नमस्ते सर। मैं 65 साल का हूँ और मेरी पत्नी भी है। सर, अपने भविष्य के लिए लगभग 1 लाख प्रति माह पाने के लिए मुझे म्यूचुअल फंड आदि में कितना निवेश करना होगा। मेरे पास अपना घर है, कोई किराया नहीं। कृपया सलाह दें। सादर प्रणाम
Ans: शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए योजना बनाना समझदारी है।
आपने पहले ही एक मजबूत नींव बना ली है। आपके पास एक घर है और किराए का कोई बोझ नहीं है। यह एक बड़ी राहत है। अब, आपका लक्ष्य सरल और स्पष्ट है - अपने और अपनी पत्नी के खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने लगभग 1 लाख रुपये प्राप्त करें।
अब मैं आपके विकल्पों और निवेश योजना को विस्तृत और व्यावहारिक तरीके से समझाता हूँ।
अपनी आय की ज़रूरत को समझना
आपकी मासिक आय की ज़रूरत 1 लाख रुपये है
यानी जीवनयापन और चिकित्सा देखभाल के लिए सालाना 12 लाख रुपये
आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि यह पैसा आपके और आपकी पत्नी के लिए आजीवन रहे
इसका मतलब है कि आपके निवेश से आपको स्थिर मासिक आय मिलनी चाहिए और मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात देनी चाहिए
खरीद क्षमता बनाए रखने के लिए आपको सिर्फ़ निश्चित आय ही नहीं, बल्कि कुछ वृद्धि की भी ज़रूरत होगी
आदर्श कोष का अनुमान लगाना
आप 65 वर्ष के हैं। आपकी वित्तीय योजना 25 वर्ष या उससे अधिक के लिए होनी चाहिए
ऐसा इसलिए क्योंकि 70 वर्ष के बाद चिकित्सा सहायता और व्यय बढ़ जाते हैं
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, भविष्य में आपकी 1 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता बढ़ जाएगी
इसलिए, निवेश कोष इतना बड़ा होना चाहिए कि:
आपको अभी 1 लाख रुपये प्रति माह मिल सकें
आंशिक वृद्धि-आधारित फंड के माध्यम से समय के साथ आय में वृद्धि हो
सुरक्षित रहें और अपने जीवनकाल से पहले समाप्त न हों
मौजूदा परिस्थितियों और म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक रिटर्न के आधार पर, आपको लगभग 2.1 करोड़ रुपये से 2.4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
यह राशि सुरक्षा, आय और वृद्धि के लिए विभिन्न प्रकार के फंडों में विभाजित की जाएगी
यदि आपके पास पहले से ही कुछ मौजूदा निवेश हैं, तो इससे अंतर कम हो जाएगा
निवेश की संरचना कैसे करें
आय और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, आपको तीन-भाग के दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
प्रत्येक भाग की एक स्पष्ट भूमिका होती है। इसे बकेट दृष्टिकोण के रूप में जाना जाता है।
बकेट 1: अभी आय - उच्च स्थिरता
यह बकेट सुरक्षित और स्थिर स्रोतों से मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है
डेट म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) का उपयोग करें, जो सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए उपयुक्त है
केवल उच्च-गुणवत्ता वाले, कम जोखिम वाले फंड चुनें। यहाँ रिटर्न के पीछे न भागें
रेगुलर प्लान चुनें और ट्रैकिंग और रीबैलेंसिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें
यह बकेट 3 से 5 साल की आय को कवर करेगा, लगभग 40 से 60 लाख रुपये
यहाँ से मासिक निकासी करें
अन्य बकेट से वृद्धि का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में इस बकेट को फिर से भरें
बकेट 2: आय बाद में - रूढ़िवादी वृद्धि
यह मध्यम जोखिम के साथ FD से बेहतर रिटर्न देता है
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं
मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड को प्राथमिकता दें
यहाँ SIP की आवश्यकता नहीं है। बाद में धीरे-धीरे SWP के साथ एकमुश्त राशि का उपयोग करें
यह हिस्सा आपकी सुविधा के आधार पर 60 से 80 लाख रुपये हो सकता है
यह अगले 6 से 10 वर्षों की आय को बनाए रखने में मदद करता है
बकेट 3: दीर्घकालिक - विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण
सावधानीपूर्वक चयनित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें
अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय फंड चुनें
प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें। सही प्रवेश, निकास और रणनीति के लिए CFP के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें
यह बकेट चुपचाप बढ़ती रहती है और मुद्रास्फीति को हरा देगी
बकेट 1 को फिर से भरने के लिए, 7 से 10 वर्षों के बाद, भागों में निकालें
यहां 70 लाख रुपये से 90 लाख रुपये आवंटित करें
यह हिस्सा सुनिश्चित करता है कि आपके फंड 80 या 85 वर्षों में खत्म न हों
यह तीन-बकेट संरचना आपकी आय को स्थिर रखती है। यह आपके पैसे को चुपचाप बढ़ाती भी है। आपको खराब वर्ष में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं है।
म्युचुअल फंड क्यों और फिक्स्ड डिपॉजिट क्यों नहीं?
एफडी कम रिटर्न देते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं
म्यूचुअल फंड के विपरीत, एफडी स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य हैं
एफडी क्रमिक निकासी (एसडब्ल्यूपी) की अनुमति नहीं देते हैं
एफडी में, एक बार जब आप राशि समाप्त कर लेते हैं, तो कोई बैकअप नहीं होता है
नियमित योजना में डेट म्यूचुअल फंड आपको मासिक निकासी और सालाना पुनर्संतुलन की अनुमति देते हैं
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद केवल 12.5% है, जो कुशल है
कर केवल तभी चुकाया जाता है जब लाभ वापस लिया जाता है
डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन केवल रिडेम्प्शन पर
यह सब म्यूचुअल फंड को एफडी की तुलना में अधिक लचीला और कर-स्मार्ट बनाता है
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड निष्क्रिय हैं। वे बाजार के जोखिम या क्षेत्र की कमज़ोरी के अनुकूल नहीं होते
सेवानिवृत्ति में, आपको ऐसे फंड की ज़रूरत होती है जो पूंजी की रक्षा करें, न कि सिर्फ़ बाज़ारों का अनुसरण करें
इंडेक्स फंड ख़राब क्षेत्रों या कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते
अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड अस्थिर वर्षों में अधिक स्थिरता देते हैं
प्रत्यक्ष फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन बाज़ार गिरने पर कोई सलाहकार या मदद नहीं मिलती
आपकी उम्र में, आपको समीक्षा, सहायता और मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है, न कि स्वयं निवेश करने की
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने SWP को समायोजित करने, फंड को पुनर्संतुलित करने और रिडेम्प्शन का मार्गदर्शन करने में मदद करेगा
इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना को समझने वाले CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें
मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के साथ जोखिम न लें
कितना निकालें? पूरी रकम निकालने के बजाय सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें
3 से 4 साल तक डेट बकेट से हर महीने 1 लाख रुपये निकालें
इसके बाद, हाइब्रिड और इक्विटी फंड से मैच्योर ग्रोथ को बकेट 1 को फिर से भरने के लिए शिफ्ट करें
इस तरह, आप बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी मनी को नहीं छू रहे हैं
आपकी पूंजी सुरक्षित रहती है, और पैसा हर महीने पेंशन की तरह बहता रहता है
केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए, अतिरिक्त नहीं
क्या होगा अगर आप लंबे समय तक जीवित रहें?
रिटायरमेंट प्लानिंग में यह सबसे महत्वपूर्ण चिंता का विषय है
आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 से 30 साल तक चलनी चाहिए
इसलिए हमने समय के साथ बढ़ने के लिए एक बड़ा इक्विटी हिस्सा रखा है
मेडिकल मुद्रास्फीति, देखभाल और जीवनशैली 15 से 20 साल में बदल जाएगी
आपको अभी तैयारी करनी चाहिए, बाद में नहीं
यह संरचना सुनिश्चित करती है कि आपके पास कभी भी पैसे की कमी न हो, और आपकी पूंजी आपसे अधिक समय तक जीवित रह सके
स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के बारे में क्या? मेडिकल सहायता के लिए 5 से 7 लाख रुपये का अलग से आपातकालीन फंड रखें
इसे म्यूचुअल फंड बकेट के साथ न मिलाएं
वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजनाओं को प्राथमिकता दें, भले ही वे महंगी हों। प्रीमियम इसके लायक है
यदि आपके पास पहले से ही कोई योजना है, तो बढ़िया है। लेकिन हर साल सावधानीपूर्वक नवीनीकरण करें
चिकित्सा मुद्रास्फीति अब प्रति वर्ष लगभग 10% है
बच्चों पर निर्भर रहने या स्वास्थ्य देखभाल के लिए उधार लेने से बचें
कर-कुशल निकासी
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर केवल 12.5% कर लगता है
यदि आप छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करते हैं, तो कर कम हो जाता है
ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है, लेकिन केवल तभी जब आप रिडीम करते हैं
वार्षिक लाभ को सीमा से नीचे रखने के लिए SWP का उपयोग करें
CFP के माध्यम से नियमित योजना सुनिश्चित करती है कि आप निकासी की योजना बनाएं और एक वर्ष में भारी कर से बचें
एक बार में सब कुछ रिडीम न करें। इससे कर में वृद्धि होगी
हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें
प्रत्येक बकेट के प्रदर्शन की समीक्षा करें
आवश्यकतानुसार वृद्धि से आय बकेट में बदलाव करें
यदि आवश्यक हो तो 75 वर्ष के बाद इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें
आप पति या पत्नी या बच्चों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त फंड भी छोड़ सकते हैं
यह समीक्षा अनुशासन, नियंत्रण और मन की शांति सुनिश्चित करती है
अंतिम अंतर्दृष्टि
मासिक 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको 2.1 से 2.4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है
इसे आय, सुरक्षा और वृद्धि के लिए तीन बकेट में बुद्धिमानी से विभाजित करें
FD, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। वे आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को नुकसान पहुंचा सकते हैं
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता, सुरक्षा और लचीलापन देते हैं
पेंशन जैसा प्रवाह बनाने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें
चिकित्सा व्यय के लिए अलग से एक आपातकालीन निधि रखें
पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और धीरे-धीरे समायोजित करें। बाजार में होने वाले बदलावों से घबराएँ नहीं
आपकी पत्नी का भविष्य आपके जाने के बाद भी सुरक्षित रहना चाहिए। यह संरचना यह भी सुनिश्चित करती है
आपने समझदारी से जीवन जिया है। अब, शांति से जीने के लिए समझदारी से निवेश करें
यदि आप निवेश के लिए उपलब्ध सटीक राशि साझा करते हैं, तो मैं संख्याओं में सटीक योजना दिखा सकता हूँ। आप और भी अधिक स्पष्टता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लिखित वित्तीय योजना भी देख सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment