प्रिय महोदय
मैं लगभग 60 वर्ष का हूँ और 3 महीने बाद सेवानिवृत्त होने वाला हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग 200,000 रुपये प्रति माह है। उसी जीवनशैली को जीने के लिए कितने कोष की आवश्यकता है। कृपया सलाह दें कि हमें विभिन्न FD, MF और PPF आदि में कैसे निवेश करना चाहिए। हमारे पास कोई EMI नहीं है। आपसे सुनने के लिए उत्सुक हूँ।
दीपा
Ans: आप आगे की सोच कर सही काम कर रहे हैं। रिटायरमेंट एक नया चरण है। सही योजना के साथ, यह एक शांतिपूर्ण जीवन हो सकता है।
आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप 2 लाख रुपये का मासिक जीवनशैली खर्च बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 24 लाख रुपये। आपको कोई EMI भी नहीं देनी है। यह बहुत अच्छी बात है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से योजना बनाते हैं।
आइए सरल चरणों में अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली की जरूरतों, आवश्यक कोष और आदर्श निवेश का आकलन करें।
अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली को समझना
आप 3 महीने में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। यह शांति से योजना बनाने का एक महत्वपूर्ण चरण है।
मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। यह आराम के साथ एक सम्मानजनक जीवनशैली को दर्शाता है।
कोई EMI नहीं होने का मतलब है कि आप एक साफ स्लेट से शुरुआत करते हैं। बहुत सकारात्मक आधार।
आप उसी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि कोष को मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
सेवानिवृत्ति के बाद की आय नियमित, कम जोखिम वाली और कर-कुशल होनी चाहिए।
तरलता उपलब्ध होनी चाहिए। स्वास्थ्य सेवा की जरूरतें कभी भी आ सकती हैं।
आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 25-30 साल के लिए योजना बनानी चाहिए। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।
हर 5-6 साल में खर्च बढ़ेंगे। इसलिए महंगाई को मात देने की योजना बनाएं।
आपका ध्यान सुरक्षा, स्थिर आय और लचीलेपन पर होना चाहिए।
आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस: आकलन
आपके 2 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से, सालाना जरूरत 24 लाख रुपये है।
अगर हम 25 साल की रिटायरमेंट पर विचार करें, तो आज के पैसे में यह 6 करोड़ रुपये है।
लेकिन हमें महंगाई पर भी विचार करना चाहिए। 5 साल में, 2 लाख रुपये 2.5-3 लाख रुपये की तरह लगेंगे।
इसलिए, आपको एक बड़े रिटायरमेंट कॉर्पस की जरूरत है। करीब 7 से 8 करोड़ रुपये आरामदायक होंगे।
यह आपकी जीवनशैली को बनाए रखने और चिकित्सा या अप्रत्याशित जरूरतों से निपटने में मदद करेगा।
अगर कॉर्पस 7 करोड़ रुपये से कम है, तो हमें समझदारी से योजना बनाने की जरूरत है।
विविधीकरण का उपयोग करें। कई साधनों का उपयोग करें। समय के आधार पर बकेट बनाएं।
सभी को एक ही जगह पर न रखें। आपको जोखिम और सुरक्षा का अच्छा संतुलन चाहिए।
रिटायरमेंट के बाद एसेट एलोकेशन रणनीति
पहला फोकस पूंजी सुरक्षा है।
दूसरा फोकस मासिक आय है।
तीसरा फोकस मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि है।
अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें: शॉर्ट टर्म, मीडियम टर्म और लॉन्ग टर्म बकेट।
बकेट 1 - शॉर्ट-टर्म (अगले 3 साल के खर्च)
लगभग 70-75 लाख रुपये आवंटित करें।
बैंक एफडी, स्वीप-इन एफडी और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।
यह हिस्सा आपको मासिक निकासी की सुविधा देता है। यह लिक्विड और सुरक्षित है।
स्थिर प्रवाह के लिए तिमाही ब्याज भुगतान वाली एफडी में निवेश करें।
अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले बैंक चुनें, अधिमानतः बड़े निजी या पीएसयू बैंक।
अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड 6-7% की पेशकश करते हैं और अधिक कर कुशल होते हैं।
यह बकेट विकास के लिए नहीं है। केवल स्थिरता और पहुँच के लिए है।
बकेट 2 - मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष)
लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये आवंटित करें।
रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और संतुलित लाभ फंड में निवेश करें।
ये फंड इक्विटी-ऋण मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम भरा है।
रिटर्न 8-10% रेंज में हो सकता है। यह मुद्रास्फीति को आराम से मात देता है।
मासिक राशि निकालने के लिए SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।
आप इस बकेट से मासिक 40,000 रुपये से 50,000 रुपये निकाल सकते हैं।
SWP FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।
1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए लंबे समय तक होल्ड करना बेहतर है।
CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर ट्रैकिंग और मार्गदर्शन देती हैं।
जब तक आप नियमित रूप से गहन समीक्षा नहीं कर सकते, तब तक सीधे फंड से बचें।
नियमित फंड सलाहकार सहायता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन तक पहुँच प्रदान करते हैं।
बकेट 3 - दीर्घकालिक विकास (10+ वर्ष)
यहाँ 3 से 3.5 करोड़ रुपये आवंटित करें।
अच्छी तरह से विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
लार्ज कैप, लार्ज और मिड कैप, फ्लेक्सी कैप, फोकस्ड या मल्टी-एसेट में से चुनें।
ये फंड कॉर्पस को बढ़ाने और दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे सक्रिय स्टॉक चयन के बिना आँख मूंदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।
एक अच्छा फंड मैनेजर चुनिंदा कॉल करता है। इससे बेहतर परिणाम मिलते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
लाभांश पुनर्निवेश या विकास विकल्प का उपयोग करें। केवल तभी निकालें जब ज़रूरत हो।
अधिक निकासी न करें। यह आपका रिटायरमेंट एंकर है।
पीपीएफ, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना और डाकघर विकल्प
पीपीएफ अच्छा है, लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन है। 60 की उम्र में, लिक्विडिटी चिंता का विषय बन जाती है।
अगर आपके पास पहले से ही पीपीएफ खाता है, तो उसे परिपक्व होने दें। ज़रूरत पड़ने पर ही 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाएँ।
एससीएसएस उपयुक्त है। आकर्षक ब्याज देता है। प्रति व्यक्ति सीमा 30 लाख रुपये है।
रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए सुरक्षित। पूंजी संरक्षण के लिए अच्छा है।
डाकघर मासिक आय योजना पर विचार किया जा सकता है। लेकिन दरें बदलती रहती हैं।
लंबी अवधि के विकल्पों में बहुत ज़्यादा लॉक न करें। आपको लिक्विडिटी की भी ज़रूरत होती है।
रिटायरमेंट के बाद टैक्स प्लानिंग
कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए अपनी आय की योजना समझदारी से बनाएँ।
एफडी पर स्लैब दरों पर टैक्स लगता है। उसी के अनुसार योजना बनाएँ।
म्यूचुअल फंड बेहतर टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।
स्थिर टैक्स-फ्रेंडली आय के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग करें।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, कराधान आपके स्लैब के अनुसार होता है। योजना बनाकर उपयोग करें।
कर प्रबंधन के लिए अपनी निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।
यदि आपकी कर योग्य आय सीमा से कम है तो फॉर्म 15H जमा करें।
कर-कुशल निकासी योजनाओं के लिए अपने MFD या CFP से सहायता लें।
स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि
आपात स्थिति के लिए अलग से 20 से 25 लाख रुपये रखें।
सेवानिवृत्ति के बाद भी स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
यदि आधार पॉलिसी छोटी है तो सुपर टॉप-अप प्लान लें।
नियोक्ता के बीमा पर पूरी तरह निर्भर न रहें। यह सेवानिवृत्ति के साथ समाप्त हो जाता है।
यदि योजनाबद्ध नहीं किया गया तो चिकित्सा लागत आपके कोष को खत्म कर सकती है।
छोटी-मोटी जरूरतों के लिए बचत खाते में 3-5 लाख रुपये भी रखें।
संपत्ति नियोजन: महत्वपूर्ण लेकिन अक्सर छूट जाने वाली बात
एक स्पष्ट और अद्यतन वसीयत तैयार करें।
सभी वित्तीय खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।
निवेश और बैंक विवरण के बारे में जीवनसाथी या बच्चों को सूचित करें।
सभी बीमा, MF, FD और अन्य संपत्तियों की प्रतियाँ सुरक्षित रखें।
आप अपने परिवार के भविष्य की योजना बना रहे हैं। उन्हें सूचित रखें।
निवेश अनुशासन और वार्षिक समीक्षा
हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें। रिटायरमेंट एक बार की व्यवस्था नहीं है।
मुद्रास्फीति और बाजार की चाल के लिए समायोजन करें।
सीएफपी की मदद से पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।
बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहें। घबराएँ नहीं और पैसे न निकालें।
हर महीने केवल उतना ही निकालें जितना ज़रूरी हो।
जल्दी भुनाने से बचने के लिए कुछ नकद बफर बनाए रखें।
दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
रिटायरमेंट निवेश से जुड़ी इन आम गलतियों से बचें
सब कुछ एफडी में निवेश न करें। रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
पूरी रकम इक्विटी में न लगाएं। जोखिम अधिक है।
सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता देती हैं।
रिटर्न के लिए यूएलआईपी, निवेश बीमा या पारंपरिक योजनाओं का विकल्प न चुनें।
अज्ञात एजेंटों के उच्च-रिटर्न वादों के झांसे में न आएं।
बिना दस्तावेज़ों के रिश्तेदारों को कभी भी बड़ी रकम उधार न दें।
जटिल संरचित उत्पादों से बचें। इसे सरल और तरल रखें।
चिकित्सा और दीर्घकालिक देखभाल योजना को नज़रअंदाज़ न करें।
लंबी लॉक-इन योजनाओं से बचें। लचीलापन अब ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, नया लोन न लें।
अंत में
दीपा, आप जीवन के एक नए चरण में प्रवेश कर रही हैं। एक अच्छी तरह से नियोजित योजना शांतिपूर्ण हो सकती है।
आपने ज़िम्मेदारी से जीवन जिया है। अब सुरक्षा और आय के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाने का समय आ गया है।
सुरक्षा से शुरुआत करें। फिर आय-उत्पादक साधन जोड़ें। विकास के लिए कुछ बचाकर रखें।
3-बकेट विधि का उपयोग करके विविधता लाएँ। हर साल समीक्षा करें। सूचित और शांत रहें।
सही दृष्टिकोण के साथ, आप 25+ साल तक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
आपकी स्पष्टता और दूरदर्शिता की सराहना करें। आपके अगले अध्याय के लिए और अधिक शक्ति।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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