मैं कुछ महीनों के बाद सॉफ्टवेयर उद्योग से सेवानिवृत्त होने जा रहा हूं। लेकिन मुझे अपनी प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के लिए कुछ और वर्षों तक काम करने की जरूरत है। सेवानिवृत्ति के समय मैं 60 वर्ष का होने जा रहा हूं। क्या मुझे एस/डब्ल्यू उद्योग में नौकरी मिल सकती है?

Ans: वामशी, यह देखकर अच्छा लगा कि आपने जल्दी शुरुआत की और हर महीने 30,000 रुपये का नियमित निवेश कर रहे हैं। 40 साल की उम्र में एसआईपी शुरू करना और दीर्घकालिक सोच रखना परिपक्वता और धैर्य को दर्शाता है। पहले साल में आपकी चिंता होना आम बात है, और इसका मतलब यह नहीं है कि आपने कुछ गलत किया है।

• समय सीमा और अपेक्षाएं
• इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए छह महीने बहुत कम समय होता है।

• इक्विटी तब सबसे अच्छा प्रदर्शन करती है जब उसे उतार-चढ़ाव से गुजरने का समय दिया जाता है।

• शुरुआती दौर में, एसआईपी इकाइयां रिटर्न दिखाने की बजाय अधिक जमा होती जाती हैं।

• वास्तविक वृद्धि आमतौर पर कुछ वर्षों के बाद दिखाई देती है, महीनों में नहीं।

• अभी वृद्धि क्यों नहीं दिख रही है
• बाजार एक सीधी रेखा में नहीं चलते। उतार-चढ़ाव और अस्थिरता के दौर सामान्य हैं।

• अनिश्चितता के समय में मिड-कैप फंड धीमी गति से चलते हैं।

• एसआईपी अलग-अलग स्तरों पर अधिक इकाइयां खरीदकर चुपचाप अपना काम कर रही है।

• अल्पकालिक वृद्धि की कमी खराब फंड गुणवत्ता का संकेत नहीं है।

“आपके वर्तमान फंड मिश्रण की समीक्षा”
“आपके पोर्टफोलियो में मिड-कैप शैली के फंडों का मजबूत निवेश है।

“मिड-कैप फंड अच्छा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अल्पावधि में धैर्य की परीक्षा ले सकते हैं।

“आपके पास विविधीकृत और बहु-संपत्ति शैली का निवेश भी है, जो संतुलन बनाए रखता है।

“कुल मिलाकर, संरचना वृद्धि-उन्मुख है, लेकिन थोड़ी अधिक अस्थिरता की ओर झुकी हुई है।

“जारी रखें या बदलाव करें”
“केवल 6 महीने के प्रदर्शन के आधार पर फंडों को रोकना या बदलना उचित नहीं है।

“बार-बार बदलाव आमतौर पर दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान पहुंचाते हैं।

इस स्तर पर, प्रतिस्थापन की तुलना में जारी रखना अधिक महत्वपूर्ण है।

“कोई भी बदलाव परिसंपत्ति संतुलन पर आधारित होना चाहिए, न कि हाल के रिटर्न पर।

“आगे क्या सुधार किया जा सकता है”
“विविधीकृत बड़े और लचीले इक्विटी शैलियों में आवंटन बढ़ाकर स्थिरता लाएं।

“ मिडकैप में निवेश बनाए रखें, लेकिन एक जैसे कई फंड जोड़ने से बचें।
– सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड की एक स्पष्ट भूमिका हो, और एक ही स्टॉक में बार-बार निवेश न करें।

– हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वाले शेयरों के पीछे न भागें।

• एसआईपी अनुशासन और व्यवहार
• कम से कम कुछ वर्षों तक बिना किसी रुकावट के एसआईपी जारी रखें।

• पोर्टफोलियो को बार-बार न देखें; तिमाही समीक्षा पर्याप्त है।

• शुरुआती वर्षों में अस्थिरता वास्तव में दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद होती है।

• धैर्य समय से अधिक मूल्यवान है।

• जोखिम और लक्ष्य संरेखण
• इक्विटी निवेश के लिए 5 से 10 वर्ष की अवधि उपयुक्त है।

• यदि लक्ष्य 5 वर्ष के करीब हैं, तो आक्रामकता से अधिक संतुलन महत्वपूर्ण है।

• यदि लक्ष्य 10 वर्ष के करीब हैं, तो अल्पकालिक उतार-चढ़ाव से अधिक निवेशित रहना महत्वपूर्ण है।

• स्पष्ट लक्ष्य निर्धारण कमजोर दौर में आत्मविश्वास प्रदान करेगा।

• 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य
• सुनिश्चित करें कि आपके पास म्यूचुअल फंड के अलावा पर्याप्त आपातकालीन निधि हो।
– निवेश की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य और सावधि बीमा होना चाहिए।

– अल्पकालिक जरूरतों के लिए इक्विटी निवेश का उपयोग करने से बचें।

– आय बढ़ने के साथ-साथ एसआईपी राशि को लचीला रखें।

→ निष्कर्ष
– आपकी चिंता स्वाभाविक है, लेकिन अब तक आपने जो कदम उठाए हैं वे समझदारी भरे हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन करने के लिए छह महीने का समय बहुत कम है।

– अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर एसआईपी बंद न करें या फंड न बदलें।

– बैलेंस को धीरे-धीरे बढ़ाएं, जल्दबाजी में नहीं।

निरंतरता और धैर्य आपको समय के साथ लाभ दिलाएंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: 61 वर्ष की आयु में आपका अनुशासन, सरल जीवनशैली और स्पष्ट सोच वास्तव में प्रशंसा के पात्र हैं। इस स्तर तक पहुँचना कि आपकी वर्तमान निधि 15 वर्षों के खर्चों को वहन कर सकती है, मजबूत वित्तीय आदतों और आत्म-नियंत्रण को दर्शाता है। यह आपको पहले से ही सशक्त और निर्णायक स्थिति में रखता है।

“अपनी वर्तमान स्थिति को समझना”
“आज आपके चिकित्सा खर्च न्यूनतम हैं और आप अनुशासित, न्यूनतम जीवनशैली का पालन करते हैं। इससे आपकी निधि पर दबाव कम होता है।

“आपने जानबूझकर नए निवेश बंद कर दिए हैं और निकासी मोड में प्रवेश कर लिया है। यह जीवन के इस चरण में स्वाभाविक है।

“आपकी वर्तमान गणना दर्शाती है कि यदि खर्च समान रहते हैं, तो आज के बाजार मूल्य पर निधि लगभग 15 वर्षों तक चल सकती है।

“यह संतुलन दर्शाता है, लेकिन इसे एक स्थिर या स्थायी संख्या नहीं माना जाना चाहिए।

“सीधी 15-वर्षीय गणना की समीक्षा क्यों आवश्यक है”
“सरल जीवनशैली के साथ भी, खर्च शायद ही कभी 15 वर्षों तक स्थिर रहते हैं। छोटी-छोटी वृद्धि समय के साथ जुड़ती जाती हैं।

“ स्वास्थ्य संबंधी खर्च अभी भले ही शून्य हो, लेकिन बढ़ती उम्र के साथ यह स्थिति अचानक बदल सकती है, धीरे-धीरे नहीं।
– संचित पूंजी का बाजार मूल्य घटता-बढ़ता रहता है। कमजोर समय में निकासी से धन की स्थिरता कम हो सकती है।

– मुद्रास्फीति चुपचाप क्रय शक्ति को कम कर देती है, यहां तक ​​कि बुनियादी जीवन यापन के खर्चों के लिए भी।

“आपके वर्तमान स्व-निवेश योजना स्तर का मूल्यांकन
– यदि आपकी स्व-निवेश योजना आज के खर्चों से बिल्कुल मेल खाती है, तो यह न तो आक्रामक है और न ही रूढ़िवादी।

– एक ऐसी स्व-निवेश योजना जो भविष्य की अनिश्चितताओं के लिए कोई गुंजाइश नहीं छोड़ती, आने वाले वर्षों में धीरे-धीरे जोखिम बढ़ा सकती है।

– आपका अनुशासन एक बड़ी सकारात्मक बात है, लेकिन योजना केवल इस बात पर निर्भर नहीं होनी चाहिए कि अनुशासन हमेशा के लिए परिपूर्ण बना रहे।

“क्या आपको अपनी स्व-निवेश योजना कम करनी चाहिए या बढ़ानी चाहिए?
– इस स्तर पर स्व-निवेश योजना बढ़ाना उचित नहीं है, जब तक कि अन्य सुरक्षित स्रोतों से अतिरिक्त आय न हो।

– समान स्व-निवेश योजना बनाए रखना अल्पकालिक रूप से कारगर हो सकता है, लेकिन इसके लिए नियमित समीक्षा की आवश्यकता है, न कि एक बार का निर्णय।

थोड़ी सी कटौती, भले ही तुरंत आवश्यक न हो, आराम प्रदान कर सकती है और कॉर्पस की अवधि बढ़ा सकती है।

लक्ष्य निकासी को अधिकतम करना नहीं है, बल्कि भविष्य में पछतावे से बचना है।

“भविष्य में SWP के बारे में कैसे सोचें
“ SWP को लचीला मानें, 15 वर्षों के लिए निश्चित नहीं।

खर्चों, स्वास्थ्य और बाजार की स्थिति के आधार पर साल में एक बार निकासी की समीक्षा करें।

“बाजार की अच्छी स्थिति में, आप सुचारू रूप से निकासी जारी रख सकते हैं।

“बाजार की कमजोर स्थिति में, SWP को रोकने या थोड़ी कटौती करने के लिए तैयार रहें। इससे मूल कॉर्पस सुरक्षित रहता है।

“स्वास्थ्य और आकस्मिक योजना
“आज भले ही चिकित्सा खर्च शून्य हो, कॉर्पस में एक अलग स्वास्थ्य बफर रखना महत्वपूर्ण है।

“इस बफर का उपयोग नियमित जीवन व्यय के लिए नहीं किया जाना चाहिए।

“इससे तनाव कम होता है और आपात स्थिति में जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

“भावनात्मक आराम और जीवन की गुणवत्ता
“ आपकी सरल जीवनशैली आपको पहले से ही मन की शांति प्रदान करती है।
– सटीक गणना की तुलना में थोड़ा रूढ़िवादी SWP अक्सर बेहतर नींद देता है।

– इस स्तर पर वित्तीय योजनाएँ चिंता कम करने के लिए होनी चाहिए, न कि सीमाओं का परीक्षण करने के लिए।

→ निष्कर्ष
– आपकी 15-वर्षीय गणना एक अच्छा आरंभिक बिंदु है, अंतिम उत्तर नहीं।

– SWP बढ़ाने से बचें।

थोड़ी कमी पर विचार करें या कम से कम समायोजन के लिए लचीलापन रखें।

आज के समय में वार्षिक समीक्षा सटीक गणित से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

आपका अनुशासन और सरलता आपकी सबसे बड़ी संपत्ति हैं; सुरक्षा मार्जिन के साथ इनकी रक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: किसी ज्योतिषी से संपर्क करें।

Ans: सबसे पहले, मैं समझती हूँ कि यह स्थिति कितनी तनावपूर्ण और डरावनी है। दूसरा अस्थि मज्जा प्रत्यारोपण न केवल एक चिकित्सीय निर्णय है, बल्कि यह पूरे परिवार के लिए भावनात्मक और आर्थिक रूप से भी एक बड़ा संकट बन जाता है।

कृपया गहरी साँस लें। अभी सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि घबराहट के बजाय, स्पष्टता और सहयोग के साथ धीरे-धीरे आगे बढ़ें।

आइए, मैं आपको सबसे समझदारीपूर्ण और व्यावहारिक तरीके से आगे बढ़ने में मार्गदर्शन करती हूँ।

1. पूरी पुष्टि के बिना तुरंत दूसरे अस्थि मज्जा प्रत्यारोपण के लिए सहमत न हों

इतना जोखिम भरा और खर्चीला कदम उठाने से पहले, यह पुष्टि करना अत्यंत महत्वपूर्ण है कि यह वास्तव में पुनरावृत्ति है या प्रत्यारोपण की विफलता।

कृपया डॉक्टर से इन महत्वपूर्ण परीक्षणों के लिए तुरंत अनुरोध करें:

काइमेरिज्म परीक्षण (यह सबसे महत्वपूर्ण है)
इससे पता चलेगा कि दाता अस्थि मज्जा अभी भी काम कर रहा है या नहीं।

हीमोग्लोबिन इलेक्ट्रोफोरेसिस या एचपीएलसी

पुनरावृत्ति की आनुवंशिक पुष्टि

अस्थि मज्जा मूल्यांकन

2013 का पूर्ण प्रत्यारोपण सारांश

कभी-कभी जो "थैलेसीमिया की पुनरावृत्ति" जैसा दिखता है यह वास्तव में मिश्रित काइमेरिज्म हो सकता है, जिसे कभी-कभी पूर्ण दूसरे प्रत्यारोपण के बिना भी प्रबंधित किया जा सकता है।

जब तक इसकी स्पष्ट पुष्टि न हो जाए, तब तक कोई निर्णय न लें।

2. 7 से 10 दिनों के भीतर किसी दूसरे विशेषज्ञ की राय लें।

दूसरा प्रत्यारोपण एक महत्वपूर्ण कदम है। दूसरी राय उपचार योजना को पूरी तरह से बदल सकती है।

भारत के कुछ बेहतरीन प्रत्यारोपण केंद्र हैं:

सीएमसी वेल्लोर
टाटा मेमोरियल हॉस्पिटल, मुंबई
अपोलो चेन्नई
पीजीआई चंडीगढ़
एम्स दिल्ली

अपने वर्तमान अस्पताल से सभी रिपोर्ट और रिकॉर्ड एक पूरी फाइल में मांगें और तुरंत परामर्श लें।

3. वित्तीय सहायता के लिए अस्पताल से मजबूती से बातचीत करें।

कृपया इसे स्पष्ट रूप से याद रखें:

अस्पताल दान, सीएसआर सहायता और कल्याणकारी योजनाओं के तहत लागत को काफी कम कर सकते हैं।

आपको तुरंत अनुरोध करना चाहिए:

रियायती पैकेज
सीएसआर या दान कोटा सहायता
किस्त भुगतान विकल्प
सरकारी या गैर सरकारी संगठन की सहायता

सीधे रोगी कल्याण कार्यालय या चिकित्सा अधीक्षक के पास जाएं और स्पष्ट रूप से कहें:

“हम 25 लाख रुपये वहन नहीं कर सकते।” कृपया हमें वित्तीय सहायता के अंतर्गत शामिल करें।

कई परिवार दृढ़ता से प्रयास करने पर 30 से 50 प्रतिशत तक की छूट प्राप्त कर लेते हैं।

लिखित संशोधित अनुमान मांगें।

4. बीमा योजना जो वास्तव में कारगर हो

सिर्फ यह न पूछें कि “क्या यह कवर करेगा?”

इस प्रक्रिया का ठीक से पालन करें:

अपनी पॉलिसी के शब्दों की जाँच करें:

अस्थि मज्जा प्रत्यारोपण
स्टेम सेल प्रत्यारोपण
डे केयर प्रक्रियाएँ

प्रवेश से पहले पूर्व-अनुमति के लिए आवेदन करें

यदि अस्वीकृत हो जाए, तो तुरंत शिकायत दर्ज करें

नियोक्ता के माध्यम से समूह बीमा की स्वीकृति की संभावना आमतौर पर अधिक होती है

भले ही थैलेसीमिया आनुवंशिक हो, निरंतर बीमा अक्सर अस्पताल में भर्ती और प्रत्यारोपण प्रक्रियाओं को कवर करता है।

5. सरकारी वित्तपोषण विकल्प जो वास्तविक मामलों में कारगर हों

कृपया तुरंत आवेदन करें। एक सप्ताह की भी देरी न करें।

व्यावहारिक स्रोतों में शामिल हैं:

आयुष्मान भारत (पीएमजेएवाई)
कर्नाटक मुख्यमंत्री राहत कोष
प्रधानमंत्री राष्ट्रीय राहत कोष (पीएमएनआरएफ)
स्वास्थ्य मंत्री विवेकाधीन अनुदान

इन निधियों के माध्यम से कई प्रत्यारोपण मामलों को सहायता मिलती है।

अस्पताल के सामाजिक कार्यकर्ता आमतौर पर फॉर्म भरने में मदद करते हैं।

इस सप्ताह से आवेदन शुरू करें।

6. थैलेसीमिया रोगियों की वास्तव में मदद करने वाले गैर-सरकारी संगठन

ये संगठन सक्रिय और सहायक हैं:

संकल्प इंडिया फाउंडेशन
क्योर2चिल्ड्रन फाउंडेशन
थैलेसीमिया पेशेंट्स एडवोकेसी ग्रुप

ये संगठन वित्तीय सहायता, दानदाताओं के समर्थन और सही मार्गदर्शन में मदद करते हैं।

तीनों संगठनों को रिपोर्ट और अस्पताल के अनुमानित खर्च के साथ पत्र लिखें।

7. आज क्राउडफंडिंग सहायता प्राप्त करने का सबसे तेज़ तरीका है।

कई परिवार 2 से 4 सप्ताह के भीतर 10 से 20 लाख रुपये तक की राशि जुटा लेते हैं, जैसे कि:

मिलाप
केट्टो
इम्पैक्टगुरु

आपको निम्नलिखित की आवश्यकता होगी:

डॉक्टर का पत्र
अस्पताल का अनुमानित खर्च
मरीज की फोटो
पहचान पत्र

अस्पताल दस्तावेज़ीकरण में सहयोग करते हैं।

8. कानूनी कार्रवाई अभी प्राथमिकता नहीं है।

मैं आपसे स्पष्ट कहूँगी।

13 वर्षों से सफल प्रत्यारोपण को आमतौर पर लापरवाही नहीं माना जाता है।

कानूनी मामलों में वर्षों लग जाते हैं और आज की तत्काल आवश्यकता का समाधान नहीं होगा।

पहले इन पर ध्यान दें:

सही निदान
दूसरी राय
वित्तीय सहायता
बीमा
राहत कोष
एनजीओ का समर्थन

कानूनी रास्ता बाद में तभी अपनाया जा सकता है जब चिकित्सा लापरवाही के स्पष्ट प्रमाण सामने आ जाएँ।

9. कल डॉक्टर से ये 6 सीधे सवाल पूछें

कृपया इन्हें लिख लें:

क्या यह ग्राफ्ट रिजेक्शन है या वास्तव में पुनरावृत्ति?
वर्तमान काइमेरिज्म प्रतिशत क्या है?
क्या दूसरे बोन मैरो ट्रांसप्लांट से पहले कोई अन्य विकल्प उपलब्ध हैं?
उनके मामले में सफलता दर क्या है?
क्या वही डोनर काम करेगा या नए डोनर की आवश्यकता है?
छूट के बाद न्यूनतम संभावित लागत क्या है?

स्पष्ट उत्तर प्राप्त किए बिना न जाएं।

10. आज के लिए तत्काल चेकलिस्ट

ये दस्तावेज़ तुरंत एकत्र करें:

2013 की डिस्चार्ज समरी
वर्तमान रिपोर्ट और निदान
डॉक्टर का अनुशंसा पत्र
अस्पताल की अनुमानित लागत
बीमा कार्ड और पॉलिसी की प्रति
आय प्रमाण पत्र (राहत कोष के लिए आवश्यक)

इनकी हर जगह आवश्यकता होगी।

अंतिम शब्द

कृपया याद रखें, आप असहाय नहीं हैं।
चिकित्सा विकल्प, वित्तीय सहायता के रास्ते और वास्तविक संगठन मौजूद हैं जो आपकी मदद कर सकते हैं।

बस कोई भी जल्दबाजी में निर्णय न लें।

एक-एक कदम करके आगे बढ़ें:

बीमारी का निदान सुनिश्चित करें
दूसरी राय लें
सहायता के लिए बातचीत करें
धन के लिए आवेदन करें
गैर-सरकारी संगठनों से संपर्क करें
ज़रूरत पड़ने पर क्राउडफंडिंग शुरू करें

नवीन कुमार
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आपने जो ईमानदारी और सभी विवरण स्पष्ट रूप से प्रस्तुत करने का प्रयास किया है, उसकी मैं सराहना करता हूँ। 52 वर्ष की आयु में, स्थिर आय, संपत्ति और अनुशासित बचत के साथ, आप अभी भी देर नहीं कर रहे हैं। वास्तव में, आप ऐसी स्थिति में हैं जहाँ दिशा-निर्देशों में सुधार करके एक मजबूत और शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति जीवन का निर्माण किया जा सकता है। आपका इरादा सही है। अब इसे दिशा देने की आवश्यकता है।

“आपकी वर्तमान स्थिति – व्यापक परिप्रेक्ष्य
“आपके पास दो स्व-स्वामित्व वाली संपत्तियाँ हैं और आप उन्हें बेचना नहीं चाहते हैं। यह भावनात्मक स्पष्टता महत्वपूर्ण है।

“आपकी 58 वर्ष की आयु तक स्थिर वेतन आय है और मासिक व्यय का स्तर उचित है।

“आपके पास स्वास्थ्य बीमा है, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक बड़ी राहत है।

“आप नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं और 90 वर्ष की आयु तक दीर्घकालिक सोच रहे हैं, जो परिपक्वता को दर्शाता है।

“नकदी प्रवाह की वास्तविकता की जाँच
“मासिक वेतन 1 लाख रुपये है।

“किराया सहित मासिक व्यय अधिक है क्योंकि आप अपने घर में नहीं रह रहे हैं।

“ आपके फ्लैट से प्राप्त किराया आय उसके मूल्य की तुलना में बहुत कम है, जिससे सेवानिवृत्ति के दौरान सहायता सीमित हो जाती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, वेतन मिलना बंद हो जाएगा, लेकिन किराया और जीवन यापन के खर्च जारी रहेंगे।

“सेवानिवृत्ति निधि की तैयारी
– भविष्य निधि की शेष राशि मध्यम है और सेवानिवृत्ति तक बढ़ेगी, लेकिन यह अकेले 32 साल के सेवानिवृत्त जीवन का खर्च वहन नहीं कर पाएगी।

– पेंशन निधि की राशि बहुत कम है और मासिक जरूरतों के लिए इस पर निर्भर नहीं रहा जा सकता।

– सावधि जमा और डाकघर मासिक आय योजना की राशि आपात स्थितियों और लंबी सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए बहुत कम है।

– डीमैट निवेश बाजार में अच्छा एक्सपोजर दिखाते हैं, लेकिन वे कई खातों में बिखरे हुए हैं, जिससे उन पर नजर रखना और अनुशासन बनाए रखना मुश्किल हो जाता है।

“ ईटीएफ निवेश – महत्वपूर्ण चिंता
– ईटीएफ बिना किसी निर्णय के बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार बढ़ने पर वे ऊपर जाते हैं और बाजार गिरने पर पूरी तरह से नीचे गिर जाते हैं।

– 52 वर्ष की आयु में, नुकसान से बचाव उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि लाभ से बचाव। ईटीएफ यह सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

“ ईटीएफ मूल्यांकन, ब्याज दरों या आर्थिक चक्रों के आधार पर रणनीति नहीं बदल सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इस समय बेहतर विकल्प हैं क्योंकि वे जोखिम को नियंत्रित कर सकते हैं, अस्थिरता का प्रबंधन कर सकते हैं और परिस्थितियों के अनुसार पुनर्संतुलन कर सकते हैं।

इस स्तर पर ईटीएफ में भारी निवेश जारी रखने से सेवानिवृत्ति का जोखिम बढ़ जाता है।

“एलआईसी पॉलिसी – समीक्षा आवश्यक
“ आपके पास 6,000 रुपये के मासिक प्रीमियम वाली निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है।

आपकी आय, देनदारियों और आश्रितों को देखते हुए लगभग 26 लाख रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त नहीं है।

ये पॉलिसी धीमी गति से बढ़ती हैं और आपके पैसे को लंबे समय तक बांधे रखती हैं।

यह एक ऐसा क्षेत्र है जहां सरेंडर और पुनर्निर्देशन का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

भविष्य के प्रीमियम को वृद्धि-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने से सेवानिवृत्ति की तैयारी में सुधार हो सकता है।

“ बेटी की शिक्षा योजना
“ आपकी बेटी कक्षा 8 में है, जिसका मतलब है कि जल्द ही शिक्षा पर बड़ा खर्च आने वाला है।
– इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति निधि से अलग रखना चाहिए।

– शिक्षा योजना में समयबद्ध अनुशासन के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है, न कि अनियमित निवेश की।

आपातकालीन और स्थिरता योजना
– नौकरी के जोखिम, किराए और चिकित्सा आवश्यकताओं को देखते हुए 1 लाख रुपये का आपातकालीन कोष पर्याप्त नहीं है।

– आदर्श रूप से यह कई महीनों के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

– स्वास्थ्य बीमा अच्छी तरह से संरचित है, जो एक मजबूत सकारात्मक पहलू है।

– व्यापक सुधार की आवश्यकता
– निगरानी को सरल बनाने और भावनात्मक निर्णयों को कम करने के लिए डीमैट होल्डिंग्स को समेकित करें।

– धीरे-धीरे ईटीएफ में निवेश कम करें और लक्ष्यों के अनुरूप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर बढ़ें।

– एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और जहां आर्थिक रूप से उचित हो, वहां सरेंडर करने पर विचार करें।

– सेवानिवृत्ति निधि को छूने से बचने के लिए आपातकालीन निधि बढ़ाएं।

– सेवानिवृत्ति, बेटी की शिक्षा और निकट भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश को अलग-अलग व्यवस्थित करें।

किराये से होने वाली आय की रणनीति यथार्थवादी होनी चाहिए और सेवानिवृत्ति की नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के अनुरूप होनी चाहिए।

अंतिम निष्कर्ष
– आप गलत रास्ते पर नहीं हैं, बल्कि रास्ता अव्यवस्थित है।

संपत्ति मौजूद है, आय मौजूद है, अनुशासन मौजूद है, लेकिन संरचना का अभाव है।

आजकल सबसे बड़े जोखिम भारी मात्रा में ईटीएफ में निवेश और धीमी गति से चलने वाले बीमा उत्पाद हैं।

छह कामकाजी वर्ष शेष रहते हुए, स्मार्ट पुनर्वितरण और सरलीकरण से 90 वर्ष की आयु तक एक स्थिर सेवानिवृत्ति योजना बनाई जा सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित योजना के साथ, आपके मौजूदा संसाधनों को एक आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में बदला जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी स्वास्थ्य स्थिति के बारे में खुलकर बताने और परिवार की सुरक्षा के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेने के लिए मैं आपकी सराहना करता हूँ। मधुमेह के साथ बीमा योजना बनाते समय स्पष्टता आवश्यक है, भय नहीं। सही संरचना के साथ, आप अभी भी मजबूत सुरक्षा और दीर्घकालिक आराम प्राप्त कर सकते हैं।

“मधुमेह और सावधि जीवन बीमा – जमीनी हकीकत
– मधुमेह का मतलब यह नहीं है कि हर मामले में बीमा पॉलिसी अस्वीकार कर दी जाएगी।

– बीमाकर्ता मुख्य रूप से इन बातों पर ध्यान देते हैं: आयु, मधुमेह की अवधि, शर्करा नियंत्रण, दवाइयाँ और जटिलताओं की उपस्थिति।

– नियमित फॉलो-अप के साथ अच्छी तरह से नियंत्रित मधुमेह से पॉलिसी स्वीकार होने की संभावना बढ़ जाती है।

– प्रीमियम अधिक हो सकता है, लेकिन कई मामलों में बीमा कवर संभव है।

“प्रीमियम वापसी सावधि बीमा – यह कैसे काम करता है
– प्रीमियम वापसी योजनाओं में, आप शुद्ध सावधि योजनाओं की तुलना में अधिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

– यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो भुगतान किया गया कुल प्रीमियम वापस कर दिया जाता है।

– यदि पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को पूरी बीमा राशि मिलती है, दुगुनी नहीं।

“ लौटाई गई राशि से वास्तविक वृद्धि नहीं होती और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाती।

“उपयुक्तता जांच – क्या प्रीमियम वापसी योजना आपके लिए सही है?
“ये योजनाएं “पैसा वापस मिलने” का भावनात्मक सुकून तो देती हैं, लेकिन वास्तविक धन सृजन नहीं करतीं।

प्रीमियम बहुत अधिक होते हैं, जिससे अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों में लचीलापन कम हो जाता है।

यह वापसी कई वर्षों बाद केवल आपका अपना पैसा वापस आना है, बिना किसी सार्थक वृद्धि के।

योजना के दृष्टिकोण से, बीमा को जोखिम से सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए, न कि निवेश के रूप में कार्य करना चाहिए।

“सुरक्षा के बारे में सोचने का बेहतर तरीका
“जीवन बीमा को उचित लागत पर उच्च कवरेज पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

“बचत और धन सृजन को वृद्धि-उन्मुख विकल्पों के माध्यम से अलग-अलग प्रबंधित किया जाना चाहिए।

यह अलगाव स्पष्टता, लचीलापन और बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्रदान करता है।

यहां तक ​​कि मधुमेह होने पर भी, सही संरचना का चयन सुरक्षा और वहनीयता के बीच संतुलन बनाने में मदद करता है।

“ यदि आप प्रीमियम वापसी को लेकर भावनात्मक रूप से चिंतित हैं
– यदि आपके लिए "मेरे जीवित रहने पर कोई नुकसान नहीं" का विचार मन की शांति के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है, तो प्रीमियम वापसी योजनाओं पर सावधानीपूर्वक विचार किया जा सकता है।

– कवर राशि पर्याप्त होनी चाहिए, उच्च प्रीमियम के कारण समझौता नहीं किया जाना चाहिए।

– दीर्घकालिक नकदी प्रवाह की सुविधा की जांच करने के बाद ही यह निर्णय लेना चाहिए।

• 360-डिग्री सुरक्षा योजना
– जिम्मेदारियों और आश्रितों के आधार पर पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

– ओवरलैप या अपर्याप्त कवरेज से बचने के लिए मौजूदा बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

– स्वास्थ्य बीमा को मजबूत रखें, विशेषकर मधुमेह होने पर।

– बीमा परिपक्वता पर निर्भर रहने के बजाय सेवानिवृत्ति और पारिवारिक लक्ष्यों के लिए अलग-अलग निवेश करें।

• अंतिम निष्कर्ष
– जीवन बीमा योजना में मधुमेह एक कारक है, पूर्ण विराम नहीं।

– प्रीमियम वापसी योजनाएं भावनात्मक राहत देती हैं, लेकिन वित्तीय वृद्धि नहीं।

• बीमा और निवेश के बीच स्पष्ट विभाजन दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के सुनियोजित मार्गदर्शन से आप अपनी स्वास्थ्य स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों के अनुरूप सुरक्षा योजना बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: पॉलिसी की पूरी जानकारी साझा करने और 2008 से आपके दीर्घकालिक समर्पण के लिए मैं आपकी सराहना करता हूँ। इतने वर्षों तक निवेशित रहना परिवार की सुरक्षा के प्रति अनुशासन और ज़िम्मेदारी को दर्शाता है। यह अच्छी बात है कि आप बिना सोचे-समझे आगे बढ़ने के बजाय अब इसकी समीक्षा कर रहे हैं।

“परिपक्वता पर आपको क्या मिलेगा, यह समझना”
“यह एक बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, न कि केवल एक निवेश उत्पाद।

परिपक्वता पर, आपको मिलेगा:

बीमा राशि

लॉयल्टी एडिशन, यदि बीमाकर्ता द्वारा घोषित किया गया हो
“परिपक्वता राशि की अग्रिम गारंटी नहीं है। लॉयल्टी एडिशन बीमाकर्ता के प्रदर्शन पर निर्भर करता है और परिपक्वता के निकट घोषित किया जाता है।

दोहरा दुर्घटना लाभ केवल आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में लागू होता है, परिपक्वता मूल्य पर नहीं।

“रिटर्न की अपेक्षा – वास्तविकता
“लंबी पॉलिसी अवधि में, इस तरह की योजनाएँ आमतौर पर दीर्घकालिक बाजार-लिंक्ड विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

प्रीमियम दशकों तक स्थिर रहते हैं, जिससे लचीलापन कम हो जाता है।

– 35 वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव अधिक होता है, जिससे परिपक्वता पर मिलने वाली राशि का वास्तविक मूल्य कम हो जाता है।

यह पॉलिसी सुरक्षित तो है, लेकिन सुरक्षा विकास की कीमत पर मिलती है।

“बीमा और निवेश – मिश्रित भूमिका का मुद्दा
“ यह पॉलिसी बीमा और बचत दोनों को जोड़ती है, जिससे दोनों पक्षों की दक्षता कम हो जाती है।

“आज के समय में 7.5 लाख रुपये का जीवन बीमा कवर दीर्घकालिक पारिवारिक सुरक्षा के लिए अपर्याप्त है।

साथ ही, निवेश वाला हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ता है और सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है।

“क्या आपको पॉलिसी जारी रखनी चाहिए या बंद कर देनी चाहिए?
“चूंकि यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, इसलिए आज के समय में इसकी प्रासंगिकता का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

“यदि आपका मुख्य उद्देश्य धन सृजन है, तो पॉलिसी जारी रखना शायद सर्वोत्तम विकल्प न हो।

यदि सरेंडर मूल्य उचित है और भविष्य के प्रीमियम अभी भी अधिक हैं, तो पॉलिसी सरेंडर करके बेहतर विकास-उन्मुख विकल्पों में निवेश करना समझदारी भरा हो सकता है।

– निर्णय इन बातों पर आधारित होना चाहिए: भुगतान किए गए वर्षों की संख्या, वर्तमान सरेंडर मूल्य और भविष्य में नकदी प्रवाह की सहजता।

“सरेंडर के बाद क्या करें – दिशा, अनुमान नहीं
– सरेंडर के बाद, बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

– पर्याप्त शुद्ध जीवन बीमा कवर अलग से सुनिश्चित किया जाना चाहिए।

– दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों, समय सीमा और जोखिम क्षमता के अनुरूप होने चाहिए।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा उत्पादों की तुलना में लचीलापन, पेशेवर निर्णय लेने की क्षमता और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति-समायोजित बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।

“ आपकी वित्तीय योजना का समग्र अवलोकन
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

– निवेश को पॉलिसी की परिपक्वता तिथियों के बजाय विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।

– आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से भावनात्मक निर्णयों से बचने और योजना को सही दिशा में रखने में मदद मिलती है।

“ निष्कर्ष
– भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा बिल्कुल सही है और सराहनीय है।

यह पॉलिसी सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन इसकी वृद्धि सीमित है और यह दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकती है।

बीमा और निवेश को एक साथ करने से इष्टतम धन सृजन में बाधा उत्पन्न हुई है।

ध्यानपूर्वक मूल्यांकन के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर एक व्यवस्थित बदलाव से समय के साथ आपके वित्तीय परिणामों में उल्लेखनीय सुधार हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ans: मैं वास्तव में आपकी सराहना करता हूँ कि आप नियमित रूप से एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं और आपने अपने पैसे को इक्विटी, हाइब्रिड और सोने से संबंधित विकल्पों में वितरित किया है। यह अनुशासन और दीर्घकालिक सोच को दर्शाता है, जो धन सृजन का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है। कुछ समायोजन के साथ, यह पोर्टफोलियो और भी मजबूत हो सकता है और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो सकता है।

→ समग्र पोर्टफोलियो मूल्यांकन
→ आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि-उन्मुख इक्विटी, एक संतुलित घटक और सोने और चांदी के माध्यम से हेज का मिश्रण है।

→ मासिक एसआईपी राशि का वितरण उचित है, जिससे समय जोखिम कम होता है।

→ हालांकि, इक्विटी शैली में कुछ ओवरलैप है और कुछ ऐसे विकल्पों में भी निवेश है जो शायद दीर्घकालिक रूप से वास्तविक मूल्य न जोड़ें।

→ फ्लेक्सी-कैप इक्विटी एक्सपोजर
→ फ्लेक्सी-कैप फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं क्योंकि वे बाजार की स्थितियों के आधार पर बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों के बीच निवेश कर सकते हैं।

→ एक से अधिक फ्लेक्सी-कैप फंड रखने से कभी-कभी शेयरों का दोहराव हो सकता है, जिससे विविधीकरण का लाभ कम हो जाता है।

→ मात्रा के बजाय गुणवत्ता और भूमिका की स्पष्टता मायने रखती है। नियमित समीक्षा करने पर एक सुव्यवस्थित सक्रिय फ्लेक्सी-कैप फंड आमतौर पर पर्याप्त होता है।

• संतुलित/गतिशील आवंटन
• संतुलित या गतिशील परिसंपत्ति आवंटन फंड अस्थिरता को कम करने में मदद करता है और उन निवेशकों के लिए उपयोगी है जो स्थिर रिटर्न चाहते हैं।

• यह एक समझदारी भरा विकल्प है, खासकर यदि आप कई लक्ष्यों के लिए निवेश कर रहे हैं और विकास के साथ-साथ स्थिरता भी चाहते हैं।

• आवंटन सोच-समझकर किया जाना चाहिए, न कि आकस्मिक। इसकी भूमिका स्पष्ट होनी चाहिए – जोखिम नियंत्रण, न कि रिटर्न की खोज।

• इंडेक्स फंड एक्सपोजर – महत्वपूर्ण चेतावनी
• इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके पोर्टफोलियो की रक्षा करने में सक्षम नहीं होते हैं।

• जब बाजार महंगे होते हैं, तब भी इंडेक्स फंड बिना किसी निर्णय के पूरी तरह से निवेशित रहते हैं।

• दीर्घकालिक निवेश में, विशेष रूप से भारत में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अधिक मूल्य वाले शेयरों से बचने, जोखिमों का प्रबंधन करने और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने की लचीलता होती है।

– सार्थक धन सृजन और नुकसान पर नियंत्रण चाहने वाले निवेशकों के लिए, सक्रिय प्रबंधन एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है जो इंडेक्स फंड प्रदान नहीं कर सकते।

• गोल्ड और सिल्वर ईटीएफ में निवेश का जोखिम (फोक्स फैक्टर ऑफ इन्वेस्टमेंट)
• सोना एक हेज के रूप में कार्य कर सकता है, लेकिन इक्विटी की तुलना में दीर्घकालिक रिटर्न सीमित होते हैं।

• चांदी अत्यधिक अस्थिर है और काफी हद तक वैश्विक चक्रों से प्रभावित होती है, जिससे खुदरा निवेशकों के लिए इसका पूर्वानुमान लगाना कम संभव होता है।

• ईटीएफ फोक्स फैक्टर संरचनाएं आनुपातिक लाभ दिए बिना लागत और ट्रैकिंग संबंधी समस्याओं की एक अतिरिक्त परत जोड़ती हैं।

• कीमती धातुओं को सीमित मात्रा में और केवल सहायक परिसंपत्ति के रूप में रखना चाहिए, न कि विकास के चालक के रूप में।

• लागत, निगरानी और व्यवहारिक अनुशासन
• बहुत अधिक फंड निगरानी का बोझ बढ़ाते हैं और भावनात्मक निर्णयों को जन्म दे सकते हैं।

• सरलता अनुशासन में सुधार करती है, विशेष रूप से बाजार में गिरावट के दौरान।

• एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना, जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है, नियमित समीक्षा, व्यवहारिक मार्गदर्शन और समय पर पुनर्संतुलन में सहायक होता है। स्व-प्रबंधित दृष्टिकोणों में अक्सर यह समर्थन नहीं मिलता।

• लक्ष्यों के साथ 360-डिग्री संरेखण
• सही पोर्टफोलियो लोकप्रिय फंडों के बारे में नहीं है, बल्कि बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और वित्तीय सुरक्षा जैसे लक्ष्यों के साथ निवेश का मिलान करने के बारे में है।

• समय सीमा, जोखिम क्षमता और नकदी प्रवाह स्थिरता फंड चयन और आवंटन का निर्धारण करना चाहिए।

• बार-बार स्विच करने की तुलना में आवधिक समीक्षा और पुनर्संतुलन अधिक महत्वपूर्ण है।

• अंतिम निष्कर्ष
• आपका इरादा और निरंतरता उत्कृष्ट है और प्रशंसा के पात्र हैं।

• दोहराव और अनावश्यक जोखिम से बचने के लिए कुछ समेकन उचित है।

• निष्क्रिय और ईटीएफ-आधारित आवंटन को कम करना और सक्रिय इक्विटी निवेश को बढ़ाना दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बना सकता है।

• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समीक्षा किया गया लक्ष्य-संरेखित, सरलीकृत, सक्रिय रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो आपको वर्षों तक स्पष्टता, आत्मविश्वास और मन की शांति प्रदान कर सकता है।


सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: bech do