महोदय, क्या सीएसएबी में श्रेणी रैंक और सीआरएल दोनों पर विचार किया जाता है?

Ans: 67 साल की उम्र में, सुरक्षा के साथ नियमित आय की योजना बनाना परिपक्वता और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
आपके पास एक विशिष्ट आय लक्ष्य होता है। इससे योजना अधिक सटीक और प्रभावी बनती है।

आइए एक संपूर्ण, संतुलित योजना के लिए सभी पहलुओं पर गौर करें।

● अपने आय लक्ष्य और उम्र की ज़रूरतों को समझना

– आप सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के ज़रिए 13,000 रुपये मासिक चाहते हैं
– यानी सालाना 1.56 लाख रुपये की आय
– आप 67 साल के हैं, इसलिए विकास से ज़्यादा सुरक्षा और स्थिर रिटर्न मायने रखते हैं
– आपको वर्षों तक मुद्रास्फीति को चुपचाप मात देनी होगी
– इसलिए, पूंजी सुरक्षा और निरंतर नकदी प्रवाह दोनों ज़रूरी हैं

● SWP के लिए सही फंड चुनना - महत्वपूर्ण बिंदु

– बहुत से लोग SWP और लाभांश के बीच भ्रमित हो जाते हैं
– SWP बेहतर है, क्योंकि यह निश्चित आय देता है
– लाभांश गारंटीकृत या नियमित नहीं होते

– अब, आपके SWP के लिए फंड का चुनाव महत्वपूर्ण हो जाता है
– आपको केवल इक्विटी फंड से बचना चाहिए
– ये नियमित निकासी के लिए बहुत अस्थिर होते हैं

– साथ ही, शुद्ध डेट फंड मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते
– आपको नियंत्रित इक्विटी निवेश के साथ एक संतुलित मिश्रण की आवश्यकता है

– ऐसे फंड चुनें जो सक्रिय रूप से प्रबंधित हों और जिनका ट्रैक रिकॉर्ड सिद्ध हो
– इंडेक्स फंड का उपयोग यहां नहीं किया जाना चाहिए

– इंडेक्स फंड बाजार के साथ चलते हैं और संकट के समय तेजी से गिरते हैं
– ये बुरे वर्षों में आपकी पूंजी की रक्षा नहीं करते हैं
– सक्रिय फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो पूंजी को पुनर्संतुलित और सुरक्षित रखते हैं
– आपके मामले में यह महत्वपूर्ण है

– इसलिए, इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें

● डायरेक्ट फंड या रेगुलर फंड - SWP के लिए कौन सा बेहतर है?

– आप कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फंड का उपयोग करने के बारे में सोच सकते हैं
– लेकिन सेवानिवृत्ति के चरण में यह समझदारी नहीं है

– डायरेक्ट फंड विशेषज्ञ सहायता के साथ नहीं आते हैं
– बाज़ार के दबाव के दौरान कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित योजनाएँ कई फ़ायदे देती हैं
– आपको व्यक्तिगत निकासी रणनीति मिलती है
– बाज़ार में गिरावट के दौरान आपको मदद मिलती है
– आपके निवेशों की निगरानी और पुनर्संतुलन किया जाता है

– डायरेक्ट प्लान में एक गलत फंड का चुनाव आपके पूरे SWP को नुकसान पहुँचा सकता है
– सेवानिवृत्ति के बाद, यह एक ऐसा जोखिम है जिससे आपको बचना चाहिए

– नियमित फंड यह सुनिश्चित करते हैं कि आप सही एसेट मिक्स में हैं
– इसलिए, किसी CFP द्वारा निर्देशित MFD के ज़रिए नियमित फंड चुनें

● 13,000 रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए कितना निवेश करें

– राशि रिटर्न की उम्मीदों और कर के प्रभाव पर निर्भर करती है
– SWP एक निश्चित राशि निकालकर काम करता है जबकि बाकी राशि बढ़ती रहती है
– इसलिए, ज़्यादा रिटर्न आपकी शुरुआती निवेश ज़रूरत को कम कर सकता है

– अगर हम डेट और इक्विटी के मिश्रण से मध्यम रिटर्न की उम्मीद करते हैं
– तो लगभग 18-22 लाख रुपये की ज़रूरत हो सकती है
– यह राशि केवल एक अनुमान है और अंतिम नहीं है।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सटीक आवंटन में मदद कर सकता है।
– वे स्मार्ट निकासी संरचना के माध्यम से कर के प्रभाव को भी कम कर सकते हैं।

● म्यूचुअल फंड SWP पर कराधान - ध्यान देने योग्य नए नियम

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
– STCG पर 20% कर लगेगा।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
– LTCG और STCG पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

– SWP निकासी से केवल लाभ वाले हिस्से पर ही पूंजीगत लाभ लगता है।
– इसलिए, कर केवल लाभ पर लगता है, पूरी निकासी पर नहीं।
– यह FD या बचत से मिलने वाले ब्याज से अधिक कर-कुशल है।

– आपका CFP कर-कुशल तरीके से SWP की योजना बनाने में मदद कर सकता है।
– ज़रूरत पड़ने पर निकासी को विभिन्न फोलियो में भी बाँट सकते हैं।

● आपातकालीन कोष - SWP फंड के साथ न मिलाएँ

– पूरी पूंजी SWP फंड में न रखें
– हमेशा 6-9 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड रखें
– इससे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा मिलती है

– आप लिक्विड म्यूचुअल फंड में 1-1.5 लाख रुपये रख सकते हैं
– इस तक आसानी से पहुँचा जा सकता है और यह बचत की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है

● सेवानिवृत्ति निवेश के लिए अन्य सुरक्षा उपाय

– स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें
– 65 के बाद चिकित्सा लागत बढ़ सकती है
– सुनिश्चित करें कि पर्याप्त कैशलेस पॉलिसी उपलब्ध हो

– म्यूचुअल फंड में नामांकन और संयुक्त होल्डिंग को अपडेट किया जाना चाहिए
– इससे बाद में देरी या कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है

– ऐसी पॉलिसियों में निवेश करने से बचें जिनमें बीमा और निवेश दोनों शामिल हों
– इस उम्र में, ये आपकी आय को कम ही करती हैं

– अगर आपके पास पहले से ही LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी हैं
– तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें
– अगर रिटर्न कम है, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– इससे आपकी आय की संभावना और पारदर्शिता बढ़ेगी।

● एन्युइटी से बचें - आपके लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं

– एन्युइटी निश्चित आय के लिए आकर्षक लग सकती हैं
– लेकिन इनका रिटर्न बहुत कम होता है।
– आपकी पूँजी फंस जाती है, और मुद्रास्फीति आपकी आय को खा जाती है।

– इसके अलावा, आपकी मृत्यु के बाद, पूरी पूँजी हस्तांतरित नहीं होती है।
– कुछ एन्युइटी पूँजी पर रिटर्न तो देती हैं, लेकिन उससे भी कम आय के साथ।

– इसलिए, म्यूचुअल फंड से SWP बेहतर है।
– आपको नियमित आय, पूँजी वृद्धि और लचीलापन मिलता है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

– फंड मैनेजर बाजार के आधार पर एसेट मिक्स में बदलाव करते रहते हैं।
– इससे गिरावट के दौरान गिरावट को कम करने में मदद मिलती है।
– इंडेक्स फंड में यह सुविधा नहीं होती।

– वरिष्ठ नागरिकों के लिए, कम जोखिम वाली नियमित आय प्राथमिकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इस लक्ष्य के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।

– इंडेक्स फंड कुछ वर्षों के दौरान नकारात्मक रिटर्न दे सकते हैं
– इससे आपकी SWP आय बाधित हो सकती है
– यह इंडेक्स फंड को सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों के लिए अनुपयुक्त बनाता है

● अभी क्या करें - आगे की कार्य योजना बनाएँ

– चरण 1: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें
– चरण 2: तय करें कि आप कितनी एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं
– चरण 3: आपात स्थिति के लिए 1.5 लाख रुपये अलग रखें
– चरण 4: शेष राशि को 2–3 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें
– चरण 5: 13,000 रुपये प्रति माह का SWP निर्धारित करें

– चरण 6: हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– चरण 7: फंड के प्रदर्शन और बाजार में बदलाव के आधार पर SWP को समायोजित करें
– चरण 8: यदि आवश्यक हो तो CFP की मदद से फंड को पुनर्संतुलित करें या बदलें

– चरण 9: बाजार में गिरावट के दौरान SWP को बंद न करें
– चरण 10: लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें

– यह तरीका आपको स्थिर आय और बेहतर पूँजी सुरक्षा प्रदान करता है
– साथ ही, आपका पैसा सुरक्षित रहता है

– आप भविष्य में रिटर्न के आधार पर SWP बढ़ा सकते हैं
– या चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए एकमुश्त राशि भी निकाल सकते हैं

– नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से SWP लचीलापन और कर लाभ प्रदान करता है
– जो इसे आपकी आय की ज़रूरतों के लिए एकदम सही बनाता है

● अंततः

– आपने अन्य विकल्पों की तुलना में म्यूचुअल फंड SWP चुनकर एक समझदारी भरा कदम उठाया है
– सही फंड में 18-22 लाख रुपये के साथ, आप सुरक्षित रूप से 13,000 रुपये मासिक प्राप्त कर सकते हैं
– पूरी सुरक्षा के लिए आपातकालीन रिज़र्व अलग से रखें

– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें
– आय लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें

– अपने पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
– वार्षिक समीक्षा और नियंत्रित निकासी के साथ निवेशित रहें

– सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए, तनावपूर्ण नहीं
– यह SWP मार्ग आपको आराम, सम्मान और नियंत्रण के साथ जीने में मदद करेगा

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक साहसिक कदम उठाया है। 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। दो बच्चों के होने से एक स्थिर और पूर्वानुमानित वित्तीय योजना बनाना और भी ज़रूरी हो जाता है। 46 साल की उम्र में, समय अभी भी आपके पास है, लेकिन अब हर साल ज़्यादा मायने रखता है। आइए हम स्थिति का 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें और आपको स्पष्टता बनाने में मदद करें।

● आय और व्यय का आकलन

– 46 साल की उम्र में, आपका वेतन अपने चरम पर होने की संभावना है।

– अभी अपनी आय बचत को अधिकतम करें।

– अपने मासिक खर्चों पर विस्तार से नज़र रखें।

– उन्हें ज़रूरी और जीवनशैली संबंधी खर्चों में बाँट लें।

– योजना बनाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद ये खर्च कैसे होंगे।

– सेवानिवृत्ति के बाद के बजट से ईएमआई-आधारित खर्चों को हटा दें।

– सेवानिवृत्ति के बाद बढ़े हुए चिकित्सा खर्चों को ध्यान में रखें।

– अपने दीर्घकालिक अनुमानों में 6% की मुद्रास्फीति मान लें।

– देखें कि आपका भविष्य का मासिक सेवानिवृत्ति बजट कितना हो सकता है।

- एक ऐसा पोर्टफोलियो बनाने का लक्ष्य रखें जो 30 वर्षों के लिए इतनी राशि जुटा सके।

● आपातकालीन और आकस्मिक योजना

- कम से कम 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन रिज़र्व के रूप में रखें।

- यह FD, लिक्विड फंड या स्वीप-इन खातों में होना चाहिए।

- आपातकालीन निधि को स्टॉक या इक्विटी फंड में निवेश करने से बचें।

- यदि आपके पास पहले से ही यह राशि है, तो और जोड़ने की आवश्यकता नहीं है।

- हर साल आपातकालीन निधि की राशि की समीक्षा करें।

- जैसे-जैसे आपके मासिक जीवन-यापन का खर्च बढ़ता है, इसे बढ़ाते रहें।

- बच्चों के लक्ष्य और शिक्षा योजना

- दो बच्चों का मतलब भविष्य में दो बड़े खर्च हैं।

- उनके कॉलेज और शादी के लिए अलग-अलग पैसे आवंटित करें।

- यदि वे अभी छोटे हैं, तो आपके पास कॉलेज के लक्ष्य के लिए 5-10 साल हैं।

– शिक्षा योजना में और देरी न करें।

– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाले एमएफडी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

– इंडेक्स फंड से बचें; वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

– इंडेक्स फंड में स्मार्ट रीबैलेंसिंग और सेक्टर आवंटन का भी अभाव होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड में निवेशित रहें।

– स्टेप-अप सुविधा वाले एसआईपी मुद्रास्फीति-समायोजित शिक्षा आवश्यकताओं का समर्थन करेंगे।

● वर्तमान निवेश मूल्यांकन

– अभी अपने मौजूदा निवेशों की जाँच करें।

– पहचानें कि कितना हिस्सा इक्विटी में है और कितना डेट में।

– जाँचें कि क्या यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

– यदि आपके पास यूलिप, पारंपरिक एलआईसी या एंडोमेंट प्लान हैं, तो जल्दी निकल जाएँ।

– ये कम रिटर्न देते हैं, इनमें लचीलापन नहीं होता और बीमा पर ज़्यादा ज़ोर पड़ता है।

– सरेंडर की गई राशि को लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड एसआईपी में पुनर्निवेशित करें।

– रिडीम करने से पहले अपने एमएफडी-सीएफपी से सलाह लें।

– डायरेक्ट प्लान से बचें; ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनकी लगातार समीक्षा नहीं होती।

– एमएफडी वाली नियमित योजनाएँ बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता प्रदान करती हैं।

– और ये आपके लक्ष्यों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्गठित करने में मदद करती हैं।

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज

– अपनी स्वास्थ्य बीमा राशि की समीक्षा करें।

– आधुनिक चिकित्सा ज़रूरतों के लिए 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर पर्याप्त नहीं है।

– इसे कम से कम 15 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी से टॉप-अप करें।

– अगर नियोक्ता ग्रुप कवर प्रदान करता है, तो पूरी तरह से उस पर निर्भर न रहें।

– यह उसी दिन समाप्त हो जाता है जिस दिन आप इस्तीफ़ा देते हैं या सेवानिवृत्त होते हैं।

– नियोक्ता कवरेज के बाहर एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।

– जीवन बीमा के लिए, यदि आपको अभी भी इसकी आवश्यकता है, तो केवल टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें।

– सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा आपके वार्षिक खर्च का 10-15 गुना हो।

– निवेश और बीमा को मिलाने से बचें।

– टर्म प्लान और म्यूचुअल फंड SIP एक बेहतर संयोजन है।

● सेवानिवृत्ति कोष अनुमान

– आप 46 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

– इससे आपको सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए 9 वर्ष मिलते हैं।

– आपका कोष 55 से 85 या 90 वर्ष की आयु तक चलना चाहिए।

– इसलिए, कम से कम 30 वर्षों की मासिक आय की योजना बनाएँ।

– 55 वर्ष की आयु (मुद्रास्फीति समायोजित) पर अपने मासिक खर्च की गणना करें।

– इसे 12 से और फिर 25-30 से गुणा करें।

– इससे आपको आवश्यक धनराशि का एक बुनियादी अंदाज़ा हो जाता है।

– चिकित्सा आपात स्थितियों और जीवनशैली में आने वाले अप्रत्याशित बदलावों के लिए अतिरिक्त धन जमा करें।

– धनराशि का आकार आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली पर भी निर्भर करता है।

– रूढ़िवादी जीवनशैली में कम धन की आवश्यकता होती है; विलासितापूर्ण जीवनशैली में अधिक धन की आवश्यकता होती है।

● सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति

– अपनी मासिक बचत मुख्यतः इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– डायवर्सिफाइड, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड का उपयोग करें।

– इस समय स्मॉल-कैप में बड़े निवेश से बचें।

– अगले 6-7 वर्षों के लिए 70-80% इक्विटी में रखें।

– शेष 20-30% अल्पकालिक या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

– सेवानिवृत्ति से दो साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

– हर साल 10-15% सुरक्षित डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

– यह ग्लाइड-डाउन दृष्टिकोण आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।

– एन्युइटी में निवेश न करें; इनसे कम रिटर्न मिलता है और लिक्विडिटी भी नहीं होती।

– सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) बनाएँ।

– SWP से मासिक नकदी प्रवाह और बेहतर कर नियंत्रण मिलता है।

● सिस्टमेटिक सेविंग और SIP रणनीति

– 3-4 डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में तुरंत SIP शुरू करें।

– योगदान बढ़ाने के लिए हर साल SIP बूस्टर विकल्प का इस्तेमाल करें।

– अपने MFD-CFP के साथ हर साल निगरानी और पुनर्संतुलन करें।

– एक लक्ष्य ट्रैकर रखें और हर साल अपने कॉर्पस पर नज़र रखें।

– अगर बाजार एक साल में अच्छा रिटर्न देता है, तो कुछ मुनाफा कमाएँ।

– इसका इस्तेमाल डेट एलोकेशन या इमरजेंसी बफर भरने के लिए करें।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें; अनुशासन के साथ जारी रखें।

– वास्तव में, अगर हो सके तो गिरावट के दौरान SIP बढ़ाएँ।

– प्रत्यक्ष निवेश प्लेटफ़ॉर्म से बचें; वे व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।

– निरंतर योजना बनाने के लिए ऐसे MFD के साथ बने रहें जिनके पास CFP योग्यता हो।

● सेवानिवृत्ति निवेश के लिए कर योजना

– एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी फंड में SIP करने पर LTCG मिलता है।

– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

– STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– कर के बोझ से बचने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।

– कर बचाने के लिए रिडेम्प्शन को वर्षों में विभाजित करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद SWP कर-मुक्त सीमा के भीतर होना चाहिए।

– हर साल मार्च से पहले टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

– पूंजीगत लाभ को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए MFD-CFP से परामर्श लें।

● ईपीएफ और एनपीएस योजना

– सेवानिवृत्ति तक ईपीएफ में योगदान जारी रखें।

– 8-9% रिटर्न पर, ईपीएफ एक ठोस कोष का आधार बनाता है।

– नौकरी बदलते समय ईपीएफ न निकालें।

– इसे 55 या 58 वर्ष की आयु तक चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज दें।

– एनपीएस एक और अच्छा विकल्प है, लेकिन सावधानी से इस्तेमाल करें।

– एनपीएस में केवल न्यूनतम आवश्यक राशि ही निवेश करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद, एनपीएस 40% वार्षिकी पर ब्याज देता है।

– वार्षिकी आपकी पूंजी को लॉक कर देती है और कम रिटर्न देती है।

– इसलिए, एनपीएस में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

– म्यूचुअल फंड जैसे लचीले साधनों को प्राथमिकता दें।

● आदर्श सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति

– 55 वर्ष की आयु में, म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी शुरू करें।

– निकासी के लिए 3 बकेट बनाएँ।

– बकेट 1: लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 3 साल का खर्च।

– बकेट 2: हाइब्रिड या कंजर्वेटिव डेट फंड में 5 साल का खर्च।

– बकेट 3: इक्विटी म्यूचुअल फंड में शेष राशि।

– बकेट 1 से मासिक निकासी करें।

– बकेट 2 और 3 से हर साल बकेट 1 को फिर से भरें।

– हर साल अपने MFD-CFP के साथ इस रणनीति की समीक्षा करें।

– मुद्रास्फीति और बाजार की स्थिति के लिए नियमित रूप से समायोजन करें।

– यह रणनीति सुरक्षा, विकास और स्थिर आय प्रदान करती है।

● माइलस्टोन-आधारित वित्तीय योजना

– हर 2 साल में माइलस्टोन की समीक्षा करें।

– 48 वर्ष की आयु में, जांचें कि क्या आपका कोष सही दिशा में है।

– यदि आवश्यक हो, तो SIP, खर्च या लक्ष्यों को समायोजित करें।

– 52 साल की उम्र में, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना शुरू करें।

- डेट शेयर बढ़ाएँ और इक्विटी में निवेश कम करें।

- 55 साल की उम्र में, सेवानिवृत्ति से पहले एक साल का अभ्यास करें।

- केवल अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय पर ही जीवनयापन करें।

- अगर आपको लगता है कि आपकी आय कम है, तो काम को 1-2 साल के लिए बढ़ा दें।

- अगर आपके पास पर्याप्त धन है, तो आगे बढ़ें और शांति से सेवानिवृत्त हों।

● अंतिम जानकारी

- अगर आप अभी समझदारी से योजना बनाते हैं, तो आपके पास 55 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होने का समय है।

- सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से आक्रामक रूप से बचत करें और समझदारी से निवेश करें।

- एसआईपी, ईपीएफ और लक्ष्य-विशिष्ट रणनीतियों का उपयोग करें।

- भावनाओं को दूर रखें और अनुशासित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

- उच्च-लागत, कम-रिटर्न वाले बीमा उत्पादों से बचें।

- अपने वित्त की पहले से तैयारी करके सेवानिवृत्ति को तनाव मुक्त बनाएँ।

– सेवानिवृत्ति खुशी का दौर होना चाहिए, आर्थिक चिंता का नहीं।

– आप उचित योजना और समीक्षा से इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अनुशासन और स्पष्टता के साथ पहले ही एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपका मौजूदा निवेश मिश्रण, जीवनशैली पर नियंत्रण और कर्ज़ न लेना, शुरुआती दौर में मज़बूत गति प्रदान करते हैं। 45 साल की उम्र में समय से पहले सेवानिवृत्ति और दो छोटे बच्चों के साथ, आपके लिए अभी से एक विस्तृत रणनीति बनाना सही है।

● आपकी वर्तमान स्थिति का वित्तीय मूल्यांकन

2.7 लाख रुपये की संयुक्त मासिक आय, धन संचय की अच्छी संभावना प्रदान करती है।

कोई देनदारी या ऋण न होना दर्शाता है कि आप वित्तीय रूप से सतर्क हैं।

किराए सहित मासिक खर्च केवल 70,000 रुपये है, जो 74% बचत क्षमता दर्शाता है। यह प्रभावशाली है।

रियल एस्टेट को छोड़कर, वर्तमान निवेश संपत्तियाँ लगभग 77.5 लाख रुपये हैं:

म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये

डायरेक्ट स्टॉक में 26 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट में 2 लाख रुपये

7.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड

सोने में 30 लाख रुपये

24 लाख रुपये के प्लॉट तरल नहीं होते और जब तक बेचे नहीं जाते, आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में मददगार नहीं होंगे।

25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अभी के लिए उपयुक्त है, लेकिन बाद में इसे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

आपकी वित्तीय स्थिति बहुत अच्छी है। सही रणनीति के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति पूरी तरह से संभव है।

● आपकी सेवानिवृत्ति रणनीति के लिए मुख्य सिद्धांत

लक्ष्यित कोष बनाने के लिए लगातार बचत करें और समझदारी से निवेश करें।

सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश को प्राथमिकता दें।

डायरेक्ट स्टॉक या रियल एस्टेट जैसी अस्थिर या तरल नहीं होने वाली संपत्तियों में अत्यधिक निवेश से बचें।

नियमित समीक्षा, कर दक्षता और पेशेवर मार्गदर्शन पर ध्यान दें।

● आदर्श परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

अपने पोर्टफोलियो को विभिन्न उपकरणों में विविधतापूर्ण रखें:

55% इक्विटी म्यूचुअल फंड (SIP और एकमुश्त) में

15% डेट म्यूचुअल फंड या आवर्ती आय उत्पादों में

10% सोने में (पहले से ही अच्छी तरह से कवर किया हुआ)

10% आपातकालीन रिज़र्व और FD में

10% बच्चों के लिए विशेष लक्ष्यों वाले निवेशों में

आप सोने और प्रत्यक्ष शेयरों में अत्यधिक निवेश कर रहे हैं। इनमें उतार-चढ़ाव हो सकता है या प्रदर्शन कम हो सकता है। समय के साथ संतुलन बनाने का प्रयास करें।

● प्रत्यक्ष शेयरों बनाम म्यूचुअल फंड के नुकसान

प्रत्यक्ष शेयरों में दैनिक ट्रैकिंग, शोध और समय निर्धारण की आवश्यकता होती है।

जोखिम कुछ कंपनियों या क्षेत्रों तक ही सीमित होता है।

भावनात्मक निर्णय अक्सर प्रदर्शन को प्रभावित करते हैं।

आपके पास बाजार चक्रों की प्रभावी निगरानी के लिए समय और संसाधनों की कमी हो सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, जब एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के साथ चुने जाते हैं, तो ये लाभ देते हैं:

विशेषज्ञ पोर्टफोलियो प्रबंधन

बेहतर जोखिम प्रबंधन

दीर्घकालिक धन चक्रवृद्धि

लक्ष्यों पर आधारित रणनीतिक आवंटन

एसआईपी और पेशेवर सहायता के माध्यम से व्यवहारिक अनुशासन

कुछ स्टॉक निवेशों को म्यूचुअल फंड में बदलने से स्थिरता में सुधार और जोखिम कम हो सकता है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश के जोखिम

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के बिना, आप ये लाभ नहीं उठा सकते:

समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

लक्ष्य मानचित्रण

परिसंपत्ति आवंटन मार्गदर्शन

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहारिक परामर्श

एक विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सही योजना के प्रति दीर्घकालिक प्रतिबद्धता सुनिश्चित करती हैं।

अतिरिक्त लागत अक्सर बेहतर दीर्घकालिक निर्णयों और कम त्रुटियों के माध्यम से कई गुना अधिक चुकाई जाती है।

● सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान और योजना

आप अभी 32 वर्ष के हैं और 13 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आपके परिवार को सेवानिवृत्ति के बाद 40+ वर्षों तक निष्क्रिय आय की आवश्यकता होगी।

आपको इन बातों पर ध्यान देना होगा:

जीवनशैली के बुनियादी खर्च

स्वास्थ्य खर्च

बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा

समय-समय पर यात्रा, घर की मरम्मत, उत्सव

इन सब बातों को ध्यान में रखते हुए, 45 वर्ष की आयु तक एक अच्छा सेवानिवृत्ति कोष 6 से 8 करोड़ रुपये के बीच होगा।

आपके पास लगभग 77.5 लाख रुपये (अचल संपत्ति को छोड़कर) हैं। योजनाबद्ध निवेश से यह अंतर 13 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है।

● लक्ष्य कोष तक पहुँचने के चरण

अगले 2 वर्षों में धीरे-धीरे मासिक निवेश क्षमता को 1.2 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

मासिक निवेश को इस प्रकार विभाजित करें:

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड (लक्ष्य-आधारित SIP) में ₹75,000

डेट म्यूचुअल फंड (कम अवधि या अल्पकालिक) में ₹15,000

बाल शिक्षा फंड (लक्षित निवेश) में ₹15,000

बफर के रूप में आवर्ती जमा या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में ₹10,000

MFD और CFP के साथ हर 6 महीने में समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

सट्टा स्टॉक या पेनी स्टॉक से बचें। स्टॉक से लाभ बुकिंग का उपयोग करके दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इस मॉडल से 10-11% दीर्घकालिक रिटर्न भी आपको ₹7-8 करोड़ की राशि तक पहुँचा सकता है।

● बच्चों के लिए शिक्षा योजना

उच्च शिक्षा शुरू होने से पहले आपके पास 15 से 17 साल का समय है।

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा के लिए प्रति बच्चे ₹50 से 60 लाख का लक्ष्य रखें।

प्रत्येक बच्चे के लिए 7,500 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह की दो अलग-अलग SIP शुरू करें।

SIP में सालाना 5% से 10% की वृद्धि करें।

इस लक्ष्य के लिए केवल दीर्घकालिक विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इस लक्ष्य से आपकी सेवानिवृत्ति निधि प्रभावित नहीं होनी चाहिए। इन्हें समानांतर ट्रैक पर रखें।

● आपातकालीन निधि और FD उपयोग रणनीति

आपातकालीन रिज़र्व के रूप में 7.5 लाख रुपये पर्याप्त हैं।

अल्पकालिक अवधि के डेट फंड में 6 महीने के खर्च रखें।

भविष्य के बड़े भुगतानों (जैसे, बीमा, स्कूल फीस) के लिए अपनी FD को बफर फंड में बदलें।

सोने की होल्डिंग बढ़ाने से बचें। यह पहले से ही आपके पोर्टफोलियो का 40% है।

सोने को धीरे-धीरे भुनाना और उसका उपयोग म्यूचुअल फंड निवेश के लिए करना आपकी योजना को मज़बूत करेगा।

● आपको क्या नहीं करना चाहिए

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार के रिटर्न को दर्शाते हैं। ये मुद्रास्फीति को विश्वसनीय रूप से मात नहीं देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ट्रैक रिकॉर्ड बेहतर होता है, वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं और सेक्टर में बदलाव से बचते हैं।

कभी भी कई प्लेटफॉर्म या ऐप के ज़रिए निवेश न करें। समन्वित रणनीति के लिए एक ही प्लानर के साथ बने रहें।

यदि यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी उपलब्ध हों, तो उन्हें न रखें। ये कमज़ोर संपत्ति सृजनकर्ता हैं।

आप इनमें से कई सिद्धांतों का पहले से ही पालन करते हैं। अनुशासन और नियमित निवेश जारी रखें।

● रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा

सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए 24 लाख रुपये के प्लॉट पर विचार नहीं करना चाहिए।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती। रिटर्न अनिश्चित और धीमा होता है।

इसे वैकल्पिक रखें, अपनी रणनीति का मुख्य हिस्सा न रखें।

यदि भविष्य में कोई खरीदार है, तो उसे बेचकर सेवानिवृत्ति कोष में निवेश करने पर विचार करें।

● तुरंत क्या करें

सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।

चरणबद्ध तरीके से प्रत्यक्ष शेयरों से बाहर निकलें (खासकर कम प्रदर्शन करने वाले)।

12 महीनों में इक्विटी म्यूचुअल फंड का कोष 12 लाख रुपये से बढ़ाकर 25 लाख रुपये करें।

स्थिरता के लिए नियमित डेट म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

एफडी के पैसे को हाइब्रिड फंड या अल्पकालिक लक्ष्यों में पुनर्वितरित करें।

अपने सोने को केवल दीर्घकालिक निवेश या आपात स्थिति के लिए ही रखें।

एमएफडी और सीएफपी के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

यह निरंतरता आपको अपने रास्ते पर पूर्ण नियंत्रण और स्पष्टता प्रदान करेगी।

● बीमा समीक्षा और संवर्द्धन

25 लाख रुपये का फ्लोटर अच्छा है, लेकिन आय बढ़ने पर इसे बढ़ाकर 50 लाख रुपये कर दें।

35 वर्ष की आयु तक व्यक्तिगत दुर्घटना कवर और गंभीर बीमारी कवर लें।

प्रत्येक जीवनसाथी के लिए 1.5 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस (यूलिप नहीं) लें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

इससे मन को शांति मिलती है और आपकी संपत्ति निर्माण यात्रा सुरक्षित रहती है।

● दीर्घकालिक योजना और विजन

अपने एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मासिक समीक्षा की लय बनाए रखें।

प्रत्येक लक्ष्य, समय-सीमा और लक्ष्य मूल्य लिख लें।

बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं। गिरते बाज़ारों में SIP बेहतर काम करते हैं।

वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त होने तक अपनी जीवनशैली संयमित रखें।

45 वर्ष की आयु के बाद, पोर्टफोलियो का 40% इक्विटी में, 40% डेट फंड में और 20% नकद/सोने में रखें।

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय बनाने के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

इस योजना के साथ आपकी शीघ्र सेवानिवृत्ति की कल्पना साकार हो सकती है।

● अंततः

आप अपनी उम्र के अधिकांश लोगों से पहले ही आगे हैं। आपकी वित्तीय आदतें अनुशासित हैं। आपकी जीवनशैली नियंत्रित है। और आपका इरादा स्पष्ट है।

दो बच्चों के साथ 45 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति महत्वाकांक्षी है, लेकिन पूरी तरह से प्राप्त करने योग्य भी।

अभी आपको कार्यों में स्पष्टता, अनुशासित कार्यान्वयन और एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित निगरानी की आवश्यकता है।

यह रोडमैप आपको अगले 10 से 13 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता, परिवार के साथ गुणवत्तापूर्ण समय और मन की शांति प्रदान कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप बहुत स्पष्टता के साथ सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे हैं।
1.10 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि होना सराहनीय है।
80,000 रुपये प्रति माह कमाने की आपकी योजना साहसिक और आशाजनक है।
आइए अब आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को हर पहलू से देखें।

● सेवानिवृत्ति निधि और मासिक आय की अपेक्षा

– आपकी अपेक्षित निधि 1.10 करोड़ रुपये है।
– आपकी अपेक्षित मासिक आय 80,000 रुपये है।
– इसका मतलब है कि आप हर साल 9.6 लाख रुपये चाहते हैं।
– यह आपकी निधि से लगभग 8.7% वार्षिक निकासी है।
– दीर्घकालिक स्थिरता के लिए यह थोड़ी अधिक है।
– एक स्थायी निकासी दर आदर्श रूप से लगभग 5-6% होती है।
– लेकिन सावधानीपूर्वक संरचना के साथ, 80,000 रुपये अभी भी संभव है।

● समय सीमा और जोखिम उठाने की क्षमता को समझना

– आप अभी 58 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे।
– आपको कम से कम 85 या 90 वर्ष की आयु तक आय की योजना बनानी चाहिए।
– इसका मतलब है कि आपको कम से कम 25-30 वर्षों की आय की आवश्यकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, जोखिम क्षमता कम हो जाती है, लेकिन जोखिम सहनशीलता मायने रखती है।
– उचित आवंटन के साथ, मध्यम-जोखिम वाले विकल्प भी मददगार हो सकते हैं।

● 1.10 करोड़ रुपये के कोष के साथ निवेश रणनीति

– आपके कोष को कई बकेट में विभाजित किया जाना चाहिए।
– प्रत्येक बकेट का एक अलग समय सीमा और उद्देश्य होना चाहिए।
– यह रणनीति समय के साथ सुरक्षा, आय और वृद्धि प्रदान करती है।

● बकेट 1: आपातकालीन और सुरक्षा आरक्षित निधि

– यहाँ लगभग 5-7 लाख रुपये आवंटित करें।
– किसी वरिष्ठ नागरिक बचत योजना या बैंक FD में रखें।
– यह 1–2 साल के अपरिहार्य खर्चों के लिए है।
– इस हिस्से को बाज़ार के जोखिमों के संपर्क में न आने दें।

● बकेट 2: पहले 5 वर्षों के लिए नियमित मासिक आय

– यहाँ लगभग 30–35 लाख रुपये आवंटित करें।
– डाकघर मासिक आय योजनाओं या MIS में निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
– ये मध्यम अवधि में FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– MFD के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का ही उपयोग करें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें सेवा, समीक्षा और मार्गदर्शन की कमी होती है।
– CFP के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर रणनीति, सलाह और नियमित पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
– पूंजीगत लाभ ट्रैकिंग, STP और निकासी सहायता भी प्राप्त करें।
– डायरेक्ट प्लान में ये आवश्यक सेवाएं नहीं होती हैं।

● बकेट 3: विकासोन्मुख मध्यम अवधि का कोष (6 से 15 वर्ष)

– इस बकेट में 30-35 लाख रुपये आवंटित करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित संतुलित लाभ और इक्विटी बचत फंडों में निवेश करें।
– ये अपेक्षाकृत कम अस्थिर होते हैं और बेहतर कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंडों से बचें। ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।
– इंडेक्स फंड बिना किसी नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन किए, इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
– सक्रिय फंडों का प्रबंधन पेशेवर फंड प्रबंधकों द्वारा किया जाता है।
– इनका लक्ष्य बाजारों से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।
– सेवानिवृत्ति के समय यह महत्वपूर्ण है जब स्थिर रिटर्न मायने रखता है।

● बकेट 4: दीर्घकालिक विकास (15+ वर्ष)

– इस बकेट में 25-30 लाख रुपये रखें।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
– ज़रूरत पड़ने पर 10-15 साल बाद SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का इस्तेमाल करें।
– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि में मदद करता है।
– हमेशा एक योग्य CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– नियमित योजनाएँ समय-समय पर फंड समीक्षा, सहायता और मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– इससे सेवानिवृत्ति में बहुत फ़र्क़ पड़ता है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। आपको समय पर मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं मिलेगी।
– सेवानिवृत्ति की ज़रूरतें अक्सर बदलती रहती हैं। स्वयं निवेश करने से गलतियाँ हो सकती हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान नियमित योजना के निवेशकों को भावनात्मक सहारा मिलता है।
– डायरेक्ट योजना के निवेशक घबराकर गलत समय पर निकासी कर सकते हैं।

● मासिक आय योजना और क्रियान्वयन

– सभी 4 बकेट से मासिक रिटर्न मिलाएँ।
– बकेट 2 और 1 से, लगभग 30,000-35,000 रुपये प्रति माह प्राप्त करें।
– ग्रोथ बकेट से, 3-5 साल बाद SWP शुरू करें।
- इससे शेष 45,000-50,000 रुपये प्रति माह की बचत होगी।
- इस तरह, आपका मूलधन लंबे समय तक चलता है।
- आपको आय देते हुए कॉर्पस बढ़ता है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।
- जोखिम और ज़रूरत के हिसाब से फंड को सालाना रीबैलेंस करें।
- अचानक निकासी पर निर्भर न रहें।

● सेवानिवृत्ति के बाद कर रणनीति

- कर कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष तक का LTCG कर-मुक्त है।
- इससे ऊपर, इस पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% की दर से एकमुश्त कर लगता है।
- इसलिए अल्पकालिक बिक्री से बचें।
- डेट म्यूचुअल फंड्स के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– छूट, कटौती और वरिष्ठ नागरिक लाभों का उपयोग करें।
– रिटर्न सही तरीके से भरें। टीडीएस के अप्रत्याशित भुगतान से बचें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप परिवार में आय का बँटवारा भी कर सकते हैं।

● स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा योजना

– सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।
– सेवानिवृत्ति से पहले वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– आधार सीमा बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप कवर का उपयोग करें।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है। इसे नज़रअंदाज़ न करें।
– स्वास्थ्य संकट के दौरान आपातकालीन बकेट मदद करेगा।
– चिकित्सा आपात स्थिति के लिए ग्रोथ कॉरपस को कभी न तोड़ें।

● सेवानिवृत्ति के बाद की इन गलतियों से बचें

– बैंक एफडी में पूरी राशि न रखें।
– एफडी रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
– पारंपरिक बीमा योजनाओं के झांसे में न आएं।
– ये आपके पैसे को फँसा देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
– रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– ये तरल नहीं होते और बुढ़ापे में इनका प्रबंधन मुश्किल होता है।
– एन्युइटी में निवेश न करें।
– इनमें कम रिटर्न मिलता है और लचीलापन कम होता है।

● अपनी बेटी के लिए सहायता

– वह बीबीए के अंतिम वर्ष में है।
– सुनिश्चित करें कि वह आर्थिक रूप से शिक्षित हो।
– उसे करियर बनाने और आत्मनिर्भर बनने में मदद करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति की राशि उसकी शादी के लिए आवंटित करने से बचें।
– कुछ वर्षों बाद उसे आर्थिक रूप से नहीं, बल्कि भावनात्मक रूप से सहारा दें।
– जब वह कमाई शुरू करे, तो उसे एसआईपी (SIP) शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करें।

● संपत्ति नियोजन और मन की शांति

– अभी ही वसीयत बनाएँ।
– सभी वित्तीय और भौतिक संपत्तियों का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
– एक विश्वसनीय निष्पादक नियुक्त करें।
– परिवार के साथ विवरण साझा करें।
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अद्यतन हो।
– सभी लॉगिन विवरण और खाता संख्याओं के साथ एक फ़ाइल रखें।
– इससे बाद में भ्रम कम होता है।

● यदि आप 90 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं तो क्या होगा?

– यह योजना लंबी सेवानिवृत्ति जीवन को ध्यान में रखती है।
– उचित संरचना के साथ कॉर्पस लंबे समय तक चलेगा।
– पुनर्संतुलन और क्रमिक निकासी से मदद मिलेगी।
– ग्रोथ बकेट आपकी संपत्ति को बढ़ाता रहेगा।
– विविध नियोजन से मन की शांति मिलती है।

● यदि मुद्रास्फीति बहुत अधिक बढ़ जाए तो क्या होगा?

– इसीलिए इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
– निश्चित आय विकल्प अकेले मुद्रास्फीति को नहीं हरा सकते।
– इक्विटी फंड बफर बनाते हैं।
– उनका बुद्धिमानी से उपयोग करें। बाजार में गिरावट के दौरान बाहर न निकलें।
– अनुशासन के साथ निवेशित रहें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी यात्रा प्रेरणादायक और अनुशासित है।
– 1.10 करोड़ रुपये की राशि आपको हर महीने 80,000 रुपये दे सकती है।
– आपको रणनीतिक निकासी और विविध आवंटन की आवश्यकता है।
– स्वयं निवेश करने से बचें।
– हर साल मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– स्वास्थ्य की रक्षा करें, विरासत की योजना बनाएँ और शांति से जीवन व्यतीत करें।
– सेवानिवृत्ति आर्थिक रूप से चिंतामुक्त और भावनात्मक रूप से संतुष्टिदायक होनी चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने समय से पहले सेवानिवृत्ति से पहले संपत्ति बनाने का शानदार काम किया है। आपकी स्पष्टता सराहनीय है।
ज़्यादातर निवेशक बिना किसी रोडमैप के सेवानिवृत्ति की ओर कदम बढ़ाते हैं। आपके पास पहले से ही एक विस्तृत रोडमैप है।

आप जिस तरह से सोच रहे हैं—निष्क्रिय आय, व्यय, चरणबद्ध पुनर्निवेश—वह बिल्कुल सही है।
और आपकी संपत्तियों का वर्तमान मिश्रण आपको आय और वृद्धि को संरचित करने के लिए कई विकल्प प्रदान करता है।

आइए आपकी दोनों रणनीतियों का आकलन करें, उन्हें परिष्कृत करें, और एक अधिक इष्टतम दृष्टिकोण जोड़ें।
हमारा लक्ष्य संपत्ति को संरक्षित करना, उसे लगातार बढ़ाना और मन की शांति के साथ आय स्थिरता सुनिश्चित करना है।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 2.5 करोड़ रुपये एक ठोस आधार है।
– एफडी और बॉन्ड में 40 लाख रुपये आपको सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं।
– रोजगार लाभ से 70 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह को डिज़ाइन करने की लचीलापन प्रदान करते हैं।
– पीपीएफ में 10.5 लाख रुपये स्थिर और कर-मुक्त हैं।
- एनपीएस में 4.5 लाख रुपये अभी कम हैं, लेकिन लंबी अवधि की आय के लिए उपयोगी हैं।
- 13.1 लाख रुपये प्रति वर्ष की निष्क्रिय आय आपको राहत देती है।
- 17 लाख रुपये का वार्षिक खर्च उचित और नियंत्रण में है।
- कोई किराया न देना एक बड़ा फायदा है।

यह आधार आपको मानसिक शांति और सोच-समझकर निवेश निर्णय लेने की गुंजाइश देता है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के बारे में

आपने डायरेक्ट फंड का ज़िक्र नहीं किया है, लेकिन यहाँ एक महत्वपूर्ण बात है।
डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें विशेषज्ञ सलाह, समय पर पुनर्संतुलन और जोखिम निगरानी की कमी होती है।
एमएफडी वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फंड मिश्रण और निकासी रणनीतियों को तैयार कर सकता है।
सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान आपको लंबी अवधि में शांति, निरंतरता और ट्रैकिंग प्रदान करते हैं।
साथ ही, जब सीएफपी शामिल हो, तो भावनात्मक निवेश (घबराहट में बिक्री) से बचा जा सकता है।

● इंडेक्स फंड्स के बारे में

आपने इनका ज़िक्र नहीं किया है, लेकिन आइए स्पष्ट कर दें कि इनसे क्यों बचना चाहिए।
इंडेक्स फंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं। ये कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
बाज़ार में गिरावट को रोकने या पुनर्संतुलित करने के लिए कोई मानव फंड मैनेजर नहीं होता।
भारत में 5-10 साल की अवधि में, कर-पश्चात भी, एक्टिव फंड इंडेक्स फंड्स से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
सेवानिवृत्ति में, हमें कम अस्थिरता के साथ लगातार रिटर्न की ज़रूरत होती है—सिर्फ़ बाज़ार के अनुरूप नहीं।
एक्टिवली मैनेज्ड फंड आपको वह नियंत्रण और सुरक्षा प्रदान करते हैं। इनसे चिपके रहें।

● रणनीति-1: सावधानी से मूल्यांकन करें

आजीवन आय उत्पन्न करने के लिए 70 लाख रुपये के रोज़गार लाभ और कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश करने की आपकी योजना तर्कसंगत है।
लेकिन इसमें सुधार की ज़रूरत है।

- एन्युइटी प्लान से बचें। ये कम रिटर्न और कम लचीलापन प्रदान करते हैं।
- एसडब्लूपी वाले बीएएफ और डेट म्यूचुअल फंड कहीं ज़्यादा कुशल हैं।
- बैलेंस्ड एडवांटेज या एग्रेसिव हाइब्रिड फंडों से चरणबद्ध SWP का उपयोग करें।
– अस्थिर वर्षों में नकदी प्रवाह को सुचारू बनाने के लिए अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड (MF) जोड़ें।
– यह तरीका किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा वार्षिक समीक्षा के साथ बेहतर काम करेगा।
– परिपक्व FD को बाद में पुनर्निवेश करना एक समझदारी भरा कदम है। ज़रूरत के अनुसार इनका उपयोग करें।
– PPF और NPS को चालू रखना अच्छा है, लेकिन PPF में सालाना टॉप-अप करना चाहिए।

निष्कर्ष: यह रणनीति व्यावहारिक है, लेकिन एन्युइटी योजनाओं से बचें। फंड के चुनाव और समय को बेहतर बनाएँ।

● रणनीति-2: एक संरचित चरणबद्ध दृष्टिकोण

इस दृष्टिकोण का उद्देश्य 60 वर्ष की आयु तक भारी निकासी को टालना है। कुछ लोगों के लिए यह सही भी है।

– 60 वर्ष की आयु तक आय के लिए अभी 70 लाख रुपये का उपयोग करने से आपके म्यूचुअल फंड को बढ़ने का समय मिलता है।
– इससे एक 2-चरणीय योजना बनती है: अभी 60 वर्ष की आयु तक, और 60 वर्ष के बाद।
– एफडी और कुछ म्यूचुअल फंडों को पीपीएफ और एनपीएस में पुनर्निवेश करने से कर-मुक्त, सेवानिवृत्ति आयु वाली संपत्तियाँ सुनिश्चित होती हैं।
- लेकिन एनपीएस कम तरल है। इसमें बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
- पीपीएफ अधिक सुरक्षित और कर-मुक्त है। इसका उपयोग सालाना 1.5 लाख रुपये की पूरी सीमा तक करें।
- अगर इक्विटी कोष पर्याप्त बड़ा है, तो 60 साल की उम्र के बाद म्यूचुअल फंडों से एसडब्लूपी अच्छा काम करेगा।
- इस दूसरे चरण के लिए संतुलित या लार्ज और मिडकैप फंडों का उपयोग करें।

निष्कर्ष: यह रणनीति-1 से बेहतर संरचित है।
यह आय, कर अनुकूलन और सेवानिवृत्ति की तैयारी में संतुलन बनाता है।
लेकिन एनपीएस में बड़ा योगदान नहीं होना चाहिए। इसकी लॉक-इन अवधि अधिक है।

● सुझाई गई रणनीति: मुद्रास्फीति-संरक्षित प्रवाह के साथ दोनों का मिश्रण

आइए एक बेहतर संस्करण बनाएँ। एक मिश्रित, जो नियंत्रण, कर, विकास और लचीलेपन के लिए अनुकूलित हो।

चरण 1: आयु 52 से 60 - लचीलेपन के साथ आय पर ध्यान केंद्रित

- रोज़गार लाभों से प्राप्त 70 लाख रुपये का उपयोग अभी SWP-केंद्रित आय इंजन बनाने के लिए करें।
- दो भागों में निवेश करें: 35 लाख रुपये BAF और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में। SWP का उपयोग करके प्रति वर्ष 10-11 लाख रुपये निकालें।
- लिक्विड और शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड में 35 लाख रुपये और निवेश करें। इससे आपको प्रति वर्ष 6-7 लाख रुपये मिलेंगे।
- कुल मिलाकर, आप खर्चों को पूरा करने के लिए सालाना लगभग 17 लाख रुपये कमाते हैं।
- लाभांश आय को बरकरार रखें। इसका एक हिस्सा पुनर्निवेश करें।
- किराये की आय (2.6 लाख रुपये) का उपयोग जीवनशैली की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए करें या PPF में पुनर्निवेश करें।
- बॉन्ड से ब्याज आय (3 लाख रुपये जो बाद में घटकर 1.5 लाख रुपये हो जाती है) आपातकालीन बफर के रूप में काम कर सकती है।
- पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करके उसे चालू रखें।
- एनपीएस को हर साल 50,000 रुपये (कर बचत और टियर-1 निरंतरता के लिए) निवेश करके सक्रिय रखें।

अब आपके पास ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बीएएफ एसडब्लूपी + डेट म्यूचुअल फंड + लाभांश + किराए से 17 लाख रुपये से ज़्यादा हैं।

अब अपने 2.5 करोड़ रुपये के इक्विटी/एमएफ पोर्टफोलियो या एफडी को छूने की ज़रूरत नहीं है।

उन्हें बिना रुके बढ़ने दें।

चरण 2: 60 वर्ष की आयु के बाद - निकासी के साथ स्थिरता और विकास

- आय के लिए म्यूचुअल फंड कोष (8 वर्षों में बढ़ा हुआ) का उपयोग शुरू करें।
- इसका एक हिस्सा मासिक आय योजनाओं या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में बदलें।
- उन फंडों से एक और एसडब्लूपी शुरू करें।
- पीपीएफ और एनपीएस से निकासी शुरू करें।
- एनपीएस आपको निकासी पर 60% कर-मुक्त देता है। इसका इस्तेमाल SWP या कार, यात्रा या घर की मरम्मत जैसे बड़े खर्चों के लिए करें।
– उस समय की बाज़ार स्थितियों के आधार पर परिपक्व बॉन्ड और FD में पुनर्निवेश करें।
– निकासी के लिए हमेशा 2 साल के खर्च को लिक्विड फंड या आर्बिट्रेज फंड में रखें।

यह चरणबद्ध तरीका:

– सारा पैसा लॉक नहीं करता।
– कर लचीलापन बनाए रखता है।
– विकास के लिए इक्विटी का उपयोग करता है।
– स्थिरता के लिए ऋण का उपयोग करता है।
– मुद्रास्फीति के प्रति सचेत है।
– मापनीय और ट्रैक करने योग्य है।

● पुनर्संतुलन रणनीति

हर 6 महीने में:

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MF पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– यदि इक्विटी वृद्धि कुल निवेश के 65% से अधिक है, तो कुछ हिस्सा ऋण में स्थानांतरित करें।
– यदि ऋण बहुत अधिक बढ़ता है, तो कुछ हिस्सा इक्विटी में स्थानांतरित करें।
– इससे आप संतुलित रहते हैं।
- यह आपको तेज़ी के बाज़ार में मुनाफ़ा कमाने और मंदी के बाज़ार में कम दाम पर खरीदारी करने में मदद करता है।
- यह भावनाओं को दूर रखता है और आधार की सुरक्षा करता है।

● एक सक्रिय निवेशक के रूप में आपकी भूमिका

आपने सक्रिय रहने की इच्छा का ज़िक्र किया। यह बहुत अच्छी बात है।
आप इन कामों का ध्यान रख सकते हैं:

- यदि आप आत्मविश्वासी और अनुभवी हैं, तो डायरेक्ट स्टॉक का प्रबंधन करना।
- अपने म्यूचुअल फ़ंड आवंटन में बदलाव लाने के लिए बाज़ार के संकेतों पर नज़र रखना।
- अपने फ़ंड की तिमाही फ़ैक्ट शीट पढ़ना।
- निवेशक शिक्षा वेबिनार में भाग लेना।
- हर 6-12 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ व्यावहारिक रूप से जुड़ना।

लेकिन हर चीज़ को नियंत्रित करने की कोशिश न करें। भावनाओं और डर को दूर रखें।
डेटा, अनुशासन और योजना को अपने कार्यों का मार्गदर्शन करने दें।

● जोखिम कवरेज और सुरक्षा जाल

आपके पास पहले से ही अचल संपत्तियाँ हैं और कोई किराये की देनदारी नहीं है।
लेकिन निम्नलिखित सुनिश्चित करें:

- आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 5-6 लाख रुपये रखें।
- अगर पहले से कोई व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो 75+ की उम्र तक इसे बनाए रखें।
- वसीयत तैयार रखें और उत्तराधिकार योजना पर चर्चा करें।
- सक्रिय योजना के लिए सोने या प्लॉट का इस्तेमाल न करें। इन्हें विकल्प के रूप में रखें।

● टैक्स-स्मार्ट निकासी

- इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP, एन्युइटी या FD ब्याज की तुलना में ज़्यादा टैक्स-कुशल है।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष तक का LTCG कर-मुक्त है।
- इससे ऊपर, 12.5% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- इसलिए CFP के साथ समझदारी से निकासी करें।
- FD के लिए 60 वर्ष की आयु के बाद वरिष्ठ नागरिक कर लाभों का उपयोग करें।

● फंड रणनीति

5-6 श्रेणियों का उपयोग करें:

– बेस SWP के लिए BAF
– मध्यम रिटर्न के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड
– स्थिरता के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट
– इमरजेंसी और STP के लिए लिक्विड फंड
– ग्रोथ के लिए लार्ज और मिडकैप या फ्लेक्सीकैप
– यदि 80C की आवश्यकता हो, तो 60 वर्ष की आयु तक ELSS

ज़्यादा विविधता न अपनाएँ। केंद्रित रहें।

● अंततः

आप एक बेहतरीन स्थिति में हैं। आपके आँकड़े मज़बूत हैं। आपके विचार ज़मीनी हैं।
आपकी दोनों रणनीतियाँ सोची-समझी हैं। लेकिन उन्हें बेहतर बनाने से आपको ज़्यादा नियंत्रण, विकास और लचीलापन मिलता है।
एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। एक हाइब्रिड चरणबद्ध योजना बनाएँ।

आपने समझदारी से पैसा कमाया है। अब उस धन का प्रबंधन आज़ादी से जीने के लिए करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।

आपके प्रश्न का संक्षिप्त बिंदुवार उत्तर इस प्रकार है:

(1) प्रवेश परीक्षाओं की सूची:
- बी.टेक के लिए: जेईई मेन (एनटीए), जेईई एडवांस्ड (आईआईटी), राज्य स्तरीय परीक्षाएँ जैसे एमएचटी-सीईटी, डब्ल्यूबीजेईई, केसीईटी, एपी ईएएमसीईटी, आदि, और निजी विश्वविद्यालय परीक्षाएँ जैसे वीआईटीईईई (वीआईटी), एसआरएमजेईईई (एसआरएम), बिटसैट (बीआईटीएस), आदि।
- शुद्ध विज्ञान के लिए: आईआईएसईआर एप्टीट्यूड टेस्ट (आईएटी), नेस्ट (एनआईएसईआर/सीईबीएस के लिए), सीयूईटी (केंद्रीय विश्वविद्यालयों के लिए), और केवीपीवाई।

(2) काउंसलिंग विवरण:
- जेईई एडवांस्ड/मेन के बाद जोसा आईआईटी, एनआईटी, आईआईआईटी और जीएफटीआई के लिए सीट आवंटन का प्रबंधन करता है।
- सीएसएबी (केंद्रीय सीट आवंटन बोर्ड) जेईई मेन रैंक के आधार पर एनआईटी, आईआईआईटी और जीएफटीआई में रिक्त सीटों को भरने के लिए जोसा के बाद विशेष काउंसलिंग राउंड आयोजित करता है, जिसमें एनईयूटी और सुपरन्यूमेरी राउंड शामिल हैं। ये सभी राउंड आधिकारिक पोर्टल csab.nic.in के माध्यम से ऑनलाइन प्रबंधित किए जाते हैं।
- वीआईटीईईई, बिटसैट और अन्य निजी परीक्षाओं के अपने अलग काउंसलिंग पोर्टल हैं।

अधिक जानकारी के लिए, आप शिक्षा, करियर्स360 और कॉलेजदुनिया जैसे पोर्टलों से भी मदद ले सकते हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
मुझे KIET और GL बजाज की बजाय JSS नोएडा में CSE पसंद है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
हाँ। यह एक अच्छा विश्वविद्यालय है। आगे के चरणों में सुधार की संभावना कम ही है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय
ECE @ BMSIT में प्रवेश की संभावना कम है। BMS, BNM, डॉन बॉस्को, CMR, दयानंद सागर, आदित्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, SJC और अलायंस यूनिवर्सिटी जैसे विकल्पों को आज़माएँ। प्लेसमेंट आँकड़े और पाठ्यक्रम की उपयुक्तता की जाँच करके कॉलेजों का चयन सावधानी से करें। आपकी रैंक को देखते हुए BMSIT, CMRIT, DSCE, डॉन बॉस्को और BNMIT जैसे कॉलेज आपके लिए सबसे उपयुक्त और अच्छे विकल्प होंगे।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम