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Nayagam P P |3856 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Oct 25, 2024

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Asked by Anonymous - Oct 24, 2024English

Career

मेरे पास वर्तमान में 2 फ्लैट हैं, जिनसे मैं कम से कम 80 हजार प्रति माह किराया दे सकता हूँ और 1 घर है जहाँ मैं रहता हूँ। मेरे परिवार में 3 सदस्य हैं, जिसमें मैं, मेरी पत्नी और 2 महीने की बेटी शामिल हैं। मैं वर्तमान में एक आईटी संगठन में काम कर रहा हूँ और मेरे पास लगभग 10+ साल का अनुभव है, लेकिन अब मैं सचमुच थका हुआ महसूस करता हूँ। मैं रात में चैन से सो नहीं पाता हूँ, क्योंकि मैं अपनी नौकरी छोड़ने के बारे में सोचता हूँ, क्योंकि मुझे इससे नफरत है। मैंने विकल्पों के बारे में नहीं सोचा है, क्योंकि मैं अभी भी तलाश कर रहा हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग 75 हजार प्रति माह है। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मुझे क्या करना चाहिए ताकि मैं कम से कम अपने परिवार की बुनियादी ज़रूरतों का ख्याल रख सकूँ।

Ans: सर, चूंकि आप पहले से ही वैकल्पिक करियर पथों पर विचार कर रहे हैं, इसलिए उन विकल्पों को सीमित करने के लिए समय निकालें जिनमें आपकी रुचि है। बर्न आउट महसूस करने के कारणों का उल्लेख नहीं किया गया है। क्या यह काम के दबाव के कारण है? असामान्य कार्य घंटे? एक अलग कंपनी में एक ही डोमेन के भीतर नौकरी बदलने पर विचार करना एक बुद्धिमानी भरा विकल्प है। वैकल्पिक रूप से, आप किसी ऐसे अलग क्षेत्र में कौशल हासिल करने का पता लगा सकते हैं जो आपकी रुचि को बढ़ाता है या किसी ऐसे क्षेत्र में जो आपके मौजूदा अनुभव से निकटता से जुड़ा हुआ है। यदि आप अपने करियर को पूरी तरह से बदलने का विकल्प चुनते हैं, तो आपके 10 साल के अनुभव को ध्यान में नहीं रखा जाएगा, और आपको इस पद के लिए एक नवागंतुक माना जाएगा। इसके अतिरिक्त, यह सलाह दी जाती है कि आप अपने दो फ्लैट न बेचें जो आपको अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए एक अच्छी किराये की आय प्रदान करते हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | नौकरियां ’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Asked by Anonymous - Jun 26, 2024English

Money

मैं 40 साल का हूँ, सर्विस बिज़नेस में हूँ। मेरी मासिक आय 1.25 लाख है। मेरी पत्नी और 2 बच्चे हैं - 6 और 8 साल के। हर महीने घर का किराया 22k, कार लोन की EMI 32k, क्रेडिट कार्ड भुगतान और बिल भुगतान, स्कूल के खर्चों के लिए महीने के अंत तक मेरे पास जितना पैसा होगा, उससे ज़्यादा की ज़रूरत होगी। 12 लाख कार लोन, 4 लाख क्रेडिट कार्ड, 4 लाख पर्सनल लोन। ज़्यादा पैसे कमाने के अलावा मुझे इस चूहे दौड़ से बाहर निकलने के लिए क्या करना चाहिए? मैं एक घर खरीदना चाहता हूँ।

Ans: आपने वित्तीय नियोजन की आवश्यकता को पहचानकर अच्छा काम किया है। आपकी वर्तमान स्थिति दर्शाती है कि आप सक्रिय हैं और अपने वित्त पर नियंत्रण रखना चाहते हैं। यह वित्तीय स्थिरता और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। घर खरीदने और चूहे की दौड़ से बाहर निकलने की आपकी इच्छा सराहनीय है और उचित योजना के साथ प्राप्त की जा सकती है।

अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण

40 वर्ष की आयु में, चार सदस्यों के परिवार के साथ, आप सामान्य वित्तीय जिम्मेदारियों का सामना करते हैं। आपकी आय 1.25 लाख रुपये प्रति माह है जो ठीक है। हालाँकि, आपकी वर्तमान ज़िम्मेदारियाँ आपकी आय से अधिक लगती हैं, जिससे वित्तीय तनाव होता है।

आपके खर्चों में शामिल हैं:

घर का किराया: 22,000 रुपये
कार लोन की EMI: 32,000 रुपये
क्रेडिट कार्ड का कर्ज: 4 लाख रुपये
व्यक्तिगत ऋण: 4 लाख रुपये
स्कूल का खर्च और अन्य मासिक बिल
आप पर 12 लाख रुपये का कार लोन है। आपके क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण के कारण वित्तीय दबाव बढ़ रहा है। इस स्थिति में घर के लिए बचत करना और योजना बनाना मुश्किल हो जाता है।

ऋण और मासिक व्यय का आकलन

आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने ऋणों और मासिक व्ययों का प्रबंधन करना होना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे कर सकते हैं:

ऋण चुकौती रणनीति

उच्च-ब्याज ऋण को प्राथमिकता दें: पहले उच्च-ब्याज ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें, जैसे कि क्रेडिट कार्ड ऋण। यह समय के साथ आपके वित्तीय बोझ को कम करेगा।

ऋणों को समेकित करें: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। यह पुनर्भुगतान को सरल बना सकता है और समग्र ब्याज बोझ को कम कर सकता है।

नए ऋणों से बचें: नए ऋण लेने या अनियोजित खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के प्रलोभन का विरोध करें। अपने बजट पर टिके रहें और अपने साधनों के भीतर रहें।

बजट बनाना

अपने खर्च पर नज़र रखें: अपने मासिक खर्चों का विस्तृत रिकॉर्ड रखें। इससे उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप कटौती कर सकते हैं।

एक यथार्थवादी बजट बनाएँ: एक ऐसा बजट बनाएँ जो आपकी आय और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। सभी आवश्यक खर्चों को शामिल करें और ऋण चुकौती के लिए धन आवंटित करें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ। यह आपको ज़रूरत के समय क्रेडिट कार्ड या ऋण पर निर्भर होने से बचाएगा।

व्यय प्रबंधन

अनावश्यक खर्चों में कटौती करें: गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें और उन्हें कम करें। छोटी बचत समय के साथ बढ़ सकती है और ऋण चुकौती और बचत के लिए धन मुक्त कर सकती है।

बिलों पर बातचीत करें: उपयोगिताओं, बीमा और अन्य आवर्ती बिलों के लिए कम दरों पर बातचीत करने के लिए सेवा प्रदाताओं से बात करें। हर छोटी सी मदद काम आती है।

निवेश रणनीति

बुद्धिमानी से निवेश करने से आपको घर खरीदने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। यहाँ बताया गया है कि आप निवेश कैसे कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में निवेश करें

म्यूचुअल फंड जोखिम और रिटर्न का एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं। वे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो आपकी ओर से निवेश निर्णय लेते हैं। यहाँ कुछ लाभ दिए गए हैं:

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: फंड प्रबंधकों के पास सूचित निवेश निर्णय लेने की विशेषज्ञता होती है।

तरलता: म्यूचुअल फंड खरीदना और बेचना अपेक्षाकृत आसान है, जो ज़रूरत पड़ने पर तरलता प्रदान करते हैं।

खुद को मैनेज करने की जटिलता के कारण सीधे फंड में निवेश करने से बचें। इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर आपको सही फंड की ओर मार्गदर्शन कर सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी)

एसआईपी म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

निरंतरता: नियमित निवेश समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है।

रुपया लागत औसत: नियमित रूप से निवेश करने से आप कम कीमतों पर अधिक यूनिट खरीद सकते हैं और अधिक कीमतों पर कम यूनिट खरीद सकते हैं, जिससे लागत का औसत निकल जाता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य और योजना

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासन की आवश्यकता होती है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

बच्चों की शिक्षा

जल्दी से शुरू करें: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए जितनी जल्दी हो सके बचत करना शुरू करें। निवेश का क्षितिज जितना लंबा होगा, आपको चक्रवृद्धि ब्याज से उतना ही अधिक लाभ होगा।

शिक्षा योजनाएँ: म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जाने वाली बाल शिक्षा योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें। वे शिक्षा व्यय के लिए आवश्यकतानुसार धन निकालने की सुविधा प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना

पेंशन योजनाएँ: ऐसी पेंशन योजनाओं पर विचार करें जो सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करती हैं। ये योजनाएँ आपकी सेवानिवृत्ति बचत को पूरक कर सकती हैं।

नियमित निवेश: सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। लक्ष्य एक ऐसा पोर्टफोलियो बनाना है जो सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय प्रदान कर सके।

घर खरीदना

घर खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी कर सकते हैं:

डाउन पेमेंट के लिए बचत करें

लक्ष्य निर्धारित करें: डाउन पेमेंट के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, इसका निर्धारण करें और बचत लक्ष्य निर्धारित करें। संपत्ति के मूल्य का कम से कम 20% लक्ष्य रखें।

समर्पित बचत खाता: अपने घर के फंड के लिए एक समर्पित बचत खाता खोलें। यह आपकी बचत को लक्ष्य-केंद्रित और अन्य फंडों से अलग रखने में मदद करता है।

वहनीयता का आकलन करें

EMI के लिए बजट: सुनिश्चित करें कि आपके भविष्य के होम लोन की EMI आपके बजट में फिट हो। एक सामान्य नियम यह है कि आपकी कुल EMI आपकी मासिक आय के 40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

अतिरिक्त लागतों पर विचार करें: सामर्थ्य का आकलन करते समय रखरखाव, संपत्ति कर और बीमा जैसी अन्य लागतों को ध्यान में रखें।

क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

समय पर भुगतान करें: अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए अपने सभी मौजूदा ऋणों और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करें। उच्च स्कोर आपको बेहतर ऋण शर्तें प्राप्त करने में मदद करेगा।

बकाया ऋण कम करें: अपने समग्र ऋण को कम करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है और आपकी ऋण पात्रता में सुधार हो सकता है।

बीमा योजना

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। यहाँ पर विचार करने योग्य बातें दी गई हैं:

जीवन बीमा

टर्म बीमा: ऐसी टर्म बीमा योजना चुनें जो कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करती हो। यह असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

बीमा राशि: ऐसी बीमा राशि चुनें जो आपके परिवार के खर्चों, बकाया ऋणों और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को कवर कर सके।

स्वास्थ्य बीमा

व्यापक कवर: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना है जो अस्पताल में भर्ती होने, गंभीर बीमारियों और नियमित चिकित्सा व्यय को कवर करती है।

फैमिली फ्लोटर: एक फैमिली फ्लोटर योजना पर विचार करें जो एक ही पॉलिसी के तहत परिवार के सभी सदस्यों को कवर करती है।

पेशेवर मार्गदर्शन की तलाश

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है और आपकी वित्तीय चुनौतियों से निपटने में आपकी मदद कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि वे कैसे सहायता कर सकते हैं:

समग्र वित्तीय योजना

अनुकूलित योजनाएँ: एक CFP आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर एक अनुकूलित वित्तीय योजना बना सकता है। यह योजना ऋण का प्रबंधन करने, भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचत करने और बुद्धिमानी से निवेश करने के लिए चरणों की रूपरेखा तैयार करेगी।

नियमित समीक्षा: एक CFP के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करती है कि आपकी वित्तीय योजना आपकी बदलती जरूरतों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बनी रहे।

कर योजना

कर दक्षता: एक CFP आपको कर-कुशल निवेश और अपनी कर देयता को कम करने की रणनीतियों के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। इससे बचत और निवेश के लिए अधिक धन मुक्त हो सकता है।

कटौतियाँ और छूट: अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए उपलब्ध कर कटौती और छूट का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, कुछ निवेश योजनाओं में योगदान कर लाभ के लिए योग्य हो सकता है।

अंतिम जानकारी

वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने और घर खरीदने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। यहाँ मुख्य चरणों का सारांश दिया गया है:

ऋण का प्रबंधन करें: पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें और चुकाएँ। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए ऋणों को समेकित करने पर विचार करें। नए ऋण लेने से बचें।

समझदारी से बजट बनाएँ: अपने खर्च पर नज़र रखें और एक यथार्थवादी बजट बनाएँ। ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें और एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

समझदारी से निवेश करें: लंबी अवधि के विकास के लिए SIP के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करें। सीधे फ़ंड से बचें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ: बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए पहले से बचत करें। नियमित निवेश समय के साथ एक बड़ा कोष बना सकते हैं।

घर खरीदने की तैयारी करें: डाउन पेमेंट के लिए बचत करें, सामर्थ्य का आकलन करें और अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाएँ। अपने बजट के भीतर अपने भविष्य के होम लोन की EMI की योजना बनाएँ।

पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज लें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: व्यक्तिगत सलाह और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

याद रखें, वित्तीय योजना एक यात्रा है, मंजिल नहीं। अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, सूचित निर्णय लें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। धैर्य और अनुशासन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक उज्ज्वल भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 25, 2024

Asked by Anonymous - Jul 19, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 44 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ, मेरी पत्नी की उम्र 39 साल है और वह काम नहीं करती, 2 बच्चे हैं जिनकी उम्र 10 साल है और 6 साल की पढ़ाई कर रहे हैं। मासिक आय: लगभग 150000 (कर आदि काटने के बाद)। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये, निवेश: 7 अलग-अलग MF में 17500 रुपये प्रति माह, 12500 PPF प्रति माह, 50000 बीमा प्रति वर्ष, 50000 NPS प्रति वर्ष, खुद का घर नहीं है (वर्ष 2015 में एक प्रॉपर्टी में लगभग 25 लाख रुपये का नुकसान हुआ), वर्तमान में किराए पर रह रहा हूँ, कोई अन्य सहायता प्रणाली नहीं है... कृपया सलाह दें कि आगे कैसे बढ़ना है। सादर

Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपकी आय 1,50,000 रुपये प्रति माह है।

आपके मासिक खर्च लगभग 1,00,000 रुपये हैं।

आप म्यूचुअल फंड में 17,500 रुपये प्रति माह, पीपीएफ में 12,500 रुपये प्रति माह, बीमा में 50,000 रुपये प्रति वर्ष और एनपीएस में 50,000 रुपये प्रति वर्ष निवेश कर रहे हैं।

अपने निवेश का आकलन
म्यूचुअल फंड

विविधीकरण के लिए सात अलग-अलग म्यूचुअल फंड में निवेश करना अच्छा है।

पीपीएफ

पीपीएफ कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है।

बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवरेज है।

एनपीएस

एनपीएस कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति योजना के लिए अच्छा है।

वित्तीय लक्ष्य और रणनीतियाँ
लक्ष्य: घर खरीदना
आपको पहले संपत्ति निवेश में नुकसान का सामना करना पड़ा था।

घर के लिए बचत करना प्राथमिकता होनी चाहिए।

उच्च-ब्याज वाले खाते में अलग से बचत करने पर विचार करें।

लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों की योजना बनाएँ।

शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना
आप पहले से ही NPS और PPF में निवेश कर रहे हैं।

NPS में योगदान बढ़ाने पर विचार करें।

मासिक बचत आवंटन
बचत बढ़ाएँ

अपनी मासिक आय से ज़्यादा बचत करने की कोशिश करें।

अपनी आय का 25-30% बचाने का लक्ष्य रखें।

निवेश विविधीकरण
इक्विटी म्यूचुअल फंड

लार्ज-कैप और मिड-कैप फंड में ज़्यादा निवेश करें।

ये फंड संतुलित विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।

ऋण फंड

स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण फंड में निवेश करें।

संतुलित फंड

संतुलित लाभ फंड पर विचार करें।

ये फंड इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं।

बीमा समीक्षा
टर्म इंश्योरेंस

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज है।

1 करोड़ रुपये का कवर अनुशंसित है।

स्वास्थ्य बीमा

अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करें।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखें।

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

वे व्यक्तिगत सलाह और नियमित समीक्षा प्रदान कर सकते हैं।

कार्य योजना
1. SIP बढ़ाएँ

SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड पर ध्यान दें।

2. घर के लिए बचत करें

घर खरीदने के लिए उच्च-ब्याज वाले खाते में अलग से बचत करें।

3. शिक्षा के लिए योजना बनाएँ

शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

4. बीमा की समीक्षा करें

पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

5. आपातकालीन निधि बनाए रखें

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखें।

अंतिम जानकारी
आपकी वित्तीय योजना में बचत बढ़ाने, निवेश में विविधता लाने और भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

एक व्यापक वित्तीय रणनीति सुनिश्चित करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 22, 2024

Asked by Anonymous - Oct 22, 2024English

Money

मैं 42 वर्ष का हूं, मेरे और मेरे परिवार के पास एमएफ में 8 करोड़, 5 करोड़ की संपत्ति, 1 करोड़ की एफडी, 50 लाख का सोना है और मेरे पास स्वास्थ्य बीमा भी है, मेरे परिवार का मासिक खर्च 3 लाख है, कृपया सुझाव दें कि मैं अपनी नौकरी छोड़ने की योजना बना रहा हूं।

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति प्रभावशाली है। आपने कई एसेट क्लास में एक मजबूत आधार बनाया है। यहाँ आपके पोर्टफोलियो की विस्तृत समीक्षा दी गई है:

म्यूचुअल फंड में 8 करोड़ रुपये।

प्रॉपर्टी में 5 करोड़ रुपये।

फिक्स्ड डिपॉजिट में 1 करोड़ रुपये।

सोने में 50 लाख रुपये।

स्वास्थ्य बीमा है।

परिवार का मासिक खर्च 3 लाख रुपये है।

अब आप अपनी नौकरी छोड़ने पर विचार कर रहे हैं। आइए महत्वपूर्ण कारकों का विश्लेषण करें और आपको अपने वित्तीय भविष्य की स्पष्ट तस्वीर दें।

महीने का खर्च बनाम मौजूदा संपत्तियाँ

आपके परिवार का मासिक खर्च 3 लाख रुपये है। इसका मतलब है कि सालाना 36 लाख रुपये। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके निवेश से आपकी पूंजी को खत्म किए बिना इन खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न मिले।

मुख्य ध्यान अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक स्थिर नकदी प्रवाह बनाए रखने पर होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में 8 करोड़ रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 1 करोड़ रुपये निवेश करना ठोस है, लेकिन हमें उनकी लिक्विडिटी और रिटर्न का मूल्यांकन करने की जरूरत है।

आपको मुद्रास्फीति पर भी विचार करने की जरूरत है, जो हर साल आपके खर्चों को बढ़ाएगी।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपने म्यूचुअल फंड में 8 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। आइए देखें कि इसे आपकी दीर्घकालिक जरूरतों के लिए कैसे अनुकूलित किया जा सकता है।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इंडेक्स फंड, कम लागत के होते हुए भी, बाजार के रुझान का अनुसरण करते हैं। वे हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। अपनी नौकरी छोड़ने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, रिटर्न को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंड: यदि आप सीधे निवेश कर रहे हैं, तो फंड की निगरानी करना आपके लिए अधिक कठिन हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

ऋण आवंटन: सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा ऋण फंड में आवंटित किया गया है। इससे अस्थिरता कम होगी और एक स्थिर आय मिलेगी। इक्विटी-हैवी पोर्टफोलियो अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन आपको स्थिरता की भी आवश्यकता होती है, खासकर जब आप अपनी नौकरी छोड़ने की योजना बना रहे हों।

रियल एस्टेट: लिक्विडिटी और विचार
आपकी 5 करोड़ रुपये की संपत्ति मूल्यवान है, लेकिन रियल एस्टेट बहुत लिक्विड नहीं है। किसी आपात स्थिति में, यह तुरंत नकदी प्रदान नहीं कर सकता है।

संपत्ति निवेश अक्सर अतरल होते हैं और किराए पर दिए जाने तक नियमित आय उत्पन्न नहीं कर सकते हैं। यदि कोई किराये की आय नहीं है, तो आपको नकदी प्रवाह की जरूरतों के लिए इस पर निर्भर नहीं होना चाहिए।

जबकि यह आपकी निवल संपत्ति में योगदान देता है, आपके मासिक नकदी प्रवाह पर इसका सीधा प्रभाव सीमित है।

फिक्स्ड डिपॉजिट: सुरक्षा लेकिन सीमित वृद्धि
फिक्स्ड डिपॉजिट में 1 करोड़ रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं। हालांकि, एफडी से रिटर्न अपेक्षाकृत कम है, खासकर जब आप मुद्रास्फीति पर विचार करते हैं।

ब्याज आय: आपकी एफडी से ब्याज आपके मासिक खर्चों को पूरा करने में योगदान दे सकता है। हालांकि, मुद्रास्फीति समय के साथ इस आय की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

मुद्रास्फीति विचार: भारत में औसत मुद्रास्फीति दर लगभग 6-7% है। FD रिटर्न अक्सर इससे मेल नहीं खाते, जिसका मतलब है कि आपका वास्तविक रिटर्न (मुद्रास्फीति के लिए समायोजन के बाद) नकारात्मक हो सकता है।

कर: FD से अर्जित ब्याज आपकी आय स्लैब के अनुसार कर योग्य है, जिससे आपका शुद्ध रिटर्न कम हो जाता है। अपने वित्तीय लक्ष्यों में इसके योगदान का मूल्यांकन करते समय इसे ध्यान में रखें।

बचाव के रूप में सोना
आपके पास सोने में 50 लाख रुपये हैं, जो मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बढ़िया बचाव है।

सोने की भूमिका: सोना नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है, लेकिन यह मूल्य के भंडार के रूप में कार्य करता है। यह धन-संरक्षण उपकरण की तरह है।

तरलता: जरूरत के समय सोने को आसानी से भुनाया जा सकता है, लेकिन इसे प्राथमिक आय स्रोत के बजाय बैकअप के रूप में उपयोग करना बेहतर है।

स्वास्थ्य बीमा: मन की शांति
आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, जो बहुत बढ़िया है। सुनिश्चित करें कि यह सभी प्रमुख चिकित्सा खर्चों को कवर करता है और पूरे परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज है।

अपने कवरेज की समीक्षा करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों से मेल खाता है, नियमित रूप से बीमा राशि का पुनर्मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास हर सदस्य को कवर करने के लिए फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।
सेवानिवृत्ति के बाद की रणनीति: नियमित आय उत्पन्न करना
अपनी नौकरी छोड़ने का मतलब है कि आपको अपने निवेश से लगातार आय की आवश्यकता होगी। आइए देखें कि आप इसके लिए कैसे योजना बना सकते हैं:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से एक SWP नियमित मासिक आय उत्पन्न कर सकता है। यह कर-कुशल होगा और आपके 3 लाख रुपये के मासिक खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकता है।

ऋण निधि आवंटन: ऋण म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान कर सकते हैं। रिटर्न इक्विटी से कम है, लेकिन अधिक अनुमानित है। उनका उपयोग आपके नियमित मासिक खर्चों के लिए किया जा सकता है।

इक्विटी आवंटन: इक्विटी फंड अभी भी आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकते हैं। लंबी अवधि में, वे विकास प्रदान करेंगे और मुद्रास्फीति से बचाएंगे।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो परिसंपत्ति वर्गों—इक्विटी, ऋण और सोना—में विविधीकृत है ताकि आप आय के लिए एक प्रकार की परिसंपत्ति पर अत्यधिक निर्भर न हों।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
नौकरी छोड़ने के बाद आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए मुद्रास्फीति सबसे महत्वपूर्ण जोखिमों में से एक है।

उच्च जीवन-यापन लागत: मुद्रास्फीति आपके खर्चों को 15-20 वर्षों में 3 लाख रुपये से 6 लाख रुपये तक बढ़ा सकती है। इसके लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

विकास-उन्मुख निवेश: मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का एक बड़ा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसी विकास परिसंपत्तियों में है। समय के साथ, इनसे मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न मिलना चाहिए।

करों का प्रबंधन
जब आप नियमित आय के लिए निवेश पर निर्भर होते हैं तो कर दक्षता महत्वपूर्ण होती है।

म्यूचुअल फंड कराधान: इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड कराधान: डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है, इसलिए निकासी करते समय इस पर विचार करें।

कर नियोजन: अपने कर व्यय को कम करने और कर-पश्चात अपने प्रतिफल को अधिकतम करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। आय सृजन और कर दक्षता के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

आपको आगे क्या करना चाहिए?

नौकरी छोड़ने के बाद आपको आसानी से बदलाव करने में मदद करने के लिए यहाँ चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए किसी CFP के साथ काम करें। विकास और आय-उत्पादक फंड के मिश्रण की ओर रुख करें।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें: यह आपको अपने म्यूचुअल फंड से एक स्थिर मासिक आय प्रदान करेगा।

एक ऋण म्यूचुअल फंड कुशन बनाएँ: अस्थिरता को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऋण फंड में आवंटित करें।

कर दक्षता सुनिश्चित करें: करों, विशेष रूप से पूंजीगत लाभ और ब्याज आय पर नज़र रखें। अपनी आय की सुरक्षा के लिए कर-कुशल रणनीतियों का उपयोग करें।

मुद्रास्फीति के लिए योजना: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में बना रहे।

अंत में
नौकरी छोड़ने का आपका निर्णय एक ठोस वित्तीय आधार द्वारा समर्थित है। हालांकि, नियमित आय, कर दक्षता और मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना तनाव के बिना अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण होगा। पेशेवर मार्गदर्शन के साथ एक स्पष्ट रणनीति जीवन के इस नए चरण में एक सहज और सुरक्षित संक्रमण सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न

Dr Chandrakant Lahariya |95 Answers |Ask -Follow

Diabetologist, Consultant Physician, Vaccine Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by pratibha - Oct 06, 2024English

Health

गंभीर ऐंठन होती है, गतिहीन होने की आवश्यकता होती है, स्टैटिन, बीटाब्लॉकर्स, दवा बंद कर देने पर बेहतर महसूस होता है। क्या कोई पूरक उपचार है या कुछ समय के लिए दवा बंद की जा सकती है?

Ans: यह स्टैटिन का साइड इफ़ेक्ट हो सकता है। कृपया अपना लिपिड प्रोफाइल टेस्ट करवाएँ और फिर किसी फिजीशियन से चर्चा करें कि स्टैटिन के फ़ायदे साइड इफ़ेक्ट से ज़्यादा हैं या नहीं। आप यहाँ मेरे साथ अपने पिछले लिपिड प्रोफाइल पैरामीटर भी शेयर कर सकते हैं और बता सकते हैं कि आप कौन सा स्टैटिन और कितनी खुराक ले रहे हैं।

आपके मामले में, स्टैटिन लेना बंद करना और दूसरे विकल्पों का इस्तेमाल करना बेहतर तरीका हो सकता है।

हालाँकि, यह मेडिकल सलाह के बाद लिया गया एक सूचित निर्णय होना चाहिए।

बेस्ट,
डॉ. चंद्रकांत लहरिया
सेंटर फॉर हेल्थ: द स्पेशलिटी प्रैक्टिस
नई दिल्ली

Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by Sunil - Oct 25, 2024English

Money

नमस्ते, मैंने अपना घर 48 लाख में बेचा है। मैंने इसे 18 लाख में खरीदा है। मुझे इन पैसों को अगले 5-6 सालों के लिए कहां निवेश करना चाहिए। मेरी उम्र 52 साल है।

Ans: 1. संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर का मूल्यांकन
पूंजीगत लाभ विवरण: आपने अपनी संपत्ति 48 लाख रुपये में बेची, जबकि शुरुआत में आपने इसे 18 लाख रुपये में खरीदा था। चूंकि आपने संपत्ति को दो साल से ज़्यादा समय तक अपने पास रखा, इसलिए लाभ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के रूप में योग्य है।

LTCG पर कराधान: संपत्ति की बिक्री पर LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगाया जाता है। दूसरा विकल्प इंडेक्सेशन के बिना सीधे 12.5% कर का भुगतान करना है। यदि आप आयकर अधिनियम की धारा 54 या धारा 54EC के तहत पुनर्निवेश विकल्पों का विकल्प चुनते हैं, तो यह कर कम हो सकता है।

धारा 54: यदि आप दो साल के भीतर किसी नई आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करते हैं या तीन साल के भीतर कोई निर्माण करते हैं, तो आप लाभ पर कर छूट का दावा कर सकते हैं।

धारा 54EC: यदि आप संपत्ति में पुनर्निवेश नहीं करना चाहते हैं, तो आप NHAI या REC द्वारा जारी किए गए बॉन्ड में 50 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं, जो विशेष रूप से पूंजीगत लाभ कर छूट के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इन बॉन्ड में 5 साल का लॉक-इन होता है और ब्याज पर कर लगता है।

2. विकास और स्थिरता के लिए संतुलित पोर्टफोलियो
चूंकि आपके पास 5-6 साल का निवेश क्षितिज है, इसलिए संतुलित पोर्टफोलियो आपके फंड को बढ़ाने और सुरक्षित रखने के लिए आदर्श होगा। निम्नलिखित निवेश श्रेणियों के मिश्रण पर विचार करें:

स्थिरता और सुरक्षा के लिए डेट म्यूचुअल फंड
स्थिर रिटर्न: डेट फंड इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं। यदि आप मध्यम अवधि में कम जोखिम वाले रिटर्न की तलाश में हैं तो वे उपयुक्त हैं।

कर दक्षता: यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाता है, तो डेट फंड LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं, जिससे वे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए कर-कुशल बन जाते हैं।

अनुशंसित फंड: अपने 5-6 साल की समय सीमा से मेल खाने के लिए कम-से-मध्यम अवधि के डेट फंड में निवेश करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट फंड वित्तीय पेशेवरों से नियमित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जिससे वे प्रत्यक्ष निवेश की तुलना में बेहतर विकल्प बन जाते हैं।

संतुलित विकास के लिए हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड आवंटन: हाइब्रिड फंड स्थिरता के साथ मध्यम विकास प्रदान करने के लिए इक्विटी और डेट को मिलाते हैं, जो संतुलित रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए एकदम सही है।

जोखिम कम करना: ये फंड आपको परिसंपत्तियों के मिश्रण के साथ बाजार की अस्थिरता से बचाते हैं, जो 5-6 साल की स्थिर वृद्धि के लिए आदर्श हैं।

कर विचार: यदि एक वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड LTCG कर उपचार से लाभान्वित होते हैं, जो आपकी पूंजी वृद्धि के लिए कर-कुशल हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड
विकास की संभावना: कम समय सीमा के साथ भी, इक्विटी म्यूचुअल फंड में सीमित आवंटन बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है। विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

डायरेक्ट फंड से बचना: डायरेक्ट फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) द्वारा दी जाने वाली जानकारी का अभाव होता है। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित हो सकती हैं, जिससे आपको बाजार में बदलावों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद मिलती है।

कर संरचना: इक्विटी फंड के लिए, सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है, जो अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में कम है, जिससे यह विकास के लिए फायदेमंद है।

3. ऋण साधनों के साथ तरलता बढ़ाना
निश्चित-रिटर्न वाले ऋण साधनों में निधियों का एक हिस्सा रखने से ज़रूरत पड़ने पर तरलता और नियमित आय सुनिश्चित होती है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

लैडरिंग के साथ सावधि जमा: जमा को कई अवधियों में फैलाएँ, जिससे तरलता सुनिश्चित हो और ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के कारण पुनर्निवेश जोखिम कम हो।

कॉर्पोरेट बॉन्ड या एनसीडी: निश्चित आय के लिए प्रतिष्ठित कंपनियों के बॉन्ड पर विचार करें, लेकिन सुरक्षा के लिए उच्च-रेटेड बॉन्ड पर ध्यान दें। हालांकि कर योग्य, बॉन्ड लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं और कम अवधि में आवश्यक फंड के लिए एक विकल्प हो सकते हैं।

4. आपातकालीन निधि आवंटन
हर उम्र में एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण होती है और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर यह और भी ज़रूरी हो जाती है। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में सुरक्षित रखें।

लिक्विड फंड: ये ज़रूरत पड़ने पर नकदी तक त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं, अपेक्षाकृत कम जोखिम और कर दक्षता के साथ।

बैंक बचत या शॉर्ट एफडी: अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के लिए, उच्च-उपज वाले बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा में धन रखें।

5. स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति प्रावधान
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, एक स्थिर भविष्य के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति निधि सुरक्षित करना आवश्यक है।

स्वास्थ्य बीमा: बढ़ते चिकित्सा व्यय को ध्यान में रखते हुए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। आप जेब से होने वाले खर्चों से बचने के लिए गंभीर बीमारी कवरेज पर भी विचार कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति के बाद लगातार आय प्रदान करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा रूढ़िवादी, कम जोखिम वाले निवेशों में आवंटित करें। म्यूचुअल फंड में मासिक आय योजना (एमआईपी) यदि आवश्यक हो तो नियमित आय को पूरक कर सकती है, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करती है।

6. संभावित कर देयताएं और रणनीतिक योजना
कर दक्षता को अनुकूलित करते हुए अपने निवेश को कैसे संरचित करें, यहाँ बताया गया है:

धारा 54 और 54EC: यदि आप इन धाराओं के तहत पुनर्निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो यह आपकी पूंजीगत लाभ कर देयता को कम कर सकता है। ये विशिष्ट छूट हैं जो संपत्ति विक्रेताओं को बॉन्ड या किसी अन्य घर में लाभ को पुनर्निवेश करने के उद्देश्य से हैं।

ऋण निधि के लिए अनुक्रमण: तीन साल से अधिक समय तक ऋण निधि रखने पर अनुक्रमण के लिए अर्हता प्राप्त होती है, जिससे दीर्घकालिक लाभ पर आपके कर का बोझ कम होता है।

नियमित निगरानी: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर दक्षता के लिए समायोजन करने के लिए आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकता है, खासकर जब नए कर कानून या परिवर्तन म्यूचुअल फंड लाभ को प्रभावित करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यह आपके संपत्ति लाभ को भुनाने का एक ठोस समय है। ऋण, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ, आप अगले 5-6 वर्षों में स्थिरता और विकास दोनों प्राप्त कर सकते हैं।

संतुलित निवेश रणनीति: ऋण, हाइब्रिड और सीमित इक्विटी म्यूचुअल फंड को मिलाकर एक अच्छी तरह से संरचित पोर्टफोलियो विकास और सुरक्षा के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण देता है।

कर प्रबंधन: पूंजीगत लाभ छूट को अधिकतम करना और इंडेक्सेशन लाभों का उपयोग करना आपके लाभ पर करों को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

आपातकालीन और स्वास्थ्य योजना: चिकित्सा और आपातकालीन जरूरतों के लिए धन अलग रखें, जो वित्तीय शांति के लिए आवश्यक है।

सही साधनों में विविधता लाने और नियमित मार्गदर्शन के साथ, आपका 48 लाख रुपये का कोष समय के साथ आपकी वित्तीय सुरक्षा को बनाए रखते हुए बढ़ सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 25, 2024English

Money

मेरी आयु 68 वर्ष है, मैंने जून 2023 में परिवार (4) सदस्यों के साथ संयुक्त रूप से एक मकान खरीदा है, जो निर्माणाधीन है तथा दिसंबर 2026 में पूरा हो जाएगा, जिसकी कुल राशि 2.20 करोड़ रुपये है, पंजीकरण (एग्रीमेंट) अगस्त 23 में हो चुका है, जिसके विरुद्ध ऋण के रूप में सितंबर 24 तक 1.10 करोड़ का भुगतान किया जा चुका है। मेरा पुराना मकान जून/जुलाई 24 में बिक जाना चाहिए था, लेकिन किसी कारणवश यह नहीं बिका। यदि यह दिसंबर 2024 या जनवरी 2025 तक बिक जाता है, तो क्या मुझे कर का भुगतान करना होगा, कब्जे तक 2 से 3 किश्तें अभी भी चुकानी हैं, कृपया मुझे बताएं।

Ans: वर्तमान स्थिति और संभावित कर निहितार्थ
संयुक्त घर खरीदना: आपने जून 2023 में अपने परिवार के चार सदस्यों के साथ मिलकर एक नई संपत्ति खरीदी है। यह दिसंबर 2026 तक पूरी हो जाएगी, जिसकी कुल लागत 2.2 करोड़ रुपये होगी।

ऋण और भुगतान: एक गृह ऋण ने 1.1 करोड़ रुपये का वित्तपोषण किया है, और किश्तों का भुगतान जारी है।

पुराने घर की बिक्री में देरी: जून/जुलाई 2024 तक पुराने घर को बेचने की आपकी योजना में देरी हो गई है, लेकिन आपको उम्मीद है कि यह दिसंबर 2024 या जनवरी 2025 तक बिक सकता है।

बिक्री का समय महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह कर गणना और निवेश रणनीति को प्रभावित करता है।

पुरानी संपत्ति की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर को समझना
यदि आप अगले कुछ महीनों में पुराना घर बेचते हैं, तो इन बिंदुओं पर विचार करें:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): यदि आपने पुरानी संपत्ति को दो साल से अधिक समय तक अपने पास रखा है, तो लाभ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य है। LTCG दर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% है, जो कर योग्य राशि को कम करने में मदद करता है।

धारा 54 छूट: यदि आप पुराने घर को बेचने से प्राप्त पूंजीगत लाभ को किसी नई संपत्ति (आपके निर्माणाधीन घर) में निवेश करते हैं, तो आप धारा 54 छूट के लिए पात्र हो सकते हैं। यह कर के बोझ को कम करता है या समाप्त करता है।

छूट के लिए समय सीमा: धारा 54 के तहत, नई संपत्ति पुरानी संपत्ति की बिक्री तिथि से एक वर्ष पहले या दो वर्ष बाद खरीदी जानी चाहिए। निर्माणाधीन संपत्तियों के लिए, बिक्री के तीन वर्षों के भीतर नया घर पूरा हो जाना चाहिए। चूँकि आपका घर दिसंबर 2026 तक पूरा होने वाला है, इसलिए यह छूट के लिए इस समय सीमा के भीतर आ सकता है।

किस्त भुगतान और कर संबंधी विचारों के प्रबंधन के लिए कदम
अपने किस्त भुगतान को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने और कर देनदारियों को कम करने के लिए, यहाँ कुछ प्रमुख रणनीतियाँ दी गई हैं:

बिक्री आय का उपयोग किस्तों के लिए करें: एक बार जब आप पुराना घर बेच देते हैं, तो आय को अपने नए घर की शेष किस्तों का भुगतान करने के लिए आवंटित करें। यह विधि आपकी धारा 54 छूट का समर्थन करती है, क्योंकि पूंजीगत लाभ सीधे नई संपत्ति को निधि देता है।

पूंजीगत लाभ खाता योजना का उपयोग करें: यदि पुराने घर की बिक्री दिसंबर 2026 में नए घर के पूरा होने से पहले होती है, तो पूंजीगत लाभ खाता योजना पर विचार करें। यह योजना आपके लाभ को तब तक रखती है जब तक आप अंतिम किस्तों का भुगतान करने के लिए तैयार नहीं हो जाते, जिससे आप कर छूट को बनाए रख सकते हैं।

कर दंड से बचें: पूंजीगत लाभ को सीधे या पूंजीगत लाभ खाते के माध्यम से पुनर्निवेश करके, आप कर-मुक्त सीमाओं के साथ संरेखित रहते हैं। यह दृष्टिकोण अप्रयुक्त लाभ पर कर दंड को रोकता है।

ऋण चुकौती रणनीतियाँ और उनके लाभ
मौजूदा गृह ऋण के साथ, आपके पास ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के विकल्प हैं:

आंशिक ऋण पूर्व भुगतान: यदि पुराने घर को बेचने से महत्वपूर्ण धनराशि मुक्त होती है, तो गृह ऋण को आंशिक रूप से चुकाने पर विचार करें। ऋण मूलधन को कम करने से ब्याज दायित्व कम हो जाता है और वित्तीय दबाव कम हो जाता है।

तरलता बनाए रखें: यदि सेवानिवृत्ति के बाद आपकी आय के स्रोत सीमित हैं, तो नकद भंडार के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करने पर ध्यान दें। प्रीपेमेंट पर सभी फंड खत्म करने से बचें, क्योंकि लिक्विडिटी अप्रत्याशित खर्चों का समर्थन करेगी।

ब्याज कटौती लाभ: होम लोन ब्याज प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक की कर कटौती के लिए योग्य है। इसलिए, यदि अन्य आय पर कर-बचत फायदेमंद है, तो ऋण को बनाए रखना दोहरे उद्देश्यों की पूर्ति कर सकता है।

अतिरिक्त वित्तीय आवश्यकताओं की योजना बनाना
आपके पास विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य या पारिवारिक दायित्व हो सकते हैं। ये योजनाएँ संपत्ति निवेश के साथ-साथ वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

अपनी आयु और आय आवश्यकताओं पर विचार करें: 68 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति के लिए धन को संरक्षित करना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके भंडार मासिक खर्चों को आराम से पूरा कर सकें।

स्वास्थ्य और आपातकालीन भंडार: आय या पूंजी का एक हिस्सा स्वास्थ्य और आपातकालीन निधि के लिए आरक्षित रखें। ये स्थिरता सुनिश्चित करते हैं, खासकर अगर अप्रत्याशित खर्च उत्पन्न होते हैं।

भविष्य की संपत्ति रखरखाव: रखरखाव और मरम्मत सहित नई संपत्ति के पूरा होने के बाद उससे संबंधित खर्चों का अनुमान लगाएं।

बिक्री के बाद निवेश की रणनीति
अगर पुरानी प्रॉपर्टी की बिक्री से किस्तों के भुगतान से परे अतिरिक्त धनराशि मिलती है, तो इस अतिरिक्त राशि को रणनीतिक रूप से निवेश करके आप अपने वित्त को बेहतर बना सकते हैं:

विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड में कुछ राशि निवेश करने से आप कर-कुशल रिटर्न के साथ अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पारंपरिक जमाओं की तुलना में बेहतर लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट फंड का पता लगाएं: डेट फंड अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, जो कर-कुशल भी होते हैं। ये फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो कम बाजार अस्थिरता पसंद करते हैं।

उच्च जोखिम वाले उत्पादों से बचें: आपकी उम्र को देखते हुए, उच्च जोखिम वाले निवेश (जैसे इक्विटी) आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप नहीं हो सकते हैं। संतुलित या ऋण-उन्मुख फंड पर ध्यान केंद्रित करने से कुछ विकास क्षमता के साथ स्थिरता मिल सकती है।

कराधान नियमों का अनुपालन सुनिश्चित करना
अनुपालन करते हुए कर बचत को अधिकतम करने के लिए, इन सर्वोत्तम प्रथाओं पर विचार करें:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें: एक CFP विशिष्ट कर छूटों को नेविगेट करने, किस्त योजना को संभालने और बिक्री आय को प्रभावी ढंग से पुनर्निवेश करने पर सलाह देने में मदद कर सकता है।

दस्तावेजीकरण और फाइलिंग: नई संपत्ति के भुगतान, ऋण ब्याज और बिक्री आय से संबंधित किसी भी लेन-देन का विस्तृत रिकॉर्ड बनाए रखें। सटीक रिकॉर्ड कर दाखिल करने और धारा 54 दावों का समर्थन करते हैं।

अंतिम भुगतान के लिए पहले से योजना बनाएं: चूंकि आपके पास अभी भी 2-3 किस्तें बकाया हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि पुरानी संपत्ति की बिक्री से प्राप्त धन सुलभ रहे। यह भुगतान प्रक्रिया को सुचारू रखता है और आपको दंड शुल्क या कर जटिलताओं से बचने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पुरानी संपत्ति को बेचना आपके नए घर को निधि देने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करता है। यह विचारशील योजना के साथ किए जाने पर संभावित कर लाभ भी प्रदान करता है।

पूंजीगत लाभ छूट का उपयोग करें: धारा 54 को लागू करने से महत्वपूर्ण करों की बचत हो सकती है, खासकर जब नई संपत्ति आपकी दीर्घकालिक योजनाओं के अनुरूप हो।

ऋण चुकौती को तरलता के साथ संतुलित करें: नकद भंडार का त्याग किए बिना ऋण के अंशों को बुद्धिमानी से चुकाएं। यह संतुलन वर्तमान आवश्यकताओं और भविष्य के दायित्वों दोनों का समर्थन करता है।

अतिरिक्त निधियों के लिए मध्यम निवेश का पता लगाएं: किसी भी अधिशेष को कर-कुशल, मध्यम-जोखिम वाले रास्तों में निवेश किया जाना चाहिए जो सेवानिवृत्ति सुरक्षा के साथ संरेखित हों।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 25, 2024English

Money

सर, मेरी उम्र 43 साल है और मैंने पराग फ्लेक्सी कैप, केनरा लार्ज कैप, क्वांट एक्टिव और एक्सिस मिड कैप में 10 हजार रुपये निवेश किए हैं। मोतीलाल मिडकैप, आईसीआईसीआई मिड और लार्ज कैप में 5 हजार रुपये निवेश किए हैं। मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस 16 लाख रुपये है और 1.5 लाख रुपये का एक और कॉर्पस है जो ज्यादातर एफडी जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट में लगा है। मेरा एक 14 साल का बेटा है और मेरी निष्क्रिय आय 30 हजार रुपये है जिसे मैं अगले 10 साल तक जारी रखने की उम्मीद करता हूं। मेरा मासिक खर्च करीब 70 हजार रुपये है। अगर मैं अभी रिटायर होना चाहता हूं तो मैं अपने रिटायरमेंट के लिए जरूरी कॉर्पस और अपने बेटे की शिक्षा के लिए भी जरूरी कॉर्पस के बारे में जानना चाहता हूं। आपके बहुमूल्य सुझाव और सलाह की उम्मीद है। मुझे उम्मीद नहीं है कि खर्च और बढ़ेगा और मेरे पास एक अच्छा मेडिकल बीमा है। मैंने यह सवाल पूछा था लेकिन मुझे कोई जवाब नहीं मिला।

Ans: आप 43 वर्ष के हैं और आपने लार्ज-कैप और मिड-कैप दोनों फंड में SIP आवंटन किया है। आपके पास कुल 16 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस है और डेट इंस्ट्रूमेंट्स में 1.5 लाख रुपये अतिरिक्त हैं। आपकी निष्क्रिय आय 30 हजार रुपये प्रति माह है और खर्च 70 हजार रुपये प्रति माह है।

निष्क्रिय आय और खर्च
आपकी निष्क्रिय आय आपके मासिक खर्चों का एक हिस्सा कवर करती है। यह अच्छा है लेकिन आपकी मासिक जरूरतों के लिए पर्याप्त नहीं है। आपको अंतर को पूरा करने के लिए अपने निवेश से पैसे निकालने पड़ सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
अब रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको 70 हजार मासिक खर्चों का हिसाब रखना होगा।

मान लें:

आपकी रिटायरमेंट आयु 60 वर्ष है

जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष है

मासिक खर्च समान रहते हैं

रिटायरमेंट के बाद 25 साल के खर्चों को कवर करने के लिए आपको एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

आपके बेटे के लिए शैक्षिक कोष
आपका बेटा 14 साल का है, और कॉलेज का खर्च अगले 4-5 सालों में शुरू हो जाएगा। रूढ़िवादी दृष्टिकोण को मानते हुए:

शिक्षा की लागत पर विचार करें, जिसमें ट्यूशन और अन्य खर्च शामिल हैं

मुद्रास्फीति का हिसाब रखें

निवेश रणनीति
वर्तमान SIP जारी रखना
पराग फ्लेक्सी कैप

केनरा लार्ज कैप

क्वांट एक्टिव

एक्सिस मिड कैप

मोतीलाल मिडकैप

ICICI मिड और लार्ज कैप

संभावित बदलाव
अपने मौजूदा फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। अगर वे लगातार खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि ये आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हों।

विविधीकरण
अपने पोर्टफोलियो को लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के मिश्रण से संतुलित करें

व्यापक विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय जोखिम पर विचार करें

ऋण साधन
ऋण साधनों में 1.5 लाख रुपये के साथ, सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों। ऋण साधन स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड के नए पूंजीगत लाभ कर नियमों का ध्यान रखें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है

नियमित समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। इससे आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बने रहेंगे।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करता है।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों को कवर करता है।

शुभकामनाएँ
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ramalingam Kalirajan |6810 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by Abhishek - Oct 25, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 48 साल है और मेरे पास FD, NPS T1 और T2, गोल्ड निवेश आदि में कुल 2.6 करोड़ रुपए हैं। मैंने म्यूचुअल फंड या शेयर में कुछ भी निवेश नहीं किया है। साथ ही मेरे पास 1.3 करोड़ रुपए का एक घर है जिसका किराया लगभग 15 हजार प्रति माह है। मैं खुद के घर में रहता हूं और मुझ पर कोई कर्ज नहीं है। मेरा वर्तमान मासिक खर्च 13 लाख रुपए प्रति माह है और मैंने अपनी नौकरी पहले ही छोड़ दी है इसलिए मेरे पास कोई आय नहीं है। मुझे अगले 3 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए मासिक खर्चों के अलावा कुल मिलाकर लगभग 40 लाख रुपए की आवश्यकता होगी। क्या मैं इस स्थिति में रिटायर होने का फैसला कर सकता हूं या भविष्य में कुछ चुनौतियां हो सकती हैं।

Ans: आपकी पर्याप्त बचत और संपत्तियों को देखते हुए, मैं अब तक की आपकी सावधानीपूर्वक योजना की सराहना करता हूँ। हालाँकि, सक्रिय आय के बिना, अब आपकी चुनौती यह सुनिश्चित करना है कि आपकी मौजूदा संपत्तियाँ एक स्थायी आय उत्पन्न करें और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए बढ़ती रहें। नीचे, मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना, बच्चे की शिक्षा निधि, मासिक व्यय, निवेश विकल्प और अन्य महत्वपूर्ण पहलुओं का विश्लेषण करूँगा ताकि आप इस बारे में सूचित निर्णय ले सकें कि क्या अभी सेवानिवृत्त होना व्यवहार्य है।

सेवानिवृत्ति योजना और संपत्ति आवंटन
48 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्त होने की योजना बनाने के लिए निवेश में वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन की आवश्यकता होती है। FD, NPS और सोने में 2.6 करोड़ रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित है, लेकिन म्यूचुअल फंड जैसी विकास-उन्मुख संपत्तियों में विविधीकरण से लाभ हो सकता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति के अगले 20-30 वर्षों के लिए आपके कोष को बनाए रखने में मदद करेगा।

संपत्ति विविधीकरण: सावधि जमा और सोना स्थिरता प्रदान करते हैं लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं। चूंकि आपने म्यूचुअल फंड या शेयरों में निवेश नहीं किया है, इसलिए संभावित उच्च रिटर्न के लिए अपने कोष का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में आवंटित करने पर विचार करें। इससे आप मुद्रास्फीति से लड़ पाएंगे और समय के साथ पर्याप्त आय प्राप्त कर पाएंगे।

मासिक आय रणनीति: वर्तमान में, आपकी किराये की आय 15,000 रुपये है, जो आपके 13 लाख रुपये के मासिक खर्च से कम है। इस अंतर को पूरा करने के लिए, कुछ वर्षों के चक्रवृद्धि विकास के बाद म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SWP कर दक्षता और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर अगर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ अच्छी तरह से संरचित किया जाता है।

शैक्षणिक लक्ष्य पूरा करना
आपने अगले तीन वर्षों में बच्चों की शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये की आवश्यकता बताई है। इस राशि को सुरक्षित, अल्पकालिक निवेशों में अलग रखना सुनिश्चित करेगा कि जब ज़रूरत हो तो धन उपलब्ध हो।

ऋण निधि: इन अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं, खासकर तीन साल के क्षितिज के लिए। मोचन प्रक्रिया सीधी है, और रिटर्न स्थिर है, हालांकि ब्याज दर में न्यूनतम उतार-चढ़ाव हो सकता है।

समर्पित शिक्षा कोष: बाद में रिटायरमेंट कोष में से पैसे निकालने के बजाय, 40 लाख रुपये अलग रखें जिनकी आपको ज़रूरत होगी। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका प्राथमिक रिटायरमेंट कोष अछूता रहे और बढ़ता रहे।

मासिक व्यय का अनुकूलन
सेवानिवृत्त होने पर अपने उपलब्ध आय स्रोतों के भीतर व्यय का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। व्यय प्रबंधन और आय स्रोतों को अधिकतम करने पर यहाँ एक नज़दीकी नज़र डाली गई है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): मासिक व्यय को कवर करने के लिए, एक सुनियोजित SWP आपको अपने कोष को बहुत तेज़ी से समाप्त किए बिना नियमित आय दे सकता है। यह विधि आपके कर दायित्व को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करते हुए चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ उठाती है, क्योंकि म्यूचुअल फंड से SWP निकासी रणनीतिक रूप से किए जाने पर कर लाभ देती है।

किराये की आय का अनुकूलन: आपकी 15,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक अच्छा जोड़ है। इस किराये की उपज को बढ़ाने के लिए संपत्ति प्रबंधन उन्नयन या मामूली नवीनीकरण पर विचार करें, जो संभावित रूप से आपकी आय धारा को बढ़ा सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश और वृद्धि
आपने अभी तक म्यूचुअल फंड या शेयरों में निवेश नहीं किया है, जो लंबी अवधि में धन संचय के लिए आवश्यक हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लाभ प्रदान करते हैं, खासकर सीएफपी से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ। अपने लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने के कारण यहां दिए गए हैं:

इक्विटी एक्सपोजर: इक्विटी म्यूचुअल फंड आम तौर पर 10-15 वर्षों में उच्च रिटर्न देते हैं, जो आपके कॉर्पस पर मुद्रास्फीति के प्रभावों को संतुलित कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे बाजार की गतिशीलता के अनुकूल होते हैं और स्टॉक-पिकिंग रणनीतियों से लाभ उठाते हैं, इंडेक्स फंड के विपरीत जो उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में पिछड़ सकते हैं।

डायरेक्ट फंड पर रेगुलर प्लान के लाभ: हालांकि डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो पहली बार निवेश करने वालों के लिए महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप व्यक्तिगत फंड सिफारिशें प्राप्त कर सकते हैं, स्व-चयनित प्रत्यक्ष फंड के जोखिमों के बिना अपने पोर्टफोलियो को बढ़ा सकते हैं।

ऋण आवंटन के साथ संतुलित पोर्टफोलियो: संतुलित पोर्टफोलियो के लिए 70-30 इक्विटी-टू-डेट अनुपात बनाए रखें। इक्विटी जहां विकास को बढ़ावा देती है, वहीं डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अस्थिरता से बचाते हैं।

मुद्रास्फीति-रोधी और भविष्य की वृद्धि
मुद्रास्फीति आपके भविष्य के खर्चों को काफी हद तक प्रभावित करेगी, खासकर लंबी सेवानिवृत्ति क्षितिज के साथ। यहां बताया गया है कि अपने कॉर्पस को मुद्रास्फीति-रोधी कैसे बनाएं:

मुद्रास्फीति-समायोजित SWP: म्यूचुअल फंड से SWP को मुद्रास्फीति समायोजन के लिए तैयार किया जा सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी मासिक निकासी जीवन यापन की लागत के साथ तालमेल रखने के लिए बढ़े।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने CFP के साथ सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा आवश्यक है। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका एसेट आवंटन इन बदलावों को दर्शाता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, इक्विटी से डेट में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करने से लाभ सुरक्षित रहेगा और आवश्यकतानुसार जोखिम कम होगा।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज
सेवानिवृत्ति के लिए अप्रत्याशित खर्चों, विशेष रूप से स्वास्थ्य संबंधी लागतों को कवर करने के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि की आवश्यकता होती है। आपातकालीन निधि में 12-18 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें, जिसे बचत खातों या लिक्विड फंड जैसे लिक्विड फॉर्म में रखा जाता है।

स्वास्थ्य बीमा: चूँकि चिकित्सा व्यय आपकी बचत को प्रभावित कर सकते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो उच्च-मूल्य वाली योजना चुनें। गंभीर बीमारी योजनाएँ प्रमुख स्वास्थ्य व्यय के विरुद्ध अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि सुरक्षित है।

लिक्विडिटी कुशन बनाए रखना: स्वास्थ्य बीमा के साथ-साथ, एक लिक्विड इमरजेंसी फंड आपके दीर्घकालिक निवेशों में समय से पहले कटौती करने की आवश्यकता को रोक देगा। यह कुशन किसी भी तत्काल, अनियोजित ज़रूरतों के लिए विशेष रूप से उपयोगी है।

निकासी पर कर निहितार्थ
निकासी के कर प्रभाव को समझना आपके रिटर्न की सुरक्षा कर सकता है। यहाँ म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर निहितार्थों का सारांश दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: जब आप बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिसका अर्थ है कि सावधानीपूर्वक निकासी योजना समय के साथ कर बचा सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
2.6 करोड़ रुपये और कोई देनदारी नहीं होने के साथ, आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। हालांकि, मुद्रास्फीति-प्रूफ सुरक्षा और नियमित आय के साथ आराम से रिटायर होने के लिए, यहाँ कार्रवाई योग्य कदम दिए गए हैं:

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करके धीरे-धीरे अपने कोष में विविधता लाएं।

स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, अपने किराये की आय के साथ-साथ मासिक खर्चों को कवर करने के लिए एक SWP बनाएं।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से 40 लाख रुपये अलग रखें, कम जोखिम के साथ अधिकतम रिटर्न के लिए अधिमानतः डेट फंड में।

विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए 70-30 इक्विटी-टू-डेट विभाजन बनाए रखें, अपने CFP के मार्गदर्शन के साथ सालाना समायोजन करें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए एक आपातकालीन निधि और मजबूत स्वास्थ्य बीमा रखें, जो आपके प्राथमिक कोष की सुरक्षा करता है।

इन रणनीतियों को लागू करके, आप अपने तत्काल दायित्वों और दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करते हुए एक स्थायी और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Dr Chandrakant Lahariya |95 Answers |Ask -Follow

Diabetologist, Consultant Physician, Vaccine Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by Sumukh - Oct 09, 2024English

Health

क्या मिश्रित अनाज आटा मधुमेह रोगियों के लिए अच्छा है? या गेहूं का आटा बेहतर है?

Ans: मिश्रित अनाज का आटा किसी के लिए भी बेहतर है। अनिवार्य रूप से यह साबुत अनाज होना चाहिए और रिफाइंड नहीं होना चाहिए। मधुमेह से पीड़ित व्यक्ति के लिए, यह भी उतना ही महत्वपूर्ण है कि हम हिस्से का आकार छोटा रखें।

Kanchan Rai |381 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 26, 2024

Question by Sapna - Oct 23, 2024English

Relationship

Mera ek 8 saal ka relationship hai me dipression me hu ki kahi wo mujhe chhod na de pr wo kehta hai ki meri job lgne ke baad shadi kr lega ek or baat hum dono pehle bhi shadi ki baat kar chuke hain ghar walo se pr uski family ne jyada dhahej na milne ke karan shadi se mana kr diya tha sath hi ladka bhi family ki bato me aa gya tha me dari hui hu kaise bharosha kru ldka lagataar saririk sambhand me rehta hai mana kr krti to kehta hai ki duriya badh jati hain physical na hone ek tarf me usko chhod nhi skti dusri taraf mere shahir ka istemal ho raha hai mera bharosha uth gaya hain is riste se ladka mujhe nikalne nhi de rha is riste se koshish krti hu to mujhe hi blaim krta hain meri sisters ko call krta h mere Father nhi hain or me bohut preshan hu is problem se

Ans: Dear Sapna,
Aap jo mehsoos kar rahi hain, woh samajhna zaroori hai. Aapka dar, ki wo aapko chhod dega, bohot ghera hai, aur yeh aapke mental health par bhi asar kar raha hai. Aapne kaha ki aapke partner ne aapko shadi ka vishwas diya hai, lekin aapko lagta hai ki wo apne parivaar ki baaton se prabhavit ho raha hai.

Is situation mein aapko apne liye khud se sawal karne ki zaroorat hai. Aapko yeh dekhna hoga ki kya aap iss rishtay mein khush hain, aur kya aapki zarooratein aur khwahishein poori hoti hain. Kya aapke partner ne aapke liye poora bharosa aur samman diya hai? Agar aapko unki taraf se milne wale pyar aur izzat mehsoos nahi hoti, toh yeh sochne ki baat hai.

Agar aapko physical intimacy se takleef ho rahi hai ya aap isse khush nahi hain, toh kya aapne unse is vishay par khuli baat ki hai? Yeh samajhna zaroori hai ki aapka man aur sharir dono ke liye yeh kitna zaroori hai. Agar aapko lagta hai ki wo aapko samajh nahi raha hai ya sirf apne fayde ke liye aapka istemal kar raha hai, toh aapko sochne ki zaroorat hai ki kya yeh rishta aapke liye sahi hai ya nahi. Aapka mental health sabse pehle aata hai, aur agar aap is rishtay se pareshaan hain, toh aapko thoda waqt lene ki zaroorat hai apne liye.

Agar aapko is rishte mein koi bhi doubt hai ya aap khud ko nahi samajh pa rahi hain, toh kisi counselor ya trusted dost se baat karna bhi achha rahega. Woh aapko naye nazariye se sochne mein madad kar sakte hain. Aakhir mein, yaad rakhiye, aap deserving hain pyar, izzat, aur khushi ke. Apne liye khud ka khayal rakhna zaroori hai, chahe wo rishte mein ho ya nahi. Aap akeli nahi hain, aur apne liye sahi faisla lena aapka hak hai.

Komal Jethmalani |365 Answers |Ask -Follow

Dietician, Diabetes Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by RANGACHARI - Mar 09, 2024English

Health

नमस्ते, मैं वेंकटेश 53 वर्ष का हूँ। मेरा उपवास 45 है और उसके बाद 252 पीएल एडीवी है।

Ans: 45 mg/dL का उपवास रक्त शर्करा स्तर काफी कम है, और भोजन के बाद 252 mg/dL का स्तर उच्च है। इन रीडिंग पर चर्चा करने और व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करने के लिए अपने चिकित्सक से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। वे आपकी दवा में समायोजन की सलाह दे सकते हैं। आहार संशोधनों में कार्बोहाइड्रेट, प्रोटीन और स्वस्थ वसा का मिश्रण शामिल है। उच्च चीनी वाले खाद्य पदार्थों और परिष्कृत कार्बोहाइड्रेट से बचें। भाग के आकार का ध्यान रखें, खासकर जब कार्बोहाइड्रेट की बात आती है। फलों, सब्जियों, साबुत अनाज और फलियों के साथ अपने आहार में अधिक फाइबर शामिल करें। भोजन के बीच अपने रक्त शर्करा को स्थिर रखने के लिए नट्स, बीज, दही या ताजे फल जैसे स्वस्थ स्नैक्स चुनें। सक्रिय रहें और नियमित रूप से व्यायाम करें।

Kanchan Rai |381 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 24, 2024English

Relationship

नमस्ते मैडम, मैं 30 साल की महिला हूँ। मैं अपने जीवन में कभी किसी के साथ किसी रिश्ते में नहीं रही। लेकिन एक साल 4 महीने से मैं अपने चचेरे भाई के पड़ोसी से बात कर रही हूँ, हम दोनों अच्छे दोस्त बन गए हैं। 6 महीने पहले हमने रिलेशनशिप में आने का फैसला किया। हम दोनों बहुत अच्छे रिलेशनशिप में हैं, हम एक दूसरे के साथ बहुत खुश हैं। वह मेरा घर है और मैं उसका घर हूँ, लेकिन यहाँ सबसे गंभीर मुद्दा यह है कि वह शादीशुदा है और उसका 4 साल का बेटा है। लेकिन वे दोनों पिछले 2.4 सालों से साथ नहीं रह रहे हैं क्योंकि उन दोनों को एक दूसरे से और एक दूसरे के परिवारों से परेशानी है। 8 महीने पहले वह अपनी पत्नी से वापस आने के लिए कोर्ट गया था क्योंकि उसके वकील ने शुरू में ही तलाक का नोटिस सीधे न भेजने का सुझाव दिया था। लेकिन अब वह उसके पास वापस आने को तैयार नहीं है, उसके वकील ने कहा कि वह पूर्व छात्रा चाहती है। मेरा बॉयफ्रेंड बहुत अच्छा लड़का है, वह अपने बेटे से बहुत प्यार करता है, वह अपनी पत्नी को कोई पैसा नहीं देना चाहता क्योंकि उसे लगता है कि पैसे देने का मतलब है कि उसने कुछ गलती की है, लेकिन उसने कोई गलती नहीं की और हम सभी उसे बहुत अच्छे से जानते हैं। और वह मुझसे बहुत प्यार भी करता है। लेकिन अब इस बीच मुझे मैच मिल गया है, मेरे माता-पिता को मेरे जीजा के माध्यम से यह मैच मिल गया है, वे मुझे गठबंधन वाले लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं, लेकिन मुझे बिल्कुल भी दिलचस्पी नहीं है। मेरे बॉयफ्रेंड का तलाक अभी भी लंबित है। मेरे माता-पिता मुझे एक लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं। मैंने गठबंधन वाले लड़के से कहा कि मैं उसे पसंद नहीं करती, लेकिन वह यह बात किसी को नहीं बता रहा है और मुझे उससे शादी करने के लिए मजबूर कर रहा है। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: चूँकि आपके बॉयफ्रेंड का तलाक अभी भी प्रक्रिया में है और उसकी पत्नी के साथ अनसुलझे मुद्दे हैं, इसलिए समयसीमा और संभावित जटिलताओं के बारे में यथार्थवादी होना महत्वपूर्ण है। तलाक की कार्यवाही लंबी हो सकती है, खासकर जब वित्तीय मामले और हिरासत शामिल हों। इन मुद्दों को संभालने के दौरान उसके लिए एक नए रिश्ते के लिए पूरी तरह से प्रतिबद्ध होना भी चुनौतीपूर्ण हो सकता है। यह अवधि आप दोनों को अपने भविष्य के बारे में सावधानी से सोचने और यह देखने का मौका दे सकती है कि क्या यह आपके मूल्यों और लक्ष्यों के अनुरूप है।

परिवार के दबाव के साथ, उन्हें शांति से यह समझाने में मदद मिल सकती है कि आप अभी तय किए गए मैच के साथ आगे बढ़ने के लिए तैयार क्यों नहीं हैं। यदि आप सहज महसूस करते हैं, तो आप व्यक्त कर सकते हैं कि आपको अपने भविष्य के लिए क्या चाहिए, इस पर विचार करने के लिए आपको और समय चाहिए। उन्हें याद दिलाएं कि एक संतोषजनक रिश्ता खोजने में उनका समर्थन आपके लिए महत्वपूर्ण है, और जब आप तैयार नहीं हैं या इच्छुक नहीं हैं तो जल्दबाजी में शादी करने से इसमें शामिल किसी भी व्यक्ति को खुशी नहीं मिल सकती है। यह स्थिति आपकी अपनी भावनाओं का सम्मान करने के साथ-साथ परिवार की अपेक्षाओं को भी प्रबंधित करने के बारे में है, जो आसान नहीं है। अपने विकल्पों को तौलने के लिए खुद को समय दें और किसी भी प्रतिबद्धता में जल्दबाजी करने से बचें। अपनी खुशी और भलाई को पहले रखना ठीक है, और अगर आपको अपने प्रेमी के तलाक के साथ चीजों को ठीक करने के लिए अधिक समय चाहिए, तो अपने और अपने परिवार के साथ इस बारे में स्पष्ट रहें। यह निर्णय बहुत ही व्यक्तिगत है, इसलिए आप जो भी रास्ता चुनें, सुनिश्चित करें कि यह आपकी सच्ची भावनाओं और भविष्य की दृष्टि से मेल खाता हो।

Kanchan Rai |381 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 18, 2024English

Relationship

नमस्ते मैडम, मैं सोशल मीडिया पर एक लड़के से प्यार करती हूँ। मैं शाकाहारी हूँ और वह मांसाहारी है। मुझे लगता है कि मेरे माता-पिता इसके लिए सहमत नहीं होंगे क्योंकि वह मांसाहारी है और अभी तक उसका घर नहीं बसा है। मैं अभी तक उससे नहीं मिली हूँ, कृपया इस स्थिति में मेरा मार्गदर्शन करें।

Ans: इस समस्या से निपटने का एक तरीका यह है कि कोई भी निर्णय लेने से पहले उसे थोड़ा बेहतर तरीके से जान लें। चूँकि आप अभी तक व्यक्तिगत रूप से नहीं मिले हैं, इसलिए आमने-सामने समय बिताने से आपको सोशल मीडिया से परे अपनी अनुकूलता का स्पष्ट अंदाजा हो सकता है। इससे आपको यह निर्धारित करने में भी मदद मिल सकती है कि वास्तविक जीवन में आपका संबंध कितना मजबूत है और क्या आप दोनों समान मूल्य, लक्ष्य और भविष्य की योजनाएँ साझा करते हैं।

यदि आप दोनों एक मजबूत बंधन महसूस करते हैं और मिलने के बाद एक साथ भविष्य की कल्पना करते हैं, तो आप उसके साथ इस बारे में बातचीत शुरू कर सकते हैं कि आप पारिवारिक चिंताओं, जैसे कि आहार संबंधी आदतों या कैरियर के लक्ष्यों को कैसे संबोधित कर सकते हैं। और एक बार जब आप दोनों आश्वस्त हो जाते हैं, तो आप अपने माता-पिता से एक विचारशील योजना के साथ संपर्क करने की बेहतर स्थिति में होंगे जो उनकी चिंताओं पर विचार करती है। आप समझा सकते हैं कि आप दोनों मूल मूल्यों को कैसे साझा करते हैं और आप दोनों किसी भी जीवनशैली के अंतर को कैसे संभालेंगे।

जब आपसी समझ और साझा मूल्यों पर आधारित रिश्ते सबसे सफल होते हैं, और यह बहुत अच्छा है कि आप इन महत्वपूर्ण पहलुओं पर पहले से ही विचार कर रहे हैं। चीजों को चरण-दर-चरण लेने से आपको ऐसा निर्णय लेने में मदद मिलेगी जो आपके परिवार और आपकी खुद की खुशी दोनों के लिए सही लगे।

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