मैं 38 साल का हूँ, मेरी पत्नी 32 साल की है। मैं हर महीने 1.5 लाख कमाता हूँ, मेरी पत्नी घर और निजी ट्यूशन से 70,000 कमाती है। हमारे पास 20 साल के लिए चुकाने के लिए 51 लाख का सक्रिय गृह ऋण है। मैं पहले से ही NPS में 8,000 और म्यूचुअल फंड में 15,000 मासिक निवेश कर रहा हूँ। मुझे सितंबर में 75,000 का बोनस मिलना है। क्या मुझे अपने बोनस का उपयोग गृह ऋण के एक हिस्से का पूर्व भुगतान करने या सेवानिवृत्ति के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश को बढ़ाने के लिए करना चाहिए? मुझे लंबे समय में बेहतर रिटर्न और कर लाभ कौन देगा?
Ans: मौजूदा वित्तीय स्थिति - ठोस शुरुआत और आगे बढ़ने की संभावना
आप 38 वर्ष के हैं और हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हैं।
आपकी पत्नी घर से काम करके 70,000 रुपये कमाती है।
आपके परिवार की आय 2.2 लाख रुपये प्रति माह है।
इससे आपको बचत और निवेश की अच्छी क्षमता मिलती है।
आप 20 वर्षों में 51 लाख रुपये का होम लोन चुका रहे हैं।
आप हर महीने 15,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं।
आप एनपीएस में भी हर महीने 8,000 रुपये निवेश करते हैं।
आप सितंबर में 75,000 रुपये का बोनस मिलने की उम्मीद करते हैं।
आपका निवेश प्रोफ़ाइल - अब तक का संतुलित दृष्टिकोण
म्यूचुअल फंड में एसआईपी एक बेहतरीन निर्णय है।
यह लंबी अवधि में संपत्ति बनाता है और मुद्रास्फीति को मात देता है।
आपका 15,000 रुपये का एसआईपी सुसंगत योजना को दर्शाता है।
8,000 रुपये का एनपीएस निवेश कर बचत में भी मदद करता है।
लेकिन एनपीएस में लॉक-इन और निकासी पर प्रतिबंध है।
आप कर्ज, खर्च और निवेश को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं।
आपके वित्तीय लक्ष्य आपके बोनस उपयोग का मार्गदर्शन करेंगे
पैसे को हमेशा एक स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य से जोड़ें।
आप रिटायरमेंट और लोन प्रीपेमेंट के बारे में चिंतित हैं।
आप टैक्स लाभ और दीर्घकालिक रिटर्न दोनों चाहते हैं।
75,000 रुपये का बोनस दोनों उद्देश्यों को पूरा कर सकता है।
लेकिन कौन सा अधिक मूल्य देता है यह प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है।
क्या आपको होम लोन प्रीपे करने के लिए बोनस का उपयोग करना चाहिए?
आइए 75,000 रुपये प्रीपे करने के प्रभाव को देखें:
आपका कुल होम लोन 51 लाख रुपये है।
75,000 रुपये इसका बहुत छोटा हिस्सा है।
ईएमआई और अवधि का प्रभाव न्यूनतम होगा।
बचत ब्याज बहुत अधिक नहीं होगा।
यदि एक बार किया जाता है, तो लाभ बहुत सीमित होता है।
यदि नियमित रूप से प्रीपेमेंट किया जाता है, तो यह अधिक मदद करता है।
आपको यह जांचना चाहिए कि आपका बैंक प्रीपेमेंट शुल्क लेता है या नहीं।
लोन के शुरुआती वर्षों का प्रीपेमेंट करने से ज़्यादा ब्याज बचता है।
होम लोन पर टैक्स लाभ
धारा 80सी के तहत, आपको चुकाए गए मूलधन पर लाभ मिलता है।
सीमा एक साल में 1.5 लाख रुपये है।
आप पहले से ही एनपीएस और एसआईपी में निवेश करते हैं।
होम लोन का मूलधन उसी सीमा में जुड़ता है।
इसलिए पूरे 75,000 रुपये अतिरिक्त लाभ नहीं दे सकते।
धारा 24(बी) के तहत, 2 लाख रुपये तक का ब्याज कटौती योग्य है।
प्रीपेमेंट समय के साथ ब्याज कम करता है, लेकिन तुरंत नहीं।
क्या आपको रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के लिए बोनस का उपयोग करना चाहिए?
आइए इस विकल्प पर भी नज़र डालें:
आप 38 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट में लगभग 20 साल बाकी हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया बोनस अच्छी तरह बढ़ेगा।
लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति सबसे अच्छी तरह काम करती है।
इक्विटी फंड में एकमुश्त राशि एक बड़ी राशि बन सकती है।
आप पहले से ही एसआईपी के ज़रिए निवेश करते हैं। इस बोनस को टॉप-अप के रूप में जोड़ें।
लोन का समय से पहले भुगतान करने की तुलना में आपको लंबी अवधि में अधिक लाभ होगा।
म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लाभ पर कर कम है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
एनपीएस में परिपक्वता पर कोई कर नहीं है। लेकिन निकासी प्रतिबंधित है।
म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।
क्यों म्यूचुअल फंड निवेश पूर्व भुगतान पर जीतता है
75,000 रुपये लोन अवधि को प्रभावित करने के लिए बहुत कम है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में समान राशि अधिक बढ़ती है।
होम लोन ब्याज आंशिक रूप से कर कटौती योग्य है।
पूर्व भुगतान इस कर लाभ को कम करता है।
म्यूचुअल फंड में एसआईपी + बोनस बेहतर रिटर्न देता है।
म्यूचुअल फंड में तरलता एक अतिरिक्त लाभ है।
कर लाभ तुलना
होम लोन धारा 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ देता है।
लेकिन ये सीमाएं पहले से ही पूरी हो सकती हैं।
एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत 50,000 रुपये तक अलग से कर लाभ देता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अग्रिम कर लाभ नहीं मिलता है। लेकिन लंबी अवधि का रिटर्न कर-पश्चात ऋण बचत से अधिक होता है। मुख्य चालक के रूप में केवल कर बचत ही नहीं, बल्कि वृद्धि को चुनें। NPS को और बढ़ाने से बचें NPS पहले से ही आपकी मासिक योजना का हिस्सा है। NPS आपके पैसे को रिटायरमेंट तक लॉक कर देता है। परिपक्वता पर, कॉर्पस का 40% वार्षिकी में चला जाता है। वार्षिकी कम रिटर्न देती है और कर योग्य होती है। आप उस हिस्से पर लचीलापन भी खो देते हैं। इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ। आपको बेहतर वृद्धि और नियंत्रण मिलेगा। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ निर्णय नहीं लेता है। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं। भारतीय बाजार में अभी भी अल्फा अवसर हैं। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं लेकिन विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है। आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और सलाह की आवश्यकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर हैं।
वे आपके पोर्टफोलियो का मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और अनुकूलन करते हैं।
आप भावनात्मक निर्णयों और गलत बदलावों से बचते हैं।
आपको 75,000 रुपये के बोनस के साथ क्या करना चाहिए
यहाँ 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है:
पूरे 75,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
मौजूदा डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।
यदि बाजार में तेजी है तो आप सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान का उपयोग कर सकते हैं।
निवेश करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।
अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड आवंटन की समीक्षा करें।
बोनस के बाद आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
होम लोन के पुनर्भुगतान को योजना के अनुसार ट्रैक करते रहें।
एक बार नहीं, बल्कि वार्षिक प्रीपेमेंट रणनीति शुरू करें।
पहले दीर्घकालिक कोष बनाएँ, ऋण जारी रह सकता है।
निवेश रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कदम
हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।
बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद न करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
बेतरतीब फंड चुनने से बचें।
सोशल मीडिया की सलाह का आँख मूंदकर पालन न करें।
दृश्यता और प्रगति के लिए पोर्टफोलियो ट्रैकर का उपयोग करें।
आपकी वित्तीय वृद्धि के लिए अतिरिक्त सुझाव
6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखें।
स्वास्थ्य बीमा और टॉप-अप कवर की समीक्षा करें।
सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस मौजूद है।
अगर आपके पास कोई एलआईसी या यूलिप प्लान है, तो रिटर्न देखें।
अगर रिटर्न खराब है, तो सरेंडर करने और फिर से निवेश करने पर विचार करें।
अपने लक्ष्यों के साथ सभी निवेशों का मिलान करें।
सेवानिवृत्ति, शिक्षा और जीवनशैली की योजना बनानी चाहिए।
निवेश के साथ बीमा को मिलाने से बचें।
इन प्रमुख सिद्धांतों का उपयोग करें
आपातकालीन निधि में तरलता बनाए रखें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
कर लाभ और लचीलेपन के लिए होम लोन बनाए रखें।
एनपीएस में सीमा से अधिक फंड लॉक करने से बचें।
कम लागत वाले इंडेक्स फंड या डायरेक्ट ऑप्शन के झांसे में न आएं।
सस्ते ऑप्शन से ज़्यादा विशेषज्ञ के मार्गदर्शन को महत्व दें।
निवेशित रहें और ध्यान केंद्रित रखें।
अंत में
75,000 रुपये का बोनस म्यूचुअल फंड निवेश में लगाना चाहिए।
आपको लंबे समय में ज़्यादा फ़ायदा मिलेगा।
होम लोन प्रीपेमेंट अभी सीमित मूल्य देता है।
तेज़ी से बढ़ने के लिए SIP, स्टेप-अप और समीक्षा का उपयोग करें।
स्पष्टता के साथ अपनी रिटायरमेंट संपत्ति बनाएँ।
मौजूदा होम लोन EMI को हमेशा की तरह जारी रखें।
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को तेज़ी से बढ़ने दें।
लक्ष्यों पर नज़र रखें, अनुशासित रहें, नियमित रूप से समीक्षा करें।
सही मार्गदर्शन आपको तेज़ी से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by N - Nov 30, 2023English
