मेरी उम्र बावन वर्ष है। मेरे दो घर हैं। एक दो शयनकक्ष, एक हॉल और एक रसोईघर वाला फ्लैट है, जिसकी पुनर्विक्रय कीमत चौदह लाख रुपये है। दूसरा एक कोठी है, जिसकी पुनर्विक्रय कीमत लगभग चालीस लाख रुपये है। मैं इनमें से कोई भी घर बेचना नहीं चाहता। मैं केवल अपना फ्लैट किराए पर दे सकता हूँ, जिससे मुझे मात्र पाँच हजार रुपये प्रति माह मिलते हैं। मेरे परिवार में तीन सदस्य हैं और प्रत्येक व्यक्ति के लिए पच्चीस लाख रुपये का मेडिक्लेम बीमा है। मेरा एक पीएफ खाता है। मेरे भविष्य निधि में नौ लाख रुपये हैं और पेंशन निधि में केवल एक लाख पचास हजार रुपये हैं। भविष्य निधि नवंबर 2013 से चालू है। मेरे चार डीमैट खाते हैं। प्रत्येक में वर्तमान में दो लाख रुपये हैं। इनमें से एक खाता पूरी तरह से खाली है, क्योंकि उस डीमैट का मूल्य तिगुना हो गया था, इसलिए मैंने अपने कुछ शेयर बेच दिए और बिना किसी निवेश के उस डीमैट का मूल्य अब दो लाख रुपये है। मेरी इकलौती बेटी कक्षा आठवीं में पढ़ती है। मेरे पास LIC की लगभग छब्बीस लाख रुपये की बीमा पॉलिसी है, जिसका मासिक प्रीमियम छह हजार रुपये है। मेरे पास एक लाख रुपये की सावधि जमा है, जो आपातकालीन निधि के रूप में है, और भारतीय डाकघर में एक लाख रुपये की मासिक आय योजना भी है। मेरा मासिक खर्च लगभग बीस हजार रुपये है। मैं अपने किसी घर में नहीं रहता, क्योंकि मैं बाहर काम करता हूँ, इसलिए मैं मासिक किराए के कमरे में रहता हूँ। किराया सत्रह हजार रुपये प्रति माह है। मेरा वेतन एक लाख रुपये प्रति माह है और मैं 58 वर्ष की आयु में अपने कार्यस्थल से सेवानिवृत्त हो जाऊँगा। कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के सही रास्ते पर हूँ? मेरी और मेरी पत्नी की जीवन प्रत्याशा 90 वर्ष है। मैं हर महीने पचास हजार रुपये ETF में निवेश करता हूँ। कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं सही कर रहा हूँ या गलत?
Ans: आपने जो ईमानदारी और सभी विवरण स्पष्ट रूप से प्रस्तुत करने का प्रयास किया है, उसकी मैं सराहना करता हूँ। 52 वर्ष की आयु में, स्थिर आय, संपत्ति और अनुशासित बचत के साथ, आप अभी भी देर नहीं कर रहे हैं। वास्तव में, आप ऐसी स्थिति में हैं जहाँ दिशा-निर्देशों में सुधार करके एक मजबूत और शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति जीवन का निर्माण किया जा सकता है। आपका इरादा सही है। अब इसे दिशा देने की आवश्यकता है।
“आपकी वर्तमान स्थिति – व्यापक परिप्रेक्ष्य
“आपके पास दो स्व-स्वामित्व वाली संपत्तियाँ हैं और आप उन्हें बेचना नहीं चाहते हैं। यह भावनात्मक स्पष्टता महत्वपूर्ण है।
“आपकी 58 वर्ष की आयु तक स्थिर वेतन आय है और मासिक व्यय का स्तर उचित है।
“आपके पास स्वास्थ्य बीमा है, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक बड़ी राहत है।
“आप नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं और 90 वर्ष की आयु तक दीर्घकालिक सोच रहे हैं, जो परिपक्वता को दर्शाता है।
“नकदी प्रवाह की वास्तविकता की जाँच
“मासिक वेतन 1 लाख रुपये है।
“किराया सहित मासिक व्यय अधिक है क्योंकि आप अपने घर में नहीं रह रहे हैं।
“ आपके फ्लैट से प्राप्त किराया आय उसके मूल्य की तुलना में बहुत कम है, जिससे सेवानिवृत्ति के दौरान सहायता सीमित हो जाती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, वेतन मिलना बंद हो जाएगा, लेकिन किराया और जीवन यापन के खर्च जारी रहेंगे।
“सेवानिवृत्ति निधि की तैयारी
– भविष्य निधि की शेष राशि मध्यम है और सेवानिवृत्ति तक बढ़ेगी, लेकिन यह अकेले 32 साल के सेवानिवृत्त जीवन का खर्च वहन नहीं कर पाएगी।
– पेंशन निधि की राशि बहुत कम है और मासिक जरूरतों के लिए इस पर निर्भर नहीं रहा जा सकता।
– सावधि जमा और डाकघर मासिक आय योजना की राशि आपात स्थितियों और लंबी सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए बहुत कम है।
– डीमैट निवेश बाजार में अच्छा एक्सपोजर दिखाते हैं, लेकिन वे कई खातों में बिखरे हुए हैं, जिससे उन पर नजर रखना और अनुशासन बनाए रखना मुश्किल हो जाता है।
“ ईटीएफ निवेश – महत्वपूर्ण चिंता
– ईटीएफ बिना किसी निर्णय के बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार बढ़ने पर वे ऊपर जाते हैं और बाजार गिरने पर पूरी तरह से नीचे गिर जाते हैं।
– 52 वर्ष की आयु में, नुकसान से बचाव उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि लाभ से बचाव। ईटीएफ यह सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
“ ईटीएफ मूल्यांकन, ब्याज दरों या आर्थिक चक्रों के आधार पर रणनीति नहीं बदल सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इस समय बेहतर विकल्प हैं क्योंकि वे जोखिम को नियंत्रित कर सकते हैं, अस्थिरता का प्रबंधन कर सकते हैं और परिस्थितियों के अनुसार पुनर्संतुलन कर सकते हैं।
इस स्तर पर ईटीएफ में भारी निवेश जारी रखने से सेवानिवृत्ति का जोखिम बढ़ जाता है।
“एलआईसी पॉलिसी – समीक्षा आवश्यक
“ आपके पास 6,000 रुपये के मासिक प्रीमियम वाली निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है।
आपकी आय, देनदारियों और आश्रितों को देखते हुए लगभग 26 लाख रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त नहीं है।
ये पॉलिसी धीमी गति से बढ़ती हैं और आपके पैसे को लंबे समय तक बांधे रखती हैं।
यह एक ऐसा क्षेत्र है जहां सरेंडर और पुनर्निर्देशन का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए।
भविष्य के प्रीमियम को वृद्धि-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने से सेवानिवृत्ति की तैयारी में सुधार हो सकता है।
“ बेटी की शिक्षा योजना
“ आपकी बेटी कक्षा 8 में है, जिसका मतलब है कि जल्द ही शिक्षा पर बड़ा खर्च आने वाला है।
– इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति निधि से अलग रखना चाहिए।
– शिक्षा योजना में समयबद्ध अनुशासन के साथ वृद्धि की आवश्यकता होती है, न कि अनियमित निवेश की।
आपातकालीन और स्थिरता योजना
– नौकरी के जोखिम, किराए और चिकित्सा आवश्यकताओं को देखते हुए 1 लाख रुपये का आपातकालीन कोष पर्याप्त नहीं है।
– आदर्श रूप से यह कई महीनों के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा अच्छी तरह से संरचित है, जो एक मजबूत सकारात्मक पहलू है।
– व्यापक सुधार की आवश्यकता
– निगरानी को सरल बनाने और भावनात्मक निर्णयों को कम करने के लिए डीमैट होल्डिंग्स को समेकित करें।
– धीरे-धीरे ईटीएफ में निवेश कम करें और लक्ष्यों के अनुरूप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर बढ़ें।
– एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और जहां आर्थिक रूप से उचित हो, वहां सरेंडर करने पर विचार करें।
– सेवानिवृत्ति निधि को छूने से बचने के लिए आपातकालीन निधि बढ़ाएं।
– सेवानिवृत्ति, बेटी की शिक्षा और निकट भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश को अलग-अलग व्यवस्थित करें।
किराये से होने वाली आय की रणनीति यथार्थवादी होनी चाहिए और सेवानिवृत्ति की नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के अनुरूप होनी चाहिए।
अंतिम निष्कर्ष
– आप गलत रास्ते पर नहीं हैं, बल्कि रास्ता अव्यवस्थित है।
संपत्ति मौजूद है, आय मौजूद है, अनुशासन मौजूद है, लेकिन संरचना का अभाव है।
आजकल सबसे बड़े जोखिम भारी मात्रा में ईटीएफ में निवेश और धीमी गति से चलने वाले बीमा उत्पाद हैं।
छह कामकाजी वर्ष शेष रहते हुए, स्मार्ट पुनर्वितरण और सरलीकरण से 90 वर्ष की आयु तक एक स्थिर सेवानिवृत्ति योजना बनाई जा सकती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित योजना के साथ, आपके मौजूदा संसाधनों को एक आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में बदला जा सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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