मेरा नाम चंद्र शेखर है, मेरी उम्र 39 साल है, मुझे आपकी सलाह चाहिए कि 10 से 15 साल तक मेरे लिए कौन सा म्यूचुअल फंड बेहतर रहेगा, हर महीने मेरी निवेश जमा राशि रु. 3000.00 बीसीजेड मेरा वेतन ज्यादा नहीं है लेकिन मैं अपने बच्चों के भविष्य के उद्देश्य के लिए समायोजित करता हूं, कृपया मुझे सलाह दें। मेरे पास पिछले 2018 में 2032 के लिए 2 यूलिप भी हैं। पोर्टफोलियो: 1. एचडीएफसी लाइफ क्लिक 2 यूलिप @ रु. पर निवेश करें। 1000.00 हर महीने। 2. एसबीआई लाइफ ई वेल्थ इंश्योरेंस @ रु. 1000.00 हर महीने।

Ans: नमस्ते बिप्लब. आपका वर्तमान निवेश अच्छा लगता है. लंबी अवधि के निवेश को देखते हुए, मैं बड़े और बड़े शेयरों में निवेश करने की सलाह दूंगा। मिडकैप, मिडकैप और मल्टीकैप श्रेणियां।

Ans: अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति तैयार करना
यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। आइए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करके एक रणनीतिक दृष्टिकोण की रूपरेखा तैयार करें।

वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
सेवानिवृत्ति कोष
15 वर्षों में 5 करोड़ की आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति कोष के लिए दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान देने के साथ एक अनुशासित निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है।

बच्चे की उच्च शिक्षा और विवाह
अपने बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए, अगले 12 और 20 वर्षों में क्रमशः 4 करोड़ की संयुक्त कोष का लक्ष्य रखते हुए, एक संतुलित निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

प्लॉट खरीदना
3 वर्षों में 75 लाख का प्लॉट खरीदने की योजना बनाने के लिए पूंजी वृद्धि क्षमता वाले लघु से मध्यम अवधि के निवेश विकल्पों की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड चयन मानदंड
लक्ष्य क्षितिज
म्यूचुअल फंड चयन को प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के समय क्षितिज के साथ संरेखित करें, आवश्यक निवेश अवधि में लगातार रिटर्न के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

जोखिम लेने की क्षमता
अपनी जोखिम सहनशीलता पर विचार करें और इष्टतम रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैले म्यूचुअल फंड के विविध मिश्रण का विकल्प चुनें।

कर दक्षता
ऐसे म्यूचुअल फंड चुनें जो कर दक्षता प्रदान करते हैं, जैसे कि इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय कर लाभ का लाभ उठाने के लिए।

अनुशंसित म्यूचुअल फंड श्रेणियां
इक्विटी म्यूचुअल फंड
लंबी अवधि के धन संचय के लिए अपने निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें, समय के साथ इक्विटी की वृद्धि क्षमता पर विचार करें।

ऋण म्यूचुअल फंड
स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए अपने पोर्टफोलियो में ऋण म्यूचुअल फंड शामिल करें, खासकर प्लॉट खरीद जैसे अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड की खोज करें, जो इक्विटी और ऋण जोखिम का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं, जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न के साथ मध्यम जोखिम की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

अंतिम विचार
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे, और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
अपनी अनूठी वित्तीय परिस्थितियों और उद्देश्यों के अनुसार अपनी म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अपने निवेश को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में रणनीतिक रूप से आवंटित करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति को समझना

आपकी उम्र अभी 45 वर्ष है।

आपको 5 वर्ष बाद 15 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपको 10 वर्ष बाद 70 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपको 15 वर्ष बाद 50 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपको 20 वर्ष बाद 1.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

यह लक्ष्यों का एक अच्छी तरह से परिभाषित और स्पष्ट सेट है।

आपके पास पहले से ही कुछ निवेश हैं।

चलिए सबसे पहले आपकी वर्तमान वित्तीय ताकत का विश्लेषण करते हैं।

वर्तमान निवेश अवलोकन

म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये (इक्विटी-उन्मुख मान लें)।

एनपीएस में 9 लाख रुपये (60 वर्ष के बाद सेवानिवृत्ति के लिए)।

पीपीएफ में 7 लाख रुपये (दीर्घकालिक और कर-मुक्त के लिए अच्छा)।

सुकन्या में 5 लाख रुपये (बेटी के लिए संभावित लक्ष्य)।

एफडी में 2 लाख रुपये (कम रिटर्न और कर योग्य)।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 38,000 रुपये मासिक।

टाटा I सिस्टेमेटिक यूलिप में एसआईपी: 15,000 रुपये मासिक।

10,000 रुपये मासिक की आरडी।

अब आप 20,000 रुपये मासिक और जोड़ सकते हैं।

ये सभी बहुत अच्छी आदतें हैं।

अब, हमें इन्हें अपने जीवन लक्ष्यों के साथ ठीक से संरेखित करने की आवश्यकता है।

यूलिप निवेश का आकलन

टाटा I एसआईपी सिस्टेमेटिक प्लान एक यूलिप है।

यूलिप निवेश और बीमा को मिलाते हैं।

लेकिन उनके शुल्क अधिक और लचीलापन कम है।

आपको अब ये सवाल पूछने चाहिए:

आज आपका फंड मूल्य क्या है?

सरेंडर मूल्य क्या है?

लॉक-इन कितना बचा है?

क्या रिटर्न इक्विटी म्यूचुअल फंड से मेल खाता है?

अगर आपका लॉक-इन खत्म हो गया है, तो कृपया इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
मैच्योरिटी मूल्य को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
यूलिप रिटर्न आमतौर पर अच्छे म्यूचुअल फंड से कम होता है।
यूलिप में लिक्विडिटी भी कम होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको फंड शिफ्ट में सहायता कर सकता है।

लक्ष्य-वार निवेश रणनीति

आपके चार प्रमुख लक्ष्य हैं।

हम आपके कोष और भविष्य के SIP को लक्ष्य-वार विभाजित करेंगे।

लक्ष्य 1: 5 वर्षों में 15 लाख रुपये

यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है।

पूरी तरह से इक्विटी में निवेश न करें।

ऋण-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

अल्प-अवधि के ऋण फंड का उपयोग करें।

चौथे वर्ष में व्यवस्थित हस्तांतरण शुरू करें।

उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप फंड से बचें।

इस लक्ष्य को विकास से अधिक सुरक्षा की आवश्यकता है।

मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष से 4 लाख रुपये आवंटित करें।

इस लक्ष्य के लिए अपने वर्तमान SIP से 7,000 रुपये का उपयोग करें।

लक्ष्य 2: 10 वर्षों में 70 लाख रुपये

मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्य।

इक्विटी आवंटन यहाँ अधिक हो सकता है।

फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से फंड चुनें।

इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड महंगाई को मात नहीं दे सकते।

वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं देते।

अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस से 4 लाख रुपये आवंटित करें।

इस लक्ष्य के लिए अपने मौजूदा एसआईपी से 16,000 रुपये निवेश करें।

20,000 रुपये की नई एसआईपी क्षमता से 6,000 रुपये जोड़ें।

लक्ष्य 3: 15 साल में 50 लाख रुपये

दीर्घकालिक लक्ष्य।

इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड यहां अच्छा काम करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मिड-कैप या फोकस्ड फंड चुनें।

एसआईपी का उपयोग करें और हर 2 साल में स्टेप-अप करें।

समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति को काम करने दें।

अपनी नई एसआईपी क्षमता से हर महीने 9,000 रुपये जोड़ें।

मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस से 1.5 लाख रुपये आवंटित करें।

लक्ष्य 4: 20 साल में 1.5 करोड़ रुपये

यह एक दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति जैसा लक्ष्य है।

आपके पास पहले से ही पीपीएफ और एनपीएस है।

दोनों को मैच्योरिटी तक जारी रखें।

वे सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं।

बेहतर विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड भी जोड़ें।

नए SIP के शेष 5,000 रुपये का उपयोग विविध इक्विटी फंड में करें।

MF कॉर्पस से शेष 0.5 लाख रुपये यहाँ आवंटित करें।

इस लक्ष्य के लिए ULIP का पूरा मैच्योरिटी मूल्य भी निर्धारित करें।

सुकन्या समृद्धि खाता

इस फंड को अलग रखें।

इसका उपयोग केवल बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए करें।

इस फंड को अन्य जीवन लक्ष्यों से न जोड़ें।

PPF निवेश रणनीति

7 लाख रुपये पहले से ही हैं।

60 वर्ष की आयु तक सालाना 1 लाख रुपये जोड़ने का प्रयास करें।

15 वर्ष से पहले निकासी न करें।

इसे रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए उपयोग करें।

NPS रणनीति

9 लाख रुपये का कॉर्पस अच्छा है।

60 वर्ष की आयु तक जारी रखें।

कर लाभ के लिए सालाना 50,000 रुपये अतिरिक्त निवेश करें।

यह लॉक है लेकिन कर-कुशल है।

सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षा के लिए एनपीएस आदर्श है।

आवर्ती जमा समीक्षा

आरडी में 10,000 रुपये निश्चित रिटर्न देते हैं।

यह रिटर्न कर योग्य है।

बेहतर रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड में शिफ्ट करें।

या आरडी वैल्यू को शॉर्ट-टर्म गोल फंड में असाइन करें।

फंड चयन युक्तियाँ

केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

डायरेक्ट फंड में न जाएं।

डायरेक्ट फंड का कोई समर्थन नहीं है।

रेगुलर फंड आपको प्लानर मार्गदर्शन देते हैं।

प्लानर गोल मैच और पोर्टफोलियो बैलेंसिंग देता है।

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड देता है:

अस्थिर बाजारों में भावनात्मक कोचिंग

नियमित पुनर्संतुलन

कर नियोजन सहायता

जोखिम समायोजित फंड सुझाव

लक्ष्य संरेखण जारी रखना

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड अप्रबंधित हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते।

कोई गतिशील परिसंपत्ति आवंटन नहीं।

कोई मार्गदर्शन सहायता नहीं।

आप सेक्टर शिफ्ट को मिस कर देते हैं।

इंडेक्स फंड भारत में सक्रिय फंड से पिछड़ सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनना बेहतर है।

एमएफ कैपिटल गेन्स टैक्स नियम (नया)

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर।

इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर।

डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर।

कर व्यय को कम करने के लिए प्लानर के साथ टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

निवेश निष्पादन योजना

चरण 1 - फंड पुनर्संरेखण

यूएलआईपी लॉक-इन स्थिति की जाँच करें।

अगर आप फ्री हैं, तो सरेंडर करें और इक्विटी फंड में फिर से निवेश करें।

आरडी के पैसे को डेट फंड में ट्रांसफर करें।

एफ.डी. को केवल इमरजेंसी बफर के लिए रखें।

चरण 2 - व्यवस्थित निवेश

4 लक्ष्यों के लिए 4 अलग-अलग एस.आई.पी. बनाएं।

हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना एस.आई.पी. आवंटन की समीक्षा करें।

चरण 3 - ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अगर लक्ष्य पटरी से उतर जाता है, तो पुनर्संतुलन करें।

लक्ष्य की परिपक्वता के करीब पैसे को सुरक्षित फंड में ट्रांसफर करें।

छोटी जरूरतों के लिए लंबी अवधि के निवेश को न छुएं।

चरण 4 - सालाना एस.आई.पी. बढ़ाना

हर साल एस.आई.पी. राशि बढ़ाएं।

एस.आई.पी. में 5% की बढ़ोतरी भी बहुत बड़ा प्रभाव डालती है।

बोनस या बढ़ोतरी के पैसे का उपयोग करें।

जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा को बरकरार रखें।

चरण 5 - आपातकालीन योजना

FD या लिक्विड फंड में 3 लाख रुपये लिक्विड रखें।

इसका इस्तेमाल केवल नौकरी छूटने या आपातकाल के दौरान ही करें।

अंत में
आपकी पहले से ही अच्छी वित्तीय आदतें हैं।
आपके लक्ष्य परिभाषित और समय-आधारित हैं।
आप MF, PPF, NPS और सुकन्या में अच्छा निवेश कर रहे हैं।
ULIP और RD की समीक्षा और बदलाव की ज़रूरत है।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
इनमें सलाह और लचीलापन की कमी है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।
प्रत्येक SIP को अलग-अलग लक्ष्य के साथ मैप करें।
हर साल अपने प्लानर के साथ प्रगति को ट्रैक करें।
बाजार में सुधार के दौरान घबराएँ नहीं।
निवेशित रहें। लगातार बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment