
प्रिय महोदय/महोदया,
मैं 41 वर्ष का हूँ और वर्तमान में एक उत्पाद आधारित आईटी कंपनी में काम करता हूँ। मेरा परिवार और मेरा 13 वर्षीय बच्चा बैंगलोर में किराए के अपार्टमेंट में रहते हैं।
वेतन/बचत/खर्चों का विवरण निम्नलिखित है -
मेरा घर ले जाने वाला वेतन -
मासिक - 2.1 लाख (शुद्ध आय)
बचत/निवेश -
1. ईपीएफ बैलेंस - 27.5 लाख और स्वैच्छिक योगदान वैधानिक योगदान के ऊपर अतिरिक्त 10% जारी है
2. पीपीएफ बैलेंस - 7.55 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान
3. एनपीएस बैलेंस - 9.27 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान
4. जीवनसाथी के लिए एनपीएस - 84 हजार सालाना (वर्तमान बैलेंस - 111000 जैसा कि पिछले साल शुरू हुआ था)
5. एलआईसी पॉलिसियाँ - कुल प्रीमियम लगभग 2.75 लाख (5 पॉलिसियों के लिए सालाना)
6. टर्म इंश्योरेंस - 1.5 करोड़ (टाटा एआईए स्मार्ट संपूर्ण सुरक्षा आरओपी - यूलिप पॉलिसी के साथ)
7. व्यक्तिगत चिकित्सा बीमा - 3 साल के लिए 65000 (फैमिली फ्लोटर) 20 लाख के कवरेज के साथ 8. मेरी पत्नी के लिए अटल पेंशन योजना - 9888 प्रति वर्ष 9. एमआईएस - 4.5 लाख 10. इक्विटी - 7.5 लाख (1 लार्ज कैप स्टॉक, कुछ मिड कैप, ज़्यादातर स्मॉल कैप) 11. म्यूचुअल फंड में एसआईपी के ज़रिए 1.4 लाख - एसेट एलोकेशन - आईसीआईसीआई बिज़नेस साइकिल फंड (17.2%), डीएसपी क्वांट फंड (16.5%), एसबीआई गोल्ड फंड (4.3%), एडलवाइस निफ्टी 100 क्वालिटी 30 इंडेक्स फंड (16.42%), टाटा एथिकल फंड (12.8%), जीरोधा निफ्टी लार्ज मिडकैप 250 इंडेक्स फंड (33.32%) [पिछले साल ही शुरू हुआ] 12. मेरे बेसिक वेतन का 14% अतिरिक्त एनपीएस योगदान 14. आपकी जानकारी के लिए - इक्विटी/म्यूचुअल फंड पर विचार करने के अलावा कोई आपातकालीन फंड नहीं है, वह भी 2-3 कार्य दिवस (सप्ताहांत माना जाता है)
खर्च -
1. गृह ऋण - 4868 मासिक (बिना किसी अंतराल के 2010 से चल रहा है)
2. घर का किराया - 21000 मासिक
3. मासिक खर्च - लगभग 60000
4. व्यक्तिगत ऋण - 9871 मासिक (अप्रैल 2026 तक खत्म हो जाएगा)
5. क्रेडिट कार्ड होना - कोई उपयोग नहीं (आपातकालीन को छोड़कर)
6. बेटे की स्कूल फीस - 2.5 लाख सालाना (पता नहीं यह निवेश है या खर्च लेकिन मैंने इसे यहाँ रखा है)
निकट भविष्य की योजना -
1. अपना व्यक्तिगत ऋण बंद करना (पहली प्राथमिकता)
2. अपना गृह ऋण बंद करना (दूसरी प्राथमिकता क्योंकि EMI कम है)
3. व्यक्तिगत ऋण खत्म होने के बाद अपनी SIP बढ़ाएँ (लगभग 10000 प्रति माह) + अगले साल मेरी वेतन वृद्धि (कम से कम 10%) को ध्यान में रखते हुए 15000 अतिरिक्त
4. मेरा कोई भी घर और पैतृक घर बेचने की योजना नहीं है
मुझे निम्नलिखित बिंदुओं पर आपकी सलाह चाहिए (चूंकि मैं वित्तीय पृष्ठभूमि से नहीं हूं) -
1. क्या मेरा निवेश ढांचा आपको ठीक लगता है या मुझे सुधार की आवश्यकता है?
2. मेरे पास अपने बेटे की भविष्य की पढ़ाई के लिए कुछ पैसे बचाने की योजना है (यदि आवश्यक हो तो शायद विदेश में पढ़ाई के लिए)
3. मेरे पास 2036/2037 में एक नया घर खरीदने की योजना है (लगभग 1.5 करोड़ की कीमत और अधिकतम 5 साल की EMI योजना)
4. क्या मेरी सेवानिवृत्ति निधि 60 साल बाद समान आजीविका को बनाए रखने के लिए पर्याप्त होगी?
क्या मैं अपनी वर्तमान वित्तीय योजना के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकता हूं?
आपको बता दें कि मैंने इस साल से नई आयकर व्यवस्था का विकल्प चुना है और मेरा CIBIL स्कोर 805 है
Ans: आप पहले से ही बहुत सी चीजें सही कर रहे हैं। आइए अब हम आपकी वर्तमान प्राथमिकताओं, भविष्य के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति के लिए एक गहन और संरचित योजना बनाते हैं।
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 41 वर्ष
शुद्ध वेतन: 2.1 लाख रुपये प्रति माह
खर्च: 60,000 रुपये मासिक
होम लोन ईएमआई: 4,868 रुपये
पर्सनल लोन ईएमआई: 9,871 रुपये
किराया: 21,000 रुपये
स्कूल फीस: 2.5 लाख रुपये सालाना
CIBIL स्कोर: 805
कर व्यवस्था: नई (इस वर्ष से)
आपकी आय अच्छी है और आप अनुशासित बचत करते हैं।
आपके मन में कई लक्ष्य भी हैं।
अब हम इन सभी लक्ष्यों को विस्तार से कवर करेंगे।
चरण 1: मौजूदा निवेशों की समीक्षा
आइए सबसे पहले अपने मौजूदा निवेश ढांचे का आकलन करें:
EPF और VPF
EPF 27.5 लाख रुपये पर मजबूत है
अतिरिक्त 10% VPF बहुत अच्छा है
इस योगदान को जारी रखें
58-60 वर्ष की आयु तक जारी रखें
PPF
वर्तमान शेष: 7.55 लाख रुपये
वार्षिक निवेश: 1.5 लाख रुपये
यह एक अच्छा ऋण हिस्सा है
चक्रवृद्धि के लिए 60 वर्ष की आयु तक जारी रखें
NPS (स्वयं और जीवनसाथी)
आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं
बेसिक अतिरिक्त का 14% भी योगदान करते हैं
जीवनसाथी NPS: सालाना 84,000 रुपये
संयुक्त NPS अच्छी तरह से बढ़ रहा है
60 वर्ष की आयु तक योगदान जारी रखें
बाद में पेंशन प्रवाह बनाने में मदद करता है
60 वर्ष की आयु के बाद आंशिक निकासी संभव है
म्यूचुअल फंड
आपके पास निम्नलिखित MF आवंटन है:
इक्विटी एक्सपोजर: एसआईपी के जरिए 1.4 लाख रुपये
आपके पास एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों हैं
इंडेक्स फंड, खास तौर पर निफ्टी लार्जमिडकैप में ज्यादा निवेश
थीमैटिक गोल्ड फंड और क्वांट फंड भी है
पिछले साल ही शुरू किया है, अभी शुरुआती चरण में है
महत्वपूर्ण: आपके पास बहुत सारे इंडेक्स फंड हैं।
इंडेक्स स्कीम में ज्यादा निवेश से बचें।
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों पर अच्छी प्रतिक्रिया नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इंडेक्स फंड के साथ कोई मानवीय रणनीति नहीं है।
क्रैश के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है।
नियमित फंड एमएफडी और सीएफपी सलाह सहायता प्रदान करते हैं।
विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
कार्रवाई: इंडेक्स फंड में निवेश कम करें।
लार्ज और मिड-कैप में गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड में धीरे-धीरे बदलाव करें।
इक्विटी स्टॉक
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में 7.5 लाख रुपये
ज्यादातर स्मॉल कैप और कुछ मिड कैप
केवल एक लार्ज कैप
आप उच्च अस्थिरता के संपर्क में हैं
कार्रवाई: स्मॉल कैप में निवेश कम करें।
कुछ हिस्सा लार्ज-कैप एक्टिव म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
कुछ डायरेक्ट स्टॉक में केंद्रित जोखिम से बचें।
एलआईसी और यूएलआईपी
वार्षिक प्रीमियम: 5 पॉलिसी के लिए 2.75 लाख रुपये
इसके अलावा यूएलआईपी-आधारित टर्म प्लान (1.5 करोड़ रुपये) भी लें
कार्रवाई: आपने बीमा पॉलिसियों में बहुत ज़्यादा निवेश किया है।
मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद एलआईसी और यूएलआईपी खराब रिटर्न देते हैं।
आपको इन एलआईसी योजनाओं को सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।
आरओपी सुविधा वाला यूएलआईपी महंगा है और रिटर्न कम है।
यूएलआईपी को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस से बदलने पर विचार करें।
सरेंडर आय का उपयोग एसआईपी शुरू करने के लिए करें।
एमआईएस और एपीवाई
एमआईएस: 4.5 लाख रुपये, स्थिर आय दे रहा है
पत्नी के लिए अटल पेंशन ठीक है
इसका इस्तेमाल छोटे रिटायरमेंट बैकअप के तौर पर करें
चरण 2: आपातकालीन निधि निर्माण
अभी, आपके पास कोई वास्तविक आपातकालीन निधि नहीं है।
आप इसके लिए इक्विटी और एमएफ पर विचार करते हैं।
लेकिन वे छुट्टियों या क्रैश के दौरान लिक्विड नहीं होते हैं।
कार्रवाई:
3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं
लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें
इक्विटी होल्डिंग्स के साथ न मिलाएं
आपातकालीन फंड नौकरी छूटने या मेडिकल समस्या के दौरान सुरक्षा देता है
तैयार होने तक हर महीने 10,000 रुपये से शुरुआत करें
भविष्य के बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल टॉप-अप के लिए करें
चरण 3: ऋण प्रबंधन योजना
आप अपनी ऋण प्राथमिकताओं के बारे में पहले से ही स्पष्ट हैं:
व्यक्तिगत ऋण
ईएमआई: 9,871 रुपये
अप्रैल 2026 को समाप्त होगा
इस ऋण को बंद करना पहली प्राथमिकता है
उच्च ब्याज इसे महंगा बनाता है
समय से पहले भुगतान करने के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का इस्तेमाल करें
निर्धारित समय से 6 महीने पहले खत्म करने का लक्ष्य रखें
गृह ऋण
ईएमआई: केवल 4,868 रुपये
2010 से चल रहा है
लगभग समाप्ति पर
अब बिल्कुल भी बोझ नहीं
ब्याज पर कर लाभ का आनंद लें
जल्दबाज़ी न करें बंद करें
पर्सनल लोन खत्म होने के बाद इसे बंद करें
चरण 4: बेटे की शिक्षा की योजना
आपका बेटा अभी 13 साल का है।
आपको 5 साल बाद फंड की जरूरत पड़ सकती है।
विदेश में शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये या उससे अधिक की जरूरत पड़ सकती है।
वर्तमान शिक्षा वित्तपोषण परिसंपत्तियाँ:
अभी तक कोई समर्पित कोष नहीं
प्रति वर्ष 2.5 लाख रुपये की स्कूल फीस का भुगतान किया जा रहा है
कॉलेज के लिए कोई विशेष निवेश निर्धारित नहीं है
कार्य योजना:
अभी से एक अलग बाल-केंद्रित SIP शुरू करें
प्रति माह 15,000 रुपये आवंटित करें
आक्रामक लार्ज और मिड-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें
हर साल 2,000 रुपये की वृद्धि करें
5 साल बाद, आप 12-15 लाख रुपये के कोष तक पहुँच सकते हैं
शेष राशि NPS आंशिक निकासी द्वारा समर्थित की जा सकती है
या शैक्षिक ऋण के माध्यम से (यदि विदेश में हैं)
चरण 5: सेवानिवृत्ति योजना विश्लेषण
आप EPF, PPF, NPS और MF में बचत कर रहे हैं।
आइए आकलन करें कि क्या 60 वर्ष की आयु के बाद यह पर्याप्त होगा।
60 वर्ष की आयु तक आपके पास 19 वर्ष हैं।
मान लें:
EPF जारी रहता है
PPF और NPS जारी रहते हैं
SIP 2 वर्षों में 25,000 रुपये तक बढ़ जाता है
LIC/ULIP को सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाता है
बोनस और किराए के समायोजन का प्रबंधन किया जाता है
आप निम्न बनाने की उम्मीद कर सकते हैं:
EPF कोष: मजबूत और चक्रवृद्धि
PPF कोष: कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त
NPS: सेवानिवृत्ति के बाद के लिए संरचित
SIP: लचीला विकास इंजन
पति/पत्नी का NPS: पेंशन स्थिरता जोड़ता है
यह संरचना टिकाऊ लगती है।
लेकिन मुद्रास्फीति की निगरानी की जानी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आवश्यकता की गणना हर साल की जाती है।
सुरक्षित बफर के लिए सेवानिवृत्ति को 62 वर्ष की आयु तक टालने पर विचार करें।
चरण 6: भविष्य में घर खरीदने की योजना (2036-2037)
आप 5 साल की EMI योजना के साथ 1.5 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
इसका मतलब है:
लोन EMI 2.2 से 2.5 लाख रुपये हो सकती है
आपको 50 लाख रुपये का डाउनपेमेंट तैयार करना होगा
कार्रवाई:
2028 से एक अलग निवेश कोष शुरू करें
2036 तक 50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करें
इसे रिटायरमेंट या एजुकेशन फंड के साथ न मिलाएं
केवल घर के लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित रखें
एक बार घर खरीद लेने के बाद,
आपके रिटायरमेंट से पहले लोन खत्म हो जाएगा।
चरण 7: बीमा सुधार की आवश्यकता है
आपके पास ULIP-आधारित टर्म प्लान है।
इसके अलावा 5 LIC पॉलिसियाँ भी हैं।
इसके अलावा कोई शुद्ध टर्म कवर नहीं है।
कार्य योजना:
1.5 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म प्लान अलग से खरीदें
यूलिप की तुलना में प्रीमियम कम है
आरओपी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें
यूलिप और एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर करें
सभी आय को एमएफ में पुनर्निर्देशित करें
चिकित्सा बीमा को सक्रिय रखें और समय पर नवीनीकृत करें
चरण 8: आगे बढ़ते हुए एसआईपी रणनीति
2026 में व्यक्तिगत ऋण बंद होने के बाद,
आप एसआईपी को 25,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाते हैं।
कार्य योजना:
बच्चे की शिक्षा के लिए 15,000 रुपये का एसआईपी
दीर्घकालिक धन/सेवानिवृत्ति के लिए 10,000 रुपये
एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित फंड चुनें
हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
पूरी तरह से निष्क्रिय इंडेक्स फंड में न जाएं
अल्फा जेनरेशन और डाउनसाइड प्रोटेक्शन के लिए सक्रिय फंड का उपयोग करें
अपने निवेश को आँख मूंदकर न करें।
संरचित मार्गदर्शन और फंड समीक्षा सहायता का उपयोग करें।
चरण 9: कर निहितार्थ जागरूकता
आप नई कर व्यवस्था के अंतर्गत हैं।
कई कटौती अब उपयोगी नहीं हैं।
आपका EPF, PPF, NPS कर-मुक्त वृद्धि जारी रखता है।
MF कर नियम:
इक्विटी MF LTCG 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर लगाया जाता है
STCG पर 20% कर लगाया जाता है
डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है
इक्विटी फंड को 5 साल से अधिक समय तक रखें।
अनिवार्य रूप से अल्पकालिक लाभ बुक न करें।
चरण 10: अंतिम नकदी प्रवाह स्वच्छता
हर महीने बजट बनाए रखें
सभी EMI, SIP, पॉलिसी, फीस पर नज़र रखें
स्प्रेडशीट या बजट ऐप का इस्तेमाल करें
नए क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से बचें
दोस्तों या परिवार के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर न करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना लक्ष्यों की समीक्षा करें
एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
अपने जीवनसाथी के साथ इस पर चर्चा करें और उसे सभी लक्ष्यों में शामिल करें
अंत में
आपकी मौजूदा योजना का आधार अच्छा है.
बस कुछ सुधारों की ज़रूरत है.
बीमा संरचना को ठीक करें.
इंडेक्स फंड ओवरलोड से बचें.
आपातकालीन निधि बनाएँ.
बच्चे के लिए विशेष SIP शुरू करें.
ऋण चुकाने के बाद लंबी अवधि के SIP बढ़ाएँ.
अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति तक निवेशित रहें.
आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं.
ये छोटे-छोटे बदलाव बेहतर परिणाम लाएँगे.
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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