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Stuck in ICAD: Should a Class 11 JEE Aspirant Quit Coaching?

Nayagam P

Nayagam P P  |8367 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 13, 2024

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Disha Question by Disha on Jul 13, 2024English
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Career

सर, मैं कक्षा 11 में हूँ, मैंने ICAD में जेईई कोचिंग में दाखिला लिया था, लेकिन मैं उनकी पढ़ाई को समझने में असमर्थ हूँ और यह बहुत जटिल है, साथ ही व्याख्यान बहुत लंबे हैं, मैंने YouTube पर कुछ वीडियो व्याख्यान देखे हैं और मैं अच्छी तरह से समझ गया हूँ कि क्या मुझे अपनी कोचिंग छोड़ देनी चाहिए और कैसे

Ans: दिशा, मैं आपसे अनुरोध करता हूँ कि आप मुझे निम्नलिखित विवरण प्रदान करें ताकि मैं उत्तर दे सकूँ:

1) 10वीं कक्षा में आपके अंकों का प्रतिशत

2) आपका स्कूल का नाम?

3) 11वीं में विषय संयोजन?

4) क्या आपने ICAD के साथ दैनिक/सप्ताहांत कक्षाएँ जॉइन की थीं?

5) क्या आप YouTube वीडियो से अच्छी तरह समझते हैं। YouTube वीडियो देखने के दौरान/बाद में आप क्या कदम उठाते हैं?

6) क्या आपकी योजना केवल JEE या JEE के साथ-साथ अन्य प्रवेश परीक्षाओं में भी शामिल होने की है? यदि हाँ, तो क्या-क्या?

मेरे संदेहों के बारे में आपका उत्तर मुझे आपको स्पष्ट रूप से उत्तर देने में सक्षम करेगा। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

'शिक्षा | करियर | नौकरी' के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें/हमें फ़ॉलो करें।
Asked on - Jul 14, 2024 | Answered on Jul 17, 2024
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मुझे 10वीं में 78% अंक मिले हैं। मैंने PCM विषयों के साथ-साथ अंग्रेजी और इलेक्ट्रॉनिक्स को अतिरिक्त रूप से लिया है। एक महीने पहले मैंने दैनिक ऑफ़लाइन कक्षाएं शुरू कीं, लेकिन मुझे यह अच्छी तरह से समझ में नहीं आ रहा है कि मुझे क्या पढ़ाया गया है। इसके अलावा मैं जेईई और सीईटी दोनों दे रहा हूँ।
Ans: दिशा, अहगुरु की ऑनलाइन क्लासेस जॉइन करें। इसमें लाइव/रिकॉर्डेड सेशन के साथ-साथ डाउट क्लियरिंग सेशन भी हैं। कृपया इसे देखें।
Career

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Nayagam P

Nayagam P P  |8367 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2024

Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1710 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Feb 22, 2025

Asked by Anonymous - Dec 31, 2024English
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Career
मैंने इस साल ऑफ़लाइन पीडब्लू कोचिंग जॉइन की है और बिना किसी मार्गदर्शन के मुझे कोचिंग और स्टेम विषयों की जमीनी हकीकत का पता नहीं था। मैंने 2 साल के कोर्स के लिए पहले ही 1 लाख खर्च कर दिए हैं और अब कोचिंग सिर्फ़ थका देने वाली है और स्कूल के साथ इसे मैनेज करना है, जहाँ कोचिंग बिल्कुल भी मदद नहीं कर रही है, भले ही वे स्कूल के साथ बंधे हुए हों, जिसके परिणामस्वरूप बैकलॉग हो रहे हैं। मैं वास्तव में ध्यान केंद्रित करने के लिए स्व-अध्ययन के समय का प्रबंधन करने में असमर्थ हूँ क्योंकि अगर मेरी मूल बातें स्पष्ट नहीं हैं तो मैं उन्नत विषयों को कैसे कर सकता हूँ। मैं कोचिंग छोड़ने के बारे में सोच रहा हूँ, माता-पिता की ओर से भी मुझ पर बहुत दबाव और हतोत्साहन है क्योंकि उन्हें लगता है कि मैं ही समस्याओं का कारण हूँ, लेकिन अगर मुझे इसके बारे में पता होता तो मैं कोचिंग बिल्कुल नहीं चुनता, मुझे अपने लिए चुने गए विषयों से कोई समस्या नहीं है क्योंकि मैं उन्हें जानना और सीखना चाहता हूँ, लेकिन इस तरह से नहीं जब शिक्षक भी सहायक नहीं हैं।
Ans: मूल्य का आकलन करें: इस बात पर विचार करें कि क्या कोचिंग सत्र विषयों की आपकी समझ को बढ़ा रहे हैं या वे भ्रम और बैकलॉग में योगदान दे रहे हैं। यदि उत्तरार्द्ध सत्य है, तो आपके नामांकन पर पुनर्विचार करना उचित हो सकता है।

हितधारकों के साथ चर्चा करें: अपने माता-पिता और, यदि संभव हो तो, कोचिंग प्रशासन के साथ अपनी चिंताओं को साझा करें। वे समायोजित कार्यक्रम या अतिरिक्त सहायता जैसे समाधान सुझा सकते हैं।

आप ऑनलाइन सामग्री की मदद से स्व-अध्ययन कर सकते हैं। पीडब्लू और खान अकादमी में मुफ़्त ऑनलाइन मार्शल हैं। मेरी राय में स्व-अध्ययन सीखने का सबसे अच्छा तरीका है। औसतन आपको प्रतिदिन 8 से 10 घंटे अध्ययन करना चाहिए।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 41 साल का हूँ। 10 साल बाद आईटी में आया हूँ और अब बैंगलोर में 66,000 रुपये प्रति माह वेतन कमा रहा हूँ। कोई बचत नहीं है। शादीशुदा हूँ और एक बेटी सीबीएसई में आठवीं की पढ़ाई कर रही है। कृपया मुझे वित्तीय निवेश का तरीका बताएँ और मेरे और मेरी पत्नी के लिए कॉर्पोरेट बीमा है। क्या मुझे अपने माता-पिता को भी इसमें शामिल करना चाहिए?
Ans: आपने मदद मांगने में एक ज़िम्मेदारी भरा कदम उठाया है। 41 साल की उम्र में, अभी तक कोई बचत न होने के बावजूद, अभी भी देर नहीं हुई है। उचित कदमों से, आप अपने परिवार के लिए एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर सकते हैं। आइए इसे सरल, व्यावहारिक और दीर्घकालिक तरीके से समझते हैं।
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परिवार और वित्तीय अवलोकन
• उम्र: 41 वर्ष
• स्थान: बैंगलोर
• मासिक आय: ₹66,000
• कोई मौजूदा बचत नहीं
• विवाहित, एक बेटी (8वीं कक्षा, सीबीएसई)
• स्वयं और पत्नी के लिए कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा
• माता-पिता अभी तक बीमा में शामिल नहीं हैं
आप थोड़ी देर से शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन बहुत देर नहीं हुई है। आइए इस प्रक्रिया को चरण-दर-चरण शुरू करें।
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पहला ध्यान - बजट और नकदी प्रवाह योजना
यह पहला और सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है।
• अपने मासिक खर्चों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखें
• हर महीने ज़रूरतों और इच्छाओं को अलग-अलग करें
• हर श्रेणी के लिए एक खर्च सीमा तय करें
• पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड बकाया से बचें
• सुनिश्चित करें कि हर महीने हमेशा अतिरिक्त धन हो
सुझाया गया बजट विभाजन:
• घरेलू + दैनिक खर्च: ₹25,000 - ₹30,000
• किराया + उपयोगिताएँ (यदि लागू हो): ₹12,000 - ₹15,000
• स्कूल + बच्चों का खर्च: ₹6,000 - ₹8,000
• बचत लक्ष्य: ₹10,000 - ₹12,000
आपको अभी कम से कम 15-20% बचत करने और बाद में इसे बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए।
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चरण 1 - सबसे पहले आपातकालीन निधि
निवेश करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
• 4 से 5 महीने के खर्चों को हाथ में रखें
• यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान आपकी सुरक्षा करता है
• 1.5 से 2 लाख रुपये लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें
• इस पैसे को इक्विटी या जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें
• आप इसे 6 महीनों में धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं
इससे आत्मविश्वास बढ़ता है और तनाव कम होता है।
________________________________________
चरण 2 - टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूरी है
आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर करता है।
• शुरुआत में 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें
• अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम बहुत कम होगा
• यह शुद्ध बीमा है। कोई रिटर्न नहीं।
• कोई भी यूलिप या मनी-बैक प्लान न खरीदें
• भविष्य में आय बढ़ने पर कवर बढ़ाएँ
टर्म प्लान सुनिश्चित करता है कि आपका परिवार सुरक्षित रहे।
________________________________________
चरण 3 - कॉर्पोरेट कवर से परे स्वास्थ्य बीमा
कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं है।
• आपके पास एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी होनी चाहिए
• आपके, पत्नी और बेटी के लिए कवर
• न्यूनतम 5 लाख रुपये का कवरेज
• अगर आपके माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, तो उनके लिए अलग पॉलिसी लें
• सभी सदस्यों को एक ही फ्लोटर प्लान में न मिलाएँ
आप केवल कंपनी कवर पर निर्भर नहीं रह सकते। नौकरी बदलने पर यह खत्म हो सकता है।
________________________________________
चरण 4 - दीर्घकालिक संपत्ति के लिए SIP शुरू करें
अब आपको संपत्ति निर्माण के लिए SIP शुरू करना होगा।
• 5,000-7,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें
• हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ
• 2-3 अच्छी तरह से विविधीकृत सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
• इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार के रिटर्न को मात नहीं देते
• डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें। CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है
आपका SIP इस तरह विभाजित किया जा सकता है:
• 50% फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप फंड में
• 30% मिड-कैप या मल्टी-कैप फंड में
• 20% हाइब्रिड या कंजर्वेटिव इक्विटी फंड में
इससे आपको रिटायरमेंट और बच्चे के भविष्य के लिए धन संचय करने में मदद मिलेगी।
________________________________________
चरण 5 - बेटी की शिक्षा की योजना बनाएँ
आपकी बेटी अभी आठवीं कक्षा में है।
अगले 4-5 वर्षों में, उसे उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
• शिक्षा लागत के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
• इसके लिए एक अलग SIP शुरू करें
• यदि आप हर महीने 3,000-5,000 रुपये अलग रख सकते हैं, तो इससे मदद मिलेगी
• इस पैसे को केवल उसकी शिक्षा के लिए रखें
• इसे अन्य ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल न करें
आप इस फंड में वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन राशि भी निवेश कर सकते हैं।
________________________________________
चरण 6 - सेवानिवृत्ति योजना
41 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी लगभग 18-20 साल काम करने के लिए हैं।
• सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए NPS का उपयोग करें
• म्यूचुअल फंड में अलग से SIP भी रखें
• अभी 3,000 रुपये प्रति माह भी बाद में बड़ा लाभ होगा
• केवल EPF या नियोक्ता लाभों पर निर्भर न रहें
• इसमें देरी न करें, अन्यथा आप चक्रवृद्धि लाभ से वंचित रह जाएँगे।
आपकी सेवानिवृत्ति आपकी अपनी ज़िम्मेदारी है।
________________________________________
चरण 7 - माता-पिता को बीमा में सावधानी से जोड़ें
यदि आपकी कंपनी अनुमति देती है, तो आप माता-पिता को कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर में जोड़ सकते हैं।
• यह सामान्य अस्पताल में भर्ती होने के मामलों में मदद करेगा
• लेकिन कॉर्पोरेट कवर की सीमाएँ और सह-भुगतान होता है
• साथ ही, नौकरी बदलने या कंपनी की नीति बदलने पर यह समाप्त हो सकता है
• उनके लिए अलग से वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजना लेना बेहतर है
• इससे मन को शांति मिलती है
यदि आप अभी अलग पॉलिसी नहीं ले सकते हैं, तो उनके लिए एक मेडिकल बफर रखें।
_____________________________________________________
चरण 8 - इन सामान्य गलतियों से बचें
• निवेश में अब और देरी न करें
• निवेश के लिए पॉलिसी न खरीदें
• दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए FD या RD पर निर्भर न रहें
• बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ
• बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें
हमेशा स्पष्टता और उद्देश्य के साथ निवेश करें।
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चरण 9 - हर साल निवेश बढ़ाएँ
• हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
• हर साल कम से कम 5-10% SIP टॉप-अप करें
• किसी भी बोनस या प्रोत्साहन राशि को म्यूचुअल फंड में एकमुश्त डालें
• जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बदलाव न करें
• अपने बचत अनुपात पर टिके रहें
धन धीरे-धीरे और निरंतरता के साथ बनता है।
________________________________________
चरण 10 - हर साल ट्रैक और समीक्षा करें
• सभी निवेश और लक्ष्य एक ही जगह पर रखें
• विकास पर नज़र रखने के लिए ऐप्स या एक्सेल का इस्तेमाल करें
• हर 6 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें
• ज़रूरत पड़ने पर ही पुनर्संतुलन करें
• वार्षिक जाँच के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं।
________________________________________
अंतिम जानकारी
अब आप 41 वर्ष के हो गए हैं। आपके पास अपना भविष्य सुरक्षित करने के लिए अभी भी समय है।
लेकिन कार्रवाई करने का सही समय अभी है।
बुनियादी बातों से शुरुआत करें - आपातकालीन निधि, टर्म इंश्योरेंस, SIP।
हर कदम को एक-एक करके बनाएँ।
बचत शुरू करने के लिए सही आय का इंतज़ार न करें।
आप जो कर सकते हैं, उससे शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ें।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये केवल औसत रिटर्न देते हैं।
डायरेक्ट फंड से बचें। आपको विशेषज्ञ की मदद की ज़रूरत है।
सिर्फ़ कंपनी बीमा या ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा की ज़िम्मेदारी लें।
सही कदम उठाकर, आप अभी भी एक अच्छा भविष्य बना सकते हैं।
________________________________________
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
मेरी उम्र 30 साल है और मैंने लगभग 18 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश किए हैं जैसे (1) पराग पारीख फ्लेक्सी कैप फंड (2) क्वांट मिड कैप और स्मॉल कैप डायरेक्ट ग्रोथ (3) आदित्य बिड़ला सन लाइफ पीएसयू इक्विटी फंड (4) आईसीआईसीआई टेक्नोलॉजी डायरेक्ट ग्रोथ (5) इन्वेस्को इंडिया कॉन्ट्रा डायरेक्ट फंड (6) आदित्य बिड़ला सन लाइफ हेल्थकेयर फंड (7) एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड डायरेक्ट ग्रोथ लेकिन पिछले 1 साल से कॉर्पस नहीं बढ़ रहा है, ज्यादातर रकम एकमुश्त है। क्या मुझे इन फंडों को जारी रखना चाहिए या किसी अन्य होल्डिंग में ट्रांसफर करना चाहिए?
Ans: आपकी निवेश संबंधी चिंताओं को समझना

आपकी उम्र अब 30 साल है।

आपने म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये का निवेश किया है।

ज़्यादातर पैसा एकमुश्त है, SIP नहीं।

आप पिछले साल की वृद्धि से निराश हैं।

आपके पास सेक्टोरल और थीमैटिक फंडों का मिश्रण है।

कुछ फंड मिड-कैप, स्मॉल-कैप और हाइब्रिड भी हैं।

आइए हम इसका हर पहलू से आकलन करें और एक 360°C मार्गदर्शन दें।

पोर्टफोलियो का प्रदर्शन खराब क्यों हो सकता है?

शेयर बाजार अल्पावधि में अस्थिर होते हैं।

म्यूचुअल फंडों का आकलन करने के लिए एक साल बहुत कम है।

मिड और स्मॉल कैप, लार्ज कैप की तुलना में ज़्यादा अस्थिर होते हैं।

टेक या फार्मा जैसे सेक्टर फंड जोखिम भरे और चक्रीय होते हैं।

कुछ फंडों की होल्डिंग ओवरलैप हो सकती है।

डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या पोर्टफोलियो सुधार प्रदान नहीं करते हैं।

सेक्टर और थीमैटिक फंडों के नुकसान

सेक्टर फंड केवल एक ही उद्योग में निवेश करते हैं।

अगर उस सेक्टर का प्रदर्शन खराब होता है, तो फंड को नुकसान होता है।

हेल्थकेयर और पीएसयू सेक्टर में स्थिरता नहीं है।

टेक्नोलॉजी फंड मौजूदा बाजारों में बेहद अस्थिर हैं।

इन फंडों में प्रवेश और निकास के लिए विशेषज्ञों की समय-सीमा की आवश्यकता होती है।

ये दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

आप संकेंद्रित जोखिमों के संपर्क में हैं।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान

डायरेक्ट फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इनमें समर्थन की कमी होती है।

कोई भी यह नहीं बताता कि कब निवेश बदलना है या कब भुनाना है।

कोई ट्रैकिंग या पुनर्संतुलन उपलब्ध नहीं है।

आप महत्वपूर्ण अपडेट या बदलावों से चूक सकते हैं।

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पूरी सलाह देते हैं।

आपको समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग मिलती है।

इससे दीर्घकालिक अनुशासन और आत्मविश्वास में सुधार होता है।

पोर्टफोलियो सरलीकरण की आवश्यकता

आपका पोर्टफोलियो बहुत सी श्रेणियों में फैला हुआ है।

इससे समीक्षा और निगरानी बहुत मुश्किल हो जाती है।

शेयरों का ओवरलैप विविधीकरण के लाभों को कम कर सकता है।

आपको 3-4 से ज़्यादा फंड नहीं रखने चाहिए।

अभी सेक्टोरल और थीमैटिक फंड से बचना चाहिए।

ये भ्रम पैदा करते हैं और जोखिम बढ़ाते हैं।

केवल डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड ही रखें।

सुझाई गई कार्य योजना

एक साथ सभी फंड से बाहर निकलने से बचें।

प्रत्येक होल्डिंग के लिए एक स्पष्ट पोर्टफोलियो लक्ष्य बनाएँ।

अपने 18 लाख रुपये को समय सीमा के आधार पर बाँटें।

सेक्टोरल फंड से चरणबद्ध तरीके से बाहर निकलें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी की मदद लें।

ये लक्ष्य निर्धारण और फंड चयन में मदद करेंगे।

चरणबद्ध निकासी रणनीति

सभी फंड एक साथ न निकालें।

बाजार में तेजी का इस्तेमाल करके थीमैटिक फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

पहले टेक्नोलॉजी और पीएसयू फंड से बाहर निकलें।

फिर उपयुक्त दीर्घकालिक डायवर्सिफाइड फंड में फंड ट्रांसफर करें।

मंदी के दौर में घबराहट में बिकवाली से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?

इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान ये अपनी पूँजी की सुरक्षा नहीं करते।

कमज़ोर क्षेत्रों से निकलने का कोई लचीलापन नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार के रुझानों के अनुसार समायोजित होते हैं।

फंड मैनेजर मज़बूत स्टॉक खोजने के लिए शोध का इस्तेमाल करते हैं।

उनका लक्ष्य बाज़ार को लगातार मात देना होता है।

इससे लंबी अवधि में संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

एक नई SIP योजना के साथ पुनर्निर्माण

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-मिड फंड में नई SIP शुरू करें।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए एक हाइब्रिड फंड जोड़ें।

अपने जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल फंड चुनें।

औसत लागत के लिए 10,000-15,000 रुपये की मासिक SIP का उपयोग करें।

एकमुश्त यूनिट्स को रहने दें और धीरे-धीरे रिकवरी करें।

हर 6 महीने में एक CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

स्विच करते समय कराधान संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड रिडीम करने पर पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

50,000 रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ 1.25 लाख रुपये से कम की आय पर 12.5% ​​कर लगता है।

इससे कम लाभ कर-मुक्त है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

भुनाने से पहले होल्डिंग अवधि की जाँच कर लें।

केवल तभी बाहर निकलें जब लाभ लागत से अधिक हो और कर योग्य सीमा सुरक्षित हो।

आपातकालीन निधि और बीमा की जाँच

4-6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में निवेश करें।

आपातकालीन धन को इक्विटी में निवेश न करें।

सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा मौजूद हों।

बीमा निवेश नहीं है। दोनों को एक साथ न रखें।

आगे बढ़ते हुए इन सामान्य गलतियों से बचें

पिछले 1 वर्ष के रिटर्न के आधार पर निवेश न करें।

बिना किसी कारण के बहुत सारे फंड न रखें।

अगर आपको लगता है कि आप घाटे में हैं तो डायरेक्ट फंड में निवेश जारी न रखें।

सेक्टोरल फंड को कोर पोर्टफोलियो के साथ न मिलाएँ।

बाजार में गिरावट के दौरान म्यूचुअल फंड से बाहर न निकलें।

सीएफपी के साथ काम करने के लाभ

सीएफपी लक्ष्य-आधारित निवेश योजनाएँ प्रदान करता है।

नियमित रूप से समीक्षा और अद्यतन किए जाते हैं।

जीवन स्तर के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन समायोजित किया जाता है।

रणनीति में कर नियोजन भी शामिल है।

आप समय बचाते हैं और भावनात्मक निर्णयों से बचते हैं।

प्रमाणित सलाह दीर्घकालिक आत्मविश्वास का निर्माण करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी निराशा समझ में आती है, लेकिन अचानक निवेश से बचें।

धैर्यवान निवेशकों को लाभ पहुँचाने में बाज़ार को समय लगता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए क्षेत्रीय और विषयगत फंडों से बचें।

विशेषज्ञों की सहायता के बिना प्रत्यक्ष योजनाएँ उपयुक्त नहीं हैं।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ सहायता और स्पष्टता प्रदान करती हैं।

अपने निवेश को सरल और विविधतापूर्ण रखें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए नए एसआईपी बनाएँ।

मौजूदा जोखिम भरे फंडों से एक साथ नहीं, बल्कि चरणों में निवेश करें।

हर 6-12 महीनों में अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें और उनकी समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English
Money
महोदय, मैं 70 वर्षीय विधवा हूँ और मेरे पास जीवन-यापन के लिए 60 लाख रुपये हैं, जिनमें से 30 लाख रुपये SCSS में और बाकी FD में हैं, जिन पर औसतन 7% रिटर्न मिल रहा है। कोई आश्रित नहीं है। मुझे पेंशन के रूप में 65,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं। इस वर्ष (वित्त वर्ष) में मेरी आवश्यकता 10 लाख रुपये की होगी। कृपया मुझे अपने पोर्टफोलियो के पुनर्गठन के लिए मार्गदर्शन करें ताकि यह अगले 20 वर्षों तक चल सके।
Ans: आप 70 वर्ष की हैं और विधवा हैं।
आपके पास कुल 60 लाख रुपये का निवेश है।
30 लाख रुपये SCSS में हैं।
बाकी 30 लाख रुपये बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।
आपकी पेंशन आय 65,000 रुपये प्रति माह है।
आपके वार्षिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये हैं।

आइए अब इसका सभी पहलुओं से आकलन करें और सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
65,000 रुपये की पेंशन से आपको सालाना 7.8 लाख रुपये की आय होती है।

आपकी वार्षिक ज़रूरत 10 लाख रुपये है।

आपके पास हर साल 2.2 लाख रुपये का अंतर होता है।

इस अंतर को आपकी बचत से पूरा किया जाना चाहिए।

आपकी बचत अगले 20 वर्षों तक चलनी चाहिए।

आप अपनी संपत्ति बढ़ाना नहीं चाहते। आप अपनी पूँजी बचाना और आय प्राप्त करना चाहते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और SCSS का पुनर्मूल्यांकन
SCSS सरकार समर्थित और सुरक्षित है।

यह अच्छा ब्याज देता है और वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त है।

लेकिन ब्याज पर कर लगता है।

FD रिटर्न पर भी कर लगता है।

मुद्रास्फीति आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

अगर 60 लाख रुपये केवल FD या SCSS में ही रखे जाते हैं, तो यह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।
आपको भविष्य में घाटे का सामना करना पड़ सकता है।
इसलिए, अभी कुछ पुनर्गठन की आवश्यकता है।

SCSS रणनीति (30 लाख रुपये)
आप SCSS में पूरी सीमा का उपयोग कर चुके हैं।

इसे परिपक्वता तक बनाए रखें।

केवल ज़रूरत पड़ने पर ही इसका नवीनीकरण करते रहें।

अर्जित ब्याज का उपयोग नियमित खर्चों के लिए करें।

SCSS 5 वर्षों के लिए निश्चित होता है।
आप पुनर्निवेश कर सकते हैं या परिपक्वता राशि का कुछ हिस्सा बाद में धीरे-धीरे स्थानांतरित कर सकते हैं।

सावधि जमा संबंधी मुद्दे
FD सरल होते हैं, लेकिन कर-कुशल नहीं होते।

ब्याज आपकी आय में जुड़ जाता है।

कर के बाद, रिटर्न मुद्रास्फीति से कम हो जाता है।

साथ ही, FD आय में लचीलापन नहीं देते हैं।

एफडी को जल्दी तोड़ने पर जुर्माना लग सकता है।

इसलिए, बाकी बचे 30 लाख रुपये एफडी में रखना शायद सबसे अच्छा विकल्प न हो।
आइए एक ज़्यादा संतुलित तरीका देखें।

30 लाख रुपये की FD राशि के पुनर्गठन का सुझाव
30 लाख रुपये को तीन श्रेणियों में बाँटें:

1. सुरक्षा श्रेणी (10 लाख रुपये)

इसे अल्पकालिक FD में रखें

नकद आरक्षित निधि के रूप में उपयोग करें

अस्पताल में भर्ती होने या आपात स्थिति के लिए

ब्याज स्थिर और अनुमानित रहेगा

ज़रूरत पड़ने पर इसे अपरिवर्तित रखें

2. स्थिरता श्रेणी (10 लाख रुपये)

इसे कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड चुनें

ये डेट और थोड़ी इक्विटी को मिलाते हैं

कर-पश्चात रिटर्न में FD से बेहतर

पैसा धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बढ़ता है

आप आवश्यकतानुसार निकासी कर सकते हैं

3. आय श्रेणी (10 लाख रुपये)

SWP स्थापित करने के लिए इसका उपयोग करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित संतुलित या हाइब्रिड फंड चुनें

मासिक निकासी की व्यवस्था करें

ज़रूरत पड़ने पर 20,000-30,000 रुपये निकालें

इससे 10 लाख रुपये की राशि पूरी हो जाएगी हर साल 2.2 लाख रुपये की कमी
यह FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करेगा

अब फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में म्यूचुअल फंड क्यों बेहतर हैं
FD सुरक्षित लगते हैं। लेकिन ये बढ़ते खर्चों में मदद नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

पेशेवर प्रबंधन

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने का विकल्प

थोड़े ज़्यादा रिटर्न की संभावना

SWP के माध्यम से अधिक कर-कुशल निकासी

बिना किसी जुर्माने के तरलता

इंडेक्स फंड से बचें।

आपके जीवन के इस चरण के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं

पूरी तरह से बाज़ार की गतिविधियों से जुड़ा

कोई मानवीय निर्णय नहीं

स्थिर आय के लिए उपयुक्त नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्त लोगों के लिए बेहतर हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट प्लान कम लागत प्रदान करते हैं। लेकिन इनमें बड़ी कमियाँ हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:

कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं

पुनर्संतुलन के बारे में मार्गदर्शन देने वाला कोई नहीं

कर नियोजन मुश्किल हो जाता है

निकासी की रणनीति स्पष्ट नहीं है

आपको केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी के माध्यम से ही निवेश करना चाहिए।
वे निकासी, समीक्षा और कर नियोजन में आपकी सहायता करेंगे।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी शुरू करें।
इससे निश्चित मासिक नकदी प्रवाह मिलता है।
एफडी के विपरीत, पूंजी निवेशित रहती है।
निकासी आंशिक रूप से पूंजी और आंशिक रूप से लाभ होती है।
इसलिए कर एफडी ब्याज से कम होता है।

एसडब्ल्यूपी निम्न में मदद करता है:

20+ वर्षों के लिए मासिक आय

स्थिर कर प्रबंधन

किसी भी समय रोकने या बदलने की लचीलापन

आप पहले वर्ष में केवल 20,000 रुपये मासिक निकालने का विकल्प चुन सकते हैं।
बाद में लागत बढ़ने पर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड से निकासी के कर प्रभाव
2025-26 से नया म्यूचुअल फंड कर नियम:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा
STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड:
आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

हाइब्रिड इक्विटी फंड से SWP सबसे अच्छा है।
यह दीर्घकालिक कर दक्षता प्रदान करता है।
आप मूलधन को छुए बिना मासिक निकासी करते हैं।

मुख्य आवश्यकताओं के लिए पेंशन का उपयोग करें
पेंशन आपकी प्राथमिक आय है।

65,000 रुपये प्रति माह अधिकांश आवश्यकताओं को पूरा करता है

इसका उपयोग भोजन, बिल, परिवहन और चिकित्सा के लिए करें

बुनियादी आवश्यकताओं के लिए निवेश पर निर्भर न रहें

निवेश का उपयोग अतिरिक्त या बढ़ती लागतों के लिए करें

यदि पेंशन बचत खाते में जमा है, तो मासिक ऑटो ट्रांसफर सेट करें।
इससे बजट बनाने में मदद मिलती है।

वार्षिक नकद योजना
हर साल, यह करें:

अपेक्षित खर्चों की सूची बनाएँ

पेंशन और SCSS ब्याज का उपयोग करें

SWP का उपयोग करके कमी की पूर्ति करें

साल में एक बार निवेश की समीक्षा करें

पुनर्संतुलन के लिए CFP-समर्थित MFD की मदद लें

इससे आपका पैसा व्यवस्थित रहता है और मन की शांति सुनिश्चित होती है।

निवेश के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें
भले ही कोई संपत्ति खरीदने का सुझाव दे, कृपया इससे बचें।

रियल एस्टेट तरल नहीं है

किराये की आय कम और असंगत है

रखरखाव और कागजी कार्रवाई की समस्याएँ आती हैं

बेचने में समय और लागत लगती है

आपके लिए ऐसी वित्तीय संपत्तियाँ बेहतर हैं जिनका उपयोग कभी भी किया जा सकता है।

बीमा या नई पॉलिसी न खरीदें
इस अवस्था में, सभी नई पॉलिसी लेने से बचें।

यूलिप, एंडोमेंट प्लान आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं

वे कई वर्षों के लिए पैसा लॉक कर देते हैं

रिटर्न बहुत कम होता है

वे बीमा को निवेश से भ्रमित करते हैं

यदि आपके पास पहले से कोई एलआईसी या यूलिप है, तो उसकी परिपक्वता जांच लें।

अगर ज़रूरत न हो, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
आप उस उम्र में हैं जहाँ निर्णय सोच-समझकर लेने चाहिए।

अकेले प्रबंधन करने की कोशिश न करें

बैंकों या एजेंटों की सलाह से बचें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD से संपर्क करें

वे लक्ष्य-आधारित समाधान देते हैं

वे वार्षिक समीक्षा और कर नियोजन के लिए मार्गदर्शन देते हैं

किसी ऐसे व्यक्ति को चुनें जो आपकी ज़रूरतों को समझता हो। सिर्फ़ उत्पादों के बारे में नहीं।

योजना बनाने के लिए जोखिम
आपको 4 प्रमुख जोखिमों के लिए योजना बनानी चाहिए:

चिकित्सा आपातकाल

मुद्रास्फीति बचत को खा जाती है

अचानक खर्च

अपेक्षा से अधिक समय तक जीना

आपकी योजना 85 या 90 की उम्र में पैसे से खाली नहीं होनी चाहिए।
SWP + पेंशन + SCSS ब्याज वह संतुलन प्रदान करता है।

अंतिम जानकारी
आप अभी आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं।
लेकिन आपको केवल 2-3 साल के लिए नहीं, बल्कि 20 साल के लिए योजना बनानी चाहिए।
सारा पैसा FD में न रखें।

मुद्रास्फीति चुपचाप मूल्य को कम कर देगी।
म्यूचुअल फंड, एससीएसएस और आपातकालीन फंड का उचित मिश्रण इस्तेमाल करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक योजना बनाने में मदद लें।

एसडब्ल्यूपी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करके, आपको शांति और स्थिरता मिलती है।
आपकी सेवानिवृत्ति तनावमुक्त और स्वतंत्र हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
मेरा मासिक वेतन 42000 है जिसमें से 8000 की कटौती है उसमें 3500 की एनपीएस कटौती है और नियोक्ता की तरफ से भी उतनी ही कटौती है। मेरा मासिक आरडी 11000 है मासिक खर्च लगभग 15000 है कोई ऋण या किसी प्रकार का नहीं एसआईपी में निवेश करने की सलाह।
Ans: आपने अब तक अच्छा काम किया है। कोई ऋण नहीं, नियमित बचत और एनपीएस में योगदान वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। अब, आइए एक संरचित, दीर्घकालिक निवेश योजना बनाएँ जो आपकी प्रोफ़ाइल के अनुकूल हो।

अपने वर्तमान वित्तीय विवरण को समझना
मासिक वेतन: ₹42,000

कटौतियाँ: ₹8,000 (एनपीएस योगदान सहित)

आपका एनपीएस: ₹3,500

नियोक्ता एनपीएस: ₹3,500

आरडी (आवर्ती जमा): ₹11,000

मासिक खर्च: ₹15,000

कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं

इससे आपको लगभग ₹18,000 मासिक की मज़बूत बचत मिलती है। आप एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने की अच्छी स्थिति में हैं।

अपनी मौजूदा आदतों की कद्र करें
हर महीने अपने वेतन का 40% से ज़्यादा बचत करें

एनपीएस में निवेश करें, जो सेवानिवृत्ति में सहायक होता है

बचत की आदत बनाने के लिए आरडी का इस्तेमाल करें

खर्चों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करें

ईएमआई या क्रेडिट कार्ड के बकाया का बोझ न हो

ये मज़बूत धन मूल्य और कम जोखिम वाले वित्तीय व्यवहार को दर्शाते हैं। दीर्घकालिक योजना के लिए एक बेहतरीन आधार।

आरडी से एसआईपी में बदलाव ज़रूरी
आरडी लंबी अवधि में बहुत कम रिटर्न देता है

कर और मुद्रास्फीति के बाद, आरडी नकारात्मक वास्तविक रिटर्न देता है

म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर रिटर्न दे सकता है

एसआईपी लंबी अवधि में धन सृजन में मदद करता है

आपकी उम्र और अधिशेष के लिए, एसआईपी ज़्यादा उपयुक्त है

आपको आरडी की राशि धीरे-धीरे कम करनी चाहिए और उस पैसे को एसआईपी में लगाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में SIP के लाभ
आप हर महीने छोटी राशि निवेश करते हैं

SIP बाज़ार की लागत को औसत करने में मदद करता है

लंबी अवधि में, SIP से धन तेज़ी से बढ़ता है

आप कभी भी SIP रोक सकते हैं, बढ़ा सकते हैं या घटा सकते हैं

SIP, RD या FD की तुलना में बेहतर लचीलापन प्रदान करता है

आपके पास नियमित आय और अधिशेष होता है। इसलिए SIP आपकी मुख्य निवेश रणनीति बन सकती है।

आप कितने से शुरुआत कर सकते हैं
आपकी मासिक बचत क्षमता: लगभग 18,000 रुपये

शुरू करने के लिए सुझाई गई SIP राशि: 10,000-12,000 रुपये

सुरक्षा के लिए RD में 3,000-5,000 रुपये रखें

नकदी के लिए बैंक खाते में 2,000-3,000 रुपये रखें

यह सुरक्षा और नकदी के साथ विकास को संतुलित करता है।

SIP का सुझाया गया आवंटन
एक संतुलित SIP योजना आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और आय स्तर के अनुकूल होती है।

कोर इक्विटी आवंटन (लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड)

50% SIP स्थिर और कम जोखिम वाले इक्विटी फंडों में

यह कम अस्थिरता के साथ निरंतर वृद्धि सुनिश्चित करता है

विकास को बढ़ावा देने वाला आवंटन (मिड-कैप और मल्टी-कैप)

30% SIP विकासोन्मुखी फंडों में

थोड़ा ज़्यादा जोखिम लेकिन बेहतर दीर्घकालिक वृद्धि

रूढ़िवादी आवंटन (हाइब्रिड या डेट फंड)

20% SIP कम जोखिम वाले हाइब्रिड या अल्पकालिक डेट में

यह स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करता है

इसलिए, 12,000 रुपये के SIP में से:

6,000 रुपये कोर इक्विटी में

3,600 रुपये मिड/मल्टी-कैप में

2,400 रुपये हाइब्रिड/डेट फंड में

SIP को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में रखें
इंडेक्स फंडों से बचें।

इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते।

वे इंडेक्स की नकल करते हैं और खराब शेयरों को भी होल्ड करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

आपको केवल औसत रिटर्न मिलेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अच्छी गुणवत्ता वाले शेयरों का चयन करते हैं।
वे गिरावट को कम कर सकते हैं और रिटर्न बढ़ा सकते हैं।
आप जैसे खुदरा निवेशक के लिए, ये बेहतर हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड - सावधान रहें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड में, आप बिना मार्गदर्शन के निवेश करते हैं।

मदद के लिए कोई एमएफडी या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नहीं होता।

आप गिरावट के दौरान विशेषज्ञ सलाह से चूक जाते हैं।

आप भावनात्मक रूप से फंड रोक सकते हैं या बदल सकते हैं।

दीर्घकालिक सफलता के लिए पेशेवर सहायता की आवश्यकता होती है।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करें।
यह सहायता, समीक्षा और विशेषज्ञ पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि पहले
SIP में पूरी तरह निवेश करने से पहले:

4-5 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें

यह आपके आपातकालीन सुरक्षा कवच का काम करता है

आपको तत्काल ज़रूरतों के लिए SIP नहीं निकालना चाहिए

इसलिए पहले लगभग 60,000-70,000 रुपये का बफर बनाएँ

इसके बाद, अपनी SIP योजना पर पूरी तरह से काम करें।

सेवानिवृत्ति के लिए NPS जारी रखें
आप पहले से ही 3,500 रुपये का योगदान करते हैं
नियोक्ता भी 3,500 रुपये का योगदान करता है
यह सेवानिवृत्ति बचत में प्रति माह 7,000 रुपये है
60 साल की उम्र तक इस राशि को न छुएँ

यह बुढ़ापे के लिए एक मज़बूत आधार बनाता है

SIP कब बढ़ाएँ
वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ

यहाँ तक कि 10,000 रुपये भी 1,000 प्रति वर्ष का निवेश बहुत बड़ा अंतर लाता है

SIP में वृद्धि मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है

हाइब्रिड फंड में एकमुश्त निवेश करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें

बोनस को पूरी तरह से RD या FD में निवेश करने से बचें

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए SIP में निरंतर बने रहें

मुख्य कार्य और निषेध
कार्य:

हर 6 महीने में SIP पर नज़र रखें

कम से कम 7-10 वर्षों तक निवेशित रहें

SIP में सालाना टॉप-अप करें

पोर्टफोलियो पर नज़र रखने के लिए मोबाइल ऐप का उपयोग करें

साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें

कार्य न करें:

इंडेक्स फंड में निवेश न करें

डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

बिना लक्ष्य के निवेश न करें

SIP को RD की तरह न समझें

SIP के लिए धैर्य और दूरदर्शिता की आवश्यकता होती है।

कर संबंधी विचार - समझदारी से योजना बनाएँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

3 साल से पहले बेचने से बचें

रिडेम्पशन चरण के दौरान SWP या चरणबद्ध निकासी को प्राथमिकता दें

योजनाबद्ध निकासी से करों का अनुकूलन किया जा सकता है।

बीमा जाँच (बस मामले में)
आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया। लेकिन इस पर विचार करें:

कम से कम 25-30 लाख रुपये का टर्म लाइफ कवर लें

यह पूरी तरह से टर्म पॉलिसी होनी चाहिए, जिसमें कोई रिटर्न न हो

प्रीमियम आय के 1% से कम होना चाहिए

स्वास्थ्य बीमा लें, भले ही आप अविवाहित हों

यह आपके निवेश को चिकित्सा लागतों से बचाता है

केवल तभी जब आपके पास LIC, ULIP या बीमा-प्लस-निवेश योजनाएँ हों, उन्हें सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

भविष्य में RD के साथ क्या करें
आप वर्तमान में ₹25-30 लाख का निवेश करते हैं। आरडी में 11,000
यह आपकी आय की तुलना में बहुत ज़्यादा है
इसे धीरे-धीरे घटाकर 3,000 रुपये करें
शेष राशि को एसआईपी में डालें

आरडी केवल अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए होनी चाहिए

लक्ष्य-आधारित एसआईपी दृष्टिकोण का सुझाव
एसआईपी शुरू करने से पहले लक्ष्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि:

लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड

धन सृजन:

फ्लेक्सी-कैप और मल्टी-कैप इक्विटी फंड में एसआईपी

घर का डाउन पेमेंट (8-10 साल बाद):

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड + इक्विटी फंड

सेवानिवृत्ति (पहले से ही आंशिक रूप से एनपीएस के माध्यम से):

इक्विटी फंड एसआईपी + एनपीएस

यह आपको एक 360-डिग्री वित्तीय योजना प्रदान करता है।

अंततः
आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं।
आपको बचत करने की आदत है और कोई ऋण नहीं है।
आप आरडी से एसआईपी में जाने के लिए तैयार हैं।
धन सृजन की दिशा में यह एक बड़ा कदम है।
12,000 रुपये की एसआईपी से आप 15-20 सालों में अच्छी संपत्ति बना सकते हैं।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
नियमित रूप से सक्रिय फंडों के साथ बने रहें और मार्गदर्शन प्राप्त करें।
लक्ष्य की स्पष्टता के साथ अनुशासित मार्ग अपनाएँ।
नियमित रूप से समीक्षा करें और एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ।
छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार बढ़ते रहें।
एसआईपी आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 28, 2025English
Money
मैं 32 साल का हूँ और एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में काम करता हूँ, जहाँ मेरा वेतन 95 हज़ार है। मेरे वर्तमान निवेश हैं: EPF 12 लाख, NPS 6.5 लाख, म्यूचुअल फंड 22 लाख (SIP 29 हज़ार/माह), FD 4 लाख, आपातकालीन निधि/स्वीप-इन FD 3.2 लाख, पोस्ट ऑफिस RD 2 हज़ार/माह। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस (52 साल तक), सभी आश्रितों के लिए 5 लाख प्रति वर्ष का ऑफिस हेल्थ कवर है, और कोई देनदारी नहीं है। किराया 10 हज़ार/माह, मासिक खर्च 40 हज़ार + 5 हज़ार विविध। हम फरवरी 2026 में एक बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं। मेरे लक्ष्य: (1) 19, 22, 25 और 30 साल की उम्र के बाद 1 करोड़ का फंड बनाना। 28 साल बाद (बच्चे की शिक्षा/विवाह के लिए), (2) 10 साल में 1 करोड़ का फ्लैट खरीदना, (3) 7 लाख/माह की आय के साथ 60 साल तक रिटायरमेंट के लिए 25 करोड़ का फंड बनाना। कृपया सुझाव दें कि क्या मेरी वर्तमान योजना उपयुक्त है या इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए मुझे क्या बदलाव करने चाहिए।
Ans: अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को समझना

आप 32 वर्ष के हैं और एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कार्यरत हैं।

आपका मासिक वेतन 95,000 रुपये है।

आप विवाहित हैं और फरवरी 2026 में आपके बच्चे की उम्मीद है।

आप किराए पर रहते हैं और आपकी कोई देनदारी नहीं है।

वर्तमान मासिक खर्च 55,000 रुपये है।

मासिक बचत लगभग 40,000 रुपये है।

निवेश में अच्छा अनुशासन और स्पष्टता दिखाई देती है।

आपके लक्ष्य स्पष्ट रूप से परिभाषित और दीर्घकालिक हैं।

आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।

मौजूदा निवेशों का विवरण

EPF बैलेंस 12 लाख रुपये है।

NPS बैलेंस 6.5 लाख रुपये है।

म्यूचुअल फंड में 22 लाख रुपये और SIP 29,000 रुपये हैं।

सावधि जमा 4 लाख रुपये है।

आपातकालीन निधि/स्वीप-इन FD 3.2 लाख रुपये है।

2,000 रुपये मासिक की डाकघर आरडी।

ये विभिन्न साधनों में अच्छी तरह से आवंटित हैं। लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अनुकूलन की आवश्यकता है।

सुरक्षा कवर की समीक्षा

52 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा।

सभी आश्रितों के लिए 5 लाख रुपये का कार्यालय स्वास्थ्य कवर।

टर्म प्लान वर्तमान में सीमित अवधि के लिए उपलब्ध है।

आपको 60 या 65 वर्ष की आयु तक एक नए टर्म प्लान की आवश्यकता होगी।

सेवानिवृत्ति के बाद कार्यालय स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अभी व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।

सुपर टॉप-अप के साथ 10-15 लाख रुपये का आधार चुनें।

यह आपको भविष्य में चिकित्सा व्यय में वृद्धि से बचाता है।

आपातकालीन निधि पर्याप्तता

3.2 लाख रुपये की स्वीप-इन एफडी एक अच्छा कदम है।

मासिक खर्च लगभग 55,000 रुपये है।

आपातकालीन निधि कम से कम 1 लाख रुपये होनी चाहिए। 3.5-4 लाख।

बोनस और अधिशेष का उपयोग करके इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इसे लिक्विड फंड में रखें या एफडी में निवेश करें।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

बच्चों से संबंधित लक्ष्यों का आकलन

आपके भविष्य के 4 लक्ष्य हैं:

19 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (कॉलेज शिक्षा)

22 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (स्नातकोत्तर)

25 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (करियर/विवाह के लिए सहायता)

28 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (विवाह/घर का खर्च)

ध्यान देने योग्य बातें:

ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं। इक्विटी में निवेश उपयुक्त है।

3 दशकों में 4 करोड़ रुपये की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति पर विचार किया जाना चाहिए।

इन लक्ष्यों के लिए समय के साथ एसआईपी बढ़ाई जानी चाहिए।

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएँ।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में बेहतर रिटर्न की संभावना होती है।

सीएफपी और एमएफडी की मदद से सालाना उनकी समीक्षा करें।

भविष्य में घर खरीदने का लक्ष्य

लक्ष्य: 10 साल में 1 करोड़ रुपये का फ्लैट खरीदें।

आप एफडी मैच्योरिटी और कुछ म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

साथ ही, घर के लिए एक अलग एसआईपी (SIP) शुरू करें।

अभी रियल एस्टेट खरीदने से बचें। लिक्विडिटी को ब्लॉक न करें।

डेट और हाइब्रिड फंड में 25-30 लाख रुपये जमा करें।

इस लक्ष्य के लिए यूलिप या बीमा-आधारित उत्पादों से बचें।

बाद में घर खरीदने के लिए चाइल्ड फंड को न तोड़ें।

दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य

आप 60 साल की उम्र में 25 करोड़ रुपये का फंड चाहते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय का लक्ष्य: 7 लाख रुपये।

इस लक्ष्य के लिए आपके पास 28 साल हैं।

समय का अच्छा लाभ, आक्रामक और निरंतर बचत की आवश्यकता।

इस लक्ष्य के लिए NPS, EPF और म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।

रिटायरमेंट फंड में इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ।

NPS में योगदान बढ़ाकर सालाना ₹50,000-75,000 करें।

धारा 80CCD(1B) के लाभ को अधिकतम करें।

रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति:

आप पहले से ही ₹29,000 मासिक निवेश करते हैं।

इसे 2 साल के भीतर बढ़ाकर ₹40,000 करें।

बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।

डायरेक्ट फंड में समीक्षा, पुनर्संतुलन और मानवीय सलाह का अभाव होता है।

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित प्लान सक्रिय ट्रैकिंग सुनिश्चित करते हैं।

नियमित प्लान बदलते जीवन लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल बिठा सकते हैं।

डाकघर आरडी मूल्यांकन

मासिक योगदान ₹2,000 है।

रिटर्न निश्चित है, लेकिन कम और कर योग्य है।

इसे केवल सुरक्षित पूंजी निवेश के लिए रखें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

इसे रोककर हाइब्रिड फंडों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

EPF और NPS की समीक्षा

EPF बैलेंस 12 लाख रुपये है।

यह अच्छी तरह से चक्रवृद्धि ब्याज देता है और कर-मुक्त है।

जब तक ज़रूरी न हो, EPF न निकालें।

NPS अभी 6.5 लाख रुपये पर है।

NPS में 75% इक्विटी मैन्युअल रूप से निर्धारित करने पर विचार करें।

उम्र बढ़ने के साथ स्वचालित आवंटन इक्विटी को कम करता है।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता होती है।

NPS निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है। निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति

वर्तमान SIP 29,000 रुपये मासिक है।

विशिष्ट लक्ष्यों के आधार पर SIP को विभाजित करें।

प्रत्येक बच्चे के जन्म के लक्ष्य के लिए अलग-अलग धनराशि आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति कोष के लिए समर्पित SIP बनाएँ।

घर के डाउन पेमेंट के लिए SIP बनाएँ।

हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।

अपनी SIP को दीर्घकालिक जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार समायोजित करें।

पूंजीगत लाभ कर नियम

म्यूचुअल फंड पर नए नियम लागू।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर।

लघु और मध्यम निवेश (STCG) पर 20% कर।

डेट म्यूचुअल फंड:

आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।

कर योजना के बिना एकमुश्त राशि न निकालें।

कर का बोझ कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग करें।

यदि संभव हो तो विभिन्न वर्षों में मोचन की योजना बनाएँ।

भविष्य की मुद्रास्फीति और जीवनशैली योजना

2026 में होने वाले बच्चे के जन्म से खर्च बढ़ेंगे।

चिकित्सा, शिक्षा और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी।

स्कूल की फीस और स्वास्थ्य सेवा के लिए जल्द ही बजट बनाएँ।

बच्चे के जन्म के बाद जीवनसाथी के करियर ब्रेक को नज़रअंदाज़ न करें।

किसी भी आय अंतर को पूरा करने के लिए एक बफर बनाए रखें।

पारिवारिक छुट्टियों, कार अपग्रेड और बीमा प्रीमियम की योजना बनाएँ।

टर्म इंश्योरेंस और कवरेज सुझाव

वर्तमान कवर 52 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का है।

यह 25 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट योजना के लिए पर्याप्त नहीं है।

65 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का नया टर्म प्लान खरीदें।

इसे मौजूदा पॉलिसी से अलग रखें।

प्रीमियम रिटर्न वाले टर्म प्लान न खरीदें।

शुद्ध टर्म प्लान सस्ते और कुशल होते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

सभी लक्ष्यों को एक साथ लाने के लिए आपको पेशेवर मदद की आवश्यकता है।

एक सीएफपी यह सुनिश्चित करता है कि परिसंपत्ति आवंटन संतुलित हो।

हर साल निवेश को समायोजित करने में मदद करता है।

पोर्टफोलियो के प्रदर्शन और पुनर्संतुलन की ज़रूरतों पर नज़र रखता है।

सीएफपी प्रमाणन वाला एमएफडी नियमित सहायता सुनिश्चित करता है।

डायरेक्ट प्लान के साथ स्वयं निवेश करने से बचें। ये दीर्घकालिक अंतराल पैदा करते हैं।

ये कोई ट्रैकिंग या निरंतर सुधार प्रदान नहीं करते हैं।

आपकी निवेश आदतें - क्या काम कर रहा है

आपने एसआईपी जल्दी शुरू कर दिए। यह बहुत अच्छी बात है।

आपके लक्ष्य और समय-सीमाएँ स्पष्ट हैं।

आप अपनी आय का 40% से ज़्यादा बचा रहे हैं।

आप आपातकालीन निधि रखते हैं।

आपके पास टर्म कवर और स्वास्थ्य कवर है।

आप पर कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं हैं।

इससे आपको धन संचय करने की पूरी आज़ादी मिलती है।

किन बातों पर तुरंत ध्यान देने की ज़रूरत है

बीमा कवर (जीवन और स्वास्थ्य) बढ़ाएँ।

हर जीवन लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ।

NPS और म्यूचुअल फंड SIP में सालाना बढ़ोतरी करें।

सिर्फ़ EPF या RD पर निर्भर रहना बंद करें।

निवेश के लिए रियल एस्टेट पर विचार न करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म से बचें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

सिर्फ़ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

एंडोमेंट प्लान या ULIP से दूर रहें।

लंबी अवधि का पैसा सिर्फ़ म्यूचुअल फंड में ही रखें।

अंततः

आपके पास मज़बूत नकदी प्रवाह और अच्छी आदतें हैं।

आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन आपको सुधार की ज़रूरत है।

हर भविष्य के लक्ष्य के लिए स्पष्ट बकेट बनाएँ।

सभी निवेशों को एक ही SIP में न मिलाएँ।

मुद्रास्फीति से बचने के लिए हर साल SIP बढ़ाएँ।

अपने परिवार को बीमा और आपातकालीन निधि से सुरक्षित करें।

कम रिटर्न वाले जटिल उत्पादों से बचें।

CFP और MFD के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों का ही उपयोग करें।

25 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।

इस रोडमैप के साथ, आपके लक्ष्य प्राप्त करने योग्य हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5086 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 09, 2025

Career
नमस्ते सर, मुझे एचबीटीयू कानपुर केमिकल इंजीनियरिंग ब्रांच में टीएफडब्ल्यू सीट मिली है। पिछले साल की कटऑफ के अनुसार, मुझे सीएसएबी राउंड 2 में एनआईटी रायपुर मेटलर्जी ब्रांच मिलेगी। क्या मुझे सीएसएबी राउंड का इंतज़ार करना चाहिए? सीएसएबी राउंड के लिए भी शुल्क देना होगा।
Ans: नमस्ते अलशात।
हाँ, अगर आपको एनआईटी टैग ज़्यादा पसंद है और मेटलर्जी में भी कोई दिक्कत नहीं है, तो सीएसएबी राउंड 2 का इंतज़ार करें, लेकिन सिर्फ़ तभी जब आप सीएसएबी की फ़ीस चुकाने में सहज हों, जो कि बेहतर विकल्प न मिलने पर वापस नहीं की जा सकती। वरना, एचबीटीयू केमिकल ही चुनें, जो एक अच्छी ब्रांच और कॉलेज है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 34 साल का पुरुष हूँ और 58 हज़ार रुपये महीना कमाता हूँ। मैंने एक साल पहले म्यूचुअल फंड में SIP निवेश शुरू किया था। फ़िलहाल मैं अलग-अलग म्यूचुअल फंड में 8 हज़ार रुपये महीना निवेश कर रहा हूँ। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप में 2.5 हज़ार, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप में 1.5 हज़ार, केनरा रोबेको ब्लूचिप में 2 हज़ार और मोतीलाल ओसवाल मिडकैप में 2 हज़ार रुपये। मैंने एचडीएफसी बैलेंस्ड एड फंड में 20 हज़ार और एसबीआई मल्टी एसेट फंड में 10 हज़ार रुपये एकमुश्त निवेश किया है। मैं अपनी रकम बढ़ाना चाहता हूँ और हर महीने 8 हज़ार रुपये के अलावा 10-12 हज़ार रुपये और निवेश कर सकता हूँ। कृपया बताएँ कि क्या ऊपर दिए गए फंड जारी रखने के लिए सही हैं या इनमें बदलाव की ज़रूरत है। साथ ही, कुछ और फंड भी बताएँ जहाँ मुझे अपने 10-12 हज़ार रुपये लगाने चाहिए। मैं थोड़ा जोखिम लेता हूँ क्योंकि मैं घर का अकेला कमाने वाला हूँ और 15-20 साल के लिए लंबी अवधि के निवेश की तलाश में हूँ। आपका बहुत-बहुत धन्यवाद।
Ans: आपने अपनी निवेश यात्रा की शुरुआत काफी अच्छी तरह से की है। म्यूचुअल फंड में 8,000 रुपये प्रति माह का निवेश और साथ ही 30,000 रुपये एकमुश्त आवंटित करना अनुशासन दर्शाता है। आप 34 वर्ष के हैं, 58,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं, और 10,000-12,000 रुपये और निवेश करने के लिए तैयार हैं। आप अकेले कमाने वाले भी हैं, इसलिए अपने निवेश की सुरक्षा करना बहुत ज़रूरी है। आइए हम आपके पोर्टफोलियो, जोखिम स्तर का विश्लेषण करें और एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना प्रदान करें।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो को समझना
फ्लेक्सी-कैप फंड (2,500 रुपये प्रति माह)
लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप शेयरों में निवेश करने की सुविधा प्रदान करता है।

स्मॉल-कैप फंड (1,500 रुपये प्रति माह)
उच्च रिटर्न क्षमता लेकिन बहुत अस्थिर।

ब्लूचिप फंड (2,000 रुपये प्रति माह)
बड़ी कंपनियों में निवेश करता है, अधिक स्थिर।

मिड-कैप फंड (₹2,000/माह)
अच्छी वृद्धि, लेकिन मध्यम से उच्च जोखिम।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (₹20,000 एकमुश्त)
इक्विटी और डेट का मिश्रण, अस्थिर अवधि के दौरान उपयोगी।

मल्टी-एसेट फंड (₹10,000 एकमुश्त)
इक्विटी, डेट और सोने में विविधता लाता है।

आपका वर्तमान निवेश पहले से ही विभिन्न श्रेणियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। यह एक अच्छा कदम है।

आपके पोर्टफोलियो के सकारात्मक पहलू
आप विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंडों में निवेश कर रहे हैं।

आपका निवेश इक्विटी और हाइब्रिड दोनों में अच्छी तरह फैला हुआ है।

आप पहले से ही एसआईपी मोड का उपयोग कर रहे हैं जो अनुशासन को प्रोत्साहित करता है।

आपका लक्ष्य क्षितिज दीर्घकालिक (15-20 वर्ष) है, जो धन सृजन के लिए आदर्श है।

आपने अपने जोखिम स्तर को मध्यम के रूप में सही ढंग से पहचाना है।

ये सभी सोची-समझी योजना को दर्शाते हैं। अब तक आपने अच्छा काम किया है।

कुछ समायोजन की आवश्यकता वाले क्षेत्र
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंडों में जोखिम ज़्यादा होता है। आपको उनकी हिस्सेदारी सीमित करनी चाहिए।

फ्लेक्सी-कैप और ब्लूचिप फंडों में लार्ज-कैप निवेश में ओवरलैप हो सकता है।

हाइब्रिड फंडों में एकमुश्त निवेश अच्छा है, लेकिन आगे चलकर इक्विटी में एकमुश्त निवेश से बचें।

अभी तक SIP के रूप में अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी या सोने में कोई निवेश नहीं किया है।

SIP राशि आपकी आय का केवल 13-14% है। आप आराम से 25-30% तक जा सकते हैं।

कुछ स्मार्ट बदलाव दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।

इंडेक्स फंडों की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे उसे मात नहीं दे सकते।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बचते नहीं हैं। कोई शेयर चयन नहीं होता।

इंडेक्स फंड बाजार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। वे गिरावट के दौरान भी निष्क्रिय रहते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का लक्ष्य बेंचमार्क को मात देना होता है। वे गिरावट को भी कम करने की कोशिश करते हैं।

आप जैसे मध्यम-जोखिम वाले निवेशक के लिए, यह बहुत मायने रखता है।

अच्छे फंड मैनेजर जोखिम को बेहतर तरीके से संभालते हैं और अतिरिक्त रिटर्न की तलाश में रहते हैं।

इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहना आपके लिए सही विकल्प है।

प्रति माह अतिरिक्त ₹10,000-12,000 का उपयोग कैसे करें
अब आप मासिक रूप से अधिक निवेश करना चाहते हैं। इसे अच्छी तरह से वितरित करने के लिए यहां एक संरचित योजना दी गई है।

1. कोर पोर्टफोलियो (कुल एसआईपी का 60-65%)
अपने फ्लेक्सी-कैप फंड में ₹3,000 और जोड़ें।

अपने ब्लूचिप फंड में ₹2,000 और जोड़ें।

यह आपके स्थिर इक्विटी आधार को मजबूत करता है।

2. सहायक इक्विटी (कुल एसआईपी का 20-25%)
स्मॉल-कैप फंड में ₹1,500 निवेश जारी रखें। इसे बढ़ाएँ नहीं।

मिड-कैप फंड में ₹2,000 निवेश जारी रखें। इसे बढ़ाएँ नहीं।

1,000 रुपये प्रति माह वाला एक नया मल्टी-कैप फंड जोड़ें।

3. हाइब्रिड/डेट (कुल SIP का 10-15%)
किसी शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में 2,000 रुपये जोड़ें।

4. डायवर्सिफिकेशन ऐड-ऑन (कुल SIP का 5-10%)
SIP के ज़रिए गोल्ड फंड में 1,000-2,000 रुपये जोड़ें।

किसी इंटरनेशनल इक्विटी फीडर फंड में 2,000 रुपये जोड़ें।

इससे आपका 10,000-12,000 रुपये का पूरा अतिरिक्त बजट खर्च हो जाएगा।

सुझाई गई मासिक SIP संरचना (नया + मौजूदा)
फ्लेक्सी-कैप फंड: 5,500 रुपये

ब्लूचिप फंड: 4,000 रुपये

मिड-कैप फंड: 1,000 रुपये 2,000

स्मॉल-कैप फंड: ₹1,500

मल्टी-कैप फंड: ₹1,000

डेट/हाइब्रिड फंड: ₹2,000

गोल्ड फंड: ₹1,500

ग्लोबल इक्विटी फंड: ₹2,000

कुल: लगभग ₹19,500 प्रति माह
आप अपनी सुविधानुसार थोड़ा-बहुत समायोजन कर सकते हैं।

मल्टी-कैप फंड क्यों?
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में एक निश्चित अनुपात में निवेश करता है।

फ्लेक्सी-कैप की तुलना में बेहतर विविधीकरण प्रदान करता है।

लंबी अवधि के पोर्टफोलियो में अच्छा काम करता है।

यह आपके मौजूदा फंडों का पूरक है।

गोल्ड एसआईपी क्यों?
सोना शेयर बाजार की दिशा में नहीं चलता।

यह अनिश्चित अवधि के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में भी काम करता है।

लेकिन इसे कुल निवेश के 10% से कम रखें।

ग्लोबल इक्विटी क्यों?
बड़ी अंतरराष्ट्रीय कंपनियों के साथ संपर्क स्थापित करता है।

भौगोलिक क्षेत्रों और मुद्राओं में विविधता लाता है।

घरेलू देशों में निवेश की एकाग्रता को कम करने में मदद करता है।

यह वैकल्पिक है, लेकिन दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।

निगरानी और समीक्षा रणनीति
हर 6 महीने में फंडों के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

केवल तभी पुनर्संतुलन करें जब आवंटन 5-10% कम हो जाए।

अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर बार-बार निवेश बदलने से बचें।

यदि आपकी आय या लक्ष्य बदलते हैं, तो पुनर्आवंटन करें।

साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इससे आपकी योजना आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप रहती है।

महत्वपूर्ण कार्य और निषेध
कार्य:

आय बढ़ने पर सालाना SIP राशि बढ़ाएँ।

लाभांश या पूंजीगत लाभ को चक्रवृद्धि ब्याज के लिए पुनर्निवेशित करें।

6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP जारी रखें।

न करें:

इंडेक्स फंड में निवेश न करें; वे जोखिम का सक्रिय प्रबंधन नहीं करते।

डायरेक्ट फंड में निवेश न करें। इससे आप एमएफडी और सीएफपी मार्गदर्शन खो देते हैं।

घबराहट में एसआईपी बंद न करें।

पिछले साल के सर्वश्रेष्ठ फंड के पीछे न भागें।

एक स्थिर, भावना-मुक्त दृष्टिकोण अपनाएँ।

कर दक्षता और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी में अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एसडब्ल्यूपी का उपयोग करके केवल 10-12 वर्षों के बाद ही निकासी करें।

कर का बोझ कम करने के लिए एक बार में पूरी निकासी से बचें।

कर को अनुकूलित करने के लिए निकासी की योजना धीरे-धीरे बनाएँ।

एसआईपी के साथ अनुशासन का निर्माण
एसआईपी निवेश से भावनाओं को दूर करता है।

रुपी कॉस्ट एवरेजिंग औसत खरीद मूल्य को कम करता है।

सालाना 500 रुपये की बढ़ोतरी भी समय के साथ बड़ा अंतर लाती है।

अपनी SIP को हर साल आय वृद्धि के साथ टॉप-अप करें।

आप मजबूत आदतें बना रहे हैं। यही दीर्घकालिक धन की कुंजी है।

बीमा कवरेज की जाँच
सुनिश्चित करें कि आपके पास 50 लाख रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस है।

जाँच ​​करें कि क्या मेडिकल इंश्योरेंस परिवार को पर्याप्त रूप से कवर करता है।

पॉलिसी की सालाना समीक्षा करें।

यदि आपके पास कोई एंडोमेंट या ULIP प्लान है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर ग्रोथ के लिए उन्हें म्यूचुअल फंड में बदलें।

आपातकालीन निधि योजना
लिक्विड फंड या स्वीप FD में 1 लाख-1.5 लाख रुपये रखें।

इसे अपने SIP निवेश के साथ न मिलाएँ।

केवल नौकरी छूटने या बड़ी मेडिकल इमरजेंसी के दौरान ही इसका इस्तेमाल करें।

यह आपके निवेश को अचानक टूटने से बचाता है।

अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
आपके फंड विकल्प परिपक्वता और संतुलित दृष्टिकोण दर्शाते हैं।
10,000-12,000 रुपये और व्यवस्थित तरीके से निवेश करके, आप अपने पोर्टफोलियो की ताकत बढ़ा सकते हैं।
हाइब्रिड, गोल्ड और ग्लोबल इक्विटी में विविधता लाने से विकास में कमी आए बिना सुरक्षा बढ़ती है।
15-20 वर्षों तक लगातार निवेश करने से आपकी संपत्ति कई गुना बढ़ जाएगी।
अनुशासन और समीक्षा से सब कुछ नियंत्रण में रहेगा।
नियमित निवेश और सही आवंटन से, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बहुत तेज़ी से आएगी।
आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। केंद्रित रहें और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
मेरी उम्र 30 साल है और मेरा मासिक वेतन 59250/- है। मुझ पर 35 लाख का होम लोन, 8 लाख का पर्सनल लोन और 4 लाख का कर्ज़ है। मुझे अपने कर्ज़ और लोन का प्रबंधन और भुगतान जल्दी कैसे करना चाहिए?
Ans: कर्ज़ मुक्त होने पर आपका ध्यान केंद्रित करना एक समझदारी भरा कदम है। आपकी उम्र 30 साल है। आप 59,250 रुपये मासिक कमाते हैं। आप पर 35 लाख रुपये का होम लोन है। आप पर 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी है। इसके अलावा, आप पर 4 लाख रुपये का और कर्ज़ है। यानी आपकी कुल देनदारियाँ 47 लाख रुपये हैं।

आइए अब समझते हैं कि अपने कर्ज़ चुकाने की योजना कैसे बनाएँ।

मासिक आय और नकदी प्रवाह की समझ
वेतन: 59,250 रुपये प्रति माह

कुल कर्ज़: लगभग 47 लाख रुपये

ईएमआई और ब्याज भुगतान ज़्यादा होने की संभावना है

आप आर्थिक तंगी में हो सकते हैं

आपके कर्ज़ के बोझ की तुलना में आपकी आय सीमित है। इसलिए योजना बनाना और भी ज़रूरी हो जाता है।

लागत के आधार पर अपने कर्ज़ों को प्राथमिकता दें
आपको यह समझना होगा कि कौन सा कर्ज़ ज़्यादा महंगा है।

पर्सनल लोन पर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है

छोटे कर्ज़ (4 लाख रुपये) भी महंगे हो सकते हैं

होम लोन पर ब्याज दर सबसे कम होती है

इसलिए आपको पहले महंगे कर्ज़ों को चुनना चाहिए। यह लागत-आधारित पुनर्भुगतान पद्धति है।

पर्सनल लोन (8 लाख रुपये) से निपटने की कार्य योजना
पर्सनल लोन का आंशिक पूर्व-भुगतान शुरू करें

प्रति माह 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार होते हैं

केवल न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करने से बचें

ऋणदाता से आंशिक भुगतान सुविधा के लिए पूछें

ब्याज के कारण पर्सनल लोन की राशि तेज़ी से बढ़ सकती है। इसे 2 से 3 साल में चुकाने का प्रयास करें।

4 लाख रुपये के कर्ज़ को चुकाने की रणनीति
यह आपका तीसरा कर्ज़ है। यह क्रेडिट कार्ड या अनौपचारिक कर्ज़ हो सकता है।

अगर यह क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ है, तो पहले इसे चुकाएँ

अगर यह अनौपचारिक कर्ज़ है, तो बातचीत करें और निपटान की योजना बनाएँ

इसे कम ईएमआई वाले औपचारिक कर्ज़ में बदलने का प्रयास करें

इस छोटे कर्ज़ को नज़रअंदाज़ न करें। यह तनाव का कारण बनता है

अगर ब्याज बहुत ज़्यादा है, तो बातचीत करें। क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए देरी से बचें।

होम लोन प्लानिंग (35 लाख रुपये)
होम लोन का ब्याज कम है, लेकिन अवधि लंबी है।

नियमित ईएमआई का भुगतान बिना चूके करें

अभी ईएमआई न बढ़ाएँ

आपातकालीन धनराशि को होम लोन में न लगाएँ

व्यक्तिगत और अन्य ऋण चुकाने के बाद, इस पर ध्यान दें

नकदी प्रवाह में सुधार होने पर, इस ऋण का पूर्व भुगतान करें। लेकिन पहले महंगे ऋणों का भुगतान करने के बाद ही।

खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें
अब आपको अनुशासन के साथ जीवन जीना होगा।

खर्च किए गए हर रुपये पर नज़र रखें

विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

नई ईएमआई या ऋण लेने से बचें

किराया, ईंधन और भोजन की मासिक योजना बनानी चाहिए

जब तक ऋण चुका नहीं जाते, वित्तीय अनुशासन आपका सबसे अच्छा दोस्त है।

आपातकालीन निधि बनाएँ
कम से कम 50,000 से 1 लाख रुपये तक की राशि अलग रखें

बैंक एफडी या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें

यह आपको दोबारा उधार लेने से रोकता है

आपातकालीन धन वित्तीय झटकों से बचाता है

अगर आपके पास यह नहीं है, तो इसे 4-6 महीनों में बनाएँ।

कर्ज चुकाने के लिए उधार लेने से बचें
कुछ लोग पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए कर्ज लेते हैं।

इससे केवल बोझ कम होता है

आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं

ऐप्स या अनजान कर्जदाताओं से उधार न लें

क्रेडिट कार्ड ईएमआई ऑफर को मना करें

आपका ध्यान वास्तविक भुगतान पर होना चाहिए, बैलेंस ट्रांसफर पर नहीं।

ऋण के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें
कोई भी बोनस, प्रोत्साहन या उपहार कर्ज कम करने में मदद कर सकता है।

पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए पूरे बोनस का उपयोग करें

यदि संभव हो तो ईएमआई बढ़ाने के लिए वार्षिक मूल्यांकन का उपयोग करें

यदि मददगार हो तो बाइक या गैजेट जैसी अवांछित वस्तुओं को बेच दें

ये कदम ऋण अवधि को छोटा करते हैं और ब्याज का बोझ कम करते हैं।

अपनी आय धीरे-धीरे बढ़ाएँ
तेज़ी से भुगतान करने के लिए आपको अपनी आय बढ़ानी होगी।

अंशकालिक ऑनलाइन काम पर विचार करें

सप्ताहांत का उपयोग फ्रीलांसिंग या कौशल के लिए करें

ऑनलाइन पढ़ा सकते हैं, लिख सकते हैं, डिज़ाइन कर सकते हैं या कोड कर सकते हैं

प्रति माह 5,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार हो सकते हैं

यह अतिरिक्त पैसा केवल ऋण चुकाने में ही खर्च होना चाहिए।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें
अभी और संपत्ति खरीदने से बचें।

आप पहले से ही होम लोन के बोझ तले दबे हैं

संपत्ति ज़्यादा ईएमआई बनाती है

यह रखरखाव का बोझ बढ़ाती है

यह तरल नहीं है

पहले वित्तीय संपत्तियों और ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अभी इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
आपको निवेश शुरू करने का मन कर सकता है।

लेकिन याद रखें:

ऋण चुकाने के बाद ही निवेश शुरू करना चाहिए

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - सलाहकार की सलाह नहीं

इंडेक्स फंड से बचें - बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

आपको सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय फंड की आवश्यकता है।

अभी, अतिरिक्त धन का उपयोग केवल ऋण चुकाने के लिए करें। निवेश बाद में किया जा सकता है।

बीमा और सुरक्षा योजना
यदि आपका बीमा नहीं है, तो ऋण जोखिम भरा हो सकता है।

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस लें।

यदि नियोक्ता कवर उपलब्ध नहीं है, तो स्वास्थ्य बीमा लें।

यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

ऋण चुकाने के दौरान आपके साथ कुछ भी घटित होने पर बीमा आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
आपको भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए। पेशेवरों की सहायता लें।

सीएफपी ऋण मुक्ति रणनीति बनाने में मदद करते हैं।

वे ऋण चुकाने के बाद भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाते हैं।

वे बाद में सही निवेश विकल्पों में बदलाव करने में मदद करते हैं।

एजेंटों या बैंकों के पास न जाएँ। केवल योग्य सहायता लें।

बचने योग्य मुख्य गलतियाँ
पुराना लोन चुकाने के लिए दूसरा लोन लेना

पैसे बचाने के लिए EMI न देना

कर्ज के दौर में जोखिम भरे फंडों में निवेश करना

मासिक खर्चों पर नज़र न रखना

जीवनशैली में मुद्रास्फीति के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल

सचेत रहें और कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करें।

कर्ज मुक्ति के लिए लक्ष्य समय-सीमाएँ
आप ये लक्ष्य रख सकते हैं:

12 महीनों में 4 लाख रुपये का कर्ज चुकाना

24-36 महीनों में पर्सनल लोन चुकाना

फिर अगले 5-7 सालों में होम लोन पर ध्यान केंद्रित करना

स्पष्ट लक्ष्य बनाएँ। हर 3 महीने में अपनी प्रगति की निगरानी करें।

ऐसी आदतें जो आपकी मदद करेंगी
खर्च की साप्ताहिक समीक्षा

मासिक लोन चुकौती ट्रैकर

EMI के लिए एक ही बैंक खाता रखें

आवेगपूर्ण खर्च और ऑनलाइन शॉपिंग से बचें

लगातार किए गए छोटे-छोटे कदम आपको तेज़ी से परिणाम प्राप्त करने में मदद करेंगे।

अंततः
कर्ज भारी लग सकता है। लेकिन आपके पास इससे बाहर निकलने की शक्ति है।

आपकी आय सीमित है, लेकिन आपकी सोच ज़्यादा मायने रखती है।

हर छोटा कदम मायने रखता है:

हर 1,000 रुपये का समय से पहले भुगतान ब्याज बचाता है

हर देरी से ईएमआई चुकाने पर जुर्माना लगता है

1-2 साल बाद किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

एक बार जब आप कर्ज मुक्त हो जाएं, तो अपने भविष्य के लिए नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।

वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा इस एक निर्णय से शुरू होती है: निरंतर निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9569 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं राजेश विश्वकर्मा हूँ। उम्र 39 वर्ष। घरेलू वेतन 2.8 लाख रुपये। खर्च 60 हज़ार रुपये। ईएमआई 85 हज़ार रुपये। 65 लाख रुपये का होम लोन बकाया है। म्यूचुअल फंड 40 हज़ार रुपये प्रति माह। टर्म इंश्योरेंस 19 हज़ार रुपये प्रति वर्ष। स्वास्थ्य बीमा 25 हज़ार रुपये प्रति वर्ष। एनपीएस 50 हज़ार रुपये प्रति वर्ष। पीपीएफ बैलेंस 22 लाख रुपये। 5 करोड़ रुपये के फंड के साथ 50 साल की उम्र में रिटायर कैसे हों?
Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आप अभी 39 वर्ष के हैं।

आपने 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य निर्धारित किया है।

इससे आपको 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 11 वर्ष मिलते हैं।

आपकी मासिक आय 2.8 लाख रुपये है।

आपकी मासिक ईएमआई 85,000 रुपये है।

आपका मासिक घरेलू खर्च 60,000 रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये निवेश करते हैं।

एनपीएस में योगदान 50,000 रुपये प्रति वर्ष है।

पीपीएफ बैलेंस पहले से ही 22 लाख रुपये है।

टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा पहले से ही मौजूद हैं।

आपकी आय, खर्च और बचत में मज़बूत अनुशासन दिखाई देता है। यह एक बेहतरीन शुरुआत है।

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन

आप 11 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं।

पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपका पहले से ही एक मज़बूत आधार है।

आपकी बचत क्षमता को और बढ़ाया जा सकता है।

हमें बचत और निवेश दोनों को बेहतर बनाने की ज़रूरत है।

धनराशि का आकार योगदान, रिटर्न और समय पर निर्भर करता है।

समय निश्चित है। इसलिए रिटर्न और मासिक योगदान पर ध्यान दें।

ऋण प्रबंधन रणनीति

65 लाख रुपये का बकाया ऋण महत्वपूर्ण है।

85,000 रुपये की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।

सेवानिवृत्ति से पहले गृह ऋण चुका देना चाहिए।

ऋण अवधि की जाँच करें। अवधि कम करने का प्रयास करें।

बोनस या अधिशेष मिलने पर पूर्व भुगतान पर विचार करें।

पूर्व भुगतान के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी से समझौता न करें।

निवेश और ऋण चुकौती के बीच संतुलन बनाए रखें।

जब तक यह चुका न दिया जाए, नए ऋण लेने से बचें।

निवेश दक्षता और परिसंपत्ति आवंटन

40,000 रुपये का मासिक एसआईपी अच्छा है। इसमें सुधार किया जा सकता है।

आपकी प्रोफ़ाइल को देखते हुए, आपमें जोखिम लेने की क्षमता ज़्यादा है।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों का मिश्रण मददगार होता है।

फिलहाल स्मॉल-कैप में ज़्यादा निवेश करने से बचें। विविधता बनाए रखें।

बिना किसी सहायता के डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।

रेगुलर फंड, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी से सहायता प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत पुनर्संतुलन और समीक्षा का अभाव होता है।

लगातार मदद के लिए रेगुलर प्लान बेहतर होते हैं।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं।

अस्थिर बाज़ारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं।

बाज़ार में सुधार या उतार-चढ़ाव के दौरान ये बेहतर होते हैं।

फंड मैनेजर बाज़ार के रुझानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड यह लाभ नहीं देते हैं।

अभी के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।

पीपीएफ रणनीति मूल्यांकन

आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 22 लाख रुपये हैं।

यह एक बेहतरीन, कम जोखिम वाला, कर-मुक्त घटक है।

यदि संभव हो तो वार्षिक योगदान जारी रखें।

1.5 लाख रुपये की वार्षिक सीमा को अधिकतम करें।

इससे कर लाभ के साथ सुनिश्चित रिटर्न मिलता है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, PPF से निकासी न करें।

यह शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

NPS आवंटन की समीक्षा

50,000 रुपये का वार्षिक योगदान उचित है।

NPS, धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

NPS में इक्विटी आवंटन की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए।

यदि आपका जोखिम अनुमति देता है, तो 75% इक्विटी आवंटन रखने का प्रयास करें।

स्वचालित विकल्प उम्र के साथ इक्विटी आवंटन को कम कर सकता है।

मैन्युअल आवंटन अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।

निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है। तदनुसार योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि और जोखिम कवर

आपके नोट में आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं है।

लिक्विड फंड या बचत में 5-6 लाख रुपये रखें।

इसमें 4-6 महीने के खर्च और EMI कवर होनी चाहिए।

19,000 रुपये प्रति वर्ष का टर्म कवर अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि कवरेज आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना हो।

2.8 लाख रुपये की मासिक आय के लिए, कवरेज 1 करोड़ रुपये से अधिक होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है। जाँच लें कि क्या यह परिवार को कवर करता है।

यदि बजट अनुमति देता है, तो टॉप-अप प्लान भी शामिल करें।

निवेश बढ़ाने की गुंजाइश

आपका कुल मासिक व्यय 1.85 लाख रुपये है।

आपके पास लगभग 95,000 रुपये प्रति माह बचते हैं।

इसमें से, म्यूचुअल फंड एसआईपी में 20,000 रुपये बढ़ाएँ।

शेष राशि का उपयोग आपातकालीन निधि और पूर्व भुगतान के लिए करें।

आय बढ़ने पर हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।

3-4 वर्षों में एसआईपी में 70,000 रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखें।

इससे आपको 5 करोड़ रुपये के अंतर को पाटने में मदद मिलेगी।

एसेट एलोकेशन मार्गदर्शन

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

पीपीएफ, एनपीएस और डेट म्यूचुअल फंड में 20%।

लिक्विड फंड या अल्पकालिक सावधि जमा में 10%।

हर साल आवंटन की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले कुछ इक्विटी को हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति

अभी आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है।

50 साल की उम्र में, मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़कर 1 लाख रुपये हो सकता है।

सेवानिवृत्ति कोष में 1 लाख रुपये प्रति माह होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद 3 बकेट बनाएँ:

बकेट 1: 3 साल के खर्चों के लिए लिक्विड फंड।

बकेट 2: अगले 5 साल के लिए अल्पकालिक ऋण।

बकेट 3: लंबी अवधि के लिए संतुलित इक्विटी।

सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू करें।

केवल उतनी ही निकासी करें जितनी आपको ज़रूरत है। बाकी को निवेशित रहने दें।

एक बार में पूरी निकासी से बचें।

म्यूचुअल फंड कर नियम कैसे लागू होते हैं

इक्विटी म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सेवानिवृत्ति के बाद कर के प्रभाव को कम करने के लिए SWP का उपयोग करें।

1.25 लाख रुपये से कम लाभ पाने के लिए रिडेम्पशन को वर्षों में विभाजित करें।

कर दाखिल करने के लिए लेन-देन रिकॉर्ड हमेशा अपडेट रखें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए अतिरिक्त सुझाव

हर 6 महीने में एक बार वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

आय बढ़ने पर SIP में सालाना वृद्धि करें।

बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

यदि आपके पास ULIP या LIC एंडोमेंट प्लान हैं, तो रिटर्न की समीक्षा करें।

यदि रिटर्न 6% से कम है, तो सरेंडर कर दें। म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

विदेशी निवेश विकल्पों के पीछे न भागें।

समय-परीक्षित और विविध फंडों में निवेश करें।

रियल एस्टेट से बचें। इससे पूँजी अवरुद्ध होती है और तरलता की समस्याएँ पैदा होती हैं।

इसके बजाय, बेहतर नियंत्रण के लिए वित्तीय संपत्तियों पर ही बने रहें।

अंततः

आपका 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।

आपके पास शुरुआत करने के लिए 11 साल और एक अच्छा आधार है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 70,000 रुपये करें।

होम लोन का पूर्व भुगतान करें, लेकिन निवेश से समझौता किए बिना।

आपातकालीन निधि सुरक्षित करें और बीमा कवर बढ़ाएँ।

सभी संपत्तियों को अपनी सेवानिवृत्ति समय-सीमा के अनुसार बनाएँ।

कर नियोजन और निकासी रणनीति को नज़रअंदाज़ न करें।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी की मदद लें।

वे व्यक्तिगत और लक्ष्य-आधारित सलाह देते हैं।

सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए प्रत्यक्ष निधियों के साथ स्वयं करने से बचें।

निवेशित रहें, अनुशासित रहें और नियमित रूप से समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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