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Msc. Dual Degree at BITS or Engineering at Top Colleges?

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5706 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 13, 2024

Radheshyam Zanwar is the founder of Zanwar Classes which prepares aspirants for competitive exams such as MHT-CET, IIT-JEE and NEET-UG.
Based in Aurangabad, Maharashtra, it provides coaching for Class 10 and Class 12 students as well.
Since the last 25 years, Radheshyam has been teaching mathematics to Class 11 and Class 12 students and coaching them for engineering and medical entrance examinations.
Radheshyam completed his civil engineering from the Government Engineering College in Aurangabad.... more
Bhakti Question by Bhakti on Jul 02, 2024English
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Career

मेरा बेटा बिट्स में एमएससी. ड्यूल डिग्री कोर्स कर रहा है, जिसके बाद वह सर्किटल बीई की दूसरी डिग्री लेना चाहता है। वह वीआईटी वेल्लोर में ईसीई, डीजे संघवी (मुंबई) में ईसीई और एनएमआईएमएस मुंबई में सीएसई भी कर रहा है। क्या हमें बिट्स में एमएससी. कोर्स चुनकर मौका लेना चाहिए या हमें कॉलेज चुनना चाहिए? क्या बिट्स एमएससी. कोर्स इसके लायक है? कृपया मार्गदर्शन करें

Ans: हाय भाटी.
BITS का अपना महत्व है. लेकिन वे आपको M.Sc. कोर्स (दोहरी डिग्री) ऑफर कर रहे हैं. इसमें कोई संदेह नहीं है कि BITS एक बड़ा ब्रांड है, लेकिन आपको वहां BTech नहीं मिल रहा है. उपलब्ध विकल्पों में से, यदि संभव हो, तो आप NMIMS, मुंबई में CSE के बारे में सोच सकते हैं.
किसी भी कोर्स के लिए जोखिम लेना उचित नहीं है. अगर वास्तव में आपका बेटा इसमें रुचि रखता है, तो आप प्रक्रिया कर सकते हैं. अन्यथा नहीं.

अगर अभी भी आपके मन में कोई प्रश्न है, तो कृपया हमसे किसी भी समय फिर से संपर्क करने में संकोच न करें. आपका बहुत-बहुत स्वागत है.

अगर आपको यह सुझाव मददगार लगा, तो कृपया मुझे फ़ॉलो करने पर विचार करें.
राधेश्याम झंवर, औरंगाबाद (MS)
Career

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Nayagam P

Nayagam P P  |9255 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 26, 2024

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Career
नमस्ते सर, मुझे JEE मेन्स में 97.99 पर्सेंटाइल और BITSAT में 241 अंक मिले हैं। एनआईटी सूरत-मेक चंडीगढ़-इलेक्ट्रिकल एलएनएमआईआईटी-सीएसई बिट्स पिलानी-केमिकल बिट्स गोवा/हैदराबाद-मैकेनिकल कई लोगों ने मुझे बिट्स में एमएस कोर्स करने और इसे दोहरी डिग्री में बदलने का सुझाव दिया है, लेकिन मैं शिक्षा ऋण पर निर्भर रहूंगा और बिट्स में 5 साल का कोर्स मेरे परिवार के लिए आर्थिक रूप से कठिन होगा। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मुझे कौन सा कोर्स करना चाहिए।
Ans: यश, NIT-S-Mechanical को प्राथमिकता देते हैं। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |9255 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 14, 2024

Nayagam P

Nayagam P P  |9255 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 07, 2025
Career
Hi Nayagam sir, My son is getting CSE at RVCE, Information amd Communication Technology at DAIICT and ECE at BITS GOA. Could you please advice which he can prefer? Should we consider brand value of BITS or prefer course?
Ans: All three options—CSE at RVCE, ICT at DAIICT, and ECE at BITS Goa—are from top-tier institutions with strong reputations, excellent infrastructure, and robust placement records. RVCE’s CSE program stands out for its consistent 93–97% placement rate over the last three years, strong industry connections, and a curriculum blending theoretical and practical learning, especially benefiting from its location in Bangalore’s tech hub and a vibrant peer network. DAIICT’s ICT program is highly regarded, accredited with NAAC A+, and maintains a 90% placement rate, with top recruiters like Microsoft, Google, and Amazon, and a curriculum that fosters a strong coding culture and flexibility for interdisciplinary learning. BITS Goa, with its national brand value, offers a rigorous ECE program, a flexible academic structure, and a placement rate consistently above 90% (recently 91.79%), attracting major global recruiters and providing a vibrant campus life and strong alumni network. While BITS Goa’s brand and alumni network are unmatched and ECE offers interdisciplinary opportunities (including software roles), the CSE branch at RVCE and ICT at DAIICT are more directly aligned with the booming tech/software sector, offering slightly higher placement rates and more specialized software-oriented training. Considering both course relevance and institutional reputation, if your son’s primary interest is in core software/tech roles, CSE at RVCE or ICT at DAIICT would be preferable, with a slight edge to RVCE CSE due to its exceptional placement consistency and Bangalore advantage; however, if he values brand value, flexibility, and the possibility of exploring diverse career paths (including electronics, software, and higher studies abroad), BITS Goa ECE is an excellent choice. Recommendation: Prefer CSE at RVCE for focused software/tech careers, but BITS Goa ECE is the best if brand value and a broader set of opportunities are the priority. All the BEST for your Son's Admission & a Prosperous Future!

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |9255 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 22, 2025

Career
महोदय मेरे बेटे को CSE -AI & गति शक्ति विश्व विद्यालय - वडोदरा - गति शक्ति विश्व विद्यालय - वडोदरा प्लेसमेंट कृपया मुझे मेरे लिए अपने बहुमूल्य सुझाव दें
Ans: गति शक्ति विश्वविद्यालय भारत का पहला परिवहन-केंद्रित केंद्रीय विश्वविद्यालय है, जो रेल मंत्रालय के तहत NAAC A+ मान्यता प्राप्त है, जो JEE मेन प्रवेश के साथ आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और डेटा साइंस में बी.टेक प्रदान करता है। संकाय मुख्य रूप से पीएचडी धारक हैं जो रेल-लॉजिस्टिक्स अनुसंधान में लगे हुए हैं, जो इसके 55 एकड़ के वडोदरा परिसर में उभरती हुई AI, ML और डेटा-एनालिटिक्स प्रयोगशालाओं द्वारा समर्थित है। भारतीय रेलवे और उद्योग भागीदारों में स्मार्ट कक्षाओं, विशेष कंप्यूटिंग सुविधाओं और समर्पित इंटर्नशिप प्लेसमेंट के साथ बुनियादी ढाँचा विकसित हो रहा है। कृपया ध्यान दें कि यह शाखा 2023 में शुरू हुई और इस प्रकार इसका अपना प्लेसमेंट डेटा नहीं है, हालाँकि संस्थान की अन्य शाखाओं की कुल प्लेसमेंट दर पिछले तीन वर्षों में औसतन 85% रही है।
डेटा साइंस प्रोग्राम बुनियादी प्रशिक्षण और स्थिर प्लेसमेंट परिणामों के लिए एक विश्वसनीय विकल्प है, हालाँकि अपने बेटे की शिक्षा को बाहरी कोडिंग प्रोजेक्ट्स और इंटर्नशिप के साथ पूरक बनाने से उसकी रोज़गार क्षमता और भी बढ़ जाएगी। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5706 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 22, 2025

Career
सर, मैंने जेईई दिया है और उसमें मुझे 92.76 पर्सेंटाइल मिले हैं। मैं महाराष्ट्र का निवासी हूँ। मैंने एमएचटी सीईटी भी दिया है, लेकिन उसमें मेरे अच्छे अंक नहीं आए। इसलिए मैं अपने जेईई स्कोर के आधार पर दाखिला लेना चाहता हूँ। तो, कैप राउंड में मुझे कौन सा कॉलेज मिल सकता है? और कृपया मुझे एक और बात बताएँ कि कैप राउंड के बाद, नॉन कैप राउंड या इंस्टीट्यूशनल राउंड में मैं किस कॉलेज में दाखिला ले सकता हूँ? कृपया सुझाव दें, सर।
Ans: नमस्ते शांतनु
CAP राउंड के ज़रिए आपके पास महाराष्ट्र के निचले स्तर के कॉलेजों में दाखिला पाने का मौका है; CAP के बाद, नॉन-CAP/संस्थागत राउंड के ज़रिए MIT-WPU, DY पाटिल या VIT जैसे निजी या स्वायत्त कॉलेजों में दाखिला लें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
मेरे पास 6 साल की सावधि जमा राशि है जिसकी परिपक्वता सितंबर 2027 में होगी। मेरा प्रश्न यह है कि इस जमा राशि पर कर कब देना है। क्या इसे हर साल मिलने वाले ब्याज के आधार पर हर साल देना चाहिए या केवल एक बार, खाते में वास्तविक ब्याज जमा होने के समय?
Ans: सावधि जमा पर ब्याज पर कराधान को समझना

– सावधि जमा पर ब्याज "अन्य स्रोतों से आय" के अंतर्गत कर योग्य है।
– कर इस पर आधारित नहीं है कि ब्याज कब प्राप्त होता है।
– यह इस पर आधारित है कि ब्याज कब अर्जित होता है।
– यह तब भी लागू होता है जब सावधि जमा (FD) केवल परिपक्वता पर ही भुगतान करती है।

● ब्याज कब अर्जित होता है?

– ब्याज केवल परिपक्वता पर ही नहीं, बल्कि प्रत्येक वित्तीय वर्ष में अर्जित होता है।
– बैंक हर तिमाही या छमाही में ब्याज की गणना करते हैं।
– पुनर्निवेशित सावधि जमा (FD) पर भी ब्याज वार्षिक रूप से अर्जित होता है।
– पूरा ब्याज परिपक्वता पर भुगतान किया जाता है, लेकिन वार्षिक रूप से अर्जित होता है।

● कराधान उपार्जन पद्धति पर आधारित है।

– आयकर अधिनियम के अनुसार, ब्याज की घोषणा वार्षिक रूप से की जानी चाहिए।
– इसे "कराधान का उपार्जन आधार" कहा जाता है।
– इसकी अनदेखी करने पर बाद में कर की मांग और जुर्माना लग सकता है।

● FD पर कर के बारे में आम गलतफहमी

– कई लोग मानते हैं कि कर केवल FD की परिपक्वता पर ही देय होता है।
– आयकर नियमों के तहत यह गलत है।
– इस धारणा के कारण परिपक्वता वर्ष में कर का बड़ा प्रवाह हो सकता है।
– साथ ही, इस पर आयकर विभाग से ब्याज और जुर्माना भी लग सकता है।

● हर साल आपका दायित्व

– हर साल आपको अर्जित ब्याज का अनुमान लगाना चाहिए।
– ITR दाखिल करते समय इसे अपनी कुल आय में जोड़ें।
– उस राशि पर अपनी आय स्लैब के अनुसार कर का भुगतान करें।
– यह तब भी लागू होता है जब ब्याज का भुगतान न किया गया हो।

● वार्षिक अर्जित ब्याज कहाँ से प्राप्त करें

– अपने बैंक से वार्षिक ब्याज उपार्जन प्रमाणपत्र मांगें।
– आमतौर पर हर साल अप्रैल में उपलब्ध होता है।
– इससे आपके रिटर्न में सही टैक्स रिपोर्टिंग में मदद मिलती है।

● FD पर स्रोत पर कर कटौती (TDS)

– यदि ब्याज 40,000 रुपये प्रति वर्ष से अधिक है, तो बैंक TDS काटते हैं।
– वरिष्ठ नागरिकों के लिए, यह सीमा 50,000 रुपये है।
– TDS 10% है, बशर्ते PAN अपडेट हो।
– यदि PAN नहीं है, तो TDS 20% हो सकता है।
– TDS अंतिम कर देयता नहीं है।
– आपको अभी भी अपने स्लैब टैक्स की गणना करनी होगी।
– यदि आप उच्च टैक्स स्लैब में आते हैं, तो शेष टैक्स का भुगतान करें।
– यदि आपका स्लैब कम है, तो अतिरिक्त TDS की वापसी का दावा करें।

● यदि आप वार्षिक रिपोर्टिंग की उपेक्षा करते हैं

– कर विभाग फॉर्म 26AS के माध्यम से FD पर होने वाले लाभ को ट्रैक कर सकता है।
– ब्याज AIS (वार्षिक सूचना विवरण) में भी दर्शाया जाता है।
– यदि आप ब्याज की सूचना नहीं देते हैं, तो यह खतरे की घंटी है।
– भविष्य में जाँच में, आपको कर की माँग और जुर्माने का सामना करना पड़ सकता है।

● कर नियोजन सुझाव

– हर साल बैंक से फॉर्म 16A या ब्याज प्रमाणपत्र माँगें।
– अपने रिटर्न में अर्जित ब्याज को अपनी आय में जोड़ें।
– यदि आवश्यक हो, तो 31 जुलाई से पहले स्व-मूल्यांकन कर का भुगतान करें।
– इससे परिपक्वता पर अंतिम समय में अचानक लगने वाले कर के बोझ से बचा जा सकता है।
– धारा 234B और 234C के तहत ब्याज से भी बचा जा सकता है।

● समग्र वित्तीय नियोजन पर प्रभाव

– FD निश्चित रिटर्न देते हैं, लेकिन ब्याज पूरी तरह से कर योग्य होता है।
– इससे कई निवेशकों के लिए कर-पश्चात रिटर्न कम हो जाता है।
– अन्य निवेशों के साथ तुलना करते समय इस कर पहलू पर विचार करें।
– उच्च आय वालों के लिए, डेट म्यूचुअल फंड बेहतर हो सकते हैं।
– ये इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं और समय के साथ कर का प्रभाव कम होता है।

● क्या आपको वार्षिक कर से बचने के लिए FD तोड़ देना चाहिए?

– FD तोड़ने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– बस हर साल ब्याज की सही घोषणा करें।
– भले ही परिपक्वता दूर हो, वार्षिक ब्याज उपार्जन दिखाएँ।
– यदि वार्षिक घोषणा पहले ही कर दी गई है, तो परिपक्वता राशि कर-मुक्त होगी।

● कर दाखिल करने और दस्तावेज़ीकरण संबंधी सुझाव

– FD खोलने की तिथि, राशि और परिपक्वता तिथि का रिकॉर्ड रखें।
– बैंक के वार्षिक ब्याज प्रमाणपत्र को सुरक्षित रखें।
– ITR दाखिल करते समय, "अन्य स्रोतों से आय" के अंतर्गत ब्याज दर्ज करें।
– बेमेल से बचने के लिए AIS डेटा से मिलान करें।
– यदि बेमेल पाया जाता है, तो ITR प्रसंस्करण के दौरान प्रमाण के साथ समझाएँ।

● परिपक्वता वर्ष पर क्या होता है?

– परिपक्वता वर्ष में, आपको पूरा ब्याज और मूलधन प्राप्त होता है।
– लेकिन ITR में केवल पिछले वर्ष का ब्याज ही घोषित करें।
– पूरे 6 वर्षों के ब्याज की दोबारा रिपोर्ट न करें।
– इसका मतलब दोहरा कराधान होगा।
– परिपक्वता राशि में पहले से ही कर योग्य हिस्सा शामिल होता है।

● यदि आपने पिछले वर्षों में रिपोर्टिंग नहीं की है

– आप पिछले 2 आकलन वर्षों के पिछले रिटर्न को संशोधित कर सकते हैं।
– संशोधित रिटर्न दाखिल करें और ब्याज सहित कर का भुगतान करें।
– बाद में जुर्माना भुगतने से बेहतर है कि स्वेच्छा से सुधार कर लें।

● याद रखने योग्य मुख्य कर नियम

– अर्जित ब्याज उपार्जन आधार पर कर योग्य है।
– भले ही भुगतान केवल परिपक्वता पर किया गया हो।
– केवल परिपक्वता वर्ष में ही नहीं, बल्कि हर वर्ष कर का भुगतान करें।

● आदर्श ट्रैकिंग अभ्यास

– FD निवेश के लिए एक्सेल शीट बनाए रखें।
– FD राशि, प्रारंभ और समाप्ति तिथि, और वार्षिक ब्याज नोट करें।
– अपना ITR दाखिल करते समय हर साल इस मूल्य को जोड़ें।

● वार्षिक ब्याज घोषित करने का लाभ

– आप अंतिम वर्ष में कर के झटके से बचते हैं।
– आप दंड, ब्याज और आयकर विभाग के नोटिस से बचते हैं।
– आप आय को पारदर्शी रूप से प्रदर्शित करते हैं।
– इससे गृह ऋण, वीज़ा और अन्य वित्तीय प्रमाण प्राप्त करने में मदद मिलती है।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– एक CFP आपके निवेश की कर-दक्षता को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।
– अन्य नकदी प्रवाहों के साथ FD की परिपक्वता की योजना बनाने में मदद कर सकता है।
– यदि कर रिटर्न को कम कर रहा है तो बेहतर विकल्प सुझा सकता है।
– एक CFP के साथ नियमित समीक्षा इस तरह के भ्रम से बचने में मदद करती है।

● सावधि जमा के नुकसान

– मुद्रास्फीति की तुलना में रिटर्न कम है।
– हर साल कर योग्य।
– कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं।
– टीडीएस तरलता कम करता है।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं।

● कर दक्षता के लिए वैकल्पिक विकल्प

– सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– ये आय और निकासी की बेहतर योजना बनाने में मदद करते हैं।
– अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को अलग-अलग चरणों में विभाजित किया जा सकता है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय एमएफडी इन्हें संरेखित करने में मदद कर सकते हैं।

● इंडेक्स फंड के प्रचार में न पड़ें

– इंडेक्स फंड कम लागत प्रदान करते हैं, लेकिन कोई लचीलापन नहीं।
– बाजार में बदलाव के दौरान बेहतर प्रदर्शन की कोई गुंजाइश नहीं।
– गिरते बाज़ारों में नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा कमज़ोर।
– विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करना बेहतर है।
– इससे बाज़ार चक्रों में पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद मिलती है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड के नुकसान

– डायरेक्ट प्लान के लिए आपको स्वयं शोध और निगरानी की आवश्यकता होती है।
– किसी प्रमाणित म्यूचुअल फ़ंड वितरक से मार्गदर्शन प्राप्त नहीं होता।
– अधिकांश निवेशकों के पास इसके लिए समय या ज्ञान की कमी होती है।
– फ़ंड चयन या निकासी समय में त्रुटियाँ रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान सलाह, सहायता और दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करते हैं।
– सीएफपी-संरेखित एमएफडी संरेखित लक्ष्य, समीक्षा और अनुशासन सुनिश्चित करता है।

● एंडोमेंट या निवेश पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

– यदि आप निवेश के लिए एलआईसी या डाक पॉलिसियाँ रखते हैं, तो आरओआई का मूल्यांकन करें।
– इनमें से अधिकांश कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
– सरेंडर करने और SIP के ज़रिए बेहतर विकल्पों में दोबारा निवेश करने पर विचार करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बदलाव को कुशलतापूर्वक करने में आपकी मदद कर सकता है।

● अंतिम जानकारी

– FD ब्याज पर कर केवल परिपक्वता पर ही नहीं, बल्कि हर साल चुकाना होगा।
– ब्याज सालाना अर्जित होता है और प्राप्त न होने पर भी कर योग्य होता है।
– TDS का मतलब यह नहीं है कि आपका पूरा कर चुका दिया गया है।
– हर साल ITR में ब्याज घोषित करें।
– सटीक कर दाखिल करने के लिए सालाना ब्याज प्रमाणपत्र प्राप्त करें।
– बेहतर रिटर्न के लिए, कर-कुशल डेट म्यूचुअल फंड देखें।
– बिना सलाह के डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– CFP और विश्वसनीय MFD से पेशेवर सहायता प्राप्त करें।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9823 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, मेरी आयु 41 वर्ष है और मैं वर्ष 2044 में सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मेरा शुद्ध वेतन रु. 47,000 प्रति माह है, जिसमें से NPS से लगभग 5,000 की कटौती के बाद, वर्तमान में मेरे NPS खाते में लगभग 4 लाख की राशि है। मेरे पास एक LIC योजना है, जिसमें मैं प्रति माह 5,000 जमा करता हूँ, जो वर्ष 2039 में परिपक्व होगी, सुनिश्चित धन प्रतिफल रु. 21 लाख है और साथ ही 10 लाख अतिरिक्त मृत्यु लाभ भी है। मेरा केवल एक बेटा है, जिसकी आयु 6 वर्ष है। मेरे पास एक PPF खाता है, जिसमें मैं जब भी बचत करता हूँ, न्यूनतम राशि डालता हूँ, जो वर्ष 2033 में परिपक्व होगा और वर्तमान में उसमें रु. 1.7 लाख की राशि है। साथ ही, मेरे ऊपर रु. 10.5000 प्रति माह का ऋण है, जो जून 2027 में समाप्त हो रहा है। मेरी पहली प्राथमिकता अपने बेटे की शिक्षा के लिए धन संचय करना है। दूसरी, एक कार खरीदना है। मेरा मासिक खर्च 25 हज़ार से 30 हज़ार के बीच है। कृपया सुझाव दें...
Ans: आपने सोच-समझकर कदम उठाए हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राथमिकताएँ निर्धारित हैं। अब आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री विश्लेषण करें।

आपकी प्रोफ़ाइल दर्शाती है कि आप ईमानदार और गंभीर हैं। आइए आगे का रास्ता स्पष्ट करें।

● आय, वेतन और मासिक प्रतिबद्धताएँ

– आपका शुद्ध वेतन 47,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके वेतन से 5,000 रुपये का एनपीएस अंशदान पहले ही कट चुका है।
– जून 2027 तक ऋण की ईएमआई 10,500 रुपये प्रति माह है।
– मासिक जीवन-यापन व्यय 25,000 रुपये से 30,000 रुपये के बीच है।
– एलआईसी प्रीमियम 5,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास अभी निवेश अधिशेष के लिए सीमित जगह है।
– लेकिन जून 2027 के बाद इसमें सुधार होगा।

● एनपीएस खाते का विश्लेषण

– अभी एनपीएस बैलेंस 4 लाख रुपये है।
– आप 5,000 रुपये मासिक का योगदान कर रहे हैं।
– यह 2044 में सेवानिवृत्ति तक जारी रहेगा।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए एक अनुशासित और कर-कुशल साधन है।
– इसे बिना किसी निकासी के बढ़ने दें।
– भविष्य में एनपीएस योगदान को कम करने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% राशि ही कर-मुक्त होगी।
– शेष 40% के लिए वार्षिकी या संरचित निकासी की आवश्यकता हो सकती है।
– पूरी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।

● एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन

– आप 2039 तक 5,000 रुपये मासिक का भुगतान करते हैं।
– पॉलिसी 21 लाख रुपये की परिपक्वता अवधि और 10,000 रुपये की वार्षिकी प्रदान करती है। 10 लाख रुपये का मृत्यु लाभ।
– एलआईसी बीमा और कम रिटर्न वाली बचत का मिश्रण है।
– अनुमानित रिटर्न लगभग 4% से 5% प्रति वर्ष होने की संभावना है।
– आप इस योजना को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– इसे दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न और बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– बीमा हमेशा निवेश से अलग होना चाहिए।
– जोखिम कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें।
– धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● पीपीएफ खाते की समीक्षा

– आप अनियमित रूप से एक छोटी राशि का योगदान कर रहे हैं।
– वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।
– परिपक्वता 2033 में है।
– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– लेकिन यह 7–7.5% का मामूली रिटर्न प्रदान करता है।
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ अपने कर्ज़ वाले हिस्से के तौर पर करें।
– इसे अपनी मुख्य विकास इंजन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें।
– हो सके तो योगदान थोड़ा बढ़ाएँ।
– लेकिन शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के लिए इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।

● वर्तमान कर्ज़ संरचना और ईएमआई विश्लेषण

– 10,500 रुपये की ईएमआई जून 2027 में समाप्त होगी।
– यह आपके वर्तमान निवेश योग्य अधिशेष का लगभग 25% है।
– एक बार चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत ज़्यादा होगी।
– इस लोन के समाप्त होने के तुरंत बाद दूसरा लोन न लें।
– उस ईएमआई राशि का इस्तेमाल लक्ष्य-आधारित एसआईपी के लिए करें।
– कार या ज़मीन खरीदने के लिए लोन लेने से बचें।
– 2027 के बाद कर्ज़ मुक्त रहने की कोशिश करें।
– इससे आपको तेज़ी से धन संचय करने में मदद मिलेगी।

● बीमा योजना की समीक्षा

– एलआईसी टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
– आपने किसी शुद्ध टर्म प्लान का ज़िक्र नहीं किया।
– कृपया तुरंत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक के कवर वाला एक प्लान खरीदें।
– यह कम खर्चीला है और आपके परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके बेटे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– टर्म इंश्योरेंस उसकी शिक्षा और पालन-पोषण को सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका है।
– नामांकित व्यक्ति के नाम सही ढंग से जोड़े गए हैं, इसकी समीक्षा करें और सुनिश्चित करें।

● लक्ष्य 1: आपके बेटे की शिक्षा योजना

– आपका बेटा अभी 6 साल का है।
– इंजीनियरिंग या मेडिकल की शिक्षा का खर्च ज़्यादा हो सकता है।
– इसके लिए कुल मिलाकर 25-30 लाख रुपये या उससे ज़्यादा की ज़रूरत हो सकती है।
– इस लक्ष्य की योजना बनाने के लिए आपके पास 10-12 साल हैं।
– सिर्फ़ इसी उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले विविध म्यूचुअल फंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा और रणनीति समायोजन मिलेंगे।
– 2027 में आपके लोन की ईएमआई समाप्त होने पर SIP बढ़ाएँ।
– यदि संभव हो, तो अभी से 3,000-5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– यह छोटी शुरुआत भी समय के साथ बढ़ेगी।

● लक्ष्य 2: कार खरीदना

– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– इसे कभी भी दीर्घकालिक ऋण से नहीं खरीदना चाहिए।
– केवल बचत से कार खरीदने का प्रयास करें।
– खरीदारी को 2027 के बाद तक टालें।
– आप 3 साल की आवर्ती जमा या अल्पकालिक एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
– इस लक्ष्य के लिए संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कार खरीदने के लिए अपने बेटे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें।
– कार का बजट सरल और यथार्थवादी रखें।
– ज़्यादा ईएमआई वाले महंगे मॉडल खरीदने से बचें।
– याद रखें, कार एक आराम है, लक्ष्य नहीं।

● लक्ष्य 3: ज़मीन का एक टुकड़ा खरीदना

– रहने के लिए रियल एस्टेट एक जीवनशैली विकल्प है।
– लेकिन इसे निवेश की तरह न लें।
– रियल एस्टेट में तरलता और पारदर्शिता का अभाव होता है।
– साथ ही, इससे स्टांप ड्यूटी और रखरखाव जैसे अतिरिक्त खर्च भी आते हैं।
– अगर आपको ज़मीन खरीदनी ही है, तो ऐसा तभी करें जब आपके मुख्य लक्ष्य पूरे हो जाएँ।
– इसके लिए अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति में कभी देरी न करें।
– दोबारा बड़ा होम लोन लेने से बचें।
– अगर आप अभी भी ज़मीन खरीदना चाहते हैं, तो अभी एक अलग SIP शुरू करें।
– 8+ साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़मीन के लिए अपने अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करें।

● आपातकालीन निधि योजना

– आपने किसी आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– वेतनभोगी परिवारों के लिए यह बहुत ज़रूरी है।
– आपको लिक्विड फंड में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– इसे अगले 6-8 महीनों में बनाएँ।
– इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बचत बैंक खाते में पैसा बेकार न रखें।
– यह पैसा चिकित्सा, नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति रणनीति

– आप 2044 में सेवानिवृत्त होंगे, यानी 19 साल।
– तब तक एनपीएस बढ़ता रहेगा।
– लेकिन सिर्फ़ एनपीएस ही काफ़ी नहीं है।
– अभी एक अलग रिटायरमेंट-केंद्रित एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय फ़ंड मैनेजरों वाले दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फ़ंड ऐसी कस्टमाइज़ेशन सुविधा नहीं देते।
– सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन वाले नियमित म्यूचुअल फ़ंड, संरचना लाते हैं।
– 2027 के बाद, रिटायरमेंट एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें।
– दो रिटायरमेंट स्रोत बनाएँ – एनपीएस और म्यूचुअल फ़ंड।
– यह दोहरी संरचना कर और तरलता संतुलन प्रदान करती है।
– ऐसी किसी भी योजना से बचें जो बीमा को रिटायरमेंट के साथ मिलाती हो।

● अभी से सुझाई गई नकदी प्रवाह योजना

– मासिक शुद्ध आय ₹47,000 है।
– 2027 तक ईएमआई ₹10,500 है।
– एलआईसी प्रीमियम ₹5,000 है।
– खर्च अधिकतम 30,000 रुपये है।
– आज के समय में बहुत कम बचता है।
– फिर भी, अपने बेटे के लक्ष्य के लिए 2,000-3,000 रुपये की SIP आज़माएँ।
– साथ ही, आपातकालीन आधार के रूप में लिक्विड फंड में 1,000 रुपये अलग रखें।
– 2027 में EMI समाप्त होने के बाद, पूरी राशि SIP में डालें।
– इसे रिटायरमेंट, कार और घर की योजना बनाने वाले SIP में बाँट दें।
– लोन चुकाने के बाद जीवनशैली के खर्चों में बढ़ोतरी न करें।
– इसके बजाय, बचत की प्रतिबद्धता बढ़ाएँ।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– कार, यात्रा या समारोहों के लिए उधार लेने से बचें।
– किसी ऐप या डायरी का उपयोग करके अपने सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– अपने सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
– हर 6 महीने में अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– एसआईपी की तारीखों और बीमा नवीनीकरण के लिए वित्तीय अनुस्मारक सेट करें।
– बाजार में गिरावट आने पर भी एसआईपी बंद न करें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि लाभ के लिए निवेशित रहें।

● इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड के लाभ

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय रणनीति नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये बुरी तरह गिर सकते हैं।
– ये जोखिम कम करने में मदद नहीं करते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड गैर-विशेषज्ञों के लिए भी जोखिम भरे होते हैं।
– ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते, कोई नियमित समीक्षा नहीं करते, और संकट के समय कोई मदद नहीं करते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको सालाना चेक-अप, लक्ष्य निर्धारण और सुधार मिलते हैं।
– एक योजनाकार आपकी भावनाओं को नियंत्रण में रखता है।
– इससे लंबी अवधि में सुरक्षित रूप से धन अर्जित करने में मदद मिलती है।

● अंत में

– आपकी आदतें अच्छी हैं और लक्ष्य स्पष्ट हैं।
– लेकिन कुछ उत्पादों के चुनाव में सुधार की ज़रूरत है।
– एलआईसी को छोड़ दें और उसकी जगह टर्म इंश्योरेंस लें।
– एसआईपी से अपने बेटे की शिक्षा के लिए फंड बनाएँ।
– केवल बचत से ही कार फंड बनाएँ।
– ज़मीन खरीदने में जल्दबाज़ी न करें।
– आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति निधि धीरे-धीरे बनाएँ।
– 2027 के बाद, आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा।
– इसका उपयोग एसआईपी बढ़ाने और अपने लक्ष्यों तक आसानी से पहुँचने के लिए करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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