मेरी उम्र 49 साल है। मेरे पास MF में 1.25 करोड़, PF में 1 करोड़ और ULIP में 1.5 करोड़ हैं, लॉक इन अवधि 10 साल है। 5 करोड़ का लाइफ कवर है। MF SIP में हर महीने 1 लाख रुपये हैं। कोई होम लोन नहीं है। और 50 लाख के लिक्विड फंड हैं। 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। अभी मेरे हाथ में 6 लाख रुपये का मासिक वेतन है। मौजूदा मासिक खर्च 3 लाख रुपये है। रिटायरमेंट के बाद मेरा अपेक्षित मासिक खर्च 2 लाख रुपये होगा। बेटे ने अभी-अभी कॉलेज जाना शुरू किया है। बेटी 7वीं कक्षा में है। आरामदायक रिटायरमेंट के लिए मेरे पास कितना फंड होना चाहिए।
Ans: आपका अनुशासन और दूरदर्शिता वाकई काबिले तारीफ है। आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। फिर भी, रिटायरमेंट प्लानिंग को और स्पष्टता की जरूरत है। आइए 55 साल की उम्र में आरामदायक और आत्मविश्वास से भरी रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए हर पहलू से आपकी योजना पर नज़र डालें।
आपकी मौजूदा वित्तीय ताकत
आप 49 साल के हैं। 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको 6 और साल की कमाई मिल जाएगी।
मासिक आय: हाथ में 6 लाख रुपये।
मासिक खर्च: अभी 3 लाख रुपये। रिटायरमेंट के बाद अनुमानित 2 लाख रुपये।
एमएफ कॉर्पस: 1.25 करोड़ रुपये। मासिक एसआईपी: 1 लाख रुपये।
पीएफ: 1 करोड़ रुपये।
यूलिप: 1.5 करोड़ रुपये। 10 और सालों के लिए लॉक-इन।
जीवन बीमा कवर: 5 करोड़ रुपये।
लिक्विड फंड: 50 लाख रुपये।
कोई लोन नहीं। यह बहुत बढ़िया है।
यह एक ठोस आधार है। आपकी उम्र के कई परिवारों पर देनदारियां होती हैं। आपके पास कोई नहीं है। इससे आपको ज़्यादा लचीलापन मिलता है।
रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को समझना
रिटायरमेंट सिर्फ़ खर्चों के बारे में नहीं है। यह लाइफ़स्टाइल स्थिरता के बारे में है।
आप रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक खर्च का लक्ष्य रखते हैं।
इसका मतलब है कि सालाना 24 लाख रुपये।
6% पर मुद्रास्फीति कारक। वास्तविक लागत बढ़ती रहेगी।
आप 85-90 तक जी सकते हैं। इसलिए, रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30 साल की योजना बनाएँ।
आपके खर्चे स्थिर नहीं रहेंगे। आपकी बेटी की शिक्षा लागत, स्वास्थ्य देखभाल, लाइफ़स्टाइल अपग्रेड, संभावित यात्रा - सभी पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
बच्चों के लिए खर्च की योजना बनाना
बेटा अभी कॉलेज में है। अगले 3-4 साल तक खर्च बढ़ेंगे।
बेटी 7वीं में है। उसकी उच्च शिक्षा लागत 5-6 साल में शुरू होगी।
यह रिटायरमेंट के शुरुआती सालों तक जारी रहेगी।
आज शिक्षा लागत अधिक है। लेकिन यह सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है। इसके लिए अलग से आवंटन करें। रिटायरमेंट कॉर्पस को एजुकेशन फंडिंग से न जोड़ें।
मौजूदा निवेश समीक्षा
आइए अपनी मौजूदा संपत्तियों का आकलन करें। हर एक का अपना उद्देश्य होता है। लेकिन उनकी दक्षता मायने रखती है।
म्यूचुअल फंड:
1.25 करोड़ रुपये बढ़ रहे हैं।
1 लाख रुपये मासिक SIP बहुत सराहनीय है।
रिटायरमेंट तक बिना रुके SIP जारी रखें।
कृपया सुनिश्चित करें कि आप नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें। डायरेक्ट प्लान से बचें।
क्यों?
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन उन्हें लगातार ट्रैक करने की जरूरत होती है।
आप सही समय पर पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं।
CFP क्रेडेंशियल वाले MFD रणनीति प्रदान करते हैं, न कि केवल क्रियान्वयन।
नियमित प्लान आपको मानवीय सलाह और सहायता प्रदान करते हैं। इससे व्यवहार संबंधी गलतियों से बचा जा सकता है।
इंडेक्स फंड से भी बचें। कई लोग मानते हैं कि वे कम लागत वाले और बेहतर हैं। लेकिन उनमें लचीलापन नहीं है।
इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
वे बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसकी नकल करते हैं।
कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम नियंत्रण देते हैं।
एक कुशल फंड मैनेजर जल्दी ही मजबूत क्षेत्रों में स्विच कर सकता है।
अस्थिर बाजार में, इंडेक्स फंड को अधिक नुकसान होता है।
प्रोविडेंट फंड (पीएफ):
1 करोड़ रुपये सुरक्षित रूप से बढ़ रहे हैं।
रिटायरमेंट तक इसे न छुएं।
यह सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। रिटायरमेंट के बाद नकदी प्रवाह में मदद करता है।
यूलिप:
आप यूलिप में 1.5 करोड़ रुपये रखते हैं।
10 और वर्षों के लिए लॉक-इन। इसलिए, यह रिटायरमेंट के बाद के चरण को ओवरलैप करता है।
चूंकि आपके पास पहले से ही 5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा है, इसलिए यूलिप के बीमा भाग की आवश्यकता नहीं है।
यूलिप निवेश को बीमा के साथ जोड़ते हैं। यह उन्हें अक्षम बनाता है।
यूलिप शुल्क वास्तविक रिटर्न को कम करते हैं।
एक बार लॉक-इन समाप्त होने पर, म्यूचुअल फंड में सरेंडर करने और फिर से निवेश करने की योजना बनाएं।
इससे बेहतर नियंत्रण और पारदर्शिता मिलेगी।
लिक्विड फंड:
50 लाख रुपये बेहतरीन बफर है।
हमेशा 6 महीने के खर्च का हिसाब रखें।
शेष राशि का उपयोग अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए किया जा सकता है।
बीमा कवर विश्लेषण
5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा ठोस है।
सुनिश्चित करें कि यह शुद्ध टर्म बीमा है। निवेश से जुड़े बीमा से बचें।
49 की उम्र में, प्रीमियम अधिक होगा। लेकिन टर्म प्लान आपके परिवार की सुरक्षा करते हैं।
जब तक दोनों बच्चे सेटल नहीं हो जाते, तब तक कवर कम न करें।
साथ ही, मेडिकल बीमा की जांच करें:
स्वास्थ्य मुद्रास्फीति वास्तविक है। अस्पताल का खर्च हर 5-6 साल में दोगुना हो जाता है।
सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा है।
सेवानिवृत्ति के बाद नौकरी से मिलने वाला समूह कवर बंद हो जाएगा।
जब तक आप स्वस्थ हैं, तब तक फैमिली फ्लोटर लें।
आदर्श सेवानिवृत्ति कोष: आवश्यकता का अनुमान लगाना
आइए अनुमान लगाएं कि शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए आपको क्या चाहिए:
आप 6 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
आज का खर्च: 3 लाख रुपये/माह।
रिटायरमेंट के बाद: 2 लाख रुपये प्रति माह अपेक्षित।
मुद्रास्फीति के बाद, 55 वर्ष की आयु में यह लगभग 3.2 से 3.5 लाख रुपये प्रति माह होगा।
रिटायरमेंट के समय आपको प्रति वर्ष 40-45 लाख रुपये की आवश्यकता होगी, जो मुद्रास्फीति के साथ सालाना बढ़ती जाएगी।
इसे 30 वर्षों तक निधिबद्ध करने के लिए:
आपको एक कोष की आवश्यकता है जो मासिक आय देता हो।
उस कोष को मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
कर के बाद 6-7% से अधिक रिटर्न देना चाहिए।
आज के मूल्य में आपको आदर्श रूप से 7 करोड़ रुपये से 9 करोड़ रुपये के बीच की आवश्यकता होगी। इसमें सभी निवेश परिसंपत्तियाँ शामिल हैं (प्राथमिक निवास या जीवन बीमा नहीं)।
आप सुधार के साथ सही रास्ते पर हैं
अभी, आपकी कुल संपत्ति लगभग 4.25 करोड़ रुपये है।
MF: 1.25 करोड़ रुपये
PF: 1 करोड़ रुपये
ULIP: 1.5 करोड़ रुपये
लिक्विड फंड: 50 लाख रुपये
1 लाख रुपये मासिक SIP के साथ, यह अगले 6 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ेगा। आपका PF और ULIP भी चक्रवृद्धि जारी रखेगा। यदि बाजार उचित रूप से बढ़ता है, तो आपका कोष 55 वर्ष की आयु तक 8-9 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है। यह आपको सही रास्ते पर ले जाएगा।
लेकिन अभी भी कुछ ध्यान देने की आवश्यकता है:
आपको अभी से क्या करना चाहिए
1. बिना रुके SIP जारी रखें
55 वर्ष की आयु तक 1 लाख रुपये प्रति माह जारी रखना चाहिए।
हर साल पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
इसके लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। वे स्पष्टता और वैयक्तिकरण लाते हैं।
2. बीमा कवर को बरकरार रखें
जब तक बच्चे स्वतंत्र नहीं हो जाते, तब तक जीवन बीमा कवर कम न करें।
अभी स्वास्थ्य बीमा की जाँच करें। एक व्यक्तिगत योजना लें।
3. 55 साल की उम्र तक PF और ULIP को न छुएं
उन्हें चक्रवृद्धि ब्याज पर चलने दें। समय से पहले निवेश करने से बचें।
ULIP के परिपक्व होने के बाद, म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
4. हर साल खर्च में होने वाली वृद्धि पर नज़र रखें
खर्च स्थिर नहीं रहेंगे।
हर साल कॉर्पस अनुमान को समायोजित करें।
5. शिक्षा के लिए अलग-अलग फंड होने चाहिए
दोनों बच्चों के लिए एक शिक्षा फंड बनाएँ।
इसे रिटायरमेंट से न जोड़ें।
6. लिक्विड फंड आपातकालीन स्थितियों में मदद कर सकते हैं
लिक्विड फंड में बहुत ज़्यादा निवेश न करें।
हमेशा 20-25 लाख रुपये आसानी से उपलब्ध रखें।
रिटायरमेंट के बाद पोर्टफोलियो स्ट्रक्चर
रिटायर होने के बाद, आपकी रणनीति बदलनी चाहिए। अब विकास ही एकमात्र लक्ष्य नहीं है। स्थिरता मायने रखती है।
पोर्टफोलियो को इस तरह विभाजित करें:
30% डेट फंड में (स्थिर रिटर्न)
60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में (दीर्घकालिक वृद्धि)
10% लिक्विड/अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म में (1 वर्ष की नकदी आवश्यकताओं के लिए)
हर 6-12 महीने में समीक्षा करें। मासिक आय प्राप्त करने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें। इससे कर का बोझ भी कम होता है।
म्यूचुअल फंड पर कराधान:
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर
STCG पर 20% कर
डेब्ट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर
इसलिए, अपनी निकासी को योजनाबद्ध और संतुलित रखें।
अंत में
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। अब आपको जो चाहिए वह है तीक्ष्णता और सरलीकरण।
हर साल अपने लक्ष्य को ट्रैक करें।
अपनी योजना पर बार-बार पुनर्विचार करें।
अत्यधिक विविधता लाने से बचें। एक सख्त, अच्छी तरह से समीक्षा किए गए पोर्टफोलियो पर टिके रहें।
बीमा और निवेश को फिर से न मिलाएं।
रिटायरमेंट से पहले पैसे निकालने के प्रलोभन से बचें।
उचित ट्रैकिंग और मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक रिटायरमेंट जीवन जी सकेंगे। आप अपने बच्चों के सपनों का समर्थन कर सकते हैं, शांति का आनंद ले सकते हैं और अपने खर्चों को आसानी से पूरा कर सकते हैं।
इसे सरल रखें। लगातार बने रहें। और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
