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3 लाख रुपए की आय पर दो बच्चों के लिए रिटायरमेंट योजना?
Ramalingam Kalirajan |7658 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 27, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jan 27, 2025English
बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजना बनाना नमस्ते सर मैं (36 वर्ष) और मेरी पत्नी (34 वर्ष) के 2 बच्चे हैं। पहला 2.6 महीने का है और दूसरा अभी-अभी पैदा हुआ है। हमारी मासिक आय 3 लाख रुपये है और मासिक खर्च नीचे दिए गए हैं। 1. 6 साल की अवधि के साथ 85000 हाउस लोन EMI 2. इस महीने से 30000 SIP शुरू किया 3. 25000 PPF मासिक 4. 1 लाख मासिक खर्च हम अपने माता-पिता के साथ रहते हैं - हम बैंगलोर में रहते हैं 5. बाकी हम इसे आपातकालीन निधि के रूप में रखते हैं बचत: 1. हमारे पास कुल मिलाकर 25 लाख का PPF है - हम पिछले 6 सालों से ऐसा कर रहे हैं 2. 20 लाख की FD मैं 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। अब से 14 साल बाद। कृपया सुझाव दें कि मैं अपनी सेवानिवृत्ति और दोनों बच्चों का निपटान कैसे करूँ। धन्यवाद।
Ans: आपकी 3 लाख रुपये की संयुक्त आय एक मजबूत आधार है।
आप छह साल बचे होने पर होम लोन के लिए 85,000 रुपये की EMI का प्रबंधन करते हैं।
30,000 रुपये मासिक SIP और 25,000 रुपये PPF योगदान अनुशासित निवेश को दर्शाता है।
जीवन-यापन के खर्च के लिए 1 लाख रुपये उचित है, खासकर बैंगलोर में।
आपकी 20 लाख रुपये की FD और 25 लाख रुपये की PPF राशि वित्तीय सुरक्षा में इज़ाफा करती है।
अपने लक्ष्यों का आकलन
14 साल में रिटायरमेंट
50 साल की उम्र तक रिटायर होने के लिए रिटायरमेंट के बाद 30+ साल के लिए एक महत्वपूर्ण राशि की आवश्यकता होती है।
मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्चों को ध्यान में रखते हुए, आपको आक्रामक बचत और निवेश की आवश्यकता है।
बच्चों की शिक्षा और सेटलमेंट
दोनों बच्चों को लगभग 15 और 18 साल में शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि मुद्रास्फीति उनके शिक्षा लक्ष्यों को बाधित न करे।
ऋण प्रबंधन को अनुकूलित करना
अगले तीन से चार वर्षों के भीतर अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।
पूर्व भुगतान के लिए किसी भी वार्षिक बोनस, FD ब्याज या अधिशेष निधि का उपयोग करें।
इस EMI को चुकाने से आगे के निवेश के लिए 85,000 रुपये बचेंगे।
आपातकालीन निधि को मजबूत बनाना
EMI सहित छह महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या बचत खातों में आवंटित करें।
वित्तीय आपात स्थितियों के लिए इस निधि को अपने निवेश से अलग रखें।
सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
1. इक्विटी-केंद्रित विकास
उच्च विकास क्षमता के लिए अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय निगरानी के कारण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
लगातार समीक्षा और फंड अनुकूलन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
2. संतुलित आवंटन
स्थिरता और मध्यम विकास के लिए अपने अधिशेष का 30% संतुलित या हाइब्रिड फंड में उपयोग करें।
ये फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं और सेवानिवृत्ति से पहले जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के अनुकूल होते हैं।
3. सुरक्षा के लिए ऋण साधन
पीपीएफ योगदान को बनाए रखें क्योंकि यह सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम-मुक्त, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
लिक्विडिटी और एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड में विविधता लाएं।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अपने बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें।
अपने एसआईपी का 50% 15-18 साल के क्षितिज के साथ बच्चे-विशिष्ट लक्ष्यों के लिए आवंटित करें।
शिक्षा लागत मुद्रास्फीति को मात देने के लिए दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।
शिक्षा मील के पत्थर के पास लिक्विडिटी के लिए डेट फंड में एक छोटा हिस्सा बनाए रखें।
कर अनुकूलन
अपने पीपीएफ और बीमा प्रीमियम योगदान के साथ धारा 80 सी लाभों का उपयोग करें।
सालाना 1.25 लाख रुपये एलटीसीजी से नीचे रहकर इक्विटी फंड निकासी पर कर को कम करें।
करों को अनुकूलित करने के लिए डेट फंड लाभ को आपके आयकर स्लैब के साथ संरेखित करना चाहिए।
अतिरिक्त सुझाव
1. बीमा कवरेज
अपने और अपनी पत्नी दोनों के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके बच्चों के भविष्य की सुरक्षा करता है।
अपने परिवार और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज की नियमित समीक्षा करें।
2. निवेश को स्वचालित करें
स्थिरता बनाए रखने के लिए अपने SIP और PPF योगदान को स्वचालित करें।
अपनी आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ाने के लिए स्टेप-अप SIP का उपयोग करें।
3. शिक्षा ऋण
उच्च शिक्षा के लिए, अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर तनाव को कम करने के लिए ऋण पर विचार करें।
यह आपके बच्चों के लिए वित्तीय जिम्मेदारी भी बनाता है।
4. सालाना निवेश की समीक्षा करें
अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्य समयसीमा के साथ संरेखित करें।
इष्टतम पुनर्संतुलन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी अनुशासित बचत और निवेश एक मजबूत आधार हैं।
निवेश योग्य अधिशेष बढ़ाने के लिए अपने गृह ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाने पर ध्यान दें।
इक्विटी-आधारित रणनीतियों का उपयोग करके बच्चों की शिक्षा के लिए अलग-अलग निवेशों को प्राथमिकता दें।
इक्विटी और संतुलित फंडों में आवंटन करके अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को मजबूत करें।
एक मजबूत आपातकालीन निधि और अल्पकालिक ऋण साधनों के माध्यम से तरलता बनाए रखें।
नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर बने रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप छह साल बचे होने पर होम लोन के लिए 85,000 रुपये की EMI का प्रबंधन करते हैं।
30,000 रुपये मासिक SIP और 25,000 रुपये PPF योगदान अनुशासित निवेश को दर्शाता है।
जीवन-यापन के खर्च के लिए 1 लाख रुपये उचित है, खासकर बैंगलोर में।
आपकी 20 लाख रुपये की FD और 25 लाख रुपये की PPF राशि वित्तीय सुरक्षा में इज़ाफा करती है।
अपने लक्ष्यों का आकलन
14 साल में रिटायरमेंट
50 साल की उम्र तक रिटायर होने के लिए रिटायरमेंट के बाद 30+ साल के लिए एक महत्वपूर्ण राशि की आवश्यकता होती है।
मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्चों को ध्यान में रखते हुए, आपको आक्रामक बचत और निवेश की आवश्यकता है।
बच्चों की शिक्षा और सेटलमेंट
दोनों बच्चों को लगभग 15 और 18 साल में शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि मुद्रास्फीति उनके शिक्षा लक्ष्यों को बाधित न करे।
ऋण प्रबंधन को अनुकूलित करना
अगले तीन से चार वर्षों के भीतर अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।
पूर्व भुगतान के लिए किसी भी वार्षिक बोनस, FD ब्याज या अधिशेष निधि का उपयोग करें।
इस EMI को चुकाने से आगे के निवेश के लिए 85,000 रुपये बचेंगे।
आपातकालीन निधि को मजबूत बनाना
EMI सहित छह महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या बचत खातों में आवंटित करें।
वित्तीय आपात स्थितियों के लिए इस निधि को अपने निवेश से अलग रखें।
सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
1. इक्विटी-केंद्रित विकास
उच्च विकास क्षमता के लिए अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय निगरानी के कारण इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
लगातार समीक्षा और फंड अनुकूलन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
2. संतुलित आवंटन
स्थिरता और मध्यम विकास के लिए अपने अधिशेष का 30% संतुलित या हाइब्रिड फंड में उपयोग करें।
ये फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं और सेवानिवृत्ति से पहले जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के अनुकूल होते हैं।
3. सुरक्षा के लिए ऋण साधन
पीपीएफ योगदान को बनाए रखें क्योंकि यह सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम-मुक्त, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
लिक्विडिटी और एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड में विविधता लाएं।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अपने बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें।
अपने एसआईपी का 50% 15-18 साल के क्षितिज के साथ बच्चे-विशिष्ट लक्ष्यों के लिए आवंटित करें।
शिक्षा लागत मुद्रास्फीति को मात देने के लिए दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।
शिक्षा मील के पत्थर के पास लिक्विडिटी के लिए डेट फंड में एक छोटा हिस्सा बनाए रखें।
कर अनुकूलन
अपने पीपीएफ और बीमा प्रीमियम योगदान के साथ धारा 80 सी लाभों का उपयोग करें।
सालाना 1.25 लाख रुपये एलटीसीजी से नीचे रहकर इक्विटी फंड निकासी पर कर को कम करें।
करों को अनुकूलित करने के लिए डेट फंड लाभ को आपके आयकर स्लैब के साथ संरेखित करना चाहिए।
अतिरिक्त सुझाव
1. बीमा कवरेज
अपने और अपनी पत्नी दोनों के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके बच्चों के भविष्य की सुरक्षा करता है।
अपने परिवार और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज की नियमित समीक्षा करें।
2. निवेश को स्वचालित करें
स्थिरता बनाए रखने के लिए अपने SIP और PPF योगदान को स्वचालित करें।
अपनी आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ाने के लिए स्टेप-अप SIP का उपयोग करें।
3. शिक्षा ऋण
उच्च शिक्षा के लिए, अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर तनाव को कम करने के लिए ऋण पर विचार करें।
यह आपके बच्चों के लिए वित्तीय जिम्मेदारी भी बनाता है।
4. सालाना निवेश की समीक्षा करें
अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्य समयसीमा के साथ संरेखित करें।
इष्टतम पुनर्संतुलन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी अनुशासित बचत और निवेश एक मजबूत आधार हैं।
निवेश योग्य अधिशेष बढ़ाने के लिए अपने गृह ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाने पर ध्यान दें।
इक्विटी-आधारित रणनीतियों का उपयोग करके बच्चों की शिक्षा के लिए अलग-अलग निवेशों को प्राथमिकता दें।
इक्विटी और संतुलित फंडों में आवंटन करके अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को मजबूत करें।
एक मजबूत आपातकालीन निधि और अल्पकालिक ऋण साधनों के माध्यम से तरलता बनाए रखें।
नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर बने रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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