सर, मैं सीबीआईटी ईसीई और एनआईटी वारंगल बायोटेक्नोलॉजी कर रहा हूँ। मुझे कौन सा चुनना चाहिए?

Ans: नमस्कार सुरेश,

यह अच्छी बात है कि आपने पिछले चार वर्षों में निवेश के प्रति अनुशासन विकसित कर लिया है।

आपने जिन एसआईपी फंडों का उल्लेख किया है, वे दीर्घकालिक निवेश के लिए अच्छे हैं, लेकिन बेहतर रिटर्न प्राप्त करने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप निवेश विकल्पों को और बेहतर बनाया जा सकता है। आप लार्ज कैप फंड शामिल करके देख सकते हैं और आवश्यकतानुसार बदलाव कर सकते हैं। या फिर किसी पेशेवर से संपर्क करें जो फंड चयन में आपकी मदद करेगा।

आपकी बताई गई पॉलिसियों को जारी रखने की सलाह नहीं दी जाती है। सटीक गणना के अनुसार, ऐसी पॉलिसियों का वार्षिक सीएजीडी 5-6% होता है, जो एफडी से भी कम है। इसलिए आप इन्हें सरेंडर करके बंद कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न और प्रदर्शन के लिए निवेश को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।


सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: सही लोन संरचना चुनने के आपके इरादे की हम सराहना करते हैं। लगभग 40-45 लाख रुपये के होम लोन के लिए 15 साल के लिए फिक्स्ड और फ्लोटिंग ब्याज दर में से चुनाव करना एक बड़ा वित्तीय निर्णय है। यह आपके मासिक कैश फ्लो, कुल लागत और मानसिक शांति पर असर डाल सकता है।

• फिक्स्ड और फ्लोटिंग ब्याज दरों में अंतर
• फिक्स्ड ब्याज दर का मतलब है कि चुनी गई निश्चित अवधि के दौरान आपकी ब्याज दर एक जैसी रहती है। इस अवधि के दौरान आपकी मासिक EMI में कोई बदलाव नहीं होता है।

• फ्लोटिंग ब्याज दर का मतलब है कि ब्याज दर रेपो रेट या बैंक के आंतरिक बेंचमार्क जैसे बाजार मानकों के आधार पर ऊपर या नीचे जा सकती है। ब्याज दरों में बदलाव होने पर आपकी EMI या लोन की अवधि में भी बदलाव हो सकता है।

• वर्तमान और भविष्य की आर्थिक स्थितियों का क्या अर्थ है
• मुद्रास्फीति के दबाव, केंद्रीय बैंकों की सख्त नीतियों और बैंकों के लिए महंगे फंडों के कारण वैश्विक और घरेलू स्तर पर ब्याज दरों में वृद्धि देखी गई है।

• बढ़ती ब्याज दर के परिदृश्य में, फिक्स्ड ब्याज दरें आपको भविष्य में होने वाली ब्याज दरों में वृद्धि से बचाती हैं।

• ब्याज दरों में गिरावट या स्थिरता की स्थिति में, फ्लोटिंग दरें समय के साथ कम खर्चीली साबित हो सकती हैं।

• 15 साल के लोन के लिए फ्लोटिंग दर आमतौर पर क्यों बेहतर होती है?
• फ्लोटिंग दर आमतौर पर फिक्स्ड दर से कम होती है, जिससे आपको शुरुआती लागत में लाभ मिलता है।

• लंबी अवधि में, आर्थिक दबाव कम होने पर बैंक दरों को नीचे समायोजित कर सकते हैं।

• ब्याज दरें कम होने पर आपके पास समय से पहले भुगतान करने या पुनर्वित्त करने की सुविधा बनी रहती है।

• ब्याज दरें स्थिर होने पर कई उधारकर्ता फ्लोटिंग दर के साथ कुल ब्याज कम चुकाते हैं।

• फिक्स्ड दर कब उपयुक्त हो सकती है?
• यदि आप EMI की निश्चितता और भविष्य में ब्याज दरों में वृद्धि होने पर भी मन की शांति को प्राथमिकता देते हैं।

• यदि आप अपने मासिक बजट में EMI में बदलाव से असहज हैं।

• यदि आपकी आय सीमित है और आप अनुमानित नकदी प्रवाह पसंद करते हैं।

• आपके मामले के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण
• 15 साल की अवधि और मौजूदा ब्याज दर चक्र के साथ, फ्लोटिंग दर आमतौर पर अधिक उपयुक्त होती है।

• इससे आपको कम प्रारंभिक लागत और ब्याज दरों में नरमी आने पर पुनर्वित्त या पूर्व भुगतान करने की सुविधा मिलती है।
– निश्चित ब्याज दर सुरक्षित प्रतीत हो सकती है, लेकिन यदि ब्याज दरों में उल्लेखनीय वृद्धि नहीं होती है, तो लंबी अवधि में अक्सर यह अधिक महंगी पड़ती है।

• ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले जांचने योग्य मुख्य शर्तें
– ब्याज दर का प्रकार और रीसेट क्लॉज़ – फ्लोटिंग दर कितनी बार और किस आधार पर बदल सकती है।

– प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य शुल्क – अग्रिम लागत जो आपके कुल ऋण लागत में जुड़ जाती है।

पूर्व भुगतान और आंशिक पूर्व भुगतान की शर्तें – क्या बिना जुर्माने के पूर्व भुगतान की अनुमति है और आप कितनी बार पूर्व भुगतान कर सकते हैं।

• रूपांतरण विकल्प – क्या आप फ्लोटिंग से निश्चित (या इसके विपरीत) में बदल सकते हैं और इसकी लागत क्या है।

• दंडात्मक ब्याज – यदि आप ईएमआई भुगतान में देरी करते हैं तो लगने वाले शुल्क और उनकी गणना कैसे की जाती है।

• ऋण वितरण अनुसूची – विशेष रूप से निर्माणाधीन संपत्तियों के लिए, धनराशि कैसे और कब जारी की जाती है।

फोरक्लोज़र शुल्क – यदि आप ऋण अवधि समाप्त होने से पहले पूरी तरह से बंद कर देते हैं तो लगने वाला शुल्क।
– ब्याज गणना विधि – क्या ब्याज की गणना घटती शेष राशि के आधार पर की जाती है।

• आराम और लागत दक्षता के लिए अपने ऋण को कैसे संरचित करें
• यदि आप कम लागत पसंद करते हैं, तो कम प्रारंभिक लॉक-इन अवधि के साथ फ्लोटिंग दर चुनें।

• पूर्व भुगतान और आंशिक भुगतान की सुविधा खुली रखें ताकि आप अतिरिक्त धनराशि से बकाया मूलधन को कम कर सकें।

• यह तय करने के लिए कि निश्चित दर में परिवर्तित करना या पुनर्वित्त करना उचित है या नहीं, वार्षिक रूप से ब्याज दर के माहौल की निगरानी करें।

• आपातकालीन स्थिति के लिए कुछ धनराशि बचाकर रखें ताकि फ्लोटिंग दरों में अस्थायी रूप से वृद्धि होने पर आप पर दबाव न पड़े।

• निष्कर्ष
• वर्तमान आर्थिक परिदृश्य में, फ्लोटिंग दर वाला गृह ऋण आमतौर पर 15 वर्षों से अधिक अवधि के लिए बेहतर होता है।

• निश्चित दर मन की शांति देती है, लेकिन यदि ब्याज दरें तेजी से नहीं बढ़ती हैं तो अक्सर अधिक महंगी पड़ती है।

• हस्ताक्षर करने से पहले ऋण की मुख्य शर्तों पर ध्यान दें ताकि बाद में कोई अप्रत्याशित स्थिति न हो।

• सावधानीपूर्वक योजना बनाने और नियमित समीक्षा करने से आप अपने आवास ऋण की लागत को अच्छी तरह नियंत्रित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नहीं, मेरी राय में। AutoCAD, CREO, CATIA का Mechtronics से बहुत अधिक संबंध नहीं है।

Ans: शैलेश, आपके प्रश्न का उत्तर देने से पहले, मैं आपको सलाह देता हूँ कि आप अपनी योग्यता, रुचि, व्यक्तित्व विशेषताओं और व्यावसायिक अभिविन्यास शैली की प्राथमिकताओं के अनुरूप सबसे उपयुक्त कैरियर विकल्पों की पहचान करने के लिए एक व्यापक मनोमितीय मूल्यांकन पूरा करें। हालाँकि, जैव प्रौद्योगिकी, सूक्ष्म जीव विज्ञान, जीव विज्ञान और आनुवंशिकी के अलावा यहाँ कुछ वैकल्पिक विकल्प भी हैं: (1) पर्यावरण विज्ञान/पर्यावरण अभियांत्रिकी, (2) बी.फार्मेसी, (3) फोरेंसिक विज्ञान, (4) खाद्य प्रौद्योगिकी/खाद्य अभियांत्रिकी, और (5) कृषि विज्ञान/कृषि अभियांत्रिकी/बागवानी। कृपया ध्यान दें कि कल द टाइम्स ऑफ इंडिया के गणतंत्र दिवस अनुपूरक विशेष संस्करण में प्रकाशित एक लेख के अनुसार, "भारत का खाद्य प्रसंस्करण क्षेत्र महत्वपूर्ण वृद्धि का अनुभव कर रहा है, जिसमें प्रसंस्कृत खाद्य पदार्थों का निर्यात अब कृषि-खाद्य निर्यात का 20.4% है, जो 2014-15 में 13.7% से अधिक है।" 354.5 अरब अमेरिकी डॉलर के इस बाजार का तेजी से विस्तार हो रहा है, क्योंकि स्टार्टअप रेडी-टू-ईट और पोषक तत्वों से भरपूर उत्पादों में नवाचार कर रहे हैं। सुविधाजनक और स्वास्थ्यवर्धक खाद्य पदार्थों की बढ़ती उपभोक्ता मांग से उद्यमशीलता के पर्याप्त अवसर और विविध करियर मार्ग खुल रहे हैं। "एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Ans: कार्तिक, मुझे उम्मीद है कि आपने जनवरी 2026 सत्र की JEE Main परीक्षा पूरी कर ली होगी और उपलब्ध उत्तर कुंजियों के आधार पर अपने प्रदर्शन की समीक्षा करके JEE Advanced के लिए अपनी प्रारंभिक पात्रता का आकलन कर लिया होगा। आपकी पात्रता संबंधी प्रश्न के संबंध में, कृपया ध्यान दें कि महाराष्ट्र राज्य बोर्ड द्वारा जारी की गई मराठी की मार्कशीट JEE परीक्षा के लिए पूरी तरह मान्य है। फरवरी और जून दोनों परीक्षाओं की मार्कशीट समान रूप से मान्य हैं। मेरा सुझाव है कि आप महाराष्ट्र बोर्ड से अद्यतन कुल अंक प्रमाण पत्र प्राप्त करने का अनुरोध करें, या वैकल्पिक रूप से, दस्तावेज़ सत्यापन प्रक्रिया के लिए दोनों मार्कशीट को एक समेकित PDF फ़ाइल में संयोजित कर लें। यदि आप सत्यापन प्रक्रिया के दौरान व्यापक और उचित दस्तावेज़ प्रस्तुत करते हैं, तो आपकी पात्रता पर कोई प्रश्न नहीं उठाया जाएगा। मेरा सुझाव है कि आप JEE को ही एकमात्र विकल्प मानकर MHT-CET, SET-E, COMEDK, Amrita's, MET, VITEEE आदि जैसी वैकल्पिक इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं के माध्यम से 4-5 बैकअप विकल्पों पर भी विचार करें। इसके अतिरिक्त, यदि संभव हो और आपके बजट में हो, तो मैं आपको एक व्यापक मनोमितीय मूल्यांकन कराने के लिए प्रोत्साहित करता हूँ ताकि आप अपनी योग्यता, रुचि, व्यक्तित्व विशेषताओं और व्यावसायिक अभिविन्यास शैली की प्राथमिकताओं के अनुरूप सबसे उपयुक्त कैरियर विकल्पों की पहचान कर सकें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए हार्दिक शुभकामनाएं!

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Ans: 1. मेरा सुझाव यह है कि जो व्यक्ति इक्विटी बाजार में विशेषज्ञ नहीं हैं, उन्हें इस क्षेत्र में अत्यधिक निवेश करने से बचना चाहिए। ऐसे मामलों में, मैं म्यूचुअल फंड में निवेश करने का सुझाव दूंगा। आप चरणबद्ध तरीके से इक्विटी से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित होने पर विचार कर सकते हैं।
कीमती धातुओं (सोना और चांदी) में निवेश आज बहुत आकर्षक है। अंतरराष्ट्रीय माहौल अनिश्चित या अप्रत्याशित रहने तक यह आकर्षक बना रह सकता है। वर्तमान संकेत स्थिर अंतरराष्ट्रीय अर्थव्यवस्थाओं का समर्थन नहीं करते हैं, इसलिए मुझे पूरा विश्वास है कि कीमती धातुओं में तेजी का रुझान बना रहेगा। लेकिन अपने सभी फंड को इस क्षेत्र में स्थानांतरित करना उचित नहीं है। अपने निवेश पोर्टफोलियो को विविध रखें, अपने निवेश का कुछ प्रतिशत आसानी से नकदी में रखें।
रियल एस्टेट भी एक अच्छा विकल्प है, लेकिन इस क्षेत्र में कम फंड निवेश करना उचित नहीं है।
यदि आपके कोई और प्रश्न हों तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: चूंकि किए जा रहे निवेश पूरी तरह से आपकी आय के स्रोत से हैं, इसलिए आपको इस पर आयकर देना होगा। यहां, मैं मान रहा हूं कि आपकी पत्नी अलग से आय अर्जित नहीं कर रही हैं और न ही आयकर का भुगतान कर रही हैं।
यदि कोई और स्पष्टीकरण चाहिए तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: 01. मेरा अनुमान है कि आप दोनों को 3 से 6 करोड़ रुपये मिले हैं (यदि आंकड़े गलत हों तो सुधार कर सकते हैं)।

02. मेरा यह भी अनुमान है कि बेची गई विरासत संपत्ति आवासीय या व्यावसायिक है।
03. आप केवल आवासीय संपत्ति में निवेश करके अपनी कर देयता को नियंत्रित कर सकते हैं। खरीदी गई आवासीय संपत्ति समय सीमा के भीतर होनी चाहिए, यानी बिक्री से एक वर्ष पहले या बिक्री के दो वर्ष बाद तक। आप बिक्री के तीन वर्ष के भीतर आवासीय मकान का निर्माण भी कर सकते हैं।

04. पूर्ण लाभ प्राप्त करने के लिए निवेश की गई राशि पूंजीगत लाभ से कम नहीं होनी चाहिए। यदि निवेश की गई राशि पूंजीगत लाभ से कम है, तो आपको आनुपातिक लाभ मिलेगा और शेष राशि पर दीर्घकालिक पूंजीगत कर (एलटीसीजी) देना होगा।
05. आप निश्चित रूप से कीमती धातुओं (सोना या चांदी) या कृषि भूमि में निवेश कर सकते हैं, लेकिन इससे कोई कर लाभ नहीं मिलेगा।
06. यह सलाह दी जाती है कि निवेश दोनों लाभार्थियों के नाम पर अलग-अलग किया जाए। हालांकि, आप दूसरे पति/पत्नी का नाम भी दूसरे धारक के रूप में जोड़ सकते हैं।
यदि आपके कोई और प्रश्न हों तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: आप जिम्मेदारी से सोच रहे हैं। यह सवाल पूछना ही परिपक्वता और जागरूकता दर्शाता है। वित्तीय संकट के दौरान अचानक मिले 1 करोड़ रुपये से समस्या का समाधान हो सकता है, बशर्ते इसे स्पष्टता और अनुशासन के साथ संभाला जाए।

• सबसे पहले 1 करोड़ रुपये के स्रोत को समझें
• क्या यह पैसा विरासत, बीमा दावा, बोनस, व्यवसाय की बिक्री या संपत्ति के परिसमापन से प्राप्त हुआ है?
• क्या संकट अल्पकालिक (चिकित्सा, व्यवसाय में नुकसान, नौकरी छूटना) है या दीर्घकालिक (कर्ज का बोझ, आय में असंतुलन)?
• पूरी राशि का तुरंत उपयोग करने की जल्दी न करें

पहले स्पष्टता, फिर कार्रवाई।

• 1 करोड़ रुपये का प्राथमिकता के आधार पर उपयोग
• चिकित्सा आपात स्थितियों का तुरंत निपटारा किया जाना चाहिए
• उच्च ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के बकाया का पहले भुगतान किया जाना चाहिए
• व्यवसाय या आय में बाधा डालने वाले मुद्दों को बाद में स्थिर किया जाना चाहिए
• भावनात्मक रूप से या दबाव में आकर पैसे का उपयोग न करें

लक्ष्य स्थिरता है, न कि त्वरित समाधान।


देनदारियों का समझदारी से भुगतान कैसे करें
– असुरक्षित और उच्च लागत वाले ऋणों का पूर्ण भुगतान करें
– दीर्घकालिक कम लागत वाले ऋणों को एक ही बार में बंद करने से बचें
– अगले 12 महीनों के लिए पर्याप्त तरलता बनाए रखें
– पूरे 1 करोड़ रुपये एक साथ खर्च न करें

तरलता संकट के समय आत्मविश्वास देती है।

– निवेश से पहले सुरक्षा
– सुनिश्चित करें कि पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सक्रिय है
– सुनिश्चित करें कि पर्याप्त शुद्ध जीवन बीमा कवर है
– आपातकालीन निधि को सुरक्षित रूप से रखा जाना चाहिए

सुरक्षा के बिना, एक और संकट आ सकता है।

– इस 1 करोड़ रुपये को कहाँ निवेश न करें
– पूरी राशि एक ही बार में इक्विटी में निवेश न करें
– उच्च प्रतिफल के वादों के पीछे न भागें
– पूरी राशि को गैर-तरल उत्पादों में न लगाएं
– बीमा और निवेश को आपस में न मिलाएं

सुरक्षा पहले, विकास बाद में।

– शेष राशि का उपयोग कैसे करें
– स्थिरता के लिए कुछ पैसा कम जोखिम वाले साधनों में रखें
– शेष राशि को धीरे-धीरे इक्विटी-उन्मुख विकल्पों में निवेश करें
– एकमुश्त निवेश के बजाय चरणबद्ध निवेश का उपयोग करें
– लचीलेपन और नुकसान पर नियंत्रण के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

अनिश्चित समय में सक्रिय प्रबंधन अधिक महत्वपूर्ण होता है।

• पैसे का उपयोग करते समय कर के प्रति जागरूक रहें
• यदि आप संकट से निपटने के लिए निवेश बेचते हैं, तो कर लागू हो सकता है
• इक्विटी से अल्पकालिक निकासी पर अधिक कर लगता है
• कर के प्रति जागरूक रहते हुए निकासी की योजना बनाएं
• अनावश्यक फेरबदल से बचें

कर चुपचाप उपलब्ध धन को कम कर देता है।

• संकट के दौरान भावनात्मक अनुशासन
• संकट भय-आधारित निर्णय पैदा करता है
• अचानक प्राप्त धन बिना योजना के तेजी से गायब हो सकता है
• खर्च करने से पहले प्राथमिकताओं को लिख लें
• प्रत्येक बड़े भुगतान की शांतिपूर्वक समीक्षा करें

धन संकट का समाधान तभी करता है जब मन स्थिर हो।

• अंत में
• 1 करोड़ रुपये एक सशक्त सहारा है, स्थायी समाधान नहीं।
– इसका उपयोग जीवनशैली बदलने के बजाय स्थिरता बहाल करने के लिए करें।
– सुरक्षा, स्थिरता और फिर विकास पर ध्यान दें।
– एक सुनियोजित योजना संकटकालीन धन को दीर्घकालिक सुरक्षा में बदल देती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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