Should I pursue US CPA at 44 with 15 years of experience?

Ans: आपने अब तक काफ़ी सराहनीय काम किया है।

आप सिर्फ़ 36 साल के हैं और पहले से ही 1.7 लाख रुपये मासिक कमा रहे हैं।

आप 82,000 रुपये की ईएमआई का प्रबंधन कर रहे हैं। फिर भी, आपके पास निवेश और किराये की आय है।

यह आपके मज़बूत धन अनुशासन और वित्तीय प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

आइए अब जानें कि आप 50 साल की उम्र से 25 साल तक हर महीने 1.5 लाख रुपये कैसे कमा सकते हैं।

यहाँ एक 360-डिग्री योजना दी गई है।

कृपया ध्यान से पढ़ें और बिना देर किए कार्य करें।

आपकी मौजूदा संपत्तियाँ - मूल्यांकन और आकलन

- आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये की FD एक अच्छा आधार है।

- शेयरों में 45 लाख रुपये प्रत्यक्ष इक्विटी के लिए काफ़ी ज़्यादा है।

- ELSS म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये निवेश करना एक अच्छा टैक्स-सेविंग कदम है।

- 23,000 रुपये मासिक किराये की आय स्थिरता प्रदान करती है।

– 82,000 रुपये की ईएमआई के साथ 60 लाख रुपये और 37 लाख रुपये का लोन एक बोझ है।

– आपकी 36 साल की उम्र आपको 50 साल की उम्र से पहले योजना बनाने के लिए 14 साल देती है।

– आपका लक्ष्य 50 साल की उम्र के बाद 25 साल तक हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना है।

– इसका मतलब है कि आपको धैर्यपूर्वक एक मज़बूत रिटायरमेंट फंड बनाने की ज़रूरत है।

– सुरक्षा, विकास और नकदी प्रवाह का मिश्रण ज़रूरी है।

अपनी आय और व्यय की गतिशीलता का विश्लेषण करें

– आपका मासिक वेतन 1.7 लाख रुपये है।

– किराये की आय इसमें 23,000 रुपये और जोड़ती है।

– कुल मासिक आय 1.93 लाख रुपये है।

– ईएमआई 82,000 रुपये प्रति माह है।

– इससे 1.11 लाख रुपये का अधिशेष बचता है।

– इसमें से आपको निवेश और बीमा के लिए राशि आवंटित करनी चाहिए।

– आप तेज़ी से धन अर्जित करने की अच्छी स्थिति में हैं।

– लेकिन आपकी वर्तमान योजना में उचित संरचना का अभाव है।

आपका प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश - उच्च जोखिम, पुनर्संतुलन की आवश्यकता

– शेयरों में 45 लाख रुपये का निवेश बहुत अधिक है।

– प्रत्यक्ष इक्विटी में अस्थिरता और संकेन्द्रण का जोखिम होता है।

– इस पूंजी को धीरे-धीरे विविध म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।

– इससे आपको पेशेवर फंड प्रबंधन और स्थिरता मिलेगी।

– अगले 2 वर्षों में क्रमिक निकासी का उपयोग करें।

– इस राशि को SIP + STP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

– इंडेक्स फंडों से बचें। वे आँख बंद करके बाजार पर नज़र रखते हैं।

– कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं, कोई अल्फा जेनरेशन नहीं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और क्षमता प्रदान करते हैं।

– डायरेक्ट फंड से भी बचें।

– डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

– सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान आपको व्यक्तिगत सहायता, लक्ष्य ट्रैकिंग और सही दिशा में सुधार प्रदान करते हैं।

– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं।

– आपको पुनर्संतुलन और निकासी समय में भी मदद मिलती है।

– विकास-उन्मुख हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और संतुलित लाभ श्रेणियां चुनें।

– प्रत्येक फंड को एक विशिष्ट उद्देश्य पूरा करने दें।

ऋण चुकौती – रणनीति को प्राथमिकता दें

– 82,000 रुपये की ईएमआई के साथ 97 लाख रुपये का कुल ऋण बहुत अधिक है।

– जांचें कि कोई ऋण निवेश या विलासिता संपत्ति के लिए है या नहीं।

– यदि हाँ, तो अगले 3 वर्षों में एक ऋण को समय से पहले चुकाने पर विचार करें।

– इससे नकदी प्रवाह में सुधार होगा और दीर्घकालिक ब्याज व्यय कम होगा।

– यदि वहनीय हो, तो कर-लाभ योग्य ऋण (जैसे गृह ऋण) चालू रखें।

– लेकिन 45 वर्ष की आयु के बाद ईएमआई को आय के 40% से अधिक न होने दें।

– कभी-कभी ऋण के मूलधन का आंशिक भुगतान करने के लिए किराये की आय का उपयोग करें।

– आप वेतन वृद्धि के आधार पर वार्षिक ईएमआई स्टेप-अप भी कर सकते हैं।

– एक ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई की राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

– इससे दीर्घकालिक संपत्ति तेज़ी से बनेगी।

मासिक बचत का उपयोग – लक्ष्यों और विकास पर ध्यान केंद्रित करें

– आपका वर्तमान अधिशेष 1.11 लाख रुपये अच्छी तरह से आवंटित होना चाहिए।

– सबसे पहले, सुनिश्चित करें कि 15,000 रुपये टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल कवर में जाएँ।

– यदि पहले से नहीं लिया है, तो 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें।

– 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें। अगर नहीं ली है तो 10-15 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी लें।

- फिर, ज़रूरत पड़ने पर जीवनसाथी के लिए 5,000 रुपये जीवन बीमा में जा सकते हैं।

- म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए हर महीने 70,000 रुपये आवंटित करें।

- सालाना यात्रा और अवकाश के लक्ष्यों के लिए 10,000 रुपये रखें।

- मुद्रास्फीति और भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी के लिए 11,000 रुपये बफर के रूप में रखें।

- हर साल समीक्षा करें और एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।

- इक्विटी, हाइब्रिड और मल्टी-एसेट फंड के संयोजन का उपयोग करें।

- सभी एसआईपी को 50 वर्ष की आयु में अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप बनाएँ।

- केवल ईएलएसएस पर निर्भर न रहें। विभिन्न श्रेणियों में विविधता लाएँ।

- प्रत्येक एसआईपी के लिए लक्ष्य टैगिंग का उपयोग करें।

- उदाहरण: 100 रुपये। सेवानिवृत्ति के लिए 25 हज़ार रुपये का एसआईपी, बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 15 हज़ार रुपये का एसआईपी।

– इससे स्पष्टता और जवाबदेही पैदा होगी।

किराये की आय – बढ़ावा, सुरक्षा और अनुकूलन

– 23,000 रुपये की किराये की आय मददगार है।

– देखें कि क्या आप हर साल किराए में 5–8% की वृद्धि कर सकते हैं।

– खालीपन से बचने के लिए घर को अच्छी स्थिति में रखें।

– हर 11 महीने में किराये के समझौतों की समीक्षा करें।

– किराए के पैसे को एक अलग बैंक खाते में रखें।

– इसका इस्तेमाल ईएमआई या निवेश टॉप-अप के लिए करें।

– रियल एस्टेट में दोबारा निवेश करने से बचें।

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता, रखरखाव ज़्यादा होता है और कम लाभ देता है।

– रिटर्न की उम्मीद में नई संपत्ति का पीछा न करें।

– मौजूदा संपत्ति का बुद्धिमानी से उपयोग करें, लेकिन उसमें और ज़्यादा न जोड़ें।

50 वर्ष की आयु से 1.5 लाख रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए लक्ष्य कोष

– आपको 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 3.5 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये का कोष चाहिए।

– यह मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ 5% वार्षिक निकासी पर आधारित है।

– यह कोष नियमित SIP और एकमुश्त निवेश से बनाया जा सकता है।

– इसका बड़ा हिस्सा जमा करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– 50 वर्ष की आयु से, SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) शुरू करें।

– कई योजनाओं से 1.5 लाख रुपये मासिक निकालें।

– एक वर्ष के खर्चों को लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में रखें।

– ग्रोथ फंड से हर साल रिडीम करके इसकी भरपाई करें।

– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, अपनी पूंजी को न छुएँ।

– अपनी बची हुई राशि को बढ़ने दें और मुद्रास्फीति को मात दें।

– अपने CFP के साथ हर साल निकासी योजना की समीक्षा करें।

– इसे टिकाऊ और कर-कुशल बनाएँ।

– पूंजीगत लाभ छूट का भी उचित उपयोग करें।

– नए म्यूचुअल फंड कराधान नियमों से अवगत रहें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।

– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।

– डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

– कर का बोझ कम करने के लिए तदनुसार मोचन की योजना बनाएँ।

– निकासी को अनुकूलित करने के लिए कई फोलियो और समय-सीमा का उपयोग करें।

बच्चों की शिक्षा और अन्य भविष्य के लक्ष्य – जल्दी शुरुआत करें

– यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी उच्च शिक्षा की योजना अभी से बना लें।

– 10,000 से 15,000 रुपये का एक अलग लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ।

– म्यूचुअल फंड से चाइल्ड प्लान का इस्तेमाल करें, न कि यूलिप या बीमा-लिंक्ड प्लान का।

– यूलिप और एंडोमेंट प्लान में कम रिटर्न और छिपे हुए शुल्क होते हैं।

– ऐसी योजनाओं को सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

– इससे आपको बेहतर ग्रोथ और लिक्विडिटी मिलती है।

– आसान ट्रैकिंग के लिए बच्चे के नाम से SIP टैग करें।

– कॉलेज के समय के आधार पर SIP राशि समायोजित करें।

– अपने CFP के साथ सालाना समीक्षा करें और समायोजित करें।

आम गलतियों से बचें

– सिर्फ़ इसलिए शेयर बाज़ार में तेज़ी न होने पर निवेश न बढ़ाएँ।

– निवेश के लिए पर्सनल लोन न लें।

– भविष्य के रिटर्न के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।

– निवेश के नज़रिए से नई बीमा पॉलिसी न खरीदें।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

– सिर्फ़ कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फ़ंड में निवेश न करें।

– डायरेक्ट फ़ंड कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

– सीएफपी के साथ एमएफडी के ज़रिए नियमित फ़ंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

– आपको एसेट एलोकेशन, अनुशासन और समय पर सलाह मिलती है।

– अगर आप सेवानिवृत्ति के समय पूरी तरलता चाहते हैं, तो एनपीएस से बचें।

– एफडी में बहुत ज़्यादा पैसा न रखें।

– मुद्रास्फीति आपके रिटर्न को कम कर देती है।

– केवल आपातकालीन फ़ंड को एफडी या लिक्विड फ़ंड में रखें।

संपत्ति नियोजन और दस्तावेज़ीकरण

– 45 वर्ष की आयु पार करने के बाद वसीयत बनाएँ।

– सभी एमएफ, एफडी, बैंक और संपत्ति के लिए नामांकन का उल्लेख करें।

– दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें।

– जीवनसाथी के साथ निवेश विवरण साझा करें।

– लॉगिन क्रेडेंशियल सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें।

– एक व्यक्ति (परिवार या सीएफपी) को सूचित रखें।

– इसे नज़रअंदाज़ न करें – यह आपके परिवार के भविष्य की रक्षा करता है।

कर नियोजन

– केवल धारा 80सी के लिए ईएलएसएस पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

– आपको पहले से ही 80सी के तहत ईएमआई और पीएफ लाभ मिल रहे हैं।

– एचआरए, 80डी (चिकित्सा) और अन्य कटौतियों का उपयोग करें।

– ग्रोथ ऑप्शन म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– पूंजीगत लाभ कर कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।

– चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।

– ज़रूरत पड़ने पर पूंजीगत हानि सेट-ऑफ का उपयोग करें।

– समय पर कर दाखिल करें।

– सभी पूंजीगत निवेशों का रिकॉर्ड रखें।

अंततः

आप पहले से ही आर्थिक रूप से ज़िम्मेदार हैं।

आपके पास आय, संपत्ति और समय दोनों हैं।

लेकिन अब सही योजना बनाने का समय है।

ढाँचा बनाएँ।

अनुशासन का पालन करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से कदम उठाएँ।

शेयरों से म्यूचुअल फंड में पुनर्संतुलन से शुरुआत करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP की योजना बनाएँ।

45 साल की उम्र से पहले एक ऋण चुकाएँ।

50 साल की उम्र तक 4 करोड़ रुपये का कोष बनाएँ।

फिर आप 25 साल तक आसानी से हर महीने 1.5 लाख रुपये निकाल सकते हैं।

हमें आपके सक्रिय कदमों को देखकर खुशी हुई।

निरंतर बने रहें।

धैर्य रखें।

आत्मविश्वास से अपना भविष्य बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment