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (पिंपरी) में सीटें सुनिश्चित हैं।

सिफारिश: पुणे इंस्टीट्यूट ऑफ कंप्यूटर टेक्नोलॉजी (धनकवड़ी) अपने अत्याधुनिक आईटी पाठ्यक्रम, मजबूत प्लेसमेंट ट्रैक (90 प्रतिशत) और व्यापक पूर्व छात्र नेटवर्क के लिए; विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (बिब्वेवाड़ी) अपने मजबूत एनालिटिक्स लैब और 94 प्रतिशत प्लेसमेंट स्थिरता के लिए; और केजे सोमैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड साइंस (विद्याविहार) अपने संतुलित सीएसई प्रोग्राम, उद्योग साझेदारी और 92 प्रतिशत प्लेसमेंट औसत के लिए। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य!

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Ans: कृष्णकांत, चैतन्य भारती प्रौद्योगिकी संस्थान का ECE कार्यक्रम NAAC-मान्यता प्राप्त है, जिसमें अच्छी तरह से सुसज्जित VLSI, संचार और एम्बेडेड सिस्टम प्रयोगशालाएँ, क्वालकॉम और तेजस नेटवर्क्स के साथ उद्योग समझौता ज्ञापन, अनुभवी पीएचडी-योग्य संकाय, सक्रिय अनुसंधान क्लब और पिछले तीन वर्षों में लगभग 61% की औसत प्लेसमेंट दर (2021-22 में 78%; 2022-23 में 61%; 2023-24 में 42%) है। राष्ट्रीय प्रौद्योगिकी संस्थान, आंध्र प्रदेश का केमिकल इंजीनियरिंग विभाग, 172 एकड़ के परिसर में संचालित है, जिसमें उन्नत प्रक्रिया सिमुलेशन और यूनिट-ऑपरेशन प्रयोगशालाएँ, एक समर्पित प्रशिक्षण प्रकोष्ठ, मजबूत अनुसंधान सहयोग शामिल हैं और एक्सेंचर, वेदांता और एलएंडटी जैसे भर्तीकर्ताओं के माध्यम से 2024 में 73.18% प्लेसमेंट दर हासिल की। ​​दोनों संस्थान मजबूत पाठ्यक्रम, परिसर का बुनियादी ढांचा, छात्र सहायता प्रणाली और सक्रिय पूर्व छात्र नेटवर्क प्रदान करते हैं।

सिफ़ारिश: एनआईटी एपी केमिकल इंजीनियरिंग उच्च प्लेसमेंट स्थिरता और विशिष्ट कोर-इंजीनियरिंग सुविधाएँ प्रदान करता है; सीबीआईटी ईसीई अपनी परिपक्व उद्योग साझेदारियों और बहुमुखी ईसीई प्रशिक्षण के लिए इसका अनुसरण करता है; अपना निर्णय लेते समय विभागीय प्रयोगशाला की क्षमताओं और प्लेसमेंट सेल सहायता पर ध्यान केंद्रित रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: कम उम्र में ही आपकी शुरुआत अच्छी है। आपकी आय में स्थिरता और अनुशासन आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करेगा। नीचे एक विस्तृत 360-डिग्री वित्तीय कार्य योजना दी गई है।

● आय और नकदी प्रवाह का आकलन

आपका वर्तमान वेतन 81,000 रुपये प्रति माह है।

जनवरी तक, आपका वेतन बढ़कर 1.05 लाख रुपये हो जाएगा।

इसके अतिरिक्त, लगभग 20,000 रुपये एनपीएस में जाएँगे।

आपकी उम्र के हिसाब से कुल सीटीसी पहले से ही काफी अच्छी है।

जनवरी 2026 से, सालाना 8% से 10% की बढ़ोतरी की उम्मीद करें।

यह आपके करियर में विकास की प्रबल संभावना को दर्शाता है।

आपको शादी से संबंधित कोई तत्काल खर्च नहीं है।

आपके पास एक घर भी है। इससे आपका एक बड़ा वित्तीय बोझ कम हो जाता है।

● अपने वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य को समझना

आपका लक्ष्य 35 वर्ष की आयु में 1 लाख रुपये प्रति माह आय प्राप्त करना है।

यह एक बड़ा लेकिन संभव लक्ष्य है।

इस आय के लिए आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 12 वर्ष हैं।

आज के मूल्य को मानते हुए, 1 लाख रुपये मासिक आपकी निष्क्रिय आय का लक्ष्य है।

इसका मतलब है कि इस आय को उत्पन्न करने के लिए आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता है।

आपको अनुशासित बचत और समझदारी से निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

साथ ही, अपनी आय को नियमित रूप से बढ़ाते रहें और उसका कुछ हिस्सा बचाते रहें।

● बचत क्षमता विश्लेषण

वर्तमान में, आप अपने हाथ में आने वाले वेतन का 60% बचा सकते हैं।

इस समय आपकी व्यक्तिगत ज़िम्मेदारियाँ कम हैं।

इससे आपको बचत की अपार संभावनाएँ मिलती हैं।

आपका NPS पहले से ही बन रहा है। लेकिन यह सेवानिवृत्ति के लिए है, वित्तीय स्वतंत्रता के लिए नहीं।

35 वर्ष की आयु में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपको एक अलग निवेश पोर्टफोलियो की आवश्यकता है।

● आपातकालीन निधि सबसे पहले

6 महीने के वेतन के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाने से शुरुआत करें।

अगले 12 महीनों में लिक्विड म्यूचुअल फंड में 5 से 6 लाख रुपये की बचत करें।

यह आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों से बचाएगा।

● व्यवस्थित निवेश शुरू करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजार पर नज़र रखते हैं और बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।

उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर रिटर्न हासिल करना होता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें।

बाजार में गिरावट के दौरान डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।

हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

शुरुआत में SIP की राशि कम से कम 40,000 रुपये से 50,000 रुपये मासिक होनी चाहिए।

अपनी सैलरी बढ़ने के साथ-साथ हर साल अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।

● एसेट एलोकेशन रणनीति

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

20% डेट म्यूचुअल फंड और आवर्ती जमा में रखें।

लंबी अवधि में 10% सोने में रखें।

इक्विटी लंबी अवधि में विकास देती है।

डेट स्थिरता और तरलता देता है।

सोना मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

● इन निवेश विकल्पों से बचें

रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरल नहीं होता।

एन्युइटी में निवेश न करें। इनसे कम रिटर्न मिलता है।

बिना जानकारी के सीधे शेयरों में निवेश न करें।

यूलिप जैसे बीमा-संबंधी निवेश उत्पादों से बचें।

● बीमा सुरक्षा ज़रूरी है

1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें।

आपकी उम्र कम होने के कारण प्रीमियम कम होगा।

अपने लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें। 5 लाख रुपये का कवर एक अच्छी शुरुआत है।

ये सुरक्षाएँ अप्रत्याशित घटनाओं के कारण आपकी बचत को कम होने से बचाती हैं।

● वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निष्क्रिय आय रणनीति

1 लाख रुपये मासिक कमाने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता है।

इस कोष को विविध इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए।

12 वर्षों में, आक्रामक बचत और रिटर्न के साथ, आप इसे बना सकते हैं।

35 वर्ष की आयु होने पर, अपनी कुछ इक्विटी डेट फंड में स्थानांतरित करें।

इससे संचित कोष से नियमित आय प्राप्त होती है।

अपनी ज़रूरतों के अनुसार डेट और बैलेंस्ड फंड से मासिक निकासी करें।

अपनी निकासी और पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करते रहें।

● साल दर साल अपनी बचत बढ़ाने के चरण

चरण 1: अभी से अपने वेतन का 50% से 60% बचत करना शुरू करें।

चरण 2: वेतन बढ़ने पर हर साल SIP में 10% से 15% की वृद्धि करें।

चरण 3: जब भी आपको बोनस मिले, उसका 50% निवेश करें।

चरण 4: जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें। अपने खर्चों को कम रखें।

चरण 5: 30+ वर्ष की आयु तक अविवाहित रहने से आपको बचत का बड़ा लाभ मिलता है।

● आपके पोर्टफोलियो में NPS की भूमिका

NPS 60 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।

लेकिन 35 वर्ष की आयु में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए NPS का उपयोग नहीं किया जा सकता।

सेवानिवृत्ति से पहले NPS से निकासी प्रतिबंधित है।

इसलिए, अपनी प्रारंभिक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

● निकासी पर म्यूचुअल फंड कराधान

जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

बाजार और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निवेश निर्णयों से दूर रहें।

● आपकी मासिक बचत योजना का उदाहरण

वेतन (जनवरी से): 1.05 लाख रुपये।

खर्च: इसे 30,000 रुपये से 35,000 रुपये मासिक के बीच रखें।

बचत क्षमता: 70,000 रुपये से 75,000 रुपये मासिक।

अभी 40,000 रुपये से SIP शुरू करें।

20,000 रुपये आपातकालीन निधि के लिए तब तक अलग रखें जब तक कि यह पूरी न हो जाए।

शेष राशि को डेट म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में निवेश करें।

● सुझाए गए तत्काल कदम

चरण 1: लिक्विड म्यूचुअल फंड खोलें और हर महीने 20,000 रुपये की बचत शुरू करें।

चरण 2: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये की SIP शुरू करें।

चरण 3: 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर लें।

चरण 4: 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लें।

चरण 5: हर वेतन वृद्धि के बाद SIP की समीक्षा करें और उसे ऊपर की ओर समायोजित करें।

● वित्तीय स्वतंत्रता कोष अनुमान

मासिक 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता है।

लगभग 2.5 करोड़ रुपये से 3 करोड़ रुपये का कोष आवश्यक है।

इसे बनाने के लिए आपके पास 12 वर्ष हैं।

आपकी बचत क्षमता के अनुसार, यह तभी संभव है जब आप अनुशासित रहें।

चक्रवृद्धि ब्याज इसमें अहम भूमिका निभाएगा। जल्दी शुरुआत करें, लंबे समय तक निवेशित रहें।

● क्या न करें

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।

सक्रिय फंड सही क्षेत्रों और शेयरों का चयन करके बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान के माध्यम से सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

वहाँ आपको व्यक्तिगत मार्गदर्शन और निगरानी नहीं मिलेगी।

हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें।

वे आपको लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो समायोजन करने में मदद करते हैं।

बाजार का समय जानने की कोशिश करने से बचें। हमेशा निवेशित रहें।

● जीवन लक्ष्य योजना

आपकी बचत क्षमता के साथ आपका वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य बहुत यथार्थवादी है।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने तक अपनी जीवनशैली को सरल रखें।

शादी तब तक इंतज़ार कर सकती है जब तक आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र नहीं हो जाते।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

सही उम्र में आपकी सही मानसिकता है। निरंतर बने रहें।

हर वेतन वृद्धि के साथ अपनी बचत और SIP बढ़ाएँ।

सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

इन लक्ष्यों को आपस में न मिलाएँ। NPS केवल सेवानिवृत्ति के लिए है।

पहले अपना आपातकालीन कोष बनाएँ। फिर धन के लिए और निवेश करें।

स्टॉक टिप्स या जल्दी अमीर बनने की योजनाओं जैसे भटकावों से बचें।

अगर आप केंद्रित रहें तो 35 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना को पुनर्संतुलित करें और सालाना समीक्षा करें।

आप अपना 1 लाख रुपये मासिक निष्क्रिय आय लक्ष्य प्राप्त कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आय और नकदी प्रवाह - शुरुआत के लिए ठोस आधार
- आपकी कुल मासिक आय 2.53 लाख रुपये है।
- इसमें 2.2 लाख रुपये का वेतन और 33,000 रुपये का किराया शामिल है।
- आपकी मासिक ईएमआई 41,000 रुपये है। यह सीमा के भीतर है।
- ईएमआई के बाद शुद्ध मुक्त नकदी 2.1 लाख रुपये से अधिक है।
- आपका मासिक एसआईपी निवेश 60-70 हजार रुपये है। यह प्रभावशाली है।
- आप शेयरों से सालाना 20 लाख रुपये भी कमाते हैं।

- वर्तमान निवेश - स्वस्थ और बढ़ता हुआ
- आपने शेयरों और म्यूचुअल फंड में लगभग 30 लाख रुपये का निवेश किया है।
- 70 हजार रुपये मासिक एसआईपी से दीर्घकालिक संपत्ति में लगातार वृद्धि होती है।
- किराये की आय से निष्क्रिय नकदी प्रवाह बढ़ता है। यह मददगार है।
- आपकी निवेश आदतें निरंतर बनी रहें। यह सराहनीय है।
- धन वृद्धि के लिए अनुशासन और दीर्घकालिक सोच बनाए रखें।

● एलआईसी पॉलिसी - समीक्षा और पुनर्आवंटन
- आप एलआईसी को सालाना 1.07 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।
- ये ज़्यादातर पारंपरिक योजनाएँ या यूलिप होती हैं।
- ये ज़्यादातर मामलों में कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
- अगर सरेंडर वैल्यू अच्छी है, तो इन पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।
- एसआईपी के ज़रिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
- इससे ज़्यादा विकास, लचीलापन और पारदर्शिता मिलती है।
- बीमा और निवेश को पूरी तरह अलग रखें।

● गृह ऋण - प्रबंधनीय और रणनीतिक
- आपके पास 50 लाख रुपये का गृह ऋण है।
- ईएमआई 20 वर्षों के लिए 41,000 रुपये मासिक है।
- यह आपकी आय के स्तर के अनुसार प्रबंधनीय है।
– यदि अन्य लक्ष्य सही दिशा में हैं, तो बाद में पूर्व-भुगतान पर विचार किया जा सकता है।
– यदि इक्विटी वृद्धि अधिक है, तो बहुत जल्दी पूर्व-भुगतान न करें।

● शेयर बाजार से आय - उच्च संभावना लेकिन जोखिम भरा
– शेयरों से सालाना 20 लाख रुपये कमाना दुर्लभ है।
– लेकिन बाजार से आय अप्रत्याशित और अस्थिर होती है।
– निश्चित लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।
– इसे मुख्य इंजन के रूप में नहीं, बल्कि बोनस आय के रूप में देखें।
– लंबी अवधि के निवेश के लिए लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– जोखिम भरे छोटे या मध्यम-कैप शेयरों में पूरी तरह से पुनर्निवेश करने से बचें।
– कुछ लाभ म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड विकल्पों में लगाएँ।
– इससे आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता और विविधता आती है।

● बच्चों का भविष्य - संरचित लक्ष्य योजना
– आपकी दो बेटियाँ हैं, जिनकी उम्र 5.5 साल और 3 महीने है।
– आपको शिक्षा और संभवतः विवाह के लिए धन की आवश्यकता है।
– उनके लिए दो अलग-अलग लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।
– SIP दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड में होने चाहिए।
– CFP प्रमाणपत्र के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। वे कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते हैं।
– नियमित योजनाएँ निगरानी और विशेषज्ञ सहायता प्रदान करती हैं।
– हर साल SIP राशि बढ़ाते रहें।
– प्रगति पर नज़र रखने के लिए बच्चों के लक्ष्यों को अलग-अलग फ़ोलियो में रखें।
– उनके फंड को सेवानिवृत्ति या आवास लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

● 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता – इसके लिए क्या चाहिए
– आप 49 वर्ष की आयु तक आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना चाहते हैं।
– यह 10-वर्षीय लक्ष्य है। बहुत विशिष्ट और व्यावहारिक।
– इसके लिए स्मार्ट निवेश और सटीक लक्ष्य संरेखण की आवश्यकता होगी।
– भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए आपको अपनी जमा राशि बढ़ानी होगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली के आधार पर लक्ष्य राशि निर्धारित करें।
– आपको बच्चों की प्रमुख शिक्षा आवश्यकताओं को भी पूरा करना होगा।
– अचल संपत्ति में अत्यधिक निवेश से बचें। यह तरलता रहित होती है।
– लचीलेपन और विकास के लिए वित्तीय निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– 10 वर्षों में वित्तीय परिसंपत्तियों में 4-5 करोड़ रुपये बनाएँ।
– 70,000 रुपये मासिक की एसआईपी इसमें मदद कर सकती है।
– स्टॉक आय को सालाना अतिरिक्त म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें।
– इक्विटी लाभ को विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– एक ही क्षेत्र या स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करने से बचें।

● म्यूचुअल फंड रणनीति – इंडेक्स से बेहतर
– यदि आप इंडेक्स फंड का उपयोग कर रहे हैं तो आपको उससे दूर रहना चाहिए।
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय फंड मैनेजर निर्णय नहीं।
– वे एकतरफ़ा या गिरते बाज़ारों में खराब प्रदर्शन करते हैं।
– भारत में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– वे बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
– फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें।
– लार्ज-कैप, मिड-कैप और संतुलित लाभ रणनीतियों को मिलाएँ।
– नियमित योजनाओं का उपयोग करें और प्रमाणित एमएफडी से सहायता लें।
– हर 6-12 महीनों में प्रदर्शन की निगरानी करें।

● एसेट एलोकेशन – स्मार्ट और संतुलित
– इक्विटी आपकी कुल संपत्ति का 65-70% होनी चाहिए।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10% डेट में रखें।
– पोर्टफोलियो स्थिरता के लिए 5-10% सोने में जोड़ें।
– अधिक रियल एस्टेट निवेश से बचें। इसमें तरलता की कमी होती है।
– आपातकालीन निधि के लिए डेट म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– जीवनशैली संबंधी खरीदारी के लिए इस फंड को न छुएँ।

● टर्म और स्वास्थ्य बीमा – कवरेज की समीक्षा करें
– आपके पास LIC है, लेकिन टर्म कवर का कोई उल्लेख नहीं है।
– कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म बीमा लें।
– आपकी वर्तमान आय और आश्रितों को उस कवर की आवश्यकता है।
– एक अलग, शुद्ध टर्म बीमा योजना लें।
– जल्दी लेने पर प्रीमियम कम होते हैं।
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– केवल नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
– 10-15 लाख रुपये का अलग फैमिली फ्लोटर प्लान खरीदें।

● जोखिम नियंत्रण और विविधीकरण – सुरक्षित रहें
– पोर्टफोलियो में शेयरों का अत्यधिक निवेश न करें।
– म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड इनकम में विविधता लाएँ।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
– बच्चों की स्कूल फीस के लिए स्टॉक या इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
– केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए दीर्घकालिक इक्विटी रखें।
– भविष्य में निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियों से बचें।
– वार्षिकी का विकल्प न चुनें। इनमें लचीलापन कम होता है और रिटर्न कम होता है।
– तरल और विकास-उन्मुख वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

● एसआईपी कैसे बढ़ाएँ – स्टेप अप प्लान करें
– आप पहले से ही 70,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।
– इसे हर साल 10-15% बढ़ाएँ।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी को उसी के अनुसार बढ़ाएँ।
– आप 3 वर्षों में 1 लाख रुपये मासिक एसआईपी तक पहुँच सकते हैं।
– इससे आपकी जमा राशि में तेज़ी से वृद्धि होगी।
– शेयर आय का उपयोग सालाना 5-10 लाख रुपये अतिरिक्त निवेश करने के लिए करें।
– अधिकतम प्रभाव के लिए SIP और एकमुश्त राशि को मिलाएँ।

● कर नियोजन – सही मिश्रण का उपयोग करके अनुकूलन करें
– धारा 80C के तहत कर-बचत के लिए ELSS का उपयोग करें।
– कर लाभ के लिए LIC से बचें।
– लंबी अवधि के लाभ के लिए म्यूचुअल फंड रखें।
– पूंजीगत लाभ पर नवीनतम कर नियमों का पालन करें:
• 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
• STCG पर 20% कर लगेगा
– लाभ और कर प्रभाव के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– इक्विटी से बार-बार निकासी न करें।

● वर्ष-वार योजना – कार्यान्वयन योग्य रोडमैप
– 2024-2026:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये का फंड बनाएँ।

एसआईपी बढ़ाकर 1 लाख रुपये करें।

एलआईसी और शेयरों को लक्ष्य-आधारित फंड में बदलें।

2027-2029:

बेटियों की शिक्षा के लिए धन जुटाने पर ज़्यादा ध्यान दें।

बच्चों के लक्ष्य के लिए फंड की सालाना निगरानी करें।

रिटायरमेंट फंड को अलग से बढ़ाना जारी रखें।

2030-2034:

फंड की समीक्षा करें और वित्तीय स्वतंत्रता का मूल्यांकन करें।

तय करें कि क्या आप सक्रिय आय रोक सकते हैं।

इक्विटी फंड को योजना के साथ निकासी के लिए रखें।

● किन बातों से बचें - सतर्क और केंद्रित रहें
- निवेश को फिर से बीमा के साथ न मिलाएँ।
- रियल एस्टेट संपत्तियों में वृद्धि न करें।
- इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।
– डायरेक्ट फंड में समीक्षा और रणनीति अपडेट का अभाव होता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड विश्वसनीय होते हैं।
– निश्चित नकदी प्रवाह के लिए शेयर बाजार पर निर्भर न रहें।
– इसे केवल बोनस के रूप में लें।

● अंततः
– आपके पास आय, संपत्ति और अनुशासन है। यही आपकी ताकत है।
– अब आपको अपनी संपत्तियों को अपने लक्ष्यों के अनुरूप बनाना होगा।
– एलआईसी के पैसे को म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा तुरंत लें।
– दो चाइल्ड गोल एसआईपी और एक रिटायरमेंट एसआईपी बनाएँ।
– शेयर मुनाफे को धीरे-धीरे लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– हर साल बिना चूके एसआईपी बढ़ाएँ।
– पेशेवर मदद से सालाना एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।
– केंद्रित रहें। निरंतर रहें। ध्यान भटकाने वाली चीज़ों से बचें।
– 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना संभव है।
- इसके लिए स्पष्टता, संरचना और निरंतर कार्रवाई की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी उम्र के हिसाब से बहुत अच्छा कर रहे हैं। 35 साल की उम्र में, आपने पहले ही एक अच्छी नींव बना ली है। आपके अनुशासित निवेश, टर्म और स्वास्थ्य पॉलिसियों के ज़रिए सुरक्षा, स्पष्ट योजना का संकेत देते हैं। आइए अब 1.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर आपकी यात्रा का 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें।

● वर्तमान वित्तीय संपत्तियों की समीक्षा

– आपके पास 26 लाख रुपये की FDR राशि है।
– 15 लाख रुपये PPF में निवेशित हैं।
– वर्तमान में EPF में 5 लाख रुपये हैं।
– कुल SIP निवेश 13 लाख रुपये है।
– 31,000 रुपये की मासिक SIP राशि जारी है।
– कुल मौजूदा कोष लगभग 59 लाख रुपये है।
– आपकी आय 90,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर भी है।
– 6 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा सक्रिय है।
- 4.5 लाख रुपये की एक पारंपरिक एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी भी उपलब्ध है।

● पहला कदम: लक्ष्य को सही ढंग से परिभाषित करें

- आपने 1.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य का उल्लेख किया है।
- लेकिन हमें उद्देश्य स्पष्ट रूप से जानना होगा।
- क्या यह सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा या घर खरीदने के लिए है?
- लक्ष्य के प्रकार के साथ समय सीमा बदलती है।
- और इससे निवेश का तरीका भी बदल जाता है।
- इसके बिना, योजना बनाना एक मोटा अनुमान बन जाता है।

- 1.5 करोड़ रुपये के लिए समय-सीमा का अनुमान लगाएँ

- आपके वर्तमान निवेश की कुल राशि लगभग 59 लाख रुपये है।
- 31,000 रुपये प्रति माह की नियमित एसआईपी से अच्छी वृद्धि की संभावना बनती है।
- निरंतर एसआईपी और उचित रिटर्न मानते हुए, लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
- बाज़ार के आधार पर, आप 7-10 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये तक पहुँचने की उम्मीद कर सकते हैं।
- यह मानकर चला जाता है कि कोई निकासी नहीं होगी और SIP बिना रुके जारी रहेंगे।
- इक्विटी निवेश, FDR या PPF की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगा।

● एसेट एलोकेशन बैलेंस की जाँच करें

- आपका फिक्स्ड-इनकम विकल्पों में ज़्यादा निवेश है।
- FDR में 26 लाख रुपये का निवेश विकास-केंद्रित नहीं है।
- PPF और EPF भी कम-उपज वाले, लॉन्ग-लॉक विकल्प हैं।
- लगभग 46 लाख रुपये सुरक्षित लेकिन धीमी गति वाले साधनों में हैं।
- केवल 13 लाख रुपये म्यूचुअल फंड SIP में हैं।
- इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति सृजन की गति कम हो जाती है।

- अगले 10-15 वर्षों में, इक्विटी ज़्यादा वृद्धि दे सकती है।
- लेकिन फिक्स्ड डिपॉजिट मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात भी नहीं दे पाएंगे।
– बहुत ज़्यादा सुरक्षा का मतलब है अवसरों का चूकना।

● म्यूचुअल फंड विकास को गति देंगे

– आपका 31,000 रुपये का एसआईपी भविष्य की पूंजी का मुख्य चालक है।
– म्यूचुअल फंड समय के साथ संपत्ति बनाने के लिए बेहतरीन हैं।
– इक्विटी-आधारित फंडों के साथ, 1.5 करोड़ रुपये आसानी से प्राप्त किए जा सकते हैं।
– यहाँ समय और निरंतरता सबसे महत्वपूर्ण हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान भी एसआईपी बंद न करें।

– कृपया केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में ही निवेश करें।
– इंडेक्स फंड बिना किसी सक्रिय निगरानी के बाजार की नकल करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंडों में कोई रणनीति नहीं होती।
– सक्रिय फंड नुकसान कम करने और रिटर्न बेहतर बनाने की कोशिश करते हैं।
– स्मार्ट फंड मैनेजर अस्थिर समय में मूल्य जोड़ते हैं।

● डायरेक्ट फंडों पर विचार न करें

– अगर आप डायरेक्ट प्लान इस्तेमाल कर रहे हैं, तो कृपया दोबारा सोचें।
– डायरेक्ट फंड कोई पेशेवर मदद या नियमित समीक्षा नहीं देते।
– कई निवेशक विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना गलत फैसले ले लेते हैं।
– इससे दीर्घकालिक नतीजों को भारी नुकसान हो सकता है।
– इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित प्लान चुनें।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, जोखिम ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन की सुविधा मिलेगी।
– ये दीर्घकालिक रिटर्न और लक्ष्य प्राप्ति में सुधार करते हैं।

● टर्म और स्वास्थ्य बीमा का महत्व

– 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर एक अच्छी शुरुआत है।
– अपनी देनदारियों के आधार पर दोबारा जाँच लें कि क्या यह पर्याप्त है।
– अगर आपके आश्रित हैं या आपने लोन लिया है, तो आपको और ज़्यादा की ज़रूरत पड़ सकती है।
– फ़िलहाल 6 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर उचित है।
– लेकिन अस्पताल का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
– स्वास्थ्य कवर को बढ़ाकर 10 लाख रुपये करने पर विचार करें।
– या फिर एक सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

● पारंपरिक बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें

● 4.5 लाख रुपये के कवर वाली एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी कम कवर वाली होती है।
● पारंपरिक प्लान बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
● म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम होता है।
● ऐसी पॉलिसियों में जीवन बीमा कवर भी बहुत कम होता है।

● कृपया सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
● अगर पॉलिसी 3-5 साल पूरी कर चुकी है, तो उसे सरेंडर कर दें।
● उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
● इससे बेहतर ग्रोथ और स्पष्ट लक्ष्य ट्रैकिंग मिलती है।
● बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।

● आपातकालीन निधि की भी योजना बनानी चाहिए

● आपने बैंक या लिक्विड फंड में बचत का ज़िक्र नहीं किया है।
● हर व्यक्ति के पास आपातकालीन निधि तैयार होनी चाहिए।
● कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें।
● लिक्विड फंड या बैंक बचत का इस्तेमाल करें।
– इससे ज़रूरी ज़रूरतों के दौरान लंबी अवधि के निवेश को तोड़ने से बचा जा सकता है।

● लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FDR से बचें

– 26 लाख रुपये की फिक्स्ड डिपॉजिट राशि बहुत ज़्यादा है।
– FDR पर टैक्स के बाद कम रिटर्न मिलता है।
– मुद्रास्फीति धीरे-धीरे मूल्य को कम करती है।
– आपको प्रभावी रूप से केवल 4–5% रिटर्न ही मिल सकता है।

– इसके बजाय, FDR कम करें और म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
– इससे आपके 1.5 करोड़ रुपये तक पहुँचने की संभावना तेज़ी से बढ़ जाएगी।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पुनर्संतुलन करना ज़रूरी है।

● आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ

– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP राशि नियमित रूप से बढ़ाते रहें।
– हर साल 2,000-5,000 रुपये की बढ़ोतरी भी बड़ा फ़र्क़ डालती है।
– टॉप-अप SIP या मैन्युअल बढ़ोतरी की जा सकती है।
– मुद्रास्फीति को SIP के मूल्य को कम न करने दें।

– उदाहरण: 31,000 रुपये प्रति माह से अगले वर्ष 35,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
– फिर अगले वर्ष 40,000 रुपये और इसी तरह।
– इससे 1.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य और भी तेज़ी से पूरा होगा।

● सही निवेश दर्शन पर टिके रहें

– अल्पकालिक सोच से दूर रहें।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण SIP बंद न करें।
– ट्रेंडिंग फंड या F&O में न कूदें।
– अपनी योजना पर टिके रहें और साल में एक बार समीक्षा करें।
– समीक्षा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवानी चाहिए।
– इससे आपका जोखिम नियंत्रण में रहेगा और लक्ष्यों पर बेहतर नज़र रहेगी।

● रियल एस्टेट में निवेश से बचें

– कई लोगों को लगता है कि रियल एस्टेट बेहतर है।
– लेकिन इसकी प्रवेश लागत ज़्यादा होती है और तरलता कम होती है।
– आपात स्थिति में इसे जल्दी नहीं बेचा जा सकता।
– रखरखाव, कानूनी मुद्दे और कर, शुद्ध लाभ को कम करते हैं।
– म्यूचुअल फंड और इक्विटी ज़्यादा लचीले और पारदर्शी होते हैं।

● कर नियोजन भी महत्वपूर्ण है

– ईपीएफ, पीपीएफ और ईएलएसएस में एसआईपी, कर बचाने में मदद करते हैं।
– हर साल कर-कुशल साधनों की समीक्षा करें।
– दीर्घकालिक कर योजनाओं में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– एसआईपी को धारा 80सी के लक्ष्यों के साथ जोड़ा जा सकता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे बेहतर बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं।

● आपकी वर्तमान प्रगति प्रभावशाली है

– 35 साल की उम्र में, आप कई लोगों से आगे हैं।
– आप समझदारी से कमा रहे हैं, बचत कर रहे हैं और निवेश कर रहे हैं।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा के ज़रिए सुरक्षा भी मिलती है।
– आप अंधाधुंध खर्च नहीं कर रहे हैं, जो बहुत अच्छी बात है।

– छोटे-छोटे बदलावों से आप 1.5 करोड़ रुपये तक तेज़ी से पहुँच सकते हैं।
– आपको ज़्यादा मेहनत की नहीं, बल्कि बेहतर एसेट बैलेंस की ज़रूरत है।
– नियमित SIP और कम फिक्स्ड इनकम होल्डिंग्स ज़रूरी हैं।
– निवेशित रहें और हर साल योजना की समीक्षा करें।

● अंततः

– आप अपने लक्ष्य के आधे रास्ते पर पहुँच चुके हैं।
– मौजूदा कॉर्पस के साथ 31,000 रुपये प्रति माह का SIP काफ़ी लगता है।
– 1.5 करोड़ रुपये 7-10 सालों में पहुँच सकते हैं।
– बेहतर परिणामों के लिए FDR से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सुरक्षित रहने के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– भावनात्मक फैसलों को अपनी निवेश रणनीति को प्रभावित न करने दें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से सालाना प्रगति पर नज़र रखें।
- तेज़ विकास के लिए आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
- पारंपरिक बीमा छोड़कर ग्रोथ फंड में निवेश करें।
- आपातकालीन फंड तैयार रखें और स्वास्थ्य बीमा अपडेट रखें।
- आप सही रास्ते पर हैं। केंद्रित और अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: ● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 35 वर्ष के हैं और अविवाहित हैं।
– आपका मासिक वेतन 90,000 रुपये है।
– आपके पास अभी तक कोई बचत या निवेश नहीं है।
– आपके पास 2 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।
– आप 5 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

यह नया लोन रिटायरमेंट के लिए बिटकॉइन खरीदने के लिए है।

● लोन के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग शुरू करना जोखिम भरा है

– रिटायरमेंट प्लानिंग बचत से शुरू होनी चाहिए।
– लोन-आधारित निवेश एक बड़ा जोखिम है।
– आपके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
– आप पहले से ही पर्सनल लोन ले रहे हैं।
– बिटकॉइन बहुत अस्थिर है। लोन और बिटकॉइन का मेल खतरनाक है।

पहले अपनी नींव मजबूत करें। फिर विकास के बारे में सोचें।

● शून्य सुरक्षा वाला उच्च जोखिम वाला उत्पाद

– बिटकॉइन भारत में विनियमित नहीं है।
– छोटी अवधि में इसका मूल्य बेतहाशा उतार-चढ़ाव करता रहता है।
– इसमें रिटर्न या पूँजी सुरक्षा की कोई गारंटी नहीं है।
– म्यूचुअल फंडों के विपरीत, इसका सेबी जैसा कोई नियामक नहीं है।
– रिटायरमेंट फंड को स्थिरता की ज़रूरत होती है, न कि सिर्फ़ उच्च रिटर्न की उम्मीद की।

सट्टेबाज़ी कभी भी वास्तविक निवेश की जगह नहीं लेनी चाहिए।

● निवेश के लिए ऋण का उपयोग आर्थिक रूप से असुरक्षित है

– ऋण का अर्थ है निश्चित दायित्व वाली ईएमआई।
– बिटकॉइन में ईएमआई चुकाने के लिए कोई नियमित रिटर्न नहीं होता।
– अगर बिटकॉइन गिरता है, तब भी आपको ब्याज सहित ऋण चुकाना होता है।
– अगर नौकरी छूट जाती है, तो बोझ बढ़ जाता है।
– इससे धन नहीं, बल्कि कर्ज़ का जाल बनता है।

ऋण से धन प्राप्त करना कभी भी अच्छी योजना नहीं होती।

● आपकी ईएमआई का बोझ बहुत ज़्यादा होगा

– 2 लाख रुपये की लोन ईएमआई पहले से ही है।
– 5 लाख रुपये और जोड़ने से आप पर बोझ बढ़ जाएगा।
– ईएमआई 1 लाख रुपये को पार कर सकती है। 15,000 मासिक।
– यह आपके वेतन का 16% से ज़्यादा है।
– बिना बचत के, यह एक बड़ा जोखिम है।

पहले कर्ज़ कम करें। उसके बाद ही लंबी अवधि के दांव लगाएँ।

● अपनी वित्तीय यात्रा सही तरीके से शुरू करें

– सबसे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाएँ।
– 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– SIP आपको मासिक रूप से छोटी रकम निवेश करने में मदद करते हैं।
– म्यूचुअल फंड क्रिप्टो की तुलना में बेहतर विनियमित होते हैं।

व्यक्तिगत वित्त में योजना बनाना जुए से बेहतर है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

– इस समय इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– ये बाजार की गिरावट के साथ-साथ गिरते भी हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– ये आपकी पूँजी की बेहतर सुरक्षा में मदद करते हैं।

पेशेवर निर्णय, निष्क्रिय फंडों की तुलना में ज़्यादा आरामदायक होते हैं।

● अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– आप निवेश में नए हैं।
– गलतियाँ नज़रअंदाज़ हो सकती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए थोड़ा कमीशन देना फायदेमंद है।

● 3-चरणीय सेवानिवृत्ति निवेश आधार बनाएँ

– चरण 1: निवेश करने से पहले सभी कर्ज़ चुकाएँ।
– चरण 2: 1.5 लाख रुपये की आपातकालीन निधि बनाएँ।
– चरण 3: 5,000 से 10,000 रुपये मासिक के साथ SIP शुरू करें।
– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– धैर्य के साथ दीर्घकालिक योजना का पालन करें।

सेवानिवृत्ति योजना में कोई शॉर्टकट काम नहीं करता।

● सेवानिवृत्ति कोष को स्थिरता और वृद्धि की आवश्यकता होती है

– सेवानिवृत्ति कोष को समय के साथ बढ़ना चाहिए।
– इसे सेवानिवृत्ति के निकट सुरक्षा भी प्रदान करनी चाहिए।
– बिटकॉइन दोनों में से कुछ भी प्रदान नहीं कर सकता।
– म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि ब्याज और तरलता प्रदान करते हैं।
– इक्विटी और हाइब्रिड फंड बेहतर जोखिम संतुलन बनाते हैं।

सुरक्षित चक्रवृद्धि ब्याज आपका सबसे अच्छा दीर्घकालिक मित्र है।

● यदि आप अभी भी क्रिप्टो में निवेश करना चाहते हैं

– धन का केवल एक छोटा हिस्सा ही उपयोग करें।
– इसके लिए कभी भी ऋण न लें।
– कुल संपत्ति का केवल 3% से 5% ही निवेश करें।
– इसे सट्टेबाजी की तरह समझें।
– सेवानिवृत्ति के लिए इस पर निर्भर न रहें।

यह सीमा नुकसान को प्रबंधनीय बनाए रखती है।

● भावनात्मक निवेश निर्णयों से बचें

– बिटकॉइन की कहानियाँ कुछ छूट जाने का डर पैदा करती हैं।
– दूसरों के मुनाफ़े के कारण निवेश न करें।
– अल्पकालिक लाभ के बारे में न सोचें, बल्कि दीर्घकालिक लाभ के बारे में सोचें।
– लालच और कर्ज़ एक खतरनाक मिश्रण हैं।
– धन आदतों से बढ़ता है, तेज़ी से नहीं।

भावनात्मक निवेश का अंत पछतावे में होता है।

● दीर्घकालिक अनुशासन हमेशा जीतता है

– 20 साल का लक्ष्य निर्धारित करें।
– यथार्थवादी बचत दर से शुरुआत करें।
– विकास के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– स्थिरता के लिए बाद में डेट फंड का उपयोग करें।
– पेशेवर मदद से हर साल पुनर्संतुलन करें।

चरण-दर-चरण दृष्टिकोण वास्तविक परिणाम देता है।

● किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर न रहें

– बिटकॉइन केवल एक एसेट क्लास है।
– रियल रिटायरमेंट प्लान कई प्रकार की संपत्तियों का उपयोग करता है।
– इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड को मिलाएँ।
– रिटायरमेंट के लिए ज़रूरत पड़ने पर एनपीएस जोड़ें।
विविधीकरण आपके भविष्य की रक्षा करता है।

एकल योजना भविष्य के लिए सुरक्षित नहीं है।

● जीवन और स्वास्थ्य बीमा को नज़रअंदाज़ न करें

● जाँच लें कि क्या आपके पास स्वास्थ्य बीमा है।
● अगर नहीं है, तो अभी 5 लाख रुपये का कवर लें।
● चूँकि आप अविवाहित हैं, इसलिए टर्म लाइफ कवर वैकल्पिक है।
● बीमा निवेश नहीं है। इसे अलग रखें।
● बिना कवर के, एक बीमारी आपकी बचत को बर्बाद कर सकती है।

विकास से पहले सुरक्षा पहला कदम है।

● केवल तभी निवेश करें जब आप नुकसान उठाने में सक्षम हों

● बिटकॉइन कई बार 50% से ज़्यादा गिर चुका है।
● कई निवेशकों ने बड़ी रकम गँवाई है।
● केवल उतना ही निवेश करें जितना आप खोने का जोखिम उठा सकते हैं।
● कभी भी उधार लिए गए पैसे को क्रिप्टो में निवेश न करें।
● सेवानिवृत्ति का पैसा रातोंरात गायब नहीं होना चाहिए।

आशा कोई योजना नहीं है।

● सोशल मीडिया की सलाह से बचें

– ऑनलाइन वीडियो बिटकॉइन रिटर्न का बढ़ा-चढ़ाकर प्रचार करते हैं।
– ज़्यादातर वीडियो जोखिम, टैक्स और नियमन के मुद्दों को नज़रअंदाज़ करते हैं।
– वे दीर्घकालिक योजना के बारे में नहीं बताते।
– वे सलाह देने के लिए प्रमाणित नहीं हैं।
– प्रभावशाली लोगों का आँख मूँदकर अनुसरण करने से बचें।

वित्तीय सफलता के लिए योजना की ज़रूरत होती है, प्रचार की नहीं।

● अगर आपके पास एलआईसी या निवेश बीमा है

– पहले पॉलिसी का रिटर्न देखें।
– अगर 6% से कम है, तो सरेंडर करने के बारे में सोचें।
– म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– जोखिम के लिए केवल टर्म कवर लें।
– निवेश और बीमा को अलग रखें।

नए लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पुरानी आदतों को बदलना होगा।

● चाँद पर निशाना साधने पर नहीं, बल्कि नींव बनाने पर ध्यान दें।

– सबसे पहले, कर्ज़ को शून्य तक कम करें।
– फिर, आपातकालीन निधि बनाएँ।
– उसके बाद, धैर्य के साथ मासिक निवेश करें।
– ऐसे जोखिम से बचें जो पूँजी को खत्म कर सकते हैं।
– चक्रवृद्धि ब्याज का सम्मान करें। यह आपको लाभ देगा।

छोटे और लगातार कदम जोखिम भरे दांवों से बेहतर होते हैं।

● अंततः

– बिटकॉइन के लिए 5 लाख रुपये का ऋण लेना एक बुरा विचार है।
– आप पहले से ही कर्ज में हैं।
– आपके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
– बिटकॉइन बहुत जोखिम भरा और अनियमित है।
– सेवानिवृत्ति योजना के लिए स्थिर और सुरक्षित वृद्धि की आवश्यकता होती है।
– इसके बजाय म्यूचुअल फंड एसआईपी से शुरुआत करें।
– अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें और सालाना उन पर नज़र रखें।
– धैर्य रखें। इसी तरह धन का निर्माण होता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपकी शुरुआत बहुत मज़बूत रही है। दीर्घकालिक लक्ष्यों को लेकर आपकी स्पष्टता बहुत अच्छी है। लेकिन, कुछ ज़रूरी बदलावों की ज़रूरत है। नीचे 360-डिग्री विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है।

● आय और व्यय सारांश

आपका वार्षिक वेतन 23 लाख रुपये है।

हाथ में मासिक वेतन 1.42 लाख रुपये है।

आपके मासिक जीवन-यापन का खर्च 1 लाख रुपये है।

इससे आपके पास लगभग 42,000 रुपये प्रति माह का अधिशेष बचता है।

इसमें से 23,000 रुपये निवेश और बीमा पर खर्च होते हैं।

अभी, आपकी बचत शून्य है। इसे जल्द ही ठीक करने की ज़रूरत है।

● वर्तमान निवेश और बचत का अवलोकन

अब तक SIP से 8 लाख रुपये की कमाई हुई है। यह एक मज़बूत शुरुआत है।

EPF में जमा राशि 8 लाख रुपये है। इससे सेवानिवृत्ति में मदद मिलेगी।

PPF में 6.5 लाख रुपये शेष हैं। सालाना निवेश जारी रखें।

NPS में 2 लाख रुपये शेष हैं। यह रिटायरमेंट के लिए एक अतिरिक्त बूस्टर है।

सोने में निवेश सालाना 60,000 रुपये है। सोने को अपनी कुल संपत्ति का 5% से 10% तक रखें।

● आपातकालीन निधि की कमी

अभी आपके पास कोई बचत नहीं है।

निवेश बढ़ाने से पहले एक आपातकालीन निधि ज़रूरी है।

बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए धन जमा करें।

यानी लगभग 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये की बचत से शुरुआत करें।

जब तक आपका आपातकालीन निधि तैयार न हो जाए, सोने में निवेश रोक दें।

एक बार तैयार हो जाने के बाद, अपनी निवेश योजना फिर से शुरू करें।

● वर्तमान निवेश योजना - खूबियाँ और कमियाँ

पीपीएफ: दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा। वार्षिक योगदान जारी रखें।

एनपीएस: सेवानिवृत्ति में मदद करता है। लेकिन आंशिक निकासी प्रतिबंध लागू हैं।

एसआईपी: धन सृजन में आपकी मदद करता है। लेकिन एसआईपी राशि आवश्यकता से थोड़ी कम लगती है।

टर्म इंश्योरेंस: आपकी आय के हिसाब से 70 लाख रुपये का सम एश्योर्ड कम है।

अभी 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।

आपकी संयुक्त मासिक SIP लगभग 9,000 रुपये है। यह बहुत कम है।

अपनी आय से, आप SIP में हर महीने 30,000 से 35,000 रुपये तक निवेश कर सकते हैं।

● बीमा सुधार आवश्यक

अपना टर्म इंश्योरेंस कम से कम 2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।

यह आपके वार्षिक वेतन का 15 से 20 गुना होना चाहिए।

अधिक कवर आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

LIC पॉलिसियाँ अक्सर बीमा-सह-निवेश योजनाएँ होती हैं।

यदि आपकी LIC एक पारंपरिक या एंडोमेंट योजना है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।

बेहतर विकास के लिए उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

● SIP सुधार आवश्यक

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अपनी SIP बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड न चुनें।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और केवल औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार को मात देने की कोशिश करते हैं।

उनके पास पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।

यह तरीका भारत में ज़्यादा कारगर है जहाँ बाज़ार गतिशील हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड में, बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा।

इसके बजाय, किसी म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी समीक्षा और बदलाव प्रदान करेगा।

आप पहले से ही सेवानिवृत्ति के लिए 4,000 रुपये और बच्चों की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

सेवानिवृत्ति एसआईपी को बढ़ाकर 20,000 रुपये प्रति माह करें।

अगले दो वर्षों में बच्चों की एसआईपी को बढ़ाकर 7,500 रुपये प्रति माह करें।

● 10 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य - संभव है, लेकिन आगे बढ़ने की ज़रूरत है

आप 60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।

अनुशासित निवेश से यह हासिल किया जा सकता है।

लेकिन आपका वर्तमान SIP स्तर पर्याप्त नहीं है।

आपको मासिक रूप से काफ़ी ज़्यादा राशि निवेश करने की ज़रूरत है।

हर साल चरण-दर-चरण वृद्धि पर ध्यान दें।

आपका आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद, SIP में तेज़ी से वृद्धि करें।

अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

20% डेट म्यूचुअल फंड, EPF और PPF में रखें।

5%-10% सोने और अन्य छोटी होल्डिंग्स में रखें।

● बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य

आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक SIP शुरू किया है।

इसे अगले 15 से 17 वर्षों तक जारी रखें।

इस राशि को किसी अन्य उद्देश्य के लिए न छुएँ।

जब आपका बच्चा 12 साल का हो जाए, तो आप धीरे-धीरे इस SIP को हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

यह आपकी पूंजी को अचानक बाज़ार में आने वाले उतार-चढ़ाव से बचाएगा।

● सुझाई गई तत्काल कार्य योजना

चरण 1: 8 से 12 महीनों में 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।

चरण 2: टर्म इंश्योरेंस को 2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।

चरण 3: अपनी एलआईसी की समीक्षा करें। अगर एंडोमेंट है, तो उसे सरेंडर करें और फिर से निवेश करें।

चरण 4: अगले 6 महीनों में एसआईपी को बढ़ाकर कम से कम 20,000 रुपये प्रति माह करें।

चरण 5: सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए अपने एसआईपी आवंटन की समीक्षा करें।

चरण 6: अभी के लिए सोने की खरीदारी रोक दें। पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।

● दीर्घकालिक कार्य योजना

जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

जब भी आपको बोनस मिले, उसका 40% एसआईपी में निवेश करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

धीरे-धीरे सोने में निवेश को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम करें।

● कर बचत और निकासी योजना

ईपीएफ, पीपीएफ और एनपीएस कर-कुशल हैं। योगदान करते रहें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निकासी पर कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

सेवानिवृत्ति के दौरान अधिक कर से बचने के लिए समझदारी से निकासी करें।

● पोर्टफोलियो विविधीकरण

इक्विटी म्यूचुअल फंड को विभिन्न क्षेत्रों में विविधीकृत किया जाना चाहिए।

थीमैटिक या सेक्टर फंड न चुनें। ये बहुत जोखिम भरे होते हैं।

फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप और मिड-कैप श्रेणियों को प्राथमिकता दें।

डेट फंड सुरक्षा और संतुलन के लिए उपयोगी होते हैं।

पीपीएफ पहले से ही आपके लिए आंशिक रूप से यह काम कर रहा है।

सोने को हेज के रूप में रखें। लेकिन पोर्टफोलियो के 10% से अधिक न रखें।

● तरलता और जोखिम योजना

इस समय, आपकी तरलता कम है। आपातकालीन निधि न होने से तनाव पैदा होता है।

सबसे पहले इस पर ध्यान दें।

रिटर्न के साथ-साथ जोखिम प्रबंधन भी महत्वपूर्ण है।

परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा लेते रहें।

इस योजना के तहत अपने बच्चे को भी कवर करें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सालाना पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन करेगा।

वे बदलते जीवन लक्ष्यों के लिए SIP राशि को समायोजित करने में आपकी मदद करेंगे।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान भी आपकी मदद करते हैं।

MFD के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करने से यह सहायता सुनिश्चित होती है।

● इन विकल्पों पर विचार न करें

रियल एस्टेट से बचें। यह तरल नहीं होता और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।

इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाज़ार की नकल करते हैं।

पेशेवर स्टॉक चयन के साथ सक्रिय फंड बेहतर काम करते हैं।

वार्षिकी का उपयोग न करें। ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

● बचत की आदत

अपनी बचत को धीरे-धीरे फिर से बनाएँ।

त्वरित पहुँच के लिए एक महीने का वेतन बचत खाते में रखें।

वेतन अधिशेष का उपयोग पहले निवेश बढ़ाने के लिए करें, न कि जीवनशैली के खर्चों के लिए।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी दीर्घकालिक सोच मज़बूत है। अनुशासित रहें।

आपके वर्तमान निवेश अच्छे हैं, लेकिन उन्हें बढ़ाने की ज़रूरत है।

तुरंत अपना आपातकालीन फंड बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी SIP को लगातार बढ़ाते रहें। देर न करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश की योजना बनाएँ। सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए धन को एक साथ न रखें।

हर साल एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अगले 25 वर्षों तक धैर्य के साथ निवेशित रहें।

अपनी SIP को सालाना बढ़ाएँ और अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को चरणबद्ध तरीके से पूरा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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