Should I Prepay Loan or Invest More?

मैं 42 साल का हूँ और IT सेक्टर में काम करता हूँ, जहाँ मेरा सालाना वेतन ₹30 लाख है। मेरे पति भी काम करते हैं, जो सालाना ₹15 लाख कमाते हैं, और हमारे दो छोटे बच्चे प्राइमरी स्कूल में पढ़ते हैं। हमने पाँच साल पहले ₹90 लाख गिरवी रखकर एक घर खरीदा था, और हमारी EMI ₹75,000 प्रति माह है। हम लार्ज-कैप, मिड-कैप और ELSS फंड में म्यूचुअल फंड SIP में हर महीने ₹30,000 का निवेश कर रहे हैं। इसके अलावा, मैं अपने PPF में सालाना ₹1.5 लाख का योगदान देता हूँ और मेरे पास ₹10 लाख फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं। मेरा लक्ष्य 55 साल की उम्र तक रिटायर होना है, लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि मुझे होम लोन का प्रीपेमेंट करने के लिए अतिरिक्त फंड का इस्तेमाल करना चाहिए या रिटायरमेंट के लिए बड़ा फंड बनाने के लिए आक्रामक निवेश जारी रखना चाहिए। मुझे इस बात की चिंता है कि मेरे पास संपत्ति तो बहुत है, लेकिन नकदी की कमी है। कर्ज का प्रबंधन करते हुए वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने की सबसे अच्छी रणनीति क्या है?

Ans: आप उच्च दोहरी आय, निरंतर निवेश और 55 वर्ष की आयु में स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। मुख्य चुनौती तरलता और दीर्घकालिक धन वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए आक्रामक निवेश बनाम गृह ऋण चुकौती को संतुलित करना है। यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:
1. मुख्य वित्तीय प्राथमिकताएँ
• वित्तीय सुरक्षा बनाए रखते हुए 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना
• नकदी की कमी के बिना 90 लाख रुपये के गृह ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना
• अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए तरलता सुनिश्चित करना
• सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को बनाए रखने के लिए एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करना
2. गृह ऋण बनाम निवेश - क्या इष्टतम है?
आपका गृह ऋण EMI 75,000 रुपये प्रति माह है, जो आपके संयुक्त टेक-होम वेतन का 30% है। यह प्रबंधनीय है, लेकिन चूंकि आपका लक्ष्य जल्दी सेवानिवृत्ति है, इसलिए 55 वर्ष की आयु से पहले ऋण कम करना महत्वपूर्ण है।
• विकल्प 1: होम लोन का आक्रामक तरीके से प्रीपेमेंट करें
o प्रीपेमेंट करने से ब्याज लागत कम होती है और मानसिक शांति मिलती है
o 8% लोन ब्याज दर मानते हुए, 10 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने से EMI का बोझ या अवधि काफी कम हो जाती है
o हालांकि, पुरानी कर व्यवस्था के अनुसार होम लोन ब्याज पर धारा 24(बी) के तहत कर लाभ मिलता है (ब्याज पर 2 लाख रुपये की कटौती)
• विकल्प 2: आक्रामक तरीके से निवेश करना जारी रखें
o ऐतिहासिक इक्विटी रिटर्न (दीर्घकालिक इक्विटी फंड में ~12-15%) होम लोन दरों (~8%) से ज़्यादा है
o म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त फंड का निवेश करना, खास तौर पर मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में, ज़्यादा संपत्ति अर्जित कर सकता है
o लिक्विडिटी मज़बूत बनी रहती है, होम प्रीपेमेंट के विपरीत जहां पैसा एक अद्रव्यमान संपत्ति में बंद हो जाता है
संतुलित दृष्टिकोण:
• लिक्विडिटी बनाए रखते हुए एक हिस्सा (अगले 2-3 वर्षों में 10-15 लाख रुपये) प्रीपेमेंट करें
• 30,000 रुपये के एसआईपी निवेश को जारी रखें, लेकिन जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, इसे बढ़ाने पर विचार करें
• लोन को बहुत जल्दी चुकाने से बचें, क्योंकि निवेश आपके लोन ब्याज से अधिक दर से बढ़ सकता है
3. अनुकूलित निवेश योजना
55 साल की उम्र तक रिटायर होने के लिए, आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता है जो रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5-2 लाख रुपये कमाए। मान लें कि आपको 55 साल की उम्र तक 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है, तो यहाँ एक योजना है:
• इक्विटी एसआईपी: अगले 2-3 वर्षों में धीरे-धीरे 50,000 रुपये/माह तक बढ़ाएँ
o लार्ज-कैप इंडेक्स फंड (निफ्टी 50, सेंसेक्स): 15,000 रुपये
o मिड-कैप फंड: 15,000 रुपये
o फ्लेक्सी-कैप फंड: 10,000 रुपये
o ईएलएसएस (कर बचत के लिए): 10,000 रुपये
• पीपीएफ: जोखिम-मुक्त, कर-मुक्त रिटर्न के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश जारी रखें
• फिक्स्ड डिपॉजिट: आपातकालीन कोष के रूप में 10 लाख रुपये रखें (या बेहतर रिटर्न के लिए कुछ लिक्विड/डेट फंड में ट्रांसफर करें)
4. 55 तक कर्ज-मुक्त रणनीति
• नकदी प्रवाह बनाए रखते हुए हर 2-3 साल में 5-7 लाख रुपये का एकमुश्त पूर्व भुगतान करें
• अभी आक्रामक तरीके से भुगतान करने के बजाय 50 तक ऋण बंद करने का लक्ष्य रखें
• 50 तक 1.5-2 करोड़ रुपये का निवेश सुनिश्चित करें, ताकि आपका रिटायरमेंट फंड बरकरार रहे
5. कार्य योजना
• एसआईपी को धीरे-धीरे 30,000 रुपये से बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह करें
• लिक्विडिटी का त्याग किए बिना ऋण के बोझ को कम करने के लिए हर 2-3 साल में 5-7 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करें
• आपातकालीन स्थितियों के लिए 10 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें या लिक्विड फंड में ट्रांसफर करें
• पीपीएफ, ईएलएसएस और होम लोन कटौती के माध्यम से कर लाभ को अधिकतम करें
यह संतुलित रणनीति धन वृद्धि, प्रबंधनीय ऋण और तरलता सुनिश्चित करती है, जिससे आपको 55 वर्ष की आयु में आराम से रिटायर होने में मदद मिलती है, बिना संपत्ति-समृद्ध लेकिन नकदी-गरीब होने के।

Ans: आपके परिवार के भविष्य के लक्ष्यों के प्रति आपकी स्पष्टता और चिंता सराहनीय है। आपने संपत्ति बनाने और किराये की आय बनाने में मजबूत प्रगति की है। अब हम आपको एक संरचित, 360-डिग्री योजना के बारे में बताते हैं, जो आपको जल्दी कर्ज मुक्त होने, जोखिमों का प्रबंधन करने और अपने आराम के स्तर के अनुरूप नए निवेश के तरीकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने में मदद करेगी।

1. आपका वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आयु और परिवार: आप 43 वर्ष के हैं और आपके दो बच्चे (11 और 6) हैं।

आय: 2.85 लाख रुपये मासिक वेतन; जीवनसाथी की कोई आय नहीं।

खर्च: 40,000 रुपये मासिक।

हाथ में नकदी: 10 लाख रुपये की तरल बचत।

किराये की आय: 85,000 रुपये प्रति माह।

ऋण:

गृह ऋण: 48.5 लाख @8%, EMIRs40,800

टॉप-अप 1: 24.57 लाख @8.2%, EMIRs19,800

टॉप-अप 2: 11 लाख @8.2%, EMI अनिर्दिष्ट

प्लॉट ऋण: 44.25 लाख @7.9%, EMIRs45,000

स्वर्ण ऋण: लगभग 10 लाख

मौजूदा निवेश:

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): वार्षिक योगदान 1.2 लाख रुपये, 4 और वर्षों तक जारी रहेगा।

किराये की संपत्ति और निर्मित संपत्ति (~60 लाख रुपये निवेशित)।

लगभग 15 लाख रुपये ऐतिहासिक रूप से सोने पर खर्च किए गए।

2. प्राथमिकताएँ: ऋण में कमी सबसे पहले
आपकी वर्तमान स्थिति में पर्याप्त ऋण चुकौती शामिल है। यहाँ बताया गया है कि ऋण आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता क्यों होनी चाहिए:

इन ऋणों पर उच्च ब्याज लागत (~ 8%+) किसी भी निवेश से अधिक तेज़ी से धन को खत्म कर सकती है।

ऋण को जल्दी चुकाने से मासिक व्यय कम हो जाता है और नकदी प्रवाह मुक्त हो जाता है।

सुझाए गए चरणबद्ध उपाय:

सबसे पहले सोने का ऋण चुकाएँ

सबसे अधिक ब्याज? संभवतः 8%+ और छोटी अवधि।

इस ऋण को जल्दी से चुकाने के लिए अपनी 10 लाख रुपये की नकदी का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।

छोटे टॉप-अप ऋण (अगले 11 लाख रुपये) को लक्षित करें

इस पर ईएमआई संभवतः छोटी है।

एक बार सोने का ऋण चुकाने के बाद, उस ईएमआई + बचाए गए ब्याज को इस ऋण पर पुनर्निर्देशित करें।

बड़े घर और टॉप-अप ऋण की योजना बनाएँ

लंबी अवधि लेकिन उच्च ईएमआई।

मासिक किराये की आय वृद्धि + किसी भी बोनस का उपयोग करके पूर्व भुगतान में तेजी लाएँ।

प्लॉट ऋण पुनर्वित्त करें?

प्लॉट सीधे बच्चे या परिवार की ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकता है।

कम दर पर पुनर्वित्त करने या यह मूल्यांकन करने पर विचार करें कि क्या कम रिटर्न वाली संपत्ति को बाद में बेचा जाना चाहिए।

एक स्पष्ट पुनर्भुगतान समय-सीमा बनाएं

अगले 2–3 वर्षों के भीतर सभी उपभोक्ता-संबंधित ऋणों (गोल्ड + टॉप-अप) को चुकाने का लक्ष्य रखें

फिर अधिशेष नकदी प्रवाह का उपयोग करके घर और प्लॉट ऋणों को आक्रामक रूप से कम करें

3. पारिवारिक सुरक्षा और आपातकालीन बफर बनाए रखें
ऋण में कमी से आपकी वित्तीय स्थिरता को खतरा नहीं होना चाहिए:

आपातकालीन कोष के रूप में FD या लिक्विड फंड में कम से कम 5 लाख रुपये रखें।

सुकन्या समृद्धि योगदान बनाए रखें - बेटी के भविष्य के लिए इसके ज्ञात रिटर्न और कर लाभ का लाभ उठाएं।

स्वास्थ्य बीमा वर्तमान में अनदेखा है:

फ़ैमिली फ्लोटर पॉलिसी (~10 लाख रुपये का कवर) जल्द से जल्द खरीदें।

यह चिकित्सा लागतों को कवर करता है, जिससे आपके लक्ष्यों के लिए नकदी बच जाती है।

अपने और जीवनसाथी के लिए टर्म इंश्योरेंस:

आय का 15–20 गुना कवरेज (~5 करोड़ रुपये की पात्रता) का लक्ष्य रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि अगर कोई अप्रत्याशित घटना घटती है तो बच्चे और घर सुरक्षित रहें।

4. फंड का सावधानीपूर्वक पृथक्करण शुरू करें
आइए अपने 10 लाख रुपए को प्रभावी ढंग से आवंटित करें:

उद्देश्य राशि उद्देश्य
आपातकालीन निधि 5 लाख रुपए त्वरित-पहुंच बफर
गोल्ड लोन का भुगतान 5 लाख रुपए तक तत्काल EMI में कमी

पुनर्भुगतान के बाद, अन्य ऋण पुनर्भुगतान में तेजी लाने के लिए मुक्त EMI राशि का उपयोग करें। ओवर-लीवरेजिंग से बचने के लिए कड़ी निगरानी रखें।

5. म्यूचुअल फंड के डर से बचें—धीरे-धीरे और समझदारी से शुरुआत करें
आपने सुनाए गए नुकसान के कारण अनिच्छा का उल्लेख किया। समझ में आता है। लेकिन सही मार्गदर्शन के साथ, दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश करना आवश्यक है:

तैयार कम जोखिम वाले फंड से शुरुआत करें:

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड (इक्विटी + डेट बैलेंस्ड)

कॉरिडोर सुरक्षा के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड

ये इक्विटी से ज़्यादा स्थिर होते हैं और FD की तरह व्यवहार नहीं करते

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर या MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं (प्रत्यक्ष नहीं) के ज़रिए निवेश करें:

नियमित योजनाओं में सलाहकार सहायता, पोर्टफोलियो निगरानी और लक्ष्य-आधारित समीक्षा शामिल है

प्रत्यक्ष योजनाएँ कमीशन में कटौती कर सकती हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देती हैं

SIP को छोटे स्तर पर शुरू करें:

गोल्ड लोन EMI अनलॉक होने के बाद, 10,000-15,000/माह से शुरू करें

इससे निवेश की आदत बनती है

अभी इंडेक्स फंड से बचें:

वे बाज़ारों को ट्रैक करते हैं, लेकिन मंदी में तेज़ी से गिर सकते हैं

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होने का मतलब है डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी

अगर आप सहज नहीं हैं, तो अभी इक्विटी से बचें

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड और डेट से आपको आसानी से निवेश करने में मदद मिलेगी निवेश

6. सुकन्या समृद्धि जारी रखें—और लक्ष्य-आधारित निवेश पर विचार करें
अपनी छोटी बेटी के लिए SSY आरक्षित करें—यह एक विश्वसनीय परिसंपत्ति है।

अपनी बड़ी बेटी और उनकी शिक्षा के लिए, ऋण भार हल्का होने के बाद धीरे-धीरे कम-अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड शुरू करें

सभी निवेशों को लक्ष्यों के अनुरूप बनाएँ:

अल्पकालिक बफर

बेटियों के लिए मध्यावधि (3-7 वर्ष)

सेवानिवृत्ति के बाद या लक्ष्य लक्ष्यों के लिए दीर्घावधि (10+ वर्ष)

7. बंधक बनाम ऋण पूर्वभुगतान रणनीति
जैसे-जैसे ऋण चुकौती कम होती जाती है, निम्नलिखित चरणों को पूरा करें:

मुक्त EMI का 50-70% ऋण पूर्वभुगतान में ब्लॉक करें

इससे कुल ब्याज लागत में उल्लेखनीय कमी आती है

शेष अधिशेष को म्यूचुअल फंड में डालें

लेकिन केवल आपातकालीन और बीमा सुरक्षा जाल बनाने के बाद

धीरे-धीरे लक्ष्य-आधारित SIP में बदलाव करें

अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घावधि क्षितिज में संतुलित आवंटन बनाएँ

8. सब कुछ एक साथ रखना - साल-दर-साल रोडमैप
साल 1:

गोल्ड लोन क्लियर हुआ

इमरजेंसी फंड को मजबूत और सुरक्षित बनाया गया

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की व्यवस्था की गई

कम जोखिम वाले SIP शुरू किए गए

साल 2-3:

छोटे टॉप-अप का भुगतान किया गया

उस EMI से मिलने वाले फंड को होम लोन के प्रीपेमेंट और SIP में बदला गया

बच्चों के लक्ष्य-आधारित फंड शुरू किए गए

साल 4-5:

होम लोन के मुख्य घटक को संभाला गया

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म डेट में SIP पूरी तरह चालू

जब सुविधाजनक हो, तभी बैलेंस्ड फंड में थोड़ा बदलाव करने पर विचार करें

साल 6-8:

लॉन्ग-टर्म रिटायरमेंट और चाइल्ड गोल फंड की ओर बढ़ें

आय और अनुशासन के साथ एसेट एलोकेशन धीरे-धीरे बढ़ता है

9. यह तरीका क्यों कारगर है - 360 परिप्रेक्ष्य
कर्ज से जल्दी मुक्त होना: ब्याज का बोझ कम होता है, स्थिरता बनती है

आपातकाल और बीमा आपको सुरक्षित करते हैं: वित्तीय संकट से बचते हैं

सावधानी से निवेश करने से आत्मविश्वास बढ़ता है: बाजारों के अभ्यस्त होते हुए

लक्ष्य-आधारित निवेश उद्देश्य देता है: विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए फंड तैयार करना

पेशेवर मार्गदर्शन स्थिरता सुनिश्चित करता है: अनुशासित ट्रैकिंग और योजनाबद्ध पुनर्संतुलन के साथ

अंत में
आपने पहले से ही संपत्ति और बचत के साथ मजबूत, रणनीतिक कदम उठाए हैं। उस ऊर्जा को कर्ज चुकता करने, अपने परिवार की सुरक्षा करने और धीरे-धीरे कम जोखिम वाले निवेश में कदम रखने पर पुनर्निर्देशित करने से दीर्घकालिक स्थिरता और विकास मिलेगा। CFP मार्गदर्शन के तहत रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड का उपयोग करके धीरे-धीरे अपने वित्तीय आराम को बढ़ाएं। आपका लक्ष्य—कर्ज मुक्त और सुरक्षित होना—इस संरचित, पारदर्शी योजना के साथ बिल्कुल प्राप्त करने योग्य है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आय, व्यय और वर्तमान नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आप दोनों मिलकर 2.4 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– आपके घरेलू खर्च हर महीने 1.1 लाख रुपये हैं।
– होम लोन की ईएमआई 80,000 रुपये मासिक है।
– कुल निश्चित निकासी पहले से ही 1.9 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप एसआईपी, पीपीएफ और एनपीएस में हर महीने 75,000 रुपये निवेश करते हैं।
– आप बचत और ईएमआई के बीच अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

– टर्म इंश्योरेंस की वार्षिक लागत 50,000 रुपये, स्वास्थ्य बीमा की 35,000 रुपये और एंडोमेंट इंश्योरेंस की 1 लाख रुपये है।
– यह सब एक साथ जारी रखना मुश्किल होता जा रहा है।
– नकदी प्रवाह कम होने के बावजूद आप बचत करने की पूरी कोशिश कर रहे हैं।
– यह प्रयास बहुत अनुशासित है और इसकी सराहना की जानी चाहिए।

– लेकिन कर्ज़ मुक्त होने और जल्दी रिटायर होने के लिए, हमें पुनर्गठन की ज़रूरत है।
– नकदी प्रवाह-केंद्रित रणनीति की तुरंत आवश्यकता है।

गृह ऋण पूर्व-भुगतान रणनीति – 5 वर्षों में कर्ज़ मुक्त होना
– 10 वर्ष की अवधि और 80,000 रुपये की ईएमआई वाला 65 लाख रुपये का गृह ऋण भारी है।
– 10 वर्षों में ब्याज का भुगतान बहुत अधिक होगा।
– आप इस ऋण को 5 वर्षों में चुकाना चाहते हैं, जो अच्छी बात है।
– आपको ईएमआई के अलावा वार्षिक पूर्व-भुगतान भी करने होंगे।

– मूलधन के रूप में सालाना 6-8 लाख रुपये एकमुश्त जमा करने का लक्ष्य रखें।
– आप इसकी योजना वार्षिक बोनस या आंशिक म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन से बना सकते हैं।
– यह भी देखें कि क्या ब्याज दरें लचीली हैं और बिना किसी शुल्क के आंशिक पूर्व-भुगतान की अनुमति देती हैं।
– ईएमआई कम करने से बचें, हर पूर्व-भुगतान के साथ अवधि कम करें।
– इससे ब्याज में भारी बचत होगी और लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलेगी।

- नियमित खर्चों और ज़रूरी बीमा के लिए हर महीने 60,000-70,000 रुपये रखें।
- इससे ज़्यादा होने वाली बचत को लोन के पूर्व भुगतान में लगाएँ।
- अगर लोन चुकाना आपकी प्राथमिकता है, तो आप PPF को रोक सकते हैं या SIP को एक साल के लिए कम कर सकते हैं।
- NPS को बंद करने से बचें। यह टैक्स बचत के साथ लंबी अवधि का रिटायरमेंट बेनिफिट देता है।

एंडोमेंट पॉलिसी - पुनर्मूल्यांकन का समय
- आप एंडोमेंट प्लान पर सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- ये प्लान बहुत कम रिटर्न देते हैं, ज़्यादातर टैक्स के बाद 5% से कम।
- कृपया जाँच लें कि क्या इन पॉलिसियों ने 5 साल पूरे कर लिए हैं।

- अगर हाँ, तो सरेंडर वैल्यू और मैच्योरिटी स्टेटस की जाँच करें।
- अगर नुकसान कम हो, तो इन पॉलिसियों को सरेंडर कर दें और दोबारा निवेश करें।
- उस राशि को म्यूचुअल फंड SIP या डेट फंड में दोबारा निवेश करें।
- यह बदलाव आपको पैसे को बेहतर और तेज़ी से बढ़ाने में मदद करेगा।

– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, न कि रिटर्न के लिए।
– आपके पास पहले से ही 3 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– इसे सेवानिवृत्ति की आयु तक जारी रखना चाहिए।

दो बच्चों के लिए शिक्षा कोष - 1.3 करोड़ रुपये का लक्ष्य
– आप दोनों बच्चों के स्नातक होने पर 1.3 करोड़ रुपये की उम्मीद करते हैं।
– पहला बच्चा 13 साल का है, दूसरा 5 साल का है।
– बड़े बच्चे के लिए, लक्ष्य केवल 4-5 साल दूर है।
– छोटे बच्चे के लिए, आपके पास संचय करने के लिए अधिक समय है।

– वर्तमान में आपके पास म्यूचुअल फंड और शेयरों में 60 लाख रुपये हैं।
– आप एसआईपी में भी हर महीने 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– इन निवेशों को लक्ष्य-विशिष्ट बकेट में स्पष्ट रूप से अलग करें।
– कम से कम 10 लाख रुपये। बड़े बच्चे की स्नातक की पढ़ाई के लिए 20 लाख रुपये अलग रखें।
– इस हिस्से में अब धीरे-धीरे डेट फंड बढ़ाएँ।
– अगले 2-3 सालों में हाइब्रिड और फिर पूरी तरह से डेट फंड में निवेश करें।
– यह कॉलेज की ज़रूरत के करीब आने पर बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करेगा।

– दूसरे बच्चे के लिए, आप इक्विटी एसआईपी में ज़्यादा समय तक बने रह सकते हैं।
– उसकी शिक्षा के लिए समर्पित 20,000-25,000 रुपये का एसआईपी भविष्य के खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकता है।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए एसआईपी में सालाना 5-10% की वृद्धि करते रहें।
– लक्ष्य वर्ष के करीब आने पर एसेट क्लास बदलने में देरी न करें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य – 55 वर्ष की आयु के बाद 1 लाख रुपये की मासिक आय
– आप 55 वर्ष की आयु तक 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद सालाना लगभग 12 लाख रुपये की आय अर्जित करना।
– यह आय आदर्श रूप से 25-30 वर्षों तक, यानी 85 वर्ष की आयु तक चलनी चाहिए।

– आपके पास पहले से ही PF में 60 लाख रुपये, PPF में 50 लाख रुपये और NPS में 20 लाख रुपये हैं।
– यानी फिक्स्ड और सेमी-फिक्स्ड रिटायरमेंट टूल्स में 1.3 करोड़ रुपये का कोष।
– आपके पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में भी 60 लाख रुपये हैं।
– इससे आपका कुल वर्तमान निवेश कोष 1.9 करोड़ रुपये हो जाता है।

– सेवानिवृत्ति तक NPS और PPF में योगदान जारी रखें।
– PPF परिपक्वता पर कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है।
– NPS एकमुश्त राशि और पेंशन आय का मिश्रण प्रदान करेगा।
– लेकिन NPS रिटर्न की सीमा तय है। अतिरिक्त वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड से, सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए कम से कम 25 लाख रुपये आरक्षित रखें।
– केवल रिटायरमेंट फंड के लिए अलग से SIP जोड़ें।
– 9 वर्षों तक 20,000 रुपये प्रति माह का SIP रिटायरमेंट फंड में निवेश करने में मदद कर सकता है।

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड से बचें। इनमें रणनीति की कमी होती है और अस्थिर भारतीय बाजारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, रणनीतिक पुनर्संतुलन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए CFP-प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
– डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि ये निरंतर सलाह या व्यवहारिक अनुशासन प्रदान नहीं करते हैं।

– 52 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी फंड को धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट फंड में स्थानांतरित करें।
– रिटायरमेंट के बाद कम से कम 2 वर्षों के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
– इससे बाजार में गिरावट के दौरान निकासी से बचने में मदद मिलती है।

3 करोड़ रुपये की संपत्ति – केवल ज़रूरत पड़ने पर ही इसका उपयोग करें
– आपके पास एक गेटेड कम्युनिटी में 3 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– इसे भविष्य के लिए एक बैकअप के रूप में लें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप इसे छोटा कर सकते हैं या सेवानिवृत्ति के बाद किराए पर दे सकते हैं।
– लेकिन निवेश के रूप में इस पर निर्भर न रहें।
– इसका उपयोग केवल स्थानांतरण या आपातकालीन योजना के लिए करें।
– जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, बेचने से बचें।

यथार्थवादी आवंटन और बचत रणनीति
– बोनस, परिवर्तनीय वेतन या अतिरिक्त आय का उपयोग केवल पूर्व भुगतान के लिए करें।
– अगले 3 वर्षों के लिए जीवनशैली पर खर्च 10-15% कम करें।
– एंडोमेंट प्रीमियम बंद करें और उस पैसे को म्यूचुअल फंड एसआईपी में डालें।
– यदि खर्च 1.1 लाख रुपये प्रति माह पर रहता है, तो सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को समायोजित करना होगा।
– या सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति कोष उसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बड़ा हो।

– सेवानिवृत्ति की आयु तक एसआईपी कम से कम 60,000 रुपये प्रति माह रखें।
– लक्ष्य-वार फ़ोलियो को प्राथमिकता दें: शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आपातकाल।
– लिक्विड फंड या FD में हमेशा 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।

– 55 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस कम न करें।
– सीनियर सिटीजन पॉलिसी मिलने तक हेल्थ कवर का नवीनीकरण अवश्य करवाएँ।
– नए ULIP, रियल एस्टेट या पारंपरिक बीमा में निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड पर कराधान: ध्यान देने योग्य बातें
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड से निकासी पर 20% STCG कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एकमुश्त निकासी करने से पहले कर के प्रभावों पर नज़र रखें।
– कर व्यय को कम करने के लिए चरणबद्ध तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

अंततः
– आपने दीर्घकालिक निवेश के साथ एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– अब आपको निवेश और लक्ष्यों के बीच तालमेल बिठाने की ज़रूरत है।
– ऋण पूर्व भुगतान, सेवानिवृत्ति और शिक्षा को एक साथ संभालना आवश्यक है।
- अगले 3 वर्षों के लिए गैर-महत्वपूर्ण खर्चों को रोकें या कम करें।
- हर साल अपने निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें पुनर्संतुलित करें।
- रणनीति को संरेखित करने के लिए हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

- आप 5 वर्षों में ऋण मुक्त हो सकते हैं और 55 वर्ष की आयु में सम्मानपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
- एक केंद्रित योजना के साथ, आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी मानसिक शांति सुनिश्चित हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मुझे ऋण का पूर्व भुगतान करना चाहिए या अधिक निवेश करना चाहिए?