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Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |1695 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jun 21, 2025

Dr Nagarajan JSK is an associate professor and former head of medical research at the JSS College of Pharmacy, Ooty.
He has over 30 years of experience in counselling students towards making the right career choices, particularly in the field of pharmacy.
As the JSS College placement officer, he has helped aspiring professionals prepare for and crack job interviews.
Dr Nagarajan holds a PhD in pharmaceutical sciences from the JSS Academy of Higher Education And Research, Mysore, and is currently guiding five PhD scholars.... more
Asked by Anonymous - Jun 17, 2025English
Career

क्या बी.डी.एस. एक अच्छा विकल्प है? और बी.डी.एस. पूरा करने के बाद कोई और क्या विकल्प अपना सकता है? क्या कोई सर्पिरेट लाइन में प्रवेश करके पर्याप्त कमाई कर सकता है?

Ans: नमस्ते,
बीडीएस एक अच्छा विकल्प है, और स्नातक या स्नातकोत्तर अध्ययन पूरा करने के बाद कई कैरियर विकल्प उपलब्ध हैं। यदि आप आवश्यक कौशल हासिल करते हैं, तो आप निश्चित रूप से अच्छी आय अर्जित करने में सक्षम होंगे।
योग अभियान में भाग लें।

एक पृथ्वी, एक स्वास्थ्य के लिए योग।
Career

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9565 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 28, 2025English
Money
मैं 32 साल का हूँ और एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में काम करता हूँ, जहाँ मेरा वेतन 95 हज़ार है। मेरे वर्तमान निवेश हैं: EPF 12 लाख, NPS 6.5 लाख, म्यूचुअल फंड 22 लाख (SIP 29 हज़ार/माह), FD 4 लाख, आपातकालीन निधि/स्वीप-इन FD 3.2 लाख, पोस्ट ऑफिस RD 2 हज़ार/माह। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस (52 साल तक), सभी आश्रितों के लिए 5 लाख प्रति वर्ष का ऑफिस हेल्थ कवर है, और कोई देनदारी नहीं है। किराया 10 हज़ार/माह, मासिक खर्च 40 हज़ार + 5 हज़ार विविध। हम फरवरी 2026 में एक बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं। मेरे लक्ष्य: (1) 19, 22, 25 और 30 साल की उम्र के बाद 1 करोड़ का फंड बनाना। 28 साल बाद (बच्चे की शिक्षा/विवाह के लिए), (2) 10 साल में 1 करोड़ का फ्लैट खरीदना, (3) 7 लाख/माह की आय के साथ 60 साल तक रिटायरमेंट के लिए 25 करोड़ का फंड बनाना। कृपया सुझाव दें कि क्या मेरी वर्तमान योजना उपयुक्त है या इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए मुझे क्या बदलाव करने चाहिए।
Ans: अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को समझना

आप 32 वर्ष के हैं और एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कार्यरत हैं।

आपका मासिक वेतन 95,000 रुपये है।

आप विवाहित हैं और फरवरी 2026 में आपके बच्चे की उम्मीद है।

आप किराए पर रहते हैं और आपकी कोई देनदारी नहीं है।

वर्तमान मासिक खर्च 55,000 रुपये है।

मासिक बचत लगभग 40,000 रुपये है।

निवेश में अच्छा अनुशासन और स्पष्टता दिखाई देती है।

आपके लक्ष्य स्पष्ट रूप से परिभाषित और दीर्घकालिक हैं।

आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।

मौजूदा निवेशों का विवरण

EPF बैलेंस 12 लाख रुपये है।

NPS बैलेंस 6.5 लाख रुपये है।

म्यूचुअल फंड में 22 लाख रुपये और SIP 29,000 रुपये हैं।

सावधि जमा 4 लाख रुपये है।

आपातकालीन निधि/स्वीप-इन FD 3.2 लाख रुपये है।

2,000 रुपये मासिक की डाकघर आरडी।

ये विभिन्न साधनों में अच्छी तरह से आवंटित हैं। लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अनुकूलन की आवश्यकता है।

सुरक्षा कवर की समीक्षा

52 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा।

सभी आश्रितों के लिए 5 लाख रुपये का कार्यालय स्वास्थ्य कवर।

टर्म प्लान वर्तमान में सीमित अवधि के लिए उपलब्ध है।

आपको 60 या 65 वर्ष की आयु तक एक नए टर्म प्लान की आवश्यकता होगी।

सेवानिवृत्ति के बाद कार्यालय स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अभी व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।

सुपर टॉप-अप के साथ 10-15 लाख रुपये का आधार चुनें।

यह आपको भविष्य में चिकित्सा व्यय में वृद्धि से बचाता है।

आपातकालीन निधि पर्याप्तता

3.2 लाख रुपये की स्वीप-इन एफडी एक अच्छा कदम है।

मासिक खर्च लगभग 55,000 रुपये है।

आपातकालीन निधि कम से कम 1 लाख रुपये होनी चाहिए। 3.5-4 लाख।

बोनस और अधिशेष का उपयोग करके इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इसे लिक्विड फंड में रखें या एफडी में निवेश करें।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

बच्चों से संबंधित लक्ष्यों का आकलन

आपके भविष्य के 4 लक्ष्य हैं:

19 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (कॉलेज शिक्षा)

22 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (स्नातकोत्तर)

25 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (करियर/विवाह के लिए सहायता)

28 साल बाद - 1 करोड़ रुपये (विवाह/घर का खर्च)

ध्यान देने योग्य बातें:

ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं। इक्विटी में निवेश उपयुक्त है।

3 दशकों में 4 करोड़ रुपये की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति पर विचार किया जाना चाहिए।

इन लक्ष्यों के लिए समय के साथ एसआईपी बढ़ाई जानी चाहिए।

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएँ।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में बेहतर रिटर्न की संभावना होती है।

सीएफपी और एमएफडी की मदद से सालाना उनकी समीक्षा करें।

भविष्य में घर खरीदने का लक्ष्य

लक्ष्य: 10 साल में 1 करोड़ रुपये का फ्लैट खरीदें।

आप एफडी मैच्योरिटी और कुछ म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

साथ ही, घर के लिए एक अलग एसआईपी (SIP) शुरू करें।

अभी रियल एस्टेट खरीदने से बचें। लिक्विडिटी को ब्लॉक न करें।

डेट और हाइब्रिड फंड में 25-30 लाख रुपये जमा करें।

इस लक्ष्य के लिए यूलिप या बीमा-आधारित उत्पादों से बचें।

बाद में घर खरीदने के लिए चाइल्ड फंड को न तोड़ें।

दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य

आप 60 साल की उम्र में 25 करोड़ रुपये का फंड चाहते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय का लक्ष्य: 7 लाख रुपये।

इस लक्ष्य के लिए आपके पास 28 साल हैं।

समय का अच्छा लाभ, आक्रामक और निरंतर बचत की आवश्यकता।

इस लक्ष्य के लिए NPS, EPF और म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।

रिटायरमेंट फंड में इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ।

NPS में योगदान बढ़ाकर सालाना ₹50,000-75,000 करें।

धारा 80CCD(1B) के लाभ को अधिकतम करें।

रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति:

आप पहले से ही ₹29,000 मासिक निवेश करते हैं।

इसे 2 साल के भीतर बढ़ाकर ₹40,000 करें।

बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।

डायरेक्ट फंड में समीक्षा, पुनर्संतुलन और मानवीय सलाह का अभाव होता है।

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित प्लान सक्रिय ट्रैकिंग सुनिश्चित करते हैं।

नियमित प्लान बदलते जीवन लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल बिठा सकते हैं।

डाकघर आरडी मूल्यांकन

मासिक योगदान ₹2,000 है।

रिटर्न निश्चित है, लेकिन कम और कर योग्य है।

इसे केवल सुरक्षित पूंजी निवेश के लिए रखें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

इसे रोककर हाइब्रिड फंडों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

EPF और NPS की समीक्षा

EPF बैलेंस 12 लाख रुपये है।

यह अच्छी तरह से चक्रवृद्धि ब्याज देता है और कर-मुक्त है।

जब तक ज़रूरी न हो, EPF न निकालें।

NPS अभी 6.5 लाख रुपये पर है।

NPS में 75% इक्विटी मैन्युअल रूप से निर्धारित करने पर विचार करें।

उम्र बढ़ने के साथ स्वचालित आवंटन इक्विटी को कम करता है।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता होती है।

NPS निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है। निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति

वर्तमान SIP 29,000 रुपये मासिक है।

विशिष्ट लक्ष्यों के आधार पर SIP को विभाजित करें।

प्रत्येक बच्चे के जन्म के लक्ष्य के लिए अलग-अलग धनराशि आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति कोष के लिए समर्पित SIP बनाएँ।

घर के डाउन पेमेंट के लिए SIP बनाएँ।

हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।

अपनी SIP को दीर्घकालिक जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार समायोजित करें।

पूंजीगत लाभ कर नियम

म्यूचुअल फंड पर नए नियम लागू।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर।

लघु और मध्यम निवेश (STCG) पर 20% कर।

डेट म्यूचुअल फंड:

आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर।

कर योजना के बिना एकमुश्त राशि न निकालें।

कर का बोझ कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग करें।

यदि संभव हो तो विभिन्न वर्षों में मोचन की योजना बनाएँ।

भविष्य की मुद्रास्फीति और जीवनशैली योजना

2026 में होने वाले बच्चे के जन्म से खर्च बढ़ेंगे।

चिकित्सा, शिक्षा और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी।

स्कूल की फीस और स्वास्थ्य सेवा के लिए जल्द ही बजट बनाएँ।

बच्चे के जन्म के बाद जीवनसाथी के करियर ब्रेक को नज़रअंदाज़ न करें।

किसी भी आय अंतर को पूरा करने के लिए एक बफर बनाए रखें।

पारिवारिक छुट्टियों, कार अपग्रेड और बीमा प्रीमियम की योजना बनाएँ।

टर्म इंश्योरेंस और कवरेज सुझाव

वर्तमान कवर 52 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का है।

यह 25 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट योजना के लिए पर्याप्त नहीं है।

65 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का नया टर्म प्लान खरीदें।

इसे मौजूदा पॉलिसी से अलग रखें।

प्रीमियम रिटर्न वाले टर्म प्लान न खरीदें।

शुद्ध टर्म प्लान सस्ते और कुशल होते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

सभी लक्ष्यों को एक साथ लाने के लिए आपको पेशेवर मदद की आवश्यकता है।

एक सीएफपी यह सुनिश्चित करता है कि परिसंपत्ति आवंटन संतुलित हो।

हर साल निवेश को समायोजित करने में मदद करता है।

पोर्टफोलियो के प्रदर्शन और पुनर्संतुलन की ज़रूरतों पर नज़र रखता है।

सीएफपी प्रमाणन वाला एमएफडी नियमित सहायता सुनिश्चित करता है।

डायरेक्ट प्लान के साथ स्वयं निवेश करने से बचें। ये दीर्घकालिक अंतराल पैदा करते हैं।

ये कोई ट्रैकिंग या निरंतर सुधार प्रदान नहीं करते हैं।

आपकी निवेश आदतें - क्या काम कर रहा है

आपने एसआईपी जल्दी शुरू कर दिए। यह बहुत अच्छी बात है।

आपके लक्ष्य और समय-सीमाएँ स्पष्ट हैं।

आप अपनी आय का 40% से ज़्यादा बचा रहे हैं।

आप आपातकालीन निधि रखते हैं।

आपके पास टर्म कवर और स्वास्थ्य कवर है।

आप पर कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं हैं।

इससे आपको धन संचय करने की पूरी आज़ादी मिलती है।

किन बातों पर तुरंत ध्यान देने की ज़रूरत है

बीमा कवर (जीवन और स्वास्थ्य) बढ़ाएँ।

हर जीवन लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ।

NPS और म्यूचुअल फंड SIP में सालाना बढ़ोतरी करें।

सिर्फ़ EPF या RD पर निर्भर रहना बंद करें।

निवेश के लिए रियल एस्टेट पर विचार न करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म से बचें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

सिर्फ़ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

एंडोमेंट प्लान या ULIP से दूर रहें।

लंबी अवधि का पैसा सिर्फ़ म्यूचुअल फंड में ही रखें।

अंततः

आपके पास मज़बूत नकदी प्रवाह और अच्छी आदतें हैं।

आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन आपको सुधार की ज़रूरत है।

हर भविष्य के लक्ष्य के लिए स्पष्ट बकेट बनाएँ।

सभी निवेशों को एक ही SIP में न मिलाएँ।

मुद्रास्फीति से बचने के लिए हर साल SIP बढ़ाएँ।

अपने परिवार को बीमा और आपातकालीन निधि से सुरक्षित करें।

कम रिटर्न वाले जटिल उत्पादों से बचें।

CFP और MFD के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों का ही उपयोग करें।

25 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।

इस रोडमैप के साथ, आपके लक्ष्य प्राप्त करने योग्य हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5086 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 09, 2025

Career
नमस्ते सर, मुझे एचबीटीयू कानपुर केमिकल इंजीनियरिंग ब्रांच में टीएफडब्ल्यू सीट मिली है। पिछले साल की कटऑफ के अनुसार, मुझे सीएसएबी राउंड 2 में एनआईटी रायपुर मेटलर्जी ब्रांच मिलेगी। क्या मुझे सीएसएबी राउंड का इंतज़ार करना चाहिए? सीएसएबी राउंड के लिए भी शुल्क देना होगा।
Ans: नमस्ते अलशात।
हाँ, अगर आपको एनआईटी टैग ज़्यादा पसंद है और मेटलर्जी में भी कोई दिक्कत नहीं है, तो सीएसएबी राउंड 2 का इंतज़ार करें, लेकिन सिर्फ़ तभी जब आप सीएसएबी की फ़ीस चुकाने में सहज हों, जो कि बेहतर विकल्प न मिलने पर वापस नहीं की जा सकती। वरना, एचबीटीयू केमिकल ही चुनें, जो एक अच्छी ब्रांच और कॉलेज है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9565 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 34 साल का पुरुष हूँ और 58 हज़ार रुपये महीना कमाता हूँ। मैंने एक साल पहले म्यूचुअल फंड में SIP निवेश शुरू किया था। फ़िलहाल मैं अलग-अलग म्यूचुअल फंड में 8 हज़ार रुपये महीना निवेश कर रहा हूँ। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप में 2.5 हज़ार, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप में 1.5 हज़ार, केनरा रोबेको ब्लूचिप में 2 हज़ार और मोतीलाल ओसवाल मिडकैप में 2 हज़ार रुपये। मैंने एचडीएफसी बैलेंस्ड एड फंड में 20 हज़ार और एसबीआई मल्टी एसेट फंड में 10 हज़ार रुपये एकमुश्त निवेश किया है। मैं अपनी रकम बढ़ाना चाहता हूँ और हर महीने 8 हज़ार रुपये के अलावा 10-12 हज़ार रुपये और निवेश कर सकता हूँ। कृपया बताएँ कि क्या ऊपर दिए गए फंड जारी रखने के लिए सही हैं या इनमें बदलाव की ज़रूरत है। साथ ही, कुछ और फंड भी बताएँ जहाँ मुझे अपने 10-12 हज़ार रुपये लगाने चाहिए। मैं थोड़ा जोखिम लेता हूँ क्योंकि मैं घर का अकेला कमाने वाला हूँ और 15-20 साल के लिए लंबी अवधि के निवेश की तलाश में हूँ। आपका बहुत-बहुत धन्यवाद।
Ans: आपने अपनी निवेश यात्रा की शुरुआत काफी अच्छी तरह से की है। म्यूचुअल फंड में 8,000 रुपये प्रति माह का निवेश और साथ ही 30,000 रुपये एकमुश्त आवंटित करना अनुशासन दर्शाता है। आप 34 वर्ष के हैं, 58,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं, और 10,000-12,000 रुपये और निवेश करने के लिए तैयार हैं। आप अकेले कमाने वाले भी हैं, इसलिए अपने निवेश की सुरक्षा करना बहुत ज़रूरी है। आइए हम आपके पोर्टफोलियो, जोखिम स्तर का विश्लेषण करें और एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना प्रदान करें।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो को समझना
फ्लेक्सी-कैप फंड (2,500 रुपये प्रति माह)
लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप शेयरों में निवेश करने की सुविधा प्रदान करता है।

स्मॉल-कैप फंड (1,500 रुपये प्रति माह)
उच्च रिटर्न क्षमता लेकिन बहुत अस्थिर।

ब्लूचिप फंड (2,000 रुपये प्रति माह)
बड़ी कंपनियों में निवेश करता है, अधिक स्थिर।

मिड-कैप फंड (₹2,000/माह)
अच्छी वृद्धि, लेकिन मध्यम से उच्च जोखिम।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (₹20,000 एकमुश्त)
इक्विटी और डेट का मिश्रण, अस्थिर अवधि के दौरान उपयोगी।

मल्टी-एसेट फंड (₹10,000 एकमुश्त)
इक्विटी, डेट और सोने में विविधता लाता है।

आपका वर्तमान निवेश पहले से ही विभिन्न श्रेणियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। यह एक अच्छा कदम है।

आपके पोर्टफोलियो के सकारात्मक पहलू
आप विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंडों में निवेश कर रहे हैं।

आपका निवेश इक्विटी और हाइब्रिड दोनों में अच्छी तरह फैला हुआ है।

आप पहले से ही एसआईपी मोड का उपयोग कर रहे हैं जो अनुशासन को प्रोत्साहित करता है।

आपका लक्ष्य क्षितिज दीर्घकालिक (15-20 वर्ष) है, जो धन सृजन के लिए आदर्श है।

आपने अपने जोखिम स्तर को मध्यम के रूप में सही ढंग से पहचाना है।

ये सभी सोची-समझी योजना को दर्शाते हैं। अब तक आपने अच्छा काम किया है।

कुछ समायोजन की आवश्यकता वाले क्षेत्र
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंडों में जोखिम ज़्यादा होता है। आपको उनकी हिस्सेदारी सीमित करनी चाहिए।

फ्लेक्सी-कैप और ब्लूचिप फंडों में लार्ज-कैप निवेश में ओवरलैप हो सकता है।

हाइब्रिड फंडों में एकमुश्त निवेश अच्छा है, लेकिन आगे चलकर इक्विटी में एकमुश्त निवेश से बचें।

अभी तक SIP के रूप में अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी या सोने में कोई निवेश नहीं किया है।

SIP राशि आपकी आय का केवल 13-14% है। आप आराम से 25-30% तक जा सकते हैं।

कुछ स्मार्ट बदलाव दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।

इंडेक्स फंडों की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे उसे मात नहीं दे सकते।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बचते नहीं हैं। कोई शेयर चयन नहीं होता।

इंडेक्स फंड बाजार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। वे गिरावट के दौरान भी निष्क्रिय रहते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का लक्ष्य बेंचमार्क को मात देना होता है। वे गिरावट को भी कम करने की कोशिश करते हैं।

आप जैसे मध्यम-जोखिम वाले निवेशक के लिए, यह बहुत मायने रखता है।

अच्छे फंड मैनेजर जोखिम को बेहतर तरीके से संभालते हैं और अतिरिक्त रिटर्न की तलाश में रहते हैं।

इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहना आपके लिए सही विकल्प है।

प्रति माह अतिरिक्त ₹10,000-12,000 का उपयोग कैसे करें
अब आप मासिक रूप से अधिक निवेश करना चाहते हैं। इसे अच्छी तरह से वितरित करने के लिए यहां एक संरचित योजना दी गई है।

1. कोर पोर्टफोलियो (कुल एसआईपी का 60-65%)
अपने फ्लेक्सी-कैप फंड में ₹3,000 और जोड़ें।

अपने ब्लूचिप फंड में ₹2,000 और जोड़ें।

यह आपके स्थिर इक्विटी आधार को मजबूत करता है।

2. सहायक इक्विटी (कुल एसआईपी का 20-25%)
स्मॉल-कैप फंड में ₹1,500 निवेश जारी रखें। इसे बढ़ाएँ नहीं।

मिड-कैप फंड में ₹2,000 निवेश जारी रखें। इसे बढ़ाएँ नहीं।

1,000 रुपये प्रति माह वाला एक नया मल्टी-कैप फंड जोड़ें।

3. हाइब्रिड/डेट (कुल SIP का 10-15%)
किसी शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में 2,000 रुपये जोड़ें।

4. डायवर्सिफिकेशन ऐड-ऑन (कुल SIP का 5-10%)
SIP के ज़रिए गोल्ड फंड में 1,000-2,000 रुपये जोड़ें।

किसी इंटरनेशनल इक्विटी फीडर फंड में 2,000 रुपये जोड़ें।

इससे आपका 10,000-12,000 रुपये का पूरा अतिरिक्त बजट खर्च हो जाएगा।

सुझाई गई मासिक SIP संरचना (नया + मौजूदा)
फ्लेक्सी-कैप फंड: 5,500 रुपये

ब्लूचिप फंड: 4,000 रुपये

मिड-कैप फंड: 1,000 रुपये 2,000

स्मॉल-कैप फंड: ₹1,500

मल्टी-कैप फंड: ₹1,000

डेट/हाइब्रिड फंड: ₹2,000

गोल्ड फंड: ₹1,500

ग्लोबल इक्विटी फंड: ₹2,000

कुल: लगभग ₹19,500 प्रति माह
आप अपनी सुविधानुसार थोड़ा-बहुत समायोजन कर सकते हैं।

मल्टी-कैप फंड क्यों?
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में एक निश्चित अनुपात में निवेश करता है।

फ्लेक्सी-कैप की तुलना में बेहतर विविधीकरण प्रदान करता है।

लंबी अवधि के पोर्टफोलियो में अच्छा काम करता है।

यह आपके मौजूदा फंडों का पूरक है।

गोल्ड एसआईपी क्यों?
सोना शेयर बाजार की दिशा में नहीं चलता।

यह अनिश्चित अवधि के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में भी काम करता है।

लेकिन इसे कुल निवेश के 10% से कम रखें।

ग्लोबल इक्विटी क्यों?
बड़ी अंतरराष्ट्रीय कंपनियों के साथ संपर्क स्थापित करता है।

भौगोलिक क्षेत्रों और मुद्राओं में विविधता लाता है।

घरेलू देशों में निवेश की एकाग्रता को कम करने में मदद करता है।

यह वैकल्पिक है, लेकिन दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।

निगरानी और समीक्षा रणनीति
हर 6 महीने में फंडों के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

केवल तभी पुनर्संतुलन करें जब आवंटन 5-10% कम हो जाए।

अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर बार-बार निवेश बदलने से बचें।

यदि आपकी आय या लक्ष्य बदलते हैं, तो पुनर्आवंटन करें।

साल में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इससे आपकी योजना आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप रहती है।

महत्वपूर्ण कार्य और निषेध
कार्य:

आय बढ़ने पर सालाना SIP राशि बढ़ाएँ।

लाभांश या पूंजीगत लाभ को चक्रवृद्धि ब्याज के लिए पुनर्निवेशित करें।

6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP जारी रखें।

न करें:

इंडेक्स फंड में निवेश न करें; वे जोखिम का सक्रिय प्रबंधन नहीं करते।

डायरेक्ट फंड में निवेश न करें। इससे आप एमएफडी और सीएफपी मार्गदर्शन खो देते हैं।

घबराहट में एसआईपी बंद न करें।

पिछले साल के सर्वश्रेष्ठ फंड के पीछे न भागें।

एक स्थिर, भावना-मुक्त दृष्टिकोण अपनाएँ।

कर दक्षता और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी में अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एसडब्ल्यूपी का उपयोग करके केवल 10-12 वर्षों के बाद ही निकासी करें।

कर का बोझ कम करने के लिए एक बार में पूरी निकासी से बचें।

कर को अनुकूलित करने के लिए निकासी की योजना धीरे-धीरे बनाएँ।

एसआईपी के साथ अनुशासन का निर्माण
एसआईपी निवेश से भावनाओं को दूर करता है।

रुपी कॉस्ट एवरेजिंग औसत खरीद मूल्य को कम करता है।

सालाना 500 रुपये की बढ़ोतरी भी समय के साथ बड़ा अंतर लाती है।

अपनी SIP को हर साल आय वृद्धि के साथ टॉप-अप करें।

आप मजबूत आदतें बना रहे हैं। यही दीर्घकालिक धन की कुंजी है।

बीमा कवरेज की जाँच
सुनिश्चित करें कि आपके पास 50 लाख रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस है।

जाँच ​​करें कि क्या मेडिकल इंश्योरेंस परिवार को पर्याप्त रूप से कवर करता है।

पॉलिसी की सालाना समीक्षा करें।

यदि आपके पास कोई एंडोमेंट या ULIP प्लान है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर ग्रोथ के लिए उन्हें म्यूचुअल फंड में बदलें।

आपातकालीन निधि योजना
लिक्विड फंड या स्वीप FD में 1 लाख-1.5 लाख रुपये रखें।

इसे अपने SIP निवेश के साथ न मिलाएँ।

केवल नौकरी छूटने या बड़ी मेडिकल इमरजेंसी के दौरान ही इसका इस्तेमाल करें।

यह आपके निवेश को अचानक टूटने से बचाता है।

अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
आपके फंड विकल्प परिपक्वता और संतुलित दृष्टिकोण दर्शाते हैं।
10,000-12,000 रुपये और व्यवस्थित तरीके से निवेश करके, आप अपने पोर्टफोलियो की ताकत बढ़ा सकते हैं।
हाइब्रिड, गोल्ड और ग्लोबल इक्विटी में विविधता लाने से विकास में कमी आए बिना सुरक्षा बढ़ती है।
15-20 वर्षों तक लगातार निवेश करने से आपकी संपत्ति कई गुना बढ़ जाएगी।
अनुशासन और समीक्षा से सब कुछ नियंत्रण में रहेगा।
नियमित निवेश और सही आवंटन से, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बहुत तेज़ी से आएगी।
आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। केंद्रित रहें और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9565 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
मेरी उम्र 30 साल है और मेरा मासिक वेतन 59250/- है। मुझ पर 35 लाख का होम लोन, 8 लाख का पर्सनल लोन और 4 लाख का कर्ज़ है। मुझे अपने कर्ज़ और लोन का प्रबंधन और भुगतान जल्दी कैसे करना चाहिए?
Ans: कर्ज़ मुक्त होने पर आपका ध्यान केंद्रित करना एक समझदारी भरा कदम है। आपकी उम्र 30 साल है। आप 59,250 रुपये मासिक कमाते हैं। आप पर 35 लाख रुपये का होम लोन है। आप पर 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी है। इसके अलावा, आप पर 4 लाख रुपये का और कर्ज़ है। यानी आपकी कुल देनदारियाँ 47 लाख रुपये हैं।

आइए अब समझते हैं कि अपने कर्ज़ चुकाने की योजना कैसे बनाएँ।

मासिक आय और नकदी प्रवाह की समझ
वेतन: 59,250 रुपये प्रति माह

कुल कर्ज़: लगभग 47 लाख रुपये

ईएमआई और ब्याज भुगतान ज़्यादा होने की संभावना है

आप आर्थिक तंगी में हो सकते हैं

आपके कर्ज़ के बोझ की तुलना में आपकी आय सीमित है। इसलिए योजना बनाना और भी ज़रूरी हो जाता है।

लागत के आधार पर अपने कर्ज़ों को प्राथमिकता दें
आपको यह समझना होगा कि कौन सा कर्ज़ ज़्यादा महंगा है।

पर्सनल लोन पर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है

छोटे कर्ज़ (4 लाख रुपये) भी महंगे हो सकते हैं

होम लोन पर ब्याज दर सबसे कम होती है

इसलिए आपको पहले महंगे कर्ज़ों को चुनना चाहिए। यह लागत-आधारित पुनर्भुगतान पद्धति है।

पर्सनल लोन (8 लाख रुपये) से निपटने की कार्य योजना
पर्सनल लोन का आंशिक पूर्व-भुगतान शुरू करें

प्रति माह 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार होते हैं

केवल न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करने से बचें

ऋणदाता से आंशिक भुगतान सुविधा के लिए पूछें

ब्याज के कारण पर्सनल लोन की राशि तेज़ी से बढ़ सकती है। इसे 2 से 3 साल में चुकाने का प्रयास करें।

4 लाख रुपये के कर्ज़ को चुकाने की रणनीति
यह आपका तीसरा कर्ज़ है। यह क्रेडिट कार्ड या अनौपचारिक कर्ज़ हो सकता है।

अगर यह क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ है, तो पहले इसे चुकाएँ

अगर यह अनौपचारिक कर्ज़ है, तो बातचीत करें और निपटान की योजना बनाएँ

इसे कम ईएमआई वाले औपचारिक कर्ज़ में बदलने का प्रयास करें

इस छोटे कर्ज़ को नज़रअंदाज़ न करें। यह तनाव का कारण बनता है

अगर ब्याज बहुत ज़्यादा है, तो बातचीत करें। क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए देरी से बचें।

होम लोन प्लानिंग (35 लाख रुपये)
होम लोन का ब्याज कम है, लेकिन अवधि लंबी है।

नियमित ईएमआई का भुगतान बिना चूके करें

अभी ईएमआई न बढ़ाएँ

आपातकालीन धनराशि को होम लोन में न लगाएँ

व्यक्तिगत और अन्य ऋण चुकाने के बाद, इस पर ध्यान दें

नकदी प्रवाह में सुधार होने पर, इस ऋण का पूर्व भुगतान करें। लेकिन पहले महंगे ऋणों का भुगतान करने के बाद ही।

खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें
अब आपको अनुशासन के साथ जीवन जीना होगा।

खर्च किए गए हर रुपये पर नज़र रखें

विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

नई ईएमआई या ऋण लेने से बचें

किराया, ईंधन और भोजन की मासिक योजना बनानी चाहिए

जब तक ऋण चुका नहीं जाते, वित्तीय अनुशासन आपका सबसे अच्छा दोस्त है।

आपातकालीन निधि बनाएँ
कम से कम 50,000 से 1 लाख रुपये तक की राशि अलग रखें

बैंक एफडी या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें

यह आपको दोबारा उधार लेने से रोकता है

आपातकालीन धन वित्तीय झटकों से बचाता है

अगर आपके पास यह नहीं है, तो इसे 4-6 महीनों में बनाएँ।

कर्ज चुकाने के लिए उधार लेने से बचें
कुछ लोग पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए कर्ज लेते हैं।

इससे केवल बोझ कम होता है

आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं

ऐप्स या अनजान कर्जदाताओं से उधार न लें

क्रेडिट कार्ड ईएमआई ऑफर को मना करें

आपका ध्यान वास्तविक भुगतान पर होना चाहिए, बैलेंस ट्रांसफर पर नहीं।

ऋण के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें
कोई भी बोनस, प्रोत्साहन या उपहार कर्ज कम करने में मदद कर सकता है।

पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए पूरे बोनस का उपयोग करें

यदि संभव हो तो ईएमआई बढ़ाने के लिए वार्षिक मूल्यांकन का उपयोग करें

यदि मददगार हो तो बाइक या गैजेट जैसी अवांछित वस्तुओं को बेच दें

ये कदम ऋण अवधि को छोटा करते हैं और ब्याज का बोझ कम करते हैं।

अपनी आय धीरे-धीरे बढ़ाएँ
तेज़ी से भुगतान करने के लिए आपको अपनी आय बढ़ानी होगी।

अंशकालिक ऑनलाइन काम पर विचार करें

सप्ताहांत का उपयोग फ्रीलांसिंग या कौशल के लिए करें

ऑनलाइन पढ़ा सकते हैं, लिख सकते हैं, डिज़ाइन कर सकते हैं या कोड कर सकते हैं

प्रति माह 5,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार हो सकते हैं

यह अतिरिक्त पैसा केवल ऋण चुकाने में ही खर्च होना चाहिए।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें
अभी और संपत्ति खरीदने से बचें।

आप पहले से ही होम लोन के बोझ तले दबे हैं

संपत्ति ज़्यादा ईएमआई बनाती है

यह रखरखाव का बोझ बढ़ाती है

यह तरल नहीं है

पहले वित्तीय संपत्तियों और ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अभी इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
आपको निवेश शुरू करने का मन कर सकता है।

लेकिन याद रखें:

ऋण चुकाने के बाद ही निवेश शुरू करना चाहिए

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - सलाहकार की सलाह नहीं

इंडेक्स फंड से बचें - बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

आपको सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय फंड की आवश्यकता है।

अभी, अतिरिक्त धन का उपयोग केवल ऋण चुकाने के लिए करें। निवेश बाद में किया जा सकता है।

बीमा और सुरक्षा योजना
यदि आपका बीमा नहीं है, तो ऋण जोखिम भरा हो सकता है।

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस लें।

यदि नियोक्ता कवर उपलब्ध नहीं है, तो स्वास्थ्य बीमा लें।

यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

ऋण चुकाने के दौरान आपके साथ कुछ भी घटित होने पर बीमा आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
आपको भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए। पेशेवरों की सहायता लें।

सीएफपी ऋण मुक्ति रणनीति बनाने में मदद करते हैं।

वे ऋण चुकाने के बाद भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाते हैं।

वे बाद में सही निवेश विकल्पों में बदलाव करने में मदद करते हैं।

एजेंटों या बैंकों के पास न जाएँ। केवल योग्य सहायता लें।

बचने योग्य मुख्य गलतियाँ
पुराना लोन चुकाने के लिए दूसरा लोन लेना

पैसे बचाने के लिए EMI न देना

कर्ज के दौर में जोखिम भरे फंडों में निवेश करना

मासिक खर्चों पर नज़र न रखना

जीवनशैली में मुद्रास्फीति के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल

सचेत रहें और कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करें।

कर्ज मुक्ति के लिए लक्ष्य समय-सीमाएँ
आप ये लक्ष्य रख सकते हैं:

12 महीनों में 4 लाख रुपये का कर्ज चुकाना

24-36 महीनों में पर्सनल लोन चुकाना

फिर अगले 5-7 सालों में होम लोन पर ध्यान केंद्रित करना

स्पष्ट लक्ष्य बनाएँ। हर 3 महीने में अपनी प्रगति की निगरानी करें।

ऐसी आदतें जो आपकी मदद करेंगी
खर्च की साप्ताहिक समीक्षा

मासिक लोन चुकौती ट्रैकर

EMI के लिए एक ही बैंक खाता रखें

आवेगपूर्ण खर्च और ऑनलाइन शॉपिंग से बचें

लगातार किए गए छोटे-छोटे कदम आपको तेज़ी से परिणाम प्राप्त करने में मदद करेंगे।

अंततः
कर्ज भारी लग सकता है। लेकिन आपके पास इससे बाहर निकलने की शक्ति है।

आपकी आय सीमित है, लेकिन आपकी सोच ज़्यादा मायने रखती है।

हर छोटा कदम मायने रखता है:

हर 1,000 रुपये का समय से पहले भुगतान ब्याज बचाता है

हर देरी से ईएमआई चुकाने पर जुर्माना लगता है

1-2 साल बाद किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

एक बार जब आप कर्ज मुक्त हो जाएं, तो अपने भविष्य के लिए नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।

वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा इस एक निर्णय से शुरू होती है: निरंतर निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9565 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं राजेश विश्वकर्मा हूँ। उम्र 39 वर्ष। घरेलू वेतन 2.8 लाख रुपये। खर्च 60 हज़ार रुपये। ईएमआई 85 हज़ार रुपये। 65 लाख रुपये का होम लोन बकाया है। म्यूचुअल फंड 40 हज़ार रुपये प्रति माह। टर्म इंश्योरेंस 19 हज़ार रुपये प्रति वर्ष। स्वास्थ्य बीमा 25 हज़ार रुपये प्रति वर्ष। एनपीएस 50 हज़ार रुपये प्रति वर्ष। पीपीएफ बैलेंस 22 लाख रुपये। 5 करोड़ रुपये के फंड के साथ 50 साल की उम्र में रिटायर कैसे हों?
Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आप अभी 39 वर्ष के हैं।

आपने 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य निर्धारित किया है।

इससे आपको 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 11 वर्ष मिलते हैं।

आपकी मासिक आय 2.8 लाख रुपये है।

आपकी मासिक ईएमआई 85,000 रुपये है।

आपका मासिक घरेलू खर्च 60,000 रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये निवेश करते हैं।

एनपीएस में योगदान 50,000 रुपये प्रति वर्ष है।

पीपीएफ बैलेंस पहले से ही 22 लाख रुपये है।

टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा पहले से ही मौजूद हैं।

आपकी आय, खर्च और बचत में मज़बूत अनुशासन दिखाई देता है। यह एक बेहतरीन शुरुआत है।

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन

आप 11 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं।

पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपका पहले से ही एक मज़बूत आधार है।

आपकी बचत क्षमता को और बढ़ाया जा सकता है।

हमें बचत और निवेश दोनों को बेहतर बनाने की ज़रूरत है।

धनराशि का आकार योगदान, रिटर्न और समय पर निर्भर करता है।

समय निश्चित है। इसलिए रिटर्न और मासिक योगदान पर ध्यान दें।

ऋण प्रबंधन रणनीति

65 लाख रुपये का बकाया ऋण महत्वपूर्ण है।

85,000 रुपये की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।

सेवानिवृत्ति से पहले गृह ऋण चुका देना चाहिए।

ऋण अवधि की जाँच करें। अवधि कम करने का प्रयास करें।

बोनस या अधिशेष मिलने पर पूर्व भुगतान पर विचार करें।

पूर्व भुगतान के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी से समझौता न करें।

निवेश और ऋण चुकौती के बीच संतुलन बनाए रखें।

जब तक यह चुका न दिया जाए, नए ऋण लेने से बचें।

निवेश दक्षता और परिसंपत्ति आवंटन

40,000 रुपये का मासिक एसआईपी अच्छा है। इसमें सुधार किया जा सकता है।

आपकी प्रोफ़ाइल को देखते हुए, आपमें जोखिम लेने की क्षमता ज़्यादा है।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों का मिश्रण मददगार होता है।

फिलहाल स्मॉल-कैप में ज़्यादा निवेश करने से बचें। विविधता बनाए रखें।

बिना किसी सहायता के डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।

रेगुलर फंड, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी से सहायता प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत पुनर्संतुलन और समीक्षा का अभाव होता है।

लगातार मदद के लिए रेगुलर प्लान बेहतर होते हैं।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं।

अस्थिर बाज़ारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं।

बाज़ार में सुधार या उतार-चढ़ाव के दौरान ये बेहतर होते हैं।

फंड मैनेजर बाज़ार के रुझानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड यह लाभ नहीं देते हैं।

अभी के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।

पीपीएफ रणनीति मूल्यांकन

आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 22 लाख रुपये हैं।

यह एक बेहतरीन, कम जोखिम वाला, कर-मुक्त घटक है।

यदि संभव हो तो वार्षिक योगदान जारी रखें।

1.5 लाख रुपये की वार्षिक सीमा को अधिकतम करें।

इससे कर लाभ के साथ सुनिश्चित रिटर्न मिलता है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, PPF से निकासी न करें।

यह शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

NPS आवंटन की समीक्षा

50,000 रुपये का वार्षिक योगदान उचित है।

NPS, धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

NPS में इक्विटी आवंटन की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए।

यदि आपका जोखिम अनुमति देता है, तो 75% इक्विटी आवंटन रखने का प्रयास करें।

स्वचालित विकल्प उम्र के साथ इक्विटी आवंटन को कम कर सकता है।

मैन्युअल आवंटन अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।

निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है। तदनुसार योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि और जोखिम कवर

आपके नोट में आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं है।

लिक्विड फंड या बचत में 5-6 लाख रुपये रखें।

इसमें 4-6 महीने के खर्च और EMI कवर होनी चाहिए।

19,000 रुपये प्रति वर्ष का टर्म कवर अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि कवरेज आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना हो।

2.8 लाख रुपये की मासिक आय के लिए, कवरेज 1 करोड़ रुपये से अधिक होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है। जाँच लें कि क्या यह परिवार को कवर करता है।

यदि बजट अनुमति देता है, तो टॉप-अप प्लान भी शामिल करें।

निवेश बढ़ाने की गुंजाइश

आपका कुल मासिक व्यय 1.85 लाख रुपये है।

आपके पास लगभग 95,000 रुपये प्रति माह बचते हैं।

इसमें से, म्यूचुअल फंड एसआईपी में 20,000 रुपये बढ़ाएँ।

शेष राशि का उपयोग आपातकालीन निधि और पूर्व भुगतान के लिए करें।

आय बढ़ने पर हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।

3-4 वर्षों में एसआईपी में 70,000 रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखें।

इससे आपको 5 करोड़ रुपये के अंतर को पाटने में मदद मिलेगी।

एसेट एलोकेशन मार्गदर्शन

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

पीपीएफ, एनपीएस और डेट म्यूचुअल फंड में 20%।

लिक्विड फंड या अल्पकालिक सावधि जमा में 10%।

हर साल आवंटन की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले कुछ इक्विटी को हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति

अभी आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है।

50 साल की उम्र में, मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़कर 1 लाख रुपये हो सकता है।

सेवानिवृत्ति कोष में 1 लाख रुपये प्रति माह होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद 3 बकेट बनाएँ:

बकेट 1: 3 साल के खर्चों के लिए लिक्विड फंड।

बकेट 2: अगले 5 साल के लिए अल्पकालिक ऋण।

बकेट 3: लंबी अवधि के लिए संतुलित इक्विटी।

सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू करें।

केवल उतनी ही निकासी करें जितनी आपको ज़रूरत है। बाकी को निवेशित रहने दें।

एक बार में पूरी निकासी से बचें।

म्यूचुअल फंड कर नियम कैसे लागू होते हैं

इक्विटी म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सेवानिवृत्ति के बाद कर के प्रभाव को कम करने के लिए SWP का उपयोग करें।

1.25 लाख रुपये से कम लाभ पाने के लिए रिडेम्पशन को वर्षों में विभाजित करें।

कर दाखिल करने के लिए लेन-देन रिकॉर्ड हमेशा अपडेट रखें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए अतिरिक्त सुझाव

हर 6 महीने में एक बार वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

आय बढ़ने पर SIP में सालाना वृद्धि करें।

बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

यदि आपके पास ULIP या LIC एंडोमेंट प्लान हैं, तो रिटर्न की समीक्षा करें।

यदि रिटर्न 6% से कम है, तो सरेंडर कर दें। म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

विदेशी निवेश विकल्पों के पीछे न भागें।

समय-परीक्षित और विविध फंडों में निवेश करें।

रियल एस्टेट से बचें। इससे पूँजी अवरुद्ध होती है और तरलता की समस्याएँ पैदा होती हैं।

इसके बजाय, बेहतर नियंत्रण के लिए वित्तीय संपत्तियों पर ही बने रहें।

अंततः

आपका 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।

आपके पास शुरुआत करने के लिए 11 साल और एक अच्छा आधार है।

म्यूचुअल फंड एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 70,000 रुपये करें।

होम लोन का पूर्व भुगतान करें, लेकिन निवेश से समझौता किए बिना।

आपातकालीन निधि सुरक्षित करें और बीमा कवर बढ़ाएँ।

सभी संपत्तियों को अपनी सेवानिवृत्ति समय-सीमा के अनुसार बनाएँ।

कर नियोजन और निकासी रणनीति को नज़रअंदाज़ न करें।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी की मदद लें।

वे व्यक्तिगत और लक्ष्य-आधारित सलाह देते हैं।

सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए प्रत्यक्ष निधियों के साथ स्वयं करने से बचें।

निवेशित रहें, अनुशासित रहें और नियमित रूप से समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9565 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
नमस्कार सर, मैं 34 वर्ष का हूं, मैं और मेरी पत्नी प्रति माह लगभग 2.6 लाख (हाथ में) कमाते हैं और हमारे पास 15 हजार किराये की आय भी है। हमारे पास 36 हजार मासिक एसआईपी के साथ म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष इक्विटी आधारित) में 19 लाख हैं। हमने सीधे स्टॉक में 3.5 लाख का निवेश किया है। मेरे पास पुणे में एक वाणिज्यिक संपत्ति भी है जो अभी भी खाली है और एक घर है जो ऊपर बताए अनुसार प्रति माह 15 हजार किराये की आय अर्जित करता है। मैंने आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये की एफडी अलग रखी है। मेरा मासिक खर्च लगभग 60 हजार है जिसमें 30 हजार किराया और 30 हजार अन्य खर्च शामिल हैं। देनदारियों की बात करें तो मेरे पास 36 लाख रुपये का होम लोन (42000 रुपये ईएमआई के रूप में) और कंपनी द्वारा लीज पर ली गई कार है,
Ans: आप खर्चों के प्रबंधन, नियमित निवेश और आपातकालीन निधि रखने के मामले में पहले से ही अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने के आपके लक्ष्य पर नज़र डालें।

आय और व्यय का संक्षिप्त विवरण
संयुक्त मासिक आय: 2.6 लाख रुपये (शुद्ध)

किराये से आय: 15,000 रुपये

कुल मासिक आय: 2.75 लाख रुपये

मासिक खर्च: 60,000 रुपये

गृह ऋण की ईएमआई: 42,000 रुपये

कार लीज़ कटौती: 40,000 रुपये

शुद्ध मासिक बचत क्षमता: 1.33 लाख रुपये (लगभग)

आप पहले से ही 36,000 रुपये मासिक एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। यह उत्साहजनक है।

मौजूदा संपत्तियों का अवलोकन
प्रत्यक्ष इक्विटी म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये (नियमित एसआईपी: 36,000 रुपये)

प्रत्यक्ष शेयरों में 3.5 लाख रुपये

सावधि जमा (आपातकालीन निधि) में 5 लाख रुपये

दो अचल संपत्तियाँ (जिनमें से एक किराया देती है)

पीपीएफ, ईपीएफ या बीमा-आधारित निवेश का कोई उल्लेख नहीं

यह इक्विटी और रियल एस्टेट में अच्छे विविधीकरण को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में पुनर्संतुलन की आवश्यकता है।

आपके वित्तीय लक्ष्य पर अंतर्दृष्टि
लक्ष्य: 10 वर्षों में 1.5 लाख रुपये मासिक आय
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित: आज 1.5 लाख रुपये 10 वर्षों में 3 लाख रुपये (लगभग) के समान लगेंगे
लक्ष्य की प्रकृति: 10 वर्षों के बाद निष्क्रिय आय सृजन

आपका लक्ष्य आय प्रतिस्थापन है, न कि एकमुश्त धन। आप वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य बना रहे हैं।

भविष्य में 3 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए, आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी। इसे कम अस्थिरता वाली और आय-उत्पादक संपत्तियों के लिए अच्छी तरह से योजनाबद्ध किया जाना चाहिए।

10 वर्षों में आवश्यक कोष
आपको 10 वर्षों में लगभग 5 से 6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। यह अनुमान मध्यम निकासी दर और आय मुद्रास्फीति को मानकर लगाया गया है।

यह कोष निम्नलिखित की अनुमति देगा:

3 लाख रुपये मासिक निकासी

दीर्घकालिक कोष स्थिरता

चिकित्सा, यात्रा, जीवनशैली लागतों के लिए मार्जिन

यह एक गतिशील संख्या है। यह आपके परिसंपत्ति रिटर्न, मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव के आधार पर थोड़ा बदल सकती है।

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन
आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से प्रत्येक घटक का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड (डायरेक्ट प्लान)
आपने 19 लाख रुपये निवेश किए हैं और 36,000 रुपये मासिक की SIP करते हैं।

ये डायरेक्ट इक्विटी फंड में हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें सहायता की कमी होती है।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

विशेषज्ञ निगरानी या पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

अपने जीवन के लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाना मुश्किल।

सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश के लाभ:

निरंतर सलाह।

लक्ष्य-आधारित योजना।

पुनर्संतुलन सहायता।

अस्थिर बाजारों में व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण।

एक योग्य म्यूचुअल फंड वितरक (जो एक सीएफपी भी हो) के साथ डायरेक्ट से नियमित योजनाओं में स्विच करने पर विचार करें। इससे आपके निवेश आपके लक्ष्य के साथ बेहतर ढंग से संरेखित होंगे।

प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश
आपके पास स्टॉक में 3.5 लाख रुपये हैं

यह निवेश छोटा है, इसलिए जोखिम सीमित है

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इसे बनाए रखने में कोई समस्या नहीं है

लेकिन जब तक आपके पास समय और कौशल न हो, इसे बढ़ाने से बचें।

स्टॉक में निवेश उच्च जोखिम वाला होता है और इसके लिए समय, शोध और अनुभव की आवश्यकता होती है। दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

एफडी में आपातकालीन निधि
फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 लाख रुपये उपयुक्त हैं

8-10 महीने के खर्चों को कवर करता है

इसे अछूता रखें

रिटर्न बढ़ाने के लिए लैडरिंग एफडी पर विचार करें

आप कर-पश्चात बेहतर रिटर्न के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड पर भी विचार कर सकते हैं।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स
एक घर जिसका किराया 15,000 रुपये है

पुणे में एक व्यावसायिक संपत्ति (खाली)

ध्यान रखें:

रियल एस्टेट तरल नहीं है

किराये से मिलने वाली आय कम है

रखरखाव और कर शुद्ध लाभ को कम करते हैं

बिक्री में समय लग सकता है

चूँकि आप बेचने की योजना नहीं बना रहे हैं, इसलिए इन्हें अचल संपत्तियाँ समझें। भविष्य में रियल एस्टेट को निवेश के साधन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें। इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण और निश्चित दायित्व
42,000 रुपये की ईएमआई के साथ 36 लाख रुपये का गृह ऋण

कार लीज़ 40,000 रुपये मासिक

कुल निश्चित व्यय: 82,000 रुपये प्रति माह

यदि संभव हो तो ऋण 10 साल से पहले चुका देना चाहिए। जल्दी चुकाने से तनाव कम होगा और बचत क्षमता बढ़ेगी।

प्रबंधन रणनीतियाँ:

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहनों का उपयोग ऋण का समयपूर्व भुगतान करने के लिए करें

नए ऋण लेने से बचें

जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखें

मासिक बचत क्षमता
ईएमआई और खर्चों के बाद, आप लगभग 1.3 लाख रुपये मासिक बचत करते हैं। आप एसआईपी के माध्यम से 36,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। इससे आपको एसआईपी को 70,000 से 90,000 रुपये तक बढ़ाने की गुंजाइश मिलती है।

अनुशंसित निवेश रणनीति
10 वर्षों में 6 करोड़ रुपये बनाने के लिए, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

1.2 से 1.3 लाख रुपये मासिक का निरंतर निवेश

वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ

सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की मदद लें

सुझाया गया फंड मिश्रण:

लार्ज कैप म्यूचुअल फंड

फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड

आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

मध्यम ब्याज दर वाले मिडकैप फंड

विविधीकरण के लिए 10% तक के अंतर्राष्ट्रीय फंड

इंडेक्स फंड से बचें। यहाँ कारण दिए गए हैं:

इंडेक्स फंड के नुकसान
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

निष्क्रिय रणनीति, कोई लचीलापन नहीं

कुछ शेयर कमजोर होने पर भी, इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं

बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते

खराब चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो में कोई सुधार नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे बाजार चक्रों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित भी करते हैं।

आपको 10 वर्षों में एक ठोस कोष बनाने के लिए इस फुर्ती की आवश्यकता है।

बीमा योजना
आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। यह एक बड़ा अंतर है।

कृपया निम्नलिखित सुनिश्चित करें:

अपने लिए 1 से 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर

परिवार के लिए 10 से 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा

ये आपकी योजना को अप्रत्याशित झटकों से बचाते हैं

निवेश के लिए यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों से बचें। यदि आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति (10 वर्षों के बाद)
एक बार आपकी जमा राशि तैयार हो जाने पर, आय इनसे प्राप्त हो सकती है:

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से लाभांश विकल्प

PPF/EPF परिपक्वता (यदि कोई हो)

रियल एस्टेट से किराये की आय

कर दक्षता के लिए इन बातों का ध्यान रखें:

पूंजीगत लाभ कराधान (2025-26 से)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको SWP का उपयोग करके इस आय को कर-कुशलता से निकालने में मार्गदर्शन कर सकता है।

कर नियोजन
निम्नलिखित रणनीतियों का उपयोग करें:

ईएलएसएस में निवेश करें (1.5 लाख रुपये तक)

धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज कटौती का दावा करें

धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा

80सी के लिए एचआरए छूट या गृह ऋण मूलधन का उपयोग करें

म्यूचुअल फंड निकासी और किराये की आय से सेवानिवृत्ति के बाद के करों की योजना बनाएँ।

लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट
अपने निवेश को इन बकेट में बाँटें:

कोर ग्रोथ बकेट: इक्विटी म्यूचुअल फंड (60% आवंटन)

स्थिरता बकेट: एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (30%)

तरलता बकेट: लिक्विड फंड, एफडी (10%)

लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें और आवंटन समायोजित करते रहें।

कार्य योजना सारांश
SIP को बढ़ाकर 1.2 लाख रुपये मासिक करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

CFP-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक की सेवाओं का उपयोग करें

रियल एस्टेट और इंडेक्स फंड से बचें

हर साल प्रगति पर नज़र रखें

10 साल बाद निकासी चरण की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ

सुरक्षा के लिए बीमा लें

म्यूचुअल फंड और कटौतियों का उपयोग करके कर की योजना बनाएँ

यह योजना आपको 6 करोड़ रुपये का कोष बनाने और 10 साल बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने में मदद करेगी।

अंततः
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपका अनुशासन और जागरूकता सराहनीय है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप 10 वर्षों में आराम से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से निवेश करते रहें और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सभी वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखें।

नए रुझानों या योजनाओं से ध्यान भटकने से बचें। लक्ष्य-आधारित योजना पर ध्यान केंद्रित और धैर्य के साथ टिके रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9565 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
नमस्ते, मैं राज बनर्जी हूँ और मेरी उम्र 48 साल है। मैं अविवाहित हूँ और मेरी माँ (70 वर्ष) मुझ पर निर्भर हैं। मैं एक आईटी पेशेवर हूँ और इस समय नौकरी में कुछ चुनौतियों का सामना कर रहा हूँ। हमारा वर्तमान वार्षिक खर्च लगभग 12 लाख रुपये है। मेरे पास एक छोटा सा घर है और मैं और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बना रहा हूँ। अब तक मैंने बैंक एफडी में 7 करोड़ रुपये, पीएफ में 75 लाख रुपये, पीपीएफ में 18 लाख रुपये, स्टॉक और सोने में 15 लाख रुपये (50-50 प्रतिशत) जमा कर लिए हैं। मेरे पास कोई जीवन बीमा नहीं है, लेकिन मेरे और मेरी माँ के लिए चिकित्सा बीमा है। मैं मदद का अनुरोध कर रहा हूँ कि अगर मैं नौकरी खो देता हूँ / तुरंत नौकरी छोड़ देता हूँ, तो मैं अपने कोष / निवेश की योजना कैसे बनाऊँ ताकि मैं निवेश से आय उत्पन्न कर सकूँ और 90 साल तक जीने की योजना बना सकूँ।
Ans: आपने अनुशासित बचत और निवेश से एक मज़बूत आधार तैयार किया है। ये बेहतरीन संकेत हैं। अब, आइए ऐसे भविष्य की योजना बनाएँ जहाँ नौकरी छूटने की संभावना हो। हम 90 वर्ष की आयु तक स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यापक दृष्टिकोण से एक रणनीति तैयार करेंगे।

आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी वर्तमान होल्डिंग्स और स्थिति इस प्रकार है:

बैंक एफडी: 7 करोड़ रुपये

ईपीएफ: 75 लाख रुपये

पीपीएफ: 18 लाख रुपये

शेयर और सोना (50:50): 15 लाख रुपये

मासिक खर्च: लगभग ₹1 लाख

आश्रित: आपकी 70 वर्षीय माँ

कोई जीवन बीमा नहीं

चिकित्सा बीमा दोनों को कवर करता है

आपका परिसंपत्ति मिश्रण सुरक्षित है और अधिकांशतः आय-उत्पादक है। हालाँकि, दीर्घकालिक रूप से टिके रहने के लिए विकास और सुरक्षा के अंतराल को दूर करने की आवश्यकता है।

स्पष्ट लक्ष्य और समय-सीमा निर्धारित करना
आपकी मुख्य ज़रूरतें हैं:

25 लाख रुपये की वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना 12 लाख सालाना

माँ की ज़रूरतों को पूरा करना

लगभग 90 वर्ष की आयु तक आय की योजना बनाना

इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, हमें अगले 40+ वर्षों में आय सृजन और जोखिमों से सुरक्षा की योजना बनानी होगी। आइए इसे व्यवस्थित रूप से बनाएँ।

आपातकालीन और जोखिम सुरक्षा उपाय बनाना
1. आपातकालीन निधि का पुनर्निर्धारण

लिक्विड फंड में कम से कम ₹10-15 लाख आरक्षित रखें

यह तत्काल ज़रूरतों या संकटों के लिए एक बफर के रूप में कार्य करता है

इसे नौकरी छूटने की आकस्मिकता सूचना से अलग रखें

2. आय निरंतरता कवर

एकल कमाने वाले और एकमात्र आश्रित के रूप में

आपको अप्रत्याशित मृत्यु के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता है

₹2,000 का टर्म इंश्योरेंस 1-2 करोड़ रुपये ज़रूरी सुरक्षा प्रदान करते हैं

3. स्वास्थ्य बीमा में सुधार

आपका स्वास्थ्य बीमा अच्छा है, लेकिन कवर सीमा की समीक्षा करें

नकद रहित अस्पताल में भर्ती होने की सुरक्षा के लिए टॉप-अप प्लान खरीदें

माँ के बुढ़ापे में देखभाल के लिए गंभीर बीमारी राइडर शामिल करें

बीमा सुनिश्चित करता है कि संकट के कारण आपकी जमा राशि कम न हो।

नौकरी छूटने पर तरलता योजना
यदि आपकी नौकरी चली जाती है, तो आराम से जीवन जीने के लिए नकदी की आवश्यकता होती है।

1. अल्पकालिक आय के स्रोत

बैंक एफडी से ब्याज का उपयोग करें

उच्च ब्याज दर वाली बचत या लिक्विड डेट फंड खोलें

तीन साल के जीवन-यापन के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें (लगभग 36 लाख रुपये)

2. मध्यम अवधि की आय की ज़रूरतें

नौकरी बदलने के बाद ईपीएफ कोष सुलभ हो जाता है

लंबे अंतराल की स्थिति में पीपीएफ का उपयोग करें

ये मध्यम अवधि की आकस्मिकताओं को कवर करते हैं

योजनाबद्ध परतें होने से दीर्घकालिक संपत्तियों को समय से पहले बेचे बिना जीवनशैली को बनाए रखने में मदद मिलती है।

विकास के लिए एसेट पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन
आपकी संपत्ति का 15% हिस्सा इक्विटी और सोना है। यह दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए बहुत कम है।

1. इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें

ये व्यावसायिक चक्रों और जोखिम परिवेशों के आधार पर समायोजित होते हैं

इंडेक्स फंड से बचें - इनमें रणनीतिक लचीलेपन का अभाव होता है

सीधे इक्विटी से बचें - इनमें निरंतर शोध की आवश्यकता होती है

सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाएँ मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं

2. सुझाया गया पुनर्आवंटन पथ

एफडी से ₹1 करोड़ इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में स्थानांतरित करें

इससे अभी भी सुरक्षित उपकरणों में ₹6 करोड़ बचेंगे

मुख्य रूप से मल्टीकैप और लार्ज-कैप फंड के माध्यम से इक्विटी बनाएँ

आक्रामक बकेट में मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्प्राइट पर विचार करें

रणनीतिक पुनर्आवंटन मुद्रास्फीति के जोखिम को कम करने और कोष को बढ़ाने में मदद करता है।

निवेश से आय उत्पन्न करना
नौकरी के बाद, आपको कम से कम ₹1 लाख की मासिक आय की आवश्यकता होती है।

1. SWP ('व्यवस्थित निकासी योजनाएँ') योजना बनाएँ

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (इक्विटी + डेट) का उपयोग करें

इन फंडों से 40-50 हज़ार रुपये मासिक SWP

निश्चित आय विकल्पों से 50-60 हज़ार रुपये जोड़ें

2. निश्चित आय बकेट

बैंक FD और PPF पर अनुमानित ब्याज मिलता है

EPF ब्याज कर-मुक्त है और निकासी तक जमा होता रहता है

मासिक आय के एक हिस्से का समर्थन करने के लिए पर्याप्त बॉन्ड या डेट फंड रखें

3. ब्याज और लाभांश आय

स्थिर मासिक ब्याज के लिए लैडर वाली FD का उपयोग करें

केवल लाभांश वाली इक्विटी योजनाओं में अत्यधिक निवेश से बचें

यह मिश्रण स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है और पूंजी को सुरक्षित रखता है।

निकासी रणनीति में कर दक्षता
म्यूचुअल फंडों के कर नियमों में हाल ही में बदलाव हुए हैं:

₹2000 से अधिक इक्विटी LTCG 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

डेट फंड लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर

योजना दृष्टिकोण:

SWP का उपयोग करें क्योंकि यह आंशिक पूंजी निकासी की अनुमति देता है

जब भी संभव हो, वार्षिक निकासी को कर योग्य सीमा के भीतर रखें

करों को संतुलित करने के लिए EPF और PPF का रणनीतिक रूप से उपयोग करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी आवश्यकताओं के अनुसार इस संरचना को अनुकूलित करने में मदद करेगा।

मुद्रास्फीति और पोर्टफोलियो दीर्घायु
आपका वर्तमान ₹12 लाख वार्षिक खर्च 6% मुद्रास्फीति पर लगभग हर 12 साल में दोगुना हो जाएगा।

इससे निपटने के लिए:

पोर्टफोलियो का कम से कम 50% विकास संपत्तियों (इक्विटी + हाइब्रिड) में रखें

नौकरी के बाद के शुरुआती वर्षों में लाभांश और ब्याज का आंशिक रूप से पुनर्निवेश करें

विकास और जोखिम संरेखण को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें

दीर्घकालिक संपत्ति स्थिरता के लिए मुद्रास्फीति-विरोधी रिटर्न की आवश्यकता होती है।

विरासत और संपत्ति नियोजन
आश्रित के साथ एकल होने पर सावधानीपूर्वक कानूनी योजना की आवश्यकता होती है।

1. नामांकन और दस्तावेज़ीकरण

सभी दस्तावेजों में नामांकन विवरण सुनिश्चित करें

सभी संपत्तियों और लाभार्थियों का एक साफ-सुथरा रिकॉर्ड बनाए रखें

2. वसीयत तैयार करना

एक सरल वसीयतनामा सुनिश्चित करता है कि संपत्ति का हस्तांतरण माँ या इच्छित नामांकित व्यक्तियों को कुशलतापूर्वक हो

प्रोबेट में कानूनी देरी से बचने में मदद करता है

3. पावर ऑफ अटॉर्नी

माँ के भविष्य के समर्थन के लिए विकलांग योजना के रूप में, डिजिटल बैंकिंग POA असाइन करें

संपत्ति नियोजन आपको और आपके आश्रित दोनों को सुरक्षित रखता है

निवेश समयरेखा सारांश
नौकरी छूटने की स्थिति के अनुरूप चरणबद्ध रणनीति इस प्रकार है:

अल्पावधि (0-2 वर्ष):

निष्क्रिय बैंक FD और लिक्विड फंड जीवनयापन को सहारा देते हैं

हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड कोष धीरे-धीरे बनाएँ

मध्यावधि (2-5 वर्ष):

विकास के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश करें

नौकरी छूटने के बाद सुरक्षित निकासी के लिए EPF और PPF बचते हैं

दीर्घावधि (5+ वर्ष):

SWP नौकरी के बाद मासिक नकदी ज़रूरतों को पूरा करता है

मुद्रास्फीति से निपटने के लिए ब्याज/लाभांश के कुछ हिस्से का पुनर्निवेश करें

आपात स्थिति के लिए प्रतिस्थापन निधि बनाए रखें

चरणबद्ध योजनाएँ बनाने से हर स्तर पर लचीलापन सुनिश्चित होता है।

निवेश संबंधी नुकसानों से बचना
इन सामान्य गलतियों से सावधान रहें:

केवल निश्चित आय में ही अधिक निवेश न करें; यह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा

उच्च जोखिम वाले प्रत्यक्ष स्टॉक सुझावों के पीछे न भागें

कम तरलता वाले एन्युइटी या यूलिप उत्पाद न खरीदें

मामूली गिरावट के बाद इक्विटी से बाहर न निकलें - योजना में लचीलापन ज़रूरी है

बिना किसी उद्देश्य के एनएफओ में निवेश न करें

म्यूचुअल फंड में शुल्कों को नज़रअंदाज़ न करें; सीएफपी पारदर्शिता में मदद करता है

इन गलतियों से बचने से धन प्राप्ति की यात्रा सुगम होती है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
समय के साथ आपका वित्तीय परिदृश्य बदल सकता है। इससे निपटने के लिए:

पोर्टफोलियो की सालाना या बड़ी घटनाओं के बाद समीक्षा करें

जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार इक्विटी, हाइब्रिड, डेट के बीच पुनर्संतुलन करें

यदि निर्भरता बढ़ती है तो बीमा कवरेज बढ़ाएँ

जीवनयापन की बदलती लागत के अनुसार SWP राशियों को समायोजित करें

सीएफपी के साथ वार्षिक स्वास्थ्य समीक्षा और योजना बनाएँ

नियमित समीक्षा से सही दिशा में काम करने और मन की शांति पाने में मदद मिलती है।

व्यवहारिक और मानसिक तैयारी
नौकरी छूटने के बाद धन का प्रबंधन मनोवैज्ञानिक और वित्तीय दोनों ही तरह से महत्वपूर्ण है।

घबराहट कम करने के लिए नौकरी छूटने की आशंका कम करने के लिए एक फंड रखें

समीक्षा बैठकों के दौरान अपने सीएफपी के संपर्क में रहें

बाजार गिरने पर घबराहट में बिकवाली से बचें

स्थिर जीवनशैली बनाए रखने के लिए संरचित SWP का उपयोग करें

तैयारी बदलावों को आसान बनाती है।

अंतिम निष्कर्ष
आपने वर्षों में बेहतरीन वित्तीय अनुशासन बनाया है।

लगभग 9 करोड़ रुपये की आपकी मौजूदा संपत्ति आपको और आपकी माँ को अच्छी तरह से सहारा दे सकती है।

लेकिन आपको दीर्घकालिक क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से वृद्धि जोड़ने की आवश्यकता है।

बड़े जोखिमों से बचाव के लिए बीमा कमियों को दूर करने की आवश्यकता है।

एक स्तरित परिसंपत्ति आवंटन और SWP प्रणाली स्थिर आय उत्पन्न करेगी।

कर-कुशल निकासी योजना और संपत्ति संबंधी औपचारिकताओं को समझदारी से संभालना चाहिए।

समीक्षा और पुनर्संतुलन में सक्रिय रहें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन पर भरोसा करें।

विचारशील योजना और अनुशासित कार्यान्वयन के साथ, आप 90 वर्ष की आयु तक आराम से रह सकते हैं।

बढ़ते रहें और आत्मविश्वास बनाए रखें—आप अच्छी स्थिति में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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