क्या मैकेनिकल इंजीनियरिंग का भारत में कोई दायरा है?

Ans: एमएचटी सीईटी में 94.86 प्रतिशत और मुंबई निवास के साथ, आपकी बेटी को वीजेटीआई या एसपीआईटी जैसे शीर्ष टियर-1 कॉलेजों में ईसीई (इलेक्ट्रॉनिक्स और दूरसंचार) मिलने की संभावना नहीं है, क्योंकि उनके ईटीसी समापन प्रतिशत 98.5 से ऊपर हैं। वह विवेकानंद एजुकेशन सोसाइटी के इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (वीईएसआईटी) में ईटीसी के लिए अच्छी स्थिति में है, जहां ओबीसी कटऑफ आमतौर पर 8,000-12,000 रैंक और सामान्य कटऑफ 2,000-8,000 के बीच है। वीजेटीआई में टेक्सटाइल इंजीनियरिंग सुलभ है, लेकिन यह उसकी ईसीई रुचि के अनुरूप नहीं है। वीआईटी भोपाल (श्रेणी 1 ईसीई) एक आधुनिक पाठ्यक्रम और अच्छी प्लेसमेंट प्रदान करता है, लेकिन यह एक नया परिसर है और महाराष्ट्र के बाहर है, जो स्थानीय प्लेसमेंट अवसरों और पूर्व छात्रों के समर्थन को प्रभावित कर सकता है। मुंबई या पुणे में टियर-2 कॉलेजों की खोज करना तभी उचित है जब आप स्थानीय उद्योग कनेक्शन और कैंपस सुविधा को अधिकतम करना चाहते हैं, लेकिन इनमें शीर्ष विकल्पों की तुलना में प्लेसमेंट दर और बुनियादी ढाँचा कम होगा। MHT CET CAP राउंड अब चार राउंड तक बढ़ गए हैं, और टियर-1 कॉलेजों में सीटें कभी-कभी निकासी या अपग्रेडेशन के कारण बाद के राउंड में खुलती हैं, जिससे शीर्ष मुंबई/पुणे कॉलेज में पसंदीदा सीट के लिए अंतिम राउंड तक इंतजार करना सार्थक हो जाता है।

अनुशंसा: VESIT जैसे शीर्ष मुंबई या पुणे कॉलेज में संभावित ECE/ETC सीट के लिए सभी MHT CET CAP राउंड तक प्रतीक्षा करें; VIT भोपाल को एक ठोस बैकअप के रूप में रखें, लेकिन केवल तभी टियर-2 कॉलेजों पर विचार करें जब अंतिम राउंड तक कोई टियर-1 सीट उपलब्ध न हो। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: आपने कई काम सही किए हैं।

अब आइए 2032 तक रिटायर होने के आपके लक्ष्य का हर संभव कोण से आकलन करें। नीचे दिया गया उत्तर बहुत ही सरल लहजे में, छोटे वाक्यों के साथ, लेकिन गहन विश्लेषण के साथ लिखा गया है - बिल्कुल वैसा ही जैसा कि अनुरोध किया गया था।

परिवार की स्थापना और रिटायरमेंट लक्ष्य
आप अभी 43 वर्ष के हैं।

आपके जीवनसाथी की आयु 42 वर्ष है।

आपकी एक 13 वर्षीय बेटी है।

आप 77 और 73 वर्ष की आयु के माता-पिता के साथ रहते हैं।

आप दोनों 50 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं।

इसका मतलब है कि आपके पास रिटायरमेंट के लिए 7 वर्ष हैं।

आप 2.50 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना चाहते हैं।

आप उम्मीद करते हैं कि यह राशि 30 वर्षों तक चलेगी।

इसका मतलब है कि 80 वर्ष की आयु तक।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपका मौजूदा कोष 1.10 करोड़ रुपये है।

इसमें ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, म्यूचुअल फंड, स्टॉक, आभूषण शामिल हैं।

आपने अपनी बेटी के लिए अलग से 13 लाख रुपये निवेश किए हैं।

ये 13 लाख रुपये आपके 1.10 करोड़ रुपये के कोष का हिस्सा नहीं हैं।

आपके पास अपने और अपने जीवनसाथी के लिए चिकित्सा बीमा है।

आपके माता-पिता नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए मेडिक्लेम के अंतर्गत आते हैं।

आपके पास टर्म इंश्योरेंस भी है।

यह एक अच्छा आधार है। बहुत सोच-समझकर बनाई गई योजना।

मासिक व्यय विश्लेषण
आपके परिवार का मासिक व्यय 1.20 लाख रुपये है।

यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।

इसमें कर और प्रीमियम शामिल हैं या नहीं, यह स्पष्ट नहीं है।

यह भी स्पष्ट नहीं है कि इसमें बेटी की शिक्षा लागत शामिल है या नहीं।

आइए भविष्य के प्रभाव क्षेत्रों को तोड़ते हैं:

सेवानिवृत्ति के बाद भी व्यय जारी रहेगा।

मुद्रास्फीति हर साल जीवन यापन की लागत बढ़ाएगी।

मामूली मुद्रास्फीति मानते हुए, आपकी भविष्य की ज़रूरतें बहुत अधिक होंगी।

7 साल बाद, 1.20 लाख रुपये मासिक 2 लाख रुपये हो सकते हैं।

यह मुद्रास्फीति के कारण है।

यदि रिटायरमेंट कॉर्पस पर्याप्त बड़ा नहीं है, तो आपको कमी का सामना करना पड़ सकता है।

2032 में अपेक्षित कॉर्पस
आप उम्मीद करते हैं कि 2032 तक कॉर्पस 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ जाएगा।

इसका मतलब है कि आपके मौजूदा 1.10 करोड़ रुपये 7 साल में बढ़ने चाहिए।

आप तब तक निवेश जारी रखने की भी योजना बनाते हैं।

लेकिन…

क्या 2.50 करोड़ रुपये रिटायरमेंट के बाद के 30 साल के जीवन के लिए पर्याप्त होंगे?

आइए समझते हैं कि 2.50 करोड़ रुपये कितने समय तक चलेंगे:

यदि रिटायरमेंट के बाद का खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह से शुरू होता है

तो यह 24 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा

बिना किसी निवेश रिटर्न के, यह कोष 10 वर्षों में खत्म हो जाएगा

मध्यम रिटर्न के साथ भी, 2.50 करोड़ केवल 12-14 वर्षों तक चलेगा

यह एक गंभीर अंतर है।

इसलिए, 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त नहीं हैं।

वास्तविक रिटायरमेंट कोष की आवश्यकता है
आपको बहुत बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट में 2 लाख रुपये प्रति माह के लिए,

30 वर्षों में,

आपको रिटायरमेंट पर कम से कम 5.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह एक रूढ़िवादी अनुमान है।

और यह मानता है:

रिटायरमेंट के बाद मध्यम रिटर्न

नियंत्रित मुद्रास्फीति

कोई बड़ा स्वास्थ्य झटका नहीं

कोई बड़ा अनियोजित खर्च नहीं

यदि मुद्रास्फीति अधिक हो जाती है या रिटर्न कम हो जाता है, तो आपको और अधिक की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट की तैयारी का आकलन
आपने क्या अच्छा किया है:

पहले से ही 1.10 करोड़ रुपये का कोष बनाया है

जल्दी निवेश शुरू किया है

म्यूचुअल फंड में एसआईपी किया है

टर्म इंश्योरेंस लिया है

मेडिक्लेम खरीदा है

बेटी के लिए अलग से प्लानिंग की है

अभी भी क्या ध्यान देने की जरूरत है:

अंतिम कोष अनुमान बहुत कम है

मासिक खर्च अधिक है

कोई निष्क्रिय आय स्रोत साझा नहीं किया गया है

एलआईसी का हिस्सा रिटर्न को कम कर सकता है

आपकी एलआईसी पॉलिसी के बारे में
आपने बताया कि एलआईसी 1.10 करोड़ रुपये के कोष का हिस्सा है।

कृपया जाँच लें कि यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है या नहीं।

यदि हाँ:

ये पॉलिसी बहुत कम रिटर्न देती हैं।

अक्सर केवल 4% से 5% वार्षिक।

धन सृजन के लिए अच्छा नहीं है।

कार्य योजना:

एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इससे दीर्घकालिक विकास और लचीलापन मिलेगा। ऐसा तभी करें जब सरेंडर वैल्यू उचित हो और टर्म इंश्योरेंस हो। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपने बेटी के लिए 13 लाख रुपये अलग रखे हैं। यह आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग से अलग है। बहुत अच्छी प्लानिंग। लेकिन कृपया सुनिश्चित करें कि यह पोर्टफोलियो सक्रिय रूप से प्रबंधित है। इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे कोई जोखिम सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता है। ऐसे उत्पादों में अस्थिरता नुकसानदेह होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिणाम देने का लक्ष्य रखते हैं। साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन आपको मानवीय सलाह और भावनात्मक समर्थन नहीं मिलता। व्यवहार अंतर रिटर्न को कम करता है। सीएफपी समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं। आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और रणनीति संरेखण मिलता है। यह कम व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है। भविष्य की कार्य योजना
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति को संभव बनाने के लिए, नीचे दिए गए कार्यों पर विचार करें:

जहाँ भी संभव हो निवेश बढ़ाएँ

अगले 3 वर्षों में धीरे-धीरे खर्च कम करें

यदि संभव हो तो एक और आय स्रोत बनाएँ

50 वर्ष के बाद अंशकालिक काम करने पर विचार करें

सेवानिवृत्ति तक ऋण या जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें

हर 2 वर्ष में बीमा की समीक्षा करें

जब भी आपको वेतन वृद्धि मिले, SIP बढ़ाएँ

स्वास्थ्य सेवा संबंधी विचार
आपके पास मेडिक्लेम है। यह अच्छी बात है।

लेकिन हर 3 वर्ष में बीमा राशि की समीक्षा करें।

स्वास्थ्य लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

सुनिश्चित करें कि सुपर टॉप-अप जोड़ा गया है

साथ ही, जाँच करें कि गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता है या नहीं

आपातकालीन कोष और तरलता
आपातकालीन बफर के रूप में 6-8 लाख रुपये रखें

इसे स्टॉक या MF में नहीं रखना चाहिए

तरल या अल्पकालिक साधनों में रखें

विचार करने के लिए अन्य मुख्य बिंदु
आभूषणों को सेवानिवृत्ति निधि का हिस्सा न मानें

सोना आसानी से तरल नहीं होता

कीमतों में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित होते हैं

सेवानिवृत्ति के बाद माता-पिता के लिए नियोक्ता मेडिक्लेम की गणना न करें

यह आपकी नौकरी के साथ समाप्त हो जाएगा

एक अलग कवर या बफर की योजना बनाएँ

सेवानिवृत्ति के बाद, इक्विटी MF को धीरे-धीरे हाइब्रिड या रूढ़िवादी में बदलें

कम जोखिम वाले फंड या बैंक जमा में 5 साल के खर्च रखें

इससे बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचा जा सकेगा

संपत्ति नियोजन और विरासत
सेवानिवृत्ति के बाद वसीयत बनाएँ

सुनिश्चित करें कि नामांकन अद्यतन हैं

परिवार को संपत्तियों के बारे में सूचित रखें

एक भरोसेमंद व्यक्ति को नियुक्त करें निष्पादक

बच्चे की शिक्षा और विवाह
आपने योजना बनाना शुरू कर दिया है

यह बहुत अच्छा है

हर 2 साल में लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें

अगर बजट अनुमति देता है तो छूट लाभ के साथ बच्चे-विशिष्ट बीमा जोड़ने पर विचार करें

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं।

लेकिन 2032 में 2.50 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होना पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अगर मुद्रास्फीति और रिटर्न बदलते हैं तो आपको कमी का सामना करना पड़ सकता है।

2032 तक कम से कम 5.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

यह केंद्रित योजना और अनुशासन के साथ संभव है।

पारंपरिक एलआईसी उत्पादों से बचें।

सीएफपी-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

हर साल निवेश की समीक्षा करें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

तरलता, कर-दक्षता और विकास पर ध्यान दें।

यह आपको और आपके जीवनसाथी को शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: इस बारे में बात करने के लिए आंतरिक शक्ति की आवश्यकता होती है। कई लोग चुपचाप ऐसे वित्तीय दौर से गुजरते हैं। कर्ज चुकाने और अपने जीवन को फिर से शुरू करने का आपका इरादा पहला सकारात्मक कदम है। आइए अब अपनी स्थिति को सभी पहलुओं से देखें और एक स्पष्ट, पूर्ण योजना बनाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 2018 तक कार्यरत थे।

आपने अपनी नौकरी छोड़ने के बाद एक व्यवसाय शुरू किया।

व्यवसाय विफल हो गया। आप 2018 के बाद कर्ज में डूब गए।

2018 से 2021 तक, आपने PPF और परिवार के समर्थन का उपयोग करके भुगतान का प्रबंधन किया।

2021 के बाद, स्वास्थ्य और कोविड ने आय को प्रभावित किया।

अब, आप एक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके दूसरे को चुकाने के लिए कर्ज का भुगतान करते हैं।

क्रेडिट कार्ड भुगतान चक्र अब 5 लाख रुपये मासिक है।

आप आयकर दाखिल नहीं कर रहे हैं क्योंकि आपके पास सक्रिय आय नहीं है।

यह एक गंभीर वित्तीय चक्र है। लेकिन इसे ठीक नहीं किया जा सकता है। अगर सही तरीके से संभाला जाए तो समस्या अस्थायी है। आइए समझते हैं कि इस ऋण चक्र को कानूनी और व्यावहारिक तरीके से कैसे सुलझाया जाए।

क्रेडिट कार्ड से वॉलेट से बैंक: कानूनी दृष्टिकोण
आप जिस विधि का उपयोग कर रहे हैं, उसमें जोखिम है। आइए देखें क्यों:

आप डिजिटल वॉलेट में क्रेडिट कार्ड लोड कर रहे हैं।

फिर उसे बैंक खाते में ट्रांसफर कर रहे हैं।

फिर उसका उपयोग अन्य कार्ड बकाया का भुगतान करने के लिए कर रहे हैं।

यह अवैध नहीं है। लेकिन बैंक और कर अधिकारी सवाल उठा सकते हैं। वे इसे संदिग्ध लेनदेन मान सकते हैं। खासकर अगर मूल्य अधिक और दोहराव वाला हो।

आप कमा नहीं रहे हैं, लेकिन हर महीने 5 लाख रुपये इधर-उधर कर रहे हैं। यह पैटर्न जांच को गति दे सकता है।

अगर कोई वॉलेट या बैंक इसे चिह्नित करता है, तो वे:

आयकर विभाग को रिपोर्ट कर सकते हैं

आपसे स्रोत और उद्देश्य के बारे में बताने के लिए कह सकते हैं

अगर स्पष्टता से नहीं संभाला गया तो इससे नोटिस मिल सकते हैं।

इसलिए, इस विधि को तुरंत रोकना और पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

कर रिटर्न दाखिल न करना: क्या इससे समस्याएँ पैदा होंगी? अगर आपकी कोई आय नहीं है, तो आपको रिटर्न दाखिल करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन चूँकि आपके खाते में पैसा ट्रांसफर हो रहा है, इसलिए यह आय की तरह प्रतीत होता है। भले ही ऐसा न हो।

आईटी सिस्टम आपके बैंक में आने वाले इनफ्लो को आय मान सकता है। फिर बेमेल हो सकता है।

अगर वे स्पष्टीकरण मांगते हैं और आपके पास आय रिकॉर्ड नहीं है, तो समस्याएँ बढ़ सकती हैं।

शून्य आय के साथ भी आईटीआर दाखिल करना बेहतर है। स्थिति को स्पष्ट रूप से घोषित करें।

इससे यह रिकॉर्ड बनता है कि आप कुछ भी नहीं छिपा रहे हैं।

मुख्य जोखिम जिनका आप अभी सामना कर रहे हैं
आइए हम आपके वित्तीय जोखिमों को स्पष्ट रूप से समझते हैं:

कानूनी जोखिम: आयकर आपके पैसे की आवाजाही पर सवाल उठा सकता है।

क्रेडिट जोखिम: अगर एक भुगतान छूट जाता है, तो पूरा चक्र टूट जाता है।

मानसिक तनाव: आप हर महीने दबाव में रहते हैं।

कोई आय नहीं: आप चुका रहे हैं लेकिन कमाई नहीं कर रहे हैं।

कोई बचत नहीं: पीपीएफ और पारिवारिक बचत पहले से ही इस्तेमाल हो चुकी है।

इसलिए, आपकी वर्तमान पद्धति टिकाऊ नहीं है। यह कभी भी ध्वस्त हो सकती है। इसलिए आपको अभी एक रीसेट प्लान की आवश्यकता है।

आपके लिए तत्काल कार्य योजना
आपको अगले 90 दिनों के लिए एक त्वरित योजना की आवश्यकता है। अभी केवल जीवित रहने और कानूनी सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

1. पैसे ले जाने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें
इसे तुरंत बंद किया जाना चाहिए। केवल बुनियादी जरूरतों के लिए वॉलेट का उपयोग करें। बड़ी मात्रा में पैसे न ले जाएँ। इससे बैंकिंग अलर्ट ट्रिगर हो जाते हैं।

2. सभी क्रेडिट कार्ड बकाया लिखें
सभी कार्डों की सूची बनाएँ।

देय राशि नोट करें

डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए न्यूनतम राशि

ब्याज दर

देय तिथि

इससे आपको बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी। किसी भी कार्ड से बचें नहीं। किसी एक को नज़रअंदाज़ करने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खराब हो सकती है।

3. पिछले वित्तीय वर्ष के लिए शून्य ITR फ़ाइल करें
आपकी कोई आय नहीं है। लेकिन आप अभी भी बैंकिंग सुविधाओं का उपयोग कर रहे हैं। शून्य आय के साथ रिटर्न फ़ाइल करें।

इससे पता चलता है कि आप पारदर्शी हैं। कोई छिपाव नहीं। इससे कानूनी सुरक्षा मिलती है।

4. जल्दी से आय का स्रोत पाने की कोशिश करें
यहां तक ​​कि एक छोटी सी फ्रीलांसिंग नौकरी भी मदद करेगी। 10,000 रुपये की मासिक आय भी आपको उम्मीद देती है।

परफेक्ट जॉब की तलाश न करें। हर महीने कैश देने वाली कोई भी जॉब करें। इससे यह चक्र टूट जाता है।

फ्रीलांसिंग, ट्यूशन, ऑनलाइन काम, पार्ट-टाइम स्टोर जॉब्स - कैश फ्लो शुरू करने के लिए कुछ भी करें।

5. कार्ड की पूरी रकम चुकाना बंद करें
अगर आय शून्य है, तो हर महीने 5 लाख रुपये चुकाना सही नहीं है। आप बस कर्ज ले रहे हैं।

अब केवल न्यूनतम भुगतान करें। डिफॉल्ट से बचें, लेकिन पूरा भुगतान न करें।

क्रेडिट कार्ड कंपनी को भी कॉल करें। EMI कन्वर्जन या मोरेटोरियम के लिए पूछें। वे कठिनाई के तहत अनुमति दे सकते हैं।

मध्यम अवधि की योजना (अगले 6 से 18 महीने)
यह रिकवरी चरण है। लक्ष्य आय शुरू करना, कर्ज कम करना और क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाना है।

1. नियमित आय शुरू करें
भले ही यह पार्ट-टाइम जॉब हो। सुनिश्चित करें कि यह मासिक हो। पहले 20,000 से 40,000 रुपये की आय का लक्ष्य रखें।

अभी कोई दूसरा व्यवसाय शुरू करने से बेहतर है कि नौकरी की जाए। उद्यम में जल्दबाजी न करें।

उद्यमिता के बारे में दोबारा सोचने से पहले कम से कम 1 साल तक आय को चलने दें।

2. अपने ऋणों को समेकित करें
क्रेडिट कार्ड पर ब्याज बहुत ज़्यादा होता है। आपको इसे कम करना चाहिए।

कम दर पर पर्सनल लोन लेने की कोशिश करें। इसका इस्तेमाल 3-4 कार्ड बंद करने के लिए करें। उसके बाद सिर्फ़ एक EMI चुकाएँ।

विकल्पों को तलाशने के लिए लोन ब्रोकर या बैंक एग्जीक्यूटिव की मदद लें।

आपके मामले में 3 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी बहुत मददगार साबित हो सकता है।

3. अप्रयुक्त कार्ड बंद करें
सिर्फ़ 2 कार्ड रखें। बाकी कार्ड क्लियर होने के बाद बंद कर दें।

बहुत ज़्यादा कार्ड का मतलब है ज़्यादा प्रलोभन। साथ ही ज़्यादा शुल्क, ज़्यादा तनाव।

4. धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएँ
बचत खाते में 1 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।

इससे हर ज़रूरत के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने की ज़रूरत नहीं पड़ती।

अगर कुछ और नहीं तो 1000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें।

दीर्घकालिक योजना (2 से 5 साल)
यहाँ आप संपत्तियाँ बनाएंगे, कर्ज चुकाएँगे और फिर से संपत्ति बनाएँगे। 1. अधिशेष का उपयोग ऋण घटाने के लिए करें एक बार आय स्थिर हो जाने पर, ऋण बंद करना शुरू करें। यदि संभव हो तो हर तिमाही में अतिरिक्त EMI का भुगतान करें। कम से कम 3 साल तक नए ऋण या कार्ड न लें। 2. म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें जब मासिक अधिशेष शुरू हो जाए तो छोटे SIP शुरू करें। ULIP, पारंपरिक बीमा पॉलिसियों से बचें। यदि आपके पास पहले से ही LIC या ULIP है, तो आपातकालीन निधि होने पर उन्हें सरेंडर कर दें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजना के माध्यम से उस पैसे को म्यूचुअल फंड में निवेश करें। प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है। आप खराब फंड चुन सकते हैं। इंडेक्स फंड से भी बचें। इंडेक्स फंड बाजार के साथ चलते हैं। गिरते बाजार में कोई सुरक्षा नहीं है। इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। फंड मैनेजर जोखिम को बेहतर तरीके से संभालते हैं। इनका चयन और निगरानी करने के लिए एक प्लानर की मदद लें। 3. हर साल ITR फाइल करें भले ही आय कम हो। रिटर्न फाइल करना अच्छी आदत है। यह भविष्य में लोन, वीजा और वित्तीय विश्वसनीयता में मदद करता है।

आप शून्य रिटर्न दाखिल कर सकते हैं। लेकिन ऐसा करें।

मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक सहायता
वित्तीय तनाव आपके दिमाग को भी नुकसान पहुंचाता है। अपने मानसिक स्वास्थ्य का ख्याल रखें।

1-2 दोस्तों से खुलकर बात करें

अपने लक्ष्य साप्ताहिक लिखें

हर हफ़्ते एक प्रगति पर नज़र रखें

दूसरों से तुलना करने से बचें

आप अपना जीवन फिर से शुरू कर रहे हैं। इसे समय दें। आप इसमें अकेले नहीं हैं।

कई पेशेवर इससे गुज़रते हैं। आप अभी भी नियंत्रण में हैं क्योंकि आप अभी काम कर रहे हैं।

अभी से बचने के लिए मुख्य गलतियाँ
नए क्रेडिट कार्ड न लें

साहूकारों से पैसे न लें

बैंक कॉल से बचें नहीं

यह न सोचें कि यह स्थायी है

यह एक चरण है। एक कठिन चरण। लेकिन यह बीत जाएगा।

अंत में
आप क्रेडिट चक्र में फंस गए हैं। लेकिन आपने हार नहीं मानी है। यही आपकी ताकत है।

इन चरणों का पालन करें:

अभी कार्ड-टू-कार्ड भुगतान बंद करें

तुरंत शून्य ITR फाइल करें

क्रेडिट कार्ड बिलों को न्यूनतम देय राशि तक कम करें

नकदी प्रवाह शुरू करने के लिए कोई भी आय वाली नौकरी करें

कार्ड ऋण को कम करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करें

इसके बाद, स्थिर आय के साथ, धीरे-धीरे ऋण कम करना शुरू करें। फिर धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।

त्वरित समाधान या जोखिम भरी योजनाओं के पीछे न भागें। ईमानदार रहें, निरंतर बने रहें।

आप अपने वित्तीय जीवन का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। कदम दर कदम। स्पष्ट कार्रवाई और स्पष्ट मानसिकता के साथ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप शांत साहस के साथ कई जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी चिंता बहुत वास्तविक है। कई कामकाजी पेशेवर परिवार और करियर की जरूरतों के कारण योजना बनाने में देरी करते हैं। अब आप पूर्ण नियंत्रण लेने के लिए सही समय पर हैं।

आइए अब हम आपकी वित्तीय जरूरतों के लिए एक पूर्ण-चक्र, कार्रवाई योग्य योजना बनाएं।

परिवार की संरचना और मुख्य जिम्मेदारियाँ
आप 51 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी और दो स्कूल/कॉलेज जाने वाली बेटियाँ हैं।

पत्नी एक योग्य दंत चिकित्सक हैं, लेकिन अभी काम नहीं कर रही हैं। वह बाद में वित्तीय सह-पायलट बन सकती हैं।

बड़ी बेटी इंजीनियरिंग के प्रथम वर्ष में है। छोटी कक्षा 8 में है।

आपके पास अभी तक कोई निजी घर नहीं है। आप मासिक किराए के रूप में 35 हजार रुपये दे रहे हैं।

आप संक्रमण और पारिवारिक संपत्ति के मामलों के लिए अस्थायी रूप से करियर ब्रेक पर हैं।

वर्तमान संपत्ति और नकदी प्रवाह की स्थिति
बेंगलुरु में लगभग 1.38 करोड़ रुपये मूल्य के आवासीय भूखंड (आय-सृजन नहीं)।

सहकारी बैंक एफडी में 9% वार्षिक रिटर्न पर 23 लाख रुपये (पूरी तरह से सुरक्षित नहीं)।

दो एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 3.2 लाख रुपये: बैंक के माध्यम से 5 हजार रुपये और निजी एमएफडी के माध्यम से 10 हजार रुपये।

जनवरी 2025 में 2 लाख रुपये एकमुश्त निवेश किया गया।

अक्टूबर 2024 तक ईपीएफ में 11.5 लाख रुपये।

माता-पिता के पास 15 लाख रुपये की एफडी है (बिना बीमा कवरेज के)।

वर्तमान देनदारियां और खर्च
14 लाख रुपये का होम लोन; 14 हजार रुपये प्रति माह की ईएमआई।

मासिक किराया: 35 हजार रुपये।

घरेलू खर्च: 50 हजार रुपये प्रति माह।

एलआईसी प्रीमियम: 5 लाख रुपये के कवर के लिए 25 हजार रुपये प्रति वर्ष (तत्काल समीक्षा की आवश्यकता है)।

अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं है (गंभीर अंतर)।

स्वास्थ्य बीमा: 45 हजार रुपये प्रति वर्ष (आपने कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया)।

वाहन की लागत: 30 हजार रुपये प्रति वर्ष।

आपके द्वारा साझा किए गए लक्ष्य और प्राथमिकताएँ
मौजूदा प्लॉट पर घर बनाएँ या नया घर खरीदें (लक्ष्य: लगभग 2 करोड़ रुपये)।

प्रत्येक बेटी की स्कूली शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये + उच्च शिक्षा के लिए 15-20 लाख रुपये की व्यवस्था करें।

58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ (7 वर्ष शेष हैं)।

माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए 20 लाख रुपये का फंड बनाएँ (वे बीमाकृत नहीं हैं)।

दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लिए एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार खोजें।

ऐसे मुद्दे जिन्हें तत्काल ठीक करने की आवश्यकता है
आइए सबसे पहले वित्तीय खामियों को दूर करें और आधार को मजबूत बनाएँ।

सहकारी बैंकों में FD का संकेन्द्रण असुरक्षित है। ये बैंक खराब तरीके से विनियमित हैं।

आपका बीमा कम है। कोई टर्म प्लान नहीं है, और LIC केवल 5 लाख रुपये का कवर देता है।

आप बेकार पड़े नकदी पर समय बर्बाद कर रहे हैं। धन सृजन के लिए अभी तक कोई आवंटन नहीं किया गया है।

वर्तमान MF निवेश कम है। 15K/माह की SIP आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा नहीं करेगी। LIC पॉलिसी खराब रिटर्न देने वाला उत्पाद है। यह कम कवर, कम रिटर्न और कोई लिक्विडिटी नहीं देता है। आपके पास अब इमरजेंसी फंड बफर नहीं है। सभी खर्च बचत से हैं। आइए अब अपने प्रमुख लक्ष्यों और नकदी की जरूरतों को पूरा करने के लिए चरण-दर-चरण काम करें। लक्ष्य A: अपना घर खरीदने का निर्णय - निर्माण या खरीदना? आप किराए के रूप में 35K/माह का भुगतान कर रहे हैं। भावनात्मक रूप से, घर का मालिक होना बहुत देर से हुआ लगता है। लेकिन आइए हम पूछें: क्या घर बनाने से मासिक नकद खर्च कम हो जाएगा? क्या यह जीवनशैली के लचीलेपन को कम करेगा, खासकर अगर नौकरी या करियर पथ फिर से बदल जाए? क्या यह बेटियों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति में निवेश करने की आपकी क्षमता से समझौता करेगा? आपके पास पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट है। निर्माण लागत लगभग 80-90 लाख रुपये होगी। यह 2 करोड़ रुपये का विला खरीदने से अभी भी बेहतर है। इसलिए, अपने प्लॉट पर निर्माण करना चुनें। पहले 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाने के बाद ही प्रोजेक्ट शुरू करें।

स्थिर आय फिर से शुरू होने के बाद निर्माण ऋण लिया जा सकता है।

इसके लिए FD और MF के सभी पैसे खर्च करने में जल्दबाजी न करें। अन्य लक्ष्यों के लिए जगह छोड़ें।

खुद के प्लॉट पर निर्माण = लागत नियंत्रण + भावनात्मक संतुष्टि + कोई किराया नहीं + लचीलापन।

लक्ष्य B: दो बेटियों की शिक्षा की योजना
आपने स्कूली शिक्षा समाप्त होने तक प्रत्येक के लिए 10 लाख रुपये और डिग्री के लिए 15-20 लाख रुपये की योजना बनाई है।

इसके लिए कुल 35-40 लाख रुपये की आवश्यकता है। आइए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें:

बड़ी बेटी: 2028 तक 10 लाख रुपये।

छोटी बेटी: 2030 तक 10 लाख रुपये और 2030 के बाद 20 लाख रुपये।

चूंकि समयसीमा अलग-अलग है, इसलिए हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

कार्य योजना:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड में नए SIP शुरू करें। डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निरंतर सहायता और समीक्षा का अभाव होता है। डायरेक्ट प्लान में SIP में पोर्टफोलियो-स्तर का मार्गदर्शन, कर नियोजन और पुनर्संतुलन की कमी होती है। CFP क्रेडेंशियल के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित प्लान व्यावहारिक सहायता प्रदान करते हैं। शिक्षा के लिए 30-40K रुपये की SIP बकेट बनाएँ। अल्पावधि (2028) के लिए, संतुलित लाभ या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें। दीर्घावधि के लिए, फ्लेक्सी/मिड कैप फंड का उपयोग करें। शैक्षणिक निर्णयों और वास्तविक लागतों के आधार पर समायोजन करने के लिए अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें। लक्ष्य C: 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस आप 51 वर्ष के हैं। आप 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये चाहते हैं। इसके लिए आक्रामक बचत + स्मार्ट आवंटन की आवश्यकता होगी। वर्तमान EPF: 11.5 लाख रुपये। MF: 5.2 लाख रुपये + 15K रुपये प्रति माह की SIP। कार्य योजना:

करियर फिर से शुरू होने पर इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंडों में SIP को 50-60K/माह तक बढ़ाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें—वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा या विशेषज्ञ चयन नहीं।

सक्रिय फंड स्टाइल रोटेशन, सेक्टर आवंटन और जोखिम-समायोजित वृद्धि देते हैं।

हर साल पुनर्संतुलन करें। रिटायरमेंट के करीब आने पर मिडकैप एक्सपोजर कम करें।

55 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।

समय-समय पर समीक्षा और समायोजन के लिए SIP को CFP/MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में होना चाहिए।

लक्ष्य D: माता-पिता का 20 लाख रुपये का मेडिकल कॉर्पस
चूँकि आपके माता-पिता के पास कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए कॉर्पस निर्माण ही एकमात्र समाधान है।

उनके पास FD में 15 लाख रुपये हैं। सहकारी बैंक FD उच्च जोखिम वाले हैं।

कार्य योजना:

माता-पिता का धीरे-धीरे मेडिकल कॉर्पस बदलें शॉर्ट ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड (उनके नाम पर) में FD करें।

कुछ राशि सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम या पोस्ट ऑफिस MIS में रखें।

इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश न करें।

लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड टैक्स दक्षता और सुरक्षा के लिए बेहतर हैं।

अगर संभव हो तो अपने नाम पर 5-6 लाख रुपये भी बनाएं, जो उनके स्वास्थ्य के लिए निर्धारित हों।

बीमा अंतर को कम करना (आप + परिवार)
आपका बीमा बहुत कम है।

आपकी LIC योजना केवल 5 लाख रुपये देती है। यह परिवार के एक महीने के खर्च के लिए भी पर्याप्त नहीं है।

कार्य योजना:

तुरंत अपने लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

ऑनलाइन एजेंट के बजाय किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से खरीदें। वे सही कवर सुनिश्चित करेंगे।

प्रीमियम कम है और मन को शांति देता है।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी को सरेंडर करें। यह कम रिटर्न देता है और कोई सार्थक कवरेज नहीं देता है।

समयसीमा के आधार पर सरेंडर वैल्यू को इक्विटी म्यूचुअल फंड या लिक्विड फंड में फिर से निवेश करें।

इसके अलावा, अपने परिवार के स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें। कम से कम 10-15 लाख रुपये का फ्लोटर कवर सुनिश्चित करें।

आपातकालीन निधि सेटअप - गैर-परक्राम्य
आप बचत से घर चला रहे हैं।

यदि कोई चिकित्सा या कैरियर संबंधी घटना होती है तो यह बहुत बड़ा तनाव पैदा करता है।

कार्य योजना:

6 महीने का आपातकालीन निधि बनाएँ (लगभग 4-5 लाख रुपये न्यूनतम)।

लिक्विडिटी और टैक्स-दक्षता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में रखें।

इस निधि को सहकारी बैंकों में न रखें।

भविष्य में कमाई और निवेश - कैरियर रीबूट
आप एक महत्वपूर्ण कैरियर परिवर्तन में हैं।

आपने कहा कि आप रोडमैप स्पष्ट होने के बाद अधिक कमाने और अधिक निवेश करने के लिए तैयार हैं।

यह तत्परता आधी जीत है।

कार्य योजना:

एक बार जब कैरियर फिर से शुरू हो जाए, तो लक्ष्यों के लिए 70K-80K रुपये प्रति माह बचाने का लक्ष्य रखें।

रिटायरमेंट (50 हजार रुपये), शिक्षा (20 हजार रुपये) और आपातकालीन + माता-पिता के लक्ष्यों (10 हजार रुपये) में निवेश करें।

केवल आय ही नहीं, बल्कि कौशल निर्माण को प्राथमिकता दें।

देनदारियों पर कम ध्यान दें। जब तक ज़रूरत न हो, बड़े होम लोन से बचें।

एक बार स्थिर आय शुरू हो जाने पर, पोर्टफोलियो चलाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

एक वास्तविक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार चुनना
आपको पहले खराब अनुभव हुए थे। कई लोग सिर्फ़ कमीशन के लिए उत्पादों को आगे बढ़ा रहे थे।

आज, सही योजनाकार ढूँढना आसान है और पूरी तरह से ऑनलाइन है। बैंगलोर तक सीमित रहने की ज़रूरत नहीं है।

चेकलिस्ट:

CFP क्रेडेंशियल (प्रमाणित वित्तीय योजनाकार) की तलाश करें। यह नैतिकता और व्यावसायिकता सुनिश्चित करता है।

SEBI MFD या SEBI-पंजीकृत सलाहकार के रूप में पंजीकृत किसी एक को चुनें।

कई विश्वसनीय योजनाकार पूरे भारत में ऑनलाइन सेवा प्रदान करते हैं। अब स्थान कोई बाधा नहीं है।

ULIP से बचें। उनका कमीशन तय होता है, जिससे गलत बिक्री होती है। बहुत खराब पारदर्शिता।

सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड, पीएमएस और एआईएफ प्लेटफॉर्म प्रदर्शन-लिंक्ड कमीशन प्रदान करते हैं।

इसका मतलब है: यदि पोर्टफोलियो अच्छा प्रदर्शन करता है, तो प्लानर अधिक कमाता है। यदि यह गिरता है, तो कमीशन कम हो जाता है।

यह प्लानर की रुचि को आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि के साथ जोड़ता है।

इसके विपरीत, यूलिप एजेंटों को उच्च निश्चित कमीशन देते हैं - चाहे पॉलिसी आपको लाभ पहुंचाए या नहीं।

सोशल मीडिया की प्रसिद्धि पर न जाएं। वास्तविक जीवन के केस स्टडी और पोर्टफोलियो समीक्षा उदाहरणों के लिए पूछें।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मजबूत समर्थन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करती हैं।

आप www.holisticinvestment.in पर जा सकते हैं

सहकारी बैंक एफडी पर अंतिम सुझाव
आपके पास एफडी में 23 लाख रुपये हैं।

माता-पिता के पास एफडी में 15 लाख रुपये हैं।

सहकारी बैंक सुरक्षित नहीं हैं। वे आरबीआई के सख्त नियमों का पालन नहीं करते हैं।

कार्य योजना:

धीरे-धीरे अपने FD के पैसे को हाइब्रिड डेट म्यूचुअल फंड में बदलें।

SIP/STP के साथ शॉर्ट-टर्म डेट, आर्बिट्रेज फंड या लिक्विड फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करें।

अभी सभी FD न तोड़ें। लक्ष्य समयसीमा के अनुसार किस्तों में बाहर निकलें।

अंत में
आपने 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाकर सही कदम उठाया है।

आप एक साथ भावनात्मक, करियर और वित्तीय जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं।

अब, आपके साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप यह कर सकते हैं:

भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि सोच-समझकर अपना घर बनाएँ।

सही बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अपनी बेटियों के लिए आत्मविश्वास से शिक्षा कोष बनाएँ।

अनुशासन के साथ 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएँ।

बीमा पर निर्भरता के बिना माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं को सुरक्षित करें।

आपका इरादा पहले से ही मजबूत है। अब बस उचित मार्गदर्शन के साथ कार्रवाई को संरेखित करें।

एक लिखित योजना से शुरुआत करें। हर साल इसकी समीक्षा करें।

आपको रातों-रात बदलाव की जरूरत नहीं है। आपको लगातार प्रगति की जरूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नारायण सर, KCET रैंक 73,000 और COMEDK रैंक 22,000 के साथ, आपकी बेटी बैंगलोर के कॉलेजों जैसे आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, CMR इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, ग्लोबल एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी और निट्टे मीनाक्षी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (NMIT) में CSE या ECE को लक्षित कर सकती है। NMIT, जो अब एक डीम्ड यूनिवर्सिटी है और QS एशिया 501-550 बैंड में रैंक की गई है, एक मजबूत विकल्प है, जो CSE और ECE के लिए 93-95% प्लेसमेंट दर, ₹7.6 LPA का औसत पैकेज और 300 से अधिक भर्तीकर्ता प्रदान करता है, जिसमें शिक्षण और शैक्षणिक सहायता के लिए 4/5 रेटिंग वाली फैकल्टी है। समीक्षाएँ अच्छे बुनियादी ढाँचे, आधुनिक प्रयोगशालाओं और एक सहायक प्लेसमेंट सेल पर प्रकाश डालती हैं, जो इसे इंजीनियरिंग के इच्छुक लोगों के लिए एक प्रतिष्ठित विकल्प बनाती हैं। अमृता विश्व विद्यापीठम बैंगलोर के इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर इंजीनियरिंग शाखा भी एक अच्छा विकल्प है, जिसमें 89% प्लेसमेंट, सिस्को और बॉश जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता और उच्च योग्य संकाय (ज्यादातर आईआईटी/एनआईटी से पीएचडी) हैं, लेकिन यह कार्यक्रम अपेक्षाकृत नया और अधिक अंतःविषयक है। अमृता और एनएमआईटी दोनों ही मजबूत उद्योग कनेक्शन प्रदान करते हैं, लेकिन एनएमआईटी का प्लेसमेंट ट्रैक रिकॉर्ड लंबा है और बैंगलोर में सीएसई और ईसीई दोनों के लिए इसे अच्छी तरह से जाना जाता है।

सिफ़ारिश: निट्टे मीनाक्षी इंस्टीट्यूट ऑफ़ टेक्नोलॉजी अपने लगातार प्लेसमेंट, संकाय गुणवत्ता और डीम्ड विश्वविद्यालय के रूप में बढ़ती प्रतिष्ठा के कारण सीएसई या ईसीई के लिए एक मजबूत और विश्वसनीय विकल्प है; अमृता बैंगलोर की इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर शाखा भी अच्छी है, खासकर अगर आपकी बेटी अंतःविषयक कार्यक्रम में रुचि रखती है, लेकिन एनएमआईटी एक अधिक स्थापित प्लेसमेंट रिकॉर्ड और व्यापक भर्तीकर्ता आधार प्रदान करता है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

Ans: आपने जल्दी शुरुआत की और इक्विटी म्यूचुअल फंड चुना, जो सराहनीय है। आइए अब हम आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और आपको 360 डिग्री का परिप्रेक्ष्य दें।

निवेश की दिशा: क्या यह सही है?

आप सिर्फ 32 साल के हैं। इस उम्र में म्यूचुअल फंड SIP शुरू करना अच्छा है।

आपने स्मॉल कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप कैटेगरी चुनी हैं। ये इक्विटी-हैवी हैं।

आप 5 से 10 साल के नजरिए से निवेश कर रहे हैं। यह इन फंड की प्रकृति से मेल खाता है।

यहाँ एक सरल मूल्यांकन है:

स्मॉल कैप और मिड कैप फंड अस्थिर हैं, लेकिन 7+ वर्षों में अच्छी वृद्धि दे सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में फैलकर संतुलन लाता है।

अगर आपकी आय अनिश्चित थी, तो बीच में SIP छोड़ना ठीक है। दोषी महसूस न करें।

अल्पावधि में आपका 13.26% का XIRR दिखाता है कि आपने उचित रूप से सही चयन किया है।

तो हाँ, कुल मिलाकर, आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं।

लेकिन आप कुछ चीजों को बेहतर बना सकते हैं।

ऐसे क्षेत्र जिनमें आप सुधार कर सकते हैं
आपने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुना है। इसका मतलब है कि कोई विशेषज्ञ आपका मार्गदर्शन नहीं कर रहा है।

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन वे हमेशा लंबी अवधि के निवेशकों के लिए बेहतर नहीं होते।

नियमित फंड के मामले में, CFP वाला म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) बेहतर मार्गदर्शन कर सकता है।

यहाँ बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड क्यों मददगार होते हैं:

आपको जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर उचित फंड चुनने का मौका मिलता है।

समय-समय पर समीक्षा की जाती है। बाजार चक्रों के दौरान बदलाव सुझाए जाते हैं।

घबराहट में SIP बंद करने या खराब फंड में बने रहने जैसी गलतियों से बचा जा सकता है।

आपको व्यवहार प्रबंधन मिलता है, जो लंबी अवधि की सफलता की कुंजी है।

डायरेक्ट फंड ऐसी कोई मदद नहीं देते। यह लागत-बचत लग सकता है, लेकिन इसका परिणाम खराब अनुशासन होता है।

इसलिए, CFP-समर्थित MFD की मदद से डायरेक्ट से रेगुलर फंड में जाने पर विचार करें।

क्या आपको SIP जारी रखना चाहिए या SWP में शिफ्ट होना चाहिए? आपने पूछा कि क्या आपको SIP से SWP पर स्विच करना चाहिए। आइए समझते हैं कि ये क्या हैं और क्या यह आपके लिए उपयुक्त है। SIP निवेश के लिए है। SWP निकासी के लिए है। SWP तब तक उपयुक्त नहीं है जब तक आप सेवानिवृत्त न हों या आपको मासिक आय की आवश्यकता न हो। अभी: आप बेरोजगार हैं लेकिन सेवानिवृत्त नहीं हुए हैं। आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन संचय करना है। आपको म्यूचुअल फंड से आय की आवश्यकता नहीं है। इसलिए, नहीं, अभी SWP पर स्विच करना उचित नहीं है। ऐसा करने से आपकी निवेशित राशि जल्दी कम हो जाएगी और चक्रवृद्धि को नुकसान होगा। इसके बजाय, आप यह कर सकते हैं: यदि आपकी कोई आय नहीं है तो SIP को अस्थायी रूप से रोक दें। नई नौकरी या आय का स्रोत मिलने पर SIP फिर से शुरू करें। जब तक बहुत ज़रूरी न हो, अपने म्यूचुअल फंड से कभी भी निकासी न करें। आप अभी भी युवा हैं। आपकी प्राथमिकता पूंजी संचय होनी चाहिए, निकासी नहीं। बेरोजगारी के दौरान क्या करें? यह एक कठिन दौर है। लेकिन इसे अस्थायी मानें। इस दौरान आप निम्न वित्तीय कदम उठा सकते हैं:

बचत खाते में कम से कम 4 महीने के खर्च रखें।

अगर आपके पास बचत खाता नहीं है, तो MF से केवल ज़रूरी रकम ही निकालें।

क्रेडिट कार्ड लोन या पर्सनल लोन से बचें।

नौकरी मिलने तक फ्रीलांसिंग या गिग वर्क करें।

OTT, यात्रा, गैजेट आदि जैसे अनावश्यक खर्चों को कम करें।

साथ ही, अपने खर्चों को साप्ताहिक रूप से ट्रैक करें।

छोटी-छोटी बचतें जुड़ती हैं और आपके कोष को बरकरार रखती हैं।

फंड श्रेणियाँ - क्या वे आपके लिए उपयुक्त हैं?

आइए अब आपके द्वारा चुने गए फंड प्रकारों का संक्षेप में आकलन करें।

स्मॉल कैप फंड

उच्च रिटर्न क्षमता। लेकिन जोखिम भरा।

कम से कम 7 साल तक निवेशित रहें।

अपने पोर्टफोलियो का 25% से ज़्यादा हिस्सा यहाँ न रखें।

मिड कैप फंड

जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन।

अच्छा प्रदर्शन करने के लिए कम से कम 5 साल की ज़रूरत होती है।

आपके पोर्टफोलियो का 25-30% हिस्सा बन सकता है।

फ्लेक्सी कैप फंड

कोर होल्डिंग के तौर पर अच्छा है।

स्मॉल/मिड कैप से ज़्यादा स्थिर है।

आपके पोर्टफोलियो का 40-50% हिस्सा बना सकता है।

अगर आप अपने पैरों पर खड़े होने के बाद SIP जारी रखते हैं, तो इस मिश्रण को आधार के तौर पर इस्तेमाल करें।
लेकिन चयन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अपनी योजना को मज़बूत बनाने के लिए महत्वपूर्ण सुझाव
आपको पूरी तरह से 360 डिग्री का नज़रिया देने के लिए, यहाँ मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

अभी स्मॉल कैप फंड में ज़्यादा निवेश करने से बचें। तब तक इंतज़ार करें जब तक आप फिर से कमाई न कर लें।

हर 12 महीने में अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। भावनात्मक बदलावों से बचें।

जैसे ही आय फिर से शुरू हो, तुरंत एक आपातकालीन निधि शुरू करें। 50,000 से 1 लाख रुपये तक रखें।

CFP द्वारा समर्थित योग्य MFD के ज़रिए नियमित फंड में निवेश करें। इससे स्थिरता में मदद मिलती है।

अपने लक्ष्यों की रक्षा करें। जब तक ज़रूरी न हो, MF को भुनाएँ नहीं।

कम से कम 7-10 साल तक निवेशित रहें। इस तरह से संपत्ति बनाई जाती है।

अगर आपके पास कोई LIC पॉलिसी, ULIP या एंडोमेंट प्लान है, तो उनका फिर से मूल्यांकन करें।

अगर वे निवेश-सह-बीमा प्लान हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में जाने पर विचार करें।

लेकिन ऐसा तभी करें जब आप कमाई फिर से शुरू कर दें।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास बेसिक टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस हो।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

आपने इंडेक्स फंड का जिक्र नहीं किया, लेकिन चलिए यहां स्पष्टता देते हैं।

कई लोग इंडेक्स फंड को चुनने में गुमराह हो जाते हैं, यह सोचकर कि वे सुरक्षित या सस्ते हैं।

लेकिन इंडेक्स फंड की अपनी सीमाएं हैं:

वे बस इंडेक्स की नकल करते हैं। इसे मात देने का कोई मौका नहीं है।

वे वैल्यूएशन की परवाह किए बिना स्टॉक में निवेश करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे बाजार के साथ गिरते हैं।

वे आपके नुकसान की रक्षा नहीं करते हैं।

आपके फंड का प्रबंधन करने वाला कोई विशेषज्ञ नहीं है।

वे उभरती कंपनियों और थीम को नजरअंदाज करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे किसी भी स्टॉक को नहीं बल्कि गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं।

वे खराब सेक्टर या कमज़ोर स्टॉक से बचते हैं।

वे बेंचमार्क को मात देने का लक्ष्य रखते हैं, न कि उसकी नकल करने का।

वे स्मार्ट निर्णयों के ज़रिए दीर्घकालिक लाभ देते हैं।

एक कुशल फंड मैनेजर आपके पैसे में अनुभव लाता है।

इसलिए, इंडेक्स फंड से दूर रहें। नियमित योजनाओं के ज़रिए अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

अंतिम जानकारी
आप सही रास्ते पर हैं। आपकी उम्र, फंड विकल्प और मानसिकता अच्छी है।

लेकिन अस्थायी असफलताओं के कारण घबराएँ नहीं।

यहाँ बताया गया है कि आपको किन बातों पर ध्यान देना चाहिए:

नौकरी वापस आने के बाद अपने SIP जारी रखें।

जब तक आपको वास्तव में ज़रूरत न हो, SWP से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित योजनाओं पर जाएँ।

हमेशा दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें।

SIP फिर से शुरू करने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

हर महीने नहीं, बल्कि साल में एक बार समीक्षा करें।

याद रखें, धन निर्माण एक मैराथन है। 100 मीटर की दौड़ नहीं।

एक ठोस योजना पर टिके रहें और जहाँ भी ज़रूरत हो, विशेषज्ञ की मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप 41 वर्ष के हैं और आप पर 5 वर्ष का एक बच्चा आश्रित है।

मासिक वेतन 1.3 लाख रुपये है।

आप 53,000 रुपये की EMI दे रहे हैं।

आपके पास अपना कोई घर नहीं है, लेकिन आप अपने परिवार के स्वामित्व वाले घर में रहते हैं।

आप 75 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना चाहते हैं।

आपके पास म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये और स्टॉक में 34 लाख रुपये हैं।

आप हर महीने 14,000 रुपये की SIP करते हैं।

आपके पास 10 लाख रुपये की जीवन बीमा पॉलिसी (पारंपरिक योजना) है।

आपके पास 3,500 रुपये मासिक प्रीमियम के साथ 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी है।

नकदी प्रवाह और ऋण प्रबंधन
53,000 रुपये की मौजूदा EMI आपके वेतन का लगभग 41% हिस्सा ले लेती है।

यह आपके मासिक नकदी प्रवाह पर बहुत अधिक दबाव डालता है।

अब होम लोन EMI जोड़ने से वित्तीय लचीलापन कम हो सकता है।

25 लाख रुपये के लोन पर 20,000-25,000 रुपये की अतिरिक्त EMI जुड़ सकती है।

इससे आपकी कुल EMI का बोझ आपके वेतन के 60% से ऊपर जा सकता है।

इससे आपकी मासिक बचत और निवेश सीमित हो जाएंगे।

आपके पास SIP और बीमा प्रीमियम भी करीब 17,500 रुपये हैं।

आपका कुल प्रतिबद्ध व्यय पहले से ही करीब 70,500 रुपये है।

मुख्य जानकारी:

आदर्श EMI आय के 40% से कम होनी चाहिए। आप पहले ही उससे अधिक कर चुके हैं।

इस स्तर पर एक और EMI लेना जोखिम भरा है।

निवेश मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड निवेश - 18 लाख रुपये
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए एक अच्छा पोर्टफोलियो है।

पूरी तरह से भुनाने से चक्रवृद्धि प्रभाव खत्म हो जाएगा।

यह कब और किस प्रकार के फंड पर निर्भर करते हुए कर भी आकर्षित कर सकता है।

इक्विटी MF - 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा।

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

डेट एमएफ - आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

साथ ही, बच्चे की शिक्षा जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए इस पैसे की आवश्यकता हो सकती है।

स्टॉक - 34 लाख रुपये
शेयर बाजार अस्थिर है।

यदि इसमें दीर्घकालिक होल्डिंग शामिल है, तो आप लाभ के साथ बेच सकते हैं।

हालांकि, बाजार का समय तय करना कठिन है।

घबराहट में बिक्री कम रिटर्न या कर बोझ का कारण बन सकती है।

इस कोष का आंशिक रूप से उपयोग करना बेहतर हो सकता है।

बीमा मूल्यांकन
पारंपरिक बीमा योजना - 10 लाख रुपये
यह बीमा + निवेश के साथ कम रिटर्न वाली योजना है।

प्रीमियम 2029 तक 3,300 रुपये प्रति माह है।

वापसी सालाना 4% से 5% के आसपास होने की संभावना है।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श नहीं है।

सुझाई गई कार्रवाई:

इस योजना को सरेंडर करने पर विचार करें।

सरेंडर वैल्यू को एक अच्छी तरह से चुने गए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अधिमानतः CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से।

यह सलाह, समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता सुनिश्चित करता है।

फ्लैट खरीद व्यवहार्यता
आपकी योजना:

मौजूदा निवेश से 50 लाख रुपये।

होम लोन के माध्यम से 25 लाख रुपये।

आइए चरणों में इसका आकलन करें।

आपकी योजना के लाभ:

कम ऋण राशि का मतलब है कम EMI।

लंबे समय में कम ब्याज भुगतान।

मानसिक और भावनात्मक रूप से कम कर्ज का बोझ।

लेकिन इन जोखिमों पर विचार करें:

MF और स्टॉक को खत्म करने से सारी लिक्विडिटी खत्म हो जाती है।

आपके पास कोई आपातकालीन बैकअप नहीं होगा।

बच्चे या स्वास्थ्य के लिए भविष्य के खर्चों के लिए तत्काल धन की आवश्यकता हो सकती है।

इसके अलावा, प्रॉपर्टी खरीदने पर अतिरिक्त खर्च भी होते हैं:

स्टांप ड्यूटी

पंजीकरण

इंटीरियर

मेंटेनेंस और सोसाइटी फीस

MF और स्टॉक के बिना, आपके पास शून्य बफर होगा।

आगे का सुझाया गया तरीका
पूरे 50 लाख रुपये भुनाने के बजाय, एक मिश्रित दृष्टिकोण पर विचार करें।

प्रस्तावित संरचना:

म्यूचुअल फंड और स्टॉक कॉर्पस से 25-30 लाख रुपये का उपयोग करें।

45-50 लाख रुपये का होम लोन लें।

आपातकालीन और भविष्य के लक्ष्यों के लिए 20-25 लाख रुपये निवेश में रखें।

इस तरह:

आप पूरी तरह से तरल न होने के जोखिम को कम करते हैं।

आप अभी भी अपने ऋण जोखिम को सीमित करते हैं।

आप अपने होम लोन को 3-5 वर्षों में आंशिक रूप से प्रीपे भी कर सकते हैं।

यदि आप भविष्य में वेतन बढ़ा सकते हैं या EMI कम कर सकते हैं:

अधिशेष का उपयोग आक्रामक रूप से ऋण प्रीपे करने के लिए करें।

यदि संभव हो तो अपने 14,000 रुपये के SIP को जारी रखें।

या इसे अस्थायी रूप से रोक दें और बाद में फिर से शुरू करें।

आपातकालीन निधि और सुरक्षा
वर्तमान में, आपकी आपातकालीन निधि स्पष्ट नहीं है।

हमेशा कम से कम 6 महीने के खर्च + EMI को अलग रखें।

यह न्यूनतम 8-9 लाख रुपये के आसपास होगा।

इसके बिना, आप बाद में फिर से व्यक्तिगत ऋण लेने का जोखिम उठाते हैं।

कार्रवाई बिंदु:

घर के लिए आपातकालीन निधि या SIP को न छुएं।

सभी स्टॉक/MF को न बेचें।

लचीलेपन के लिए कुछ निधि रखें।

टर्म इंश्योरेंस - पर्याप्त कवरेज
1 करोड़ रुपये की टर्म योजना अच्छी है।

3,500 रुपये का मासिक प्रीमियम उचित है।

यहां कोई बदलाव की जरूरत नहीं है।

क्या न करें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें
डायरेक्ट फंड कोई मानवीय मार्गदर्शन नहीं देते।

अस्थिर समय में कोई नियमित समीक्षा, सलाह या भावनात्मक समर्थन नहीं।

व्यवहार संबंधी समस्याओं के कारण अधिकांश निवेशक डायरेक्ट प्लान से कम प्रदर्शन करते हैं।

सीएफपी समर्थित म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाएँ प्रदान करती हैं:

निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन

योजना की उपयुक्तता की जाँच

समय पर बाहर निकलना या बदलाव

उतार-चढ़ाव में भावनात्मक अनुशासन

यह मूल्य मामूली लागत अंतर से कहीं अधिक है।

बड़ा होम लोन न लें
यह आपकी SIP और आपातकालीन तत्परता को खत्म कर देगा।

साथ ही, अगर बाद में आय प्रभावित होती है तो तनाव भी बढ़ जाता है।

इंडेक्स फंड पर विचार न करें
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।

क्रैश के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

वैल्यूएशन या भावना पर कार्रवाई करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स रिटर्न को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।

अच्छे सक्रिय फंड मैनेजर बेहतर दीर्घकालिक जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

कर संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड या स्टॉक को भुनाने से कर लग सकता है।

एक बार में सब कुछ भुनाएँ नहीं।

महीनों तक योजनाबद्ध तरीके से भुनाएँ।

ज़रूरत पड़ने पर टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

बड़े रिडेम्प्शन से पहले टैक्स एक्सपर्ट से सलाह लें।

बच्चे की भविष्य की ज़रूरतें
आपका बच्चा अभी 5 साल का है।

शिक्षा की लागत अगले 10-15 सालों में चरम पर होगी।

इसके लिए आपको दीर्घकालिक विकास-केंद्रित निवेश की आवश्यकता है।

अभी निवेश खत्म न करें, अन्यथा आपको बाद में कमी का सामना करना पड़ सकता है।

एसेट क्लास के रूप में रियल एस्टेट
घर खरीदने को निवेश के रूप में न देखें।

यह एक जीवनशैली परिसंपत्ति है।

यह भावनात्मक आराम और सामाजिक स्थिति देता है।

लेकिन यह आय उत्पन्न नहीं करता है।

सीमित धारा 24(बी) ब्याज से परे कोई कर बचत नहीं।

अंत में
अधिक ऋण से बचने की आपकी इच्छा समझ में आती है। यह विवेकपूर्ण है।

लेकिन अपने पूरे म्यूचुअल फंड और स्टॉक वेल्थ को खत्म करना जोखिम भरा है।

भविष्य की ज़रूरतों के लिए 20-25 लाख रुपये बचाकर रखें।

30-35 लाख के अपने योगदान और 40-45 लाख के लोन के मिश्रण से घर खरीदें।

सुनिश्चित करें कि आप अपनी SIP या आपातकालीन योजनाओं को बहुत ज़्यादा प्रभावित न करें।

रियल एस्टेट जुनून, डायरेक्ट फंड और पारंपरिक बीमा उत्पादों से बचें।

और हमेशा अपने म्यूचुअल फंड निवेश को एक अच्छी तरह से योग्य CFP-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से ही करें।

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना अद्यतित, उपयुक्त और लचीली बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आप इसका डटकर सामना करके साहस दिखा रहे हैं। आइए हम एक व्यावहारिक योजना पर मिलकर काम करें। हम सभी पहलुओं पर विचार करेंगे - व्यवसाय, व्यक्तिगत वित्त, नकदी प्रवाह और विकास।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप पर कुल 10 करोड़ रुपये का कर्ज है।

आपका व्यवसायिक कारोबार 2 करोड़ रुपये प्रति वर्ष है।

लाभ मार्जिन 20% है, इसलिए वार्षिक लाभ 40 लाख रुपये है।

ईएमआई और ब्याज पर आपको हर महीने 5 लाख रुपये देने पड़ते हैं, जो सालाना 60 लाख रुपये है।

आप जितना मुनाफा कमा रहे हैं, उससे अधिक चुका रहे हैं।

विक्रेता भुगतान और दैनिक व्यावसायिक ज़रूरतें दबाव में हैं।

इसका मतलब है कि आपका कर्ज न केवल मुनाफे को बल्कि कार्यशील पूंजी को भी खा रहा है। यह स्थिति टिकाऊ नहीं है। लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है।

आइए कर्ज का विश्लेषण करें
इसके दो मुख्य भाग हैं:

बैंक से 5 करोड़ रुपये

निजी स्रोतों से 5 करोड़ रुपये

निजी ऋणों पर अधिक ब्याज लग सकता है। ये अक्सर नकदी प्रवाह को बुरी तरह प्रभावित करते हैं। बैंक लोन, हालांकि संरचित हैं, फिर भी बिना किसी विफलता के EMI की मांग करते हैं।

2 करोड़ रुपये के टर्नओवर पर 10 करोड़ रुपये का कुल कर्ज बहुत अधिक है। यह आपकी बिक्री का 5 गुना है। यह अस्वस्थ है।

आपका पहला लक्ष्य होना चाहिए:

नकदी प्रवाह में सुधार

टर्नओवर में वृद्धि

ऋण में कमी या पुनर्गठन

अपने EMI दबाव का आकलन
आप EMI और ब्याज पर प्रति वर्ष 60 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

आपका लाभ प्रति वर्ष केवल 40 लाख रुपये है। आप प्रति वर्ष 20 लाख रुपये कम कमा रहे हैं। आप शायद विक्रेता भुगतान में देरी करके या अधिक ऋण लेकर जीवित रह रहे हैं। यदि यह जारी रहा तो यह खत्म हो जाएगा।

इसलिए, प्राथमिकता इस EMI जाल को तोड़ना है।

आपके लिए तीन बड़ी प्राथमिकताएँ
1. टर्नओवर बढ़ाएँ

आपका लाभ पर्याप्त नहीं है। आपको टर्नओवर बढ़ाना होगा। इन पर ध्यान दें:

सालाना कम से कम 4 से 5 करोड़ रुपये का टर्नओवर

कम से कम 20% मार्जिन बनाए रखें

इससे 80 लाख से 1 करोड़ रुपये का मुनाफ़ा होगा

इसमें से आप 60 लाख रुपये की EMI संभाल सकते हैं.

व्यापार में वृद्धि ही दीर्घकालिक समाधान है. आप 2 करोड़ के टर्नओवर से 10 करोड़ रुपये नहीं चुका सकते.

2. निजी ऋण का बोझ कम करें

निजी ऋण जोखिम भरे होते हैं. ये कदम उठाएँ:

पहचानें कि कौन से निजी ऋणदाता ज़्यादा ब्याज लेते हैं

इन्हें सस्ते बैंक ऋणों से बदलने का प्रयास करें

अपने बैंक से दीर्घकालिक कार्यशील पूंजी निधि प्राप्त करें

संभव हो तो मशीनरी को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करें

पुनर्गठन के बारे में अपने बैंक से बात करें. आप 1-2 साल के लिए कम EMI का अनुरोध कर सकते हैं.

3. नकदी प्रवाह प्रबंधन में सुधार करें

नकदी प्रवाह मुनाफ़े से ज़्यादा महत्वपूर्ण है. इन बातों का ध्यान रखें:

विक्रेता ऋण शर्तें

इन्वेंट्री प्रबंधन

बिलिंग और संग्रह चक्र

ग्राहकों को दिए जाने वाले ऋण को कम करने का प्रयास करें. तेजी से भुगतान प्राप्त करें। इससे आपको अधिक उधार लेने से बचने में मदद मिलेगी।

कर्ज से बाहर आने के लिए कार्य योजना
आइए अब हम कदम-दर-कदम आगे बढ़ने की योजना बनाते हैं।

अल्पावधि (अगले 6 महीने):

ईएमआई न रोकें। कानूनी जोखिम से बचें।

बैंक से बात करें और पुनर्गठन या स्थगन के लिए अनुरोध करें।

लाभदायक उत्पादों/सेवाओं की पहचान करना शुरू करें। उन्हें और बढ़ावा दें।

बिक्री को 3 करोड़ रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।

निजी ऋणदाताओं के साथ फिर से बातचीत करें। ब्याज कम करने या अवधि बढ़ाने का प्रयास करें।

मध्यावधि (6 से 24 महीने):

टर्नओवर को 4 से 5 करोड़ रुपये तक लाएं।

20% मार्जिन बनाए रखें या 25% तक सुधारें

व्यक्तिगत खर्च कम करें। सारा अधिशेष कर्ज पर केंद्रित करें।

कुछ निजी ऋणों को दीर्घकालिक सुरक्षित बैंक ऋणों में बदलने का प्रयास करें।

दीर्घावधि (2 से 5 वर्ष):

व्यवसाय को 6 करोड़ रुपये के टर्नओवर पर चलाएं।

20% मार्जिन पर, आप 1.2 करोड़ रुपये का लाभ कमाते हैं

इसमें से, 60-70 लाख रुपये EMI के रूप में चुकाएँ

शेष अधिशेष का उपयोग धीरे-धीरे मूलधन चुकाने के लिए करें

5 वर्षों के भीतर ऋण को घटाकर 5 करोड़ रुपये करने का लक्ष्य रखें

व्यवसाय की सेहत सुधारने के लिए अतिरिक्त सुझाव
यदि आप विनिर्माण या व्यापार में हैं, तो अधिक स्टॉक रखने से बचें।

खरीदारों को लंबा ऋण देने से बचें।

बड़े ऑर्डर के लिए 40% से 50% अग्रिम लेने का प्रयास करें।

3 महीने के लिए एक लागत लेखाकार को काम पर रखें। सभी लागत क्षेत्रों की समीक्षा करें।

केवल 2-3 मुख्य उत्पादों या सेवाओं पर ध्यान केंद्रित करें जो सबसे अधिक मार्जिन देते हैं।

कानूनी तौर पर खुद को सुरक्षित रखें
आपको खुद को इनसे बचाना चाहिए:

बैंकों से डिफ़ॉल्ट नोटिस

निजी ऋणदाताओं से कानूनी दबाव

इसलिए यह करें:

ऋणदाताओं के साथ लिखित संवाद बनाए रखें

जब तक आपके पास लिखित स्वीकृति न हो, EMI से बचें नहीं

कार्यशील पूंजी अंतर को कैसे दिखाया जाए, इस बारे में चार्टर्ड अकाउंटेंट से सलाह लें

निजी ऋणदाताओं को व्यक्तिगत चेक देने से बचें। बैंक हस्तांतरण का उपयोग करें।

व्यवसाय को सहायता देने के लिए व्यक्तिगत वित्त उपाय
हालाँकि आपकी मुख्य समस्या व्यावसायिक ऋण है, लेकिन आपको अपने व्यक्तिगत जीवन को संतुलित रखना चाहिए। इनका पालन करें:

एक अलग खाते में 1 महीने का आपातकालीन फंड रखें

व्यक्तिगत और व्यावसायिक खर्चों को न मिलाएँ

जब तक मशीनरी अनुत्पादक न हो, तब तक उसे न बेचें

यदि आपका जीवनसाथी कमाता है, तो देखें कि क्या व्यक्तिगत EMI के बोझ को अल्पावधि में वहन किया जा सकता है

क्या आपको पुराने ऋणों को बंद करने के लिए नया ऋण लेना चाहिए?
केवल तभी जब ब्याज दर कम हो। केवल ऋण को स्थानांतरित करने के लिए नया ऋण न लें। ऐसा तब किया जा सकता है जब:

नए लोन की EMI कम हो

अवधि लंबी हो

यह मासिक दबाव को कम करने में मदद करता है

बैंक से बिजनेस ओवरड्राफ्ट या वर्किंग कैपिटल लोन पर्सनल लोन से बेहतर है।

भविष्य में अधिशेष का पुनर्निवेश
कर्ज चुकाने के बाद, वित्तीय संपत्ति बनाएँ। धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

यूएलआईपी, एलआईसी की पारंपरिक पॉलिसी और निवेश-सह-बीमा से बचें। वे खराब रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वे लक्ष्य-आधारित सलाह देते हैं और प्रगति को ट्रैक करते हैं।

यदि आप वित्तीय रूप से प्रशिक्षित नहीं हैं तो सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। आप गलत फंड चुन सकते हैं या बाजार में गिरावट आने पर घबरा सकते हैं। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड आपको बेहतर मार्गदर्शन देंगे।

साथ ही, इंडेक्स फंड हमेशा उपयुक्त नहीं होते हैं। वे बाजार को दर्शाते हैं। मंदी के वर्षों में, वे बिना नियंत्रण के गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पूंजी को बेहतर तरीके से सुरक्षित रखने का मौका होता है। फंड मैनेजर कार्रवाई करता है।

इसलिए किसी पेशेवर की मदद से धन अर्जित करें।

क्या होगा यदि आप टर्नओवर बढ़ाने में असमर्थ हैं? अगर ऐसा होता है, तो निम्न पर विचार करें:

निवेश करने और व्यवसाय इक्विटी लेने के लिए भागीदार लाना

व्यवसाय को छोटा करना लेकिन केवल उच्च-मार्जिन वाले ऑर्डर रखना

अप्रयुक्त मशीनरी को पट्टे पर देना या किराए पर देना

किसी बड़े ब्रांड के लिए अनुबंध निर्माता के रूप में काम करना

ये बंद करने से बेहतर हैं। भले ही आप छोटा मुनाफ़ा कमाएँ, लेकिन इससे धीरे-धीरे ऋण चुकाने में मदद मिलती है।

व्यवसाय बंद करने से ऋणदाताओं की ओर से कानूनी कार्रवाई हो सकती है। इसे चालू रखने की कोशिश करें, भले ही यह छोटा ही क्यों न हो।

अंत में
आप एक तंग वित्तीय स्थिति में हैं। लेकिन अभी भी एक रास्ता है। तीन स्तंभों पर ध्यान दें:

टर्नओवर को 5 करोड़ रुपये और उससे अधिक तक बढ़ाएँ

लागत कम करें और संग्रह में सुधार करें

कम EMI के लिए ऋणों का पुनर्गठन करें

छोटी शुरुआत करें। हर महीने निर्माण करें। अपने नकदी प्रवाह को साप्ताहिक रूप से ट्रैक करें। पेशेवर मदद लें।

आपके पास मशीनरी है। आपके पास संचालन है। आप कुछ मुनाफ़ा कमा रहे हैं। यह निर्माण का आधार है।

एक बार जब आप इस चरण से बच जाते हैं, तो आप बेहतर तरीके से धन का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। लगातार बने रहें। शॉर्टकट न अपनाएँ।

आपको इस पर काबू पाने और एक मजबूत व्यवसाय बनाने की शक्ति की कामना करता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: मैं मार्गदर्शन प्राप्त करने में आपकी स्पष्टता और सक्रियता की सराहना करता हूँ। आइए कदम दर कदम काम करें ताकि आप अपनी पॉलिसी भुगतान का अधिकतम लाभ उठा सकें और एक मजबूत भविष्य का निर्माण कर सकें।

आपकी मौजूदा पॉलिसी और वर्तमान मूल्य

आपने इस महीने समाप्त होने वाली बीमा-सह-निवेश पॉलिसी में पाँच वर्षों में 6 लाख रुपये का निवेश किया। पॉलिसी का वर्तमान मूल्य 1.05 करोड़ रुपये है। आपने इस योजना को नौ वर्षों तक बनाए रखा। यह धैर्य और दृढ़ता को दर्शाता है। अब आपका पैसा अधिक उत्पादक क्षेत्रों में निवेश के लिए तैयार है।

बीमा-सह-निवेश योजनाओं की आलोचना

बीमा-सह-निवेश योजनाएँ जीवन बीमा को निवेश घटक के साथ जोड़ती हैं। हालाँकि ये सुरक्षा का वादा करती हैं, लेकिन इनके साथ एंट्री लोड, फंड प्रबंधन शुल्क और कमीशन भुगतान जैसी उच्च आंतरिक लागतें भी आती हैं। ये शुल्क शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं, जो अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे स्पष्ट साधनों की तुलना में उन्हें कम प्रदर्शन करने वाला बनाते हैं।

ये योजनाएँ आपको दीर्घकालिक अनुबंधों से भी बांधती हैं और लचीलेपन को सीमित करती हैं। आप कस्टमाइज्ड एसेट एलोकेशन नहीं चुन सकते, न ही जरूरतों के आधार पर रीबैलेंस कर सकते हैं। निवेश रिटर्न औसत रहता है क्योंकि शुल्क प्रदर्शन को प्रभावित करते हैं। आपके जीवन के विकास के साथ रणनीति को समायोजित करने के लिए कोई निरंतर सलाहकार मार्गदर्शन नहीं है।

नतीजतन, ऐसी योजनाएं अक्सर निवेश के भेष में बीमा प्रदान करती हैं, मामूली वृद्धि प्रदान करती हैं और आपको इसमें फंसा देती हैं। दूसरी ओर, डायरेक्ट इक्विटी या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं के लिए व्यक्तिगत प्रयास की आवश्यकता होती है और इसमें छिपे हुए नुकसान हो सकते हैं, खासकर पेशेवर सहायता के बिना।

सरेंडर बनाम मैच्योरिटी तक जारी रखें

आप एक निर्णायक निर्णय बिंदु पर खड़े हैं। एक विकल्प यह है कि पॉलिसी को मैच्योरिटी तक जारी रखें और गारंटीड भुगतान प्राप्त करें। इससे आपको सुरक्षा मिलती है लेकिन आपका पैसा कम रिटर्न वाले उत्पाद में बंधा रह जाता है।

दूसरा विकल्प अभी पॉलिसी सरेंडर करना है। ऐसा करने से आपके पूरे 1.05 करोड़ रुपये फिर से निवेश के लिए उपलब्ध हो जाएंगे। उचित योजना के साथ, इस राशि का अधिक रचनात्मक रूप से उपयोग किया जा सकता है—विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से जो बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित होते हैं।

अभी सरेंडर करने से आपको अपनी पूंजी तक पहले पहुंच मिलती है। समय के साथ, विकास परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश आपके लक्ष्यों के लिए शेष वर्षों में काफी अधिक लाभ कमा सकता है। दूसरी ओर, परिपक्वता तक जारी रखने से किसी भी आत्मसमर्पण दंड से बचा जा सकता है, लेकिन आपके पैसे का कम उपयोग होता है।

अपने वित्तीय और जीवन के उद्देश्यों को स्पष्ट करना

परिनियोजन निर्णय लेने से पहले, अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें:

सेवानिवृत्ति सुरक्षा: आप किस उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता चाहते हैं? उस समय आपका वांछित कोष कितना है?

बच्चे का भविष्य: यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा, शादी या अन्य ज़रूरतें हो सकती हैं। कब और कितना?

जीवन शैली की आकांक्षाएँ: क्या आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं? व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं? यात्रा करना चाहते हैं?

प्रत्येक लक्ष्य को अनुकूलित निवेश बकेट के साथ लक्षित किया जा सकता है, ताकि आप प्रगति को अलग से ट्रैक कर सकें। यह विभिन्न उद्देश्यों के लिए बनाए गए कोष को मिलाने से बचता है।

बीमा समीक्षा: क्या आप अभी भी पर्याप्त रूप से कवर हैं?

जब आप अपनी योजना रद्द करते हैं, तो अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें:

टर्म बीमा: क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है? अंगूठे का नियम: आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना, वर्तमान जिम्मेदारियों के लिए समायोजित।

स्वास्थ्य बीमा: उम्र बढ़ने के साथ यह महत्वपूर्ण हो जाता है। जांचें कि क्या आपके पास गंभीर बीमारियों सहित पर्याप्त कवरेज है।

एंडोमेंट या यूलिप उत्पादों में पुनर्निवेश करने से बचें: वे बीमा और निवेश को शिथिल रूप से मिलाते हैं और बहुत अधिक रिटर्न नहीं देते हैं। यदि मौजूद हैं, तो अपने सीएफपी से अधिक कुशल म्यूचुअल फंड में मूल्य को आत्मसमर्पण करने और पुनः आवंटित करने के बारे में परामर्श करें।

बीमा को पैसे की रक्षा करनी चाहिए, न कि उसे बंद करना चाहिए।

एक बेहतर निवेश आवंटन का निर्माण

एक बार जब 1.05 करोड़ रुपये उपलब्ध हो जाएं, तो इसे विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियों में आवंटित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (60%)
ये फंड कंपनियों में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक विकास देते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें। वे आर्थिक स्थितियों के अनुकूल होते हैं, जबकि प्रत्यक्ष निवेश या इंडेक्स फंड में वह लचीलापन नहीं होता है। आपका सीएफपी और एमएफडी आपकी जोखिम क्षमता और लक्ष्यों के अनुरूप फंड चुनने में मदद करेगा।

ऋण और निश्चित आय (30%)
इसमें पीपीएफ, एनएससी, कॉरपोरेट बॉन्ड या कम अवधि के ऋण फंड जैसे उत्पाद शामिल हैं। ये इक्विटी की अस्थिरता को संतुलित करते हैं और स्थिरता प्रदान करते हैं।

सोने का निवेश (5%)
आर्थिक झटकों को झेलने के लिए सोने में थोड़ा निवेश करें। शुद्धता और पुनर्विक्रय संबंधी परेशानियों से बचने के लिए आप भौतिक आभूषणों के बजाय सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड रख सकते हैं।

तरलता बफर (5%)
आपात स्थिति या अप्रत्याशित जरूरतों के लिए लिक्विड फंड या अल्पकालिक जमा रखें।

नियमित निवेश और पुनर्संतुलन के माध्यम से, यह आवंटन जोखिम नियंत्रण के साथ दीर्घकालिक धन का निर्माण करता है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी निवेश

सीएफपी और एमएफडी द्वारा निर्देशित नियमित म्यूचुअल फंड योजनाएं क्यों पसंदीदा तरीका हैं:

व्यवहार कोचिंग: भावनाएं गलत निर्णय लेने को प्रेरित करती हैं। आपका सीएफपी आपको मंदी के दौरान शांत रहने में मदद करता है।

अनुकूली निवेश: फंड मैनेजर बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो मिश्रण बदलते हैं—ऐसा कुछ जो इंडेक्स फंड नहीं कर सकते।

कस्टमाइज़्ड चयन: आपका CFP आपके लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा के आधार पर फंड चुनता है।

समय-समय पर निगरानी: आपको नियमित समीक्षा मिलती है और आप समय के साथ अपने पाठ्यक्रम को सही कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड स्वामित्व की जिम्मेदारी पूरी तरह से आप पर छोड़ देते हैं। फंड चयन, समय या गैर-पुनर्संतुलन में गलतियाँ दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकती हैं। पेशेवर निरीक्षण के साथ नियमित योजनाएँ इन जोखिमों को कम करती हैं।

निवेश में कराधान जागरूकता

इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (₹1.25 लाख से ऊपर) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगाया जाता है

ऋण साधन:

लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है

स्मार्ट टैक्स प्लानिंग में फंड की बिक्री को कई वित्तीय वर्षों में फैलाना और उचित दस्तावेज़ीकरण सुनिश्चित करना शामिल है। आपका CFP आपकी कर देयता को कम करने के लिए समय और रिपोर्टिंग में सहायता करता है।

लिक्विडिटी और अल्पकालिक जरूरतें

आपके कुछ कोष की जरूरत अगले एक या दो साल में पड़ सकती है (जैसे, यात्रा, चिकित्सा आपात स्थिति या घर के नवीनीकरण के लिए)। ऐसे फंड के लिए:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें

ये स्थिरता प्रदान करते हैं और इन्हें 1–3 दिनों में भुनाया जा सकता है

अगर आप FD पसंद करते हैं, तो छोटी अवधि चुनें और नकदी प्रवाह की जरूरतों के हिसाब से उन्हें अलग-अलग समय पर चुकाएं

मन की शांति के लिए बफर (कॉर्पस का ~5%) अलग रखें

एस्टेट प्लानिंग और वेल्थ ट्रांसफर

इस आकार के कोष के लिए परिवार के लिए उचित योजना की जरूरत होती है:

अपनी वसीयत बनाएं या अपडेट करें, जिसमें संपत्ति, निवेश, बीमा शामिल हों

सुनिश्चित करें कि बैंक खातों, बीमा, म्यूचुअल फंड में नामांकन अपडेट किए गए हैं

अपने नामांकित परिवार के सदस्यों या प्रियजनों को खाते तक पहुंच के बारे में सूचित करें

रिकॉर्ड को सुरक्षित तरीके से स्टोर करें (सेफ डिपॉजिट बॉक्स या डिजिटल वॉल्ट में)

इससे यह सुनिश्चित होता है कि भविष्य में आपकी संपत्ति आपके प्रियजनों को आसानी से ट्रांसफर हो जाए।

कार्यान्वयन योजना (तिमाही-दर-तिमाही)

तिमाही 1

सरेंडर निर्णय या पॉलिसी परिपक्वता समयसीमा को अंतिम रूप दें

अवधि और स्वास्थ्य कवर सहित बीमा पर्याप्तता को मान्य करें

नए निवेश (बैंक, एमएफडी, रजिस्ट्रार) के लिए खाते खोलें

तिमाही 2

म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड-इनकम पोर्टफोलियो में पूंजी का पुनर्निवेश करें

इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के लिए एसआईपी सेट करें

लिक्विड फंड या एफडी में लिक्विडिटी बफर का निवेश करें

तिमाही 3

प्रगति की समीक्षा करें और पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

फंड चयन, एसआईपी राशि या लिक्विडिटी आवश्यकताओं को समायोजित करें

किसी भी अल्पकालिक व्यय (यात्रा, गृह सुधार) के लिए योजना बनाएं

तिमाही 4 (वर्ष के अंत में)

वार्षिक रिटर्न और कर निहितार्थों की समीक्षा करें

प्रदर्शन और लक्ष्य प्रगति के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और योजना का पुनर्मूल्यांकन करें

पहले वर्ष के बाद, चक्र जारी रखें—यह सुनिश्चित करता है कि आपकी वित्तीय यात्रा आपकी विकसित प्राथमिकताओं के साथ संरेखित रहे।

सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए

एक अच्छी योजना के साथ भी, इन नुकसानों से बचें:

केवल कम-उपज वाले बीमा उत्पादों में पुनर्निवेश करना

बिना मार्गदर्शन के सीधे फंड में जाना

कर-कुशल निवेश के महत्व को अनदेखा करना

आपात स्थिति के लिए लिक्विडिटी को भूल जाना

बीमा समीक्षा में देरी करना या उसे छोड़ देना

संपत्ति नियोजन और अपडेट को औपचारिक रूप न देना

आपके CFP के माध्यम से नियमित समीक्षा प्रक्रिया सब कुछ ट्रैक पर रखती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने बचत-आधारित उत्पाद में एक बड़ा कोष बनाने के लिए लगन से काम किया है। अब आप बेहतर रिटर्न और स्पष्टता के हकदार हैं। इरादे और योजना के साथ अपनी पूंजी को जल्दी से जल्दी जारी करने से आप उन साधनों में पैसा लगा सकते हैं जो आपकी महत्वाकांक्षा और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप बढ़ते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और डेट फंड के विविध मिश्रण में स्थानांतरित करके, आप स्थिरता बनाए रखते हुए दीर्घकालिक विकास को बढ़ाने के लिए खुद को तैयार करते हैं। सोने और लिक्विडिटी बफर में केवल 5% के साथ, आपका पोर्टफोलियो मजबूत और लचीला बना रहता है। चयन, समीक्षा और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से अनुशासित कार्यान्वयन सुनिश्चित होता है।

जैसे-जैसे आप आगे बढ़ेंगे, आपके निवेश उद्देश्यपूर्ण और कुशल होंगे, जो आपके लक्ष्यों, करों, पारिवारिक सुरक्षा और विरासत नियोजन के साथ संरेखित होंगे। अभी रिडीम करना केवल एक वित्तीय कदम नहीं है—यह अधिक फायदेमंद और सुरक्षित वित्तीय मार्ग पर चलने की क्षमता को अनलॉक करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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