नमस्ते संजीब, मैंने अपने माता-पिता (पिता 64 वर्ष और माता 61 वर्ष) के लिए स्वास्थ्य बीमा लिया था और इसे लगातार 6 वर्षों तक नवीनीकृत किया गया था, लेकिन अब बीमा प्रदाता ने प्रीमियम में 40% की वृद्धि कर दी है। मेरे पिता को पिछले 6 वर्षों से मधुमेह है और माँ को 10 वर्षों से रक्तचाप की समस्या है। मैंने बाजार में जाँच की, अन्य बीमा प्रदाताओं के प्रीमियम मेरे वर्तमान प्रदाता की तुलना में काफी कम हैं। क्या मेरी वर्तमान योजना को किसी अन्य सेवा प्रदाता के पास पोर्ट करना या वर्तमान प्रदाता के साथ बने रहना अच्छा है? कृपया सलाह दें
Ans: संजीब, मैं आपके माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि के बारे में आपकी चिंता को समझता हूँ। 40% की वृद्धि काफी है, खासकर जब सेवानिवृत्त या वृद्ध माता-पिता के लिए वित्त का प्रबंधन करना हो। आपके पिता, जिनकी आयु 64 वर्ष है, को मधुमेह है, और आपकी माँ, जिनकी आयु 61 वर्ष है, एक दशक से उच्च रक्तचाप से पीड़ित हैं। उनके लिए स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है, और सही प्रदाता चुनना आवश्यक है।
अपने वर्तमान स्वास्थ्य बीमा का मूल्यांकन
दीर्घकालिक संबंध
आपने छह वर्षों तक वर्तमान स्वास्थ्य बीमा को बनाए रखा है, जो सराहनीय है। यह निरंतरता पहले से मौजूद बीमारियों के लिए कम प्रतीक्षा अवधि जैसे लाभ प्रदान करती है।
स्वास्थ्य की स्थितियाँ
मधुमेह और उच्च रक्तचाप सहित आपके माता-पिता के चिकित्सा इतिहास को ध्यान में रखते हुए, एक व्यापक पॉलिसी होना महत्वपूर्ण है जो अत्यधिक प्रतिबंधों या बहिष्करणों के बिना इन स्थितियों को कवर करती है।
बढ़ा हुआ प्रीमियम
प्रीमियम में 40% की वृद्धि आपके बजट को प्रभावित कर सकती है। इस वृद्धि के पीछे के कारणों का मूल्यांकन करना आवश्यक है। बीमाकर्ता अक्सर दावों में वृद्धि या अपनी अंडरराइटिंग पॉलिसी में बदलाव के कारण प्रीमियम बढ़ाते हैं।
बीमा पोर्ट करने के विकल्प की खोज
पोर्टेबिलिटी नियम
स्वास्थ्य बीमा पोर्टेबिलिटी आपको पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि जैसे लाभों को खोए बिना बीमाकर्ता बदलने की अनुमति देती है। इसे भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) द्वारा विनियमित किया जाता है।
नए प्रदाताओं की तुलना करना
जबकि अन्य बीमाकर्ता कम प्रीमियम प्रदान करते हैं, कवरेज, लाभ और बहिष्करण की तुलना करना आवश्यक है। कम प्रीमियम के साथ कम लाभ या अधिक सह-भुगतान हो सकते हैं।
पहले से मौजूद बीमारियाँ
सुनिश्चित करें कि नया प्रदाता बिना किसी नई प्रतीक्षा अवधि के मधुमेह और उच्च रक्तचाप को कवर करता है। कोई भी स्विच करने से पहले इसकी पुष्टि करें।
वर्तमान प्रदाता के साथ बने रहने के लाभ
संचित लाभ
वर्तमान बीमाकर्ता के साथ बने रहने का मतलब है संचित प्रतीक्षा अवधि से लाभ प्राप्त करना जारी रखना, जो अब तक कुछ स्थितियों के लिए पूरी तरह से समाप्त हो सकती है।
पॉलिसी निरंतरता
निरंतरता सुनिश्चित करती है कि आपके माता-पिता को नई प्रतीक्षा अवधि या बहिष्करण का सामना न करना पड़े, जो बीमाकर्ता बदलते समय जोखिम हो सकता है।
विश्वसनीय प्रदाता
यदि आप मौजूदा बीमाकर्ता की दावा निपटान प्रक्रिया और ग्राहक सेवा से संतुष्ट हैं, तो उच्च प्रीमियम के बावजूद बने रहना फायदेमंद हो सकता है।
नए प्रदाता के पास पोर्ट करने के लाभ
लागत बचत
नए प्रदाता के पास कम प्रीमियम तत्काल वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि प्रीमियम वृद्धि आपके बजट को प्रभावित करती है।
संभावित बेहतर लाभ
कुछ नई पॉलिसियाँ कम प्रीमियम पर भी बेहतर या अधिक व्यापक कवरेज प्रदान कर सकती हैं। पॉलिसी विवरण का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
स्वस्थ प्रतिस्पर्धा
पोर्टिंग आपको बाजार में प्रतिस्पर्धी ऑफ़र का लाभ उठाने में मदद कर सकती है। नए बीमाकर्ता नए ग्राहकों को प्राप्त करने के लिए आकर्षक सुविधाएँ प्रदान कर सकते हैं।
विचार करने के लिए महत्वपूर्ण कारक
कवरेज और लाभ
वर्तमान और नई पॉलिसियों की कवरेज सीमा, कमरे के किराए की सीमा और गंभीर बीमारी कवरेज की तुलना करें। सुनिश्चित करें कि नई पॉलिसी आपके वर्तमान कवरेज से मेल खाती है या उससे अधिक है।
बहिष्करण और प्रतीक्षा अवधि
नई बीमाकर्ता के साथ पहले से मौजूद स्थितियों के लिए बहिष्करण और प्रतीक्षा अवधि की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि कोई छिपे हुए खंड नहीं हैं जो भविष्य के दावों को प्रभावित कर सकते हैं।
नेटवर्क अस्पताल
सुनिश्चित करें कि नई बीमा कंपनी के पास आपके क्षेत्र में अस्पतालों का एक मजबूत नेटवर्क है। पसंदीदा अस्पतालों में कैशलेस उपचार एक महत्वपूर्ण लाभ है।
दावा निपटान अनुपात
नई बीमा कंपनी के दावा निपटान अनुपात का मूल्यांकन करें। उच्च अनुपात बेहतर विश्वसनीयता और एक सहज दावा प्रक्रिया को इंगित करता है।
स्वास्थ्य बीमा पोर्ट करने के चरण
शोध करें और तुलना करें
विभिन्न स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करने के लिए ऑनलाइन तुलना टूल का उपयोग करें। मौजूदा पॉलिसीधारकों की समीक्षाएँ और रेटिंग देखें।
पोर्टेबिलिटी के लिए आवेदन करें
अपनी वर्तमान पॉलिसी नवीनीकरण तिथि से कम से कम 45 दिन पहले पोर्टेबिलिटी प्रक्रिया शुरू करें। इससे कवरेज लैप्स के बिना प्रक्रिया को पूरा करने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।
दस्तावेज जमा करें
आवश्यक दस्तावेज प्रदान करें, जिसमें पिछली पॉलिसी का विवरण, दावा इतिहास और मेडिकल रिकॉर्ड शामिल हैं। सभी आवश्यक फ़ॉर्म सही-सही भरें।
अनुमोदन की प्रतीक्षा करें
नई बीमा कंपनी आपके आवेदन की समीक्षा करेगी और मेडिकल जांच का अनुरोध कर सकती है। अनुमोदन में कुछ सप्ताह लग सकते हैं, इसलिए तदनुसार योजना बनाएं।
नवीनीकरण करें और प्रीमियम का भुगतान करें
अनुमोदित होने के बाद, नई पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करें। सुनिश्चित करें कि संक्रमण अवधि के दौरान कवरेज में कोई अंतर न हो।
केस स्टडी: पोर्टिंग बनाम बने रहना
आइए निर्णय लेने की प्रक्रिया को स्पष्ट करने के लिए एक काल्पनिक उदाहरण पर विचार करें।
केस स्टडी: वर्तमान प्रदाता के साथ बने रहना
65 वर्षीय श्री कुमार, जिन्हें मधुमेह है, और 62 वर्षीय श्रीमती कुमार, जिन्हें उच्च रक्तचाप है, पिछले आठ वर्षों से अपने वर्तमान बीमाकर्ता के साथ हैं। उनके वार्षिक प्रीमियम में 35% की वृद्धि हुई। उन्होंने बने रहने का फैसला इसलिए किया क्योंकि:
वर्तमान बीमाकर्ता बिना किसी प्रतीक्षा अवधि के उनकी पूर्व-मौजूदा स्थितियों को कवर करता है।
दावों का निपटान सुचारू रूप से हुआ है, समय पर प्रतिपूर्ति की गई है।
वे मन की शांति और कवरेज की निरंतरता को महत्व देते हैं।
केस स्टडी: नए प्रदाता के पास पोर्ट करना
63 वर्षीय श्री रेड्डी, जिन्हें हृदय रोग है, और 60 वर्षीय श्रीमती रेड्डी, जिन्हें मधुमेह है, को 40% प्रीमियम वृद्धि का सामना करना पड़ा। उन्होंने पोर्ट करने का फैसला इसलिए किया क्योंकि:
नए बीमाकर्ता ने समान कवरेज के साथ 25% कम प्रीमियम की पेशकश की।
नई पॉलिसी में पुरानी बीमारियों के लिए कम सह-भुगतान था।
नए प्रदाता के पास उनके शहर में बेहतर अस्पताल नेटवर्क था।
दीर्घकालिक विचार
स्वास्थ्य में गिरावट
जैसे-जैसे आपके माता-पिता की उम्र बढ़ती है, उनका स्वास्थ्य खराब हो सकता है, जिससे अधिक बार दावे किए जा सकते हैं। सुनिश्चित करें कि बीमाकर्ता का वरिष्ठ नागरिकों के साथ अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड हो।
वित्तीय योजना
प्रीमियम की दीर्घकालिक सामर्थ्य पर विचार करें। ऐसी पॉलिसी चुनें जो वित्तीय बोझ बने बिना स्थायी कवरेज प्रदान करे।
आपातकालीन कवरेज
सुनिश्चित करें कि पॉलिसी आपात स्थितियों को कवर करती है और प्रतिष्ठित अस्पतालों में कैशलेस अस्पताल में भर्ती होने की सुविधा देती है। इससे महत्वपूर्ण समय के दौरान जेब से खर्च कम होता है।
निष्कर्ष
अपने स्वास्थ्य बीमा को पोर्ट करने से वित्तीय लाभ मिल सकते हैं, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। मौजूदा और नई दोनों पॉलिसियों के लाभों, बहिष्करणों और प्रतीक्षा अवधि की तुलना करें। अपने माता-पिता के स्वास्थ्य कवरेज के लिए दीर्घकालिक निहितार्थों पर विचार करें। किसी विश्वसनीय प्रदाता के साथ बने रहने के अपने फायदे हैं, खासकर पहले से मौजूद बीमारियों के मामले में। हालांकि, अगर समझदारी से चुना जाए तो पोर्ट करने से लागत बचत और बेहतर लाभ मिल सकते हैं। अपनी पॉलिसी की नियमित समीक्षा करना और बाजार के विकल्पों के बारे में जानकारी रखना आपके माता-पिता के लिए सर्वोत्तम कवरेज सुनिश्चित करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
