नमस्ते
मैं 30 वर्षीय महिला हूँ और अपनी माँ के साथ चेन्नई (शहरी क्षेत्र) में रहती हूँ, मैंने कुछ साल पहले अपने पिता को खो दिया था और उसके बाद से मैं अपनी माँ की देखभाल कर रही हूँ
मैंने 2022 में हाउस लोन का उपयोग करके एक नया घर खरीदा (15 साल का कार्यकाल)
अब मैं हर महीने 1 लाख 19 हज़ार कमा रही हूँ और 22 हज़ार रुपये (सिप, आरडी, पीपीएफ, एनपीएस, एलआईसी और डिजीगोल्ड ऐप पर) बचा रही हूँ और 37 हज़ार होम लोन चुका रही हूँ
और बाकी पैसे मैं किराने का सामान, सभी बिल और मेडिकल खर्च आदि पर खर्च कर रही हूँ)
अब मेरी गली के बगल में कुछ ज़मीन बिक्री के लिए आ रही है, मेरी माँ मुझसे प्रॉपर्टी लोन (41L) 2205 वर्ग फीट का इस्तेमाल करके खरीदने के लिए कह रही हैं जो चेन्नई आउटर में है (लेकिन विकासशील क्षेत्र है)
क्या आप कृपया मुझे सुझाव दे सकते हैं कि क्या मैं प्रॉपर्टी लोन का इस्तेमाल करके ज़मीन खरीद सकती हूँ
या मैं 15 हज़ार बचा सकती हूँ उपरोक्त 22k के साथ हर महीने
Ans: आप पहले से ही बहुत कुछ सही कर रहे हैं।
होम लोन का प्रबंधन करना, अपनी माँ की देखभाल करना और फिर भी हर महीने 22,000 रुपये की बचत करना मजबूत है।
आइए अब अपने वित्त का पूरा 360-डिग्री दृश्य देखें।
इस तरह, हम देख सकते हैं कि प्रॉपर्टी लोन लेना अच्छा है या बचत बढ़ाना बेहतर है।
हम आपकी आय, ऋण, बचत और इसमें शामिल जोखिमों की समीक्षा करेंगे।
फिर, हम एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाएंगे जो अधिक सुरक्षित, समझदार और आपके जीवन लक्ष्यों के अनुरूप होगा।
नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।
मासिक नकदी प्रवाह: दबाव बिंदु की जाँच करें
आप प्रति माह 1,19,000 रुपये कमाते हैं।
आपकी वर्तमान ईएमआई 37,000 रुपये है।
आप हर महीने 22,000 रुपये बचाते हैं।
इससे किराने का सामान, बिल, माँ की ज़रूरतों आदि के लिए लगभग 60,000 रुपये बचते हैं।
यदि आप 30,000-35,000 रुपये की एक और लोन EMI जोड़ते हैं, तो आपके खर्च आय से ज़्यादा हो जाएँगे।
इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा। इससे वित्तीय तनाव भी बढ़ेगा।
कोई भी मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने से आपकी शांति भंग हो सकती है।
अभी, आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं। एक और बड़ी EMI जोड़ने से वह संतुलन बिगड़ जाएगा।
प्लॉट खरीदना रोमांचक लग सकता है। लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय दबाव वास्तविक है।
पहले से ही होम लोन मौजूद है: एक बड़ा कर्ज ही काफी है
आपने 2022 में पहले से ही एक होम लोन लिया हुआ है।
वह लोन 15 साल तक चलेगा। यह पहले से ही एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
दूसरा लोन लेने का मतलब है कि आप कई सालों तक दो EMI में बंधे रहेंगे।
यदि कोई नौकरी बदल जाती है या परिवार में कोई स्वास्थ्य समस्या होती है, तो आपका लोन चुकाना जोखिम भरा हो जाएगा।
कई दीर्घकालिक लोन लेने से बचें। खास तौर पर तब जब आप घर के इकलौते कमाने वाले सदस्य हों।
एक बड़ा लोन लेने से पहले दूसरा लोन चुकाना बेहतर है।
ज़मीन खरीदना: क्या इससे आपकी संपत्ति बढ़ेगी या तनाव?
ज़मीन एक विकासशील क्षेत्र में है।
लेकिन उस क्षेत्र में मांग आने में कई साल लग जाएँगे।
प्रॉपर्टी कोई लिक्विड एसेट नहीं है। अगर आपको कैश की ज़रूरत है तो आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।
ज़मीन से किराया नहीं मिलता। इसलिए इससे आपको अभी कोई आय नहीं होगी।
इससे आपकी EMI ही बढ़ेगी।
इसलिए यह ज़मीन जल्द ही आपके किसी भी वित्तीय लक्ष्य में मदद नहीं करेगी।
आपको खाली ज़मीन के लिए प्रॉपर्टी टैक्स और रखरखाव लागत भी चुकानी होगी।
15,000 रुपये अतिरिक्त बचाना क्यों एक बेहतर विचार है
15,000 रुपये प्रति महीने ज़्यादा बचाने से आपकी कुल मासिक बचत 37,000 रुपये हो जाएगी।
यह आपकी आय का लगभग एक तिहाई है। बचत की एक बहुत अच्छी आदत।
इससे एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनती है।
आप भविष्य के लक्ष्यों जैसे कि माँ की चिकित्सा देखभाल, सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बना सकते हैं।
यह बचत सुरक्षित और विकास-केंद्रित म्यूचुअल फंड में जा सकती है।
हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं, कोई विशेषज्ञ नहीं।
सक्रिय म्यूचुअल फंड का उद्देश्य बाजार को मात देना और वास्तविक धन बनाना है।
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से भी बचें।
प्रत्यक्ष फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन, कोई भावनात्मक समर्थन और बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें जो म्यूचुअल फंड वितरक के साथ काम करता हो।
भावनात्मक कोण: माँ की देखभाल पहले आती है
आपकी माँ आपसे ज़मीन खरीदने के लिए कह रही है।
वह इसे आपके भविष्य के लिए एक सुरक्षित संपत्ति के रूप में देख सकती है।
उसकी चिंता प्यार से है, संख्याओं से नहीं।
आपको उसे अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर समझाने की ज़रूरत है।
समझाएँ कि आप पहले से ही एक होम लोन कैसे संभाल रहे हैं।
उसे बताएँ कि कैसे एक और संपत्ति खरीदना भविष्य के विकल्पों को अवरुद्ध कर सकता है।
बताएँ कि अधिक बचत करने से आपको लचीलापन, सुरक्षा और शांति मिलेगी।
यदि आवश्यक हो, तो आप उसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलने के लिए अपने साथ ले जा सकते हैं।
आपातकालीन निधि: किसी भी नए निवेश से पहले पहली प्राथमिकता
अभी, आपके पास बचत बैंक या लिक्विड फंड में कितना पैसा है?
आपको 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।
यह न्यूनतम 2.5 लाख रुपये होगा।
यह पैसा FD, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में होना चाहिए।
इसके बाद ही लंबी अवधि का निवेश शुरू करना चाहिए।
मौजूदा बचत: आइए देखें कि आप इसे कहाँ लगा रहे हैं
आप SIP, RD, PPF, NPS, LIC और डिजीगोल्ड में हर महीने 22,000 रुपये बचा रहे हैं।
यह मिश्रण संतुलित नहीं है।
बहुत सारे साधन संपत्ति सृजन को कम करते हैं।
LIC कम रिटर्न देता है और बीमा से जुड़ा हुआ है।
यदि LIC निवेश और बीमा है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
इसके बजाय उस राशि को म्यूचुअल फंड में लगाएँ। डिजीगोल्ड सुरक्षित निवेश नहीं है। इसे ठीक से विनियमित नहीं किया जाता है। सोने को आभूषण के रूप में रखें, मासिक निवेश के रूप में नहीं। आरडी कम रिटर्न और कर योग्य है। केवल अल्पकालिक योजनाओं के लिए उपयोग करें। एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है। इसे जारी रखें। पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से अच्छे म्यूचुअल फंड में एसआईपी धन सृजन के लिए सबसे अच्छा है। नौकरी की सुरक्षा: प्रतिबद्धता बनाने से पहले एक बफर बनाएं आईटी क्षेत्र में, छंटनी और नौकरी में बदलाव आम बात है। आप परिवार में एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए वित्तीय बफर बनाना महत्वपूर्ण है। कोई नई देनदारी न लें। लिक्विड एसेट बढ़ाएं। इससे नौकरी से संबंधित किसी भी तनाव में आत्मविश्वास मिलता है। सेवानिवृत्ति योजना: अपने भविष्य के बारे में सोचें अब आप 30 वर्ष के हो गए हैं। सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है। लेकिन 25 साल जल्दी बीत जाएंगे। अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। बचत का एक निश्चित हिस्सा रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड योजनाओं में लगाएं।
हर साल SIP और स्टेप-अप SIP का इस्तेमाल करें।
रिटायरमेंट दूसरों या संपत्ति की बिक्री पर निर्भर नहीं होना चाहिए।
जमीन रिटायरमेंट का खर्च नहीं उठा सकती।
म्यूचुअल फंड और PPF उठा सकते हैं।
स्वास्थ्य योजना: क्या आपका मेडिकल कवर पर्याप्त है?
आपने मेडिकल खर्च का जिक्र किया।
क्या आपके और आपकी मां के पास स्वास्थ्य बीमा है?
अगर नहीं है, तो तुरंत ले लें।
मां के लिए, सीनियर सिटीजन प्लान महंगा हो सकता है, लेकिन यह जरूरी है।
बीमा के बिना, छोटी सी बीमारी भी बचत को खत्म कर देगी।
आपको अपने स्वास्थ्य और वित्त दोनों की रक्षा करनी चाहिए।
विवाह योजना: वित्तीय कारणों से टालें नहीं
आपने कहा कि आप पैसे के दबाव के कारण शादी टाल रहे हैं।
इससे पता चलता है कि आप जिम्मेदार हैं। यह एक अच्छी खूबी है।
अगर आप EMI कम और बचत ज्यादा रखते हैं, तो शादी बड़ा बोझ नहीं डालेगी।
एक मजबूत बचत योजना नए परिवार को सहारा देने के लिए आत्मविश्वास पैदा करती है।
सबसे पहले अपनी बचत रणनीति को दुरुस्त करें। फिर धीरे-धीरे भविष्य के जीवन लक्ष्यों के लिए तैयारी करें।
आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?
सभी नए बड़े खर्च या लोन लेना बंद करें।
कम से कम 2.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएं।
बचत को साफ करें। डिजीगोल्ड और एलआईसी को बंद करें।
उस राशि को सीएफपी सपोर्ट के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अच्छे एक्टिव म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
अभी से एसआईपी में 15,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
बीमा के साथ अपने और मां के स्वास्थ्य की रक्षा करें।
होम लोन की ईएमआई को केवल लंबी अवधि के कर्ज के रूप में रखें।
लक्ष्य समीक्षा के लिए साल में एक बार किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से मिलें।
अंत में
अभी जमीन खरीदना आपके तनाव को बढ़ाएगा।
यह आपको किसी भी जीवन लक्ष्य तक पहुंचने में मदद नहीं करेगा।
दूसरी ओर, अपनी मासिक बचत बढ़ाने से आपको शक्ति और शांति मिलती है।
आप धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन अर्जित कर सकते हैं।
आप शादी और रिटायरमेंट दोनों के लिए अधिक तैयार होंगे।
एक मजबूत लोन ही काफी है।
अब और दबाव न डालें।
इसके बजाय बचत बढ़ाएँ।
यह आपके भविष्य के लिए सही कदम है।
आप अपनी वर्तमान बचत में बहुत अच्छा कर रहे हैं।
बस संरचना और स्पष्टता में सुधार करें।
अपने भविष्य के लिए हर रुपये को बेहतर बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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