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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by P on Jul 11, 2025English
कोविड लॉकडाउन के दौरान मेरी नौकरी चली गई। मैं लोगों से पर्सनल लोन लेता रहा हूँ और अब यह कुल मिलाकर लगभग 60 लाख रुपये हो गया है। उन्होंने मुझे ज़्यादा ब्याज पाने के लिए लोन दिया है... मैं लोन ले रहा हूँ और पुराने कर्ज़दाताओं को ब्याज चुका रहा हूँ। मुझे क्या करना चाहिए? ऐसा लगता है कि मेरे पास सिर्फ़ एक ही विकल्प है, मुझे समझ नहीं आ रहा कि इसे लूँ या नहीं।
Ans: ● अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
कोविड लॉकडाउन के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
आपने गुज़ारा चलाने के लिए लोगों से कर्ज़ लिया।
अब ये कर्ज़ लगभग 60 लाख रुपये हो गए हैं।
आपने पहले के कर्ज़दाताओं को ब्याज चुकाने के लिए कर्ज़ लिया था।
यह एक पारंपरिक कर्ज़ जाल है।
सबसे पहले, खुलकर बात करने के लिए धन्यवाद।
कर्ज़ के बारे में बात करना आसान नहीं है।
लेकिन आपने पहला साहसिक कदम उठाया है।
यह एक बहुत ही गंभीर स्थिति है।
लेकिन यह निराशाजनक नहीं है।
आपको अभी कार्रवाई करनी होगी।
आपको लग सकता है कि अब केवल एक ही विकल्प बचा है।
लेकिन आइए सभी पहलुओं का आकलन करें।
आइए आपके विकल्पों पर ध्यान से विचार करें।
● कर्ज़ जाल: इसका वास्तविक अर्थ क्या है
कर्ज़ जाल तब होता है जब कर्ज़ और कर्ज़ पैदा करता है।
आप पिछले बकाया चुकाने के लिए कर्ज़ लेते हैं।
यह अंतहीन चक्र तनाव बढ़ाता है।
ब्याज महीने दर महीने बढ़ता रहता है।
जल्द ही, ब्याज चुकाना भी मुश्किल हो जाता है।
इससे मानसिक, आर्थिक और भावनात्मक तनाव होता है।
आपको ऐसा लग सकता है कि आप कर्ज़ में डूब रहे हैं।
लेकिन याद रखें: इस जाल को तोड़ा जा सकता है।
आपको रुकना होगा और दोबारा कर्ज़ नहीं लेना होगा।
कर्ज़ लेने के चक्र को तुरंत रोकें।
यह मुश्किल लग सकता है, लेकिन यह ज़रूरी है।
● ऋणों के प्रकार का आकलन
ये अनौपचारिक ऋण लगते हैं।
निजी ऋणदाता अक्सर बहुत ज़्यादा ब्याज लेते हैं।
यह कभी-कभी अनियमित और जोखिम भरा होता है।
बैंकों के विपरीत, ये ऋण RBI के नियमों का पालन नहीं करते।
इसलिए वे दबाव या धमकियाँ दे सकते हैं।
पहला कदम प्रत्येक ऋण की सूची बनाना है।
ऋणदाता का नाम, राशि, तिथि और ब्याज लिखें।
ठीक-ठीक जानें कि कितना बकाया है और किसका है।
यह लिखित स्पष्टता योजना बनाने में मदद करेगी।
आपको अभी एक रणनीति की ज़रूरत है।
● मानसिक स्पष्टता और स्वीकृति
ऋण चिंता और घबराहट का कारण बनता है।
लेकिन अभी शांत रहना बहुत ज़रूरी है।
समझें कि आप अकेले नहीं हैं।
कोविड के बाद कई लोगों को संघर्ष करना पड़ा।
आपका इरादा कभी गलत नहीं था।
आपने वापसी की उम्मीद में उधार लिया था।
इसलिए अतीत के लिए दोषी महसूस न करें।
अब भविष्य को सुधारने का समय है।
अपनी वर्तमान स्थिति को साहस के साथ स्वीकार करें।
यह मानसिकता परिवर्तन बहुत महत्वपूर्ण है।
● दोबारा उधार लेने पर निर्भर न रहें
आपको दोबारा उधार लेने का प्रलोभन हो सकता है।
लेकिन इससे समस्या और बढ़ेगी।
नए ऋण पुराने ऋणों का समाधान नहीं करेंगे।
वे केवल कुल ब्याज प्रवाह को बढ़ाएँगे।
समाधान पर ध्यान केंद्रित करें, अस्थायी राहत पर नहीं।
नए उधार लेने के लिए सख्त मना करें।
● केवल ब्याज देना बंद करें
यदि आप केवल ब्याज देते रहेंगे,
तो मूलधन कभी कम नहीं होगा।
कई निजी ऋणदाता इसी स्थिति को पसंद करते हैं।
वे हमेशा उच्च रिटर्न कमाते हैं।
इसलिए रुकें और अभी अलग तरह से सोचें।
आपको मूलधन कम करना शुरू करना होगा।
लेकिन उससे पहले, पूरी स्थिति को समझें।
● अपनी सभी आय विकल्पों का विश्लेषण करें
कोविड के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
क्या आप अब फिर से काम शुरू कर सकते हैं?
थोड़ी सी कमाई भी मददगार हो सकती है।
पूर्णकालिक या अंशकालिक नौकरियों की तलाश करें।
अपने कौशल का उपयोग फ्रीलांस काम के लिए करें।
क्या आप ऑनलाइन पढ़ा सकते हैं?
क्या आप गाड़ी चला सकते हैं या सामान पहुँचा सकते हैं?
क्या आप किसी स्टार्टअप से जुड़ सकते हैं?
अब सभी आय स्रोत मायने रखते हैं।
5000 रुपये प्रति माह भी मदद करता है।
किसी भी काम को अहंकार के कारण अस्वीकार न करें।
यह केवल एक अस्थायी दौर है।
कोई भी आय आपके आत्मविश्वास को बढ़ाएगी।
● जीवनशैली का ऑडिट और खर्चों की जाँच
अपने सभी खर्चों की सूची बनाएँ।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
बाहर खाना न खाएँ, ऑनलाइन खरीदारी न करें।
प्रीमियम ओटीटी न खरीदें, गैजेट न खरीदें, सोना न खरीदें।
जहाँ तक हो सके सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करें।
अपने मोबाइल और इंटरनेट बिल कम करें।
केवल ज़रूरी चीज़ें और बुनियादी खाना ही खरीदें।
बहुत सादा जीवन जीना शुरू करें।
यह त्याग अस्थायी है, लेकिन ज़रूरी है।
● अगर हालात बहुत ज़्यादा बिगड़ जाएँ तो कानूनी रास्ता
अगर सभी ऋणदाता पूरी किश्तें मांगते हैं,
और आपकी कोई आय नहीं है,
तो आप कानूनी तौर पर ऋण समाधान पर विचार कर सकते हैं।
भारत में कानूनी विकल्प उपलब्ध हैं।
आप किसी दिवाला समाधान पेशेवर से संपर्क कर सकते हैं।
भारतीय कानून के तहत, व्यक्ति दिवालियेपन की घोषणा कर सकते हैं।
यह शर्मनाक नहीं है।
यह पुनर्निर्माण का एक कानूनी तरीका है।
लेकिन यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।
आपको पहले बातचीत करनी चाहिए।
आप एकमुश्त निपटान पर भी विचार कर सकते हैं।
इसका मतलब है कि ऋण चुकाने के लिए आंशिक राशि का भुगतान करना।
कई निजी ऋणदाता इस पर सहमत होते हैं।
वे आंशिक राशि वसूल करते हैं और बाकी राशि माफ कर देते हैं।
लेकिन हर चीज़ का सबूत के साथ दस्तावेज़ तैयार करें।
कोई मौखिक समझौता नहीं। केवल लिखित समझौते।
● पहले व्यक्तिगत बातचीत का प्रयास करें
प्रत्येक ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से बात करें।
उन्हें अपनी वास्तविक स्थिति बताएँ।
कहें कि आप किश्तों में भुगतान करेंगे।
उन्हें भुगतान योजना दिखाएँ।
स्पष्ट रूप से कहें कि कोई नया ऋण नहीं लिया जाएगा।
उन्हें आश्वस्त करें कि आप भुगतान करना चाहते हैं।
ब्याज में कमी या माफ़ी के लिए कहें।
ज़्यादातर लोग ईमानदारी की कद्र करते हैं।
वे छोटी ईएमआई के लिए राज़ी हो सकते हैं।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है।
उन्हें ऋण मामलों का अनुभव होता है।
वे आपको जज नहीं करेंगे।
वे चरणबद्ध तरीके से पुनर्भुगतान की योजना बनाएंगे।
वे बजट बनाने और योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
अनियमित एजेंटों के पास जाने से बचें।
केवल सीएफपी प्रमाणपत्र वाले पेशेवरों के साथ ही काम करें।
एक योजनाकार बेहतर बातचीत करने में भी मदद कर सकता है।
वे आपके लक्ष्यों पर फिर से नज़र रखने में आपकी मदद कर सकते हैं।
● अभी निवेश करके पैसे वापस पाने की कोशिश न करें
कई लोग ऋण चुकाने के लिए निवेश करने की कोशिश करते हैं।
यह एक बहुत ही खतरनाक विचार है।
कोई भी निवेश रातोंरात रिटर्न नहीं देता।
फर्जी योजनाओं या सुझावों के झांसे में न आएँ।
ट्रेडिंग, क्रिप्टो, लॉटरी या जोखिम भरे कारोबार से बचें।
अभी आपका ध्यान कर्ज़ कम करने पर है।
शेयर बाज़ारों से ज़्यादा कमाने की कोशिश न करें।
आपको और ज़्यादा पैसा गँवाना पड़ सकता है।
निवेश बाद में भी हो सकता है, अभी नहीं।
● म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल बाद में ही किया जा सकता है
जब आपका कर्ज़ चुका दिया जाए या उसे मैनेज किया जा सके,
तो आप धीरे-धीरे निवेश शुरू कर सकते हैं।
लेकिन कर्ज़ चुकाने से पहले कभी भी निवेश न करें।
डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड पैसे बचाने वाले लग सकते हैं।
लेकिन विशेषज्ञ की मदद के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं।
साथ ही, भावनात्मक फैसले गलत फंड चुनाव का कारण बनते हैं।
सीएफपी-आधारित एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड में निवेश करने से
समय के साथ मार्गदर्शन, समर्थन और सुधार मिलता है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नियमित फंड बेहतर होते हैं।
ये जवाबदेही, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक प्रशिक्षण प्रदान करते हैं।
आर्थिक रूप से बेहतर हो रहे किसी व्यक्ति के लिए यह महत्वपूर्ण है।
● अभी इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड भले ही कम लागत वाले लगें।
लेकिन ये अप्रबंधित और निष्क्रिय होते हैं।
ये पूरी तरह से बाज़ार का प्रतिबिंब होते हैं।
इसलिए, मंदी के समय, ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
इनमें कोई सक्रिय सुरक्षा या निकासी विकल्प नहीं होता।
ये बाज़ार की स्थितियों के अनुसार नहीं बदलते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
इनमें फंड मैनेजर फ़ैसले लेते हैं।
ये अस्थिर समय में बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
● मदद के लिए फिर से दोस्तों पर निर्भर न रहें
अभी दोस्तों या रिश्तेदारों से कर्ज़ लेने से बचें।
इससे रिश्ते खराब हो सकते हैं और दबाव बढ़ सकता है।
आप मानसिक शांति खो सकते हैं।
अगर वे मदद की पेशकश भी करें, तो मना कर दें।
यह सुधार अंदर से ही होना चाहिए।
दूसरों पर निर्भर रहने से पुराना पैटर्न दोहराया जाता है।
● अगर आपके पास निवेश-सह-बीमा उत्पाद हैं
अगर आपके पास कोई पारंपरिक पॉलिसी या यूलिप है,
तो अभी सरेंडर करने से मदद मिल सकती है।
ये प्लान कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं।
आप सरेंडर वैल्यू ले सकते हैं।
इसका इस्तेमाल ज़रूरी कर्ज़ चुकाने के लिए करें।
बाद में, प्योर-टर्म इंश्योरेंस लें
और CFP-MFD के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
● कर्ज़ चुकाने के बाद इमरजेंसी फंड बनाएँ
एक बार आपका कर्ज़ खत्म हो जाए, तो
एक छोटा इमरजेंसी फंड बनाएँ।
इससे 3-6 महीने की ज़रूरतें पूरी हो जाएँगी।
इसे लिक्विड फंड में रखें।
ताकि आप संकट में दोबारा कर्ज़ न लें।
यह छोटा सा कदम भविष्य में कर्ज़ के जाल में फँसने से बचाता है।
● भावनात्मक मज़बूती और पारिवारिक सहयोग
इस समय आपको आंतरिक शक्ति की ज़रूरत है।
परिवार से हर बात खुलकर बात करें।
जीवनसाथी या माता-पिता से कुछ भी न छिपाएँ।
उनसे मानसिक सहयोग और धैर्य की माँग करें।
भावनात्मक मदद भी बहुत बड़ा बदलाव लाती है।
मज़बूत रहें और ज़मीन से जुड़े रहें।
● हर महीने निगरानी और ट्रैक करें
अपने कर्ज़ चुकाने पर मासिक नज़र रखें।
चुकाई गई हर राशि लिख लें।
इससे आशा और स्पष्टता आती है।
छोटी-छोटी प्रगति मानसिक शांति देती है।
हर चुकाए गए ऋण का जश्न मनाएँ, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो।
एक साधारण स्प्रेडशीट या नोटबुक रखें।
● अंततः
यह स्थिति अभी कठिन लग रही है।
लेकिन आपके पास इससे उबरने की शक्ति है।
तेज़ी से और स्पष्ट रूप से कार्य करें।
डर के कारण निर्णय लेने में देरी न करें।
अब और उधार नहीं।
अब आँख मूँदकर ब्याज नहीं चुकाना।
आय, व्यय और योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
यदि आप सहयोग के साथ लगातार कदम उठाते हैं, तो ऋण मुक्ति दूर नहीं है।
आगे बढ़ने का रास्ता हमेशा खुला रहता है।
आज ही पहला कदम उठाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
कोविड लॉकडाउन के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
आपने गुज़ारा चलाने के लिए लोगों से कर्ज़ लिया।
अब ये कर्ज़ लगभग 60 लाख रुपये हो गए हैं।
आपने पहले के कर्ज़दाताओं को ब्याज चुकाने के लिए कर्ज़ लिया था।
यह एक पारंपरिक कर्ज़ जाल है।
सबसे पहले, खुलकर बात करने के लिए धन्यवाद।
कर्ज़ के बारे में बात करना आसान नहीं है।
लेकिन आपने पहला साहसिक कदम उठाया है।
यह एक बहुत ही गंभीर स्थिति है।
लेकिन यह निराशाजनक नहीं है।
आपको अभी कार्रवाई करनी होगी।
आपको लग सकता है कि अब केवल एक ही विकल्प बचा है।
लेकिन आइए सभी पहलुओं का आकलन करें।
आइए आपके विकल्पों पर ध्यान से विचार करें।
● कर्ज़ जाल: इसका वास्तविक अर्थ क्या है
कर्ज़ जाल तब होता है जब कर्ज़ और कर्ज़ पैदा करता है।
आप पिछले बकाया चुकाने के लिए कर्ज़ लेते हैं।
यह अंतहीन चक्र तनाव बढ़ाता है।
ब्याज महीने दर महीने बढ़ता रहता है।
जल्द ही, ब्याज चुकाना भी मुश्किल हो जाता है।
इससे मानसिक, आर्थिक और भावनात्मक तनाव होता है।
आपको ऐसा लग सकता है कि आप कर्ज़ में डूब रहे हैं।
लेकिन याद रखें: इस जाल को तोड़ा जा सकता है।
आपको रुकना होगा और दोबारा कर्ज़ नहीं लेना होगा।
कर्ज़ लेने के चक्र को तुरंत रोकें।
यह मुश्किल लग सकता है, लेकिन यह ज़रूरी है।
● ऋणों के प्रकार का आकलन
ये अनौपचारिक ऋण लगते हैं।
निजी ऋणदाता अक्सर बहुत ज़्यादा ब्याज लेते हैं।
यह कभी-कभी अनियमित और जोखिम भरा होता है।
बैंकों के विपरीत, ये ऋण RBI के नियमों का पालन नहीं करते।
इसलिए वे दबाव या धमकियाँ दे सकते हैं।
पहला कदम प्रत्येक ऋण की सूची बनाना है।
ऋणदाता का नाम, राशि, तिथि और ब्याज लिखें।
ठीक-ठीक जानें कि कितना बकाया है और किसका है।
यह लिखित स्पष्टता योजना बनाने में मदद करेगी।
आपको अभी एक रणनीति की ज़रूरत है।
● मानसिक स्पष्टता और स्वीकृति
ऋण चिंता और घबराहट का कारण बनता है।
लेकिन अभी शांत रहना बहुत ज़रूरी है।
समझें कि आप अकेले नहीं हैं।
कोविड के बाद कई लोगों को संघर्ष करना पड़ा।
आपका इरादा कभी गलत नहीं था।
आपने वापसी की उम्मीद में उधार लिया था।
इसलिए अतीत के लिए दोषी महसूस न करें।
अब भविष्य को सुधारने का समय है।
अपनी वर्तमान स्थिति को साहस के साथ स्वीकार करें।
यह मानसिकता परिवर्तन बहुत महत्वपूर्ण है।
● दोबारा उधार लेने पर निर्भर न रहें
आपको दोबारा उधार लेने का प्रलोभन हो सकता है।
लेकिन इससे समस्या और बढ़ेगी।
नए ऋण पुराने ऋणों का समाधान नहीं करेंगे।
वे केवल कुल ब्याज प्रवाह को बढ़ाएँगे।
समाधान पर ध्यान केंद्रित करें, अस्थायी राहत पर नहीं।
नए उधार लेने के लिए सख्त मना करें।
● केवल ब्याज देना बंद करें
यदि आप केवल ब्याज देते रहेंगे,
तो मूलधन कभी कम नहीं होगा।
कई निजी ऋणदाता इसी स्थिति को पसंद करते हैं।
वे हमेशा उच्च रिटर्न कमाते हैं।
इसलिए रुकें और अभी अलग तरह से सोचें।
आपको मूलधन कम करना शुरू करना होगा।
लेकिन उससे पहले, पूरी स्थिति को समझें।
● अपनी सभी आय विकल्पों का विश्लेषण करें
कोविड के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
क्या आप अब फिर से काम शुरू कर सकते हैं?
थोड़ी सी कमाई भी मददगार हो सकती है।
पूर्णकालिक या अंशकालिक नौकरियों की तलाश करें।
अपने कौशल का उपयोग फ्रीलांस काम के लिए करें।
क्या आप ऑनलाइन पढ़ा सकते हैं?
क्या आप गाड़ी चला सकते हैं या सामान पहुँचा सकते हैं?
क्या आप किसी स्टार्टअप से जुड़ सकते हैं?
अब सभी आय स्रोत मायने रखते हैं।
5000 रुपये प्रति माह भी मदद करता है।
किसी भी काम को अहंकार के कारण अस्वीकार न करें।
यह केवल एक अस्थायी दौर है।
कोई भी आय आपके आत्मविश्वास को बढ़ाएगी।
● जीवनशैली का ऑडिट और खर्चों की जाँच
अपने सभी खर्चों की सूची बनाएँ।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
बाहर खाना न खाएँ, ऑनलाइन खरीदारी न करें।
प्रीमियम ओटीटी न खरीदें, गैजेट न खरीदें, सोना न खरीदें।
जहाँ तक हो सके सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करें।
अपने मोबाइल और इंटरनेट बिल कम करें।
केवल ज़रूरी चीज़ें और बुनियादी खाना ही खरीदें।
बहुत सादा जीवन जीना शुरू करें।
यह त्याग अस्थायी है, लेकिन ज़रूरी है।
● अगर हालात बहुत ज़्यादा बिगड़ जाएँ तो कानूनी रास्ता
अगर सभी ऋणदाता पूरी किश्तें मांगते हैं,
और आपकी कोई आय नहीं है,
तो आप कानूनी तौर पर ऋण समाधान पर विचार कर सकते हैं।
भारत में कानूनी विकल्प उपलब्ध हैं।
आप किसी दिवाला समाधान पेशेवर से संपर्क कर सकते हैं।
भारतीय कानून के तहत, व्यक्ति दिवालियेपन की घोषणा कर सकते हैं।
यह शर्मनाक नहीं है।
यह पुनर्निर्माण का एक कानूनी तरीका है।
लेकिन यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।
आपको पहले बातचीत करनी चाहिए।
आप एकमुश्त निपटान पर भी विचार कर सकते हैं।
इसका मतलब है कि ऋण चुकाने के लिए आंशिक राशि का भुगतान करना।
कई निजी ऋणदाता इस पर सहमत होते हैं।
वे आंशिक राशि वसूल करते हैं और बाकी राशि माफ कर देते हैं।
लेकिन हर चीज़ का सबूत के साथ दस्तावेज़ तैयार करें।
कोई मौखिक समझौता नहीं। केवल लिखित समझौते।
● पहले व्यक्तिगत बातचीत का प्रयास करें
प्रत्येक ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से बात करें।
उन्हें अपनी वास्तविक स्थिति बताएँ।
कहें कि आप किश्तों में भुगतान करेंगे।
उन्हें भुगतान योजना दिखाएँ।
स्पष्ट रूप से कहें कि कोई नया ऋण नहीं लिया जाएगा।
उन्हें आश्वस्त करें कि आप भुगतान करना चाहते हैं।
ब्याज में कमी या माफ़ी के लिए कहें।
ज़्यादातर लोग ईमानदारी की कद्र करते हैं।
वे छोटी ईएमआई के लिए राज़ी हो सकते हैं।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है।
उन्हें ऋण मामलों का अनुभव होता है।
वे आपको जज नहीं करेंगे।
वे चरणबद्ध तरीके से पुनर्भुगतान की योजना बनाएंगे।
वे बजट बनाने और योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
अनियमित एजेंटों के पास जाने से बचें।
केवल सीएफपी प्रमाणपत्र वाले पेशेवरों के साथ ही काम करें।
एक योजनाकार बेहतर बातचीत करने में भी मदद कर सकता है।
वे आपके लक्ष्यों पर फिर से नज़र रखने में आपकी मदद कर सकते हैं।
● अभी निवेश करके पैसे वापस पाने की कोशिश न करें
कई लोग ऋण चुकाने के लिए निवेश करने की कोशिश करते हैं।
यह एक बहुत ही खतरनाक विचार है।
कोई भी निवेश रातोंरात रिटर्न नहीं देता।
फर्जी योजनाओं या सुझावों के झांसे में न आएँ।
ट्रेडिंग, क्रिप्टो, लॉटरी या जोखिम भरे कारोबार से बचें।
अभी आपका ध्यान कर्ज़ कम करने पर है।
शेयर बाज़ारों से ज़्यादा कमाने की कोशिश न करें।
आपको और ज़्यादा पैसा गँवाना पड़ सकता है।
निवेश बाद में भी हो सकता है, अभी नहीं।
● म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल बाद में ही किया जा सकता है
जब आपका कर्ज़ चुका दिया जाए या उसे मैनेज किया जा सके,
तो आप धीरे-धीरे निवेश शुरू कर सकते हैं।
लेकिन कर्ज़ चुकाने से पहले कभी भी निवेश न करें।
डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड पैसे बचाने वाले लग सकते हैं।
लेकिन विशेषज्ञ की मदद के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं।
साथ ही, भावनात्मक फैसले गलत फंड चुनाव का कारण बनते हैं।
सीएफपी-आधारित एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड में निवेश करने से
समय के साथ मार्गदर्शन, समर्थन और सुधार मिलता है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नियमित फंड बेहतर होते हैं।
ये जवाबदेही, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक प्रशिक्षण प्रदान करते हैं।
आर्थिक रूप से बेहतर हो रहे किसी व्यक्ति के लिए यह महत्वपूर्ण है।
● अभी इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड भले ही कम लागत वाले लगें।
लेकिन ये अप्रबंधित और निष्क्रिय होते हैं।
ये पूरी तरह से बाज़ार का प्रतिबिंब होते हैं।
इसलिए, मंदी के समय, ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
इनमें कोई सक्रिय सुरक्षा या निकासी विकल्प नहीं होता।
ये बाज़ार की स्थितियों के अनुसार नहीं बदलते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
इनमें फंड मैनेजर फ़ैसले लेते हैं।
ये अस्थिर समय में बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
● मदद के लिए फिर से दोस्तों पर निर्भर न रहें
अभी दोस्तों या रिश्तेदारों से कर्ज़ लेने से बचें।
इससे रिश्ते खराब हो सकते हैं और दबाव बढ़ सकता है।
आप मानसिक शांति खो सकते हैं।
अगर वे मदद की पेशकश भी करें, तो मना कर दें।
यह सुधार अंदर से ही होना चाहिए।
दूसरों पर निर्भर रहने से पुराना पैटर्न दोहराया जाता है।
● अगर आपके पास निवेश-सह-बीमा उत्पाद हैं
अगर आपके पास कोई पारंपरिक पॉलिसी या यूलिप है,
तो अभी सरेंडर करने से मदद मिल सकती है।
ये प्लान कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं।
आप सरेंडर वैल्यू ले सकते हैं।
इसका इस्तेमाल ज़रूरी कर्ज़ चुकाने के लिए करें।
बाद में, प्योर-टर्म इंश्योरेंस लें
और CFP-MFD के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
● कर्ज़ चुकाने के बाद इमरजेंसी फंड बनाएँ
एक बार आपका कर्ज़ खत्म हो जाए, तो
एक छोटा इमरजेंसी फंड बनाएँ।
इससे 3-6 महीने की ज़रूरतें पूरी हो जाएँगी।
इसे लिक्विड फंड में रखें।
ताकि आप संकट में दोबारा कर्ज़ न लें।
यह छोटा सा कदम भविष्य में कर्ज़ के जाल में फँसने से बचाता है।
● भावनात्मक मज़बूती और पारिवारिक सहयोग
इस समय आपको आंतरिक शक्ति की ज़रूरत है।
परिवार से हर बात खुलकर बात करें।
जीवनसाथी या माता-पिता से कुछ भी न छिपाएँ।
उनसे मानसिक सहयोग और धैर्य की माँग करें।
भावनात्मक मदद भी बहुत बड़ा बदलाव लाती है।
मज़बूत रहें और ज़मीन से जुड़े रहें।
● हर महीने निगरानी और ट्रैक करें
अपने कर्ज़ चुकाने पर मासिक नज़र रखें।
चुकाई गई हर राशि लिख लें।
इससे आशा और स्पष्टता आती है।
छोटी-छोटी प्रगति मानसिक शांति देती है।
हर चुकाए गए ऋण का जश्न मनाएँ, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो।
एक साधारण स्प्रेडशीट या नोटबुक रखें।
● अंततः
यह स्थिति अभी कठिन लग रही है।
लेकिन आपके पास इससे उबरने की शक्ति है।
तेज़ी से और स्पष्ट रूप से कार्य करें।
डर के कारण निर्णय लेने में देरी न करें।
अब और उधार नहीं।
अब आँख मूँदकर ब्याज नहीं चुकाना।
आय, व्यय और योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
यदि आप सहयोग के साथ लगातार कदम उठाते हैं, तो ऋण मुक्ति दूर नहीं है।
आगे बढ़ने का रास्ता हमेशा खुला रहता है।
आज ही पहला कदम उठाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Aug 01, 2025 | Answered on Aug 01, 2025
क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे सरकार हम जैसे लोगों को पैसे दे? ये कोविड की वजह से हुआ... और बहुत से लोग मेरे जैसे हैं। आपने जो भी कहा वो सरकारी कर्मचारियों के लिए अच्छा है, लेकिन प्राइवेट कर्मचारी की नौकरी चली जाती है, उसके पास कोई रोज़गार नहीं बचता। सब कुछ रुक जाता है।
Ans: हाँ, आपकी चिंता जायज़ है—कोविड के बाद कई निजी कर्मचारियों को भारी नुकसान हुआ है। हालाँकि व्यक्तिगत ऋण के लिए कोई प्रत्यक्ष सरकारी ऋण माफ़ी नहीं है, कुछ राज्य सरकारें कौशल-आधारित आजीविका योजनाएँ, स्टार्टअप सहायता, या एमएसएमई कार्यक्रमों के माध्यम से राहत प्रदान करती हैं। आप अपने ज़िला कलेक्टर कार्यालय, स्थानीय विधायक से संपर्क कर सकते हैं, या नवीनतम अपडेट के लिए mygov.in पर जा सकते हैं। गैर-सरकारी संगठन और वित्तीय सलाहकार भी मदद कर सकते हैं। उम्मीद मत खोइए—आय पुनर्निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें और आधिकारिक कल्याणकारी कार्यक्रमों तक सक्रिय रूप से पहुँचें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English
सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें
Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।
Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025
क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?
Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।
Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow
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