3 लाख रुपए की आय पर दो बच्चों के लिए रिटायरमेंट योजना?

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपकी पत्नी की आय के साथ आपकी आय 2.55 लाख रुपये प्रति माह है। आपके पास एक विविध निवेश पोर्टफोलियो है, जिसमें सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, ईपीएफ, पीपीएफ, सोना, शेयर और एनएससी शामिल हैं। आपके ऋण दायित्व आपके गृह ऋण पर 25 लाख रुपये और आपके कार ऋण पर 3 लाख रुपये हैं, जिनकी ईएमआई क्रमशः 24,000 रुपये और 8,000 रुपये है।

आपकी बेटी की शिक्षा लागत अगले छह वर्षों के लिए सालाना 7 लाख रुपये होगी। आपके बेटे की शिक्षा के लिए चार साल की अवधि के लिए चार साल में 7 लाख रुपये सालाना की आवश्यकता होगी। इसके अतिरिक्त, आप 55 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये की वांछित मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

वित्तीय लक्ष्य
1. शिक्षा व्यय का वित्तपोषण

आपकी तत्काल प्राथमिकता अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन सुरक्षित करना है। अपनी बेटी के लिए, आपको छह वर्षों में 42 लाख रुपये की आवश्यकता है। अपने बेटे के लिए, आपको चार साल में 28 लाख रुपये की जरूरत है। ये लक्ष्य महत्वपूर्ण हैं और इसके लिए एक मजबूत योजना की आवश्यकता है।

2. रिटायरमेंट प्लानिंग

आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, और आपका लक्ष्य 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। रिटायरमेंट से नौ साल पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को संरेखित करना आवश्यक है कि यह लक्ष्य पूरा हो।

3. ऋण चुकौती

अपने घर और कार ऋण का भुगतान करने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा, जिसे अन्य निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

रणनीतिक वित्तीय योजना
1. ऋण चुकौती का अनुकूलन

गृह ऋण: आपके गृह ऋण पर 25 लाख रुपये शेष हैं। 24,000 रुपये की ईएमआई के साथ, शेष अवधि लंबी होने की संभावना है। इस ऋण के एक हिस्से का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। पूर्व भुगतान से अवधि कम हो जाएगी और ब्याज की बचत होगी। ऐसा करने के लिए आप अपनी FD का एक हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। यह कार्रवाई भविष्य में 24,000 रुपये प्रति माह मुक्त करेगी।

कार ऋण: बकाया राशि रु. 3 लाख रुपये और EMI 8,000 रुपये है। लोन का आकार छोटा होने के कारण, इसे जल्दी चुकाना उचित है। आप इसके लिए अपनी बचत या FD का उपयोग कर सकते हैं। इससे आपको हर महीने 8,000 रुपये की बचत होगी।

2. शिक्षा के लिए निवेश रणनीति

बेटी की शिक्षा: छह साल के लिए सालाना 7 लाख रुपये के लिए 42 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपके पास पहले से ही FD में 77 लाख रुपये हैं, जो एक सुरक्षित विकल्प है। हालांकि, मुद्रास्फीति को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी है कि ये फंड न केवल सुरक्षित हों बल्कि बढ़ भी रहे हों। आप इनमें से कुछ फंड को बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड या डेट म्यूचुअल फंड में लगाना चाह सकते हैं। यह FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देगा और साथ ही अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला भी होगा।

बेटे की शिक्षा: चार साल में शुरू होने वाले चार साल के लिए सालाना 7 लाख रुपये के लिए 28 लाख रुपये की जरूरत होगी। आपके पास इस फंड को बढ़ाने के लिए समय है। अपने मौजूदा SIP को जारी रखें और राशि बढ़ाने पर विचार करें। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उनमें जोखिम भी ज़्यादा होता है। चूँकि आपके पास समय है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण उचित है।

3. रिटायरमेंट प्लानिंग

वर्तमान बचत: आपका EPF (76 लाख रुपये) और PPF (30 लाख रुपये) ठोस आधार हैं। उनमें योगदान करना जारी रखें। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड में आपके 18 लाख रुपये बढ़ते रहने चाहिए। SIP में हर महीने 50,000 रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो अगले नौ सालों में काफ़ी बढ़ेगा।

विविध निवेश: रिटायरमेंट में हर महीने 1.5 लाख रुपये हासिल करने के लिए, आपको सुरक्षित और विकास-उन्मुख निवेश के संयोजन की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें, लेकिन रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड जोड़ने पर विचार करें। यह आपके कॉर्पस को बाज़ार की अस्थिरता से बचाएगा।

4. आकस्मिक निधि बनाना

आपातकालीन बचत: अपनी मौजूदा आय के साथ, आपको लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर पैसे अलग रखने चाहिए। यह लगभग 18 लाख रुपये होगा। आपकी FD आंशिक रूप से इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है, लेकिन आप एक अलग आकस्मिक निधि पर भी विचार कर सकते हैं।
5. स्वास्थ्य और बीमा कवरेज

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में। यदि आपका वर्तमान कवरेज 10-20 लाख रुपये से कम है, तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

जीवन बीमा: अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें। आपके बकाया ऋण और भविष्य के दायित्वों का मतलब है कि आपके पास पर्याप्त कवरेज होना चाहिए। इसे सुरक्षित करने के लिए एक टर्म प्लान सबसे किफ़ायती तरीका है।

विस्तृत वित्तीय अनुशंसाएँ
1. शिक्षा निधि

बेटी की शिक्षा: अपनी FD से प्रति वर्ष 7 लाख रुपये आवंटित करें। मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए शेष FD को संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास को संतुलित करता है।

बेटे की शिक्षा: इस कोष को बनाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड SIP का उपयोग करें। यदि संभव हो तो अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास 10 लाख रुपये हों। जब तक उसे इसकी ज़रूरत होगी, तब तक 28 लाख रुपये हो जाएँगे।

2. लोन का प्रीपेमेंट

होम लोन: अपने FD से 10-15 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे आपके लोन की अवधि और ब्याज का बोझ काफ़ी हद तक कम हो जाएगा।

कार लोन: इस लोन को जल्द से जल्द चुकाएँ। इस EMI को खत्म करने के लिए अपनी बचत या FD से 3 लाख रुपये का इस्तेमाल करें। इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा।

3. रिटायरमेंट निवेश

EPF और PPF में योगदान जारी रखें: ये आपके सबसे सुरक्षित निवेश हैं। सुनिश्चित करें कि आप सालाना अपने PPF में अधिकतम योगदान कर रहे हैं।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: अपने 50,000 रुपये के SIP जारी रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा कम अस्थिर फंड में लगाएँ। इसमें कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या लार्ज-कैप फंड शामिल हो सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस का एक हिस्सा डेट फंड में लगाने पर विचार करें। ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है।

4. आपातकालीन निधि और बीमा

आपातकालीन निधि बनाएँ: आपातकालीन स्थितियों के लिए 18 लाख रुपये अलग रखें। यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए, जैसे कि लिक्विड म्यूचुअल फंड में होती है।

स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके परिवार का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है। यदि आवश्यक हो तो प्रति व्यक्ति 10-20 लाख रुपये कवर करने के लिए टॉप अप करें।

सुरक्षित जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा योजना है जो आपके बकाया ऋण और भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को कवर करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने ऋणों का प्रबंधन करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। अपने बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें, क्योंकि ये तत्काल और महत्वपूर्ण खर्च हैं। साथ ही, नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपने ऋणों को चुकाने की दिशा में काम करें। अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ प्रति माह 1.5 लाख रुपये का आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें, आवश्यकतानुसार समायोजन करें और अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी आय और अनुशासन मज़बूत है। 1.2 लाख रुपये की देनदारियों के बावजूद 50,000 रुपये मासिक बचत एक सकारात्मक संकेत है। आपने EPF, PPF, NPS और म्यूचुअल फंड के ज़रिए एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आइए अब दो महत्वपूर्ण लक्ष्यों की योजना बनाएँ: आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे की उच्च शिक्षा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप दोनों 44 वर्ष के हैं
– बेटा 14 वर्ष का है
– आपकी कुल हाथ में आने वाली आय 2.3 लाख रुपये प्रति माह है
– देनदारियाँ 1.2 लाख रुपये प्रति माह हैं
– SIP बचत 50,000 रुपये प्रति माह है
– NPS कोष 7 लाख रुपये है
– PPF शेष 17 लाख रुपये है
– EPF शेष 12 लाख रुपये है
– शेयरधारिता 8 लाख रुपये है
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।

यह आपकी वित्तीय परिपक्वता और ज़िम्मेदारी भरे दृष्टिकोण को दर्शाता है। अब आइए आपके भविष्य के लिए स्पष्टता बनाएँ।

बेटे की शिक्षा योजना - समय-सीमा और लागत प्रभाव
- आपका बेटा 14 साल का है
- वह 3 से 4 साल में उच्च शिक्षा शुरू करेगा
- इंजीनियरिंग, चिकित्सा या विदेश में पढ़ाई के विकल्प 30 से 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं

- यह एक निकट-अवधि का लक्ष्य है
- आपको इसे अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

- बाजार से जुड़े निवेश यहाँ उपयोगी हैं, लेकिन उचित परिसंपत्ति मिश्रण के साथ
- शिक्षा की लागत कम समय में बढ़ जाएगी, इसलिए तरलता महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति योजना - समय-सीमा और अपेक्षाएँ निर्धारित करना
- आपके पास सेवानिवृत्ति तक लगभग 13 से 15 वर्ष हैं
- सेवानिवृत्ति 58 या 60 वर्ष की आयु में शुरू हो सकती है
- वित्तीय दृष्टि से यह बहुत दूर की बात नहीं है।

– आज मासिक खर्चे प्रबंधनीय लग सकते हैं।
– लेकिन 15 साल बाद, मुद्रास्फीति ज़्यादातर खर्चों को दोगुना कर देगी।

– सेवानिवृत्ति का मतलब सिर्फ़ काम बंद करना नहीं है।
– यह बच्चों पर निर्भर हुए बिना जीवनशैली को बनाए रखने के बारे में है।

– आपको चिकित्सा व्यय, दीर्घकालिक देखभाल और आय स्थिरता पर भी विचार करना चाहिए।

लक्ष्य निर्धारण के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें।
NPS - 7 लाख रुपये।
– NPS सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन 60% राशि केवल सेवानिवृत्ति पर ही निकाली जा सकती है।
– 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने में किया जाएगा, जिससे कम रिटर्न मिलता है।

– आप इसे जारी रख सकते हैं, लेकिन इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर नहीं रहना चाहिए।
– इसे केवल अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।

PPF - 17 लाख रुपये।
– यह दीर्घकालिक और कर-मुक्त है।
– आंशिक शिक्षा योजना के लिए सुरक्षित और उपयोगी
– सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग करने पर भी एक अच्छा विकल्प

– इस खाते को परिपक्वता या 60 वर्ष की आयु तक सक्रिय रखें

EPF - 12 लाख रुपये
– सेवानिवृत्ति तक EPF में योगदान जारी रखें
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष का मूल है
– EPF स्थिर है और स्थिर ब्याज अर्जित करता है

– समय से पहले निकासी से बचें
– केवल सेवानिवृत्ति के समय या आपात स्थिति में ही उपयोग करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 50,000 रुपये प्रति माह SIP
– यह दोनों लक्ष्यों के लिए बहुत उपयोगी है
– लेकिन सेवानिवृत्ति और शिक्षा के बीच आवंटन महत्वपूर्ण है
– सभी SIP को एक ही फंड पूल न समझें

– कुछ SIP को शिक्षा के लिए और कुछ को सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे विभाजित और प्रबंधित करने में मदद कर सकता है

शेयर होल्डिंग - 8 लाख रुपये
– शेयर निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों तक सीमित रखें
– शेयरों की गुणवत्ता की नियमित समीक्षा करें
– अगर शेयर बहुत ज़्यादा अस्थिर हैं, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– अगर बाज़ार की स्थिति कमज़ोर है, तो इस राशि का इस्तेमाल शिक्षा के लिए न करें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए चरण-दर-चरण योजना
– आपके पास लक्ष्य के लिए 4 साल बाकी हैं।
– लक्ष्य राशि 30 से 50 लाख रुपये हो सकती है।

– आपको इस लक्ष्य के लिए EPF या NPS का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– PPF आंशिक रूप से मदद कर सकता है, लेकिन पूरी तरह से नहीं।

– इस लक्ष्य के लिए अपनी मासिक SIP से 25,000 रुपये जोड़ें।
– कम अस्थिरता और स्थिर प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

– डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत सलाह और लक्ष्य-निर्धारण का अभाव होता है।
– CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इससे पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और लक्ष्य-आधारित समीक्षा सुनिश्चित होती है।

– आवर्ती जमा का उपयोग करके एक आकस्मिक शिक्षा निधि भी बनाएँ।
– इससे फीस या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए तरलता मिलती है।

– अगर शिक्षा का खर्च अचानक बढ़ जाता है, तो एक फ्लैट के किराये की आय का उपयोग बाद में करें।
– लेकिन संपत्ति को अभी न बेचें, जब तक कि वह बेकार न हो या उससे लाभ न हो।

सेवानिवृत्ति के लिए चरण-दर-चरण योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए आपको एक मज़बूत कोष की आवश्यकता है।
– आपके पास लगभग 15 साल बचे हैं।

– शेष 25,000 रुपये की SIP को केवल सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल इस कोष की समीक्षा करें।

– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए NPS, EPF, PPF और इक्विटी SIP को मिलाएँ।
– अपने स्टॉक निवेश को 60% के भीतर रखें।
– सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आने पर इसे 40% तक कम करें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड में निजीकरण और जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।
– सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं

– प्रत्यक्ष फंड से भी बचना चाहिए
– ये बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई मदद नहीं करते हैं
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासित निष्पादन सुनिश्चित करते हैं

– 50 वर्ष की आयु में, इक्विटी एसआईपी के एक हिस्से को हाइब्रिड या डेट श्रेणी में स्थानांतरित करना शुरू करें
– यह बाजार के झटकों से सेवानिवृत्ति निधि को सुरक्षित रखता है

– 55 वर्ष की आयु में, ऋण जोखिम को और बढ़ाएँ
– यह सेवानिवृत्ति आय की सुरक्षा करता है

गृह ऋण और अन्य ईएमआई – प्रभाव और समय-सीमा
– गृह ऋण की ईएमआई 17,000 रुपये प्रति माह है
– कार ऋण की ईएमआई 15,000 रुपये है
– व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई 68,000 रुपये है

– पहले 2 से 3 वर्षों के भीतर व्यक्तिगत ऋण को बंद करने का प्रयास करें
– यदि संभव हो तो बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें

– कार ऋण योजना के अनुसार जारी रह सकता है
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है, इसलिए अगर आप इसे वहन कर सकते हैं तो इसे जारी रख सकते हैं।

– ईएमआई का बोझ कम करने से दोनों लक्ष्यों के लिए पैसे बचेंगे।
– अगर होम लोन आपके निवेश को प्रभावित करता है, तो उसे समय से पहले न चुकाएँ।

जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा योजना
– आपके आर्थिक आश्रित हैं।
– दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूर सुनिश्चित करें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 12 से 15 गुना होना चाहिए।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।

– अगर आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, बचत के लिए नहीं।

– एक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना भी लें।
– नियोक्ता कवर के साथ भी, व्यक्तिगत कवर ज़रूरी है।

– स्वास्थ्य लागत आय की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

आपातकालीन निधि ज़रूर बनाएँ।
– आप नियमित रूप से बचत कर रहे हैं, लेकिन नकदी भी ज़रूरी है।
– 6 महीने के लिए अलग से पैसे रखें। लिक्विड फंड या स्वीप FD में खर्च

– इससे SIP तोड़ने या आपात स्थिति में लोन लेने से बचा जा सकता है।

– इस उद्देश्य के लिए PPF, EPF या स्टॉक का उपयोग न करें।

क्या आपको किसी भी लक्ष्य के लिए फ्लैटों पर निर्भर रहना चाहिए?
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।
– ये फ्लैट तरल नहीं हैं और तत्काल धन जुटाने के लिए विश्वसनीय नहीं हैं।

– इन्हें अभी न बेचें।
– सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए किराये की आय का उपयोग बाद में करें।

– संपत्ति बेचना अंतिम विकल्प होना चाहिए, पहला विकल्प नहीं।

– लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कोष और PF बचत पर अधिक निर्भर रहें।

– संपत्ति को परिसंपत्ति विविधीकरण के रूप में रखें, न कि सेवानिवृत्ति या शिक्षा योजना के रूप में।

म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर जागरूकता
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए, आप 3-4 वर्षों में इक्विटी म्यूचुअल फंड निकाल सकते हैं।
– 5 लाख रुपये से अधिक का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ। 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर लगता है
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट फंडों के लिए, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगता है

– इसलिए निकासी की योजना सही समय पर बनाएँ
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए मार्गदर्शन करेगा

नियमित निगरानी और सुधार
– हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– SIP या एसेट मिक्स के प्रदर्शन को नज़रअंदाज़ न करें
– बच्चे की उम्र और अपने कामकाजी जीवन के आधार पर आवंटन समायोजित करें

– अपने लक्ष्य के करीब इक्विटी में निवेश न बढ़ाएँ
– साथ ही, जब तक ज़रूरी न हो, SIP बंद न करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल विस्तृत विश्लेषण करेगा
– इससे बेहतर नियंत्रण और दीर्घकालिक आत्मविश्वास मिलता है

अंततः
आप पहले से ही बहुत अच्छा काम कर रहे हैं। 2.3 लाख रुपये की आय और 2.5 लाख रुपये के साथ। 50 हज़ार रुपये के SIP से आपकी नींव मज़बूत हो गई है। लेकिन अब, आपको अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने की ज़रूरत है।

अपने SIP को लक्ष्य टैगिंग के साथ विभाजित करें। 3 साल में कर्ज़-मुक्त जीवन बनाएँ। निवेश में जोखिम से बचें। किसी विश्वसनीय CFP के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड चुनें। कभी भी पूरी तरह से NPS या फ्लैट्स पर निर्भर न रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

आपकी आर्थिक आज़ादी और बच्चे के सपने, दोनों ही हासिल किए जा सकते हैं। केंद्रित और व्यवस्थित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप और आपकी पत्नी अच्छी कमाई कर रहे हैं और अनुशासन के साथ घर चला रहे हैं। आपकी जुड़वां बेटियाँ हैं और आप पर होम लोन है, लेकिन आप पहले से ही लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं। यह सोच बेहतरीन है। 38 साल की उम्र में योजना बनाने से आपको 20 साल से ज़्यादा समय मिलता है ताकि आप अपनी संपत्ति बना सकें और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकें। आपकी कुल आय 90,000 रुपये है। आप होम लोन की ईएमआई के लिए 25,000 रुपये दे रहे हैं। यानी बाकी ज़रूरतों के लिए 65,000 रुपये बचते हैं। आइए अब तीनों लक्ष्यों के लिए चरणबद्ध तरीके से योजना बनाएँ।

"अपने मुख्य वित्तीय लक्ष्यों को समझें"

"60 साल की उम्र तक शांति से सेवानिवृत्त हों।
"दोनों बेटियों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाएँ।
"सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय उत्पन्न करें।
"होम लोन की ईएमआई और वर्तमान जीवनशैली का भी प्रबंधन करें।

"ये सभी लक्ष्य स्पष्ट बचत और स्थिर निवेश से संभव हैं।"

"वर्तमान बजट दृष्टिकोण और बचत की गुंजाइश"

" परिवार की मासिक आय 90,000 रुपये है।
- ईएमआई 25,000 रुपये है, जो आय का 27% है।
- यह प्रबंधनीय है, लेकिन इसमें एक निश्चित हिस्सा लगता है।
- अभी जीवनशैली के खर्चों को नियंत्रित करने पर ध्यान केंद्रित करें।
- 20,000-25,000 रुपये की मासिक बचत करने का प्रयास करें।
- इस बचत का उपयोग एसआईपी के माध्यम से लक्ष्य बनाने में करें।
- आपका ऋण लंबी अवधि का है (340 महीने अधिक)।
- अभी ऋण को समय से पहले चुकाने का लक्ष्य न रखें।
- इसके बजाय, लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए बचत का निवेश करें।

- 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना

- आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 22 वर्ष शेष हैं।
- यह एक कोष बनाने का अच्छा समय है।
- डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड्स में मासिक एसआईपी ज़रूर करें।
– ये ग्रोथ देंगे और मुद्रास्फीति को मात देंगे।
– हर महीने नियमित रूप से निवेश करते रहें।
– हर साल एसआईपी राशि में 10-15% की वृद्धि करें।
– एसआईपी को टॉप-अप करने के लिए बोनस या इंक्रीमेंट का उपयोग करें।
– रिटायरमेंट फंड केवल आपकी आय पर केंद्रित होना चाहिए।
– एक ही एसआईपी में शिक्षा और अन्य लक्ष्यों को न मिलाएँ।

– इंडेक्स फंड्स से बचें।
– ये औसत रिटर्न देते हैं।
– ये बाजार में गिरावट को अच्छी तरह से नहीं संभाल पाते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके चरण के लिए बेहतर हैं।
– ये बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– फंड मैनेजर ज़रूरत पड़ने पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंड्स में यह लचीलापन नहीं होता।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स से भी बचें।
– ये सस्ते लगते हैं, लेकिन इनके साथ कोई पेशेवर सहायता नहीं मिलती।
– आप अवसर गँवा सकते हैं या गलत फ़ैसले ले सकते हैं।
– इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में MFD के माध्यम से नियमित फ़ंड में निवेश करें।
– इससे सलाह, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग मिलती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए एन्युइटी योजनाओं के बारे में न सोचें।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन देती हैं।
– इसके बजाय, सेवानिवृत्ति में म्यूचुअल फ़ंड निकासी रणनीति अपनाएँ।
– अभी SIP और बाद में SWP सही तरीका है।

» अपनी बेटियों की शिक्षा की योजना बनाना

– आपकी बेटियाँ 5 साल की हैं।
– उनके कॉलेज में प्रवेश लेने से पहले आपके पास 12-13 साल हैं।
– निवेश वृद्धि के लिए यह पर्याप्त समय है।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित SIP स्थापित करें।
– छोटे SIP से शुरुआत करें और हर साल बढ़ाते रहें।
– बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या मल्टी-कैप फंड चुनें।
– इस लक्ष्य के लिए PPF या FD का इस्तेमाल न करें।
– ये बहुत ज़्यादा रूढ़िवादी होते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएँगे।

– जब वे 16-17 साल के हो जाएँ, तो फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित कर दें।
– यह आपके फंड को बाज़ार के जोखिम से बचाता है।
– हर बच्चे के लिए एक स्पष्ट राशि ध्यान में रखें।
– मुद्रास्फीति और संभावित विदेश अध्ययन लागत को शामिल करें।
– लेकिन लचीलेपन के साथ योजना बनाएँ।
– केवल एक ही रास्ता तय न करें।
– लक्ष्य बच्चों का समर्थन करना है, न कि उनके करियर का फैसला करना।

– अपनी सेवानिवृत्ति की राशि का उपयोग शिक्षा के लिए करने से बचें।
– लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर, अंतराल को पाटने के लिए शिक्षा ऋण का उपयोग करें।
– लेकिन उचित SIP वृद्धि के ज़रिए कर्ज़ लेने से बचने की कोशिश करें।

» होम लोन का प्रभावी प्रबंधन

– आपकी EMI 25,000 रुपये मासिक है।
– यह 340 और महीनों के लिए है।
– यह 28 साल से ज़्यादा है।
– हो सकता है कि लोन आपकी सेवानिवृत्ति के साथ ओवरलैप हो जाए।
– इसे लेकर घबराएँ नहीं।
– अगर आय बढ़ती है, तो आप बाद में आंशिक रूप से पूर्व भुगतान कर सकते हैं।
– लेकिन अभी, निवेश बेहतर रिटर्न देता है।

– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, EMI का प्रतिशत समान रखें।
– इससे ज़्यादा निवेश करने की सुविधा मिलती है।
– ज़्यादा EMI चुकाने के लिए SIP कम न करें।
– SIP से संपत्ति बनती है।
– लोन केवल देनदारियों को पूरा करता है।
– संपत्ति, लोन चुकाने से बेहतर जीवनयापन करेगी।

– 4-6 महीने की ईएमआई का आपातकालीन फंड रखें।
- इससे आय में उतार-चढ़ाव होने पर तनाव से बचा जा सकता है।
- इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
- इसे बचत खाते में न रखें।

"आपातकालीन और चिकित्सा सुरक्षा का निर्माण"

- अगर आपने टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो अभी लें।
- बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होनी चाहिए।
- प्रत्येक जीवनसाथी के लिए अलग-अलग टर्म कवर लें।
- स्वास्थ्य बीमा भी अलग से लेना चाहिए।
- केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
- अपने बच्चों को फैमिली फ्लोटर प्लान में शामिल करें।
- हर 3 साल में कवरेज की समीक्षा करें।
- चिकित्सा मुद्रास्फीति के आधार पर अपडेट करें।

- बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
- कोई यूलिप, एंडोमेंट या एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ नहीं।
– अगर आपके पास पहले से हैं, तो उन्हें छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– ये पुराने उत्पाद कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देते हैं।

» सही निवेश संरचना स्थापित करना

– तीन SIP करें:
एक सेवानिवृत्ति के लिए
एक बेटियों की शिक्षा के लिए
एक आपातकालीन निधि निर्माण के लिए

– इससे अनुशासन और उद्देश्य आता है।
– जो आप अभी वहन कर सकते हैं, उससे शुरुआत करें।
– वेतन वृद्धि के साथ इसे सालाना बढ़ाएँ।
– बाजार गिरने पर भी SIP बंद न करें।
– दीर्घकालिक निवेश धैर्य का फल देता है।

– इस तरह फंड आवंटित करें:
सेवानिवृत्ति लक्ष्य - 60-70% इक्विटी फंड
शिक्षा लक्ष्य - अभी 70% इक्विटी, फिर हाइब्रिड में निवेश करें
आपातकालीन - 100% लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड

– हर साल हर फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– ज़रूरत से ज़्यादा विविधता न लाएँ।
– हर लक्ष्य के लिए 2–3 फंड काफ़ी हैं।

» बचत बढ़ाने के लिए टैक्स प्लानिंग

– 80C की 1.5 लाख रुपये की सीमा का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– क्लेम करने के लिए EPF, ELSS फंड और टर्म प्रीमियम का इस्तेमाल करें।
– PPF या LIC में पूरी रकम जमा करने से बचें।
– लंबी अवधि के टैक्स-सेविंग निवेश के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ये PPF से बेहतर रिटर्न देते हैं।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 80D का इस्तेमाल करें।
– सेक्शन 24 के तहत होम लोन के ब्याज की घोषणा करें।
– इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है।
– टैक्स बचाने की कोशिश करें और रिफंड को दोबारा निवेश करें।
– टैक्स बचत को खर्च न करें।
– इसे अपने लक्ष्यों के लिए काम में आने दें।

» परिवार में वित्तीय अनुशासन बनाएँ

– अपने जीवनसाथी से वित्तीय मामलों पर खुलकर बात करें।
– साझा लक्ष्य निर्धारित करें।
– साथ मिलकर बजट की समीक्षा करें।
– सभी बचत, SIP और दस्तावेज़ सुलभ रखें।
– "रिटायरमेंट SIP" या "बेटी का भविष्य" जैसे नाम वाले लक्ष्य निर्धारित करें।
– इससे प्रतिबद्ध रहने की प्रेरणा मिलती है।

– अनावश्यक खर्चों से बचें।
– मासिक बजट बनाएँ।
– खर्च करने से पहले बचत करें।
– झटपट निवेश करने की सलाह के झांसे में न आएँ।
– दीर्घकालिक और निर्देशित रहें।

– हर 12 महीने में अपने लक्ष्यों और कोष की समीक्षा करें।
– वास्तविक जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर SIP को समायोजित करें।
– उम्र बढ़ने के साथ अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– ज़रूरत पड़ने पर किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– इससे स्पष्टता और संरचना मिलती है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी आय ठोस है।
– आपकी उम्र योजना बनाने के लिए आदर्श है।
– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने योग्य लक्ष्य हैं।
– बस अभी SIP के साथ निवेश करना शुरू करें।
– सही समय का इंतज़ार करके देर न करें।
– केंद्रित और धैर्यवान रहें।

– जीवन के लक्ष्यों को अलग रखें।
– बीमा को शुद्ध रखें।
– भावनाओं को निवेश से दूर रखें।
– SIP समय के साथ चुपचाप लेकिन शक्तिशाली रूप से काम करते हैं।
– अभी निवेश किया गया प्रत्येक 1,000 रुपये बाद में एक मजबूत बैकअप में बदल जाता है।

– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस निरंतर और अनुशासित बने रहें।
- ये 20 साल आपके सपनों का जीवन बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय महोदय,

आप ​​43 वर्ष के हैं और आपकी प्रोफ़ाइल इस प्रकार है:

मासिक वेतन: ₹1.2 लाख

बच्चे: 15 और 8 वर्ष

कोई ऋण नहीं

बैंक एफडी: ₹15 लाख

पीपीएफ: ₹12 लाख

म्यूचुअल फंड: ₹1.5 करोड़

प्राथमिक निवास: ₹1.5 करोड़

निवेश संपत्ति: ₹1 करोड़, ₹35,000 प्रति माह किराया (लगभग ₹4.2 लाख प्रति वर्ष)

अवलोकन

मज़बूत आधार - आपकी निवल संपत्ति पहले से ही लगभग ₹3 करोड़+ (किराये की संपत्ति को छोड़कर) है और आपकी कोई देनदारी नहीं है।

नकदी प्रवाह - किराये की आय सालाना लगभग ₹4.2 लाख जोड़ती है, जो आपकी बचत में वृद्धि करती है।

बच्चों की शिक्षा - पहले बच्चे (15) को 3 साल के भीतर उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी; दूसरे (8) को लगभग 10 साल में।

सेवानिवृत्ति अवधि - मानक सेवानिवृत्ति (58-60 वर्ष की आयु) से पहले आपके पास लगभग 15 वर्ष हैं।

कार्य योजना

1. शिक्षा योजना

एक अलग लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो आवंटित करें:

15 वर्षीय बच्चे के लिए: 3-5 वर्षों में लगभग ₹30-40 लाख की आवश्यकता (घरेलू + संभवतः विदेश में अधिक)। पूँजी की सुरक्षा के लिए अल्पकालिक ऋण निधि + संतुलित लाभ निधि के मिश्रण का उपयोग करें और साथ ही कुछ वृद्धि की अनुमति भी दें।

8 वर्षीय बच्चे के लिए: 10 वर्षों में लगभग ₹50-60 लाख की आवश्यकता। SIP/STP के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड (विविध सूचकांक/फ्लेक्सी-कैप) का उपयोग करें, क्योंकि आपके पास चक्रवृद्धि के लिए समय है।

2. सेवानिवृत्ति कोष

मासिक खर्च लगभग ₹1 लाख (वार्षिक ₹12 लाख) होने के कारण, आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग ₹4-5 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी (4% निकासी नियम मानकर)।

मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष (₹1.5 करोड़) 15 वर्षों में (10-11% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर पर) लगभग ₹5-6 करोड़ तक बढ़ सकता है, बशर्ते SIP जारी रहें।

किराये की आय (लगभग ₹35,000/माह, मुद्रास्फीति-समायोजित) स्थिरता प्रदान करती है।

3. पोर्टफोलियो आवंटन

इक्विटी (दीर्घकालिक वृद्धि): 60-65%

ऋण/पीपीएफ/एफडी (स्थिरता + निकट भविष्य में शिक्षा): 25-30%

रियल एस्टेट: 10-15% (आपके दूसरे घर द्वारा पहले से ही कवर किया गया)

सोना/एसजीबी: 5% (मुद्रास्फीति से बचाव)

आपातकालीन निधि: हर समय ₹8-10 लाख की तरलता बनाए रखें।

4. सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन

पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस (वार्षिक आय का 10-12 गुना)।

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर (20-25 लाख फ्लोटर)।

शिक्षा पोर्टफोलियो को अलग रखना चाहिए ताकि सेवानिवृत्ति के पैसे में कोई बाधा न आए।

निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं। यदि आप शिक्षा निधि को अलग से सुरक्षित रखते हैं और म्यूचुअल फंड में नियमित SIP जारी रखते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति और दोनों बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य आसानी से प्राप्त किए जा सकते हैं। किराये की आय अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आप अपनी योजनाएँ बहुत अच्छी तरह से बना रहे हैं। वेतन, खर्च, निवेश और पारिवारिक ज़रूरतों को एक साथ प्रबंधित करना एक बड़ी उपलब्धि है। दो छोटे बच्चों को गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना आपका सपना है, और समय से पहले सेवानिवृत्ति एक शक्तिशाली लक्ष्य है। आपके अब तक के प्रयासों ने एक मज़बूत नींव रखी है।

"वेतन, ईएमआई और खर्चे"

आपका वेतन 2.74 लाख रुपये मासिक है। यह वित्तीय मजबूती प्रदान करता है। खर्चे भी काफ़ी हैं। होम लोन की ईएमआई 86,000 रुपये प्रति माह है और 79 ईएमआई बाकी हैं। यह एक लंबी प्रतिबद्धता है। ईएमआई के बाद, शेष आय से परिवार, जीवनशैली और भविष्य के लिए निवेश करना होगा।

"एसआईपी रणनीति और विकास"

एक साल पहले शुरू किया गया 20,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है। आप सालाना 20% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं। अधिक संपत्ति बनाने के लिए हर साल एसआईपी बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यह आदत मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है। एसआईपी अनुशासन और विकास दर के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

"एसआईपी रणनीति और विकास" बच्चों की शिक्षा योजना

दोनों लड़के बहुत छोटे हैं। शिक्षा का खर्च हर साल 10% से 12% की दर से बढ़ रहा है। उच्च शिक्षा के लिए अंतिम राशि आज की लागत से कहीं ज़्यादा होगी। म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी और सालाना स्टेप-अप के साथ, वृद्धि संभव है। म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट के विपरीत, मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं। इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। इंडेक्स फंड अक्सर बाज़ार से पिछड़ जाते हैं और औसत से ज़्यादा रिटर्न नहीं दे पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ वृद्धि के लिए समझदारी भरे विकल्प चुनते हैं। लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित करें, हर साल सावधानीपूर्वक वृद्धि करें।

पीपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत भी इसमें मददगार होती है। पीपीएफ सुरक्षित है, और आपके 10 साल पूरे हो चुके हैं। पीपीएफ को बैकअप फंड के रूप में इस्तेमाल करते रहें। अल्पकालिक स्कूल खर्चों के लिए, समय पर निकासी के लिए बैंक या लिक्विड फंड में सुरक्षित राशि रखें।

"गोल्ड स्कीम और पारिवारिक संपत्ति"

सजावटी सोने के लिए 20,000 रुपये मासिक एक बड़ी बचत है। सोना परंपराओं, उपहार देने और शादियों में मदद करता है। लेकिन सोना शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन का साधन नहीं है। इससे नियमित रूप से आय नहीं होती या मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलती। पारिवारिक परंपरा के रूप में सोने की बचत जारी रखें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"पीएफ और पीपीएफ"

कर्मचारी पीएफ में हर महीने 15,000 रुपये जमा करने से भविष्य के लिए धन संचय होता है। यह सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों और नौकरी की अनिश्चितता को कम करता है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर और मध्यम वृद्धि का आधार बनता है। पीपीएफ परिपक्वता पर कर-मुक्त होता है, इसलिए यह जोखिम कम करने में मदद करता है। हालाँकि, पीपीएफ पर रिटर्न की सीमा होती है और यह अधिकतर मुद्रास्फीति से कम होता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है और पीपीएफ आपात स्थितियों के लिए सुरक्षित, बैकअप कोष प्रदान करता है।

"जीवन बीमा पॉलिसियाँ"

आपके पास एलआईसी जीवन लाभ है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 2.28 लाख रुपये है। 2047 में परिपक्वता 1.3 करोड़ रुपये है, जिसमें 50 लाख रुपये की बीमित राशि है। यह निवेश और बीमा का मिश्रण है। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आप अलग से प्योर टर्म प्लान ले सकते हैं, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करके उस सालाना प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर हो सकता है। 20 साल से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। बीमा-सह-निवेश प्लान महंगे होते हैं और रिटर्न मध्यम होता है। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड SIP में बदलकर, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बड़ा कोष बना सकते हैं।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास ऑफिस टर्म इंश्योरेंस और LIC सम एश्योर्ड है। 30 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा मज़बूत है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस सुरक्षा को बनाए रखना समझदारी है। जीवन बीमा के लिए, प्योर टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह कम लागत पर पूरी सुरक्षा प्रदान करता है। परिवार की सुरक्षा के लिए जाँच लें कि आपकी सम एश्योर्ड आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10-12 गुना है या नहीं। अगर नहीं, तो प्योर टर्म कवरेज बढ़ाएँ।

"ऋण प्रबंधन"

इस समय होम लोन सबसे ज़्यादा खर्च हो रहा है। 79 EMI का मतलब है कि 6 साल से ज़्यादा समय बचा है। हो सके तो मूलधन का पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी चुकाने की कोशिश करें। किसी भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि का आंशिक उपयोग समय से पहले भुगतान के लिए किया जा सकता है। ऋण अवधि कम करने से आपको जल्दी आज़ादी मिलती है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए निवेश में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। लेकिन केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब कोई जुर्माना न हो और नकदी प्रवाह अनुमति दे।

"मुद्रास्फीति और भविष्य का खर्च"

बच्चों की शिक्षा महंगी होगी। आज की 10 लाख रुपये की पढ़ाई 15 साल में 30-40 लाख रुपये की हो सकती है। विदेश में पढ़ाई 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है। हमेशा मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनाएँ, भविष्य की ज़रूरतों के लिए वर्तमान आँकड़ों का इस्तेमाल न करें। शिक्षा के लिए, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ लक्षित SIP शुरू करें। स्टेप-अप फ़ॉर्मूले का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ाएँ। सेवानिवृत्ति के लिए, खर्चों के लिए आज के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति माह का बजट रखें, जिसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जाता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना"

शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस कोष की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि सामान्य 60 साल से पहले काम करना बंद कर देना। आपको बिना नौकरी के कई सालों तक आय अर्जित करनी होगी। निवेश को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। बेहतर विकास और सक्रिय प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड (इंडेक्स फंड नहीं) का इस्तेमाल करें। पीपीएफ और पीएफ कम और धीमी वृद्धि देते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए उन पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते ही वार्षिक समीक्षा करें और परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करें।

"सुरक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

भविष्य की सुरक्षा के लिए, विकास, स्थिरता और तरलता के बीच संतुलन आवश्यक है। अभी के लिए, विकास के लिए इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर झुकाव बनाए रखें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें। सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न, गतिशील आवंटन और बाजार में गिरावट के खिलाफ जोखिम सुरक्षा प्रदान करता है। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं होता है। अशांत बाजारों में, ये बाजार की तरह ही गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी संपत्ति को बड़ी गिरावट और खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचाते हैं।

"आपातकालीन निधि"

अचानक होने वाले खर्चों के लिए एक लिक्विड इमरजेंसी फंड रखें। लिक्विड फंड या बैंक में तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च अच्छा है। इसका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें, मुख्य निवेशों को न छुएँ। यह स्वास्थ्य या नौकरी के संकट के दौरान परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आपातकालीन निधि" एसआईपी जारी और बढ़ा हुआ

हर साल अपनी एसआईपी कम से कम 20% बढ़ाएँ। वृद्धि के साथ, अनुशासित स्टेप-अप दृष्टिकोण अपनाते हुए, निवेश में और निवेश करें। हर साल बढ़ते आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज भविष्य की संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है। छूटे हुए वर्षों की भरपाई बाद में नहीं की जा सकती, इसलिए हर साल का महत्व समझें।

"बच्चों की प्रमुख शिक्षा उपलब्धियाँ"

प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा निधि बनाएँ। स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 15 साल और स्नातकोत्तर स्तर की पढ़ाई के लिए 20 साल की योजना बनाएँ। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी बकेट या लक्ष्य शुरू करें। सालाना प्रगति की समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर योगदान बढ़ाएँ। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नज़दीक आती है, सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करके लक्ष्य को अल्पकालिक बाजार जोखिम से बचाएँ।

"एलआईसी जीवन लाभ सरेंडर" - क्या आपको करना चाहिए?

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देती हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के 2 साल बाद सरेंडर करने की अनुमति है। लक्षित वृद्धि के लिए प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में बदलें। म्यूचुअल फंड के साथ, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए योगदान की निगरानी, ​​समायोजन और वृद्धि कर सकते हैं। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, अनुशासन और बिक्री के बाद सहायता प्रदान करती हैं, जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में यह सहायता नहीं होती।

"प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान से बचें"

प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो जाँच का अभाव होता है। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं, खासकर जटिल बाजारों या अस्थिर वर्षों में। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ सलाह, व्यवस्थित समीक्षा और अनुकूलित सहायता प्रदान करती हैं। मार्गदर्शन सभी लक्ष्यों को सही रास्ते पर रखता है, आपको महत्वपूर्ण लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ करने या भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है। प्रत्यक्ष निधियों में, निवेशक शोध और कागजी कार्रवाई के लिए अकेला होता है, जिसके कारण अवसर चूक जाते हैं या महंगी गलतियाँ होती हैं।

"कराधान" - नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, चाहे वह छोटी अवधि का हो या लंबी अवधि का। पीपीएफ कर-मुक्त है। निकासी और अंतिम राशि की योजना बनाते समय टैक्स को ध्यान में रखें।

"चरण-दर-चरण वार्षिक कार्रवाई"

"सभी लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें।
"हर साल एसआईपी में 20% की वृद्धि करें।
"बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी में अतिरिक्त निवेश करें।
"यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो होम लोन का पूर्व भुगतान करें।
"बीमा की पर्याप्तता की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाएँ।
"एक आपातकालीन निधि अलग रखें और मुख्य निवेशों को कभी न छुएँ।
"एलआईसी जीवन लाभ बंद करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"परिवार की परंपराओं के लिए अलग से सोना रखें, सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए नहीं।

"अंततः।

आपके व्यवस्थित प्रयास बहुत प्रभावशाली हैं। एसआईपी जारी रखें और हर साल इसे बढ़ाते रहें। प्रत्येक बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्षित लक्ष्य निर्धारित करें। एलआईसी निवेश-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि बीमा सुरक्षा मज़बूत बनी रहे। हर पड़ाव की नियमित समीक्षा करें। यह दृष्टिकोण आपके परिवार को भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है और आत्मविश्वास और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति के सपने को साकार करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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