मैं रिटायर होने जा रहा हूँ और 1 करोड़ रुपये कमाने जा रहा हूँ। मेरे पास रहने के लिए एक घर है और कोई अन्य निवेश नहीं है। मैं अपने पैसे की योजना कैसे बनाऊँ? मेरे पास पत्नी है।
Ans: हाय लकरा,
सेवानिवृत्ति लगभग 20 वर्षों की लंबी अवधि है। इस अवधि के दौरान आपके पास कोई आय नहीं हो सकती है, इसलिए आपके पास जो कोष है, उससे आपके मासिक खर्चों को पूरा करना होगा।
सेवानिवृत्ति योजना के लिए अपने 1 करोड़ कोष का उपयोग करने की योजना कई कारकों पर निर्भर करती है - मासिक खर्च, जोखिम प्रोफ़ाइल और अन्य आवश्यकताएँ।
अभी के लिए मैं मान लूँगा कि आपका जोखिम मध्यम है और कोई अन्य आवश्यकताएँ नहीं हैं।
तो यहाँ आपको क्या करना है (60K के मासिक खर्च को मानते हुए)।
1. अपने खर्चों की गणना करें (मासिक/वार्षिक) उदाहरण के लिए @50k प्रति माह खर्च, वार्षिक खर्च = 6 लाख।
2. अगले 4 वर्षों के लिए अपने वार्षिक खर्चों की गणना करें (आप मुद्रास्फीति का उपयोग कर सकते हैं जैसे कि प्रत्येक वर्ष 6% की वृद्धि)। उदाहरण के लिए वर्ष 2 का व्यय 6*1.06=6.36 लाख, वर्ष 3=6.74 लाख, वर्ष 4=7.15 लाख, वर्ष 5=7.57 लाख है। 3. शेष वर्षों के लिए भी वार्षिक व्यय की गणना उसी तरीके से करें, जैसे कि वर्ष 6 = 8.03 लाख, आदि। अपने कॉर्पस को 3 बकेट में विभाजित करें। बकेट 1 - आपका बचत खाता - इसमें 1 वर्ष का व्यय रखें और मासिक व्यय के लिए निकासी करें। बकेट 2 - सावधि जमा - अगले 4 वर्षों के व्यय को एफडी में रखें जो मुद्रास्फीति की दर यानी 6% के बराबर कमाएगा। सुनिश्चित करें कि आपके पास ऊपर गणना किए गए वार्षिक व्यय के लिए प्रत्येक वर्ष परिपक्व होने वाली एफडी है। ऊपर गणना किए गए व्यय के साथ परिपक्वता राशि का मिलान करें। तो कुल 24 लाख एफडी में निवेश किए जाएंगे, प्रत्येक वर्ष के व्यय के लिए 6 लाख। बकेट 3 - हाइब्रिड म्यूचुअल फंड - शेष राशि को एफडी में रखें, जैसे कि एचडीएफसी बैलेंस एडवांटेज फंड जैसे हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ - 30 लाख = 70 लाख। इन फंड में डेट और इक्विटी निवेश का संयोजन होता है। वे आपके द्वारा निवेश की गई राशि में कुछ वृद्धि प्रदान करते हैं और बाजार में गिरावट के समय को भी कम करते हैं। 2 साल बाद, इस फंड से, आप उस वर्ष के लिए अपने वार्षिक खर्चों को निकालने की योजना बना सकते हैं, जैसे कि Y3 (Y3 = 6.74L), और इसे 3 साल की परिपक्वता वाली FD में निवेश करें (आपको Y6 एक्सप = 8.03L देते हुए)। MF से इस निकासी को दोहराएं (उस वर्ष के खर्च के बराबर राशि के लिए और 3 साल की परिपक्वता के लिए FD में निवेश करें।
इस तरह अगर MF 10% (या उससे अधिक) का रिटर्न देता है, तो आप अपने वार्षिक खर्चों को कवर कर लेंगे और 20 साल के अंत में आपके पास 45 लाख से अधिक का कोष होगा।
तो आपके लिए जो महत्वपूर्ण है वह यह है कि अपने मासिक खर्चों की गणना करें और यदि यह उन संख्याओं से मेल खाता है जो मैंने ऊपर अनुमान लगाया है, तो आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए ठीक रहेंगे। तो यह सब आपके मासिक खर्चों और योजना के लिए अन्य कारकों पर निर्भर करता है।
आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर अधिक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना के लिए CFP से परामर्श कर सकते हैं।
धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।