निवेश सलाह: मैं अपने निवेश पोर्टफोलियो को कैसे बेहतर बना सकता हूं?

Ans: आयकर अधिनियम की धारा 234बी अग्रिम कर के भुगतान में देरी के लिए ब्याज के भुगतान से संबंधित है, यदि लागू हो। कृपया यह पुष्टि करने के लिए अपने आईटीआर की जांच करें कि क्या आपने समय पर कर और अग्रिम कर का भुगतान किया है। यदि नहीं, तो आपको इस पर ब्याज का भुगतान करना होगा। यदि विभाग ने सही तरीके से मांग उठाई है, तो बेहतर है कि उसी का भुगतान करें और मामले को सुलझा लें। यदि यह सही नहीं है, तो अपने उत्तर के जवाब की प्रतीक्षा करें और फिर कार्रवाई करें। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: नमस्ते श्री पन्ना। आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद। मैं समझता हूँ कि पिछले दो वर्षों से घुटने के दर्द से निपटना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर व्यस्त जीवनशैली में। अपने दर्द के मूल कारण को निर्धारित करने के लिए उचित मूल्यांकन करवाना महत्वपूर्ण है। मैं आपके नज़दीक एक फिजियोथेरेपिस्ट से परामर्श करने की सलाह देता हूँ जो आपकी स्थिति का मूल्यांकन कर सकता है और एक व्यक्तिगत उपचार योजना तैयार कर सकता है। वे आगे के प्रबंधन की योजना बनाने से पहले आपकी हरकत, ताकत और किसी भी अंतर्निहित समस्या का आकलन करेंगे, जिसमें व्यायाम, मैनुअल थेरेपी या जीवनशैली में बदलाव शामिल हो सकते हैं। इस बीच, आप हल्के मज़बूती और स्ट्रेचिंग व्यायाम आज़मा सकते हैं, घुटने पर तनाव कम करने के लिए स्वस्थ वज़न बनाए रख सकते हैं और दर्द से राहत के लिए बर्फ़ या गर्मी लगा सकते हैं। अत्यधिक तनाव से बचें और अपने जोड़ों को सहारा देने के लिए उचित जूते पहनें। एक फिजियोथेरेपिस्ट आपको प्रभावी ढंग से ठीक होने में मदद करने के लिए सबसे अच्छा मार्गदर्शन प्रदान करेगा। मैं आपके शीघ्र स्वस्थ होने की कामना करता हूँ।

Ans: नमस्ते
NDA परीक्षा 10+2 के बाद रक्षा सेवाओं में करियर के लिए स्पष्ट विकल्प है। NDA परीक्षा साल में दो बार UPSC द्वारा आयोजित की जाती है (जनवरी और जून में प्रमुख पत्रों में अधिसूचित)। आयु सीमा 16 से 19 वर्ष है। वायु सेना और नौसेना में आवेदन के लिए, 10+2 स्तर पर भौतिकी, रसायन विज्ञान, गणित की आवश्यकता होती है। NDA परीक्षा में लिखित परीक्षा के बाद SSB साक्षात्कार शामिल है।

Ans: प्रिय श्री पन्ना,
आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद। एक फिजियोथेरेपिस्ट के रूप में, मैं उचित पोषण के साथ-साथ वर्कआउट के बाद की कमज़ोरी को दूर करने के लिए वर्कआउट रिकवरी और शक्ति-निर्माण रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करने की सलाह देता हूँ। निरंतर ऊर्जा और मांसपेशियों की मरम्मत के लिए पर्याप्त प्रोटीन, स्वस्थ वसा और जटिल कार्बोहाइड्रेट के साथ एक संतुलित आहार सुनिश्चित करना आवश्यक है। थकान को रोकने और प्रदर्शन को बढ़ाने के लिए हाइड्रेटेड रहना और इलेक्ट्रोलाइट संतुलन बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है।

शक्ति को प्रभावी ढंग से बनाने के लिए, **प्रगतिशील अधिभार** पर ध्यान केंद्रित करें, अपनी मांसपेशियों को चुनौती देने के लिए धीरे-धीरे वज़न या दोहराव बढ़ाएँ। स्क्वाट, डेडलिफ्ट, बेंच प्रेस और रो जैसे **मिश्रित आंदोलनों** को शामिल करें, जो कई मांसपेशी समूहों को शामिल करते हैं और समग्र शक्ति को बढ़ाते हैं। चोट को रोकने और लाभ को अधिकतम करने के लिए उचित रूप और नियंत्रित आंदोलनों को बनाए रखें। इसके अतिरिक्त, वर्कआउट के बीच पर्याप्त रिकवरी समय दें, यह सुनिश्चित करते हुए कि प्रत्येक मांसपेशी समूह को पर्याप्त आराम मिले। गुणवत्तापूर्ण नींद और तनाव प्रबंधन को प्राथमिकता देना मांसपेशियों की मरम्मत और प्रदर्शन को और अधिक सहायता करेगा।
इन रणनीतियों को मिलाकर, आप ताकत में सुधार कर सकते हैं, थकान को कम कर सकते हैं और समग्र कसरत प्रदर्शन को बढ़ा सकते हैं। अगर आपको और मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं!

Ans: वर्ष 2025-26 के लिए आपकी आय इस प्रकार प्रतीत होती है:
पेंशन - रु.6,25,000.00.
ब्याज एफ.डी.आर. (अनुमानित @ 8%) - रु.2,64,000.00.
एम.एफ. से आय - शून्य
कुल रु.8,89,000.00.
चूँकि आप अपने एम.एफ. नहीं बेच रहे हैं, इसलिए एम.एफ. से कोई आय नहीं होगी।
यदि हम आपकी आई.टी.आर. नई कर व्यवस्था के तहत दाखिल करते हैं, तो कोई कर देय नहीं होगा, क्योंकि यह कर छूट (यू/एस 87-ए) के अंतर्गत कवर किया जाएगा।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: एफ.डी.आर. पर कोई आयकर देय नहीं है। इन एफ.डी.आर. पर अर्जित ब्याज, जो कर के अधीन है।
यदि यह आपकी एकमात्र आय है, तो इसके ब्याज पर कोई कर देय नहीं होगा, क्योंकि यह आयकर अधिनियम के तहत मूल छूट सीमा से कम होगा।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: अपनी पत्नी को शेयर हस्तांतरित करने पर कर निहितार्थ
हस्तांतरण पर कोई कर नहीं:
अपनी पत्नी को शेयर हस्तांतरित करना उपहार के रूप में माना जाता है।
भारतीय कर कानूनों के तहत, पति-पत्नी के बीच उपहार कर-मुक्त होते हैं।
इस हस्तांतरण पर आप या आपकी पत्नी के लिए कोई उपहार कर नहीं है।
हस्तांतरण के समय कोई पूंजीगत लाभ कर नहीं:
चूंकि आप शेयर नहीं बेच रहे हैं, इसलिए कोई पूंजीगत लाभ नहीं है।
इसलिए, आप पर कोई पूंजीगत लाभ कर लागू नहीं होता है।

जब आपकी पत्नी शेयर बेचती है तो कर निहितार्थ
आय के क्लबिंग नियम लागू होते हैं:
भले ही शेयर आपकी पत्नी के नाम पर हों, लेकिन आपके हाथों में पूंजीगत लाभ पर कर लगेगा।
यह आयकर अधिनियम की धारा 64 के तहत क्लबिंग प्रावधानों के कारण है।
उपहार में दी गई संपत्ति से होने वाली आय को उस व्यक्ति की आय में जोड़ा जाता है जिसने इसे उपहार में दिया है।
पूंजीगत लाभ की गणना:
अधिग्रहण की मूल लागत और होल्डिंग अवधि इस बात पर आधारित होगी कि आपने शेयर कब खरीदे थे।
इसका मतलब है:

अल्पकालिक या दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ आपकी होल्डिंग अवधि पर निर्भर करेगा।

सूचकांकित लागत (दीर्घकालिक लाभ के लिए) आपकी खरीद तिथि पर आधारित होगी।

कर दर:

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): 1 वर्ष से कम समय तक रखने पर 15% कर लगेगा।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): 1 वर्ष से अधिक समय तक रखने पर 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% (सूचकांक के बिना) कर लगेगा।

याद रखने के लिए मुख्य बिंदु

पूंजीगत लाभ आपकी कर योग्य आय में जोड़ा जाएगा, आपकी पत्नी की नहीं।

यदि आपकी पत्नी आय का पुनर्निवेश करती है, तो उस पुनर्निवेश से होने वाली आय पर उसके नाम पर कर लगाया जाएगा।

यह क्लबिंग नियम केवल आय के पहले स्तर (इस मामले में पूंजीगत लाभ) पर लागू होता है।

कर देयता कैसे कम करें (कानूनी रूप से)

यदि आपकी पत्नी बिक्री आय को नई परिसंपत्तियों में निवेश करती है, तो उन परिसंपत्तियों से होने वाली भविष्य की आय पर उसके नाम पर कर लगाया जाएगा।

यह भविष्य की आय के लिए कर नियोजन में मदद करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अगर आपके पास GST नंबर नहीं है, तो आप GST इनपुट टैक्स क्रेडिट (ITC) का दावा नहीं कर सकते या खरीद पर चुकाए गए GST का रिफंड नहीं पा सकते। हालाँकि, आपकी स्थिति के आधार पर, करों को प्रबंधित करने के कुछ तरीके हैं:

1. अगर आप वेतनभोगी कर्मचारी हैं
आपको आयकर रिटर्न दाखिल करने के लिए GST नंबर की आवश्यकता नहीं है।
आप कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80C, 80D, HRA और अन्य धाराओं के तहत कटौती का दावा कर सकते हैं।
अगर TDS काटा जाता है, तो अतिरिक्त कर वापसी का दावा करने के लिए ITR दाखिल करें।

2. अगर आप व्यवसाय के मालिक या फ्रीलांसर हैं (बिना GST नंबर के)
अगर आपका टर्नओवर 20 लाख रुपये (सेवा) या 40 लाख रुपये (माल) से कम है, तो GST पंजीकरण अनिवार्य नहीं है।
आप चालान पर GST नहीं लगा सकते या व्यावसायिक खर्चों पर इनपुट टैक्स क्रेडिट का दावा नहीं कर सकते।
इसके बजाय, आयकर नियमों के तहत खर्चों को कटौती के रूप में दिखाएँ।
3. अगर आपने GST का भुगतान किया है, लेकिन आपके पास GST नंबर नहीं है
अगर आपने किसी खरीद पर GST का भुगतान किया है, लेकिन आपके पास GSTIN नहीं है, तो आप ITC का दावा नहीं कर सकते।
हालाँकि, आप आयकर कम करने के लिए उन खर्चों को व्यावसायिक लागतों के रूप में शामिल कर सकते हैं।
4. अगर आप GST पंजीकरण के लिए पात्र हैं
अगर आपका व्यवसायिक टर्नओवर GST सीमा से अधिक है, तो ITC का दावा करने के लिए GST के लिए पंजीकरण करें।
अगर आप स्वेच्छा से GST के लिए पंजीकरण करते हैं, तो आप भविष्य की खरीद पर ITC का दावा कर सकते हैं।
5. अगर आप GST नंबर के बिना GST रिफंड चाहते हैं
GST रिफंड आमतौर पर केवल पंजीकृत व्यवसायों के लिए होता है।
अगर आप निर्यातक हैं या आपने शून्य-रेटेड आपूर्ति की है, तो आपको रिफंड का दावा करने के लिए GST नंबर की आवश्यकता होगी।
अगर आपसे गलत तरीके से GST लिया गया है, तो आप विक्रेता से रिफंड के लिए अनुरोध कर सकते हैं या छूट वाली वस्तुओं पर GST का भुगतान करने से बच सकते हैं।
अंतिम जानकारी
GST नंबर के बिना, आप GST इनपुट टैक्स क्रेडिट का दावा नहीं कर सकते।
वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए, आयकर कानूनों के तहत कटौती का दावा करें।
व्यवसायों के लिए, कर योग्य आय को कम करने के लिए खर्च दिखाएँ।
यदि पात्र हैं, तो ITC का दावा करने और रिफंड पाने के लिए GST के लिए पंजीकरण करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है, जिसमें अच्छी सैलरी, कोई लोन नहीं और कई प्रॉपर्टी हैं। चूंकि आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में नए हैं, इसलिए एक संरचित दृष्टिकोण आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा। नीचे आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक संपूर्ण वित्तीय योजना दी गई है।

1. आपातकालीन निधि
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को एक अलग खाते में रखें।
चूंकि आपके मासिक खर्च (भारत + विदेश) लगभग 60,000 रुपये हैं, इसलिए लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में 5-7 लाख रुपये रखें।
यह आपको अप्रत्याशित नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से बचाएगा।
2. स्वास्थ्य बीमा
चूंकि आपके और आपके परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए कवरेज प्राप्त करना महत्वपूर्ण है।
10-20 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना चुनें।
अगर आपके माता-पिता आप पर निर्भर हैं, तो उनके लिए एक अलग पॉलिसी चुनें।
एक अच्छी बीमा पॉलिसी आपकी बचत को प्रभावित करने वाले मेडिकल खर्चों के जोखिम को कम करेगी।
3. बच्चों की शिक्षा और विवाह
बेटे 1 (आयु: 3) और बेटे 2 (आयु: 6 महीने) के लिए
भारत और विदेश में उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है।
15 साल बाद उच्च शिक्षा के लिए आपको प्रति बच्चे कम से कम 50-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
25 साल बाद विवाह के खर्चों के लिए प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
निवेश योजना:
इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश करें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के बीच विभाजित करें।
मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए हर साल 10% निवेश बढ़ाएँ।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
4. भविष्य की संपत्ति खरीद (हर 5 साल में)
हर 5 साल में एक संपत्ति खरीदने के लिए संरचित बचत की आवश्यकता होती है।
आपको अगली संपत्ति के लिए 5 साल में कम से कम 50-80 लाख रुपये जमा करने चाहिए।
निवेश योजना:
डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में प्रति माह 40,000 रुपये अलग रखें।
अल्पावधि (5 वर्ष) के लिए, 60% डेट फंड में और 40% इक्विटी फंड में निवेश करें।
इससे पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित होती है और साथ ही वृद्धि भी होती है।
5. भविष्य की निष्क्रिय आय का निर्माण (75,000 रुपये से 1 लाख रुपये प्रति माह)
1 लाख रुपये प्रति माह उत्पन्न करने के लिए, आपको 2-3 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता है।
चूंकि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, इसलिए वृद्धि और आय-आधारित निवेश का मिश्रण आवश्यक है।
निवेश योजना:

लाभांश विकल्पों वाले म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये आवंटित करें।
स्थिर रिटर्न के लिए उच्च गुणवत्ता वाले डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करें।
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, निवेश बढ़ाएं।
6. सेवानिवृत्ति योजना
आपने जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनाई है, लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता महत्वपूर्ण है।
55-60 साल तक आराम से रिटायर होने के लिए आपको 5-7 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
निवेश योजना:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करें।
अपनी आय बढ़ने पर SIP राशि बढ़ाएँ।
बाद में, रिटायरमेंट आय के लिए सीनियर सिटीजन स्कीम और एन्युइटी जैसे सुरक्षित विकल्पों में निवेश करें।
7. कार खरीदना (जल्द ही सेकेंड हैंड कार)
अगर अगले 6-12 महीनों में खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो राशि को फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में रखें।
10 लाख रुपये की कार के लिए, अगले 10 महीनों के लिए हर महीने 1 लाख रुपये अलग रखें।
कार लोन से बचें क्योंकि आपके पास बचत की अच्छी संभावना है।
8. जीवन बीमा सुरक्षा
अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो तुरंत 2-3 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित है।
9. शुरुआती लोगों के लिए निवेश रणनीति
चूंकि आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में नए हैं, इसलिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP निवेश शुरू करें।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
सबसे अच्छे फंड का चयन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।
10. निवेश की समीक्षा और निगरानी
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें। आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ाएँ। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और आपके पास दीर्घकालिक संपत्ति बनाने की क्षमता है। म्यूचुअल फंड में एक संरचित निवेश योजना आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगी। स्वास्थ्य और जीवन बीमा के साथ अपने परिवार की तुरंत सुरक्षा करें। स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और लगातार निवेश करें। अनावश्यक ऋण से बचें और संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। बेहतर वित्तीय सुरक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment