मैं 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हूँ, मेरे पास MF में 5 करोड़ का कोष है, तथा मेरा मासिक खर्च 1.25 लाख है। क्या मेरा कोष मेरे और मेरी पत्नी के लिए पर्याप्त है, किसी भी प्रकार की कोई देनदारी नहीं है।

Ans: सबसे पहले, अपने रिटायरमेंट के लिए 5 करोड़ रुपये की बड़ी रकम जमा करने पर बधाई। यह एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है और यह आपके वित्तीय अनुशासन और योजना के बारे में बहुत कुछ बताता है। अब, आइए इस बात पर गौर करें कि आपके मासिक खर्चों और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हुए, क्या यह रकम आपके और आपकी पत्नी के लिए पर्याप्त है।

मासिक खर्च और मुद्रास्फीति

आपने उल्लेख किया है कि आपके वर्तमान मासिक खर्च 1.25 लाख रुपये हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना आवश्यक है, जो समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। आमतौर पर, भारत में मुद्रास्फीति सालाना 5-7% के बीच होती है। इसलिए, आज जिसकी कीमत 1.25 लाख रुपये है, वह भविष्य में काफी अधिक हो सकती है।

स्थायी निकासी दर

सेवानिवृत्ति योजना में एक आम रणनीति सतत निकासी दर (SWR) है। एक व्यापक रूप से स्वीकृत नियम 4% नियम है, जो सुझाव देता है कि आप अपनी जमा राशि का 4% सालाना निकाल सकते हैं, बिना इसे समय से पहले खत्म किए। हालांकि, दीर्घायु और बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए, 3-3.5% का अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण विवेकपूर्ण हो सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

अपने खर्चों को प्रबंधित करने और एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है। SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह रणनीति आपके निवेश को बढ़ाते हुए नियमित नकदी प्रवाह को बनाए रखने में मदद करती है।

SWP के लाभ

नियमित आय: SWP सुनिश्चित करता है कि आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि प्राप्त हो, जिसे आपके मासिक खर्चों के साथ जोड़ा जा सकता है।

कर दक्षता: म्यूचुअल फंड में, SWP को पारंपरिक सावधि जमा की तुलना में अधिक कर-कुशल माना जाता है, क्योंकि केवल लाभ वाले हिस्से पर ही कर लगाया जाता है।

रुपया लागत औसत: SWP के साथ, आप रुपया लागत औसत से लाभ प्राप्त करना जारी रखते हैं, जिससे आपके निवेश पर बाजार की अस्थिरता का प्रभाव कम होता है।

पोर्टफोलियो विविधीकरण

भले ही आपके पास म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण कोष हो, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और फंड प्रकारों में विविधीकृत हो। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को बढ़ाता है।

इक्विटी और डेट आवंटन

आपकी उम्र में, इक्विटी और डेट आवंटन के प्रति एक संतुलित दृष्टिकोण उचित है। डेट फंड में अधिक अनुपात स्थिरता और नियमित आय प्रदान कर सकता है, जबकि इक्विटी फंड में एक छोटा हिस्सा मुद्रास्फीति से निपटने के लिए विकास क्षमता प्रदान कर सकता है।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड

चूंकि आपके पास म्यूचुअल फंड में पर्याप्त कोष है, इसलिए सक्रिय और निष्क्रिय फंड के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। इंडेक्स फंड की तरह निष्क्रिय फंड भी बाजार के सूचकांक को ट्रैक करते हैं। इंडेक्स फंड के नुकसानों को देखते हुए, जैसे कि सीमित लचीलापन और बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने में असमर्थता, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लक्ष्यों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना और नियमित फंड का उपयोग करना आपको पेशेवर सलाह और बेहतर पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान कर सकता है। प्रत्यक्ष फंड, लागत में कम होने के बावजूद, बाजार के उच्च स्तर के ज्ञान और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। सीएफपी की विशेषज्ञता आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

आपातकालीन निधि

सेवानिवृत्ति में भी आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। इस फंड को आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने कवर करना चाहिए। इसे लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखने से किसी भी अप्रत्याशित खर्च के मामले में फंड तक त्वरित पहुंच मिल सकती है।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा

स्वास्थ्य सेवा लागत अप्रत्याशित और काफी हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपकी पत्नी दोनों के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष को चिकित्सा व्यय से होने वाले नुकसान से बचा सकता है।

विरासत योजना

विरासत योजना पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश और संपत्ति अच्छी तरह से प्रलेखित हैं और नामांकित व्यक्ति अपडेट हैं। यह आपके लाभार्थियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि

संक्षेप में, आपकी 5 करोड़ रुपये की राशि आपके 1.25 लाख रुपये के मासिक खर्च को पूरा करने के लिए पर्याप्त प्रतीत होती है, बशर्ते आप SWP जैसी संरचित निकासी रणनीति का पालन करें। विविधीकरण, संतुलित परिसंपत्ति आवंटन और CFP के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन आपके कोष की स्थिरता को और बढ़ा सकता है। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना, आपातकालीन निधि बनाए रखना और अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा रखना याद रखें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in