नमस्ते रामलिंगम, मैं 26 साल का हूँ और मेरी सैलरी 78 हजार प्रति महीना है मेरे पास निवेश है FD: 2.5 लाख RD: 2500 प्रति महीना (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI कॉन्टा फंड 2000 मासिक शुरू (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI स्मॉल कैप: 2000 प्रति महीना (नवंबर...

नमस्ते रामलिंगम, मैं 26 साल का हूँ और मेरी सैलरी 78 हजार प्रति महीना है मेरे पास निवेश है FD: 2.5 लाख RD: 2500 प्रति महीना (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI कॉन्टा फंड 2000 मासिक शुरू (दिसंबर 2023 से शुरू) SBI स्मॉल कैप: 2000 प्रति महीना (नवंबर 2023 से शुरू) SBI ब्लूचिप फंड: 2000 प्रति महीना (नवंबर 2023 से शुरू) SBI मल्टीकैप फंड: 2000 (नवंबर 2023 से शुरू) और पिछले साल से PF में भी योगदान देना शुरू कर दिया है, 1.5 लाख जमा किए हैं क्या मेरे निवेश सही दिशा में हैं या 40-42 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए मुझे कहाँ और कितना निवेश करना चाहिए? मैं जल्द ही एक कार भी खरीदना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें।

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपने कम उम्र में निवेश करना शुरू कर दिया है और अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सोच रहे हैं। आपके लक्ष्य हासिल करने में मदद के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: समय-समय पर अपने मौजूदा निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं।

आपातकालीन निधि: 3-6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाने पर विचार करें। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों या आय की हानि के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करेगा।

विविधीकरण: हालांकि म्यूचुअल फंड और आवर्ती जमा (आरडी) में निवेश करना अच्छा है, लेकिन अपने पोर्टफोलियो में और विविधता लाने पर विचार करें। जोखिम फैलाने और रिटर्न बढ़ाने के लिए इक्विटी, ऋण, रियल एस्टेट और सोना जैसे अन्य परिसंपत्ति वर्गों का पता लगाएं।

लक्ष्य-आधारित निवेश: अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें, जिसमें कार खरीदने और 40-42 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने जैसे मील के पत्थर शामिल हैं। वांछित समय सीमा के भीतर प्रत्येक लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपने निवेश को तदनुसार आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश: चूंकि आपका लक्ष्य 40-42 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है, इसलिए एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड, पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि), एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली), और ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि) जैसे दीर्घकालिक धन सृजन उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें।

कार ख़रीदना: यदि आप जल्द ही कार खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो अपनी बचत का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए अलग रखना शुरू कर दें। आप अपनी वित्तीय स्थिति और प्राथमिकताओं के आधार पर या तो पूरी राशि बचा सकते हैं या कार ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं।

बजट बनाना: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपनी क्षमता के भीतर रह रहे हैं और बचत और निवेश के लिए पर्याप्त धन आवंटित कर रहे हैं, नियमित रूप से अपनी आय और व्यय पर नज़र रखें।

वित्तीय योजना: अपने लक्ष्यों, जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और सूचित निर्णय लेने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अपनी बचत और निवेश के साथ अनुशासित रहना याद रखें, आवेगपूर्ण खर्च से बचें और सोच-समझकर निर्णय लेने के लिए व्यक्तिगत वित्त के बारे में सीखना जारी रखें। विवेकपूर्ण वित्तीय योजना और लगातार प्रयासों के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने लक्ष्यों को साकार करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आय और बचत: 2 लाख रुपये प्रति माह की आय और 1.2 लाख रुपये के इन-हैंड के साथ, आपके पास विकास के लिए एक ठोस आधार है। 50,000 रुपये मासिक निवेश समय के साथ अपनी संपत्ति बनाने की प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

फिक्स्ड इनकम में निवेश: फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में 22 लाख रुपये, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 11 लाख रुपये और सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) में 7 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं। ये साधन पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छे हैं, लेकिन लंबी अवधि में सीमित रिटर्न के कारण विकास में कमी आ सकती है, खासकर मुद्रास्फीति के साथ।

इक्विटी निवेश: 8 लाख रुपये पर आपका म्यूचुअल फंड (MF) निवेश और 12 लाख रुपये पर डायरेक्ट स्टॉक निवेश विकास की ओर एक स्वस्थ झुकाव दिखाता है। हालाँकि, आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ बेहतर संरेखण के लिए उनकी समीक्षा की जा सकती है।

NPS निवेश: नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 40 लाख रुपये का महत्वपूर्ण रिटायरमेंट सेविंग उपाय एक सराहनीय उपाय है। यह बाजार से जुड़े रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है, जिससे आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में वृद्धि होती है।

ऋण: आपके फ्लैट और कार पर 19 लाख रुपये का बकाया ऋण ध्यान देने की आवश्यकता है। भविष्य के निवेश की योजना बनाते समय अपने नकदी प्रवाह और ऋण दायित्वों पर इसके प्रभाव पर विचार करें।

परिवार का समर्थन: वित्तीय लक्ष्यों के साथ-साथ अपनी माँ, पत्नी और नवजात शिशु का समर्थन करने के लिए एक विवेकपूर्ण और संतुलित रणनीति की आवश्यकता होती है। इसमें संपत्ति वृद्धि और सुरक्षा जाल, जैसे आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा, दोनों शामिल होने चाहिए।

दूसरी संपत्ति खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन
जबकि संपत्ति एक दीर्घकालिक संपत्ति हो सकती है, निम्नलिखित कारकों पर विचार करना आवश्यक है:

बचत पर प्रभाव: दूसरा फ्लैट आपकी मासिक बचत को 25,000 रुपये तक प्रभावित करेगा, जिससे आपके मौजूदा निवेश कम हो जाएँगे। भविष्य के लक्ष्यों के लिए आपकी तरलता और निवेश करने की क्षमता पर पड़ने वाले प्रभाव को सावधानीपूर्वक तौला जाना चाहिए।

विविधीकरण जोखिम: एक और संपत्ति जोड़ने से रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश हो सकता है, खासकर आपकी पहली संपत्ति पर मौजूदा ऋण को देखते हुए। रियल एस्टेट में अक्सर उच्च लेनदेन लागत, कम तरलता और अप्रत्याशित वृद्धि होती है, जो वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में लचीलेपन को सीमित कर सकती है।

वैकल्पिक विकास विकल्प: रियल एस्टेट के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विविधतापूर्ण और उच्च-विकास विकल्पों पर विचार करें, जो लचीलापन, तरलता और समय के साथ संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर उच्च विकास प्रदान कर सकते हैं और अधिक अनुकूलनशीलता प्रदान कर सकते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
अपने पोर्टफोलियो को और मजबूत करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

निश्चित आय पुनर्संतुलन: आपकी FD, PPF और SCSS होल्डिंग्स मिलकर आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाती हैं। जबकि वे सुरक्षा प्रदान करते हैं, धीरे-धीरे इस पूंजी का कुछ हिस्सा इक्विटी फंड में विविधता लाने से आपको बेहतर विकास प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, खासकर आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ाना: अपने म्यूचुअल फंड का आकलन करें और अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के अनुकूल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विविधीकरण और विकास क्षमता ला सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उन फंडों की पहचान करने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों के अनुरूप हों और अधिक संतुलित और कुशल विकास प्रक्षेपवक्र प्रदान करें।

स्टॉक पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन: आपके 12 लाख रुपये के स्टॉक पोर्टफोलियो को समीक्षा से लाभ हो सकता है। एक विविधतापूर्ण इक्विटी फंड संभावित रूप से कम जोखिम के साथ पेशेवर प्रबंधन और स्थिर विकास प्रदान कर सकता है। किसी अनुभवी म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के मार्गदर्शन से आप इसे दीर्घकालिक लाभ के लिए अनुकूलित कर सकते हैं।

NPS पोर्टफोलियो समीक्षा: चूंकि NPS आपकी सेवानिवृत्ति का एक महत्वपूर्ण घटक है, इसलिए समय-समय पर इसके एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। NPS के भीतर उच्च इक्विटी एलोकेशन (आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर) चुनने से आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ सकती है। NPS पोर्टफोलियो की हर कुछ वर्षों में समीक्षा की जानी चाहिए क्योंकि यह इक्विटी-ऋण अनुपात को समायोजित करने में लचीलापन प्रदान करता है।

परिवार के लिए सुरक्षा
अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा करना धन-निर्माण जितना ही महत्वपूर्ण है:

बीमा कवर: अपने आश्रितों को देखते हुए, अपनी अनुपस्थिति में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस कवरेज सुनिश्चित करें। प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए टॉप-अप विकल्पों के साथ स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही आवश्यक है, ताकि किसी भी चिकित्सा व्यय से आपकी बचत बाधित न हो।

आपातकालीन निधि: जबकि आपकी FD और अन्य तरल संपत्तियाँ कुछ आपातकालीन कवर प्रदान करती हैं, तीन से छह महीने के खर्चों वाला एक विशेष आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह निधि अप्रत्याशित ज़रूरतों के मामले में आसानी से सुलभ होनी चाहिए और अन्य दीर्घकालिक निवेशों को बनाए रखने में मदद करनी चाहिए।

मासिक निवेश रणनीति का मूल्यांकन
यहाँ आपकी वर्तमान निवेश रणनीति के बारे में कुछ महत्वपूर्ण जानकारी दी गई है:

मासिक SIP और विकास की संभावना: कई तरीकों से हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करना सराहनीय है। अधिकतम रिटर्न पाने के लिए, इक्विटी-ओरिएंटेड फंड पर ज़्यादा ध्यान दें, उन्हें मध्यम डेट फंड के साथ संतुलित करें। यह विविधीकरण एक संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान कर सकता है, खासकर लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए।

डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचना: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का चयन करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन, अनुकूलित फंड सिफारिशें और समय पर पोर्टफोलियो समायोजन मिलता है। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो निष्क्रिय रूप से बाजारों को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर विशेषज्ञता के माध्यम से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। ये फंड बेहतर विकास क्षमता और बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति प्रतिक्रियाशीलता प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक प्रतिबद्धता: एक मजबूत कोष बनाने के लिए मासिक निवेश में निरंतरता महत्वपूर्ण है। मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्चों को ध्यान में रखते हुए वार्षिक वृद्धि के साथ एक अनुशासित SIP दृष्टिकोण आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने में मदद करेगा।

निवेश में कर दक्षता
कुशल कर नियोजन आपके घर ले जाने वाले रिटर्न को अधिकतम कर सकता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। इष्टतम मोचन रणनीतियों की योजना बनाने और कर बहिर्वाह को कम करने के लिए अपने इक्विटी निवेश पर नज़र रखें।

ऋण म्यूचुअल फंड कराधान: ऋण फंड लाभ पर आपके आय स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। जबकि वे स्थिरता प्रदान करते हैं, कर लाभ के साथ बेहतर विकास के लिए कर-कुशल इक्विटी विकल्पों पर विचार करें।

PPF और NPS लाभ: PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे कर-बचत के लिए एक विश्वसनीय उपकरण बनाता है। NPS निवेश और रिटर्न पर कर लाभ प्रदान करता है, लेकिन सेवानिवृत्ति पर निकासी करों के बारे में सावधान रहें। NPS निकासी को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने से कर का बोझ कम करने और सेवानिवृत्ति आय को बढ़ाने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्तमान पथ मूल्यांकन: आप एक विविध पोर्टफोलियो और नियमित निवेश के साथ एक सुनियोजित पथ पर हैं। हालांकि, आपके पोर्टफोलियो में कुछ समायोजन और दूसरी प्रॉपर्टी के प्रभाव का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

विकास की संभावना को अधिकतम करना: सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से अधिक इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड की ओर बदलाव विकास को बढ़ावा दे सकता है। यह आपके पोर्टफोलियो को इष्टतम रिटर्न के लिए संतुलित करेगा और आपके वित्तीय लक्ष्यों का समर्थन करेगा।

संपत्ति खरीद विचार: जबकि रियल एस्टेट का अपना आकर्षण है, विविधीकरण और तरलता पर ध्यान दें। संपत्ति निवेश अक्सर तरलता और रिटर्न में कम लचीले होते हैं। मूल्यांकन करें कि क्या आपको मिश्रण में अधिक रियल एस्टेट की आवश्यकता है या अन्य विकास विकल्पों में विविधता लाने से आपके लक्ष्यों को बेहतर समर्थन मिलता है।

निवेश को बनाए रखना: अपनी 50,000 रुपये की मासिक निवेश दर बनाए रखें और समय के साथ इसे बढ़ाने का लक्ष्य रखें। आपकी आय वृद्धि के साथ संरेखित वार्षिक वृद्धि आपके वित्तीय विकास को गति दे सकती है।

आपकी वित्तीय यात्रा समर्पण और संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाती है। कुछ छोटे समायोजन, उच्च-विकास फंड पर अधिक ध्यान केंद्रित करना और अतिरिक्त रियल एस्टेट पर कम ध्यान केंद्रित करना, वित्तीय सफलता के लिए आपके मार्ग को सुव्यवस्थित कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक संतुलित वित्तीय आधार तैयार किया है। यह अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

आपने ऋण-मुक्त स्थिति भी प्राप्त कर ली है। इससे आपको लचीलापन और नियंत्रण मिलता है।

नीचे आपके वित्तीय जीवन का 360-डिग्री मूल्यांकन दिया गया है।

"आय स्थिरता और सुरक्षा"

"1.80 लाख रुपये प्रति माह का सरकारी वेतन उत्कृष्ट आय स्थिरता प्रदान करता है।
"80,000 रुपये प्रति माह (आज के मूल्य में) की सेवानिवृत्ति के बाद की पेंशन आजीवन सहारा देती है।
"आप सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा देखभाल के लिए भी पात्र हैं। इससे भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम हो जाती है।
"15,000 रुपये प्रति माह की आपकी किराये की आय आपकी आय के स्रोतों में विविधता लाती है।
"आप नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए आवास में रहते हैं। इससे आवास की लागत बचती है और नकदी प्रवाह बढ़ता है।

"घरेलू व्यय प्रबंधन"

" 50,000 रुपये का मासिक खर्च आपकी आय का केवल एक-तिहाई है।
– यह आपके स्वस्थ व्यय व्यवहार को दर्शाता है।
– आपके पास 1.08 लाख रुपये प्रति माह का अधिशेष है। यह आपके घर ले जाने वाले वेतन का 67% है।
– इससे आपको भविष्य के लिए बचत, निवेश और अच्छी योजना बनाने के लिए पर्याप्त जगह मिलती है।

» बीमा और जोखिम कवर

– आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपके बेटे की शिक्षा के लक्ष्य को देखते हुए यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– आदर्श रूप से, आपका टर्म कवर वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– आप 2035 तक पूर्ण सुरक्षा के लिए टर्म कवर को बढ़ाकर 1.5-2 करोड़ रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।
– आपने स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। चूँकि आपकी पत्नी गृहिणी हैं, कृपया सुनिश्चित करें कि उनका बीमा हो।
– सेवानिवृत्ति के बाद सिर्फ़ सरकारी स्वास्थ्य सेवा पर निर्भर न रहें। अभी एक फ़ैमिली फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी शुरू करें।

» पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस में निवेश

– पीएफ/पीपीएफ में 14 लाख रुपये का निवेश अच्छा है। 37,500 रुपये का मासिक योगदान अनुशासन बढ़ाता है।
– पीपीएफ सुरक्षा और कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है। पीएफ गारंटीकृत कोष और पेंशन देता है।
– ये आपके सेवानिवृत्ति के बाद के कोष का आधार बनेंगे।
– 4.5 लाख रुपये का एनपीएस कोष अभी भी छोटा है।
– 11 साल बचे हैं, आप टैक्स कम करने और कोष बनाने के लिए स्वैच्छिक एनपीएस योगदान बढ़ा सकते हैं।
– हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद एनपीएस एन्युइटी पर बहुत ज़्यादा निर्भर न रहें।

» म्यूचुअल फंड – एसआईपी मूल्यांकन

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ 14 लाख रुपये हैं।
– यह एक बेहतरीन पहल है। आप बाजार से जुड़ी वृद्धि का समझदारी से उपयोग कर रहे हैं।
– 11 साल की अवधि में, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, और हाइब्रिड फंडों में विविधीकरण सुनिश्चित करें।
– स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों में अत्यधिक निवेश से बचें।
– एसआईपी में सालाना 5-10% की वृद्धि करें।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित म्यूचुअल फंड मददगार साबित होते हैं।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन के बिना आते हैं।
– समय, फंड चयन या पुनर्संतुलन में गलतियाँ आपको महंगी पड़ सकती हैं।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

» इंडेक्स फंड्स से दूर रहें

– इंडेक्स फंड्स में मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है। वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे अस्थिरता के दौरान नकारात्मक जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको बाज़ार के रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।
– फंड मैनेजर बाज़ार के संकेतों के आधार पर आवंटन समायोजित करते हैं।
– यह विशेष रूप से तब मददगार होता है जब आपके बेटे की शिक्षा का लक्ष्य केवल 5 साल दूर हो।

» स्टॉक और पोर्टफोलियो समीक्षा

– आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 7 लाख रुपये हैं।
– कुल निवेश के 10-15% से अधिक प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश बढ़ाने से बचें।
– स्टॉक्स को सक्रिय ट्रैकिंग और उच्च जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है।
– पेशेवर प्रबंधन वाले इक्विटी निवेश के लिए म्यूचुअल फंड्स को प्राथमिकता दें।
– यदि आपके पास विरासत या भावनात्मक स्टॉक हैं, तो गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड्स में स्विच करने पर विचार करें।

» रियल एस्टेट निवेश

– आपके पास एक फ्लैट (किराये से आय ₹15,000) और 2 एकड़ ज़मीन है।
– ये तरल और धीमी गति से बढ़ने वाली संपत्तियाँ हैं।
– अचल संपत्ति में और निवेश न करें। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए वित्तीय संपत्तियों का उपयोग करें।
– कृषि भूमि का मुद्रीकरण किए बिना धन-निर्माण में योगदान नहीं हो सकता है।
– इसके बजाय तरल, कर-कुशल साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

» 10 बीमा पॉलिसियाँ – समीक्षा आवश्यक

– कृपया 10 बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।
– यदि वे पारंपरिक एंडोमेंट या यूलिप-प्रकार की योजनाएँ हैं, तो वे अप्रभावी हैं।
– इनमें से अधिकांश बीमा को निवेश के साथ मिलाते हैं।
– गैर-अवधि योजनाओं को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बाहर निकलने से पहले सरेंडर मूल्य और कर का विश्लेषण अवश्य करें।
– निवेश के लिए केवल शुद्ध टर्म बीमा और म्यूचुअल फंड ही चुनें।

» कर नियोजन सुझाव

– पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस आपको विभिन्न धाराओं के तहत कर बचाने में मदद करते हैं।
– बीमा पॉलिसियाँ (यदि पारंपरिक हैं) अच्छा रिटर्न नहीं दे सकती हैं।
– यदि आप नई कर व्यवस्था में हैं, तो कटौती बनाम कर बचत की दोबारा जाँच करें।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड (सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के तहत) में निवेश करने से कर लाभ और वृद्धि मिलती है।

» आपके बेटे की शिक्षा का लक्ष्य

– आपका बेटा 2030 में स्कूल की पढ़ाई पूरी कर लेगा।
– उसके तुरंत बाद उच्च शिक्षा शुरू हो जाएगी।
– इसलिए, लक्ष्य 5 से 7 साल दूर है।
– भारत या विदेश में गुणवत्तापूर्ण शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– लार्ज और मिड-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए स्मॉल कैप या डायरेक्ट इक्विटी से बचें।
– अभी 25,000-30,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।
– नियमित वार्षिक समीक्षा के साथ लक्ष्य-विशिष्ट दृष्टिकोण अपनाएँ।

» सेवानिवृत्ति की तैयारी

– आपको 80,000 रुपये प्रति माह पेंशन (आज के मूल्य के अनुसार) मिलेगी।
– लेकिन मुद्रास्फीति 2035 तक क्रय शक्ति को कम कर देगी।
– आपका वर्तमान 50,000 रुपये का खर्च 11 वर्षों में लगभग 1 लाख रुपये हो जाएगा।
– 10-15 वर्षों के बाद केवल पेंशन ही पर्याप्त नहीं हो सकती है।
– आपका PF/PPF, NPS, म्यूचुअल फंड इस कमी को पूरा करने में मदद करेंगे।
– सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति तक धन संचय जारी रहे।
– सेवानिवृत्ति के बाद की सुविधा के लिए न्यूनतम 2-3 करोड़ रुपये का धन संचय (पेंशन को छोड़कर) रखें।

» मासिक अधिशेष और क्या करें

– आपका मासिक अधिशेष लगभग 1.08 लाख रुपये है।
– इसमें से 30 हज़ार रुपये पहले से ही SIP में जा रहे हैं।
– आप शेष 70-75 हज़ार रुपये प्रति माह वित्तीय साधनों में निवेश कर सकते हैं।
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड, NPS और गोल्ड ETF (विविधीकरण के लिए) में विभाजित करें।
– आसान निवेश के लिए बचत से म्यूचुअल फंड में क्रमिक STP पर विचार करें।

» आपातकालीन और आकस्मिक योजना

– आपने आपातकालीन निधि या तरल निधि का उल्लेख नहीं किया है।
– बचत खाते या तरल निधि में 4-5 लाख रुपये रखें।
– इससे 6 महीने के खर्च पूरे हो जाएँगे।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए PPF या MF निधि का उपयोग न करें।
– स्वास्थ्य और जीवन बीमा को सक्रिय और पर्याप्त रखें।

» नामांकन और संपत्ति योजना

– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में उचित नामांकन हो।
– एक सरल वसीयत तैयार करें।
– इसमें घर, ज़मीन, म्यूचुअल फंड, एनपीएस, शेयर, बीमा शामिल करें।
– इससे आपके परिवार को बाद में कानूनी झंझटों से बचने में मदद मिलेगी।

» पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन करें

– हर 6-12 महीने में अपने म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें।
– अगर कोई श्रेणी बहुत बड़ी हो जाती है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– जैसे ही आपका बेटा उच्च शिक्षा के करीब पहुँचता है, इक्विटी से हाइब्रिड फंड में स्विच करें।
– सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षित रखने के लिए 2033 के बाद कम जोखिम वाले फंड में शिफ्ट करें।

» नई बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से बचें

– अभी यूलिप या एंडोमेंट प्लान में निवेश करने की एजेंटों की सलाह पर न आएँ।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
– इनमें लंबी लॉक-इन अवधि और उच्च लागत भी होती है।
– लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ का इस्तेमाल करें।

» अंततः

– आप सही रास्ते पर हैं।
– ऋण-मुक्त स्थिति, सरकारी पेंशन और अनुशासित निवेश आपको एक मज़बूत स्थिति में रखते हैं।
– आपका मुख्य कार्य क्षेत्र अपने बेटे की शिक्षा के लिए लक्ष्य-केंद्रित निवेश करना है।
– साथ ही, अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और खराब उत्पादों को बदलें।
– अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ और अपनी सेवानिवृत्ति निधि को मुद्रास्फीति से बचाएँ।
– मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाओं का उपयोग करें।
– विशेषज्ञ सहायता के बिना सुझावों या स्वयं निवेश करने पर निर्भर न रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment