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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ulhas Joshi | Answer |Ask -Follow

Mutual Fund Expert - Answered on Jun 30, 2023

With over 16 years of experience in the mutual fund industry, Ulhas Joshi has helped numerous clients choose the right funds and create wealth.
Prior to joining RankMF as CEO, he was vice president (sales) at IDBI Asset Management Ltd.
Joshi holds an MBA in marketing from Barkatullah University, Bhopal.... more

Asked by Anonymous - Jun 27, 2023English

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नमस्ते, मैंने हाल ही में अपने पोर्टफोलियो की सावधानीपूर्वक समीक्षा के बाद लगभग 38 लाख मूल्य के एमएफ को भुनाया और फिर कुछ फंडों से बाहर निकलने का फैसला किया, बाद में उन्हें कुछ बेहतर फंडों में फिर से निवेश करने के लिए, भले ही कर देनदारी के बावजूद, मैंने इलाज करने का फैसला किया। यह एक प्रकार का "एग्जिट लोड" है... अब, जबकि मेरे पोर्टफोलियो मैनेजर ने मुझे कुछ फंडों पर सुझाव दिया है, उनका मानना है कि मुझे इस राशि को फिर से निवेश करना चाहिए, लेकिन मेरी राय है कि मुझे यह राशि अपने बैंक में रखनी चाहिए फिलहाल- और पुनर्निवेश से पहले कुछ समय प्रतीक्षा करें, क्योंकि अभी बाजार का मूल्यांकन बेहद ऊंचा है। मैं इस बात को लेकर असमंजस में हूं कि क्या पूरी रकम को एक ही बार में दोबारा निवेश करना फायदेमंद होगा... या इसे अभी किसी लिक्विड फंड में डाल दिया जाए और फिर अगले 6 महीने या उससे अधिक समय के लिए एसआईपी के माध्यम से निवेश किया जाए। इसके अलावा, क्या मुझे नियमित प्रकार के बजाय प्रत्यक्ष फंडों में पुनर्निवेश पर विचार करना चाहिए... जो मेरे पोर्टफिलो सलाहकार को उसकी अपनी कमाई से वंचित कर सकता है। वह हमेशा मुझे मुफ्त में सलाह देते रहे हैं, सिर्फ इसलिए क्योंकि मैं उनके माध्यम से नियमित फंड में निवेश कर रहा हूं। हालाँकि मैं चाहता हूँ कि वह मुझसे जुड़ा रहे और अपनी आय न खोए, लेकिन समय के साथ डायरेक्ट और रेगुलर फंड के बीच का अंतर धीरे-धीरे बढ़ रहा है, और इसे डायरेक्ट और रेगुलर के एनएवी के अंतर से देखा जा सकता है। अधिकांश फंड. भावनाओं को एक तरफ रखते हुए सैद्धांतिक तौर पर चुनने की सही रणनीति क्या होनी चाहिए? पिछले कई सालों से मेरे पास शोध करने और फिर निवेश करने के लिए ज्यादा समय नहीं होता था। इसलिए मुझे किसी ऐसे व्यक्ति की जरूरत थी जो मुझे सलाह दे सके कि किस फंड में कितना और कब निवेश करना है आदि। लेकिन अब मैं सेवानिवृत्त हो गया हूं और अपना खुद का शोध करने के लिए अधिक समय दे सकता हूं... लेकिन तब इसका मतलब सलाहकार को बाहर करना होगा, जो रहा है पिछले 12-15 वर्षों से मेरे साथ? कृपया सलाह दें।

Ans: नमस्ते और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। इस प्रश्न के कई भाग हैं और आइए एक-एक करके उनसे निपटें।

एक प्रश्न यह है कि क्या आपको अपने सलाहकार के माध्यम से निवेश करना बंद कर देना चाहिए और प्रत्यक्ष योजनाओं पर स्विच करना चाहिए। आपको सबसे पहले यह मूल्यांकन करना होगा कि क्या आपके सलाहकार ने आपके वित्तीय लक्ष्यों को अच्छी तरह से और उस तरीके से हासिल करने में आपकी मदद की है जिससे आप सहज थे। आपको यह भी समझने की आवश्यकता है कि अपने आप से सही म्यूचुअल फंड चुनना केवल बाज़ारों और फंडों का अध्ययन करने के लिए समय देने की बात नहीं है, बल्कि अनुभव, ज्ञान और कौशल की आवश्यकता होती है जो व्यक्ति समय के साथ प्राप्त करता है। क्या आपको विश्वास है कि आप इन कौशलों को शीघ्रता से सीख सकेंगे? आपको इस बारे में गहराई से सोचने और फिर निर्णय लेने की जरूरत है।

जहां तक लगभग 38 लाख रुपये का निवेश करने का सवाल है, तो हमेशा निवेश न करने के कारण और निवेश करने के कारण होते हैं। एसआईपी सरल है और अधिकांश लोगों के लिए, धन सृजन के लिए एक प्रभावी उपकरण है, सिर्फ इसलिए कि आप अपने लक्ष्य की ओर लगातार कदम बढ़ाते रहते हैं। यदि आपको लगता है कि बाजार बहुत अधिक मूल्यवान हैं और सुधार की उम्मीद करते हैं, तो 6 महीनों में एसआईपी के माध्यम से निवेश करने की आपकी रणनीति एक अच्छा विचार हो सकती है, लेकिन यदि बाजार बढ़ता है और आप लाभ से चूक जाते हैं, तो आपको किनारे पर बैठने का पछतावा हो सकता है। आपके तंत्र में आने के लिए, एक व्यवस्थित हस्तांतरण योजना जहां आप एक तरल या ओवरनाइट फंड में निवेश करते हैं और एएमसी को निर्देश देते हैं कि वह कॉर्पस को अपनी पसंद की इक्विटी योजना में बदल दे। इस तरह आपको लिक्विड फंड का रिटर्न मिलता है और सोर्स स्कीम (इस मामले में लिक्विड फंड) से फंड को इक्विटी या अपनी पसंद की किसी अन्य स्कीम में स्विच करने की क्षमता मिलती है।

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Ramalingam Kalirajan |9317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 07, 2024

Asked by Anonymous - Dec 06, 2024English

Money

प्रिय रेडिफ गुरुओं! मैंने MF में अपना SIP काफी देर से शुरू किया, लगभग जब मैं अपने 40 वर्ष का हो गया, 2017 से प्रति माह 10000 रुपये की राशि के साथ। मैंने धीरे-धीरे हर एक से दो साल में अपने SIP को बढ़ाया और वर्तमान में मेरा SIP लगभग 50000 रुपये प्रति माह है, जो कि लार्ज कैप 9000, लार्ज और मिड कैप 5000, मिड कैप 12000, स्मॉल कैप 9500, मल्टी-कैप 7500, फ्लेक्सी कैप 5000 और फोकस्ड फंड 2500 की विभिन्न श्रेणियों में फैला हुआ है। 20 लाख निवेश करने के बाद मेरा वर्तमान फंड मूल्य लगभग 43 लाख रुपये है। मेरे पास MF से लगभग 3.00 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लक्ष्य के साथ अगले 12 से 14 वर्षों तक निवेशित रहने की योजना है। हाल ही में मैंने MF की कुछ नई श्रेणियों के बारे में जाना है जैसे वैल्यू फंड, कॉन्ट्रा फंड, थीमैटिक फंड, सेक्टोरल फंड आदि, जो मध्यम से लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते दिख रहे हैं। मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे उन सभी सेक्टरों में निवेशित रहना चाहिए जिनमें मैंने अब तक निवेश किया है या कुछ में अपना SIP बंद कर देना चाहिए (फंड को भुनाए बिना) और MF के कुछ नए सेक्टरों में निवेश करना चाहिए। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपके अनुशासित SIP निवेश वित्तीय विकास के प्रति आपकी दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं। 10,000 रुपये से शुरू करके और धीरे-धीरे 50,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ना सराहनीय है। 7 वर्षों में 20 लाख रुपये से 43 लाख रुपये तक आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि व्यवस्थित निवेश और चक्रवृद्धि की शक्ति को उजागर करती है।

आइए हम आपके पोर्टफोलियो का विस्तार से मूल्यांकन करें और आपके प्रश्नों का व्यापक रूप से उत्तर दें।

वर्तमान पोर्टफोलियो ब्रेकडाउन
लार्ज कैप (9,000 रुपये SIP)
लार्ज-कैप फंड स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।
वे कम जोखिम वाली लेकिन मामूली विकास क्षमता वाली स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं।
इस श्रेणी को बनाए रखना संतुलन और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा के लिए आवश्यक है।
लार्ज और मिड-कैप (5,000 रुपये SIP)
ये फंड लार्ज कैप से स्थिरता और मिड-कैप से विकास क्षमता को मिलाते हैं।
यह हाइब्रिड दृष्टिकोण बेहतर विविधीकरण के साथ मध्यम जोखिम प्रदान करता है।
इस आवंटन को जारी रखें क्योंकि यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करता है।
मिड-कैप (12,000 रुपये SIP)
मिड-कैप फंड्स में अस्थिरता के साथ उच्च विकास क्षमता होती है।
यह आवंटन आक्रामक है और आपके दीर्घकालिक क्षितिज के लिए उपयुक्त है।
इस श्रेणी को बनाए रखें, क्योंकि यह समय के साथ महत्वपूर्ण धन उत्पन्न कर सकता है।
स्मॉल कैप (9,500 रुपये SIP)
स्मॉल-कैप फंड उच्च जोखिम वाले लेकिन उच्च-इनाम वाले निवेश हैं।
तेजी वाले बाजारों के दौरान उनका रिटर्न अन्य श्रेणियों से बेहतर प्रदर्शन कर सकता है।
इस आवंटन को बनाए रखें, लेकिन अस्थिरता अधिक होने के कारण सालाना प्रदर्शन की निगरानी करें।
मल्टी-कैप (7,500 रुपये SIP)
मल्टी-कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करते हैं।
यह अनुकूलनशीलता जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को बढ़ाती है।
निरंतर विविधीकरण के लिए इस आवंटन को बनाए रखें।
फ्लेक्सी-कैप (5,000 रुपये SIP)
फ्लेक्सी-कैप फंड मल्टी-कैप के समान हैं, लेकिन आवंटन में अधिक स्वायत्तता प्रदान करते हैं।
वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल प्रभावी ढंग से ढल जाते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श बन जाते हैं।
पोर्टफोलियो संतुलन के लिए इस श्रेणी के साथ जारी रखें।
फोकस्ड फंड (रु. 2,500 एसआईपी)
फोकस्ड फंड सीमित संख्या में उच्च-संभावित स्टॉक में निवेश करते हैं।
वे उच्च जोखिम उठाते हैं लेकिन महत्वपूर्ण विकास के अवसर प्रदान करते हैं।
इस छोटे आवंटन को बनाए रखें, क्योंकि यह एकाग्रता और लक्षित विकास को जोड़ता है।
नई श्रेणियों का मूल्यांकन
वैल्यू फंड
वैल्यू फंड लंबे समय तक प्रशंसा की क्षमता वाले कम मूल्य वाले स्टॉक में निवेश करते हैं।
ये फंड विपरीत दृष्टिकोण वाले धैर्यवान निवेशकों के लिए आदर्श हैं।
कॉन्ट्रा फंड
कॉन्ट्रा फंड उन स्टॉक या सेक्टर पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो अस्थायी रूप से कम प्रदर्शन कर रहे हैं।
वे बाजार चक्रों पर निर्भर करते हैं और परिणामों के लिए दीर्घकालिक क्षितिज की आवश्यकता होती है।
थीमैटिक फंड
थीमैटिक फंड विशिष्ट रुझानों या थीम में निवेश करते हैं, जैसे प्रौद्योगिकी या हरित ऊर्जा।
उनका प्रदर्शन क्षेत्र-निर्भर है और अत्यधिक अस्थिर हो सकता है।
सेक्टोरल फंड
सेक्टोरल फंड एक विशिष्ट क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जैसे बैंकिंग या स्वास्थ्य सेवा।
ये फंड अत्यधिक केंद्रित होते हैं और महत्वपूर्ण जोखिम उठाते हैं।
क्या आपको नई श्रेणियों में विविधता लानी चाहिए? मुख्य श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित रखें:
विविध श्रेणियों में आपका वर्तमान आवंटन पहले से ही व्यापक है।

ओवरलैपिंग फंड से बचें:
वैल्यू या कॉन्ट्रा फंड जैसी नई श्रेणियों को जोड़ने से अतिरेक हो सकता है।

थीमैटिक और सेक्टोरल फंड:
ये फंड उच्च जोखिम वाले हैं और आपके कुल पोर्टफोलियो के 10% से अधिक नहीं होने चाहिए।

जोखिम-इनाम पर विचार:
मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप जैसे मौजूदा फंड पर्याप्त विविधता प्रदान करते हैं।

निगरानी महत्वपूर्ण है:
बहुत अधिक फंड श्रेणियों से बचें, जो पोर्टफोलियो ट्रैकिंग को जटिल बना सकती हैं।

आपके लक्ष्य के लिए सिफारिशें
अपनी वर्तमान योजना पर टिके रहें
आपका पोर्टफोलियो मार्केट कैप और निवेश शैलियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।
अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने मौजूदा SIP में निवेशित रहें।
समय-समय पर SIP बढ़ाएँ
अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ SIP राशि बढ़ाते रहें।
यह आपके वित्तीय लक्ष्यों की ओर निरंतर प्रगति सुनिश्चित करता है।
SIP बंद करने से बचें
वर्तमान फंड में SIP बंद करने से कंपाउंडिंग की शक्ति बाधित हो सकती है।
दीर्घकालिक विकास के लिए निरंतरता बनाए रखने पर ध्यान दें।
ऋण आवंटन को ध्यान में रखें
अपने लक्ष्य के करीब ऋण म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट जोड़ने पर विचार करें।
यह निकासी चरणों के दौरान आपके कोष को बाजार की अस्थिरता से बचाता है।
फंड के प्रदर्शन की सालाना निगरानी करें
अगर वे लगातार 3-4 साल तक पिछड़ते हैं तो खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदल दें।
बेहतर निर्णय लेने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
कराधान संबंधी विचार
इक्विटी फंड कराधान:
1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
विषयगत और क्षेत्रीय फंड जोखिम:
इन फंडों को बार-बार पुनर्संतुलन की आवश्यकता हो सकती है, जिससे कर देयताएँ बढ़ सकती हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। इस चरण में वैल्यू, कॉन्ट्रा या सेक्टोरल फंड जैसी नई श्रेणियाँ जोड़ना अनावश्यक है। अपने SIP पर टिके रहने, निवेश बढ़ाने और प्रदर्शन की निगरानी करने पर ध्यान दें। निरंतरता और अनुशासन आपको वांछित समय सीमा के भीतर अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |4650 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Abhishek - Jul 03, 2025English

Career

Sir mere bete ka Jee Mians 2025 me Rank 112671 hi kya CSAB me CSE with AI, MECH, EC, Physics BS-MS ki branch IIIT,NIT and GFTI collage me addmission mil jayega kya

Ans: नमस्ते प्रिय।
जेईई मेन्स 2025 रैंक 112,671 के साथ, आईआईआईटी, एनआईटी या जीएफटीआई में एआई, मैकेनिकल, ईसीई या फिजिक्स (बीएस-एमएस) के साथ सीएसई में प्रवेश चुनौतीपूर्ण प्रतीत होता है। आपको कुछ निचले जीएफटीआई या नए आईआईआईटी/एनआईटी में मैकेनिकल, ईसीई या बीएस-एमएस फिजिक्स मिल सकता है। इस रैंक पर एआई के साथ सीएसई के लिए संभावनाएं बहुत कम हैं। अंतिम संभावनाएं आपकी श्रेणी, गृह राज्य कोटा और सीएसएबी विशेष राउंड सीट मैट्रिक्स पर निर्भर करती हैं। सभी संभावित विकल्पों का पता लगाने के लिए सीएसएबी विशेष राउंड में भाग लेना उचित है।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |4650 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English

Career

मेरे बेटे ने आईआईएसईआर पुणे में दाखिला ले लिया है। मुझे चिंता है कि किस क्षेत्र में अच्छी संभावनाएं होंगी

Ans: नमस्ते प्रिय। उसे कैंपस और सिलेबस से परिचित होने दें और इस मुद्दे पर सोचने के लिए अगले 4-5 महीने तक प्रतीक्षा करें। 4-5 महीने बिताने के बाद, कृपया अपने बेटे से बात करके स्थिति की समीक्षा करें। फिर, आप और आपका बेटा भविष्य के रास्ते पर निर्णय लेने में सक्षम होंगे।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम

Nayagam P P |7742 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English

Career

नमस्ते सर। मेरी बेटी ने 2019 में बी.टेक ECE की पढ़ाई पूरी की। वह प्लेसमेंट के ज़रिए BNP Pariphos में शामिल हुई। उसने अक्टूबर 2020 में इस्तीफ़ा दे दिया और UPSC परीक्षा की तैयारी शुरू कर दी। उसने 2025 तक कोशिश की। उसका चयन नहीं हुआ, इसलिए हमने वह योजना छोड़ दी। 5 साल का अंतराल। अब हम भारत में VLSI साइड या सॉफ़्टवेयर टेस्टिंग साइड/सिक्योरिटी टेस्टिंग में जाना चाहते हैं। कृपया हमारा मार्गदर्शन करें। क्या उसे जर्मनी या फ्रांस या आयरलैंड में MS करना चाहिए।

Ans: ECE (2019) में बी.टेक और UPSC की तैयारी के लिए पाँच साल के अंतराल के साथ, विदेश में MS के माध्यम से VLSI या सॉफ़्टवेयर/सुरक्षा परीक्षण में संक्रमण के लिए सावधानीपूर्वक देश और कार्यक्रम चयन की आवश्यकता होती है। नीचे जर्मनी, फ्रांस और आयरलैंड में MS के लिए पात्रता, आवेदन चरणों और पेशेवरों/विपक्षों का तुलनात्मक अवलोकन दिया गया है, इसके बाद रैंक की गई अनुशंसा और वैकल्पिक फ़ास्ट-ट्रैक विकल्प दिए गए हैं। जर्मनी: पात्रता और प्रवेश प्रक्रिया - इलेक्ट्रिकल/इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग में प्रासंगिक स्नातक की डिग्री (न्यूनतम छह सेमेस्टर) उन्नत गणित (≥24 CP), फ़ील्ड थ्योरी, सिग्नल और सिस्टम थ्योरी (पैडरबोर्न आवश्यकता) में कोर्सवर्क के साथ। अंतिम ग्रेड आमतौर पर ≥2.5 (जर्मन स्केल)। अंग्रेजी दक्षता (TOEFL iBT ≥ 87 या IELTS ≥ 6.0); GRE मात्रात्मक और विश्लेषणात्मक लेखन अक्सर मजबूत ग्रेड के लिए माफ कर दिया जाता है। 30 अप्रैल (सर्दियों) या 15 जनवरी (गर्मियों) तक यूनी-असिस्ट या यूनिवर्सिटी पोर्टल के माध्यम से आवेदन करें। दस्तावेज़: ट्रांसक्रिप्ट, CV, प्रेरणा पत्र, दो अनुशंसाएँ, अवरुद्ध खाते का प्रमाण (~11,208 यूरो), वीज़ा आवेदन, स्वास्थ्य बीमा।

लाभ: ट्यूशन-मुक्त सार्वजनिक विश्वविद्यालय, न्यूनतम सेमेस्टर शुल्क। RWTH आचेन, TU म्यूनिख, TU कैसरस्लॉटर्न में शीर्ष VLSI और एम्बेडेड प्रोग्राम, फ्राउनहोफर और इनफिनियन संबंधों के साथ। मजबूत उद्योग भागीदारी और अनुसंधान प्रयोगशालाएँ (एम्बेडेड, माइक्रोइलेक्ट्रॉनिक्स)।

नुकसान: प्रमुख शहरों में उच्च जीवन लागत; तंग किराया बाजार। दैनिक जीवन के लिए भाषा बाधा; कुछ क्षेत्रों में इंटर्नशिप के लिए जर्मन महत्वपूर्ण है। वीज़ा प्रसंस्करण में 2-3 महीने लग सकते हैं।

फ्रांस: पात्रता और प्रवेश प्रक्रिया - स्नातक की डिग्री (बी.टेक या समकक्ष) 60% कुल के साथ। अंग्रेजी-सिखाए गए कार्यक्रमों के लिए IELTS 6.5 या TOEFL iBT 80 की आवश्यकता होती है; कुछ पाठ्यक्रम फ्रेंच-सिखाए गए मॉड्यूल के लिए DELF B2 मांगते हैं। मार्च-मई की समयसीमा तक फिच कैंडिडेट प्लेटफॉर्म या सीधे ग्रांडेस एंडकोल्स (इकोले डेस पोंट्स, ईएसएमई) के माध्यम से आवेदन करें; सामान्य प्रक्रिया: ऑनलाइन फॉर्म, साक्षात्कार, डोजियर समीक्षा। आवश्यक दस्तावेज: ट्रांसक्रिप्ट (शपथ पत्र अंग्रेजी/फ्रेंच अनुवाद), सीवी, एसओपी, दो रिक लेटर, भाषा प्रमाण पत्र, पासपोर्ट कॉपी।

लाभ: वीएलएसआई, आईओटी, साइबरसिक्यूरिटी में विशेष मास्टर स्पेशलिस और डिप्लोमा इंजीनियर विकल्प। माइक्रोइलेक्ट्रॉनिक्स (ग्रेनोबल आईएनपी, आईएसईपी, ईसीएएम ल्योन) में मजबूत शोध संस्कृति। यूरोपीय नेटवर्क और पूर्व छात्रों का प्रभाव; दोहरी डिग्री की संभावना।

नुकसान: ट्यूशन फीस 5,000 यूरो - 12,000 यूरो प्रति वर्ष; पेरिस में रहने का खर्च अधिक है। प्रशासनिक जटिलता (कुछ राष्ट्रीयताओं के लिए APS; फ्रेंच अनुवाद)। फ्रेंच भाषा अक्सर इंटर्नशिप और उद्योग भूमिकाओं के लिए फायदेमंद होती है। आयरलैंड: पात्रता और प्रवेश प्रक्रिया - ECE या संबंधित में BE (ऑनर्स) या B.E., ≥2:1 वर्गीकरण के साथ। अंग्रेजी दक्षता IELTS ≥ 6.5; कुछ डुओलिंगो DET 120 या TOEFL iBT ≥ 90 स्वीकार करते हैं। मई-जुलाई की समयसीमा तक सितंबर में प्रवेश के लिए संस्थानों (ट्रिनिटी, UCC, WIT) में सीधे आवेदन करें; आवेदन पोर्टल के लिए आवश्यक है: ट्रांसक्रिप्ट, CV, SOP, दो रिक लेटर, फंड का प्रमाण (~ €7,000 जीवित), आयरिश प्राकृतिककरण और आव्रजन सेवा के माध्यम से वीज़ा दस्तावेज़। लाभ: 2-वर्षीय अध्ययन के बाद कार्य परमिट के साथ अंग्रेजी भाषा का वातावरण। प्रतिस्पर्धी एमएस कार्यक्रम: ट्रिनिटी की इलेक्ट्रॉनिक सूचना इंजीनियरिंग, UCC MEngSc, WIT की इलेक्ट्रॉनिक इंजीनियरिंग में MEng। सेमीकंडक्टर और सुरक्षा परीक्षण भूमिकाओं के साथ बढ़ता हुआ तकनीकी केंद्र (कॉर्क, डबलिन)।

विपक्ष: ट्यूशन फीस €14,000–€18,000 प्रति वर्ष; उच्च आवास लागत। जर्मनी/फ्रांस की तुलना में वीएलएसआई में सीमित कार्यक्रम विविधता। छोटे शोध फोकस; स्व-आरंभित उद्योग कनेक्शन की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अनुशंसा:
1. जर्मनी (शीर्ष 3 कॉलेज: आरडब्ल्यूटीएच आचेन, टीयू म्यूनिख, टीयू कैसरस्लॉटर्न)। सार्वजनिक विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त, विश्व स्तर पर प्रसिद्ध वीएलएसआई/एम्बेडेड लैब और मजबूत सेमीकंडक्टर उद्योग लिंक (इनफिनियन, बॉश) प्रदान करते हैं। जर्मन प्रवीणता स्थानीय इंटर्नशिप पहुंच को बढ़ाती है।

2. फ्रांस (शीर्ष 3 कॉलेज: इकोले डेस पोंट्स मास्टर स्पेशलिस, ईएसएमई अंग्रेजी-शिक्षित, ग्रेनोबल आईएनपी एम्बेडेड और वीएलएसआई)। उन्नत माइक्रोइलेक्ट्रॉनिक्स में विशेष मास्टर्स, मजबूत शोध क्लस्टर, और कॉर्पोरेट भागीदारी के साथ दोहरे "डिप्लोम डी'इंजीनियर" के विकल्प।

3. आयरलैंड (शीर्ष 3 कॉलेज: ट्रिनिटी एम.एससी. इलेक्ट्रॉनिक और इन्फो इंजीनियरिंग, यूसीसी एमईएनजीएससी, डब्ल्यूआईटी एमईएनजी इलेक्ट्रॉनिक)। अंग्रेजी-माध्यम, अध्ययन के बाद कार्य वीजा, संपन्न तकनीकी पारिस्थितिकी तंत्र (क्वालकॉम, इंटेल)। हालांकि, उच्च शुल्क और संकीर्ण वीएलएसआई फोकस।

जर्मनी को इसके बेजोड़ लागत-लाभ और वीएलएसआई प्रमुखता के लिए पहली वरीयता आवंटित करें। इसके बाद, माइक्रोइलेक्ट्रॉनिक्स में विशेष ग्रांडे एंड ईकोल क्रेडेंशियल के लिए फ्रांस। आयरलैंड केवल अंग्रेजी अध्ययन और उद्योग में तेजी से प्रवेश के लिए आदर्श है, बशर्ते लागत और कार्यक्रम फिट हो। वैकल्पिक फास्ट-ट्रैक मार्ग (केवल अगर पसंद किया जाता है): पेशेवर प्रमाणपत्र प्राप्त करें (कैडेंस एलेग्रो, मेंटर ग्राफिक्स, सॉफ्टवेयर/सुरक्षा परीक्षण के लिए ISTQB) और उद्योग-संरेखित डिप्लोमा (IIT खड़गपुर या IIIT बैंगलोर AI/ML, हार्डवेयर) प्राप्त करें; भारतीय सेमीकंडक्टर फर्मों (कैडेंस, सिनोप्सिस) या वैश्विक सुरक्षा परामर्शदाताओं (PwC, डेलोइट) में ऑन-द-जॉब अप्रेंटिसशिप सुरक्षित करें ताकि एमएस के बिना सीधे संक्रमण हो सके। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ! 'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

Ramalingam Kalirajan |9317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Megha - Jul 02, 2025English

Money

नमस्ते सर. मैं मेघसाई हूँ. मेरी उम्र 28 साल है. मैं एक फोटोग्राफर हूँ और पार्ट टाइम में कुछ अन्य व्यवसायों में भी काम करता हूँ. मेरे पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 75 लाख रुपये हैं. एफडी और बॉन्ड में 2.8 करोड़ रुपये हैं. मेरा सवाल है कि क्या मुझे स्टॉक में निवेश जारी रखना चाहिए या 75 लाख रुपये की राशि को बढ़ने देना चाहिए. मैं अपने घर का नवीनीकरण करवाना चाहता हूँ. क्या मुझे होम लोन लेना चाहिए या 35 लाख रुपये के आसपास के फंड का इस्तेमाल करना चाहिए. कुछ बैंक कहते हैं कि वे नवीनीकरण के लिए होम लोन नहीं देते हैं. वे मुझे प्रॉपर्टी पर लोन लेने के लिए कहते हैं जो लगभग 9.1 प्रति वर्ष है. मेरे एक दोस्त ने ओवर ड्राफ्ट लोन लेने का सुझाव दिया है. यह बेहतर है मेरे मासिक खर्च लगभग 10 हजार रुपये हैं. मुझे रिटायरमेंट और परिवार के लिए आगे की योजना कैसे बनानी चाहिए?

Ans: आपने कम उम्र में ही महत्वपूर्ण संपत्तियां बना ली हैं। यह अनुशासन और क्षमता को दर्शाता है। अब आइए अपनी मौजूदा दुविधाओं पर काम करें - क्या शेयरों में निवेश जारी रखना है, अपने घर का नवीनीकरण कैसे करना है, और सेवानिवृत्ति और पारिवारिक लक्ष्यों की योजना कैसे बनानी है - आपके लिए तैयार किए गए पूर्ण 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप के साथ।

अपनी मौजूदा संपत्ति का मूल्यांकन
आपके पास वर्तमान में ये हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड और शेयरों में 75 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड में 2.8 करोड़ रुपये

मासिक खर्च लगभग 10,000 रुपये

इससे आपको लगभग 3.55 करोड़ रुपये की कुल संपत्ति मिलती है। आपकी आय विविध है, जिसमें अंशकालिक काम और फोटोग्राफी शामिल है। यह एक बेहतरीन शुरुआत है। कम खर्च और पर्याप्त सुरक्षा पूंजी के साथ, आपके पास मजबूत वित्तीय स्वतंत्रता है। अब सवाल यह है कि इन संपत्तियों को विकास, तरलता और भविष्य के लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छे तरीके से कैसे आवंटित किया जाए।

क्या आपको शेयरों में निवेश जारी रखना चाहिए?
आपके पास इक्विटी में 75 लाख रुपये हैं। एक मुख्य लक्ष्य जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास क्षमता को बनाए रखना है।

इक्विटी एक्सपोजर - आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ क्यों जारी रखना चाहिए

इक्विटी धन के लिए सबसे अच्छा दीर्घकालिक इंजन है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों को समायोजित करते हैं और गिरावट की रक्षा करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं और मंदी में समायोजित नहीं होते हैं।

प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के लिए विशेषज्ञ समय की आवश्यकता होती है; यह अकेले जोखिम भरा है।

एक सीएफपी और एमएफडी पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन कर सकते हैं और भावनात्मक गलतियों को रोक सकते हैं।

इक्विटी आवंटन के साथ जोखिम का प्रबंधन

इक्विटी एक्सपोजर कुल संपत्ति के 20% -30% (~ 70-100 करोड़ रुपये) के बीच रखें।

इसका मतलब है कि 75 लाख रुपये ठीक है, लेकिन इससे ज्यादा न बढ़ाएँ।

एसआईपी के माध्यम से नए पैसे को छोटे केंद्रित दांवों में नहीं, बल्कि विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।

इक्विटी को अपने कम्फर्ट जोन में बनाए रखने के लिए हर साल रीबैलेंस करें।

इक्विटी में विविधता लाएं

लार्ज-कैप, मिड-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड को मिलाएं।

एक थीम या सेक्टर पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करने से बचें।

नियमित म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग करें। यह उचित मार्गदर्शन और उच्च अनुशासन सुनिश्चित करता है।

घर के नवीनीकरण की रणनीति - नकद का उपयोग करें या उधार लें?

नवीनीकरण की लागत लगभग 35 लाख रुपये अनुमानित है। आपके पास 2.8 करोड़ रुपये की लिक्विडिटी है। आपके पास विचार करने के लिए कई वित्तपोषण विकल्प हैं।

विकल्प A - अपने स्वयं के फंड का उपयोग करें

FD या बॉन्ड से 35 लाख रुपये का उपयोग करने से ब्याज का भुगतान करने से बचा जा सकता है।

आप निर्भरता के बिना तुरंत नवीनीकरण पूरा कर सकते हैं।

हालांकि निकासी से लिक्विडिटी जोखिम और छूटे हुए ब्याज का जोखिम होता है।

नवीनीकरण के बाद, आपको धीरे-धीरे अपने सुरक्षा भंडार का पुनर्निर्माण करना चाहिए।

विकल्प B - ओवरड्राफ्ट या गृह सुधार ऋण लें

संपत्ति के खिलाफ ओवरड्राफ्ट आवश्यकतानुसार धन निकालने की अनुमति देता है।

ब्याज केवल निकाली गई राशि पर लगाया जाता है।

OD पर दरें अक्सर व्यक्तिगत ऋण दरों से कम होती हैं।

आप अप्रयुक्त हिस्से पर ब्याज कमाने की क्षमता बनाए रखते हैं।

हालांकि, अगर संपत्ति पर अन्य ऋण हैं, तो बैंक OD को रोक सकते हैं।

विकल्प C - उद्देश्य के लिए गृह ऋण

कुछ बैंक प्रोजेक्ट ऋण या दूसरा गृह ऋण देते हैं।

ब्याज दरें व्यक्तिगत ऋण से कम हैं।

उधारकर्ता की आय पर आवश्यकता लागू हो सकती है।

हर बैंक अलग से नवीनीकरण ऋण नहीं देता है।

कौन सा विकल्प चुनें?

अगर अपने स्वयं के धन से नवीनीकरण करने से तरलता को नुकसान नहीं होता है, तो अपने नकद का उपयोग करना सबसे आसान है।

अगर इससे आपका बफर अत्यधिक कम हो जाता है, तो संपत्ति पर OD सुविधा पर विचार करें।

ब्याज दरों की तुलना करें: OD बनाम गृह सुधार ऋण।

अगर ब्याज लागत कम है और बफर बरकरार है, तो OD चुनें।

ब्याज बचत बनाम बफर जोखिम की समीक्षा करने के लिए अपने CFP से परामर्श करें।

सेवानिवृत्ति और परिवार नियोजन रोडमैप
आपकी उम्र 28 वर्ष है। आपके पास एक लंबा क्षितिज है - 60 वर्ष की आयु तक 32 वर्ष और। आपको इस समय का उपयोग बहु-लक्ष्य संरचना के साथ धन सृजन के लिए करना चाहिए।

मुख्य लक्ष्य निर्धारित करें
घर का नवीनीकरण - तत्काल

सेवानिवृत्ति कोष - 32 वर्ष दूर

परिवार नियोजन - विवाह या बच्चे, मध्यावधि

आपातकालीन निधि - हमेशा

लक्ष्य 1: घर का नवीनीकरण (निकट-अवधि)

खुद की नकदी या ओडी के माध्यम से वित्तपोषित, कोई आरबीआई या बैंक ईएमआई नहीं

नवीनीकरण के बाद, सुनिश्चित करें कि आपके पास अभी भी लिक्विड फंड में 6-9 महीने का खर्च है

लक्ष्य 2: सेवानिवृत्ति कोष (दीर्घकालिक)
आपको एक ऐसा कोष बनाने की आवश्यकता है जो 32 वर्षों में स्थायी आय या एकमुश्त राशि प्रदान कर सके।

आपको अभी कितना निवेश करना चाहिए?

आपके पास इक्विटी में 75 लाख रुपये और कम रिटर्न वाली संपत्तियों में 2.8 करोड़ रुपये हैं

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अपने FD पोर्टफोलियो के एक हिस्से को इक्विटी एक्सपोजर के साथ ग्रोथ एसेट्स में बदलें

सुझाया गया आवंटन

कुल संपत्तियों के 25% पर इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखें (~ इक्विटी में 1 करोड़ रुपये)।

इस प्रकार, इक्विटी एक्सपोजर को वर्तमान 75 लाख रुपये से धीरे-धीरे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।

32 वर्षों में, इक्विटी रिटर्न काफी हद तक बढ़ जाता है और मुद्रास्फीति को ऑफसेट करता है

मासिक निवेश

विविध इक्विटी फंड (नियमित योजना) में 50,000 रुपये की व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) खोलें

भविष्य की आय वृद्धि या किराये की आय से इसमें जोड़ें

समय के साथ छोटे SIP कम प्रभावी होते हैं

एसेट एलोकेशन टाइमलाइन

लंबी अवधि के लिए 65% इक्विटी, 35% डेट/हाइब्रिड बनाए रखें

इस अनुपात को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें

जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति करीब आती है (पिछले 5 साल), इक्विटी एक्सपोजर को 50% से कम करें

सक्रिय फंड क्यों?

32 वर्षों में, बाजार चक्रों का सामना करेंगे

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी के अनुकूल होते हैं

प्रत्यक्ष निवेश या इंडेक्स ट्रैकिंग आपको यह सहायता नहीं देती

CFP और नियमित फंड के माध्यम से उच्च अनुशासन और समीक्षा सहायक है

लक्ष्य 3: परिवार नियोजन
यदि आप 5-10 वर्षों में विवाह या बच्चों की योजना बनाते हैं, तो यह एक मध्यावधि लक्ष्य है।

अनुशंसित रणनीति

25-30 लाख रुपये का एक अलग कोष बनाएँ

हाइब्रिड और शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का मिश्रण उपयोग करें

8-10 वर्षों के लिए मासिक 10,000 रुपये का SIP शुरू करें

विवाह/परिवार नियोजन से 3 वर्ष पहले धीरे-धीरे ऋण आवंटन में बदलाव करें

तरलता के असंतुलन से बचने के लिए लक्ष्यों को अलग रखें

आपका CFP प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाने और स्वचालित रूप से पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है।

लक्ष्य 4: आपातकालीन निधि (सुरक्षा नींव)
नवीनीकरण पर 35 लाख रुपये खर्च करने के बाद भी, पर्याप्त भंडार बनाए रखें।

आदर्श आपातकालीन निधि का आकार

मासिक व्यय केवल 10,000 रुपये है

लिक्विड फंड में 2–3 लाख रुपये का बफर लक्ष्य रखें

आसान पहुंच के लिए अल्ट्रा शॉर्ट या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

बफर को केवल आपात स्थिति के लिए रखें; निवेश के लिए उपयोग न करें

एसेट दक्षता में सुधार
आपके पास बड़ी FD और बॉन्ड हैं; वे कम-उपज वाले साधन हैं। हमें इस पूंजी को अधिक समझदारी से काम में लाना चाहिए।

चरणबद्ध पुनर्वितरण योजना

FD को 2–3 वर्षों में धीरे-धीरे परिपक्व होने दें

परिपक्व होने पर, फंड को निम्न में पुनः आवंटित करें:

इक्विटी (25% एक्सपोजर तक पहुंचने के लिए)

शेष राशि के लिए डेट/हाइब्रिड फंड

लचीलेपन के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड

यह आपके पोर्टफोलियो को समय-सीमा को बाधित किए बिना विकास-उन्मुख रखता है।

कर संबंधी विचार

डेट फंड कर योग्य लाभ आकर्षित करते हैं; हाइब्रिड थोड़ा कम

दीर्घकालिक होल्डिंग से कर का बोझ कम होता है

कर प्रभाव को कम करने के लिए सीएफपी के माध्यम से एसेट स्विच की योजना बनाएं

जोखिम और बीमा समीक्षा
स्व-नियोजित व्यक्ति के रूप में, आपको अनिश्चितता के विरुद्ध सुरक्षा सुनिश्चित करनी चाहिए।

आश्वस्त कवरेज

पर्याप्त कवर के साथ अपने लिए टर्म बीमा

आपके लिए स्वास्थ्य बीमा (और यदि लागू हो तो परिवार)

आपके घर के लिए संपत्ति बीमा

यूएलआईपी, एंडोमेंट या एन्युटी उत्पादों की कोई आवश्यकता नहीं है। ये महंगे हैं और कम प्रदर्शन करते हैं। बीमा को निवेश से अलग रखें।

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन अनुशासन
आपकी रणनीति 32 वर्षों तक फैली हुई है, जिसमें कई लक्ष्य हैं। ट्रैकिंग आवश्यक है।

वार्षिक समीक्षा चेकलिस्ट

संपत्ति मिश्रण को संतुलित करें (इक्विटी बनाम ऋण/हाइब्रिड)

नवीनीकरण, सेवानिवृत्ति और पारिवारिक लक्ष्यों की ओर प्रगति की समीक्षा करें

आय में परिवर्तन के आधार पर SIP राशि को समायोजित करें

प्रति योजना परिपक्व FD को फिर से नियोजित करें

बीमा कवरेज की पर्याप्तता की जाँच करें

आपका CFP आपको ट्रैक पर रखने और भावनात्मक निर्णयों का मुकाबला करने के लिए एक मार्गदर्शक के रूप में कार्य करता है।

अस्थिर बाजारों में व्यवहारिक अनुशासन
इक्विटी बाजारों में उतार-चढ़ाव होगा। तैयार रहें।

तीव्र सुधार के दौरान घबराकर बिक्री न करें

मंदी का उपयोग नए SIP या एकमुश्त विस्तार को लागू करने के लिए करें

नियमित फंड योजनाएँ और CFP सहायता आवेगपूर्ण कदमों से बचाती हैं

समय के साथ, अनुशासित निवेश अल्पकालिक लाभ का पीछा करने से बेहतर प्रदर्शन करता है

कर दक्षता और विनियामक अपडेट
आपके इक्विटी निवेश नए कर नियमों के अंतर्गत आते हैं। इन बातों का ध्यान रखें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

आपके आय स्लैब के अनुसार डेट फंड भुगतान पर कर लगेगा

स्विच और रिडेम्प्शन का समय कर के बोझ को प्रभावित करता है

आपका सीएफपी कर के बोझ को कम करने के लिए निकासी की योजना बेहतर तरीके से बना सकता है।

ट्रैकिंग और रिपोर्टिंग
एक बुनियादी लक्ष्य ट्रैकिंग दस्तावेज़ सेट करें:

नवीनीकरण: नकद या ओडी निकासी के माध्यम से ट्रैक किया जाता है

सेवानिवृत्ति: मौजूदा निवेश बनाम लक्ष्य कॉर्पस मूल्य

पारिवारिक लक्ष्य: 25-30 लाख रुपये के कॉर्पस की ओर प्रगति

बफर फंड: लिक्विड फंड में बनाए रखा जाता है

अपने सीएफपी के साथ अर्ध-वार्षिक रूप से इसकी समीक्षा करें। प्रदर्शन, आय और परिवर्तनों के आधार पर रणनीति को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से एक शानदार स्थिति में हैं। आपके पास मजबूत संपत्ति, कम देनदारियाँ और कम खर्च हैं। अब काम इन परिसंपत्तियों को समझदारी से निर्देशित करना है:

इक्विटी एक्सपोजर को लगभग 25% पर रखें और SIP के माध्यम से निवेश करें

बफर की अनुमति होने पर नवीनीकरण के लिए 35 लाख रुपये नकद का उपयोग करें

यदि बफर कम है, तो व्यक्तिगत ऋण के बजाय संपत्ति के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट का उपयोग करें

संरचित SIP और संतुलित परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से सेवानिवृत्ति और पारिवारिक निधि बनाएँ

रिटर्न अनलॉक करने और सॉल्वेंसी बनाए रखने के लिए FD को चरणबद्ध तरीके से समाप्त करें

तरल साधनों में आपातकालीन निधि बनाए रखें

वार्षिक रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन करें

मजबूत बीमा सुरक्षा बनाए रखें

व्यवहारिक जोखिमों का मार्गदर्शन, अनुकूलन और प्रबंधन करने के लिए नियमित रूप से CFP सहायता का उपयोग करें

इस संरचित, लक्ष्य-लिंक्ड रोडमैप का पालन करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने घर का नवीनीकरण कर सकते हैं, एक सुरक्षित पारिवारिक भविष्य का निर्माण कर सकते हैं और स्थायी संपत्ति बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English

Money

प्रिय FA, मैं 35 वर्षीय महिला हूँ और 5 वर्ष के बच्चे की एकल अभिभावक हूँ। मेरा टेक होम वेतन 75k है और विधवा पेंशन 3k है, इसलिए कुल मेरी आय 78k मासिक है। मेरे पास 3 वर्ष के व्यय के लिए 10 लाख का गृह ऋण है: 1) EMI के रूप में 30k/माह खर्च 2) 90k स्कूल फीस/वर्ष 3) 60k/वर्ष मेरे फ्लैट का रखरखाव एफडी बचत में SBI में 45 लाख, FD में 4 लाख, लिक्विड फंड में 2 लाख और पोस्ट ऑफिस में 2500 रुपये प्रति माह की एक RD है और हाल ही में दो SIP में निवेश करना शुरू किया है, प्रत्येक 10k। प्रत्येक महीने मैं सभी खर्चों के बाद मुश्किल से 15k बचा पाती हूँ। सर, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं और अधिक बचत कैसे कर सकती हूँ और मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए ताकि 10-15 वर्षों के बाद मैं 1 करोड़ तक पहुँच सकूँ। आपके सुझाव की बहुत सराहना की जाएगी। धन्यवाद

Ans: 35 वर्ष की आयु में, अगले 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की राशि जुटाने के लिए बचत करने पर आपका ध्यान व्यावहारिक और प्राप्त करने योग्य दोनों है। आइए हम आपकी बचत बढ़ाने, निवेश को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एक स्पष्ट मार्ग बनाने के लिए एक संरचित, 360-डिग्री योजना पर नज़र डालें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
यहाँ आपके वर्तमान वित्त का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

मासिक आय: 75,000 रुपये (वेतन) + 3,000 रुपये (विधवा पेंशन) = 78,000 रुपये

होम लोन: 10 लाख रुपये शेष, 3 वर्षों के लिए प्रति माह 30,000 रुपये की EMI

वार्षिक स्कूल शुल्क: 90,000 रुपये

फ्लैट रखरखाव: 60,000 रुपये प्रति वर्ष

सावधि जमा: SBI FD में 45 लाख रुपये + 10 लाख रुपये 4 लाख रुपये दूसरी FD में

लिक्विड फंड: 2 लाख रुपये

आवर्ती जमा: डाकघर में 2,500 रुपये प्रति माह

SIP: 10,000 रुपये प्रति माह के दो SIP शुरू किए

मासिक बचत अधिशेष: व्यय के बाद लगभग 15,000 रुपये

आपके पास सराहनीय निवेश और बचत है। आपके पास ऋण, बीमा, कॉर्पस और बचत की स्पष्टता है। अब, हम इन परिसंपत्तियों का अनुकूलन करके, जहाँ संभव हो वहाँ व्यय पर अंकुश लगाकर और यह सुनिश्चित करके बचत में सुधार करने पर ध्यान केंद्रित करेंगे कि प्रत्येक रुपया आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए काम करे।

एक स्वस्थ बजट और नकदी प्रवाह योजना बनाना
मासिक बहिर्वाह का विवरण

EMI: 30,000 रुपये

फ्लैट रखरखाव + स्कूल फीस औसतन 12,500 रुपये/माह

घरेलू खर्च शेष 20,500 रुपये लेते हैं

इस प्रकार आपके पास 10,000 रुपये बचते हैं। 15,000 की बचत

खर्च बचत की तलाश करें

क्या स्कूल और फ्लैट के खर्चों में कटौती की जा सकती है? प्रत्येक लाइन आइटम का मूल्यांकन करें

क्या उपयोगिताओं, किराने का सामान या सदस्यता को कम करने की गुंजाइश है?

यहां तक कि 3,000-5,000 रुपये मासिक की बचत भी निवेश योग्य राशि को बढ़ाने में मदद करती है

वर्तमान SIP सेटअप में तेज़ी लाना

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश कर रहे हैं

कम उत्पादक साधनों को धीरे-धीरे कम करके इसे 30,000 रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें

FD और लिक्विड निवेश को बेहतर बनाना

FD पर कम ब्याज मिलता है और कर दक्षता की कमी होती है

TDS नियमित रूप से काटा जाता है, जिससे लिक्विडिटी कम हो जाती है

लिक्विड और शॉर्ट-टर्म फंड टैक्स के बाद बेहतर रिटर्न दे सकते हैं

सभी FD को तुरंत तोड़ने के बजाय, भविष्य में परिपक्व होने वाली FD राशि को समझदारी से आवंटित करना शुरू करें

आप पहले से ही बचत कर रहे हैं; अब हम आपकी बचत को आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर अधिक कुशलता से निर्देशित करते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्य: होम लोन को समझदारी से चुकाएं
30,000 रुपये प्रति महीने की होम लोन EMI बहुत ज़्यादा जगह घेरती है. आप इसे 3 साल में पूरा कर लेंगे, लेकिन आप इस नकदी प्रवाह को तेज़ कर सकते हैं और इसे मुक्त कर सकते हैं.

अगर यह किफ़ायती है, तो अपने बड़े SBI FD कॉर्पस के हिस्से का इस्तेमाल लोन का प्रीपेमेंट करने में करें

लोन के मूलधन में कमी से अवधि और ब्याज का प्रवाह कम होता है

सालाना एक छोटा सा प्रीपेमेंट भी बोझ और ब्याज को कम करता है

EMI खत्म होने के बाद, खाली हुए फंड को अपने म्यूचुअल फंड लक्ष्यों की ओर मोड़ें

लोन को पहले ही चुकाने से, आप नकदी प्रवाह को मुक्त कर सकते हैं जो नाटकीय रूप से 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने में तेज़ी ला सकता है.

आपातकालीन निधि और लिक्विडिटी सुरक्षा
लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये की आपकी जमा राशि एक अच्छी शुरुआत है. पोस्ट-ऑफिस RD भी रिजर्व के रूप में काम कर सकती है.

EMI सहित 6-9 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन बफर बनाए रखें

इसका मतलब है कि 1 करोड़ रुपये. 2.5-3 लाख रुपए जल्दी से मिल जाने चाहिए

इस रकम को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में रखें

इस पैसे को FD या पेनल्टी वाले इंस्ट्रूमेंट में लॉक करने से बचें

यह बफर सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश योजना को पटरी से उतारे बिना संकटों से निपट सकें।

मौजूदा फिक्स्ड डिपॉजिट को अधिक उत्पादकता से पुनर्वितरित करें
आप वर्तमान में FD में 49 लाख रुपए से अधिक रखते हैं।
यह राशि कम ब्याज दे रही है और मुद्रास्फीति और कर के कारण क्रय शक्ति खो रही है

इसे कुशलतापूर्वक चरणबद्ध तरीके से समाप्त करने का तरीका इस प्रकार है:

सभी FD को एक साथ न तोड़ें
अचानक ब्रेकअप से लिक्विडिटी लॉस या ब्रेकअप पेनाल्टी लग सकती है

परिपक्वता तिथियों की समीक्षा करें
छोटे FD को अगले 1-2 वर्षों में परिपक्व होने दें

परिपक्व होने पर, निम्न में राशि आवंटित करें:

कम लागत वाले लिक्विड/अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड (आपातकालीन और अल्पकालिक जरूरतों के लिए)

शॉर्ट/मिड-ड्यूरेशन डेट फंड (मध्यम अवधि की सुरक्षा के लिए)

संतुलित/हाइब्रिड इक्विटी म्यूचुअल फंड (दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए)

कर लाभ
लिक्विड और डेट फंड पर स्लैब दरों पर कर लगाया जाता है, लेकिन पहले शिफ्ट करने पर चक्रवृद्धि ब्याज मिलना शुरू हो जाता है

यह क्रमिक पुनर्वितरण जोखिम को कम करता है और समय के साथ रिटर्न में सुधार करता है।

अपने बीमा कवरेज को मान्य करना
आपने कहा कि सभी बीमा जरूरतें पूरी हो गई हैं। आइए विस्तार से सुनिश्चित करें:

जीवन बीमा: टर्म कवर आपकी वर्तमान आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए

स्वास्थ्य बीमा: खुद को और अपने बच्चे को पर्याप्त रूप से कवर करें

ऋण बीमा: होम लोन के लिए पहले से ही मौजूद है - अच्छा

35 वर्ष की आयु में और एकल अभिभावक के रूप में, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि गुणक पर्याप्त हैं। हर कुछ वर्षों में कवर की समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निवेश आवंटन को शिक्षित करना
आपका लक्ष्य 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये बनाना है। अनुशासित निवेश के साथ यह एक प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है।

म्यूचुअल फंड आदर्श क्यों हैं:
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं

सक्रिय फंड बाजार चक्रों के साथ रणनीति को समायोजित करते हैं, जिससे आपको मंदी में सुरक्षा मिलती है

इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं और गिरावट में सुरक्षा नहीं करते हैं

डायरेक्ट प्लान निवेश लागत को कम कर सकता है, लेकिन व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन का अभाव है

आपके पास पहले से ही 10,000 रुपये के दो एसआईपी हैं। उन्हें बढ़ाकर 10,000 रुपये करें। अगले कुछ महीनों में 30,000 मासिक।

सुझाया गया निवेश आर्किटेक्चर:
10-12 वर्षों के लिए 30,000 रुपये प्रति माह

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70%

हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में 30%

FD से बाहर निकलने पर अलग-अलग टॉप-अप

FD के परिपक्व होने पर हर महीने 20,000-30,000 रुपये जोड़ें

इक्विटी-डेट मिक्स को बनाए रखने के लिए हर साल रीबैलेंस करें

RD जारी रखें

2,500 रुपये प्रति माह ठीक है, यह रिजर्व के रूप में काम करता है

आपातकालीन बफर सुरक्षित होने के बाद RD को म्यूचुअल फंड SIP में बदलने पर विचार करें

जोखिम को फैलाने और अनुशासन में सुधार करने के लिए नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से व्यवस्थित निवेश योजनाओं का उपयोग करें।

अपने समय क्षितिज के साथ निवेश रणनीति को संरेखित करना
आप 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये चाहते हैं। निवेश रणनीति समयसीमा के अनुकूल होनी चाहिए:

पहले 5 वर्ष: कोष को बढ़ाने के लिए उच्च इक्विटी एक्सपोजर (75-80%)

वर्ष 5-10: इक्विटी बनाए रखें, अस्थिरता को कम करने के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें

अंतिम 2-3 वर्ष: पूंजी की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट/हाइब्रिड में शिफ्ट करें

यह गतिशील आवंटन विकास को सुरक्षित करता है और लक्ष्य के करीब आने पर संभावित नुकसान को कम करता है।

व्यवस्थित पुनर्संतुलन और निगरानी
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें

यदि इक्विटी घटक 75% से अधिक बढ़ता है, तो अतिरिक्त को हाइब्रिड या डेट में शिफ्ट करें

यह जोखिम को नियंत्रित करता है और रिटर्न को सुचारू बनाता है

आपका CFP ट्रैकिंग और विश्लेषण में मदद करेगा

नियमित योजनाएं निरंतर मार्गदर्शन के माध्यम से पुनर्संतुलन को आसान बनाती हैं

अनुशासन के बिना, पोर्टफोलियो बहुत जोखिम भरा या बहुत सुरक्षित हो सकता है। नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है।

कर दक्षता को अनुकूलित करना
आपको यात्रा के दौरान पूंजीगत लाभ करों का सामना करना पड़ेगा:

इक्विटी फंड: रु. 10 लाख से ऊपर LTCG 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा

अल्पकालिक लाभ पर कुल 20% कर लगेगा

ऋण और हाइब्रिड पर सामान्य स्लैब के अनुसार कर लगेगा

कर कम करने के लिए निवेश को दीर्घकालिक रखें। बार-बार स्विच करने से बचें। सीएफपी रिडेम्पशन टाइमिंग और कर देयता को अनुकूलित कर सकता है।

शक्तिशाली अनुपूरक: आय धाराओं में वृद्धि
आपकी मासिक बचत क्षमता आपकी आय द्वारा सीमित है। समय और योजना के साथ, आप क्षमता बढ़ा सकते हैं:

वेतन बचत को बढ़ावा दें

कोई भी वेतन वृद्धि निवेश में जानी चाहिए

कर-मुक्त घटक और ईपीएफ योगदान मदद कर सकते हैं

अप्रयुक्त कौशल का मुद्रीकरण करें

फ्रीलांसिंग या ट्यूशन से 5-10 हजार रुपये प्रति माह मिल सकते हैं

यह सीधे एसआईपी क्षमता को मजबूत करता है

किराए या संपत्ति आय (यदि लागू हो) का उपयोग करें

बोनस या किसी भी अनियमित आय को निवेश में पुनः आवंटित करें

ये बढ़ावा आपके 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के मार्ग को तेज़ कर सकते हैं।

जोखिम और आकस्मिकताओं का प्रबंधन
घर और टर्म बीमा को अवधि के दौरान वैध रखें
अपने बच्चे को स्वास्थ्य बीमा प्रदान करें
लाभार्थी नामांकन अपडेट करें
तरलता बफर बनाए रखें ताकि आप बाजार में गिरावट के दौरान निकासी न करें
अनियमित योजनाओं, सोने या क्रिप्टोकरेंसी में निवेश करने से बचें
आपका सीएफपी आपको भावनात्मक बाजार उतार-चढ़ाव और अचानक जीवन में बदलाव के दौरान अनुशासित रहने में मदद करेगा।
समय के साथ अपनी प्रगति पर नज़र रखना
विवरण के साथ एक लक्ष्य ट्रैकर बनाए रखें:
एसआईपी योगदान, एनएवी इतिहास और फंड प्रदर्शन
कुल संचित कोष बनाम लक्ष्य राशि
शेष समय और आवश्यक मासिक निवेश
प्रदर्शन और आय में बदलाव के आधार पर सालाना एसआईपी योगदान समायोजित करें
यह पारदर्शिता आपको अपने लक्ष्य पर आश्वस्त और केंद्रित रहने में मदद करती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप स्पष्ट लक्ष्यों, अनुशासित बचत और सुरक्षा कवर के साथ मजबूत स्थिति में हैं। अब, एफडी बचत को धीरे-धीरे इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें। मासिक एसआईपी को 30,000 रुपये तक बढ़ाएँ और आय बढ़ने या होम लोन खत्म होने पर इसे और बढ़ाने की योजना बनाएँ। एक मजबूत आपातकालीन बफर रखें, बीमा कवरेज बनाए रखें, और सालाना पुनर्संतुलन करें। लक्ष्य-उन्मुख रहकर और अनुशासन बनाए रखकर, आप 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का कोष बना सकते हैं।

आज उठाए गए कदम कल आपको और आपके बच्चे दोनों को शांति और सुरक्षा प्रदान करेंगे।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Rajat - Jul 02, 2025English

Money

नमस्ते मैं 36 साल का हूँ, और मेरी मासिक सैलरी 2.15 लाख है, पत्नी की सैलरी 40 हजार है और मेरे फ्लैट से मुझे 25 हजार मासिक किराया मिलता है खर्च- मैंने 60 हजार मासिक होम लोन की ईएमआई तय की है यह अगले 68 महीनों के लिए होगी 33 लाख लोन बाकी है घर का खर्च और मौजूदा घर का किराया करीब 60-70 हजार है मासिक बचत - 1.3 लाख बचत शुरू की है, अब ज्यादातर स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ संपत्ति एक फ्लैट करीब 70 लाख म्यूचुअल फंड और स्टॉक 32 लाख नकद बचत जमा - 7 लाख पीएफ 16 लाख मैंने सभी मेडिकल, जीवन, लोन बीमा करवा लिए हैं मेरी एक बेटी है जो 3 साल की है कृपया सुझाव दें कि रिटायरमेंट और बेटी की पढ़ाई, शादी के लिए पर्याप्त धन कैसे जुटाया जाए

Ans: मैं लक्ष्य दर लक्ष्य आगे बढ़ूंगा और हर पहलू को आपकी वास्तविक जीवन की स्थिति से जोड़ूंगा।

आपकी होम लोन रणनीति
आपकी होम लोन की EMI 60,000 रुपये प्रति माह है।
यह अगले 68 महीनों तक जारी रहेगी।
बकाया मूलधन लगभग 33 लाख रुपये है।

आप इस लोन का भुगतान आराम से कर रहे हैं।
ऐसा आपकी संयुक्त आय 2.8 लाख रुपये होने के कारण है।
इसमें आपकी आय, आपकी पत्नी का वेतन और किराये की आय शामिल है।

इन 68 महीनों के दौरान, समय पर भुगतान करें।
लोन की अवधि को आगे बढ़ाने से बचें।
साल के दौरान छोटी-छोटी रकम का प्रीपेमेंट करने की कोशिश करें।
प्रीपेमेंट से या तो EMI का बोझ कम होगा या अवधि कम होगी।
ऐसा विकल्प चुनें जिससे अवधि कम हो।
इससे लंबे समय में ज़्यादा ब्याज बचाने में मदद मिलती है।

किसी भी सालाना बोनस या परफ़ॉरमेंस इंसेंटिव का समझदारी से इस्तेमाल करें।
आप उस राशि का एक हिस्सा प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।
EMI खत्म होने के बाद, आप हर महीने 60,000 रुपये बचा पाएंगे।
उस बचत को सीधे लक्ष्य-आधारित निवेश में लगाना चाहिए।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
आप पहले से ही नकद और जमा के रूप में 7 लाख रुपये रख रहे हैं।
यह आपातकालीन स्थितियों के लिए एक मजबूत आधार है।

आपके मासिक खर्च और EMI कुल 1.2-1.3 लाख रुपये तक है।
इसका मतलब है कि आपका आपातकालीन कोष लगभग 6 महीने तक चल सकता है।
यह अभी के लिए पर्याप्त है।
लेकिन सुनिश्चित करें कि यह पैसा बचत खाते में न पड़ा हो।
बचत खाते अच्छे रिटर्न नहीं देते।
इस राशि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
वे सुरक्षित हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इस फंड को केवल वास्तविक आपातकालीन स्थितियों के लिए ही अछूता रखें।
इस कोष की सालाना समीक्षा भी करें।
जैसे-जैसे आपकी आय और जीवनशैली बढ़ती है, आपका बफर भी बढ़ना चाहिए।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी अभी 3 साल की है।
उसे 15 साल बाद उच्च शिक्षा के लिए पैसे की आवश्यकता होगी।
इसका मतलब है कि आपके पास निवेश के लिए एक लंबी और अनुकूल अवधि है।

15 साल बाद शिक्षा की लागत बहुत अधिक हो सकती है।

मुद्रास्फीति के कारण, 1.5-2 करोड़ रुपये की आवश्यकता की अपेक्षा करें।

इसे प्राप्त करने के लिए, तुरंत एक अलग लक्ष्य योजना में निवेश करना शुरू करें।

आप पहले से ही 1.3 लाख रुपये मासिक बचा रहे हैं।

आप अब उसकी शिक्षा के लिए 40,000 रुपये प्रति माह आवंटित कर सकते हैं।

इस राशि को इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में SIP के माध्यम से निवेश करें।

पहले 10 वर्षों के लिए, उच्च इक्विटी निवेश रखें - लगभग 75 से 80 प्रतिशत।

यह आपके पोर्टफोलियो को विकास की संभावना देता है।

अंतिम 5 वर्षों में, हाइब्रिड और डेट फंड में शिफ्ट करना शुरू करें।

यह शिक्षा लक्ष्य के करीब आने पर पूंजी की सुरक्षा करता है।

लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड फोलियो का उपयोग करें।

इसे आसानी से ट्रैक करने के लिए स्पष्ट रूप से "बेटी की शिक्षा" के रूप में लेबल करें।

इस लक्ष्य के लिए केवल स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से बचें।

वे बहुत अस्थिर हैं और एकल दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए आदर्श नहीं हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं और आपके नुकसान की रक्षा करते हैं।

इंडेक्स फंड में यह लचीलापन नहीं होता है और गिरते बाजारों में वे कम प्रदर्शन करते हैं।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी से मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट फंड उस रणनीतिक समर्थन को खो देते हैं, जिससे आपको रिटर्न में नुकसान हो सकता है।

बेटी की शादी की योजना बनाना

शादी की संभावना अब से लगभग 25 साल बाद है।

यह मुद्रास्फीति के कारण उच्च लागत वाला एक और दीर्घकालिक लक्ष्य है।

अभी से लंबी अवधि के लिए निवेश करना शुरू करें।

वर्तमान में, इस लक्ष्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये आवंटित करें।

जब आपका होम लोन ईएमआई समाप्त हो जाए, तो इसे बढ़ाकर हर महीने 40-50 हजार रुपये कर दें।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश फ़ोलियो का उपयोग करें।

इसे "बेटी की शादी" के रूप में लेबल करें।

80% इक्विटी और 20% हाइब्रिड फंड से शुरू करें।

इससे कुछ सुरक्षा के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

शादी से लगभग 5 साल पहले, सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

यह पूंजी को अल्पकालिक बाजार गिरावट से बचाएगा।

आप इसे सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) के माध्यम से कर सकते हैं।

हर साल योजना की समीक्षा करते रहें।

मुद्रास्फीति के रुझान के आधार पर यदि आवश्यक हो तो एसआईपी राशि को समायोजित करें।

यह लक्ष्य आपको बाजार चक्रों से लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय देता है।

यहाँ भी इंडेक्स-ओनली फंड से बचें।

वे डाउनसाइड जोखिम प्रबंधन की पेशकश नहीं करते हैं।

लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

मार्गदर्शन के तहत नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।

ऐसे संवेदनशील दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सीधे निवेश करने से बचें।

सेवानिवृत्ति योजना - 24 साल का दृष्टिकोण
आप अब 36 वर्ष के हैं।

इससे आपको 60 वर्ष की आयु तक 24 वर्ष मिलते हैं।

आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश 32 लाख रुपये हैं।

आपके पास 16 लाख रुपये का ईपीएफ है, जो सेवानिवृत्ति का समर्थन करता है।
कुल मिलाकर, यह एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए बहुत ज़्यादा की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति के कारण, जीवनयापन की लागत हर 12-15 साल में दोगुनी हो जाती है।
आपके मौजूदा खर्च 1.3 लाख रुपये प्रति महीने में काफ़ी वृद्धि हो सकती है।

इसलिए, रिटायरमेंट के लिए अपनी खुद की केंद्रित निवेश रणनीति की ज़रूरत है।
आप पहले से ही हर महीने 1.3 लाख रुपये बचा रहे हैं।
आप अब रिटायरमेंट के लिए हर महीने 30,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

होम लोन की EMI खत्म होने के बाद, इसे बढ़ाकर 60,000 रुपये कर दें।
आप अपनी किराये की आय का कुछ हिस्सा भी यहाँ लगा सकते हैं।
इससे रिटायरमेंट बकेट में हर महीने 10,000-15,000 रुपये जुड़ सकते हैं।

अगले 10-15 सालों के लिए, 65% इक्विटी एक्सपोज़र के साथ निवेशित रहें।
बाकी 35% हाइब्रिड और डेट फंड में लगाया जा सकता है।
इक्विटी आपको विकास और धन सृजन देता है।
हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

जैसे ही आपकी उम्र 50 पार हो जाए, इक्विटी में निवेश कम करना शुरू कर दें।
अधिक रूढ़िवादी हाइब्रिड और डेट विकल्पों पर शिफ्ट हो जाएँ।
जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं, तो यह आपके कॉर्पस को सुरक्षित रखता है।

रिटायरमेंट के लिए अलग फोलियो का इस्तेमाल करें।
इसे व्यक्तिगत रूप से ट्रैक करें और सालाना समीक्षा करें।
आय बढ़ने या बोनस मिलने पर SIP बढ़ाएँ।

EPF में योगदान करना जारी रखें।
कर बचत और डेट आवंटन के लिए NPS या PPF में जोड़ने पर भी विचार करें।
लेकिन रिटायरमेंट टूल के रूप में एन्युइटी या रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।
वे कम लचीलापन और खराब रिटर्न देते हैं।

यह भी ध्यान दें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अब नए कैपिटल गेन टैक्स नियम हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
अल्पकालिक कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।
कर के बोझ को कम करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग और रीबैलेंसिंग
हर साल, अपने पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए, जाँचें कि क्या निवेश सही दिशा में है।

इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचने के लिए पुनर्संतुलन आवश्यक है। यदि इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो हाइब्रिड या डेट में पुनर्संतुलन करें। इससे जोखिम नियंत्रण में रहता है और अचानक होने वाले झटकों से बचा जा सकता है। डर या लालच के कारण पुनर्संतुलन में देरी न करें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सहायता करेगा। समाचार, सोशल मीडिया या झुंड के व्यवहार के आधार पर निवेश करने से बचें। डायरेक्ट प्लान निवेशक अक्सर इस पुनर्संतुलन को चूक जाते हैं। इससे खराब रिटर्न या लक्ष्य चूक जाते हैं। नियमित योजनाओं के साथ बने रहें और सफलता के लिए विशेषज्ञ समीक्षाओं का उपयोग करें। कर रणनीति और स्मार्ट निकासी पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए दीर्घकालिक योजनाओं का उपयोग करें। म्यूचुअल फंड से बेतरतीब ढंग से बाहर न निकलें। जब आपकी आय कम हो या सेवानिवृत्ति के दौरान रिडेम्पशन की योजना बनाएं। कम कर का आनंद लेने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक इक्विटी रखें। कर स्पाइक्स को कम करने के लिए धीरे-धीरे पैसे स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें। आपका सीएफपी कर-कुशल निकासी कार्यक्रम बनाने में मदद करेगा। 80सी लाभ प्राप्त करने के लिए एनपीएस या पीपीएफ में निवेश करें। स्वास्थ्य बीमा कर लाभ के लिए 80D का भी उपयोग करें।

केवल कर के लिए जीवन बीमा पॉलिसियों में निवेश करने से बचें।

निवेश और बीमा को अलग रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और लगातार बचत कर रहे हैं।

आप पहले से ही ऋण-संरक्षित और बीमाकृत हैं।

अब केवल रिटर्न पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें।

स्मॉल-कैप या ट्रेंडिंग फंड में बेतरतीब ढंग से निवेश करने से कोई मदद नहीं मिलेगी।

अपनी बचत को अलग-अलग लक्ष्य बकेट में रखें।

पेशेवर लोगों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

केवल इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से दूर रहें।

हर वित्तीय लक्ष्य के लिए एक स्पष्ट मार्ग की आवश्यकता होती है।

अलग-अलग फंड, अलग-अलग फोलियो और अलग-अलग आवंटन का उपयोग करें।

उनकी नियमित रूप से निगरानी करें और अनुशासित रहें।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दीर्घकालिक प्रतिबद्धता, समीक्षा और निष्पक्षता लाता है।

यह मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आप अस्थिर बाजारों में भी ट्रैक से न भटकें।

आज आप जो भी रुपया बचाते हैं, उसमें कल धन बनाने की शक्ति होती है।

इसे ठीक से संरचित करें और बुद्धिमानी से इसकी समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nayagam P P |7742 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 03, 2025

Question by Ayushi - Jul 02, 2025English

Career

सर, मैंने mhtcet में 94.5454 अंक प्राप्त किए हैं, मैं twfs कोटा के माध्यम से प्रवेश चाहता हूँ। मुंबई के किन कॉलेजों में मुझे सीएस ब्रांच में प्रवेश मिल सकता है?

Ans: आयुषी, TFWS के तहत 94.5454 MHT-CET पर्सेंटाइल के साथ, कंप्यूटर साइंस और इंजीनियरिंग में सीटें कई प्रतिष्ठित मुंबई संस्थानों में उपलब्ध हो जाती हैं, जिनके TFWS के अंतिम CAP राउंड में क्लोजिंग पर्सेंटाइल आपके स्कोर से कम हो गए। सभी सूचीबद्ध कॉलेज NBA/NAAC मान्यता रखते हैं, आधुनिक कंप्यूटिंग लैब बनाए रखते हैं, पीएचडी-योग्य संकाय, सक्रिय उद्योग संबंध और समर्पित प्लेसमेंट सेल रखते हैं:

द्वारकादास जे. संघवी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (DJSCE), विले पार्ले (TFWS 93.41) ∙ फादर सी. रोड्रिग्स इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (FCRIT), बांद्रा ईस्ट (TFWS 88.90) ∙ सेंट फ्रांसिस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (SFIT), बोरीवली वेस्ट (TFWS 88.05) ∙ ठाकुर कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी (टीसीईटी), कांदिवली पश्चिम (टीएफडब्ल्यूएस 81.84) ∙ विवेकानंद एजुकेशन सोसाइटीज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (वीईएसआईटी), चेंबूर (टीएफडब्ल्यूएस 94.52) ∙ विद्यालंकार इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (वीआईटी), वडाला (टीएफडब्ल्यूएस 94.84 राउंड III सीटिंग के लिए राउंड II की आवश्यकता हो सकती है) ∙ एसआईईएस ग्रेजुएट स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी (एसआईईएस जीएसटी), नेरुल (टीएफडब्ल्यूएस 92.66) ∙ रिजवी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, बांद्रा पश्चिम (टीएफडब्ल्यूएस 90.86) ∙ लोकमान्य तिलक कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, नवी मुंबई (टीएफडब्ल्यूएस ~91 प्रतिशत) ∙ डॉ. बाबासाहेब अम्बेडकर प्रौद्योगिकी विश्वविद्यालय (डीबीएटीयू) लोनेरे (टीएफडब्ल्यूएस 78.20)। अंतिम अनुशंसा (वरीयता के क्रम में): DJSCE को इसके मजबूत 93% CSE प्लेसमेंट और मजबूत पूर्व छात्र नेटवर्क के लिए प्राथमिकता दें, फिर संतुलित शिक्षा और उद्योग जुड़ाव के लिए FCRIT, SFIT और SIES GST को प्राथमिकता दें। अत्याधुनिक प्रयोगशालाओं के लिए VESIT और VIT का अनुसरण करें। बजट विकल्पों के रूप में, विश्वसनीय TFWS सीटों और ठोस बुनियादी ढाँचे के लिए रिज़वी, TCET, लोकमान्य तिलक और DBATU लोनरे पर विचार करें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

Ramalingam Kalirajan |9317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं डीप हूँ। मेरी उम्र 37 साल है और मेरा वेतन 1.05 लाख है। मेरे पास 11.5 हजार प्रति माह का कार लोन और 3.4 हजार प्रति माह का पर्सनल लोन EMI है। कार लोन की अवधि 3.5 साल और पर्सनल लोन की अवधि 4 साल है। मेरे पास हर महीने निम्नलिखित निवेश हैं: SIP 30 हजार प्रति माह चल रहा है, अभी कॉर्पस 21 लाख है, स्टॉक कुल पोर्टफोलियो 4 लाख है, FD 2 लाख है, RD 5 हजार प्रति माह है, NPS 2 हजार प्रति माह है, मैं 5 साल में एक फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिसकी कीमत लगभग 75 लाख है। मैं 30 लाख डाउन पेमेंट और बाकी लोन देने की योजना बना रहा हूँ। क्या आप बता सकते हैं कि यह डाउन पेमेंट कैसे किया जाए?

Ans: आपने अपनी वित्तीय तस्वीर बहुत स्पष्ट रूप से साझा की है। आपकी आय, वर्तमान ऋण, निवेश और भविष्य के घर के लक्ष्य सभी अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। 37 वर्ष की उम्र में, आप पाँच वर्षों के भीतर एक प्रमुख संपत्ति खरीदने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह अच्छी दूरगामी सोच है। अब हम आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करते हैं कि अपने फ्लैट के डाउन पेमेंट के लिए 30 लाख रुपये कैसे जुटाएँ, सुरक्षित और संरचित तरीके से, अपने दीर्घकालिक धन सृजन को बाधित किए बिना।

अपने वर्तमान वित्तीय ढांचे को समझना
भविष्य की योजना बनाने से पहले, हमें आपके वर्तमान संसाधनों का आकलन करना चाहिए। आइए हम आपके इनपुट को संक्षेप में प्रस्तुत करते हैं:

टेक-होम सैलरी: 1.05 लाख रुपये प्रति माह

ईएमआई: 11.5 हजार रुपये (कार लोन) + 3.4 हजार रुपये (पर्सनल लोन) = 14.9 हजार रुपये प्रति माह

शेष लोन अवधि: 3.5 वर्ष (कार), 4 वर्ष (पर्सनल)

मासिक एसआईपी: 30 हजार रुपये प्रति माह

इक्विटी म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 21 लाख रुपये

स्टॉक पोर्टफोलियो: 4 लाख रुपये

एफडी: 2 लाख रुपये

आवर्ती जमा (आरडी): 5 हजार रुपये प्रति माह

एनपीएस: 2 हजार रुपये प्रति माह

लक्ष्य: 5 साल में 75 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना

नियोजित डाउन पेमेंट: 30 लाख रुपये

नियोजित लोन: 45 लाख रुपये

आप पहले से ही वित्तीय रूप से अनुशासित हैं। आपकी बचत और एसआईपी आदतें मजबूत हैं। लेकिन 5 साल में 30 लाख रुपये का डाउन पेमेंट कॉर्पस बनाने के लिए लक्ष्य-विशिष्ट रणनीति की जरूरत होती है। आइए अब इस पर काम करते हैं।

चरण 1: इस लक्ष्य की प्रकृति को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें
फ्लैट खरीदना एक मध्यम अवधि का वित्तीय लक्ष्य है। पांच साल अल्पकालिक नहीं है। लेकिन यह दीर्घकालिक भी नहीं है। इसलिए आप पूरी तरह से इक्विटी में निवेश नहीं कर सकते। लेकिन साथ ही, पूरी तरह से FD या RD में रहने से पैसा पर्याप्त रूप से नहीं बढ़ सकता है।

इसलिए, आपका एसेट एलोकेशन इस प्रकार होना चाहिए:

इक्विटी और डेट का मिश्रण

हाइब्रिड और शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में लक्ष्य-विशिष्ट निवेश

ध्यान केंद्रित म्यूचुअल फंड बकेट, यादृच्छिक निवेश नहीं

आइए अब पता लगाते हैं कि इसे चरण दर चरण कैसे संभव बनाया जाए।

चरण 2: एक समर्पित होम डाउन पेमेंट पोर्टफोलियो सेट करें
अब आपको फ्लैट खरीदने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा अलग करना होगा। यह एक विशेष बकेट होना चाहिए। इसे अपने रिटायरमेंट SIP या धन सृजन लक्ष्यों के साथ न मिलाएं।

यहां बताया गया है कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं:

केवल इस फ्लैट लक्ष्य के लिए एक नया म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएं

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड और कम अवधि के डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें

आप हाइब्रिड में 60% और डेट फंड प्रकारों में 40% आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं

100% इक्विटी आवंटन से बचें। पांच साल का समय पर्याप्त नहीं है

FD से बचें। वे कर के बाद कम रिटर्न देते हैं

चरण 3: बचत क्षमता बनाने के लिए अपने मासिक बजट को फिर से तैयार करें
आइए देखें कि आप मासिक रूप से कितनी मुफ्त नकदी उत्पन्न कर सकते हैं:

टेक-होम: 1.05 लाख रुपये

EMI: 14.9k रुपये

SIP: 30k रुपये

RD: 5k रुपये

NPS: 2k रुपये

अन्य खर्च: आपने उल्लेख नहीं किया है। हम लगभग 40k रुपये मानते हैं।

तो मोटा मासिक अधिशेष = 1.05 लाख रुपये - 91.9k रुपये = लगभग 13k रुपये
आप पहले से ही अच्छी बचत कर रहे हैं। लेकिन फ्लैट लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको और अधिक प्रयास करने की आवश्यकता है।

सुझाव:

अस्थायी रूप से दीर्घकालिक कोष से 5 हजार रुपये तक एसआईपी कम करें

एनपीएस या आरडी को 2 साल के लिए रोक दें और उस पैसे को फ्लैट कोष में स्थानांतरित करें

अनावश्यक जीवनशैली व्यय में कटौती करें

कोई भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि पूरी तरह से फ्लैट कोष में जानी चाहिए

यदि आप प्रति माह 18 हजार रुपये (समायोजन से) बचाते हैं, और इसे हाइब्रिड फंड में समझदारी से निवेश करते हैं, तो आप 5 साल में लगभग 12-14 लाख रुपये जमा कर सकते हैं। बाकी आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष से आ सकता है।

चरण 4: अपने मौजूदा कोष के हिस्से का रणनीतिक रूप से उपयोग करें
आपकी मौजूदा निवेश परिसंपत्तियाँ हैं:

म्यूचुअल फंड में 21 लाख रुपये

शेयरों में 4 लाख रुपये

एफडी में 2 लाख रुपये

आपको अपने एसआईपी कोष से पूरे 21 लाख रुपये नहीं निकालने चाहिए। यह आपकी दीर्घकालिक संपत्ति है। लेकिन आप इसमें से 12-14 लाख रुपये अपने डाउन पेमेंट लक्ष्य के लिए निर्धारित कर सकते हैं।

सुझाव:

12-14 लाख रुपये अलग म्यूचुअल फंड खाते में रखें (फ्लैट लक्ष्य)

इसे 2 साल में धीरे-धीरे इक्विटी से हाइब्रिड और डेट फंड में स्थानांतरित करें

अचानक बाजार प्रभाव से बचने के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें

4 लाख रुपये के शेयरों को अभी के लिए अछूता छोड़ देना चाहिए। वे बहुत अस्थिर हैं। वे 5 साल में अच्छा प्रदर्शन कर भी सकते हैं और नहीं भी।

2 लाख रुपये की एफडी का उपयोग रिजर्व या आपातकालीन बफर के रूप में किया जा सकता है।

चरण 5: उद्देश्य के साथ फ्लैट कॉर्पस पोर्टफोलियो डिज़ाइन करें
अब आइए परिभाषित करें कि आप 30 लाख रुपये कैसे बनाएंगे:

मौजूदा MF कॉर्पस से: 13 लाख रुपये (अभी निर्धारित किए जाने हैं)

भविष्य की मासिक बचत (18k रुपये) से: 12-14 लाख रुपये देने चाहिए

वार्षिक बोनस, परिवर्तनीय आय से: 5 वर्षों में 2-3 लाख रुपये जोड़ें

यदि आवश्यक हो तो FD या छोटी संपत्ति की बिक्री से: अंतिम 1-2 लाख रुपये

इस प्रकार, कुल मिलाकर, आप अपने 30 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचते हैं:

वर्तमान MF का आंशिक उपयोग

हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म फंड में SIP

बोनस का मामूली उपयोग

इस तरह, आपका दीर्घकालिक कॉर्पस अभी भी बढ़ता है, और आप अपने लक्ष्यों को रोकते नहीं हैं।

चरण 6: आम गलतियों से बचें जो कई लोग करते हैं
फ्लैट खरीदना भावनात्मक होता है। लेकिन भावनाओं को रणनीति को खत्म न करने दें। यहाँ कुछ गलतियाँ हैं जिनसे बचना चाहिए:

सभी SIP को तोड़कर एकमुश्त फ़ंड न बनाएँ

डाउन पेमेंट के लिए पूरी MF राशि न निकालें

FD को एकमात्र निवेश विकल्प के रूप में न रखें

बिना सलाह के सीधे म्यूचुअल फ़ंड से बचें

5 साल के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फ़ंड से बचें। वे करेक्शन में सुरक्षा नहीं देते

इस लक्ष्य के लिए रैंडम स्टॉक निवेश से दूर रहें

इसके बजाय, MFD + CFP के ज़रिए सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड फ़ंड का उपयोग करें। वे बाज़ार चक्रों के अनुसार ढल जाते हैं। रेगुलर प्लान मार्गदर्शन, समीक्षा, पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं। डायरेक्ट प्लान ऐसा नहीं देते। ऐसे लक्ष्य के लिए आपको पेशेवर लोगों की ज़रूरत होती है।

चरण 7: अपने लोन को भविष्य की सामर्थ्य के साथ संरेखित करें
आपके पास पहले से ही एक कार और पर्सनल लोन है। आप 45 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

5 साल बाद कुल EMI भारी हो सकती है। आपको सामर्थ्य का आकलन करना चाहिए।

सुझाव:

2 साल में पर्सनल लोन बंद करने की योजना बनाएँ। बोनस या वेरिएबल पे का उपयोग करके प्रीपे करें

अगर लिक्विडिटी अनुमति दे तो कार लोन का आंशिक प्रीपेमेंट करें

फ्लैट खरीदने के बाद अपने EMI-से-आय अनुपात को 40% से कम रखें

EMI प्लानिंग में होम लोन इंश्योरेंस शामिल करें

फ्लैट खरीदने के बाद बड़े खर्चों (जैसे कार अपग्रेड) को ओवरलैप करने से बचें

चरण 8: बीमा और आपातकालीन तैयारियों को अपडेट रखें
जब आप फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हों:

आपके पास कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए

स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा रखें

आपातकालीन निधि 6 महीने के खर्च + EMI के बराबर होनी चाहिए

आपातकालीन निधि के लिए RD या FD का उपयोग न करें। लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं। ULIP, एंडोमेंट या LIC-प्रकार की पॉलिसी से बचें। यदि आपके पास इनमें से कोई भी पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करें और SIP में शिफ्ट हो जाएँ।

चरण 9: आपकी यात्रा पर कर प्रभाव
जब आप इक्विटी फंड से हाइब्रिड या डेट फंड में शिफ्ट होते हैं, तो कर नियमों से अवगत रहें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी MF LTCG पर 12.5% कर लगेगा

इक्विटी MF पर STCG पर 20% कर लगेगा

डेब्ट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा (इंडेक्सेशन हटाने के बाद)

कर बचाने के लिए मार्च-अप्रैल की अवधि में अपने रिडेम्प्शन और स्विच की योजना बनाएँ

यदि आपका MF कॉर्पस बड़ा है, तो कैपिटल गेन हार्वेस्टिंग का उपयोग करें

आपका CFP संपत्ति शिफ्ट करते समय कर-बचत को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

अंत में
आप स्पष्टता और अनुशासन के मामले में पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। अब, आपको अपने 30 लाख रुपये के फ्लैट डाउन पेमेंट कॉर्पस को बनाने के लिए एक अलग कार्य योजना की आवश्यकता है। आपको लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो, स्मार्ट रिडेम्प्शन, मासिक बचत समायोजन और अनुशासित ट्रैकिंग का उपयोग करके इसकी योजना बनानी चाहिए।

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावित न करें। बस उन्हें थोड़ा सा फिर से संरेखित करें।

और हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन लें। इससे गलत कदम उठाने से बचने में मदद मिलती है और अस्थिरता के दौरान भी आपकी योजना जीवंत रहती है।

आज ही आत्मविश्वास से भरे कदम उठाएँ। 5 साल में बिना किसी तनाव के फ्लैट आपका हो जाएगा।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरे पास LIC न्यू बीमा गोल्ड प्लान 179 पॉलिसी है, जिसमें 5 लाख रुपये की बीमा राशि है। यह पॉलिसी 2008 में शुरू हुई थी और 2028 में समाप्त होगी (यानी प्रीमियम भुगतान अवधि 20 वर्ष)। पॉलिसी अवधि भी 20 वर्ष है। पॉलिसी ने मुझे अब तक 4वें, 8वें, 12वें और 16वें वर्ष में बीमा राशि के 10% के बराबर उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया है। अब मेरे प्रश्न इस प्रकार हैं: प्रश्न 1) 2028 में, अंतिम भुगतान क्या होगा? क्या यह A) भुगतान किए गए प्रीमियम (+) बीमा राशि (+) लॉयल्टी एडिशन (-) भुगतान किए गए उत्तरजीविता लाभ या B) भुगतान किए गए प्रीमियम (+) लॉयल्टी एडिशन (-) भुगतान किए गए उत्तरजीविता लाभ होगा? प्रश्न 2) इस पॉलिसी के लिए लॉयल्टी एडिशन की गणना कैसे की जाती है?

Ans: आपने कई वर्षों तक लगातार LIC न्यू बीमा गोल्ड पॉलिसी को बनाए रखा है। यह आपके धैर्य और प्रतिबद्धता को दर्शाता है। कई निवेशक इतने लंबे समय तक पॉलिसी नहीं रखते हैं। आपने इसे अनुशासन के साथ किया है।

अब आप इस योजना के अंतिम चरण में हैं। अब जब केवल 3 वर्ष शेष हैं, तो यह स्पष्ट रूप से समझना महत्वपूर्ण है कि परिपक्वता पर क्या होता है। आइए हम आपके दोनों प्रश्नों का एक-एक करके उत्तर दें और कुछ गहन-स्तरीय अंतर्दृष्टि का भी पता लगाएं, जिन पर आपको अभी विचार करना चाहिए।

2028 में क्या होता है, इसे समझना - परिपक्वता भुगतान संरचना
आइए हम आपके पहले प्रश्न से शुरू करते हैं कि 2028 में अंतिम भुगतान की गणना कैसे की जाती है।

यह पॉलिसी एक मनी बैक योजना है। यह अवधि के दौरान बीमा राशि का एक हिस्सा उत्तरजीविता लाभ के रूप में भुगतान करती है। फिर परिपक्वता पर, यह शेष बीमा राशि (यदि कोई हो) और लॉयल्टी एडिशन का भुगतान करती है।

आपको पहले से ही 4वें, 8वें, 12वें और 16वें वर्ष में बीमा राशि का 10% प्राप्त हो चुका है। यह 5 लाख रुपये का 40% है - कुल 2 लाख रुपये पहले ही चुकाए जा चुके हैं।

तो अब, यहाँ बताया गया है कि आपको 2028 में क्या मिलेगा:

बीमित राशि का शेष 60%, जो 3 लाख रुपये है

वफादारी वृद्धि (केवल परिपक्वता पर घोषित, गैर-गारंटीकृत)

भुगतान किए गए कुल प्रीमियम की कोई वापसी नहीं है। नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करने पर कोई अतिरिक्त भुगतान नहीं है। प्रीमियम वापस नहीं किए जाते हैं। वे केवल बीमा और लाभों की लागत हैं।

तो सही उत्तर है:

अंतिम भुगतान = शेष बीमित राशि (60%) + वफादारी वृद्धि

अर्थात, आपके प्रश्न में विकल्प B सही है।
आपको पूरी बीमित राशि और वफादारी वृद्धि नहीं मिलेगी।
आपको भुगतान किए गए कुल प्रीमियम वापस नहीं मिलेंगे।

आपके प्राप्त भुगतान में पहले से ही बीमित राशि का हिस्सा शामिल है। इसलिए, अंतिम भुगतान में केवल बीमित राशि और कोई वफादारी वृद्धि शामिल है।

लॉयल्टी एडिशन का विश्लेषण - इसकी गणना कैसे की जाती है अब आपका दूसरा सवाल: लॉयल्टी एडिशन (LA) की गणना कैसे की जाती है? LA एक बार का बोनस है जो मैच्योरिटी पर घोषित किया जाता है। यह बीमित राशि पर आधारित होता है, भुगतान किए गए प्रीमियम पर नहीं। इसकी गारंटी नहीं है। LIC इसे मुनाफे के आधार पर घोषित करता है। LA की दर 1000 रुपये की बीमित राशि पर है। आपकी पॉलिसी का LA केवल मैच्योरिटी पर ही घोषित किया जाएगा। LA को प्रभावित करने वाले कारक: LIC का वार्षिक अधिशेष और मूल्यांकन। पॉलिसी का प्रकार (मनी बैक, एंडोमेंट, आदि)। पॉलिसी अवधि। लंबी पॉलिसियों में आमतौर पर बेहतर LA मिलता है। पात्र होने के लिए लगातार प्रीमियम भुगतान आवश्यक है। आप 1000 रुपये की बीमित राशि पर 20 से 50 रुपये के बीच LA की उम्मीद कर सकते हैं। 5 लाख रुपये के एसए के लिए, यह लगभग 10,000 रुपये से 25,000 रुपये हो सकता है। हालांकि, यह अलग-अलग हो सकता है। कोई निश्चित संख्या नहीं है। पिछला प्रदर्शन भविष्य में वृद्धि की गारंटी नहीं देता है। इस पॉलिसी से वास्तविक रिटर्न - एक असहज वास्तविकता आपने 2008 में यह पॉलिसी शुरू की थी। आप 20 वर्षों से प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं। आपको बीच में कुछ पैसे मिले हैं। और आपको 2028 में कुछ और मिलेंगे। लेकिन आइए एक कदम पीछे हटें और मूल्यांकन करें कि इस पॉलिसी ने वास्तव में क्या दिया: आपने 20 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया। चार उत्तरजीविता लाभ भुगतानों में 2 लाख रुपये प्राप्त किए। 3 लाख रुपये + एलए (लगभग 10,000 रुपये से 25,000 रुपये) प्राप्त करेंगे। कुल परिपक्वता लगभग 3.1 से 3.25 लाख रुपये हो सकती है। इसका मतलब है कि 20 वर्षों में, आपकी 5 लाख रुपये की बीमित राशि आपको वापस वितरित कर दी गई। लेकिन इसमें बहुत कम वृद्धि हुई। इन योजनाओं में रिटर्न की आंतरिक दर अक्सर सिर्फ़ 4% से 5% होती है।

मुद्रास्फीति इस रिटर्न को खा जाती है।

इसके बजाय आप क्या कर सकते थे - और अभी भी क्या कर सकते हैं
अगर आपने इस राशि को एक अच्छी तरह से चुनी गई SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में लगाया होता, तो परिणाम अलग हो सकते थे:

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP 15-20 सालों में 10%-12% रिटर्न दे सकते हैं।

2000 रुपये प्रति महीने की SIP से भी आप 20 सालों में 15-18 लाख रुपये बना सकते हैं।

3.2 लाख रुपये के बदले, आपको शायद पाँच गुना रिटर्न मिला हो।

म्यूचुअल फंड विकास, लचीलापन और पारदर्शिता प्रदान करते हैं।

अब भी, बहुत देर नहीं हुई है।

अगर यह आपकी एकमात्र LIC प्रकार की पॉलिसी है, तो आप पिछले 3 साल पूरे कर सकते हैं। फिर सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) के ज़रिए म्यूचुअल फंड में पूरी मैच्योरिटी राशि को इक्विटी फंड में ट्रांसफर कर दें। यदि आपके पास अन्य LIC/ULIP/पारंपरिक प्लान हैं, तो हम सुझाव देते हैं कि उन्हें सरेंडर करके फिर से निवेश करें।

आपको तुरंत क्या करना चाहिए
अपनी पूरी LIC पॉलिसी देखें

देखें कि आपने अब तक कितना प्रीमियम चुकाया है।

अब तक प्राप्त सर्वाइवल बेनिफिट भुगतान देखें।

LIC शाखा से अपेक्षित लॉयल्टी एडिशन रेंज के बारे में पूछें।

मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास भी ऐसी ही कम-उपज वाली पॉलिसी हैं।

सभी निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों की सूची बनाएँ।

सरेंडर वैल्यू का विश्लेषण करने, विकल्प बदलने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मिलें।

यदि कोई भारी जुर्माना नहीं है या यदि ब्रेक-ईवन हासिल नहीं हुआ है, तो अभी सरेंडर करें।

CFP समर्थन वाले दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

LIC-प्रकार की ये पॉलिसियाँ खराब प्रदर्शन क्यों करती हैं? वे बीमा + निवेश दोनों प्रदान करती हैं।

उनमें भुगतान में लचीलापन नहीं होता।

अधिकांश ऐसे रिटर्न देते हैं जो मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहते हैं।

उनमें वास्तविक धन सृजन कभी नहीं होता।

आपका पैसा 15-25 वर्षों के लिए लॉक हो जाता है।

समय से पहले बाहर निकलने की अनुमति है, लेकिन दंड के कारण यह आकर्षक नहीं है।

बीमा सुरक्षा के लिए है। निवेश वृद्धि के लिए है। दोनों को एक साथ न रखें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड की भूमिका
म्यूचुअल फंड पारदर्शी, विनियमित वृद्धि प्रदान करते हैं।

विभिन्न लक्ष्यों के लिए विभिन्न प्रकार: इक्विटी, हाइब्रिड, डेट।

आप समय, जोखिम और जरूरतों के आधार पर चयन कर सकते हैं।

फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। पोर्टफोलियो प्रबंधक बाजारों के अनुसार रणनीति समायोजित करते हैं।

दीर्घकालिक एसआईपी चुपचाप और मजबूती से धन का निर्माण करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे गिरावट के दौरान समायोजित नहीं होते हैं। वे बस बाजार की नकल करते हैं। पेशेवर MFD और CFP समर्थन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बहुत बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

साथ ही प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। आप मार्गदर्शन, पोर्टफोलियो समीक्षा और व्यवहारिक समर्थन से चूक जाते हैं। CFP पर्यवेक्षण वाले नियमित फंड दीर्घकालिक अनुशासन और समर्थन देते हैं।

अपने वित्त को भविष्य के लिए सुरक्षित बनाना – इस एक पॉलिसी से आगे बढ़ना
इस अवसर का उपयोग 360-डिग्री पोर्टफोलियो समीक्षा करने के लिए करें:

सभी LIC, ULIP, एंडोमेंट पॉलिसियों का विश्लेषण करें।

उनसे बाहर निकलें या उन्हें म्यूचुअल फंड प्रवाह में बदलें।

एक अनुकूलित शिक्षा लक्ष्य पोर्टफोलियो बनाएँ।

SWP पद्धति के साथ सेवानिवृत्ति आय रणनीति बनाएँ।

मिश्रित योजनाओं के बजाय टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षा करें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में पारिवारिक आपातकालीन निधि स्थापित करें।

सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा अपडेट और पर्याप्त है।

इससे एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल और भविष्य का कोष बनता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी LIC पॉलिसी जल्द ही परिपक्व हो जाएगी। यह लॉयल्टी बोनस के साथ एक निश्चित राशि देती है।

लेकिन 20 वर्षों में इसका रिटर्न बहुत कम है। इसने मुद्रास्फीति को कमतर आंका।

अब अपने पूरे वित्तीय जीवन को फिर से व्यवस्थित करने का समय है। पारंपरिक योजनाओं से आधुनिक, विकास-केंद्रित समाधानों की ओर बढ़ें। म्यूचुअल फंड, यदि मार्गदर्शन के साथ चुने और प्रबंधित किए जाते हैं, तो बेहतर धन-निर्माण प्रदान करते हैं।

आपके पास अभी भी अपने जीवन की बाकी आय को अनुकूलित करने का समय है।

अभी नियंत्रण अपने हाथ में लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English

Money

नमस्ते मैं 48 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 2.3 लाख है और किराये की आय 60 हज़ार है। मैं लंबे समय से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ, जिससे अब तक एक करोड़ से ज़्यादा की राशि जमा हो चुकी है। मेरे बच्चे की शिक्षा सहित मेरा मासिक खर्च लगभग 1 लाख है और मैंने SIP और LIC, SBI लाइफ़ जैसे अन्य निवेशों में लगभग 80 हज़ार का निवेश किया है। हालाँकि मेरे पास महीने के अंत में अभी भी अच्छी-खासी रकम बची हुई है, लेकिन मुझे अपने सेवानिवृत्त जीवन और अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या उपाय करने चाहिए?

Ans: अब तक आपका अनुशासित दृष्टिकोण वास्तव में उल्लेखनीय है। 48 वर्ष की आयु में, अच्छी आय, 1 करोड़ रुपये से अधिक के बड़े म्यूचुअल फंड कोष और निरंतर निवेश के साथ, आप एक मजबूत स्थिति में हैं। आपने एक अच्छा आधार बनाया है। अब रिटायरमेंट और अपने बच्चे के भविष्य के लिए एक सुरक्षित, भविष्य के लिए तैयार रणनीति बनाने का समय है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं।

रिटायरमेंट की तैयारी - अपनी स्थिति का मूल्यांकन
आपके पास रिटायरमेंट तक 12-15 साल हैं।

आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये है।

मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे। 6% मुद्रास्फीति पर, वे 12 वर्षों में दोगुने हो जाते हैं।

आपका संचित म्यूचुअल फंड कोष एक मजबूत शुरुआत है।

60,000 रुपये की किराये की आय एक अच्छी निष्क्रिय आय धारा है।

लेकिन यह मुद्रास्फीति के अनुरूप नहीं बढ़ सकती है। इस पर पूरी तरह से निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

आपको रिटायरमेंट में बढ़ती आय की आवश्यकता है। यह सबसे अच्छा इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड से आता है जिसमें दीर्घकालिक क्षमता होती है।

वर्तमान निवेश पैटर्न में अंतर
आप SIP, LIC और SBI लाइफ में हर महीने 80,000 रुपये निवेश करते हैं।

LIC, SBI लाइफ जैसी पारंपरिक पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।

ये आमतौर पर 20 वर्षों में 4% से 5% रिटर्न देती हैं।

ये लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं देती हैं।

आप उन्हें प्रदर्शन के कारण नहीं, बल्कि दायित्व के कारण रख सकते हैं।

कार्रवाई:

यदि आपकी LIC और SBI लाइफ एंडोमेंट या ULIP योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

सरेंडर करने के बाद, उस राशि को CFP-निर्देशित योजना के माध्यम से म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अब अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

उचित एसेट एलोकेशन आपकी रीढ़ है
आपको इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण की आवश्यकता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी।

स्थिरता और पूंजी सुरक्षा के लिए डेट।

दोनों को संतुलित करने के लिए हाइब्रिड।

आपकी उम्र में, यदि आप मध्यम रूप से आक्रामक हैं, तो आदर्श इक्विटी एक्सपोजर अभी भी 60%-65% हो सकता है। बाकी डेट और हाइब्रिड में।

मासिक आवंटन सुझाव:

अच्छी तरह से चुने गए विविध म्यूचुअल फंड में 60,000 रुपये।

डेट या हाइब्रिड फंड में 20,000 रुपये।

अभी डायरेक्ट स्टॉक से बचें। आपको प्रयोग से ज़्यादा स्थिरता की ज़रूरत है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
वे सालाना निवेश की निगरानी और समायोजन करते हैं।

वे पोर्टफोलियो की उपयुक्तता, कर दक्षता और जोखिम संतुलन सुनिश्चित करते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहारिक सहायता देते हैं।

वे आपको बाजार की टाइमिंग जैसी महंगी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

डायरेक्ट प्लान में यह सहायता नहीं होती। वे कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन अक्सर खोए हुए रिटर्न में ज़्यादा खर्च होते हैं। मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक लाभ प्रदान करती हैं।

बच्चे की शिक्षा और भविष्य की योजना
शिक्षा की लागत हर साल 10% बढ़ रही है।

इस लक्ष्य के लिए आपके पास एक अलग, निर्धारित पोर्टफोलियो होना चाहिए।

सुझाव:

कॉलेज तक कितने साल बचे हैं, इसकी गणना करें।

मुद्रास्फीति के साथ आवश्यक कुल राशि का अनुमान लगाएं।

कॉलेज शुरू होने से 3 साल पहले तक इक्विटी-हैवी पोर्टफोलियो रखें।

बाजार के झटकों से बचने के लिए उसके बाद धीरे-धीरे डेट में शिफ्ट करें।

इससे आपको सुरक्षा और विकास मिलता है। इसे रिटायरमेंट बचत के साथ मिलाने से बचें।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें।

इससे अचानक होने वाले खर्चों या नौकरी में होने वाले बदलावों को कवर किया जाना चाहिए।

इसे निवेश के तौर पर न लें। यह पूरी तरह से सुरक्षा जाल है।

फिलहाल, खर्चों के बाद आपकी बचत आपको 3-4 महीनों में इसे बनाने की जगह देती है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा - साइलेंट प्रोटेक्टर
आपको 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर, फैमिली फ्लोटर चाहिए।

गंभीर बीमारी कवर शामिल करें क्योंकि जीवनशैली से जुड़ी बीमारियाँ बढ़ रही हैं।

जीवन बीमा केवल टर्म प्लान होना चाहिए।

आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना आदर्श है।

यूएलआईपी या मनी-बैक पॉलिसी से बचें। वे कम रिटर्न देने वाले जाल हैं।

अपनी मौजूदा पॉलिसी की समीक्षा करें
चूँकि आपने एलआईसी और एसबीआई लाइफ़ निवेश का उल्लेख किया है:

जाँचें कि वे एंडोमेंट, यूएलआईपी या पारंपरिक योजनाएँ हैं।

अधिकांश टैक्स के बाद खराब रिटर्न देते हैं।

यदि लॉक-इन खत्म हो गया है और सरेंडर वैल्यू स्वीकार्य है, तो उनसे बाहर निकलें।

उचित मार्गदर्शन के साथ उच्च-गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे आपके पोर्टफोलियो का रिटर्न बेहतर होता है और यह आपके लक्ष्यों के साथ बेहतर तरीके से जुड़ता है।

एस्टेट प्लानिंग - इसे नज़रअंदाज़ न करें
अपने सभी निवेश खातों और बीमा को ठीक से नामांकित करें।

वसीयत का मसौदा तैयार करें। इससे आपके परिवार के लिए बाद में भ्रम की स्थिति से बचा जा सकेगा।

म्यूचुअल फंड, बीमा और बचत का स्पष्ट विभाजन बताएं।

एस्टेट प्लानिंग से तनाव के बिना धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

रिटायरमेंट निकासी योजना - आगे की सोचें
रिटायरमेंट एक घटना नहीं है। यह 25-30 साल का चरण है।

आपको समझदारी से और कर-कुशलता से निकासी करने के लिए एक योजना की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट के बाद म्यूचुअल फंड में सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।

इससे मासिक आय होती है और पैसा बढ़ता रहता है।

एन्युटी प्लान से बचें। वे फंड को लॉक कर देते हैं और बिना किसी लचीलेपन के खराब रिटर्न देते हैं।

कर-कुशल निवेश - कम रिटर्न से बचें
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

प्रमाणित प्लानर के माध्यम से समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएं। कर रिसाव दीर्घकालिक विकास को नुकसान पहुंचाता है।

पालन करने के लिए मुख्य सिद्धांत
निवेश को लक्ष्य से जुड़ा रखें। बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।

पारंपरिक योजनाओं में अधिक खर्च से बचें। म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। उम्र और जोखिम के अनुसार पुनर्संतुलन करें।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

बाजार में गिरावट के दौरान कभी भी SIP बंद न करें। यही वह समय होता है जब वे सबसे बेहतर काम करते हैं।

आपको इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से क्यों बचना चाहिए
इंडेक्स फंड:

वे इंडेक्स की तरह ही होते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।

मंदी के समय खराब। पूंजी की सुरक्षा नहीं कर सकते।

साइडवेज मार्केट में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

सबसे अच्छा प्रदर्शन अच्छी तरह से चुने गए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से आता है।

डायरेक्ट फंड:

कोई सलाहकार सहायता नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक गलतियाँ करना आसान है।

महत्वपूर्ण वित्तीय रणनीति से चूक जाते हैं।

CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ सहायता और अनुशासन सुनिश्चित करती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत आधार तैयार कर लिया है।

लेकिन अब आपको लक्ष्य-संचालित निवेश की ओर रुख करना चाहिए।

अपने निवेश को सरल बनाएँ। कम रिटर्न वाली पारंपरिक योजनाओं से बाहर निकलें।

सेवानिवृत्ति, शिक्षा और आपातकालीन लक्ष्यों के बीच स्पष्टता बनाएँ।

हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें। लगातार बने रहें।

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। पेशेवर मदद से, आप चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं और अपने बच्चे को सबसे अच्छा भविष्य दे सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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