मैं मासिक आय के लिए एक करोड़ रुपए का निवेश करना चाहता हूँ। मैं कॉर्पोरेट FD (श्रीराम, सुंदरम, बजाज आदि), LIC, बैंक FD और म्यूचुअल फंड के बारे में सोच रहा था। मेरा सवाल है कि कॉर्पोरेट FD कितने सुरक्षित हैं? जैसे बैंक जमा पर 5 लाख रुपए तक का बीमा कवर होता है, क्या कॉर्पोरेट जमा पर भी कोई बीमा है। कॉर्पोरेट FD में जमा करने के लिए कितनी राशि सुरक्षित है। 8-9% सुरक्षित रिटर्न के लिए आप कोई और निवेश सलाह दे सकते हैं। क्या मैं सोना खरीदे बिना उसमें निवेश कर सकता हूँ?

Ans: लॉकइन और कुछ अवधि होती है जिस पर आप सीएफडी खरीदते हैं। खरीदने से पहले हमेशा रेटिंग जांचें और अपने एजेंट से तरलता के बारे में पूछें जो आपको मोचन में मदद करेगी।

Ans: आपकी उम्र और 9 लाख रुपये के अपने निवेश से 5,000 रुपये की स्थिर मासिक आय की इच्छा को देखते हुए, आप उन विकल्पों पर विचार करना चाह सकते हैं जो स्थिरता और नियमित आय को प्राथमिकता देते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जो 60 वर्ष और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए बनाई गई है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है और तिमाही भुगतान प्रदान करती है, जिससे यह नियमित आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त है।
डाकघर मासिक आय योजना (POMIS): POMIS एक और सरकारी समर्थित बचत योजना है जो मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करती है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान करती है।
निश्चित परिपक्वता योजनाएँ (FMP): FMP ऋण म्यूचुअल फंड हैं जो पूर्व निर्धारित परिपक्वता तिथि के साथ निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।
ऋण म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): आप ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं और समय-समय पर एक निश्चित राशि प्राप्त करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का विकल्प चुन सकते हैं। इससे आपको पारंपरिक निश्चित आय वाले साधनों की तुलना में संभावित रूप से उच्च रिटर्न का लाभ मिल सकता है।
एन्युटी प्लान: बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाने वाली एन्युटी प्लान एकमुश्त निवेश के बदले में नियमित आय भुगतान प्रदान करती हैं। आप अपनी आय आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं को पूरा करने वाले विकल्प को खोजने के लिए विभिन्न एन्युटी विकल्पों की खोज कर सकते हैं।
कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, अपनी आय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज का सावधानीपूर्वक आकलन करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यक्तिगत निवेश रणनीति विकसित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति और ₹9 लाख की आगामी प्राप्ति पर बधाई। एक स्थिर मासिक आय की योजना बनाना और यह सुनिश्चित करना कि आपके निवेश जोखिम-मुक्त हों और पाँच साल बाद परिसमापन योग्य हों, महत्वपूर्ण है। आपने निवेश के लिए नामिती रखने के महत्व का भी उल्लेख किया है। आइए विभिन्न निवेश विकल्पों पर नज़र डालें जो इन लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

निवेश लक्ष्य
मुख्य उद्देश्य
स्थिर मासिक आय: हर महीने आय का एक विश्वसनीय प्रवाह सुनिश्चित करना।

जोखिम-मुक्त: निवेश पूंजी के लिए न्यूनतम जोखिम के साथ सुरक्षित होना चाहिए।

पाँच साल बाद तरलता: बिना किसी दंड के पाँच साल बाद निवेश को परिसमाप्त करने की क्षमता।

नामिती सुविधा: सुनिश्चित करें कि निवेश में हस्तांतरण में आसानी के लिए नामिती हो।

सुरक्षित निवेश विकल्प
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
अवलोकन
SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो नियमित आय और उच्च सुरक्षा प्रदान करती है।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें जो नियमित बचत खातों से अधिक हैं।
अवधि: 5 वर्ष, जिसे 3 वर्ष के लिए और बढ़ाया जा सकता है।
लिक्विडिटी: बिना किसी दंड के पांच वर्ष बाद लिक्विडेट किया जा सकता है।
नॉमिनी सुविधा: लाभार्थी के नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

सरकार समर्थित सुरक्षा: सुरक्षा और विश्वसनीयता सुनिश्चित करता है।
नियमित भुगतान: तिमाही ब्याज भुगतान एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है।
उपयुक्तता
यह योजना जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए आदर्श है जो एक सुरक्षित और नियमित आय स्ट्रीम की तलाश में हैं।

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
अवलोकन
POMIS एक और सरकार समर्थित योजना है जो एक स्थिर मासिक आय प्रदान करती है।

विशेषताएं:

ब्याज दर: सरकार द्वारा निर्धारित निश्चित ब्याज दर।
अवधि: 5 वर्ष।
लिक्विडिटी: बिना किसी दंड के 5 वर्ष बाद निकासी योग्य।
नॉमिनी सुविधा: लाभार्थी के नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

सुरक्षा: सरकार समर्थित मूल सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
मासिक आय: नियमित मासिक ब्याज भुगतान एक स्थिर आय प्रदान करता है।
उपयुक्तता
POMIS रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है जो सुरक्षित मासिक आय विकल्पों की तलाश में हैं।

बैंकों में सावधि जमा (एफडी)
अवलोकन
बैंक सावधि जमा एक पारंपरिक और सुरक्षित निवेश विकल्प है जो एक निर्दिष्ट अवधि में निश्चित रिटर्न प्रदान करता है।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: बैंक के अनुसार अलग-अलग होती है, लेकिन आम तौर पर वरिष्ठ नागरिकों के लिए उच्च दरें प्रदान करती है।

अवधि: लचीला, लेकिन 5 साल की जमा राशि आपकी ज़रूरतों के हिसाब से होती है।

तरलता: समय से पहले निकासी करने पर दंड के साथ टूट सकती है, लेकिन पाँच साल बाद परिपक्व होने के लिए संरेखित की जा सकती है।

नामांकित सुविधा: हस्तांतरण में आसानी के लिए नामांकन उपलब्ध है।

लाभ:

सुरक्षा: जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम (DICGC) के तहत प्रति बैंक ₹5 लाख तक का बीमा।

पूर्वानुमानित रिटर्न: निश्चित ब्याज दरें स्थिर आय प्रदान करती हैं।

उपयुक्तता
एफडी उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो गारंटीकृत रिटर्न और उच्च सुरक्षा चाहते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड
अवलोकन
ऋण म्यूचुअल फंड बॉन्ड, ट्रेजरी बिल और अन्य मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: बाजार से जुड़ी लेकिन आम तौर पर स्थिर।

अवधि: फंड के पोर्टफोलियो के आधार पर चुना जा सकता है, जिसमें 5 साल की अवधि के साथ विकल्प संरेखित होते हैं।
लिक्विडिटी: आम तौर पर लिक्विड, कुछ फंड में लॉक-इन अवधि होती है।
नॉमिनी सुविधा: नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न ऋण साधनों में फैला हुआ।
कर दक्षता: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए बेहतर कर उपचार।
उपयुक्तता
कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
अवलोकन
PPF कर लाभ के साथ एक दीर्घकालिक बचत योजना है, हालांकि इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि है, 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है।

विशेषताएं:

ब्याज दर: सरकार द्वारा तिमाही आधार पर घोषित की जाती है, आमतौर पर नियमित बचत से अधिक।
अवधि: 15 साल, लेकिन 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है।
लिक्विडिटी: 5 साल के बाद आंशिक निकासी उपलब्ध है।
नॉमिनी सुविधा: नामांकन उपलब्ध है।
लाभ:

कर लाभ: आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत।

सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित मूलधन की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

उपयुक्तता
कर लाभ के साथ दीर्घकालिक, कम जोखिम वाले निवेश के लिए आदर्श।

निवेश की स्थापना
एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
सुरक्षा, तरलता और स्थिर आय की आवश्यकता के आधार पर, निम्नलिखित का मिश्रण इष्टतम हो सकता है:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)

बैंक सावधि जमा (FD)
आवंटन रणनीति
SCSS और POMIS
एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करें (उदाहरण के लिए, SCSS में ₹4.5 लाख और POMIS में ₹4.5 लाख): ये योजनाएँ नियमित भुगतान प्रदान करती हैं और सुरक्षित हैं, स्थिर आय और सुरक्षा के मानदंडों को पूरा करती हैं।

सावधि जमा
शेष राशि (उदाहरण के लिए, ₹1 लाख) को बैंक FD में फैलाने पर विचार करें: उच्चतम ब्याज दरें और वरिष्ठ नागरिक लाभ प्रदान करने वाले बैंक चुनें। सुनिश्चित करें कि जमा राशि 5 वर्षों में परिपक्व हो।
निवेश की निगरानी और प्रबंधन
नियमित समीक्षा
वार्षिक समीक्षा: सुनिश्चित करें कि निवेश अपेक्षित रूप से प्रदर्शन कर रहे हैं और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
नामांकित व्यक्ति का पंजीकरण
नामांकित व्यक्ति का पंजीकरण सुनिश्चित करें: आसान हस्तांतरण की सुविधा के लिए प्रत्येक निवेश के लिए नामांकित व्यक्ति को सत्यापित और पंजीकृत करें।
निष्कर्ष
SCSS, POMIS और बैंक FD में निवेश करने से आपको एक सुरक्षित और स्थिर मासिक आय मिलेगी। ये विकल्प सुनिश्चित करते हैं कि आपकी पूंजी सुरक्षित है, पाँच वर्षों के बाद समाप्त की जा सकती है, और नामांकित व्यक्ति के पंजीकरण की अनुमति देती है। अपने ₹9 लाख को सावधानीपूर्वक आवंटित करके, आप सुनिश्चित आय और सुरक्षा के साथ चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: फिक्स्ड डिपॉजिट के विकल्प तलाशने का आपका फैसला सराहनीय है। यह लिक्विडिटी बनाए रखते हुए और जोखिम प्रबंधन करते हुए बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है। नीचे आपके निवेश के साथ आगे बढ़ने के तरीके पर विस्तृत विश्लेषण और सुझाव दिए गए हैं:

विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी, जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण के लिए आदर्श हैं।

अपनी जोखिम क्षमता और निवेश लक्ष्यों के आधार पर अलग-अलग म्यूचुअल फंड श्रेणियों में फंड आवंटित करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि में उच्च रिटर्न के लिए 40% निवेश करें। वे मध्यम से उच्च जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त हैं।

हाइब्रिड फंड: स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट एक्सपोजर को संतुलित करने के लिए 30% आवंटित करें। ये कम अस्थिर होते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: पूंजी को संरक्षित करने और लिक्विडिटी सुनिश्चित करने के लिए 30% निवेश करें। ये कम जोखिम देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास के लिए बेहतर होते हैं क्योंकि वे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं विशेषज्ञ मार्गदर्शन और बेहतर फंड चयन प्रदान करती हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
बाद में जरूरत पड़ने पर स्थिर नकदी प्रवाह के लिए एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

मूलधन को प्रभावित किए बिना व्यवस्थित रूप से निकासी करें।

यह रणनीति तरलता बनाए रखती है और कर दक्षता प्रदान करती है।

कॉर्पोरेट सावधि जमा और बांड
बैंक एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए AAA-रेटेड कॉर्पोरेट एफडी या बॉन्ड में 20% निवेश करें।

सुनिश्चित करें कि जारीकर्ता के पास सुरक्षा के लिए एक मजबूत क्रेडिट रेटिंग है।

ये विकल्प निश्चित आय और मध्यम तरलता प्रदान करते हैं।

विविधीकरण के लिए सोने का निवेश
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से सोने में 10% आवंटित करें।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड 2.5% का अतिरिक्त वार्षिक ब्याज प्रदान करते हैं।

आर्थिक अनिश्चितताओं के दौरान सोना एक बचाव के रूप में कार्य करता है।

आपातकालीन जरूरतों के लिए लिक्विड फंड
आपातकालीन या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10% लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

ये 24 घंटे के भीतर फंड तक आसान पहुंच प्रदान करते हैं।

बचत खातों की तुलना में रिटर्न अधिक है, जिससे बेहतर नकदी प्रबंधन सुनिश्चित होता है।

कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड एक वर्ष से अधिक समय तक रखने पर दीर्घकालिक कर लाभ प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन इंडेक्सेशन से लंबी अवधि के कर कम हो जाते हैं।

कर देयता को अनुकूलित करने और कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

बीमा और आकस्मिक निधि
निवेश करने से पहले, पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाली आकस्मिक निधि बनाए रखें।

यह कदम आपात स्थिति के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

नियमित निगरानी
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से तिमाही आधार पर अपने निवेश की समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

नियमित ट्रैकिंग जोखिमों को कम करने में मदद करती है और आपके उद्देश्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है।

आम निवेश गलतियों से बचें
विशेषज्ञ सलाह और निगरानी की अनुपस्थिति के कारण सीधे फंड से बचें।

त्वरित रिटर्न का वादा करने वाले सट्टा निवेश से दूर रहें।

फंड चयन में पेशेवर मार्गदर्शन के महत्व को कम आंकने से बचें।

लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करें
अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करें।

प्रभावी योजना के लिए संबंधित समयसीमा के साथ निवेश का मिलान करें।

सुनिश्चित करें कि लिक्विडिटी आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप हो, अतरल विकल्पों के लिए अति-प्रतिबद्धता से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश विकास और सुरक्षा का मिश्रण होना चाहिए। रिटर्न को अनुकूलित करते हुए आवश्यकता पड़ने पर फंड को सुलभ रखें। समझदारी से विविधता लाएं और फंड चयन और आवधिक समीक्षा के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें। अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ निवेश को संरेखित करने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment