क्या मुझे अपनी एलआईसी पॉलिसी के बदले लोन लेकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए?: 15 साल की जीवन सरल पॉलिसी वाले 45 वर्षीय व्यक्ति का सवाल

Ans: अपनी जीवन सरल पॉलिसी का मूल्यांकन करना
यह सराहनीय है कि आप अपने निवेश का मूल्यांकन कर रहे हैं। आपकी जीवन सरल पॉलिसी पर केवल 5 वर्ष शेष हैं, इसलिए आपको अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करना चाहिए।

अपनी पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें
अपनी जीवन सरल पॉलिसी को अभी सरेंडर करना लाभदायक हो सकता है। आपने 6 लाख रुपये के सरेंडर मूल्य का उल्लेख किया है, जिसे संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए फिर से निवेश किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करना एक समझदारी भरा विकल्प हो सकता है, भले ही बाजार में तेजी हो। लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड आम तौर पर FD और RD जैसे पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

NPS योगदान बढ़ाना
अपने NPS योगदान को सालाना 50,000 रुपये से बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये करना एक अच्छा कदम है। यह कर लाभ प्रदान करता है और एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है।

PPF में निवेश करना
पीपीएफ खाते में सालाना 1.5 लाख रुपये जमा करना एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प है। अपनी बेटी के लिए पीपीएफ खाता खोलना उसके भविष्य को सुरक्षित करने में भी मदद करेगा।

अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना
म्यूचुअल फंड, एनपीएस और पीपीएफ के बीच अपने निवेश में विविधता लाएं। यह संतुलन सुरक्षा के साथ विकास की संभावना प्रदान करता है, जिससे अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों वित्तीय लक्ष्य पूरे होते हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: एक मजबूत रिटायरमेंट प्लान बनाना: एक रणनीतिक दृष्टिकोण
अपना होम लोन पूरा करने पर बधाई! बिना किसी कर्ज और मजबूत मासिक आय के साथ, आप रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए एक बेहतरीन स्थिति में हैं। 50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये की राशि के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक व्यापक रणनीति दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश दिया गया है:

प्रोविडेंट फंड (PF): 17 लाख रुपये
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 5 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 1 लाख रुपये
LIC पॉलिसी: सरेंडर वैल्यू 6 लाख रुपये
आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको अपने निवेश को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपके पास LIC पॉलिसी में 5-6% रिटर्न वाली 6 लाख रुपये की राशि है। इसके कम रिटर्न को देखते हुए, इस राशि को अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करना बुद्धिमानी हो सकती है। इसे सरेंडर करना और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

विविध निवेश रणनीति बनाना
उच्च रिटर्न के लिए जोखिम उठाने की आपकी तत्परता को देखते हुए, विविध दृष्टिकोण आदर्श है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे संरचित कर सकते हैं:

NPS और PPF में योगदान बढ़ाना
NPS: अपने योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से अतिरिक्त कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि मिल सकती है। NPS इक्विटी और डेट का एक अच्छा मिश्रण है।
PPF: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से कर लाभ के साथ जोखिम-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित होता है। अपनी बेटी के लिए PPF खाता खोलना भी एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है।
म्यूचुअल फंड में निवेश
मौजूदा बाजार स्तरों के बावजूद म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करना उचित है। SIP समय के साथ लागत को औसत करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम होता है। पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

तरल बचत और आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। चूँकि आप 1000 रुपये बचा सकते हैं। 1.05 लाख मासिक, एक हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें। 6-12 महीने के खर्च के बराबर, यानी 2.7 लाख रुपये से 5.4 लाख रुपये तक का लक्ष्य रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए, जैसे कि उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में।

कर नियोजन और अनुकूलन
रिटर्न बढ़ाने के लिए कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। पीपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस फंड में निवेश के साथ धारा 80 सी लाभों का उपयोग करें। कर-कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें जो कर के बाद उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

बीमा कवरेज की समीक्षा
आपके पास परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस है, जो बहुत बढ़िया है। सुनिश्चित करें कि कवरेज राशि मुद्रास्फीति और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए पर्याप्त है। आपकी कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, लेकिन नौकरी परिवर्तन या सेवानिवृत्ति के दौरान व्यापक कवरेज के लिए एक अलग पॉलिसी पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेश से सुरक्षित ऋण साधनों में स्थानांतरित करें।

वित्तीय अनुशासन और निगरानी
अपनी बचत योजना पर टिके रहकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपनी रणनीतियों को समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति कोष की गणना
मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित जीवनशैली पर विचार करके आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं। सटीक गणना के लिए सेवानिवृत्ति नियोजन उपकरणों का उपयोग करें या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करें। SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम और कर दक्षता प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

निरंतर सीखना और अनुकूलन
वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। वित्तीय नियोजन गतिशील है; बदलती आर्थिक स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

निष्कर्ष
आपका वित्तीय स्वास्थ्य ठोस है, कोई ऋण नहीं है और बचत की उच्च संभावना है। एक विविध निवेश रणनीति का पालन करके और वित्तीय अनुशासन बनाए रखकर, आप 10 लाख रुपये के साथ सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ का कोष। कर बचत को अनुकूलित करें, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: निवेश के लिए ऋण लेना किसी भी परिस्थिति में उचित नहीं हो सकता।

पारंपरिक पॉलिसी को सरेंडर करने से एक बार होने वाले नुकसान को सहना और शेष सरेंडर मूल्य को पूंजी वृद्धि के लिए MF में निवेश करना बेहतर है।

हो सकता है कि आपका नुकसान समय के साथ म्यूचुअल फंड निवेश से होने वाले लाभ से अधिक हो।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

निवेश का आनंद लें!!

Ans: सर, आपके द्वारा साझा किए गए विवरण से यह स्पष्ट है कि आपके पास अपनी LIC पॉलिसियों और संभावित ऋणों के प्रबंधन के लिए एक सुविचारित दृष्टिकोण है। आपके पास अगले पाँच वर्षों में परिपक्व होने वाली कई पारंपरिक LIC पॉलिसियाँ हैं, जिनमें से प्रत्येक में 1 लाख रुपये की बीमा राशि, बोनस और लॉयल्टी एडिशन शामिल हैं। आप इन पॉलिसियों को 5 लाख रुपये के ऋण के लिए गिरवी रखने की योजना बना रहे हैं, जिसे पाँच वर्षों में परिपक्वता लाभों के साथ चुकाया जाएगा।

एक अनुशासित अविवाहित व्यक्ति के रूप में, जिसके पास कोई वित्तीय या पारिवारिक प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं, आपका इरादा विरासत बनाने का नहीं है, बल्कि SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) के माध्यम से अपनी भविष्य की आय आवश्यकताओं के लिए इस पूंजी का उपयोग करना है। यह सावधानीपूर्वक योजना को दर्शाता है, और मैं जीवन के इस चरण में अपने वित्त के प्रबंधन के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ।

आइए इस योजना को चरण दर चरण तोड़ते हैं और इसकी व्यवहार्यता और वैकल्पिक विकल्पों पर जानकारी प्रदान करते हैं।

LIC पॉलिसियों पर ऋण लेने के लिए मुख्य विचार
ऋण ब्याज दर: आप बिना किसी EMI प्रतिबद्धता और अर्ध-वार्षिक रूप से देय ब्याज के साथ 10% प्रति वर्ष पर ऋण लेने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपका ब्याज जमा होता रहेगा, और आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि परिपक्वता लाभ बकाया ऋण और ब्याज को कवर करने के लिए पर्याप्त हैं।

ब्याज भुगतान: यहाँ मुख्य बात यह है कि ब्याज का नियमित रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। ब्याज का भुगतान न करने से चक्रवृद्धि ब्याज लगेगा, जिससे समय के साथ ऋण का बोझ बढ़ सकता है। भले ही आप परिपक्वता आय का उपयोग करके ऋण का भुगतान करने की योजना बनाते हैं, लेकिन यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या कुल परिपक्वता मूल्य पूरी ऋण राशि और संचित ब्याज चुकाने के लिए पर्याप्त होगा।

कम मृत्यु लाभ: जैसा कि आपने सही कहा, किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में, आपके नामांकित व्यक्ति के लिए मृत्यु लाभ बकाया ऋण के कारण कम हो जाएगा। चूँकि आपके पास पारिवारिक प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं, इसलिए यह कोई बड़ी चिंता का विषय नहीं हो सकता है, लेकिन यह अभी भी ध्यान में रखने वाली बात है।

पूंजी को लॉक करने से बचना: अभी ऋण लेने से, आप पाँच वर्षों के लिए अपनी पूंजी को लॉक करने से बचने की कोशिश कर रहे हैं और इस अवधि के दौरान म्यूचुअल फंड में अधिक रिटर्न कमाने का लक्ष्य बना रहे हैं। यह रणनीति संभावित रूप से ब्याज लागत से बेहतर रिटर्न दे सकती है, बशर्ते आप उच्च विकास क्षमता वाले उपयुक्त इक्विटी फंड में निवेश करें।

अब आइए अगले पांच वर्षों में इस 5 लाख रुपये का प्रभावी ढंग से उपयोग करने के बारे में बात करते हैं।

एग्रेसिव इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश
चूंकि आप तत्काल लिक्विडिटी की तलाश नहीं कर रहे हैं और बाजार के जोखिमों से सहज हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। अपनी पूंजी को आक्रामक रूप से बढ़ाने की कुंजी ऐसे फंड का चयन करना है जिनका लगातार प्रदर्शन और मजबूत फंड प्रबंधन के मामले में सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड हो।

यहां बताया गया है कि आक्रामक इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको कैसे लाभ हो सकता है:

उच्च रिटर्न की संभावना: पांच साल की अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंड अन्य निवेश विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। ऐसे फंड जो स्मॉल कैप, मिड कैप और उच्च विकास क्षमता वाले क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, वे पारंपरिक निवेश जैसे FD या बॉन्ड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

विविधीकरण: आक्रामक इक्विटी फंड आमतौर पर विभिन्न क्षेत्रों में उच्च-विकास वाली कंपनियों में निवेश करते हैं, जो आपको अपने जोखिम को फैलाते हुए बेहतर रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति: इक्विटी म्यूचुअल फंड में इस 5 लाख रुपये का निवेश करके, आप चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं, खासकर यदि आप बिना निकासी के पूरे पांच साल तक निवेशित रहते हैं। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके लक्ष्य रिटर्न को प्राप्त करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

बाजार में उतार-चढ़ाव: जबकि आक्रामक इक्विटी फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन भी होते हैं। यही कारण है कि ऐसे फंड चुनना महत्वपूर्ण है जिन्होंने अस्थिर बाजार स्थितियों में भी अच्छा प्रदर्शन किया हो। आपको कुछ अल्पकालिक अस्थिरता के लिए तैयार रहना चाहिए और दीर्घकालिक विकास क्षमता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

अब, आइए मूल्यांकन करें कि क्या यह ऋण लेना और इसे आक्रामक इक्विटी फंड में निवेश करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है।

ऋण बनाम निवेश रिटर्न: एक व्यावहारिक मूल्यांकन
ब्याज बनाम संभावित रिटर्न: यहां मुख्य कारक यह है कि आक्रामक इक्विटी फंड में आपके निवेश से मिलने वाला रिटर्न आपके द्वारा ऋण पर दिए जा रहे ब्याज से अधिक होगा या नहीं। जबकि ऋण 10% पर है, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में 12-15% या उससे भी अधिक की सीमा में रिटर्न प्रदान किया है।

जोखिम प्रबंधन: जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है, बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण पूंजी हानि का जोखिम हमेशा बना रहता है। आपको इस जोखिम के साथ सहज होना चाहिए, खासकर जब आप इन फंडों का उपयोग पांच साल बाद SWP के लिए करने की योजना बना रहे हों।

समय क्षितिज: आक्रामक इक्विटी फंडों के लिए आपका पांच साल का समय क्षितिज अपेक्षाकृत छोटा है, लेकिन यह संभावित रूप से अच्छे रिटर्न देखने के लिए पर्याप्त है, बशर्ते आप निवेशित रहें और बाजार अच्छा प्रदर्शन करे। यदि आप 7-10 साल जैसे लंबे क्षितिज के लिए योजना बना रहे थे, तो जोखिम और भी कम हो जाएगा।

पांच साल बाद SWP सेटअप: पांच साल बाद SWP स्थापित करने की आपकी योजना एक नियमित आय स्ट्रीम बनाने का एक स्मार्ट तरीका है। छठे वर्ष तक, आप संचित पूंजी से निकासी शुरू कर सकते हैं, इसका उपयोग अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं।

संभावित जोखिम और उन्हें कैसे कम करें
बाजार में उतार-चढ़ाव: इक्विटी निवेश अल्पावधि से मध्यम अवधि में अस्थिर हो सकते हैं। यदि निकासी के समय बाजार में गिरावट आती है, तो यह आपकी SWP आय को प्रभावित कर सकता है। इसे कम करने के लिए, आप पाँचवें वर्ष के करीब पहुँचने पर धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों (जैसे डेट फंड) में लगा सकते हैं।

ब्याज भुगतान अनुशासन: भले ही EMI प्रतिबद्धता न हो, लेकिन ऋण के ब्याज का नियमित रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। इन भुगतानों को छोड़ने से चक्रवृद्धि ब्याज के कारण ऋण बढ़ सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी बचत या अन्य स्रोतों से इस ब्याज का भुगतान करने की व्यवस्था है।

नकदी की ज़रूरतें: चूँकि आप पाँच साल के लिए निवेश कर रहे हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपको उससे पहले इस पैसे का उपयोग करने की ज़रूरत न पड़े। इक्विटी निवेश को समय से पहले लिक्विडेट नहीं किया जाना चाहिए, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान।

ऋण लेने के विकल्प
इस निर्णय को अंतिम रूप देने से पहले, ऋण लेने के विकल्पों पर विचार करें। चूंकि आपको तत्काल उपयोग के लिए इन 5 लाख रुपये की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आप अगले पांच वर्षों में पॉलिसी के परिपक्व होने का इंतजार करके ब्याज का भुगतान करने से पूरी तरह बचना चाह सकते हैं।

बचत से प्रत्यक्ष निवेश: ऋण लेने और ब्याज का भुगतान करने के बजाय, आप अगले पांच वर्षों में अपनी बचत से छोटी राशि को आक्रामक म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। इससे ब्याज का भुगतान करने का बोझ कम होगा और साथ ही आपको बाजार की वृद्धि से लाभ भी मिलेगा।

आंशिक निवेश: एक अन्य विकल्प एक छोटी ऋण राशि (शायद 2-3 लाख रुपये) लेना और इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना है। इस तरह, आप अपने ब्याज भुगतान को कम करते हैं और साथ ही संभावित पूंजी वृद्धि से भी लाभ उठाते हैं।

आदर्श इक्विटी म्यूचुअल फंड चयन मानदंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनते समय, उन फंडों पर ध्यान केंद्रित करें जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करते हैं:

लगातार ट्रैक रिकॉर्ड: ऐसे फंड की तलाश करें जिन्होंने पिछले 5-7 वर्षों में लगातार अच्छा प्रदर्शन किया हो, यहां तक ​​कि बाजार में गिरावट के दौरान भी।

अनुभवी फंड मैनेजर: अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित फंड बाजार की अस्थिरता को बेहतर तरीके से नेविगेट करते हैं, जिससे आपको सुरक्षा का एहसास होता है।

क्षेत्रीय आवंटन: जाँच करें कि क्या फंड उच्च-विकास वाले क्षेत्रों जैसे प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा और उपभोक्ता वस्तुओं में निवेश करता है, जो अगले कुछ वर्षों में अच्छा प्रदर्शन करने की संभावना रखते हैं।

व्यय अनुपात: उचित व्यय अनुपात वाले फंड चुनें। उच्च व्यय अनुपात समय के साथ आपके रिटर्न को कम कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निष्कर्ष में, अपनी LIC पॉलिसियों पर ऋण लेना और इसे आक्रामक इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना अगले पाँच वर्षों में पूंजी वृद्धि के लिए एक अच्छी रणनीति हो सकती है। हालाँकि, इसके अपने जोखिम हैं, खासकर ब्याज का बोझ और बाजार में उतार-चढ़ाव।

सावधानी से चुने गए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न कमा सकते हैं जो ऋण ब्याज से आगे निकल जाते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप बाजार के जोखिमों और ब्याज भुगतान के अनुशासन से सहज हैं।

यदि आप ब्याज लागत से पूरी तरह बचना चाहते हैं, तो अपनी बचत से नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करने जैसी वैकल्पिक रणनीतियों पर विचार करें। यह आपको मानसिक शांति दे सकता है और साथ ही आपको बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति भी दे सकता है।

किसी भी मामले में, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके धन को बढ़ाने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है, बशर्ते आप दीर्घकालिक दृष्टिकोण और अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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