मैं 39 साल का हूँ और बैंगलोर में एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में काम करता हूँ। मैं अपनी पत्नी और 2 बच्चों के साथ रहता हूँ। मैं आम तौर पर बहुत ही साधारण जीवन जीता हूँ। मेरा ऑफिस हाइब्रिड मॉडल में काम करता है और मैं किराए के घर में रहता हूँ। फिर भी मैंने कोई फ्लैट नहीं खरीदा है। मेरा बेटा दूसरा है और छोटा बेटा प्री स्कूल में पढ़ रहा है, मेरी पत्नी गृहिणी है। मैं इस बात को लेकर उलझन में हूँ कि मैं अपने गृह नगर में जाऊँ या शहर के पास तमिलनाडु के दक्षिणी भाग में जाऊँ। बैंगलोर छोड़ दूँ या यहाँ रहूँ। क्योंकि मैं हमेशा नौकरी के प्रति असुरक्षित महसूस करता हूँ। और बच्चे मातृभाषा सीखेंगे लेकिन इस बात को लेकर डरता हूँ कि क्या यह सही निर्णय है। कोई मुझे सुझाव दे सकता है।

Ans: नमस्ते। आप गलत सोच रहे हैं। आपके विचार व्यावहारिक नहीं हैं। आपके साथ-साथ आपके परिवार के सदस्य भी एक गलत कदम से भारी तनाव में आ जाएंगे। सबसे पहले आप अपने परिवार के किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें, जिस पर आपको सबसे ज्यादा भरोसा हो। अगर नहीं है, तो किसी मनोचिकित्सक या काउंसलर से बात करें।

राधेश्याम झंवर, औरंगाबाद (एमएस)

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का विवरण साझा करने के लिए धन्यवाद। मैं आपके लक्ष्यों और चिंताओं को समझता हूँ, और मैं आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके द्वारा किए गए प्रयासों की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और आपके बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना प्रदान करें। अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वर्तमान आय और संपत्ति
मासिक एनआरआई वेतन: 5 लाख रुपये
आगामी भारतीय वेतन: 2.3 लाख रुपये प्रति माह
बेंगलुरु में प्लॉट: 30x40
सक्रिय कृषि भूमि: 5 एकड़
ईपीएफ बैलेंस: 30 लाख रुपये
बैंक बैलेंस: 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना: 10,000 रुपये प्रति माह (खाते में 4 लाख रुपये)
सोने के आभूषण: 750 ग्राम (500 ग्राम आपके, 250 ग्राम पत्नी के)
कृषि भूमि (पत्नी का नाम): 1.5 एकड़
हाल ही में स्टॉक निवेश: 1 लाख रुपये (पत्नी का नाम)
वर्तमान पारिवारिक खर्च: 1 लाख रुपये प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये
घर बनाने की योजना: 1 करोड़ रुपये (किराया: 40,000 रुपये प्रति माह)
कार खरीदने की योजना: 15 लाख रुपये (इससे कम में) 2 वर्ष)
गांव में अपना घर
वर्तमान कार: पुरानी सैंट्रो
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
बच्चों की शादी
सेवानिवृत्ति कोष
घर बनाना और किराये की आय उत्पन्न करना
कार खरीदना
अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
EPF बैलेंस
आपका 30 लाख रुपये का EPF बैलेंस काफी है, लेकिन यह अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है। इस निवेश का पुनर्मूल्यांकन करना और इसका एक हिस्सा अन्य साधनों में लगाने पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

कृषि भूमि और प्लॉट
कृषि भूमि और बैंगलोर में प्लॉट मूल्यवान संपत्ति हैं। आपकी पत्नी के नाम पर कृषि भूमि में रियल एस्टेट की संभावना है, जिसे भविष्य में उपयोग या बिक्री के लिए विचार किया जा सकता है।

सोना
सोना एक सुरक्षित निवेश है और जरूरत के समय सुरक्षा जाल के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। अपनी संपत्ति का एक हिस्सा सोने में रखना अच्छा है।

शेयर बाजार निवेश
शेयरों में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह जोखिम भरा भी है। सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त रूप से विविधता ला रहे हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
शिक्षा
भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ: शिक्षा की लागत बढ़ रही है। अपने दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति पर विचार करें और उसके अनुसार निवेश चुनें।

निवेश के साधन: म्यूचुअल फंड में SIP शिक्षा कोष बनाने का एक प्रभावी तरीका है। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी और डेट फंड के बीच विविधता लाएँ।

विवाह
विवाह व्यय का अनुमान लगाएँ: वर्तमान रुझानों और मुद्रास्फीति पर विचार करते हुए विवाह व्यय के लिए एक यथार्थवादी राशि निर्धारित करें।

दीर्घकालिक निवेश: विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, PPF, सुकन्या समृद्धि योजना (अपनी बेटी के लिए) और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष
आवश्यक कोष की गणना करें: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

विविध पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और पेंशन योजनाओं का मिश्रण एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकता है।

मासिक योगदान
व्यवस्थित निवेश: अपने वेतन का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में SIP के लिए आवंटित करें। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच विविधता लाएं।

ईपीएफ और पीपीएफ: ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। वे कर लाभ और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।

घर का निर्माण और किराये की आय
निर्माण योजना
बजट प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि 1 करोड़ रुपये की निर्माण लागत आपके बजट के भीतर है। यदि आवश्यक हो तो होम लोन लेने पर विचार करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके वेतन के भीतर प्रबंधनीय हो।

किराये की आय: प्रति माह 40,000 रुपये की अपेक्षित किराये की आय आपकी मासिक आय को पूरक बनाने में मदद करेगी। इसे आपके बच्चों की शिक्षा या विवाह निधि के लिए आवंटित किया जा सकता है।

कर लाभ
गृह ऋण ब्याज: आयकर अधिनियम की धारा 24 (बी) के तहत गृह ऋण ब्याज पर कर लाभ का उपयोग करें।

मूलधन चुकौती: धारा 80 सी के तहत मूलधन चुकौती पर कर कटौती का लाभ उठाएं।

कार खरीदना
बजट आवंटन
डाउन पेमेंट और लोन: डाउन पेमेंट और लोन के ज़रिए चुकाई जाने वाली राशि तय करें। सुनिश्चित करें कि EMI आपकी पोस्ट-रिटर्न सैलरी के हिसाब से वहनीय हो।

बचत योजना: कार खरीदने के समय बड़े वित्तीय तनाव से बचने के लिए कार खरीदने के लिए एक समर्पित बचत योजना शुरू करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखना
आपातकालीन निधि
धन आवंटित करें: अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

तरल निवेश: आपातकालीन निधि को आसान पहुँच के लिए बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड जैसे तरल निवेशों में रखें।

जोखिम प्रबंधन
बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा योजना को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है।

विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो: जोखिम को कम करने और रिटर्न को बेहतर बनाने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें।

वित्तीय योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
विशिष्ट लक्ष्य: अपने बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

समय-सीमा: योजना बनाने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद करने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए यथार्थवादी समय-सीमा निर्धारित करें।

मासिक बजट
आय आवंटन: अपनी आय को विभिन्न खर्चों, बचत और निवेशों के लिए आवंटित करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं और निवेश कर रहे हैं।

व्यय ट्रैकिंग: अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने बजट के भीतर रहें और बचत और निवेश के लिए अधिक आवंटित कर सकें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप विस्तृत वित्तीय योजना बनाने में मदद के लिए CFP से परामर्श करें।

नियमित निगरानी: बदलती परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित निगरानी और समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास विभिन्न परिसंपत्तियों और अच्छी आय के साथ एक ठोस आधार है। अपने निवेश और खर्चों की रणनीतिक योजना बनाकर, आप आराम से अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और पेशेवर सलाह लेने पर ध्यान दें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह का पूरा खर्चा हो और आप आराम से रिटायरमेंट का आनंद ले सकें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: Dear Anonymous,
It's a lot of turmoil, I can agree...
Before making a decision, as a couple, here's a few brainstorming points:
- How are finances going to be impacted with two different establishments? (Mumbai and Bangalore are very expensive cities to live in)
- How is the baby going to be cared for while Mom is away working? (Start ups demand a lot of time and energy and the baby needs a lot of stimulation to have a steady growth; physically and emotionally)
- How will the older child cope with the shift, and live without having the Mom around? (Age 8 is too young to be able to fathom this separation and this can lead to anxiety related issues later in life)

Of course, you are being kind and being selfless wanting to support your wife's career, but separating the family at this juncture will have its side effects; not being cynical or judgemental BUT it's a fact that a family that stays together, prospers together.

The other option is: you shift to Bangalore OR she continues in Mumbai...Now, you will need to do the same exercise as above as couple factoring in how either decision will impact the other. But the huge gain is: The children will have their parents together at a tender age and focus on their childhood...

You win some, You lose some, right? Every decision will involve a fair amount of navigation to arrive at what's best!

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
Drop in: www.unfear.io
Reach me: Facebook: anukrish07/ AND LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: प्रिय महोदय, कुछ बातें जिन पर आप विचार कर सकते हैं-

तथ्यों को सामने रखते हुए एक खुली और ईमानदार बातचीत करें। सुनिश्चित करें कि बातचीत शांत और संयमित हो और एक-दूसरे पर उंगली न उठाएँ। अपनी चिंताओं, आशंकाओं और रिश्तों और अपने मानसिक स्वास्थ्य पर पड़ने वाले प्रभाव को व्यक्त करें।

दोनों पक्षों के बीच ऐसे समझौते की तलाश करें जो आपके लिए कारगर हों। उदाहरण के लिए- क्या आपकी पत्नी कुछ समय के लिए दूर से व्यवसाय का प्रबंधन कर सकती है या क्या आप दोनों बैंगलोर में परीक्षण अवधि पर सहमत हो सकते हैं? चर्चा करें कि आप एक-दूसरे की स्थिरता बनाए रखते हुए एक-दूसरे के लक्ष्य का समर्थन कैसे कर सकते हैं।

अपने करियर और भलाई पर विचार करें- यदि बैंगलोर में स्थानांतरित होना आपके लिए पेशेवर रूप से व्यवहार्य नहीं है, तो गुड़गांव में रहते हुए अपनी पत्नी के व्यवसाय उद्यम का समर्थन करने के वैकल्पिक तरीकों पर चर्चा करें या बीच का रास्ता खोजें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें- आप एक परामर्शदाता पर विचार करना चाह सकते हैं जो आप दोनों का मार्गदर्शन कर सके और बीच का रास्ता निकालने में मदद कर सके

बड़ी तस्वीर पर ध्यान दें- थोड़ा विश्लेषण करें कि आप दोनों एक दूसरे की कैसे मदद कर सकते हैं।

किसी भी समय अगर आप अभिभूत महसूस करते हैं तो पेशेवर मदद लेने में संकोच न करें। भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य सबसे महत्वपूर्ण है।

धन्यवाद
अश्विनी दासगुप्ता
www.ashwinidasguta.com
कॉन्फिडेंस डिकोडेड के लेखक। क्या यह एक कौशल या रवैया है?