नमस्ते रामलिंगम, मैं 26 साल का हूँ और मेरी सैलरी 78 हजार प्रति महीना है मेरे पास निवेश है FD: 2.5 लाख RD: 2500 प्रति महीना (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI कॉन्टा फंड 2000 मासिक शुरू (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI स्मॉल कैप: 2000 प्रति महीना (नवंबर...

नमस्ते रामलिंगम, मैं 26 साल का हूँ और मेरी सैलरी 78 हजार प्रति महीना है मेरे पास निवेश है FD: 2.5 लाख RD: 2500 प्रति महीना (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI कॉन्टा फंड 2000 मासिक शुरू (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI स्मॉल कैप: 2000 प्रति महीना (नवंबर 2023 से शुरू) SBI ब्लूचिप फंड: 2000 प्रति महीना (नवंबर 2023 से शुरू) SBI मल्टीकैप फंड: 2000 (नवंबर 2023 से शुरू) और पिछले साल से PF में भी योगदान देना शुरू कर दिया है, 1.5 लाख जमा किए हैं क्या मेरे निवेश सही दिशा में हैं या 40-42 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए मुझे कहाँ और कितना निवेश करना चाहिए? मैं जल्द ही एक कार भी खरीदना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें।

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपने कम उम्र में निवेश करना शुरू कर दिया है और अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सोच रहे हैं। आपके लक्ष्य हासिल करने में मदद के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: समय-समय पर अपने मौजूदा निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं।

आपातकालीन निधि: 3-6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाने पर विचार करें। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों या आय की हानि के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करेगा।

विविधीकरण: हालांकि म्यूचुअल फंड और आवर्ती जमा (आरडी) में निवेश करना अच्छा है, लेकिन अपने पोर्टफोलियो में और विविधता लाने पर विचार करें। जोखिम फैलाने और रिटर्न बढ़ाने के लिए इक्विटी, ऋण, रियल एस्टेट और सोना जैसे अन्य परिसंपत्ति वर्गों का पता लगाएं।

लक्ष्य-आधारित निवेश: अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें, जिसमें कार खरीदने और 40-42 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने जैसे मील के पत्थर शामिल हैं। वांछित समय सीमा के भीतर प्रत्येक लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपने निवेश को तदनुसार आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश: चूंकि आपका लक्ष्य 40-42 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है, इसलिए एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड, पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि), एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली), और ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि) जैसे दीर्घकालिक धन सृजन उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें।

कार ख़रीदना: यदि आप जल्द ही कार खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो अपनी बचत का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए अलग रखना शुरू कर दें। आप अपनी वित्तीय स्थिति और प्राथमिकताओं के आधार पर या तो पूरी राशि बचा सकते हैं या कार ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं।

बजट बनाना: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपनी क्षमता के भीतर रह रहे हैं और बचत और निवेश के लिए पर्याप्त धन आवंटित कर रहे हैं, नियमित रूप से अपनी आय और व्यय पर नज़र रखें।

वित्तीय योजना: अपने लक्ष्यों, जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और सूचित निर्णय लेने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अपनी बचत और निवेश के साथ अनुशासित रहना याद रखें, आवेगपूर्ण खर्च से बचें और सोच-समझकर निर्णय लेने के लिए व्यक्तिगत वित्त के बारे में सीखना जारी रखें। विवेकपूर्ण वित्तीय योजना और लगातार प्रयासों के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने लक्ष्यों को साकार करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आपकी अनुशासित वित्तीय योजना और अपने लक्ष्यों की दिशा में महत्वपूर्ण प्रगति के लिए बधाई। आपके पास निवेश के लिए एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण है, और वित्तीय स्वतंत्रता के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को देखना बहुत अच्छा है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी वर्तमान मासिक आय ₹1,80,000 है। कर, व्यय और EMI में कटौती करने के बाद, आपके निवेश इस प्रकार आवंटित किए जाते हैं:

म्यूचुअल फंड: ₹1,25,000 (SIP में सालाना 10% की वृद्धि)
स्मॉल कैप: ₹65,000
मिड कैप: ₹35,000
लार्ज कैप: ₹25,000
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): ₹8,500
गोल्ड कॉइन: ₹25,000
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में ₹11 लाख का आपातकालीन फंड है, जो 20 महीने के खर्चों को कवर करता है। इसके अतिरिक्त, आपके पास स्टॉक में ₹12 लाख हैं।

अपनी निवेश रणनीति का विश्लेषण करना
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपका आवंटन काफी आक्रामक है, जिसमें स्मॉल और मिड कैप फंड पर खासा ध्यान दिया गया है। हालांकि ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन इनमें अस्थिरता भी अधिक होती है।

स्मॉल कैप फंड: ये पर्याप्त वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास इस निवेश के लिए दीर्घकालिक क्षितिज है।

मिड कैप फंड: ये वृद्धि और जोखिम को संतुलित करते हैं, लेकिन फिर भी लार्ज कैप फंड की तुलना में अधिक जोखिम उठाते हैं।

लार्ज कैप फंड: ये स्थिरता और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF में आपका मासिक योगदान ₹8,500 है। PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है, और इसे दीर्घकालिक रणनीति का हिस्सा होना चाहिए।

सोने के सिक्के
सोने के सिक्कों में निवेश मुद्रास्फीति और मुद्रा में उतार-चढ़ाव के खिलाफ बचाव हो सकता है। हालांकि, आवंटन अधिक लगता है। अन्य स्थिर परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
₹11 लाख का आपातकालीन फंड विवेकपूर्ण और अच्छी तरह से बनाए रखा हुआ है। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में तरलता और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए कदम
SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
आप अपनी SIP को सालाना 10% बढ़ाने की योजना बनाते हैं। यह एक अच्छी रणनीति है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपके निवेश योगदान में वृद्धि आपके कॉर्पस ग्रोथ को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विविध है। वर्तमान में, छोटे और मध्यम कैप फंडों की ओर भारी झुकाव है। जोखिम को कम करने के लिए लार्ज कैप और संतुलित फंड में आवंटन बढ़ाने पर विचार करें।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। इसे अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए पुनर्संतुलित करें। एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

लक्ष्य कॉर्पस गणना
38 वर्ष की आयु तक ₹4-5 करोड़ का कॉर्पस प्राप्त करने के लिए, यह मानते हुए कि आपके पास 7 वर्ष हैं, आपके वर्तमान निवेश और भविष्य की वृद्धि को रणनीतिक रूप से योजनाबद्ध किया जाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड ग्रोथ: 12-15% के अपेक्षित वार्षिक रिटर्न के साथ, आपकी बढ़ती SIP आपके कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ा सकती है।

शेयर बाजार में निवेश: नियमित निवेश और बाजार रिटर्न के साथ शेयरों में आपके मौजूदा ₹12 लाख का निवेश काफी बढ़ सकता है।

पीपीएफ और सोना: सुरक्षा और कर लाभ के लिए अपने पीपीएफ योगदान को जारी रखें। एक परिसंपत्ति में अत्यधिक एकाग्रता से बचने के लिए सोने में निवेश मध्यम होना चाहिए।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने से आपको अनुकूलित सलाह मिल सकती है। एक सीएफपी आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने, प्रदर्शन की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष
बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण के साथ आप सही रास्ते पर हैं। एसआईपी बढ़ाना, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना और नियमित निगरानी करना आपको 38 तक वित्तीय स्वतंत्रता के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा। अच्छा काम करते रहें और अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आय और बचत: 2 लाख रुपये प्रति माह की आय और 1.2 लाख रुपये के इन-हैंड के साथ, आपके पास विकास के लिए एक ठोस आधार है। 50,000 रुपये मासिक निवेश समय के साथ अपनी संपत्ति बनाने की प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

फिक्स्ड इनकम में निवेश: फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में 22 लाख रुपये, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 11 लाख रुपये और सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) में 7 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं। ये साधन पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छे हैं, लेकिन लंबी अवधि में सीमित रिटर्न के कारण विकास में कमी आ सकती है, खासकर मुद्रास्फीति के साथ।

इक्विटी निवेश: 8 लाख रुपये पर आपका म्यूचुअल फंड (MF) निवेश और 12 लाख रुपये पर डायरेक्ट स्टॉक निवेश विकास की ओर एक स्वस्थ झुकाव दिखाता है। हालाँकि, आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ बेहतर संरेखण के लिए उनकी समीक्षा की जा सकती है।

NPS निवेश: नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 40 लाख रुपये का महत्वपूर्ण रिटायरमेंट सेविंग उपाय एक सराहनीय उपाय है। यह बाजार से जुड़े रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है, जिससे आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में वृद्धि होती है।

ऋण: आपके फ्लैट और कार पर 19 लाख रुपये का बकाया ऋण ध्यान देने की आवश्यकता है। भविष्य के निवेश की योजना बनाते समय अपने नकदी प्रवाह और ऋण दायित्वों पर इसके प्रभाव पर विचार करें।

परिवार का समर्थन: वित्तीय लक्ष्यों के साथ-साथ अपनी माँ, पत्नी और नवजात शिशु का समर्थन करने के लिए एक विवेकपूर्ण और संतुलित रणनीति की आवश्यकता होती है। इसमें संपत्ति वृद्धि और सुरक्षा जाल, जैसे आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा, दोनों शामिल होने चाहिए।

दूसरी संपत्ति खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन
जबकि संपत्ति एक दीर्घकालिक संपत्ति हो सकती है, निम्नलिखित कारकों पर विचार करना आवश्यक है:

बचत पर प्रभाव: दूसरा फ्लैट आपकी मासिक बचत को 25,000 रुपये तक प्रभावित करेगा, जिससे आपके मौजूदा निवेश कम हो जाएँगे। भविष्य के लक्ष्यों के लिए आपकी तरलता और निवेश करने की क्षमता पर पड़ने वाले प्रभाव को सावधानीपूर्वक तौला जाना चाहिए।

विविधीकरण जोखिम: एक और संपत्ति जोड़ने से रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश हो सकता है, खासकर आपकी पहली संपत्ति पर मौजूदा ऋण को देखते हुए। रियल एस्टेट में अक्सर उच्च लेनदेन लागत, कम तरलता और अप्रत्याशित वृद्धि होती है, जो वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में लचीलेपन को सीमित कर सकती है।

वैकल्पिक विकास विकल्प: रियल एस्टेट के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विविधतापूर्ण और उच्च-विकास विकल्पों पर विचार करें, जो लचीलापन, तरलता और समय के साथ संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर उच्च विकास प्रदान कर सकते हैं और अधिक अनुकूलनशीलता प्रदान कर सकते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
अपने पोर्टफोलियो को और मजबूत करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

निश्चित आय पुनर्संतुलन: आपकी FD, PPF और SCSS होल्डिंग्स मिलकर आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाती हैं। जबकि वे सुरक्षा प्रदान करते हैं, धीरे-धीरे इस पूंजी का कुछ हिस्सा इक्विटी फंड में विविधता लाने से आपको बेहतर विकास प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, खासकर आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ाना: अपने म्यूचुअल फंड का आकलन करें और अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के अनुकूल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विविधीकरण और विकास क्षमता ला सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उन फंडों की पहचान करने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों के अनुरूप हों और अधिक संतुलित और कुशल विकास प्रक्षेपवक्र प्रदान करें।

स्टॉक पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन: आपके 12 लाख रुपये के स्टॉक पोर्टफोलियो को समीक्षा से लाभ हो सकता है। एक विविधतापूर्ण इक्विटी फंड संभावित रूप से कम जोखिम के साथ पेशेवर प्रबंधन और स्थिर विकास प्रदान कर सकता है। किसी अनुभवी म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के मार्गदर्शन से आप इसे दीर्घकालिक लाभ के लिए अनुकूलित कर सकते हैं।

NPS पोर्टफोलियो समीक्षा: चूंकि NPS आपकी सेवानिवृत्ति का एक महत्वपूर्ण घटक है, इसलिए समय-समय पर इसके एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। NPS के भीतर उच्च इक्विटी एलोकेशन (आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर) चुनने से आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ सकती है। NPS पोर्टफोलियो की हर कुछ वर्षों में समीक्षा की जानी चाहिए क्योंकि यह इक्विटी-ऋण अनुपात को समायोजित करने में लचीलापन प्रदान करता है।

परिवार के लिए सुरक्षा
अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा करना धन-निर्माण जितना ही महत्वपूर्ण है:

बीमा कवर: अपने आश्रितों को देखते हुए, अपनी अनुपस्थिति में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस कवरेज सुनिश्चित करें। प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए टॉप-अप विकल्पों के साथ स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही आवश्यक है, ताकि किसी भी चिकित्सा व्यय से आपकी बचत बाधित न हो।

आपातकालीन निधि: जबकि आपकी FD और अन्य तरल संपत्तियाँ कुछ आपातकालीन कवर प्रदान करती हैं, तीन से छह महीने के खर्चों वाला एक विशेष आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह निधि अप्रत्याशित ज़रूरतों के मामले में आसानी से सुलभ होनी चाहिए और अन्य दीर्घकालिक निवेशों को बनाए रखने में मदद करनी चाहिए।

मासिक निवेश रणनीति का मूल्यांकन
यहाँ आपकी वर्तमान निवेश रणनीति के बारे में कुछ महत्वपूर्ण जानकारी दी गई है:

मासिक SIP और विकास की संभावना: कई तरीकों से हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करना सराहनीय है। अधिकतम रिटर्न पाने के लिए, इक्विटी-ओरिएंटेड फंड पर ज़्यादा ध्यान दें, उन्हें मध्यम डेट फंड के साथ संतुलित करें। यह विविधीकरण एक संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान कर सकता है, खासकर लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए।

डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचना: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का चयन करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन, अनुकूलित फंड सिफारिशें और समय पर पोर्टफोलियो समायोजन मिलता है। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो निष्क्रिय रूप से बाजारों को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर विशेषज्ञता के माध्यम से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। ये फंड बेहतर विकास क्षमता और बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति प्रतिक्रियाशीलता प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक प्रतिबद्धता: एक मजबूत कोष बनाने के लिए मासिक निवेश में निरंतरता महत्वपूर्ण है। मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्चों को ध्यान में रखते हुए वार्षिक वृद्धि के साथ एक अनुशासित SIP दृष्टिकोण आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने में मदद करेगा।

निवेश में कर दक्षता
कुशल कर नियोजन आपके घर ले जाने वाले रिटर्न को अधिकतम कर सकता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। इष्टतम मोचन रणनीतियों की योजना बनाने और कर बहिर्वाह को कम करने के लिए अपने इक्विटी निवेश पर नज़र रखें।

ऋण म्यूचुअल फंड कराधान: ऋण फंड लाभ पर आपके आय स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। जबकि वे स्थिरता प्रदान करते हैं, कर लाभ के साथ बेहतर विकास के लिए कर-कुशल इक्विटी विकल्पों पर विचार करें।

PPF और NPS लाभ: PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे कर-बचत के लिए एक विश्वसनीय उपकरण बनाता है। NPS निवेश और रिटर्न पर कर लाभ प्रदान करता है, लेकिन सेवानिवृत्ति पर निकासी करों के बारे में सावधान रहें। NPS निकासी को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने से कर का बोझ कम करने और सेवानिवृत्ति आय को बढ़ाने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्तमान पथ मूल्यांकन: आप एक विविध पोर्टफोलियो और नियमित निवेश के साथ एक सुनियोजित पथ पर हैं। हालांकि, आपके पोर्टफोलियो में कुछ समायोजन और दूसरी प्रॉपर्टी के प्रभाव का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

विकास की संभावना को अधिकतम करना: सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से अधिक इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड की ओर बदलाव विकास को बढ़ावा दे सकता है। यह आपके पोर्टफोलियो को इष्टतम रिटर्न के लिए संतुलित करेगा और आपके वित्तीय लक्ष्यों का समर्थन करेगा।

संपत्ति खरीद विचार: जबकि रियल एस्टेट का अपना आकर्षण है, विविधीकरण और तरलता पर ध्यान दें। संपत्ति निवेश अक्सर तरलता और रिटर्न में कम लचीले होते हैं। मूल्यांकन करें कि क्या आपको मिश्रण में अधिक रियल एस्टेट की आवश्यकता है या अन्य विकास विकल्पों में विविधता लाने से आपके लक्ष्यों को बेहतर समर्थन मिलता है।

निवेश को बनाए रखना: अपनी 50,000 रुपये की मासिक निवेश दर बनाए रखें और समय के साथ इसे बढ़ाने का लक्ष्य रखें। आपकी आय वृद्धि के साथ संरेखित वार्षिक वृद्धि आपके वित्तीय विकास को गति दे सकती है।

आपकी वित्तीय यात्रा समर्पण और संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाती है। कुछ छोटे समायोजन, उच्च-विकास फंड पर अधिक ध्यान केंद्रित करना और अतिरिक्त रियल एस्टेट पर कम ध्यान केंद्रित करना, वित्तीय सफलता के लिए आपके मार्ग को सुव्यवस्थित कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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