मेरी उम्र 19 साल है, मुझे CBSE बोर्ड से 12वीं में 80% अंक मिले हैं, P.C.M. ग्रुप में आया और GMS में 62 परसेंटाइल मिले जो अच्छे इंजीनियरिंग कॉलेजों में एडमिशन के लिए बहुत कम है और प्राइवेट कॉलेजों में फीस बहुत ज़्यादा है। मैं डेटा साइंस कोर्स करना चाहता हूँ। कृपया मुझे कानपुर या लखनऊ में डेटा साइंस के लिए कोई अच्छा संस्थान बताएँ। जहाँ मैं डेटा साइंस कोर्स कर सकूँ, क्या IIT मद्रास या IIT रुड़की से ऑनलाइन डेटा साइंस कोर्स करना अच्छा रहेगा? डेटा साइंस के लिए क्या योग्यता होनी चाहिए, क्या इससे अच्छी नौकरी पाने में मदद मिलेगी?

Ans: आपने अच्छी शुरुआत की है। एसआईपी, बीमा और पीपीएफ जैसे दीर्घकालिक उत्पादों में आपका अनुशासन आपकी मज़बूत वित्तीय सोच को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको व्यापक दृष्टिकोण और व्यावहारिक सुझाव प्रदान करूँगा।

आय और बचत क्षमता
– आपका मासिक वेतन 1.2 लाख रुपये है।
– एसआईपी योगदान 30,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये सालाना या लगभग 16,600 रुपये मासिक है।
– इस प्रकार निवेश में कुल मिलाकर लगभग 46,600 रुपये मासिक होते हैं।
– यह आपकी आय का लगभग 38% की अच्छी बचत दर है।

आपके निरंतर बचत व्यवहार की सराहना करता हूँ। यह एक अच्छी आदत है।

एसआईपी पोर्टफोलियो संरचना
आपका एसआईपी निम्नलिखित फंडों में फैला हुआ है:

– आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड
– एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
– कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड
– एचएसबीसी वैल्यू फंड
– आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड
– फ्रैंकलिन टेम्पलटन स्मॉल कंपनीज फंड
– एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड
– बैंक ऑफ इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड
– आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड
– निप्पॉन इंडिया कंजम्पशन फंड

कुल 10 फंड हैं, जो बहुत ज़्यादा है।

इस पोर्टफोलियो में मुख्य मुद्दे:
– बहुत सारे फंड दोहराव की ओर ले जाते हैं।
– दो स्मॉल कैप फंडों के साथ स्मॉल कैप का जोखिम बहुत ज़्यादा होता है।
– आपके पास भी दो वैल्यू फंड हैं। वैल्यू रणनीति के लिए धैर्य की ज़रूरत होती है।
– कई फ्लेक्सी-कैप फंड लचीलेपन के लाभ को कम कर देते हैं।
– बैलेंस्ड एडवांटेज और मल्टी एसेट फंड ओवरलैप हो सकते हैं।
– सेक्टोरल फंड (उपभोग) जोखिम बढ़ाता है।

सुझाया गया उपाय:
– कुल फंडों को केवल 4 या 5 तक सीमित रखें।
– लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड और स्मॉल-कैप का मिश्रण चुनें।
– अधिकतम एक वैल्यू फंड ही रखें।
– सेक्टोरल या थीम-आधारित फंडों से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं।
– पिछले रिटर्न के आधार पर फंडों का चयन न करें। निरंतरता और प्रबंधन पर ध्यान दें।
– दिशा सुधार के लिए नियमित रूप से CFP-समर्थित MFD की समीक्षा करने पर विचार करें।

अनुक्रमिक इंडेक्स फंड
हालाँकि आपने इंडेक्स फंडों को शामिल नहीं किया है, यह उल्लेख करना महत्वपूर्ण है:

– इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं और उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– अस्थिर बाजारों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– एक योग्य फंड मैनेजर बदलते बाजार चक्रों के साथ बेहतर तालमेल बिठाता है।

किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से, जो किसी सीएफपी द्वारा समर्थित हो, गुणवत्तापूर्ण सक्रिय फंडों में निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - से बचें
आपने यह नहीं बताया है कि एसआईपी डायरेक्ट हैं या रेगुलर। अगर वे डायरेक्ट हैं:

- किसी पेशेवर से कोई मार्गदर्शन या निगरानी नहीं मिलती।
- हो सकता है कि आप सही समय पर बाहर न निकल पाएँ या पुनर्संतुलन न कर पाएँ।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान आप व्यवहारिक समर्थन खो देते हैं।
- डायरेक्ट विकल्प सस्ता लगता है, लेकिन गलत फैसलों के कारण महंगा पड़ता है।

किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करना बेहतर है जो सीएफपी भी हो।

एलआईसी पॉलिसियाँ - गंभीर समीक्षा की आवश्यकता
आपका एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये प्रति वर्ष है। यह महत्वपूर्ण है।

- एलआईसी प्लान आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं।
- ज़्यादातर पॉलिसियाँ केवल 4-5% रिटर्न देती हैं।
- ये न तो शुद्ध बीमा हैं और न ही अच्छे निवेश।
- इससे तरलता और विकास के अवसर अवरुद्ध होते हैं।

आवश्यक कार्रवाई:
– पॉलिसी का विस्तृत विश्लेषण करें।
– यदि पॉलिसी एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान हैं, तो सरेंडर करने की योजना बनाएँ।
– सरेंडर वैल्यू को लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

आपकी उम्र इस शुरुआती गलती को सुधारने के लिए आदर्श है।

पीपीएफ योगदान – अच्छा कदम
आपके पास अपने लिए एक पीपीएफ और अपने बेटे के लिए एक पीपीएफ है।

– यह ऋण विविधीकरण के लिए अच्छा है।
– कर-मुक्त परिपक्वता देता है।
– पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।
– वार्षिक योगदान जारी रखें, खासकर बेटे के खाते में।

सुझाव:
– सुनिश्चित करें कि दोनों खातों को मिलाकर 1.5 लाख रुपये की वार्षिक सीमा का उल्लंघन न हो।
– भविष्य की शिक्षा या शादी की ज़रूरतों के लिए पीपीएफ का उपयोग करें।
– इसे बीच में न छुएँ। इसे पूरी तरह से चक्रवृद्धि होने दें।

स्वास्थ्य बीमा - अपग्रेड की ज़रूरत
आपकी पत्नी के लिए 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है।

तात्कालिक चिंताएँ:
- आपके अपने कवरेज का क्या? आपने ज़िक्र नहीं किया है।
- स्वास्थ्य सेवा की मुद्रास्फीति ज़्यादा होने के कारण 10 लाख रुपये अपर्याप्त हो सकते हैं।
- कम से कम 20-25 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर ज़रूरी है।

सुझाए गए उपाय:
- अपने, पत्नी और बेटे के लिए एक फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।
- 25-30 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।
- खरीदते समय हमेशा मौजूदा बीमारियों का खुलासा करें।
- गंभीर बीमारी कवर को अलग से जोड़ने पर विचार करें।

बच्चे का भविष्य - संरचित योजना की ज़रूरत
आपका बेटा 2 साल का है। आपने उसके लिए PPF शुरू किया है। यह सोच-समझकर किया गया है।

लेकिन:

- अकेले पीपीएफ बढ़ती शिक्षा लागत को पूरा नहीं कर सकता।
– आपको उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) शुरू करना होगा।
– 15-18 साल की अवधि के लिए एक एसआईपी (SIP) शुरू करें।
– चूँकि लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए इक्विटी में निवेश को बढ़ावा दें।
– जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करते जाएँ।

आपातकालीन निधि - उल्लेख नहीं किया गया
आपने अपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

– आपको 6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना होगा।
– एफडी, लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन बचत उपयुक्त हैं।
– आपातकालीन निधि को कभी भी इक्विटी या लंबी लॉक-इन योजनाओं में निवेश न करें।

सुझाया गया कदम:
– यदि आपने पहले से 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष नहीं बनाया है, तो तुरंत एक आपातकालीन कोष बनाएँ।

जीवन बीमा - टर्म प्लान की कमी
आपके पास केवल एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ हैं। वे शुद्ध सुरक्षा योजनाएँ नहीं हैं।

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
- ऑनलाइन तुलना प्लेटफ़ॉर्म का इस्तेमाल करें, लेकिन स्थापित बीमा कंपनियों को ही चुनें।
- कवरेज 60 वर्ष की आयु या सेवानिवृत्ति तक जारी रहना चाहिए।
- केवल टर्म प्लान ही पैसे के हिसाब से सही कवरेज प्रदान करते हैं।

कर योजना - मध्यम दायरा
आप पहले से ही निम्न का उपयोग कर रहे हैं:

- धारा 80C के लिए PPF
- धारा 80C के लिए LIC प्रीमियम
- धारा 80D के लिए स्वास्थ्य पॉलिसी

सुझाव:
- केवल कर बचत के लिए उत्पाद खरीदने से बचें।
- यदि 80C के तहत कर बचत अधूरी है, तो म्यूचुअल फंड ELSS को जोड़ा जा सकता है।
- कर बचत को लक्ष्य-आधारित निवेशों के साथ न मिलाएँ।

निवेश के उद्देश्य - लक्ष्यों के अनुरूप
आप कई फंडों में निवेश कर रहे हैं। लेकिन क्या वे लक्ष्यों के अनुरूप हैं?

लक्ष्य-आधारित बकेट सुझाए गए:

- सेवानिवृत्ति योजना: इक्विटी और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
- बच्चे की शिक्षा: अभी उच्च इक्विटी रखें; लक्ष्य के करीब आने पर कम करें।
- घर या अन्य लक्ष्य: यदि 5 वर्षों के भीतर, इक्विटी से बचें।
- आकस्मिकता और स्वास्थ्य: केवल कम जोखिम वाले उपकरणों का उपयोग करें।

प्रत्येक निवेश का एक उद्देश्य होना चाहिए। अनियमित निवेश भ्रम और कम प्रदर्शन का कारण बनते हैं।

निगरानी और पुनर्संतुलन - बहुत आवश्यक
- वर्ष में कम से कम एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- फंड के कम प्रदर्शन की जाँच करें।
- पेशेवर मदद से खराब प्रदर्शन वाले फंडों से बाहर निकलें।
- हर साल इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन करें।
- वर्षों तक एक ही फंड में आँख बंद करके निवेश न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रदान करता है:

- संरचित निवेश योजनाएँ
- व्यवहार अनुशासन सहायता
- समय-समय पर पुनर्संतुलन
– लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग
– बीमा विश्लेषण
– कर और विरासत नियोजन

बिना किसी पेशेवर के निवेश करना बिना दिशासूचक यंत्र के नौकायन करने जैसा है। गलतियों और छूटे हुए अवसरों से बचें।

अंतिम जानकारी
– आपकी बचत की आदत मज़बूत है।
– लेकिन आपका निवेश मिश्रण बहुत बिखरा हुआ है।
– एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न के साथ पूँजी को फँसा रही हैं।
– चिकित्सा और सावधि बीमा में सुधार की आवश्यकता है।
– आपातकालीन और लक्ष्य-विशिष्ट योजना की आवश्यकता है।
– बहुत सारे फंड रिटर्न को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।
– सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें। प्रत्यक्ष और क्षेत्रीय फंडों से बचें।

अपने निवेश को लक्ष्य-केंद्रित बनाएँ, उत्पाद-केंद्रित नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: पश्चिम बंगाल में आईआईटी खड़गपुर द्रव गतिकी, उड़ान यांत्रिकी और डिजाइन को कवर करने वाले लचीले पाठ्यक्रम के साथ एयरोस्पेस इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है, जिसे डीएसटी द्वारा वित्त पोषित प्रयोगशालाओं और पीएचडी-योग्य संकाय द्वारा समर्थित किया जाता है, जिससे इसरो और एयरबस जैसे मुख्य भर्तीकर्ताओं के साथ 2023 में एयरोस्पेस स्नातकों के लिए 62.5% प्लेसमेंट दर प्राप्त होती है। कर्नाटक में आईआईआईटी बैंगलोर एआईसीटीई और एनएएसी ए+ मान्यता, आधुनिक कंप्यूटिंग और एआई प्रयोगशालाओं, अमेज़ॅन, माइक्रोसॉफ्ट और गूगल के साथ मजबूत उद्योग गठजोड़ और 2024 में 578 प्रस्तावों के माध्यम से लगभग 100% प्लेसमेंट के साथ बी.टेक + एम.टेक सीएसई दोहरी डिग्री प्रदान करता है। तीनों संस्थानों में मज़बूत बुनियादी ढाँचा, सक्रिय प्लेसमेंट सेल, अनुभवी संकाय, कठोर पाठ्यक्रम और मज़बूत पूर्व छात्र नेटवर्क हैं, फिर भी इनके कार्यक्षेत्र अलग-अलग हैं: मुख्य एयरोस्पेस डिज़ाइन, अत्याधुनिक कंप्यूटिंग या मात्रात्मक अनुसंधान प्रशिक्षण।

सुझाव: असाधारण प्लेसमेंट स्थिरता, उद्योग-अग्रणी एआई प्रयोगशालाओं और दोहरी डिग्री के लाभ के लिए IIIT बैंगलोर CSE को प्राथमिकता दें; इसके बाद, विशिष्ट एयरोस्पेस पारिस्थितिकी तंत्र, सरकारी क्षेत्र के भर्तीकर्ताओं और डिज़ाइन-केंद्रित पाठ्यक्रम के लिए IIT खड़गपुर एयरोस्पेस को चुनें; इसके शोध-गहन ढाँचे, उच्च प्लेसमेंट दर और मात्रात्मक कौशल विकास के लिए BITS पिलानी M.Sc. गणित को तीसरे स्थान पर रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: कम उम्र में ही निवेश और बीमा करवाकर आप अच्छा काम कर रहे हैं। दो बच्चों और कई ज़िम्मेदारियों के साथ, आप सही कदम उठा रहे हैं। लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। आइए, हर पहलू से आपकी स्थिति का आकलन करें और धन सृजन के लिए एक व्यापक रणनीति तैयार करें।

आय और नकदी प्रवाह की समीक्षा
- आपकी मासिक आय वेतन और किराए सहित 1.6 लाख रुपये है। यह सराहनीय है।
- आपकी मासिक ईएमआई 45,000 रुपये (होम + पर्सनल लोन) है।
- आपके मासिक निवेश का कुल योग लगभग 1.61 लाख रुपये है। इसमें सामाजिक सुरक्षा जमा, पीपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और सोना शामिल हैं।
- इसका मतलब है कि आप अपनी आय से ज़्यादा खर्च कर रहे हैं या पिछली बचत का इस्तेमाल कर रहे हैं। यह टिकाऊ नहीं है।
- सबसे पहले अपने वास्तविक मासिक घरेलू खर्चों की जाँच करना ज़रूरी है। इससे नकदी का बेहतर प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।

बीमा समीक्षा
- आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर है। यह एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन दो बच्चों और कर्ज़ के साथ, यह शायद काफ़ी न हो।
- एक सामान्य नियम कहता है कि टर्म कवर के लिए वार्षिक आय का 15-20 गुना ज़रूरी है।
- आपको अपने टर्म कवर को बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये करने पर विचार करना चाहिए।
- आपके पास 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। लेकिन क्या यह फ़ैमिली फ्लोटर है या व्यक्तिगत?
- दो बच्चों वाले परिवार के लिए, कम से कम 10 लाख रुपये का फ्लोटर बीमा उचित है।

आपके वर्तमान निवेशों का विश्लेषण
आइए आपके वर्तमान निवेशों का सभी पहलुओं से मूल्यांकन करें।

##PPF योगदान
- आपके पास PPF में 5 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 12.5 हज़ार रुपये का योगदान करते हैं।
- PPF सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन रिटर्न कम देता है।
- ब्याज दर सालाना तय होती है और 15 साल के लिए लॉक हो जाती है।
- PPF आक्रामक रूप से धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

– आप अपने पीपीएफ निवेश को घटाकर 5,000 रुपये मासिक कर सकते हैं।
– बेहतर विकास के लिए शेष राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

##एनपीएस योगदान
– आपके पास एनपीएस में 4 लाख रुपये हैं और 9,000 रुपये मासिक (नियोक्ता के हिस्से सहित) जमा होते हैं।
– एनपीएस केवल सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है। निकासी पर 60% कर योग्य है।
– 60 वर्षों तक लंबी लॉक-इन अवधि। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– कंपनी द्वारा दिए जाने वाले भुगतान से अधिक योगदान न बढ़ाएँ।
– इसके बजाय, मध्यम और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

##लड़कियों के लिए सामाजिक सुरक्षा योजना
– सुकन्या समृद्धि में सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करना अच्छा है।
– इससे कर लाभ मिलता है और यह सुरक्षित भी है। लेकिन ब्याज निश्चित होता है और बाजार से जुड़ा नहीं होता।
– आपकी बेटी की परिपक्वता अवधि 21 वर्ष की हो जाने पर होती है। इसलिए इसका उपयोग केवल दीर्घकालिक शिक्षा के लिए करें।
– यहाँ ज़्यादा निवेश न करें। सालाना केवल 1.5 लाख रुपये तक सीमित रखें। इससे ज़्यादा नहीं।

##म्यूचुअल फंड योगदान
– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम है।
– म्यूचुअल फंड 10-15 साल के लक्ष्य, जैसे 2 करोड़ रुपये, के लिए आदर्श हैं।
– समय के साथ इस राशि को कम से कम 20,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ।
– अच्छी गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड का विकल्प न चुनें। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। इसमें कोई रणनीति शामिल नहीं होती।
– बाज़ार गिरने पर इंडेक्स फंड बुरी तरह गिर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। लंबी अवधि में ये बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

##सोने का निवेश
– आप सोने में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह आय का 6% है। बहुत ज़्यादा।
– सोना आभूषणों के लिए अच्छा है, लेकिन निवेश पर मिलने वाले रिटर्न के लिए अच्छा नहीं है।
– सोना धन नहीं बनाता। यह सिर्फ़ मूल्य बनाए रखता है।
– अगर ज़रूरी हो, तो सोने में निवेश घटाकर 2-3 हज़ार रुपये प्रति माह कर दें।
– बेहतर ग्रोथ के लिए बाकी पैसा म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।

##ऋण की स्थिति – गृह और व्यक्तिगत ऋण
– आप गृह ऋण के लिए 26 हज़ार रुपये दे रहे हैं। अगर ब्याज कम है, तो कोई बात नहीं।
– आप व्यक्तिगत ऋण पर 19 हज़ार रुपये की ईएमआई भी देते हैं। यह चिंताजनक है।
– व्यक्तिगत ऋण महंगा होता है। आमतौर पर ब्याज 11% से 14% होता है।
– कृपया इस ऋण को जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
– सोने की खरीदारी अस्थायी रूप से बंद कर दें और उस 10 हज़ार रुपये को व्यक्तिगत ऋण चुकाने में लगाएँ।
– लोन चुकाने के बाद PPF में कटौती करें और म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ।

निवेश सह बीमा उत्पाद (यदि कोई हो)
– आपने किसी भी ULIP, एंडोमेंट या LIC योजना का उल्लेख नहीं किया।
– यदि आपके पास कोई LIC, ULIP या बीमा से जुड़ा निवेश है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
– ये योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को सुरक्षित रखती हैं।
– बेहतर विकास के लिए सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

आपका लक्ष्य – 10 से 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना
अगर हम समझदारी से योजना बनाएँ, तो यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

– आप 10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं। यह अनुशासन से संभव है।
– इसके लिए आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करना होगा।
– इस प्रकार के लक्ष्य के लिए डायरेक्ट फंड उपयुक्त नहीं हैं।
– डायरेक्ट प्लान में कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं दिया जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपको विशेषज्ञ समीक्षा तक पहुँच प्रदान करती हैं।
– अतिरिक्त 0.5% कमीशन वित्तीय योजना और निरंतर निगरानी के लिए उपयुक्त है।
– एक CFP आपके फंड को बाज़ार और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजित करेगा।
– इसके अलावा, बच्चों वाले व्यस्त व्यक्तियों के लिए डायरेक्ट प्लान की अनुशंसा नहीं की जाती है।

कर का पहलू – पूंजीगत लाभ नियम
– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– यदि आप 1 वर्ष से पहले बेचते हैं, तो STCG पर 20% कर लगता है।
– यह केवल इक्विटी फंड पर लागू होता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए कर कम करने के लिए इक्विटी फंड में दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

आपातकालीन निधि – बहुत महत्वपूर्ण
– आपने आपातकालीन बचत का उल्लेख नहीं किया।
– दो बच्चों और ईएमआई के मामले में यह बेहद ज़रूरी है।
– आपके पास 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड फंड होना ज़रूरी है।
– स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं या अन्य ज़रूरी ज़रूरतों के दौरान यह मददगार साबित होगा।

बच्चों की शिक्षा योजना
– आपका बड़ा बच्चा 5 साल का है। आपके पास कॉलेज के लिए 12-13 साल हैं।
– आपकी बेटी 16+ साल की है।
– आपने पहले ही SSJ में निवेश कर रखा है। यह एक बच्चे के लिए तो ठीक है।
– लेकिन उच्च शिक्षा का खर्च कहीं ज़्यादा होगा।
– आपको दोनों बच्चों के लिए खास तौर पर इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करनी चाहिए।
– आप दो अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बना सकते हैं - हर बच्चे के लिए एक।
– हर बच्चे के लिए 5,000-10,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे बढ़ाते जाएँ।

सेवानिवृत्ति योजना
– अब आपकी उम्र 33 साल है। रिटायरमेंट अभी 25 साल से ज़्यादा दूर है।
– अभी से शुरुआत करना अच्छा है। आपके पास NPS है। लेकिन सिर्फ़ NPS पर ही निर्भर न रहें।
– आपको म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपना खुद का कोष बनाना होगा।
– NPS के नियम और निकासी की सीमाएँ सख्त हैं।
– रिटायरमेंट के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में कम से कम 10,000 रुपये मासिक SIP रखें।
– वेतन वृद्धि के साथ इसे हर साल बढ़ाएँ।

आज से आप क्या सुधार कर सकते हैं
– सभी खर्चों की समीक्षा करें। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– पर्सनल लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।
– सोने और PPF में निवेश कम करें।
– म्यूचुअल फंड SIP को अभी बढ़ाकर कम से कम 15,000 रुपये मासिक करें।
– 2 साल में 25,000 रुपये से 30,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें। ज़रूरत पड़ने पर बढ़ाएँ।
– कम से कम 3 लाख से 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- अपने प्लानर के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

आखिरकार
आपने एक आशाजनक शुरुआत की है। आप निवेश और बीमा कर रहे हैं। यही सही आधार है।

लेकिन वास्तविक धन सृजन एक स्पष्ट लक्ष्य योजना के साथ आता है। आपको नकदी प्रवाह को समायोजित करने की आवश्यकता है। आपको खराब ऋणों का भुगतान करना होगा। आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना चाहिए।

पीपीएफ, सोना और सामाजिक सुरक्षा जोड़ियों में अत्यधिक निवेश से बचें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड का विकल्प न चुनें।

आज की ज़रूरतों और कल के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाएँ। आत्मविश्वास के साथ धन बढ़ाने के लिए एक 360-डिग्री योजना आवश्यक है।

उचित कदमों के साथ, आप 10 लाख रुपये का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। 10-15 सालों में 2 करोड़।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
– आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
– हर महीने 30,000 रुपये GPF में जाते हैं।
– आपके पास 1 लाख रुपये सालाना की LIC पॉलिसी है।
– आपका एक बच्चा 11वीं कक्षा में है और दूसरा इंजीनियरिंग के दूसरे वर्ष में है।
– 25 लाख रुपये का शिक्षा ऋण लिया गया है; 10 लाख रुपये वितरित किए गए हैं।
– आप जल्द ही कार ऋण लेने की योजना बना रहे हैं।

अपनी खूबियों को पहचानना
– आपकी मासिक आय स्थिर है।
– GPF बचत आपको दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करती है।
– शिक्षा ऋण शिक्षा के लिए अग्रिम धन जुटाने के दबाव को कम करता है।
– आप अभी भी अपनी कमाई के वर्षों में हैं और बचत में सुधार करने का समय है।

ध्यान देने योग्य प्रमुख कमियाँ
– आपकी बीमा पॉलिसियाँ पारंपरिक हैं और धन वृद्धि के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– अभी कार लोन लेने से आपकी EMI का बोझ बढ़ जाएगा।
– GPF के अलावा सेवानिवृत्ति बचत का कोई स्पष्ट उल्लेख नहीं है।
– शिक्षा का खर्च अगले 5 वर्षों तक ऊँचा रहेगा।
– टर्म इंश्योरेंस या आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं है।

आपातकालीन निधि का महत्व
– सबसे पहले, एक तरल आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसमें छह महीने के खर्च और ऋण EMI शामिल होनी चाहिए।
– इसके लिए स्वीप-इन FD या तरल म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन धन को कभी भी LIC या ज़मीन में नहीं लगाना चाहिए।

अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों का विश्लेषण करें
– LIC पॉलिसियाँ उच्च प्रीमियम पर कम रिटर्न देती हैं।
– यदि ये एंडोमेंट या मनी-बैक योजनाएँ हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।
– आप कम वृद्धि के लिए सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– इन फंडों का बेहतर उपयोग म्यूचुअल फंड में किया जा सकता है।
– सरेंडर वैल्यू जानने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
– अगर पॉलिसी की अवधि समाप्त होने वाली है, तो मैच्योरिटी तक जारी रखें।
– अगर कई साल बाकी हैं, तो अभी निकल जाएँ और समझदारी से पुनर्निवेश करें।

नए कार लोन पर पुनर्विचार करें
– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– लोन की ईएमआई आपके मासिक अधिशेष को खा जाएगी।
– हो सके तो कार खरीदने को 1 साल के लिए टाल दें।
– इस साल का इस्तेमाल पहले कुछ एजुकेशन लोन चुकाने में करें।
– इसके बजाय रेकरिंग डिपॉजिट या म्यूचुअल फंड में मासिक बचत करें।
– इसमें से कार की कीमत का कुछ हिस्सा डाउन पेमेंट के रूप में चुकाएँ।
– कम लोन का मतलब है कम ईएमआई और कम ब्याज का बोझ।

एजुकेशन लोन प्रबंधन रणनीति
– 10 लाख रुपये का भुगतान हो चुका है। जल्द ही 15 लाख रुपये और मिल सकते हैं।
– पुनर्भुगतान शुरू होने पर इससे ईएमआई का बोझ काफी बढ़ जाएगा।
– अपने बोनस या प्रोत्साहनों का उपयोग आंशिक रूप से वार्षिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– ऋण को 8 वर्ष से अधिक न बढ़ने दें।
– शिक्षा पुनर्भुगतान के लिए एक सुरक्षित कोष बनाने हेतु SIP की योजना बनाएँ।
– इसके लिए एक ऋण-उन्मुख हाइब्रिड म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– भविष्य में EMI के तनाव को कम करने के लिए इस फंड का उपयोग करें।

अपने परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित करें
– 1 करोड़ रुपये की बीमित राशि वाला एक टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– अभी लेने पर प्रीमियम उचित होगा।
– यह तब तक महत्वपूर्ण है जब तक दोनों बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र नहीं हो जाते।
– सभी निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं को बंद कर दें।
– सुरक्षा और विकास के लिए शुद्ध टर्म कवर और म्यूचुअल फंड SIP का उपयोग करें।
– स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा अवश्य होना चाहिए।
– अपने बच्चों को कम से कम उनकी पहली नौकरी तक कवर करें।

अपने मासिक अधिशेष को कुशलतापूर्वक संरचित करें
– आय: रु. 1.5 लाख मासिक
– जीपीएफ: 30,000 रुपये मासिक
– शेष: 1.2 लाख रुपये उपलब्ध
– बच्चों की शिक्षा सहायता निधि के लिए 40,000 रुपये मासिक का उपयोग करें।
– ऋण चुकौती या पूर्व-भुगतान के लिए 25,000 रुपये का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये बचाएँ।
– यदि ऋण नहीं ले रहे हैं तो कार फंड के लिए 10,000 रुपये रखें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 10,000 रुपये रखें।
– शेष 15,000 रुपये आपातकालीन या यात्रा निधि में जा सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश की सही योजना बनाएँ
– किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से निवेश करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो।
– नियमित योजनाएँ चुनें, प्रत्यक्ष फंड नहीं।
– प्रत्यक्ष फंड में विशेषज्ञ सहायता और समीक्षा का अभाव होता है।
– सीएफपी सपोर्ट वाले रेगुलर फंड ट्रैकिंग, रीबैलेंसिंग और टैक्स प्लानिंग की सुविधा देते हैं।
– लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए एक्टिवली मैनेज्ड फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड क्रैश के दौरान तेज़ी से गिरते हैं।
– वे अस्थिरता के दौरान एडजस्ट नहीं कर सकते।
– एक्टिवली मैनेज्ड फंड पेशेवर फैसलों से जोखिम कम करते हैं।

फंड श्रेणियों का समझदारी से चयन करें
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए लार्ज और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए, हाइब्रिड एग्रेसिव फंड का इस्तेमाल करें।
– अभी के लिए सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।
– मासिक एसआईपी से शुरुआत करें। हर साल धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना को अभी से व्यवस्थित करें
– आपकी उम्र 50 साल है। रिटायरमेंट 8 से 10 साल में हो सकता है।
– 25+ रिटायरमेंट वर्षों के खर्चों को पूरा करने के लिए GPF पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक दूसरा रिटायरमेंट फंड बनाएँ।
– यह 60 वर्ष की आयु तक बिना किसी रुकावट के बढ़ना चाहिए।
– केवल पेंशन या GPF की एकमुश्त राशि पर निर्भर न रहें।
– मेडिकल इन्फ्लेशन और बच्चे पर निर्भरता पर विचार करना चाहिए।
– 60 वर्ष की आयु के बाद SWP पद्धति का उपयोग करके रिटायरमेंट आय योजना बनाएँ।

कर प्रभाव को ध्यान में रखें
– म्यूचुअल फंड कराधान के अब नए नियम हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
– लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर दक्षता के साथ मोचन की योजना बनाएँ।
– बेहतर कर नियंत्रण के लिए सेवानिवृत्ति में व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

बच्चों से संबंधित खर्चों के लिए तैयार रहें
– 11वीं कक्षा में पढ़ने वाला बच्चा दो साल में कॉलेज में प्रवेश लेगा।
– वार्षिक शुल्क, लैपटॉप, छात्रावास और यात्रा लागत के लिए तैयार रहें।
– इंजीनियरिंग के छात्रों को जल्द ही प्लेसमेंट और स्थानांतरण लागतों की आवश्यकता होगी।
– इनसे आपकी सेवानिवृत्ति या आपातकालीन योजनाओं में बाधा नहीं आनी चाहिए।
– केवल इन अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए एक बफर फंड रखें।
– इसके लिए एलआईसी की परिपक्वता या भूमि बिक्री पर निर्भर न रहें।

धन पर पारिवारिक चर्चा शुरू करें
– बजट, बचत और ऋण संबंधी निर्णयों में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।
– अपने बच्चों को शिक्षा ऋण की ज़िम्मेदारियों से अवगत रखें।
– उन्हें अंशकालिक नौकरियों या छात्रवृत्ति के माध्यम से योगदान करने दें।
– इससे स्वामित्व और अनुशासन का निर्माण जल्दी होता है।

एक लिखित वित्तीय रोडमैप बनाएँ
– अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से लिखें।
– सभी बीमा विवरण और नवीनीकरण तिथियां नोट करें।
– अपने GPF, LIC, बैंक खातों और म्यूचुअल फंड का रिकॉर्ड रखें।
– सभी निवेशों में नामांकन अपडेट करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में इस योजना की समीक्षा करें।
– एक लिखित योजना भ्रम और भावनात्मक निर्णयों से बचाती है।

वित्तीय अनुशासन और सरलता को प्राथमिकता दें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज़ लेने से बचें।
– अपने लक्ष्यों से मेल खाने वाले सरल वित्तीय उत्पाद चुनें।
– ऐसी बीमा योजनाएं न खरीदें जिनमें बचत और कवरेज का मिश्रण हो।
– आय या वृद्धि के लिए अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें।
– निवेशित रहें और म्यूचुअल फंड को जल्दी भुनाएँ नहीं।
– अस्थायी बाज़ार समाचारों के आधार पर फंड बदलने से बचें।

मज़बूत वित्तीय आदतें बनाएँ।
– वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– खर्च को आय के 60% से कम रखें।
– बोनस और बकाया राशि बचाएँ, पूरी राशि खर्च न करें।
– एक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें और मासिक रूप से पूरी राशि का भुगतान करें।
– ज़रूरत पड़ने पर अपने बच्चे के लोन का भुगतान करने के लिए साफ़-सुथरा क्रेडिट इतिहास बनाए रखें।

अंततः
– आप एक बहुत ही महत्वपूर्ण वित्तीय दौर से गुज़र रहे हैं।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों पर अभी ध्यान देने की ज़रूरत है।
– विशेषज्ञों की मदद से सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– पहले बीमा के ज़रिए अपनी आय की सुरक्षा करें।
– अनावश्यक ऋण न लें।
– एलआईसी जैसी बचत योजनाओं से लचीले म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को आपकी वित्तीय योजना की जानकारी हो।
– अभी कदम उठाएँ और उद्देश्यपूर्ण भविष्य का निर्माण करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मीनाक्षी मैडम, मुझे एमआईटी-बेंगलुरु की बजाय थापर-पटियाला पसंद है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपने पहले ही एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।

– एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कर्मचारी होने के नाते, आपकी नौकरी स्थिरता और सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करती है।

– आपके परिवार की चिकित्सा और पेंशन संबंधी ज़रूरतें आपके नियोक्ता द्वारा पूरी की जाती हैं।

– आपके निवेश पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और सावधि जमा में अच्छी तरह से विविध हैं।

– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो एक बहुत ही स्वस्थ वित्तीय स्थिति है।

– आपका जीवन बीमा प्रीमियम कम है, लेकिन हम इस पर बाद में चर्चा करेंगे।

– आप प्रति माह 50,000 रुपये बचा रहे हैं, जो आपकी उम्र के हिसाब से काफ़ी है।

– लेकिन आपको अभी भी धन वृद्धि और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है।

– आपके निवेशों की 360-डिग्री समीक्षा आपके भविष्य को बेहतर बनाने में मदद करेगी।

– आइए अब एक-एक करके प्रत्येक निवेश का आकलन करें।

आपके वर्तमान निवेशों का आकलन
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
– आपके PPF में 30 लाख रुपये हैं, जिसमें आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

– PPF एक कम जोखिम वाला, कर-मुक्त ऋण विकल्प है।

– लेकिन लंबी अवधि में इसका रिटर्न मुद्रास्फीति से बमुश्किल ही कम होता है।

– धारा 80C के लाभ को अधिकतम करने के लिए योगदान करते रहें।

– लेकिन PPF आपका मुख्य धन सृजन साधन नहीं होना चाहिए।

– अपने आवंटन को सालाना 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा न बढ़ाएँ।

– इसके अलावा, लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए कोई अन्य ऋण साधन खोलने से बचें।

म्यूचुअल फंड (MF)
– आपके म्यूचुअल फंड में 43 लाख रुपये हैं, जिसमें आप हर महीने 50,000 रुपये का योगदान करते हैं।

– यह आपका प्राथमिक धन-निर्माण मार्ग है।

– लेकिन आपने अपने म्यूचुअल फंड के प्रकार साझा नहीं किए हैं।

– सुनिश्चित करें कि आपके फंड फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में विविधीकृत हों।

– सारा पैसा लार्ज-कैप या सेक्टोरल फंड में लगाने से बचें।

– डायरेक्ट फंड की बजाय रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें।

– डायरेक्ट फंड समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा या लक्ष्य संरेखण की सुविधा नहीं देते।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ रेगुलर प्लान आपके फंड को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रदर्शन की निगरानी करता है, पुनर्संतुलन का सुझाव देता है और भावनात्मक निवेश को कम करता है।

– रेगुलर प्लान बाजार में गिरावट के दौरान सहायता प्रदान करते हैं, जिसकी डायरेक्ट फंड में कमी होती है।

– इसके अलावा, एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान मन की शांति प्रदान करते हैं और आपको अपने पोर्टफोलियो का स्वयं प्रबंधन करने से बचाते हैं।

– यदि आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड रख रहे हैं, तो कृपया ध्यान दें।

– इंडेक्स फंड के कई नुकसान हैं।

– वे खराब शेयरों को छांटे बिना इंडेक्स पर आँख बंद करके नज़र रखते हैं।

– ये सक्रिय स्टॉक चयन या जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

– अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड बिना किसी नुकसान की सुरक्षा के इंडेक्स फ़ंड जितना ही गिर जाते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड भारतीय बाज़ारों के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

– सक्रिय फ़ंड आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं, जो इंडेक्स फ़ंड नहीं कर सकते।

– इसलिए, कृपया इंडेक्स फ़ंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं में स्विच करें।

– इस 43 लाख रुपये के कोष को समय-समय पर पुनर्संतुलित करना ज़रूरी है।

– अन्यथा, आपके पोर्टफोलियो में अवांछित जोखिम होंगे।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके म्यूचुअल फ़ंड मिश्रण को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

– आपकी 50,000 रुपये मासिक की SIP अच्छी है, इसे लगातार जारी रखें।

– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आप SIP में सालाना 10% की वृद्धि करने पर विचार कर सकते हैं।

सावधि जमा
– आपके पास सावधि जमा में 12 लाख रुपये हैं।

– सावधि जमा कम रिटर्न वाले, कर योग्य साधन हैं।

– इसका उपयोग केवल आपातकालीन निधि या अल्पकालिक लक्ष्य बचत के रूप में करें।

– लंबी अवधि के लिए सावधि जमा में बड़ी राशि जमा न करें।

– सावधि जमा से प्राप्त ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

– इसके बजाय, आप अतिरिक्त सावधि जमा राशि को अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

– उदाहरण के लिए, लिक्विड या कम अवधि वाले डेट फंड।

– ये फंड कर-कुशल होते हैं और सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

– आप लगभग 6 से 12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रख सकते हैं।

– शेष सावधि जमा राशि को बेहतर रिटर्न के लिए पुनर्निवेशित किया जा सकता है।

जीवन बीमा (एलआईसी)
– आप एलआईसी के लिए सालाना 50,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

– कृपया स्पष्ट करें कि यह किस प्रकार की एलआईसी पॉलिसी है।

– अगर यह मनी-बैक, एंडोमेंट या जीवन आनंद जैसी पॉलिसी है, तो कृपया इसे सरेंडर कर दें।

– ये पॉलिसी आमतौर पर मुद्रास्फीति से कम रिटर्न देती हैं।

– ये बीमा और निवेश को मिला देती हैं, जो कि अकुशल है।

– इसके बजाय एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।

– एक टर्म प्लान कम लागत पर आपके जीवन को कवर करता है।

– सरेंडर की गई एलआईसी राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– इससे आपको अपनी संपत्ति तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

– साथ ही, अपने बीमा और निवेश को अलग रखें।

आप क्या खो रहे हैं
पर्याप्त जीवन बीमा
– जांचें कि क्या आपका सार्वजनिक उपक्रम पर्याप्त समूह जीवन बीमा प्रदान करता है।

– फिर भी, अपने वार्षिक वेतन का 15 से 20 गुना व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस कवर लें।

– यह आपके कामकाजी वर्षों के दौरान कुछ भी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

– व्यक्तिगत टर्म कवर नौकरी बदलने या सेवानिवृत्त होने पर भी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि योजना
– आपने बिना किसी ऋण के रहने की बात कही है, जो बहुत अच्छी बात है।

– लेकिन क्या आपने एक अलग आपातकालीन निधि बनाई है?

– आदर्श रूप से, आपको 6 से 12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखना चाहिए।

– इसके लिए बचत खाते या FD का नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– यह फंड आपको अप्रत्याशित खर्चों या नौकरी छूटने से बचाता है।

– इसे अपने दीर्घकालिक निवेशों के साथ न मिलाएँ।

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना
– आपने अभी तक अपने लक्ष्यों का उल्लेख नहीं किया है।

– आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करने की आवश्यकता है।

– उदाहरण के लिए, बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, विदेश यात्राएँ, आदि।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक समय-सीमा और लागत निर्धारित करें।

– इन समयसीमाओं के अनुसार अपने निवेश आवंटित करें।

– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– लक्ष्य स्पष्टता के बिना, निवेश दिशाहीन रहता है।

सेवानिवृत्ति योजना
– पीएसयू पेंशन और एनपीएस उपलब्ध हैं, लेकिन केवल उन पर निर्भर न रहें।

– मुद्रास्फीति आपकी पेंशन के वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

– यह सेवानिवृत्ति में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

– एक ऐसे कोष का लक्ष्य रखें जो सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान कर सके।

कर अनुकूलन
– आपका पीपीएफ योगदान आपको धारा 80सी का लाभ देता है।

– लेकिन धारा 80डी (स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम) और 80सीसीडी(1बी) (एनपीएस) के बारे में क्या?

– हालाँकि आपका स्वास्थ्य बीमा कवर है, फिर भी धारा 80D के तहत 25,000 रुपये की कटौती का दावा करने पर विचार करें।

– 1.5 लाख रुपये से अधिक के आपके स्वैच्छिक NPS योगदान पर आपको 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती मिल सकती है।

– साथ ही, म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान पर भी नज़र रखें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में STCG पर 20% की दर से कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ कर नियोजन आपके कर व्यय को अनुकूलित कर सकता है।

आप आगे कहाँ निवेश कर सकते हैं
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

– फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

– जैसा कि पहले बताया गया है, इंडेक्स फंड या ईटीएफ न जोड़ें।

– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए 10 साल या उससे अधिक समय तक निवेशित रहें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड फंड उपयोगी हो सकते हैं।

– ये बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

– लेकिन रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों से बचें, क्योंकि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता स्वस्थ है।

– सही मिश्रण के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।

बाद में अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंडों पर विचार करें
– वर्तमान में, आपका ध्यान घरेलू इक्विटी पर होना चाहिए।

– अंतर्राष्ट्रीय निवेश का मूल्यांकन बाद में किया जा सकता है।

– इससे मुद्रा और बाजार जोखिमों में विविधता आ सकती है।

– लेकिन आवंटन कम रखें और समय-समय पर उसकी समीक्षा करें।

स्वैच्छिक एनपीएस योगदान
– आपका नियोक्ता एनपीएस में योगदान दे रहा है, लेकिन आप और भी योगदान कर सकते हैं।

– इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ती है और कर कम होता है।

– कर लाभ के लिए टियर I खाते का उपयोग करें।

– टियर II मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी है, लेकिन इसमें कोई कर लाभ नहीं है।

एलआईसी बचत का पुनर्निवेश समझदारी से करें
– यदि आप अपनी एलआईसी सरेंडर करते हैं, तो प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– इससे एलआईसी पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है।

– कम रिटर्न वाले या लॉक-इन उत्पादों के लिए इसका उपयोग न करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भरता कम करें
– अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट का एक हिस्सा अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्आवंटित करें।

– इससे जोखिम को ज़्यादा बढ़ाए बिना आपके कर-पश्चात रिटर्न में वृद्धि होती है।

– एफडी में केवल उतनी ही राशि रखें जितनी आपात स्थिति के लिए आवश्यक हो।

360-डिग्री योजना के लिए अन्य कार्य बिंदु
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है या आपके लक्ष्य बदल जाते हैं, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

– पोर्टफोलियो को वर्षों तक अछूता न छोड़ें।

– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने से बचें।

वसीयत और संपत्ति नियोजन
– अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।

– अपने सभी निवेशों में अपने परिवार को नामांकित करें।

– अपने जीवनसाथी को अपने वित्तीय खातों और योजनाओं से अवगत रखें।

अनावश्यक निवेश से बचें
– केवल निवेश के लिए अचल संपत्ति न खरीदें।

– अचल संपत्ति पैसे को रोक देती है और कम तरलता प्रदान करती है।

– आपके पास वर्तमान में कोई घर नहीं है, लेकिन केवल तभी खरीदें जब आप उसमें रहने की योजना बना रहे हों।

– इसके अलावा, धन सृजन के लिए सोने में निवेश करने से बचें।

– सोना मूल्य का भंडार है, लेकिन धन गुणक नहीं।

– एन्युइटी में निवेश न करें क्योंकि इनसे कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।

– अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ पर ही टिके रहें।

व्यक्तिगत वित्तीय अनुशासन
– हर वेतन वृद्धि के साथ अपनी एसआईपी बढ़ाएँ।

– अपने खर्चों पर नज़र रखें, लेकिन जीवनशैली की ज़रूरी ज़रूरतों से समझौता न करें।

– अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना छुट्टियों और पारिवारिक खर्चों की योजना बनाएँ।

– अपने कर्ज़ को शून्य या न्यूनतम रखें।

अंततः
– आप अपनी उम्र के हिसाब से बचत और निवेश के साथ अच्छा कर रहे हैं।

– नए विकल्पों की तलाश में न लगकर, अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने पर ध्यान दें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपका मुख्य लक्ष्य होना चाहिए।

– एंडोमेंट एलआईसी योजनाओं जैसे अकुशल उत्पादों से बाहर निकलें।

– अपने आपातकालीन फंड को अलग से रखें और लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें।

– विविधीकरण के लिए स्वैच्छिक एनपीएस और हाइब्रिड फंड जोड़ें।

– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित निगरानी आपकी यात्रा को बेहतर बनाएगी।

– निरंतर, अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रहें।

– यह दृष्टिकोण आपके वित्तीय भविष्य को मन की शांति के साथ सुरक्षित करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वित्तीय पृष्ठभूमि को समझना
– हेमंत, आपकी उम्र के हिसाब से आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है।
– आपका मासिक वेतन 80,000 रुपये है।
– आपकी पत्नी की व्यावसायिक आय हर महीने 1.5 से 1.75 लाख रुपये जोड़ती है।
– इसके अलावा, 5,000 से 7,000 रुपये प्रति माह की आय से घरेलू आय में वृद्धि होती है।
– आपने हाल ही में 24-25 लाख रुपये की ज़मीन खरीदी है।

– मासिक किराया 16,000 रुपये है।
– उपयोगिताओं और किराने के सामान पर मासिक 14,000 रुपये खर्च होते हैं।
– इस तरह आपका मासिक खर्च लगभग 30,000 रुपये होता है।
– आप एसआईपी में 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आप एक समिति में 23,000 रुपये का योगदान भी करते हैं।
– इससे 20 महीनों में 50,000 रुपये का मुनाफ़ा हुआ।

– कोई और कर्ज़ या देनदारी नहीं। यह बहुत अच्छी बात है।
– कुल मिलाकर, आपकी संयुक्त आय और निवेश, शुरुआती योजना बनाने की अच्छी क्षमता को दर्शाते हैं।

सेवानिवृत्ति की समय-सीमा का अनुमान
– आप जानना चाहते हैं कि आप कब सेवानिवृत्त हो सकते हैं और आर्थिक रूप से स्थिर हो सकते हैं।
– यह कई कारकों पर निर्भर करता है। आइए प्रत्येक कारक को स्पष्ट रूप से समझते हैं।

– आपकी वर्तमान आयु 30 वर्ष है। सेवानिवृत्ति का लक्ष्य जल्दी हो सकता है, मान लीजिए 50 या 55 वर्ष की आयु।
– आप दोनों लगभग 2.35 से 2.62 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– खर्च केवल 30,000 रुपये हैं। यह अनुपात में बहुत कम है।

– इसका मतलब है कि आप हर महीने 2 लाख रुपये से ज़्यादा की बचत करते हैं।
– यह उच्च बचत दर आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– अगर अच्छी तरह से रखरखाव किया जाए, तो समय से पहले सेवानिवृत्ति बिल्कुल संभव है।

मासिक अधिशेष और बचत क्षमता
– आपकी SIP मासिक 15,000 रुपये है।
– समिति का योगदान 23,000 रुपये है।
– इसे कम रिटर्न वाले बचत साधन के रूप में देखते हैं।
– 30,000 रुपये खर्च और 38,000 रुपये निवेश के बाद,
– आपके पास हर महीने लगभग 1.7-2 लाख रुपये बचते हैं।

– इस अधिशेष का रणनीतिक उपयोग किया जाना चाहिए।
– इसे बचत खाते में बेकार नहीं पड़ा रहना चाहिए।
– बेकार पैसा मुद्रास्फीति और करों के कारण नष्ट हो जाता है।
– इस पैसे का उपयोग संरचित, दीर्घकालिक निवेश के लिए करें।

सेवानिवृत्ति योजना में प्रमुख कारक
– सेवानिवृत्ति चार प्रमुख घटकों पर निर्भर करती है:

आपकी वर्तमान बचत

भविष्य के निवेश

आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली

आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवन अवधि

– आपको सेवानिवृत्ति के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य निधि की आवश्यकता है।
– आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना चाहिए।

– मान लीजिए कि आपकी वर्तमान मासिक ज़रूरत 30,000 रुपये है।
– मुद्रास्फीति के साथ, यह 20-25 वर्षों में 1 लाख रुपये से ऊपर जा सकती है।
– आपकी सेवानिवृत्ति निधि को बिना खर्च किए यह राशि उत्पन्न करनी चाहिए।

– इसलिए, आपका लक्ष्य एक बड़ा, टिकाऊ निवेश पूल बनाना है।
– यह निधि सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय प्रदान करेगी।

अपनी वर्तमान निवेश रणनीति का मूल्यांकन
– 15,000 रुपये का आपका SIP एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन इसे धीरे-धीरे बढ़ाने की आवश्यकता है।
– ज़्यादा सरप्लस के साथ, आप आसानी से SIP बढ़ा सकते हैं।

– SIP को संतुलित मिश्रण में विभाजित किया जाना चाहिए।
– एक ही जोखिम भरे सेगमेंट में ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– सभी श्रेणियों में विविध दृष्टिकोण अपनाएँ।

– इंडेक्स फ़ंड निष्क्रिय और कठोर होते हैं।
– वे गिरावट के दौरान भी बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित एक्टिव फ़ंड बेहतर होते हैं।
– वे बाज़ार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान ज़्यादा रिटर्न देते हुए दिखाई दे सकते हैं।
– लेकिन उनमें निरंतर मार्गदर्शन और सहायता का अभाव होता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या MFD के बिना,
– फ़ंड चयन या निकासी समय में गलतियाँ आम हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ
निरंतर समीक्षा, पुनर्संतुलन और व्यवहार संबंधी कोचिंग प्रदान करती हैं।

जल्दी रिटायर होने के लिए अनुशंसित कार्य योजना
– चरण 1: अपनी सेवानिवृत्ति लक्ष्य आयु तय करें।
– अपनी सुविधानुसार 50 और 55 वर्ष के बीच चुनें।

– चरण 2: भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ।
– अपनी वर्तमान जीवनशैली की लागत को अपेक्षित मुद्रास्फीति से गुणा करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्पष्टता प्रदान करने में आपकी सहायता कर सकता है।

– चरण 3: सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य निर्धारित करें।
– उस निधि से सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 30 वर्षों तक आय होनी चाहिए।

– चरण 4: उच्च अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– एक वर्ष के भीतर SIP को बढ़ाकर 50,000 रुपये मासिक करें।
– दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये मासिक निवेश करें।

– चरण 5: बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य बीमा आप दोनों को पर्याप्त रूप से कवर करना चाहिए।
– यदि भविष्य में कोई ऋण या आश्रित होने की संभावना है, तो टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है।

- चरण 6: अधिक ज़मीन या सोना न जोड़ें।
- ये तरल नहीं होते और सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह को सहारा नहीं देते।

- चरण 7: निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें।
- यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या इसी तरह की योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

- चरण 8: 4-5 लाख रुपये का एक आपातकालीन फंड बनाएँ।
- यह लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

- चरण 9: हर 6 महीने में अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- पुराने या कम प्रदर्शन करने वाले फंड को लंबे समय तक न रखें।

- चरण 10: वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।
- रिटायरमेंट ट्रैकर के साथ हर साल धन सृजन पर नज़र रखें।

निष्क्रिय आय के स्रोत बनाना
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, निष्क्रिय आय आवश्यक है।
– केवल म्यूचुअल फंड से निकासी पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
– मासिक आय सृजन की योजना इन माध्यमों से शुरू करें:

SWP के साथ बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड

कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

डेट और हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी

– एन्युइटी के झांसे में न आएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं, कम लचीलापन देते हैं और कर योग्य होते हैं।

कर संबंधी निहितार्थों के बारे में जागरूक रहें
– नए पूंजीगत लाभ कर नियम लागू।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर।
– एसटीसीजी पर 20% कर।
– डेट फंड के लिए: एलटीसीजी और एसटीसीजी दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर।

– कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

पत्नी की व्यावसायिक आय का उपयोग
– उनके व्यवसाय से लगभग 1.5 से 1.75 लाख रुपये मासिक आय होती है।
– घरेलू खर्चों और आपके SIP के बाद,
– उनकी पूरी आय का उपयोग दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए किया जा सकता है।

– उनके नाम से एक अलग निवेश पोर्टफोलियो खोलें।
– इसका एक हिस्सा सेवानिवृत्ति योजना के लिए उपयोग करें।
– इसका एक हिस्सा बच्चों, यात्रा, स्वास्थ्य देखभाल जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए उपयोग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक योग्य CFP दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बनाने में मदद करता है।
– वह पोर्टफोलियो बनाने, उसकी समीक्षा करने और उसे पुनर्संतुलित करने में सहायता करेगा।
– वह अनुशासन लाता है और व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

– वह एक लक्ष्य-आधारित निवेश योजना भी बनाता है।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए, इस प्रकार की विशेषज्ञता आवश्यक है।
– आपके वर्तमान अधिशेष के साथ, एक सुव्यवस्थित रणनीति
आपको 50 वर्ष की आयु से पहले शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने में मदद करेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप दोनों का वित्तीय आधार मज़बूत है।
– आपकी आय अधिक है और खर्चे मामूली हैं।
– बचत की संभावना बहुत अच्छी है और SIP पहले से ही मौजूद हैं।

– सही मार्गदर्शन के साथ, आप जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।
– SIP बढ़ाकर एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– रियल एस्टेट, यूलिप, एन्युइटी और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

– प्रगति की निगरानी के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
– 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना आपके लिए बहुत यथार्थवादी है।
– आपको बस निरंतर कार्रवाई और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा की आवश्यकता है।

– अनुशासित रहें, निवेशित रहें और अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति अच्छे अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाती है।

- उम्र 45 वर्ष है।
- मासिक आय 2 लाख रुपये है।
- 5 वर्षों से 20,000 रुपये के SIP चल रहे हैं।
- एक वर्ष से 20,000 रुपये मासिक NPS योगदान।
- 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर।
- 25 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस।
- 20 लाख रुपये का अतिरिक्त जीवन बीमा, जो 2028 में परिपक्व होगा।
- 10 लाख रुपये का आपातकालीन निधि।
- हैदराबाद में अपना स्वतंत्र घर।
- कोई ऋण नहीं।
- 13 और 10 वर्ष की आयु के दो बच्चे।

आपने कई क्षेत्रों में अच्छा प्रदर्शन किया है। लेकिन अब सेवानिवृत्ति के लिए केंद्रित समायोजन की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति योजना में कमियों का आकलन
आप 10 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। यानी 55 साल की उम्र में।

– सेवानिवृत्ति कोष सेवानिवृत्ति के बाद 30 साल तक चलना चाहिए।
– मुद्रास्फीति समय के साथ जीवनशैली के खर्चों को प्रभावित करेगी।
– बच्चों की शिक्षा और शादी की ज़रूरतें जल्द ही सामने आएंगी।
– उम्र के साथ स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ेगी।
– मौजूदा निवेशों की गहन समीक्षा की आवश्यकता है।

अब आपको यह आकलन करना होगा कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी।
मान लीजिए कि जीवनशैली वैसी ही रहती है, और घर से कोई किराये की आय नहीं होती।

अपने बीमा कवरेज का पुनर्मूल्यांकन
चलिए जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा से शुरुआत करते हैं।

– आपकी आय के हिसाब से 25 लाख रुपये का टर्म कवर कम है।
– आदर्श रूप से, टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– यह लगभग 25 लाख रुपये होता है। आपकी वर्तमान कमाई के लिए 2 करोड़।
– आप टर्म कवर को केवल अगले 10 वर्षों के लिए बढ़ा सकते हैं।

– 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं है।
– चार सदस्यों वाले परिवार के लिए, 15 से 20 लाख रुपये के कवरेज का लक्ष्य रखें।
– 5 लाख रुपये की कटौती के साथ 10 से 15 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।

2028 में परिपक्व होने वाले अपने जीवन बीमा की समीक्षा करें।
यह निवेश या सुरक्षा के लिए प्रभावी नहीं है।
ऐसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न और अपर्याप्त कवरेज देती हैं।
यदि यह एक निवेश-सह-बीमा या यूलिप है, तो इसे सरेंडर कर दें।
परिपक्वता राशि को सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

आपातकालीन निधि – शाबाश
आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये अभी के लिए पर्याप्त हैं।

– आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड या एफडी में रखें।
– हर साल समीक्षा करें और मासिक खर्च बढ़ने पर समायोजन करें।
- आपातकालीन निधि 6-12 महीने के खर्च के बराबर होनी चाहिए।

अपने वर्तमान SIP की समीक्षा करें
5 साल तक 20,000 रुपये का SIP चलाना एक अच्छी आदत है।

- आइए देखें कि यह कहाँ निवेश किया गया है।
- अगर आपने डायरेक्ट फंड में निवेश किया है, तो कृपया चिंता पर ध्यान दें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बिना सलाहकार सहायता के आते हैं।
उचित मार्गदर्शन के बिना, आप गलत फंड चुन सकते हैं या बहुत जल्दी निकल सकते हैं।
CFP और MFD के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से निवेश करना हमेशा बेहतर होता है।
इस तरह, आपको नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिलता है।

- अगर आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है, तो विचार करने के लिए और भी बहुत कुछ है।
- इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं और बाजार पर नज़र रखते हैं।
- वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
- बाजार में गिरावट के दौरान, वे समान रूप से गिरते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर होते हैं।
– फंड मैनेजर जोखिम कम करने और बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं।

अपनी SIP जारी रखें, लेकिन उचित योजना चयन और परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी SIP आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों से मेल खाती हैं, एक CFP-नेतृत्व वाली टीम से परामर्श लें।

NPS निवेश – भूमिका को समझें
NPS में 20,000 रुपये मासिक निवेश सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छी शुरुआत है।

– लेकिन NPS की अपनी सीमाएँ हैं।
– 60 वर्ष की आयु के बाद, केवल 60% राशि एकमुश्त निकाली जा सकती है।
– शेष 40% राशि का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– वार्षिकी बहुत कम रिटर्न देती है और इसमें कोई लचीलापन नहीं होता।
– NPS निकासी पर भी स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए NPS सेवानिवृत्ति योजना का केवल एक हिस्सा होना चाहिए।
सेवानिवृत्ति आय के लिए केवल इस पर निर्भर न रहें।

10 साल आगे की सेवानिवृत्ति योजना
अब हम आपके मुख्य लक्ष्य की योजना बनाते हैं - 55 साल की उम्र में शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति।

- आपके पास पर्याप्त धन-संपत्ति बनाने के लिए 10 साल हैं।
- इसके लिए आक्रामक लेकिन संतुलित निवेश की आवश्यकता है।
- म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें। इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।
- लार्ज, मिड और फ्लेक्सी-कैप फंडों में निवेश करें।
- स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड शामिल करें।
- सालाना उचित पुनर्संतुलन करवाएँ।

- खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों से पैसा हटाएँ।
- सीएफपी से परामर्श के बाद एंडोमेंट या यूलिप से बाहर निकलें।
- उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
- रियल एस्टेट से बचें। यह तरल नहीं होता और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

- सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें।
- इसे बच्चों की शिक्षा या विवाह के लक्ष्यों से अलग रखें।
- हो सके तो अपनी आय का 30-35% अभी बचाएँ।
- चूँकि कोई ऋण या ईएमआई नहीं है, आप हर महीने ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।

- ज़रूरत पड़ने पर विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड शामिल करें।
- ये सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और वैश्विक निवेश प्रदान करते हैं।

हर साल सेवानिवृत्ति कोष पर नज़र रखें।
नियमित रूप से किसी CFP के साथ फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह के लक्ष्य
आपकी बेटी 13 साल की है। अगले 5-7 सालों में बड़े खर्चे होंगे।
आपके बेटे को लगभग 8-10 सालों में इसकी ज़रूरत होगी।

- शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
- उनके लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।
- मध्यम अवधि के लिए हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का इस्तेमाल करें।
- शुल्क आवश्यकताओं के आधार पर हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- विवाह के लक्ष्य के लिए, समय-सीमा का ध्यान रखें।

इन लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति निधि के साथ न मिलाएँ।
- विवाह से ज़्यादा शिक्षा को प्राथमिकता दें।

कर दक्षता और निकासी रणनीति
म्यूचुअल फंड पर नए कर नियम आपकी योजना का मार्गदर्शन करेंगे।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा।
STCG पर 20% कर लगेगा।

– डेट म्यूचुअल फंड:
आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा, चाहे वह दीर्घकालिक हो या अल्पकालिक।

कर का बोझ कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की योजना बनाएँ।
एक बार में पूरी राशि न निकालें।
सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड से SWP नियमित आय देता है।
– पेंशन या वार्षिकी की तुलना में बेहतर कर प्रबंधन भी देता है।

संपत्ति और वसीयत योजना
आपने अच्छी संपत्ति अर्जित की है। इसे अपने परिवार के लिए सुरक्षित रखें।

– अभी एक स्पष्ट और मान्य वसीयत बनाएँ।
– परिसंपत्ति आवंटन और नामांकित व्यक्ति का विवरण दें।
– म्यूचुअल फंड फोलियो, बीमा, एनपीएस आदि के बारे में विवरण जोड़ें।
– इससे आपके परिवार के लिए सुचारू संक्रमण सुनिश्चित होता है।

जीवनसाथी को इस बारे में सूचित करें कि संपत्ति कहाँ और कैसे रखी गई है।
सभी निवेशों का लिखित रिकॉर्ड रखें।

नियमित समीक्षा और दिशा सुधार
सेवानिवृत्ति योजना एक बार की गतिविधि नहीं है।

– हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– अगर इक्विटी बाजार अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो 52 साल की उम्र के बाद इक्विटी में निवेश कम करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब हाइब्रिड और संतुलित फंडों में निवेश करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें।

नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे व्यवहारिक, तकनीकी और कर संबंधी पहलुओं पर मार्गदर्शन करते हैं।

दोस्तों या रिश्तेदारों की सलाह पर निवेश करने से बचें।
ऐसे सलाहकार चुनें जो प्रमाणित और अनुभवी हों।

अंततः
आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।

– कोई कर्ज नहीं।
– अच्छी आय।
– नियमित एसआईपी।
– एनपीएस योगदान।
– आपातकालीन निधि।
– टर्म इंश्योरेंस।

अब लक्ष्य-विशिष्ट दृष्टिकोण के साथ इस नींव को मज़बूत बनाएँ।
सुनिश्चित करें कि हर एक रुपया आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए काम कर रहा है।
सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी की योजना बनाएँ।
बच्चों के भविष्य के लिए अलग लक्ष्य बनाएँ।
जीवन और स्वास्थ्य के लिए बीमा अपग्रेड करें।
केवल पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
बिना मार्गदर्शन के इंडेक्स या डायरेक्ट फंड न चुनें।
रियल एस्टेट या एन्युइटी से बचें।

सही योजना और सहयोग से, 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना आपके लिए संभव है।
360-डिग्री वित्तीय स्पष्टता आपकी यात्रा को शांतिपूर्ण बनाएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 37 वर्ष है और आपकी मासिक आय 4 लाख रुपये है।
– खर्च 1 लाख रुपये मासिक है।
– आप अपने परिवार के स्वामित्व वाले घर में रहते हैं, इसलिए किराए का कोई बोझ नहीं है।
– आपके पास 9 लाख रुपये का कार लोन है।
– आपके निवेश में शेयरों में 2 लाख रुपये, पीएफ में 3 लाख रुपये और एनपीएस में 1 लाख रुपये शामिल हैं।
– आपके पास 20 लाख रुपये और 25 लाख रुपये (पत्नी के नाम) की दो ज़मीनें हैं।
– आप 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिससे आपको संपत्ति बनाने के लिए 13 साल मिलेंगे।
– हाल ही में वेतन वृद्धि तेज़ रही है, लेकिन बचत अभी तक उस गति से नहीं बढ़ी है।

अपनी सकारात्मक आदतों की सराहना करें
– बिना किराए के रहना संपत्ति निर्माण का एक मज़बूत माध्यम है।
– आपका खर्च आपकी आय के 25% पर अच्छी तरह नियंत्रित है।
– आप व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण से दूर रहे हैं।
– ईपीएफ और एनपीएस की मौजूदगी अनुशासन की नींव को दर्शाती है।

जिन क्षेत्रों पर तुरंत ध्यान देने की आवश्यकता है
– आपकी आय की तुलना में आपके तरल निवेश कम हैं।
– स्टॉक में निवेश कम है और विविधतापूर्ण नहीं है।
– पीएफ और एनपीएस दीर्घकालिक हैं, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– ज़मीन तरल नहीं है और अल्प या मध्यम अवधि में मददगार नहीं होगी।
– अभी तक टर्म इंश्योरेंस या मेडिकल कवर का कोई उल्लेख नहीं है।
– कार लोन अनावश्यक मासिक प्रतिबद्धता जोड़ता है।

चरण 1: आपातकालीन निधि स्थापित करें
– सबसे पहले, 6 से 8 लाख रुपये का एक आपातकालीन निधि स्थापित करें।
– यह छह महीने के खर्चों और ईएमआई के बराबर है।
– तरल म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करें।
– आपात स्थिति में शेयरों या अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

चरण 2: पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें
– 2 करोड़ रुपये की बीमित राशि वाला एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– सुनिश्चित करें कि टर्म आपको 60 वर्ष या उससे अधिक आयु तक कवर करे।
– वार्षिक प्रीमियम अपनी आय के 1% से कम रखें।
– बीमा को यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश के साथ न मिलाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा के लिए, अपने, पत्नी और बच्चों के लिए एक फ्लोटर पॉलिसी लें।
– यदि पहले से नहीं ली है तो माता-पिता के लिए व्यक्तिगत पॉलिसी भी लें।

चरण 3: निवेश पर पुनर्विचार करें और उसे तेज़ करें
– आपका अधिशेष 3 लाख रुपये मासिक है। यह बहुत अच्छा है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में एसआईपी शुरू करें।
– किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो।
– प्रत्यक्ष फंडों में व्यक्तिगत मार्गदर्शन और बिक्री के बाद सहायता का अभाव होता है।
– नियमित योजनाएँ आपको जीवन भर सहायता, लक्ष्य ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
– डायरेक्ट प्लान के 1% कम व्यय अनुपात के बहकावे में न आएँ।
– डायरेक्ट प्लान में की गई गलतियाँ अक्सर ज़्यादा नुकसान पहुँचाती हैं।

चरण 4: रणनीतिक म्यूचुअल फंड आवंटन
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– शुरुआती वर्षों में हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप को ज़्यादा वेटेज दें।
– 5 वर्षों में मिड और स्मॉल-कैप आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कोई भी फंड मैनेजर बाजार में गिरावट के लिए समायोजन नहीं करता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा और दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं।

चरण 5: ऋण को जल्दी से कम करें और चुकाएँ
– कार ऋण एक विलासिता ऋण है, संपत्ति निर्माण नहीं।
– अगले 12 से 18 महीनों में इसे पूर्व-भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
- लोन चुकाने के बाद ईएमआई के प्रवाह को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
- मूल्यह्रास वाली संपत्तियों के लिए कोई नया ऋण लेने से बचें।
- भविष्य की कार की ज़रूरतों के लिए, लोन के बजाय एसआईपी के ज़रिए बचत करें।

चरण 6: बच्चों के लिए लक्ष्य-आधारित योजना
- बच्चों की उच्च शिक्षा 10 से 13 साल दूर है।
- प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें (25 लाख रुपये या उससे अधिक)।
- समर्पित म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करके प्रत्येक बच्चे के लिए अलग से निवेश करें।
- शुरुआती वर्षों में हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
- 15 साल की उम्र से कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में निवेश करें।
- कॉलेज की फीस चुकाने के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल आसानी से नहीं किया जा सकता।
- समयबद्ध लक्ष्यों के लिए ज़मीन बेचने पर निर्भर न रहें।

चरण 7: 50 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ
– आपके पास सक्रिय आय के 13 वर्ष हैं। इनका बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– दो बकेट बनाएँ: एक सेवानिवृत्ति कोष के लिए और दूसरा सेवानिवृत्ति-पूर्व लक्ष्यों के लिए।
– सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 1.5 से 2 लाख रुपये मासिक आवंटित करें।
– वेतन में कम से कम 10% की वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– इसके लिए केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड का ही उपयोग करें।
– 47 वर्ष की आयु से, धीरे-धीरे कुछ पैसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में डालें।
– 50 वर्ष के बाद, मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

चरण 8: सेवानिवृत्ति जीवनशैली पर विचार करें
– सेवानिवृत्ति में 1.5 लाख रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखें (मुद्रास्फीति समायोजित)।
– आपको लगभग 4 से 5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
– यह धनराशि सेवानिवृत्ति के बाद 35+ वर्षों तक चलनी चाहिए।
– केवल PF और NPS पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।
– ये आपकी भविष्य की ज़रूरतों का 20% से भी कम पूरा कर पाएँगे।
– इसलिए, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

चरण 9: अचल संपत्ति का उपयोग केवल विरासत या निष्क्रिय उपयोग के लिए करें
– आपके पास ज़मीन के दो टुकड़े हैं, एक आपकी पत्नी के नाम पर।
– ये तरल नहीं हैं और शिक्षा या सेवानिवृत्ति में मदद नहीं कर सकते।
– ज़मीन बेचने के आधार पर अल्पकालिक लक्ष्यों की योजना न बनाएँ।
– इन्हें दीर्घकालिक विरासत संपत्ति के रूप में रखें।
– सुनिश्चित करें कि उचित कानूनी दस्तावेज़ और नामांकन मौजूद हैं।
– यदि आप कोई ज़मीन बेचने की योजना बना रहे हैं, तो इसे जल्दी करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

चरण 10: इन सामान्य गलतियों से बचें
– बीमा-लिंक्ड योजनाओं में निवेश न करें।
– रिटायरमेंट उत्पादों के रूप में एन्युइटी का विकल्प न चुनें।
– लंबी अवधि के लिए कम रिटर्न वाली FD में पैसा न लगाएँ।
– सही बाज़ार समय का इंतज़ार करते हुए निवेश में देरी न करें।
– भावनात्मक फ़ैसलों को वित्तीय लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।
– निवेश के उद्देश्य से और ज़्यादा रियल एस्टेट खरीदने से बचें।
– ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जिन्हें आप पूरी तरह से नहीं समझते।

चरण 11: हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
– हर 12 महीने में SIP, बीमा और डेट की समीक्षा करें।
– उम्र और लक्ष्यों के आधार पर एसेट एलोकेशन को समायोजित करें।
– अपने MFD/CFP की सलाह के अनुसार म्यूचुअल फ़ंड को पुनर्संतुलित करें।
– वित्तीय लक्ष्यों को संरेखित करने के लिए पारिवारिक चर्चा का उपयोग करें।
– सभी निवेशों के लिए नामांकन अपडेट रखें।
– वार्षिक स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस नवीनीकरण को न छोड़ें।

चरण 12: पत्नी की वित्तीय भागीदारी सुनिश्चित करें
– पत्नी का नाम एक ज़मीन पर है, लेकिन आय या निवेश का कोई उल्लेख नहीं है।
– सुनिश्चित करें कि उसके पास अपना टर्म और हेल्थ कवर हो।
– अगर उसकी कोई आय नहीं है, तो उसके नाम पर SIP भी शुरू करें।
– इससे कर दक्षता और संपत्ति विविधीकरण होता है।
– उसे सभी वित्तीय नियोजन चर्चाओं में शामिल करें।
– उसे म्यूचुअल फंड, बैंकिंग और बीमा की बुनियादी बातों के बारे में शिक्षित करें।

चरण 13: कर दक्षता और स्मार्ट निकासी
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड: आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– रिडीम करते समय होल्डिंग अवधि का ध्यान रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– समय से पहले निकासी करके उच्च कर भुगतान से बचें।

चरण 14: एक स्पष्ट लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
– लक्ष्य तिथियों के साथ सभी लक्ष्यों को सूचीबद्ध करें।
– सेवानिवृत्ति, शिक्षा, यात्रा, स्वास्थ्य और आकस्मिक व्यय को शामिल करें।
– इस बारे में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से चर्चा करें।
– CFP जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर एक व्यक्तिगत योजना तैयार करेगा।
– निवेश के लिए CFP योग्यता वाला MFD चुनें।
– ये स्पष्टता, दीर्घकालिक ट्रैकिंग और पेशेवर सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अपने वित्तीय भविष्य को आकार देने की एक सशक्त स्थिति में हैं।
– आपकी आय, बचत क्षमता और पारिवारिक व्यवस्था धन संचय के लिए आदर्श हैं।
– लेकिन आपको अभी और समझदारी से काम लेना चाहिए।
– तरलता, सुरक्षा और संरचित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– ज़मीन और शेयरों से आगे बढ़ें।
- दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें और अनुशासित निवेश पर टिके रहें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सहायता लेने में संकोच न करें।
- अभी शुरुआत करें, निरंतर निवेश करते रहें, और आप शांति से जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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