नमस्ते, मुझे टैक्स के बाद 5 करोड़ रुपये मिले हैं। मुझे सही निवेश करने के लिए आपके मार्गदर्शन की आवश्यकता है ताकि मुझे 3 से 4 लाख रुपये प्रति माह मिल सकें।

Ans: आपने बहुत बड़ी संपत्ति अर्जित की है। कर के बाद 5 करोड़ रुपये प्राप्त करना एक बड़ी उपलब्धि है। 3-4 लाख रुपये प्रति माह की चाहत यह दर्शाती है कि आप विकास और सुरक्षा दोनों चाहते हैं। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर यह संभव है। सही कदमों से आप अपनी पूँजी की सुरक्षा कर सकते हैं और नियमित आय का सृजन कर सकते हैं।

● 5 करोड़ रुपये के लिए स्पष्ट उद्देश्य निर्धारित करें
– जीवन के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से तय करें।
– क्या आय ही आपका एकमात्र लक्ष्य है या आप धन को भी बढ़ाना चाहते हैं?
– क्या आपके आश्रित हैं या बच्चों का भरण-पोषण करना है?
– क्या आप अगली पीढ़ी को धन हस्तांतरित करना चाहते हैं?
– यदि उद्देश्य स्पष्ट है, तो योजना बनाना आसान हो जाता है।
– स्पष्टता की कमी भ्रम और भय-आधारित निवेश को जन्म देती है।

● सारा पैसा बचत या FD में न रखें
– बचत खाते से कम रिटर्न मिलता है।
– FD रिटर्न स्लैब के अनुसार कर योग्य होते हैं।
– लंबी अवधि में, FD मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएँगे।
– इसके अलावा, FD लचीलापन या धन वृद्धि नहीं देता है।
– इसके बजाय, समय-सीमा के आधार पर समझदारी से निवेश करें।
– निर्धारित आय और वृद्धि बकेट वाले म्यूचुअल फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।

● दो मुख्य बकेट बनाएँ - आय और वृद्धि
– आय बकेट मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करती है।
– वृद्धि बकेट भविष्य की आय की रक्षा करती है।
– आय के लिए लगभग 2.5 करोड़ रुपये का उपयोग करें।
– शेष 2.5 करोड़ रुपये वृद्धि के लिए उपयोग करें।
– इस तरह, आप आय का आनंद लेते हैं और पूंजी सुरक्षित रखते हैं।

● 3-4 लाख रुपये की मासिक आय - योजना की आवश्यकता है
– पूंजी से बेतरतीब ढंग से निकासी न करें।
– म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) बनाएँ।
– SWP कर-कुशल नियमित आय प्रदान करता है।
– हाइब्रिड, इक्विटी बचत और कंजर्वेटिव एलोकेशन फंडों का मिश्रण चुनें।
– ये पूँजी को बहुत तेज़ी से प्रभावित किए बिना स्थिर मासिक भुगतान देते हैं।

● मासिक लाभांश योजनाओं से बचें
– मासिक लाभांश म्यूचुअल फंड योजनाएँ विश्वसनीय नहीं होती हैं।
– लाभांश की गारंटी नहीं होती है।
– फंड हाउस इन्हें कभी भी बंद कर सकता है।
– साथ ही, लाभांश पर कर आपके हाथ में होता है।
– ग्रोथ ऑप्शन फंडों से SWP करना बेहतर है।
– इससे बेहतर रिटर्न और बेहतर टैक्स प्लानिंग मिलती है।

● ग्रोथ बकेट – आपकी वास्तविक सुरक्षा
– ग्रोथ फंडों में 2.5 करोड़ रुपये रखें।
– ये फंड वर्षों में धीरे-धीरे बढ़ेंगे।
– लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप इक्विटी म्यूचुअल फंडों का उपयोग करें।
– मल्टी-एसेट फंड और हाइब्रिड इक्विटी फंड भी शामिल करें।
– इस ग्रोथ बकेट से 5-7 साल बाद ही पैसे निकालें।
- यह बाद में इनकम बकेट को फिर से भर देगा।
- इस तरह, आपकी भविष्य की आय सुरक्षित रहती है।

● इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें
- इंडेक्स फंड गिरते बाजार में सुरक्षा नहीं दे सकते।
- वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
- खराब शेयरों को हटाने का कोई मौका नहीं।
- एक्टिव फंड बेहतर शोध और विशेषज्ञ निर्णय देते हैं।
- 5-10 वर्षों में, एक्टिव फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
- आपकी संपत्ति पेशेवर प्रबंधन की हकदार है।

● डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें - मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें
- डायरेक्ट फंड कोई मदद या समीक्षा नहीं देते।
- आप गलत फंड या गलत मिश्रण चुन सकते हैं।
- अगर फंड खराब प्रदर्शन करता है तो कोई भी आपको सूचित नहीं करेगा।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है।
– आपको मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और कर सलाह मिलती है।
– नियमित फंड की कम लागत मन की शांति देती है।

● एन्युइटी या मासिक बीमा योजनाओं पर कभी विचार न करें
– एन्युइटी आपके पैसे को हमेशा के लिए लॉक कर देती हैं।
– ये बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– कोई मुद्रास्फीति समायोजन नहीं।
– कोई तरलता या निकासी विकल्प नहीं।
– आप लचीलापन और विकास खो देते हैं।
– साथ ही, आप उत्तराधिकारियों को आसानी से धन नहीं दे सकते।

● सुरक्षित प्रवेश के लिए एसटीपी का उपयोग करें
– एक साथ 5 करोड़ रुपये का निवेश न करें।
– लिक्विड फंड से शुरुआत करें।
– 12 महीनों के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें।
– इससे बाजार समय के जोखिम से बचा जा सकता है।
– यह सहज प्रवेश और लागत औसत प्रदान करता है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान आप सुरक्षित रहते हैं।

● आपातकालीन निधि अलग रखें
– लिक्विड फंड में 20-30 लाख रुपये अलग रखें।
– किसी भी पारिवारिक चिकित्सा, यात्रा या बड़ी ज़रूरत के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– इसके लिए निवेश बकेट को न छुएँ।
– इससे आपको निवेशित रहने का विश्वास मिलता है।
– इस राशि को कम जोखिम वाले अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।

● रियल एस्टेट में निवेश न करें
– रियल एस्टेट बड़ी पूँजी को रोक लेता है।
– इसमें किराये की आय कम होती है।
– ख़रीद-बिक्री धीमी होती है।
– क़ानूनी कार्रवाई और रखरखाव की आवश्यकता होती है।
– मासिक आय या तेज़ पहुँच के लिए उपयुक्त नहीं है।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● आय बकेट को समझदारी से विविधतापूर्ण बनाएँ
– स्थिरता के लिए हाइब्रिड कंज़र्वेटिव फंड का उपयोग करें।
– थोड़े बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी सेविंग्स फंड का इस्तेमाल करें।
– कुछ ग्रोथ के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का इस्तेमाल करें।
– इन्हें मिलाकर SWP के ज़रिए हर महीने 3-4 लाख रुपये बनाएँ।
– यह मिश्रण आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाता है।
– आपकी आय को स्थिर और कम कर योग्य रखता है।

● म्यूचुअल फंड से निकासी पर टैक्स प्लानिंग
– इक्विटी फंड से SWP टैक्स-कुशल है।
– पहले 1.25 लाख रुपये का LTCG टैक्स-मुक्त है।
– इससे ऊपर, टैक्स केवल 12.5% है।
– इक्विटी पर STCG पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट और हाइब्रिड फंड के लिए, अपने स्लैब के अनुसार टैक्स लगाएँ।
– टैक्स कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।
– आपका CFP इसे आसानी से बना सकता है।

● हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– आपकी ज़रूरतें हर साल बदल सकती हैं।
– मुद्रास्फीति के साथ आवश्यक आय बढ़ सकती है।
– फंड का प्रदर्शन अलग हो सकता है।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।
– यदि फंड का प्रदर्शन कमज़ोर हो तो उसे स्थानांतरित करें।
– ग्रोथ फंड से आय की मात्रा फिर से भरें।

● योजना में अपने परिवार को शामिल करें
– निवेश योजना को जीवनसाथी या बच्चों के साथ साझा करें।
– संयुक्त होल्डिंग या नामांकन बनाएँ।
– उन्हें सिखाएँ कि फंड कैसे काम करते हैं।
– उन्हें SWP और लक्ष्य नियोजन की समझ दें।
– इससे ज़िम्मेदारी की संस्कृति का निर्माण होता है।

● अपने मन की शांति में निवेश करें
– शांति के बिना धन बेकार है।
– अतिरिक्त रिटर्न पाने के लिए ज़्यादा जोखिम न लें।
– सुझावों या अल्पकालिक शेयरों के झांसे में न आएँ।
– आपका लक्ष्य स्थिर आय और स्थिर पूँजी है।
– रणनीति को सरल और संतुलित रखें।

● ज़रूरत पड़ने पर ग्रोथ बकेट में लक्ष्य निर्धारित करें
– अगर आपके रिटायरमेंट के सपने हैं, तो इस बकेट का इस्तेमाल करें।
– क्या आप बच्चों की शादी या व्यवसाय के लिए धन जुटाना चाहते हैं?
– ग्रोथ बकेट के एक हिस्से का इस्तेमाल करें।
– हर लक्ष्य के लिए पहले से ही धन आवंटित करें।
– इससे उद्देश्य और ट्रैकिंग मिलती है।

● अंतिम जानकारी
– आप पहले से ही आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।
– 5 करोड़ रुपये मासिक 3-4 लाख रुपये के लिए पर्याप्त हैं।
– आपको बस अनुशासन और स्पष्टता की ज़रूरत है।
– नियमित आय उत्पन्न करने के लिए SWP का इस्तेमाल करें।
– हाइब्रिड और इक्विटी फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड, एन्युइटी या रियल एस्टेट से दूर रहें।
– डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें।
– CFP-निर्देशित MFD के ज़रिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
– वार्षिक समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।
– आपातकालीन निधि और एसटीपी प्रविष्टियाँ जारी रखें।
– वित्तीय आदतों में परिवार को शामिल करें।
– शांति, आय और विरासत सृजन का आनंद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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