मेरी उम्र 61 वर्ष है; मेरा चिकित्सा खर्च शून्य है; मैं अनुशासित और सादगीपूर्ण जीवनशैली अपनाता हूँ। मैंने बड़ा निवेश करना बंद कर दिया है; इसके बजाय, मैं अपनी जमा पूंजी से पैसे निकाल रहा हूँ। एक साधारण गणना के अनुसार, अगले 15 वर्षों का वर्तमान खर्च मेरी वर्तमान जमा पूंजी के बाजार मूल्य के बराबर है। इस स्थिति में, मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मुझे अपनी जमा पूंजी कम करनी चाहिए या बढ़ानी चाहिए, या यह 15 वर्षों की गणना सही है?
कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: 61 वर्ष की आयु में आपका अनुशासन, सरल जीवनशैली और स्पष्ट सोच वास्तव में प्रशंसा के पात्र हैं। इस स्तर तक पहुँचना कि आपकी वर्तमान निधि 15 वर्षों के खर्चों को वहन कर सकती है, मजबूत वित्तीय आदतों और आत्म-नियंत्रण को दर्शाता है। यह आपको पहले से ही सशक्त और निर्णायक स्थिति में रखता है।
“अपनी वर्तमान स्थिति को समझना”
“आज आपके चिकित्सा खर्च न्यूनतम हैं और आप अनुशासित, न्यूनतम जीवनशैली का पालन करते हैं। इससे आपकी निधि पर दबाव कम होता है।
“आपने जानबूझकर नए निवेश बंद कर दिए हैं और निकासी मोड में प्रवेश कर लिया है। यह जीवन के इस चरण में स्वाभाविक है।
“आपकी वर्तमान गणना दर्शाती है कि यदि खर्च समान रहते हैं, तो आज के बाजार मूल्य पर निधि लगभग 15 वर्षों तक चल सकती है।
“यह संतुलन दर्शाता है, लेकिन इसे एक स्थिर या स्थायी संख्या नहीं माना जाना चाहिए।
“सीधी 15-वर्षीय गणना की समीक्षा क्यों आवश्यक है”
“सरल जीवनशैली के साथ भी, खर्च शायद ही कभी 15 वर्षों तक स्थिर रहते हैं। छोटी-छोटी वृद्धि समय के साथ जुड़ती जाती हैं।
“ स्वास्थ्य संबंधी खर्च अभी भले ही शून्य हो, लेकिन बढ़ती उम्र के साथ यह स्थिति अचानक बदल सकती है, धीरे-धीरे नहीं।
– संचित पूंजी का बाजार मूल्य घटता-बढ़ता रहता है। कमजोर समय में निकासी से धन की स्थिरता कम हो सकती है।
– मुद्रास्फीति चुपचाप क्रय शक्ति को कम कर देती है, यहां तक कि बुनियादी जीवन यापन के खर्चों के लिए भी।
“आपके वर्तमान स्व-निवेश योजना स्तर का मूल्यांकन
– यदि आपकी स्व-निवेश योजना आज के खर्चों से बिल्कुल मेल खाती है, तो यह न तो आक्रामक है और न ही रूढ़िवादी।
– एक ऐसी स्व-निवेश योजना जो भविष्य की अनिश्चितताओं के लिए कोई गुंजाइश नहीं छोड़ती, आने वाले वर्षों में धीरे-धीरे जोखिम बढ़ा सकती है।
– आपका अनुशासन एक बड़ी सकारात्मक बात है, लेकिन योजना केवल इस बात पर निर्भर नहीं होनी चाहिए कि अनुशासन हमेशा के लिए परिपूर्ण बना रहे।
“क्या आपको अपनी स्व-निवेश योजना कम करनी चाहिए या बढ़ानी चाहिए?
– इस स्तर पर स्व-निवेश योजना बढ़ाना उचित नहीं है, जब तक कि अन्य सुरक्षित स्रोतों से अतिरिक्त आय न हो।
– समान स्व-निवेश योजना बनाए रखना अल्पकालिक रूप से कारगर हो सकता है, लेकिन इसके लिए नियमित समीक्षा की आवश्यकता है, न कि एक बार का निर्णय।
थोड़ी सी कटौती, भले ही तुरंत आवश्यक न हो, आराम प्रदान कर सकती है और कॉर्पस की अवधि बढ़ा सकती है।
लक्ष्य निकासी को अधिकतम करना नहीं है, बल्कि भविष्य में पछतावे से बचना है।
“भविष्य में SWP के बारे में कैसे सोचें
“ SWP को लचीला मानें, 15 वर्षों के लिए निश्चित नहीं।
खर्चों, स्वास्थ्य और बाजार की स्थिति के आधार पर साल में एक बार निकासी की समीक्षा करें।
“बाजार की अच्छी स्थिति में, आप सुचारू रूप से निकासी जारी रख सकते हैं।
“बाजार की कमजोर स्थिति में, SWP को रोकने या थोड़ी कटौती करने के लिए तैयार रहें। इससे मूल कॉर्पस सुरक्षित रहता है।
“स्वास्थ्य और आकस्मिक योजना
“आज भले ही चिकित्सा खर्च शून्य हो, कॉर्पस में एक अलग स्वास्थ्य बफर रखना महत्वपूर्ण है।
“इस बफर का उपयोग नियमित जीवन व्यय के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
“इससे तनाव कम होता है और आपात स्थिति में जबरन निकासी से बचा जा सकता है।
“भावनात्मक आराम और जीवन की गुणवत्ता
“ आपकी सरल जीवनशैली आपको पहले से ही मन की शांति प्रदान करती है।
– सटीक गणना की तुलना में थोड़ा रूढ़िवादी SWP अक्सर बेहतर नींद देता है।
– इस स्तर पर वित्तीय योजनाएँ चिंता कम करने के लिए होनी चाहिए, न कि सीमाओं का परीक्षण करने के लिए।
→ निष्कर्ष
– आपकी 15-वर्षीय गणना एक अच्छा आरंभिक बिंदु है, अंतिम उत्तर नहीं।
– SWP बढ़ाने से बचें।
थोड़ी कमी पर विचार करें या कम से कम समायोजन के लिए लचीलापन रखें।
आज के समय में वार्षिक समीक्षा सटीक गणित से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
आपका अनुशासन और सरलता आपकी सबसे बड़ी संपत्ति हैं; सुरक्षा मार्जिन के साथ इनकी रक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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