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Milind Vadjikar |513 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 26, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Oct 26, 2024English

Money

हाय मिलिंद, मैं 43 साल का हूँ। मैंने पिछले महीने SIP (लार्ज, मिड, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप) के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू की। मैं कुवैत में काम कर रहा हूँ और मैं अपनी कंपनी के माध्यम से 25 लाख रुपये का लोन प्राप्त करने में सक्षम हूँ और मासिक EMI के माध्यम से 5 वर्षों में 30 लाख से थोड़ा कम का भुगतान करूँगा। चूँकि मैं निवेश यात्रा में बहुत देर से हूँ, इसलिए क्या यह समझदारी होगी कि मैं लोन लेकर म्यूचुअल फंड में निवेश करूँ, क्योंकि मैं जो ब्याज (5 लाख रुपये) चुकाऊँगा वह लोन राशि के लिए तुलनात्मक रूप से न्यूनतम है। मैं मौजूदा SIP जारी रखते हुए इस एकमुश्त राशि का निवेश करना चाहूँगा। आपकी मदद के लिए आभारी हूँ।

Ans: नमस्ते;

निवेश के लिए ऋण का उपयोग करना व्यावहारिक विकल्प नहीं है।

इसमें जोखिम शामिल हैं:
1. नौकरी बचने का जोखिम
2. नियोक्ता ऋण शर्तों में बदलाव का जोखिम
3. जीवन जोखिम। भगवान न करे, लेकिन ऋण अवधि के दौरान आपके साथ कुछ दुर्भाग्यपूर्ण हो जाए, तो आपके परिवार को बीमा आय से ऋण चुकाने के लिए बाध्य होना पड़ेगा।

आप अपनी आय में वृद्धि के अनुरूप हर साल अपने मासिक सिप को टॉप-अप कर सकते हैं।

यदि आपको कोई बोनस मिलता है, तो इसका उपयोग एकमुश्त निवेश करने के लिए करें।

यदि संभव हो तो समय सीमा को कुछ वर्षों तक बढ़ाएँ।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |6814 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Asked by Anonymous - Jul 01, 2024English

Money

सर, मेरी उम्र 32 साल है और मेरी मासिक सैलरी 1.1 लाख रुपये है। मेरे पास 25 लाख रुपये का होम लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 30 हजार है और 5 लाख रुपये का कार लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 10 हजार है। मेरे पास 4 लाख रुपये का गोल्ड लोन है। मैं उलझन में हूं कि क्या मुझे अपने लोन के लिए अतिरिक्त भुगतान करना शुरू करना चाहिए या एसआईपी के माध्यम से निवेश शुरू करना चाहिए। मैं यह भी जानना चाहता हूं कि क्या म्यूचुअल फंड की तुलना में एनपीएस बेहतर विकल्प होगा।

Ans: मैं देख रहा हूँ कि आप कई सारे लोन ले रहे हैं और निवेश शुरू करने पर विचार कर रहे हैं। आपकी मासिक सैलरी 1.1 लाख रुपये है, जो कि बहुत बढ़िया है। आइए आपके विकल्पों को सरल और स्पष्ट तरीके से समझें। हम लोन चुकाने, SIP निवेश और म्यूचुअल फंड और NPS के बीच चुनाव पर चर्चा करेंगे। इससे आपको सही निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी वित्तीय स्थिति को समझें। आपके पास 25 लाख रुपये का होम लोन है जिसकी मासिक EMI 30,000 रुपये है, 5 लाख रुपये का कार लोन है जिसकी मासिक EMI 10,000 रुपये है और 4 लाख रुपये का गोल्ड लोन है। आपका कुल मासिक लोन चुकाना 40,000 रुपये है, जिससे आपके पास अपनी सैलरी से 70,000 रुपये बचते हैं।

लोन चुकाने और निवेश के बीच संतुलन बनाना बहुत ज़रूरी है। आइए प्रत्येक विकल्प को चरण दर चरण देखें।

ऋण चुकौती: लाभ और हानि
ऋण का समय से पहले भुगतान करना लाभदायक हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

लाभ:
ब्याज बचत: ऋण का समय से पहले भुगतान करने से समय के साथ आपके द्वारा चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में कमी आती है।
मन की शांति: कम ऋण का मतलब है कम वित्तीय तनाव।
बेहतर क्रेडिट स्कोर: समय से पहले भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है।
नुकसान:
अवसर लागत: ऋण चुकाने के लिए इस्तेमाल किया गया पैसा संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए कहीं और निवेश किया जा सकता था।
नकदी की कमी: आक्रामक ऋण चुकौती आपात स्थितियों या अन्य जरूरतों के लिए आपके नकदी प्रवाह को सीमित कर सकती है।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): एक स्मार्ट कदम
SIP शुरू करना समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका हो सकता है। यहाँ कुछ लाभ दिए गए हैं:

SIP के लाभ:
अनुशासित निवेश: SIP नियमित निवेश सुनिश्चित करते हैं, वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देते हैं।
रुपया लागत औसत: जब कीमतें कम होती हैं तो SIP ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं और जब कीमतें ज़्यादा होती हैं तो कम यूनिट खरीदते हैं, जिससे लागत औसत हो जाती है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: समय के साथ, चक्रवृद्धि रिटर्न के कारण आपके निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
म्यूचुअल फंड विभिन्न श्रेणियों में आते हैं। उन्हें समझने से आपको बेहतर निवेश विकल्प चुनने में मदद मिल सकती है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
शेयरों में निवेश करें, जो उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अधिक जोखिम देते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्यों (5-10 वर्ष या उससे अधिक) के लिए उपयुक्त।

ऋण म्यूचुअल फंड:

बॉन्ड और निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें।

कम जोखिम, अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:

इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश करें।

संतुलित जोखिम, मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) का मूल्यांकन

NPS एक सरकारी समर्थित सेवानिवृत्ति बचत योजना है। आइए देखें कि यह म्यूचुअल फंड से किस तरह तुलना करता है:

एनपीएस के लाभ:
कर लाभ: एनपीएस में योगदान धारा 80सी और 80सीसीडी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।
कम लागत: म्यूचुअल फंड की तुलना में एनपीएस में प्रबंधन शुल्क कम है।
सेवानिवृत्ति पर ध्यान: एनपीएस को सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
एनपीएस के नुकसान:
लॉक-इन अवधि: एनपीएस निवेश सेवानिवृत्ति तक लॉक-इन रहता है, जिससे लिक्विडिटी सीमित हो जाती है।
सीमित इक्विटी एक्सपोजर: एनपीएस में इक्विटी एक्सपोजर पर एक सीमा होती है, जो संभावित रूप से रिटर्न को सीमित करती है।
वार्षिक खरीद: सेवानिवृत्ति पर, कॉर्पस के एक हिस्से का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो कम रिटर्न दे सकता है।
म्यूचुअल फंड बनाम एनपीएस: कौन सा बेहतर है?
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए:
लचीलापन: म्यूचुअल फंड निवेश और निकासी के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।
उच्च रिटर्न: इक्विटी म्यूचुअल फंड में एनपीएस में सीमित इक्विटी एक्सपोजर की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना है।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए:
कर दक्षता: NPS अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए फायदेमंद हो सकता है।
स्थिर आय: NPS वार्षिकी के माध्यम से रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है।
वास्तविक प्रशंसा और सहानुभूति
आप अपने वित्त का प्रबंधन करने और भविष्य के निवेशों पर विचार करने में एक सराहनीय काम कर रहे हैं। ऋण और निवेश को संतुलित करना आसान नहीं है, लेकिन आप सही रास्ते पर हैं। आपका सक्रिय दृष्टिकोण निश्चित रूप से लंबे समय में भुगतान करेगा।

व्यावहारिक कदम आगे
चरण 1: अपने ऋणों को प्राथमिकता दें
उच्च-ब्याज ऋण: पहले अपने गोल्ड लोन जैसे उच्च-ब्याज ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। इससे आपको ब्याज भुगतान में अधिक बचत होगी।
गृह ऋण: यदि आपके गृह ऋण की ब्याज दर संभावित निवेश रिटर्न से अधिक है, तो उसके लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें।
चरण 2: अपना SIP शुरू करें
छोटी शुरुआत करें: एक प्रबंधनीय SIP राशि से शुरू करें, शायद 10,000 रुपये प्रति माह।
धीरे-धीरे वृद्धि: जैसे-जैसे आप अपने ऋण चुकाते हैं, धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाते जाएँ।
विविधता: संतुलित विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।
चरण 3: रिटायरमेंट के लिए NPS पर विचार करें
अतिरिक्त निवेश: यदि आपके पास SIP और ऋण चुकौती के बाद अधिशेष धन है, तो इसके कर लाभ और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए NPS में निवेश करने पर विचार करें।
संतुलित दृष्टिकोण: कर दक्षता के लिए NPS और विकास के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा अद्वितीय है, और ऋण चुकौती और निवेश के बीच सही संतुलन खोजना महत्वपूर्ण है। उच्च-ब्याज ऋण चुकौती पर ध्यान केंद्रित करके और SIP शुरू करके, आप वित्तीय स्थिरता और विकास के लिए एक ठोस रास्ते पर होंगे।

NPS अपने कर लाभ और संरचित भुगतान के कारण सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक उत्कृष्ट अतिरिक्त हो सकता है। हालांकि, म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जो उन्हें धन सृजन के लिए उपयुक्त बनाता है।

अपने SIP के साथ अनुशासित रहें, ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, और धीरे-धीरे एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाएँ। आपका सक्रिय दृष्टिकोण लंबे समय में वित्तीय सुरक्षा और विकास सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar |513 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 12, 2024

Asked by Anonymous - Sep 10, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 40 साल है, मेरे पास नीचे दिया गया निवेश है। कोई EMI नहीं, कोई लोन नहीं। FD - 60 लाख। मेडिक्लेम - 10 लाख (20K प्रति वर्ष) NPS - 50K प्रति वर्ष (पिछले 5 वर्षों से) PPF - 150K प्रति वर्ष (पिछले 5 वर्षों से) मैं SIP के माध्यम से नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ। (कुल 32K) - पिछले 3 वर्षों से ICICI बैलेंस्ड एडवांटेज 2K HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज 3K टाटा मिडकैप और लार्जकैप 3K निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप 2K मोतीलाल मिडकैप 2K ICICI प्रूडेंशियल कमोडिटीज 5K क्वांट स्मॉल कैप 5K HDFC टॉप 100 5K पराग पारिख फ्लेक्सी 5K क्या यह लंबी अवधि (8/10 वर्ष की अवधि) के लिए अच्छा फंड है? मेरी आय लगभग 1.80 लाख मासिक है, कोई होम लोन और EMI नहीं है। क्या मुझे अपना SIP बढ़ाना चाहिए और मेरी चिंता यह है कि 60 लाख FD में हैं..कृपया सुझाव दें।

Ans: सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने स्वास्थ्य सेवा कवर को 50 लाख - 1 करोड़ तक बढ़ाएं क्योंकि स्वास्थ्य सेवा की लागत तेजी से बढ़ रही है और जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपको स्वास्थ्य के मोर्चे पर अधिक जोखिम हो सकता है। आपके पास 9 योजनाओं में फैले 32K SIP हैं, जिन्हें मैं इस प्रकार तर्कसंगत बनाने की सलाह दूंगा:
HDFC BAF: 5K
MOSL मिड कैप: 6K
निप्पॉन एस कैप: 6K
HDFC टॉप 100: 7.5K
PPFAS F कैप: 7.5K

मैं आपको उपरोक्त ब्रेक-अप को 3 से गुणा करके अपने SIP को तिगुना करने की सलाह देता हूं, ताकि आपका मासिक SIP 96 K हो जाए। 3 साल का 32 K SIP (पिछला @10%) + 10 साल का 96 K SIP (13% माना जाता है) अब से 10 साल के अंत में 2.5 Cr+ का कोष देगा

इसके अलावा, यदि आप 10 साल के लिए कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेब्ट फंड या वैल्यू आधारित BAF में 60 L का निवेश करते हैं, तो यह 1.56 Cr (10% रिटर्न माना जाता है) हो जाएगा

तो 10 साल बाद आपका कुल कोष 2.5+1.56= होगा 4.06 करोड़

6% का SWP आपको 2 लाख प्रति माह (कर-पूर्व) का मासिक भुगतान देगा

अपने लक्ष्य समय-सीमा के करीब पहुँचने पर इक्विटी फंड से अपने लाभ को डेब्ट फंड में स्थानांतरित करना सुनिश्चित करें ताकि आपके लाभ को अस्थिरता से बचाया जा सके।

यदि संभव हो तो NPS योगदान को भी बढ़ाकर 1.5 लाख प्रति वर्ष करें।

NPS और PPF कॉर्पस आपको मुद्रास्फीति को मात देने के लिए डेल्टा प्रदान करेगा।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

आप अपडेट के लिए हमें X पर @mars_invest पर फ़ॉलो कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |6814 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 24, 2024

Question by Amaan - Oct 09, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 40 साल है, मेरे पास नीचे दिया गया निवेश है। कोई EMI नहीं, कोई लोन नहीं। FD - 60 लाख। मेडिक्लेम - 15 लाख (20K प्रति वर्ष) NPS - 50K प्रति वर्ष (पिछले 5 वर्षों से) PPF - 150K प्रति वर्ष (पिछले 5 वर्षों से) मैं SIP के माध्यम से नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ। (कुल 32K) - पिछले 3 सालों से ICICI बैलेंस्ड एडवांटेज 2K HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज 3K टाटा मिडकैप और लार्जकैप 3K निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप 2K मोतीलाल मिडकैप 2K ICICI प्रूडेंशियल कमोडिटीज 5K क्वांट स्मॉल कैप 5K HDFC टॉप 100 5K पराग पारिख फ्लेक्सी 5K क्या यह लंबी अवधि (8/10 साल की अवधि) के लिए अच्छा फंड है? मेरी आय लगभग 1.80 लाख मासिक है, कोई होम लोन और EMI नहीं है। क्या मुझे अपना SIP बढ़ाना चाहिए और मेरी चिंता यह है कि 60 लाख FD में हैं..कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने एक मजबूत निवेश आधार तैयार किया है, जो सराहनीय है। यहाँ आपके वर्तमान निवेश और भविष्य के लिए रणनीतियों का विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।

1. वर्तमान वित्तीय स्थिति

मासिक आय: 1.80 लाख रुपये
कोई EMI या ऋण नहीं: यह स्थिति आपको वित्तीय लाभ देती है।
आपकी वित्तीय अनुशासन आपकी बचत और निवेश के माध्यम से स्पष्ट है। यह स्थिरता आपको गणना किए गए जोखिम लेने की अनुमति देती है।

2. निवेश का विवरण

सावधि जमा (FD): 60 लाख रुपये

FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
वर्तमान ब्याज दरें मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती हैं।
मेडिक्लेम: 15 लाख रुपये (प्रीमियम: 20,000 रुपये/वर्ष)

वित्तीय सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है।
सुनिश्चित करें कि आपकी उम्र के अनुसार कवरेज पर्याप्त हो।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): 50,000 रुपये/वर्ष

कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति बचत के लिए अच्छा है।
सुनिश्चित करें कि आपको निकास नियमों के बारे में पता है।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 1.5 लाख रुपये/वर्ष

PPF एक सुरक्षित निवेश है जिसमें अच्छे रिटर्न मिलते हैं।

यह लंबी अवधि की बचत और टैक्स प्लानिंग में मदद करता है।

3. म्यूचुअल फंड SIP निवेश

आप विभिन्न फंड में SIP के ज़रिए 32,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यहाँ उनके प्रकारों पर एक संक्षिप्त नज़र डाली गई है:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड:

ये फंड इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।
ये बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।
मिडकैप और लार्जकैप फंड:

मिडकैप में उच्च विकास क्षमता हो सकती है।
लार्जकैप में स्थिरता और कम अस्थिरता होती है।
स्मॉल कैप फंड:

अधिक जोखिम के साथ अधिक रिटर्न की संभावना।
लंबी अवधि के लिए उपयुक्त।
कमोडिटी फंड:

ये मुद्रास्फीति अवधि के दौरान अच्छे होते हैं।
सावधान रहें, क्योंकि ये अस्थिर हो सकते हैं।
फ्लेक्सी-कैप फंड:

बाजार पूंजीकरण में निवेश करने में लचीलापन।
मजबूत लंबी अवधि की वृद्धि की संभावना।
कुल मिलाकर, आपकी पसंद एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाती है। यह विविधीकरण विकास के लक्ष्य को प्राप्त करते हुए जोखिम को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

4. दीर्घकालिक निवेश क्षितिज

आपका 8 से 10 साल का निवेश क्षितिज सकारात्मक है। दीर्घकालिक निवेश बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना कर सकते हैं।

बाजार में उतार-चढ़ाव:

ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन करती है।
निवेशित रहने से महत्वपूर्ण रिटर्न मिल सकता है।
मुद्रास्फीति प्रभाव:

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकते हैं।

एफडी समय के साथ पर्याप्त वृद्धि प्रदान नहीं कर सकते हैं।

5. अपनी एसआईपी बढ़ाना

अपनी स्थिर आय और देनदारियों की कमी को देखते हुए, अपनी एसआईपी बढ़ाने पर विचार करें।

अतिरिक्त बचत:

आप म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश कर सकते हैं।
अधिक एसआईपी से बड़ी राशि प्राप्त हो सकती है।
मुद्रास्फीति बचाव:

एसआईपी बढ़ाने से मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद मिल सकती है।
इक्विटी में नियमित निवेश से धन में वृद्धि हो सकती है।
वित्तीय लक्ष्य:

अपने निवेश को भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अन्य आकांक्षाओं के बारे में सोचें।

6. फिक्स्ड डिपॉजिट के बारे में चिंता

आपकी 60 लाख रुपये की एफडी कई कारणों से चिंताजनक है:

कम रिटर्न:

वर्तमान एफडी दरें आम तौर पर कम हैं।

रिटर्न मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते।

अवसर लागत:

एफडी में पैसा कहीं और बेहतर रिटर्न दे सकता है।

कुछ फंड को इक्विटी या बैलेंस्ड फंड में फिर से लगाने पर विचार करें।

7. सुझाई गई निवेश रणनीति

अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाने के लिए यहां 360 डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है:

फिक्स्ड डिपॉजिट को फिर से लगाएं:

कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।

इससे बेहतर विकास की संभावना हो सकती है।

एसआईपी राशि बढ़ाएं:

धीरे-धीरे अपनी एसआईपी को 32,000 रुपये से बढ़ाकर 50,000 रुपये या उससे अधिक करें।
यह वृद्धि आपके दीर्घकालिक धन को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

निगरानी करें और समायोजित करें:

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।
विविधीकरण:

क्षेत्रों और फंडों के बीच विविधता बनाए रखें।

सभी फंडों को एक ही तरह के निवेश में लगाने से बचें।

आपातकालीन निधि:

अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक फंड बनाए रखें।

आदर्श रूप से, इसमें 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए।

8. म्यूचुअल फंड पर कर निहितार्थ

अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बेचते समय कर निहितार्थों से अवगत रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

ऋण म्यूचुअल फंड:

LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

रिटर्न को अधिकतम करने और कर देनदारियों को कम करने के लिए इन नियमों को समझें।

अंतिम जानकारी

आपकी वर्तमान निवेश रणनीति एक अच्छा मिश्रण दिखाती है। हालाँकि, सावधि जमा पर भारी निर्भरता विकास को सीमित करती है।

अपने SIP को बढ़ाने और अपने FD के कुछ पैसे को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। यह रणनीति आपको बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

अपने निवेश के बारे में जानकारी रखें और बाजार के रुझानों पर नज़र रखें। सफल निवेश यात्रा के लिए नियमित समीक्षा आवश्यक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6814 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 24, 2024

Asked by Anonymous - Oct 11, 2024English

Money

नमस्कार सर, मैं 40 वर्ष का हूँ, मेरे पास नीचे दिया गया निवेश है। कोई EMI नहीं, कोई लोन नहीं। FD - 60 लाख। मेडिक्लेम - 15 लाख (20K प्रति वर्ष) NPS - 50K प्रति वर्ष (पिछले 5 वर्षों से) PPF - 150K प्रति वर्ष (पिछले 5 वर्षों से) मैं SIP के माध्यम से नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूं। (32K कुल) - पिछले 3 वर्षों से ICICI बैलेंस्ड एडवांटेज 2K HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज 3K टाटा मिडकैप और लार्जकैप 3K निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप 2K मोतीलाल मिडकैप 2K ICICI प्रूडेंशियल कमोडिटीज 5K क्वांट स्मॉल कैप 5K HDFC टॉप 100 5K पराग पारीख फ्लेक्सी 5K क्या यह लंबी अवधि के लिए अच्छा फंड है (8/10 वर्ष का क्षितिज) क्या मुझे अपनी SIP बढ़ानी चाहिए और मेरी चिंता यह है कि 60 लाख रुपये FD में हैं..कृपया सुझाव दें। साथ ही मैं 3 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करना चाहता हूँ। कहाँ निवेश करूँ? 5/10 साल की लंबी अवधि के लिए।

Ans: 40 की उम्र में आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में 60 लाख रुपये, 15 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी और NPS और PPF में नियमित योगदान है। विभिन्न फंडों में 32,000 रुपये मासिक के आपके SIP निवेश, बिना किसी लोन या EMI के, आपको एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।

आइए अपने निवेश के प्रत्येक पहलू का विस्तार से मूल्यांकन करें, साथ ही दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने के सुझाव भी दें।

फिक्स्ड डिपॉजिट संबंधी चिंताएँ
FD रिटर्न: फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। रिटर्न मुश्किल से मुद्रास्फीति को मात देते हैं, जिससे क्रय शक्ति में धीरे-धीरे कमी आती है।

कार्रवाई: यदि आप दीर्घकालिक विकास का लक्ष्य रखते हैं, तो आपको FD में 60 लाख रुपये नहीं लगाने चाहिए। इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसे अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों में लगाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
आप विभिन्न म्यूचुअल फंडों में SIP में मासिक 32,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आइए मूल्यांकन करें कि क्या ये फंड आपके 8-10 साल के लक्ष्य के अनुरूप हैं।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
ICICI बैलेंस्ड एडवांटेज (2,000 रुपये)
HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज (3,000 रुपये)
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं। 8-10 साल की लंबी अवधि में, वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं। चूंकि आप मध्यम से लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं, इसलिए इन SIP को जारी रखना उचित है।

मिडकैप और स्मॉल कैप फंड
टाटा मिडकैप और लार्जकैप (3,000 रुपये)
मोतीलाल ओसवाल मिडकैप (2,000 रुपये)
क्वांट स्मॉल कैप (5,000 रुपये)
निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप (2,000 रुपये)
ये फंड उच्च वृद्धि प्रदान कर सकते हैं लेकिन अस्थिर हैं। 8-10 साल की अवधि के लिए, मिडकैप और स्मॉलकैप फंड में बहुत संभावनाएं हैं। यहां आपका निवेश मिश्रण अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। ध्यान रखें कि स्मॉलकैप फंड अल्पावधि में उच्च जोखिम उठाते हैं, लेकिन चूंकि आप दीर्घावधि पर ध्यान केंद्रित करते हैं, इसलिए आप उच्च रिटर्न के लिए अस्थिरता से निपट सकते हैं।

लार्ज कैप फंड
एचडीएफसी टॉप 100 (5,000 रुपये)
लार्जकैप फंड स्थिर होते हैं और मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं। एचडीएफसी टॉप 100, इस श्रेणी में होने के कारण, आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो बाजार के उतार-चढ़ाव से अत्यधिक प्रभावित न हो। संतुलित वृद्धि के लिए आपको इस SIP को जारी रखना चाहिए।

सेक्टोरल और कमोडिटी फंड
आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल कमोडिटीज (5,000 रुपये)
कमोडिटी फंड अत्यधिक चक्रीय होते हैं। जबकि वे कुछ अवधि के दौरान उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे जोखिम भरे और अस्थिर भी होते हैं। लंबी अवधि में, वे डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड की तरह लगातार प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। आपको यहां अपना आवंटन कम करने और इस पैसे को अधिक विविधतापूर्ण इक्विटी फंड में लगाने पर विचार करना चाहिए, जो संतुलित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप (5,000 रुपये)
फ्लेक्सी-कैप फंड अत्यधिक लचीले होते हैं, क्योंकि वे बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप अपने निरंतर प्रदर्शन और वैश्विक विविधीकरण के लिए जाना जाता है। यह दीर्घकालिक क्षितिज के लिए एक अच्छा विकल्प है।

पोर्टफोलियो सुधार के लिए सिफारिशें
FD जोखिम कम करें: FD में अपने 60 लाख रुपये का एक हिस्सा विविधतापूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ। आपात स्थिति के लिए FD में केवल एक छोटा हिस्सा रखने का लक्ष्य रखें।

संतुलित लाभ फंड बनाए रखें: अपने संतुलित लाभ फंड के साथ जारी रखें। वे अस्थिर समय के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल/कमोडिटी फंड की समीक्षा करें: कमोडिटी में अपने निवेश को कम करने पर विचार करें। इसके बजाय, संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए फ्लेक्सी-कैप या मिड-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

दीर्घ अवधि में वृद्धि के लिए SIP बढ़ाएँ
आपकी मासिक आय 1.80 लाख रुपये है और कोई EMI नहीं है, इसलिए आप अपनी SIP को बढ़ाकर 40,000 रुपये या 50,000 रुपये मासिक करने पर विचार कर सकते हैं। इससे आपको अपने 8-10 साल के क्षितिज में धन सृजन में तेज़ी लाने में मदद मिलेगी।

फ्लेक्सी-कैप फंड पर ध्यान दें: फ्लेक्सी-कैप और मिडकैप फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ, क्योंकि वे उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।

सेक्टर-विशिष्ट फंड सीमित करें: कमोडिटी जैसे सेक्टर-विशिष्ट फंड में अधिक निवेश करने से बचें क्योंकि वे दीर्घ अवधि में कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

संतुलित SIP वितरण: संतुलित जोखिम-वापसी अनुपात के लिए लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंड के अच्छे मिश्रण वाले पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखें।

एकमुश्त निवेश रणनीति
आपके पास एकमुश्त निवेश के लिए 3 लाख रुपये उपलब्ध हैं। 5-10 साल के अपने दीर्घ अवधि क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड या संतुलित एडवांटेज फंड में निवेश करने पर विचार करें। यहाँ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करने के लिए कुछ विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी फंड: फ्लेक्सी-कैप या लार्ज और मिडकैप फंड चुनें। ये फंड अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं और समय के साथ बेहतर वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: यदि आप वृद्धि के लक्ष्य के साथ-साथ थोड़ी सुरक्षा चाहते हैं, तो आप इस एकमुश्त राशि को बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश कर सकते हैं। ये फंड स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच समायोजित होते हैं।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी): बाजार समय जोखिम से बचने के लिए, इस 3 लाख रुपये को लिक्विड फंड में निवेश करने और अगले 6-12 महीनों में धीरे-धीरे इक्विटी फंड में पैसे स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करने पर विचार करें।

एनपीएस और पीपीएफ योगदान
आप पीपीएफ में सालाना 1.50 लाख रुपये और एनपीएस में 50,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। ये दोनों साधन लंबी अवधि के धन सृजन के लिए अच्छे हैं, खासकर सेवानिवृत्ति योजना के लिए।

एनपीएस जारी रखें: एनपीएस कर लाभ और लंबी अवधि की वृद्धि प्रदान करता है। सालाना 50,000 रुपये का योगदान जारी रखना उचित है। यदि आवश्यक हो तो आप योगदान बढ़ा भी सकते हैं।

सुरक्षा के लिए PPF: PPF एक सुरक्षित निवेश है जो कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। PPF में अपना 1.50 लाख रुपये का वार्षिक योगदान जारी रखें। यह आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में कार्य करता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर अंतिम विचार
आपने डायरेक्ट फंड के माध्यम से निवेश करने का उल्लेख किया है। जबकि डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लगते हैं, उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन का लाभ नहीं होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP), एक म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के साथ, आपके पोर्टफोलियो को कुशलतापूर्वक प्रबंधित और पुनर्संतुलित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान: पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, निवेशक महत्वपूर्ण पुनर्संतुलन या क्षेत्रीय परिवर्तनों से चूक सकते हैं। MFD के साथ एक नियमित योजना आपको विशेषज्ञ सलाह प्रदान करती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

नियमित योजनाओं का लाभ: नियमित योजनाओं में छोटी अतिरिक्त लागत यह सुनिश्चित करती है कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से पेशेवरों द्वारा निगरानी की जाती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको सर्वोत्तम रिटर्न मिले।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप बिना किसी ऋण या EMI, नियमित SIP और एक सभ्य FD रिजर्व के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। हालाँकि, आपकी FD होल्डिंग्स बहुत अधिक हैं, और यह आपके धन सृजन को धीमा कर सकती हैं। अधिक विकास-उन्मुख निवेशों को शामिल करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अपने SIP को बढ़ाकर और अपने एकमुश्त निवेश को बुद्धिमानी से आवंटित करके, आप अगले 8-10 वर्षों में उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। सुरक्षा के लिए इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें, और बाजार में होने वाले बदलावों से निपटने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें।

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और अपने पोर्टफोलियो की हर 6-12 महीने में समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न

Milind Vadjikar |513 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 26, 2024English

Money

नमस्ते। मैं पिछले 7 सालों से LIC की जीवन लक्ष्य एंडोमेंट योजना के लिए हर साल करीब 54000 रुपये का भुगतान कर रहा हूं। क्या इसे अभी खत्म करके इसके बजाय टर्म इंश्योरेंस प्लान शुरू करना सही रहेगा? मेरे पास कोई अन्य जीवन बीमा कवरेज नहीं है।

Ans: नमस्ते;

जीवन लक्ष्य पॉलिसी के लिए आपकी वर्तमान आयु, बीमित राशि, पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान अवधि क्या है?

आपके इनपुट के आधार पर हम आपको उपयुक्त सलाह दे सकते हैं।

शुभकामनाएँ;

Ramalingam Kalirajan |6814 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by M - Oct 26, 2024English

Money

मैं एसआईपी के माध्यम से एचडीएफसी मल्टीकैप में 3 हजार, क्वांट मिडकैप में 2 हजार और क्वांट स्मॉल कैप में 1 हजार का निवेश कर रहा हूं। मैं एक दीर्घकालिक निवेशक हूं (10 साल से अधिक)। क्या यह सही पोर्टफोलियो है? क्या मुझे एक ही एमएफ हाउस (क्वांट) में 2 स्कीमों में निवेश नहीं करना चाहिए क्योंकि शेयर ओवरलैप हो सकते हैं और विविध निवेश शैली नहीं हो सकती है? कृपया मेरे लिए एमएफ हाउस को फिर से संतुलित करें।

Ans: लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के निर्माण के लिए बाजार पूंजीकरण और फंड हाउस के चयन दोनों के संदर्भ में विविधीकरण की आवश्यकता होती है। एक ही फंड हाउस की दो योजनाओं वाला आपका वर्तमान पोर्टफोलियो ओवरलैप के बारे में सवाल उठाता है। आइए एक व्यापक दृष्टिकोण से अपने दृष्टिकोण का मूल्यांकन करें और अधिक संतुलित विविधीकरण के लिए संरचना को समायोजित करें।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो इस प्रकार संरचित है:

मल्टीकैप फंड: यह फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में विविध निवेश प्रदान करता है, जो स्थिरता और विकास की संभावना प्रदान करता है।

मिडकैप फंड: मिडकैप फंड कुछ अस्थिरता के साथ विकास को जोड़ने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जो अक्सर पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप वजन को संतुलित करते हैं।

स्मॉल-कैप फंड: यह सेगमेंट अधिक विकास क्षमता प्रदान करता है, हालांकि इसमें अधिक जोखिम होता है।

बेहतर संतुलन के लिए फंड हाउस में विविधता लाना
विभिन्न श्रेणियों में निवेश करते समय फंड हाउस में विविधता लाना समझदारी है। विभिन्न फंड हाउस अलग-अलग प्रबंधन शैलियों, जोखिम लेने की रणनीतियों और शोध प्रक्रियाओं का पालन करते हैं, जिससे अधिक अद्वितीय निवेश होता है।

संभावित ओवरलैप: क्वांट जैसे एक ही घर से दो फंड रखने से स्टॉक ओवरलैप हो सकता है। क्वांट फंड, आम तौर पर उच्च-विकास के होते हुए भी, समान स्टॉक या सेक्टर पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, जिससे जोखिम सीमित हो सकता है।

विभिन्न निवेश शैलियाँ: प्रत्येक फंड हाउस की अपनी अलग-अलग खूबियाँ होती हैं। अलग-अलग घरों से फंड जोड़ने से निवेश शैलियों का बेहतर मिश्रण मिल सकता है, चाहे वह वैल्यू, ग्रोथ या संतुलित हो।

10-वर्षीय लक्ष्य के लिए सुझाया गया पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
अधिक विविधीकरण और सहज रिटर्न प्राप्त करने के लिए, विभिन्न फंड हाउस में निम्नानुसार पुनर्गठन पर विचार करें:

लार्ज-कैप या मल्टीकैप फाउंडेशन बनाए रखें
लार्ज या मल्टीकैप फंड: अपने पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप/मल्टीकैप फंड रखें। अगर आप चाहें, तो ओवरलैप से बचने और व्यापक विविधीकरण जोड़ने के लिए आप किसी दूसरे फंड हाउस से नया मल्टीकैप फंड चुन सकते हैं।
संतुलित विकास के लिए मिडकैप फंड
मिडकैप आवंटन: अपने मिडकैप आवंटन को किसी दूसरे फंड हाउस में बदलें। प्रत्येक फंड हाउस का मिडकैप जोखिम को प्रबंधित करने का एक अलग तरीका होता है, इसलिए किसी दूसरे फंड हाउस को चुनने से आपकी मिडकैप रणनीति में विविधता आ सकती है।
दीर्घावधि विकास के लिए स्मॉल-कैप फंड
स्मॉल-कैप एक्सपोजर: किसी दूसरे फंड हाउस से स्मॉल-कैप फंड में स्विच करने पर भी विचार करें। अलग-अलग फंड हाउस के स्मॉल-कैप फंड में अनूठी रिसर्च ताकतें होती हैं, जो विकास की संभावना को बनाए रखते हुए एकाग्रता जोखिम को कम कर सकती हैं।
आदर्श फंड हाउस का चयन
अनुकूलन के लिए, मजबूत प्रदर्शन, सुसंगत प्रबंधन और स्पष्ट निवेश शैलियों के लिए जाने जाने वाले तीन फंड हाउस चुनें:

दृष्टिकोणों का संतुलित मिश्रण: आक्रामक विकास, संतुलित जोखिम प्रबंधन और मूल्य निवेश के मिश्रण वाले फंड हाउस का लक्ष्य रखें। अच्छी रेटिंग वाले फंड हाउस का मिश्रण इसे हासिल करने में मदद कर सकता है।

लगातार ऐतिहासिक रिटर्न: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और रिटर्न अपेक्षाओं के अनुरूप है, प्रत्येक फंड के पिछले प्रदर्शन का मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड निवेश पर कराधान अंतर्दृष्टि
10 साल के क्षितिज के साथ, आपके पोर्टफोलियो विकास के लिए पूंजीगत लाभ पर कर को समझना आवश्यक है:

इक्विटी फंड कराधान: यदि लाभ सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो उस पर 12.5% कर लगाया जाता है। एक वर्ष के भीतर अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर लागू होती है। लंबे समय तक निवेश करने से कर का बोझ कम होता है और इक्विटी वृद्धि के साथ तालमेल होता है।

कर नियोजन: इक्विटी-केंद्रित फंड में एक वर्ष से अधिक समय तक निवेशित रहने से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर लाभ मिलता है, जिससे दीर्घकालिक निवेश कर-कुशल हो जाता है।

डायरेक्ट प्लान की तुलना में नियमित फंड के लाभ
चूंकि आप दीर्घकालिक वृद्धि पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, इसलिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) सहायता वाले नियमित फंड फायदेमंद हो सकते हैं:

व्यक्तिगत निगरानी: CFP बाजार में होने वाले बदलावों को ट्रैक करने में मदद करता है और प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो बदलती बाजार स्थितियों के साथ तालमेल रखता है।

आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन: नियमित योजना निवेशकों को संरचित समीक्षाओं से लाभ होता है, जो जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करते हैं।

कर दक्षता और लागत दक्षता: CFP मार्गदर्शन यह सुनिश्चित कर सकता है कि आप कर देनदारियों का प्रबंधन करें और SIP को प्रभावी ढंग से अनुकूलित करें, जिससे लागत दक्षता में सुधार हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप जैसे दीर्घकालिक, विकास-उन्मुख निवेशक के लिए, विभिन्न फंड हाउस और श्रेणियों के साथ एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो महत्वपूर्ण है:

फंड हाउस में विविधता लाएं: ओवरलैप को सीमित करने और अद्वितीय प्रबंधन विशेषज्ञता लाने के लिए विभिन्न हाउस से फंड चुनें।

स्मॉल-कैप और मिडकैप आवंटन की निगरानी करें: ये फंड विकास प्रदान करते हैं लेकिन अस्थिर हो सकते हैं। लार्ज/मल्टीकैप के साथ एक संतुलित आवंटन रिटर्न को स्थिर कर सकता है।

पोर्टफोलियो निरीक्षण के लिए सीएफपी मार्गदर्शन प्राप्त करें: एक सीएफपी आपके 10-वर्षीय लक्ष्य को पूरा करने के लिए फंड पुनर्संतुलन, कर नियोजन और जोखिम प्रबंधन का मार्गदर्शन कर सकता है।

विविध फंड हाउस और सावधानीपूर्वक चयनित श्रेणियों के साथ अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करके, आप विकास क्षमता को बढ़ा सकते हैं, जोखिम का प्रबंधन कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रह सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |6814 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 26, 2024English

Money

नमस्ते रामलिंगम, मैं 43 साल का हूँ। मैंने पिछले महीने SIP (लार्ज, मिड, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप) के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू की। मैं कुवैत में काम कर रहा हूँ और मैं अपनी कंपनी के माध्यम से 25 लाख रुपये का लोन प्राप्त करने में सक्षम हूँ और मासिक EMI के माध्यम से 5 वर्षों में 30 लाख से थोड़ा कम का भुगतान करूँगा। चूँकि मैं निवेश यात्रा में बहुत देर से हूँ, इसलिए क्या यह समझदारी होगी कि मैं लोन लेकर म्यूचुअल फंड में निवेश करूँ, क्योंकि मैं जो ब्याज (5 लाख रुपये) चुकाऊँगा वह लोन राशि के लिए तुलनात्मक रूप से न्यूनतम है। मैं मौजूदा SIP जारी रखते हुए इस एकमुश्त राशि का निवेश करना चाहूँगा। आपकी मदद के लिए आभारी हूँ.....

Ans: निवेश करने के लिए ऋण लेना त्वरित पूंजी लाभ के लिए एक रणनीति हो सकती है। हालांकि, इसमें जोखिम भी है, खासकर जब बाजार में अस्थिरता के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है। उधार ली गई धनराशि से पर्याप्त राशि निवेश करने की आपकी योजना को कई कोणों से सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। यहाँ आपको निर्णय लेने में मदद करने के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है।

1. ऋण के ब्याज बोझ को समझना
ब्याज दर लाभ: आप जिस ऋण पर विचार कर रहे हैं, उसकी लागत अपेक्षाकृत कम है। पाँच वर्षों में 30 लाख रुपये चुकाने का मतलब है 5 लाख रुपये का ब्याज बोझ।

मासिक EMI प्रभाव: EMI प्रबंधनीय हैं, लेकिन आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय को कम कर देंगी। आपको EMI और व्यक्तिगत खर्चों के लिए एक स्थिर नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी।

ऋण अवधि: पाँच वर्ष एक मध्यम अवधि है। यह निवेशित पूंजी को संभावित रूप से बढ़ने के लिए पर्याप्त समय देता है, लेकिन यह अधिकांश आदर्श दीर्घकालिक इक्विटी निवेश क्षितिज से कम है।

2. निवेश की संभावना बनाम ऋण ब्याज का आकलन
जबकि उधार लिए गए पैसे का निवेश करने से ब्याज की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है, आइए जोखिम और लाभ का मूल्यांकन करें:

लक्षित रिटर्न बनाम ऋण लागत: म्यूचुअल फंड ऋण ब्याज से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, लेकिन वे बाजार से जुड़े और अप्रत्याशित हैं। 25 लाख रुपये के साथ, 5 लाख रुपये के ब्याज से अधिक रिटर्न प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक फंड चयन और स्थिर बाजार स्थितियों की आवश्यकता होती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव का समय: इक्विटी बाजार में उतार-चढ़ाव होता रहता है, और रिटर्न की गारंटी नहीं होती है। पांच साल की अवधि में, निवेशित कोष कम या बेहतर प्रदर्शन कर सकता है। बाजार में गिरावट अस्थायी रूप से पोर्टफोलियो मूल्य को कम कर सकती है, जिससे तरलता प्रभावित होती है।

ऋण चुकौती और पोर्टफोलियो दबाव: यदि ऋण चुकौती के दौरान बाजार में गिरावट आती है, तो निवेश बेचने का मतलब पूंजी हानि हो सकती है। आपकी समग्र निवेश योजना को प्रभावित किए बिना EMI को बनाए रखना आवश्यक हो जाता है।

3. एकमुश्त आवंटन के लिए निवेश रणनीति
यदि आप ऋण राशि का निवेश करना चुनते हैं, तो रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम प्रबंधन के लिए अपनी निवेश रणनीति को संरचित करना महत्वपूर्ण है:

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड
लार्ज-कैप फंड को एक हिस्सा आवंटित करें: लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। वे आम तौर पर बाजार में गिरावट के दौरान अधिक लचीले होते हैं और समय के साथ स्थिर विकास का समर्थन कर सकते हैं। ये फंड जोखिम भरे मिड और स्मॉल-कैप निवेशों को संतुलित करते हुए पोर्टफोलियो को मजबूत बनाने में मदद करते हैं।
संतुलित विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड
मार्केट कैप में लचीलापन: फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार के अवसरों के आधार पर समायोजन करते हुए लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक में अनुकूलन करते हैं। इससे एकाग्रता जोखिम को कम करने में मदद मिलती है, क्योंकि फंड मैनेजर उच्च-संभावित क्षेत्रों में स्थानांतरित हो सकते हैं।
उच्च रिटर्न के लिए मिड और स्मॉल-कैप फंड
उच्च विकास क्षमता: मिड और स्मॉल-कैप फंड ने मजबूत रिटर्न दिखाया है, लेकिन वे अस्थिरता का भी अनुभव करते हैं। यहां एक छोटा आवंटन अत्यधिक जोखिम से बचते हुए विकास क्षमता को बढ़ाता है।
4. एसआईपी: मासिक निवेश जारी रखना
आपके मौजूदा एसआईपी एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। यह रणनीति मूल्यवान है, खासकर अस्थिर बाजारों में:

लागत औसत: एसआईपी बाजार के उतार-चढ़ाव से लाभ उठाते हैं, समय के साथ आपकी खरीद लागत को औसत करते हैं।

दीर्घकालिक फोकस: चूंकि आपने हाल ही में एसआईपी शुरू किया है, इसलिए उन्हें जारी रखने से समय के साथ पूंजी का निर्माण होगा। किसी भी एकमुश्त निवेश के साथ-साथ चक्रवृद्धि प्रभाव आपके पोर्टफोलियो को लगातार बढ़ाएगा।

5. लाभ पर म्यूचुअल फंड कराधान
म्यूचुअल फंड लाभ के कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है, विशेष रूप से उच्च-मूल्य एकमुश्त निवेश पर:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए LTCG कर की दर 12.5% है। एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश रखने पर यह दर लागू होती है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): एक वर्ष के भीतर लाभ पर 20% कर लगता है। इस प्रकार, म्यूचुअल फंड के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग अधिक कर-कुशल है।

डेट फंड कराधान: यदि आप डेट फंड में विविधता लाते हैं, तो लाभ आपके आयकर स्लैब के अनुसार होगा, जिससे डेट फंड लंबी अवधि के लिए इक्विटी की तुलना में कम कर-कुशल बन जाते हैं।

6. सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है:

पेशेवर मार्गदर्शन: एक सीएफपी आपके निवेश की निगरानी करता है, पुनर्संतुलन करता है, और अनुरूप सलाह प्रदान करता है, जो कि महत्वपूर्ण, उधार निवेश के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।

बाजार विश्लेषण: नियमित योजनाओं में फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन मूल्य जोड़ता है, जिसका उद्देश्य रिटर्न को अनुकूलित करना है।

व्यक्तिगत समीक्षा: एक सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति पर विचार करता है और सिफारिशों को समायोजित करता है, जो प्रत्यक्ष फंड निवेश पर स्पष्ट लाभ प्रदान करता है।

7. ऋण-आधारित निवेश के लिए जोखिम कम करने के उपाय
निवेश करने के लिए ऋण लेने के लिए जोखिम कम करने और सुरक्षित रिटर्न के लिए एक ठोस योजना की आवश्यकता होती है:

फंड आवंटन में विविधता लाएं
फंड प्रकारों में निवेश फैलाएं: लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाने से एकाग्रता जोखिम कम हो जाता है। प्रत्येक फंड प्रकार बाजार में होने वाले बदलावों पर अलग-अलग प्रतिक्रिया करता है।
आपातकालीन निधि बनाएं
EMI सुरक्षा सुनिश्चित करें: छह महीने की EMI के बराबर आपातकालीन निधि रखें। यह कुशन अस्थायी नकदी प्रवाह की समस्या उत्पन्न होने पर निवेश पर निर्भरता को रोकता है।
बाजार की स्थितियों की नियमित समीक्षा करें
बाजार चक्रों पर नज़र रखें: बाजार के रुझानों पर अपडेट रहें। बाजार की स्थितियों के आधार पर कुछ निवेशों को कब होल्ड या रिडीम करना है, यह निर्धारित करने में CFP का मार्गदर्शन सहायक होगा।
5–7 वर्ष की अवधि का लक्ष्य रखें
बाजार स्थिरता के लिए योजना बनाएं: इक्विटी बाजार आमतौर पर लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न देते हैं। 5–7 वर्ष की समयसीमा आपके पोर्टफोलियो को बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करने की अनुमति देती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए ऋण लेने से वृद्धि हो सकती है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। यहाँ दृष्टिकोण का सारांश दिया गया है:

EMI बोझ पर विचार करें: सुनिश्चित करें कि मासिक EMI आपके बजट को प्रभावित न करे।

विविध आवंटन पर ध्यान दें: जोखिम को संतुलित करने के लिए बड़े, फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल-कैप फंड में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

मज़बूती के लिए SIP का उपयोग करें: SIP जारी रखें क्योंकि वे लागत को औसत करते हैं, खासकर अस्थिर बाज़ारों में।

पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है: CFP से परामर्श करने से विशेषज्ञ फंड विकल्पों और व्यक्तिगत निगरानी के साथ मूल्य बढ़ता है।

यह संतुलित दृष्टिकोण संभावित रूप से ऋण लागत से अधिक रिटर्न दे सकता है, जिससे लंबी अवधि में संपत्ति में वृद्धि हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |6814 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Question by M - Oct 26, 2024English

Money

सर, मेरा बेटा 30 साल का है। वर्तमान में, वह SIP के माध्यम से HDFC मल्टीकैप फंड में 3K, क्वांट मिडकैप फंड में 2K और क्वांट स्मॉल कैप फंड में 1K निवेश कर रहा है। वह कम से कम 10 साल तक निवेश करेगा। उसे संदेह है कि क्या वह एक ही (क्वांट) AMC की 2 अलग-अलग योजनाओं में सही तरीके से निवेश कर रहा है। क्या उसे अलग-अलग निवेश रणनीतियों, कम शेयर ओवरलैप अनुपात, विविधीकरण आदि के माध्यम से बेहतर रिटर्न के लिए मिडकैप या स्मॉलकैप में से किसी एक को किसी अन्य AMC में बदलना चाहिए? यदि ऐसा है, तो एक अच्छा पुनर्संतुलित पोर्टफोलियो सुझाएँ।

Ans: अपने बेटे के पोर्टफोलियो को अनुकूलतम बनाने के लिए, मैं सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलित दृष्टिकोण की सलाह देता हूँ। वह जल्दी निवेश करके समझदारी भरा निर्णय ले रहा है, और 10 साल के क्षितिज का उसका लक्ष्य बहुत संभावनाएँ प्रदान करता है। कुछ समायोजन विविधीकरण को बढ़ा सकते हैं और संभावित ओवरलैप को कम कर सकते हैं। आइए इन प्रमुख बिंदुओं के साथ विश्लेषण और पुनर्संतुलन करें।

1. वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन
वर्तमान में, आपके बेटे ने निम्नलिखित में निवेश किया है:

एचडीएफसी मल्टीकैप फंड: बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों को कवर करने वाला एक व्यापक, विविध निवेश।

क्वांट मिडकैप और क्वांट स्मॉलकैप फंड: ये दोनों एक ही एसेट मैनेजमेंट कंपनी (एएमसी) से हैं और विशिष्ट बाजार खंडों को लक्षित करते हैं। जबकि क्वांट एएमसी का प्रदर्शन इतिहास अच्छा रहा है, एक ही एएमसी से दो फंड में निवेश करने से ओवरलैपिंग स्टॉक और समान रणनीतियाँ हो सकती हैं।

एक एएमसी से 2 फंड में निवेश: जबकि एएमसी विशेषज्ञता मदद कर सकती है, मिड और स्मॉल कैप दोनों के लिए एक एएमसी पर निर्भर रहने से एकाग्रता जोखिम और सीमित विविधीकरण हो सकता है।

2. AMC विविधीकरण का महत्व
एक और AMC जोड़ने से अलग-अलग फंड प्रबंधन रणनीतियाँ आती हैं, जिससे पोर्टफोलियो लचीलापन बेहतर होता है:

विभिन्न निवेश शैलियाँ: प्रत्येक AMC की अनूठी प्रक्रियाएँ और दर्शन होते हैं, जिसके परिणामस्वरूप अलग-अलग स्टॉक चयन और प्रबंधन शैलियाँ हो सकती हैं।

बेहतर प्रदर्शन स्थिरता: बाजार चक्र AMC को अलग-अलग तरीके से प्रभावित करते हैं। AMC में फंड होने से विशिष्ट क्षेत्रों या शैलियों में प्रदर्शन में उतार-चढ़ाव को कम करने में मदद मिल सकती है।

3. सुझाया गया पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
इष्टतम विविधीकरण के लिए, मैं विभिन्न श्रेणियों में कई AMC के फंड के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण का सुझाव देता हूँ:

मल्टीकैप फंड - HDFC (जारी)
मौजूदा मल्टीकैप फंड को बनाए रखें: मल्टीकैप फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप स्टॉक में व्यापक निवेश प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।
क्वांट मिडकैप को किसी अन्य AMC के मिडकैप फंड से बदलें
मिडकैप एक्सपोजर के लिए नए AMC पर स्विच करें: किसी अन्य AMC से मिडकैप फंड चुनने से विविधीकरण बढ़ता है। मिडकैप फंड आम तौर पर उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं, और किसी अन्य AMC में शिफ्ट होने से संभावित स्टॉक ओवरलैप से बचने में मदद मिलती है।
स्मॉलकैप फंड को बनाए रखें - क्वांट AMC
क्वांट से स्मॉलकैप फंड को बनाए रखें: स्मॉलकैप फंड में उच्च वृद्धि क्षमता होती है। क्वांट AMC के स्मॉल-कैप प्रबंधन दृष्टिकोण ने अच्छे परिणाम दिए हैं। इस फंड को बनाए रखने से उच्च-वृद्धि जोखिम बरकरार रहता है, जबकि मिडकैप स्विच के कारण ओवरलैप कम होता है।
स्थिरता के लिए एक लार्ज-कैप फंड जोड़ें
एक लार्ज-कैप फंड शामिल करें: किसी अन्य AMC से एक लार्ज-कैप फंड जोड़ने से स्थिरता और लगातार रिटर्न में सुधार होगा। लार्ज-कैप स्टॉक आम तौर पर कम अस्थिर होते हैं और बाजार में गिरावट के दौरान पोर्टफोलियो को सहारा दे सकते हैं।
4. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी पर अतिरिक्त जानकारी
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फायदेमंद होते हैं:

बढ़ी हुई लचीलापन: सक्रिय फंड मैनेजर इंडेक्स फंड के विपरीत, कम प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने के लिए आवंटन को समायोजित करते हैं।

बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल: सक्रिय फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं, जो लंबे समय में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) मार्गदर्शन: सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर जानकारी, नियमित अपडेट और व्यक्तिगत सिफारिशें मिलती हैं।

5. सुझाया गया पोर्टफोलियो आवंटन
यहाँ एक संतुलित और विविध पोर्टफोलियो के लिए संशोधित आवंटन दिया गया है:

एचडीएफसी मल्टीकैप फंड - व्यापक विविधीकरण के लिए 3,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।

मिडकैप फंड - अद्वितीय मिडकैप एक्सपोजर और अतिरिक्त विविधीकरण के लिए 2,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।

क्वांट स्मॉलकैप फंड - स्मॉल-कैप स्टॉक में उच्च-विकास क्षमता के लिए 1,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।

लार्ज-कैप फंड - ब्लू-चिप स्टॉक के साथ स्थिरता और निरंतरता के लिए 2,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।

6. म्यूचुअल फंड रिटर्न पर कर निहितार्थ की समीक्षा
आपके बेटे के निवेश को संशोधित म्यूचुअल फंड कर संरचना से लाभ होगा। मुख्य बिंदुओं में शामिल हैं:

इक्विटी फंड पर LTCG कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए SIP के लिए, यह नियम लागू होता है।

इक्विटी निवेश पर STCG: एक वर्ष के भीतर भुनाए जाने पर अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। पूर्ण अवधि (10 वर्ष) के लिए निवेशित रहना कर-कुशल है।

ऋण और हाइब्रिड फंड कराधान: यदि वह भविष्य में ऋण फंड के साथ और अधिक विविधता लाने का विकल्प चुनता है, तो ध्यान रखें कि लाभ पर उसकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, यदि तीन वर्षों से अधिक समय तक रखा जाता है तो इंडेक्सेशन लाभ के साथ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका बेटा अपने वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत आधार तैयार कर रहा है। इन परिवर्तनों को करके, वह समय के साथ बेहतर विविधीकरण और बेहतर विकास क्षमता से लाभान्वित होगा।

एएमसी में विविधता: इससे विभिन्न निवेश शैलियाँ सामने आती हैं, जिससे एक एएमसी के प्रदर्शन पर निर्भरता कम हो जाती है।

संतुलित विकास और स्थिरता: मल्टीकैप, मिडकैप, स्मॉलकैप और लार्ज-कैप फंड का मिश्रण स्थिरता के साथ विकास सुनिश्चित करता है, जो 10 साल के क्षितिज के अनुरूप है।

निरंतर निगरानी: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे, पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निरंतर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

उसे प्रतिबद्ध रहने के लिए प्रोत्साहित करें, और यह रणनीतिक दृष्टिकोण उसे आत्मविश्वास के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Dr Chandrakant Lahariya |97 Answers |Ask -Follow

Diabetologist, Consultant Physician, Vaccine Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 15, 2024English

Health

मैं 48 वर्षीय पुरुष हूँ। जब मैं अपने बालों में कंघी करता हूँ, तो बहुत सारे सफ़ेद गुच्छे गिरते हुए दिखाई देते हैं। क्या यह सिर्फ़ रूसी है या यह रूखेपन या किसी और कारण से है? कभी-कभी ये गुच्छे मेरी शर्ट पर भी दिखाई देते हैं, खासकर अगर वह गहरे रंग की हो। क्या आप कृपया कुछ उपाय बता सकते हैं

Ans: ऐसा लगता है कि यह रूसी की समस्या है जो फंगल संक्रमण से संबंधित है। बेहतर होगा कि आप एंटी डैंड्रफ शैम्पू जैसे कि केटोनॉल 2% या कोई अन्य जिसमें केटोकोनाज़ोल हो, का इस्तेमाल करें। इसके अलावा, चार सप्ताह तक सप्ताह में एक बार रात भर स्कैल्प पर तेल लगाएं। कृपया एक महीने के बाद सुधार देखें और फिर अगला कदम उठाया जा सकता है। शुभकामनाएं, डॉ. चंद्रकांत लहरिया

Dr Chandrakant Lahariya |97 Answers |Ask -Follow

Diabetologist, Consultant Physician, Vaccine Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 04, 2024English

Health

मेरी उम्र 50 साल है और मुझे मधुमेह है। मैंने अपने पैरों के निचले हिस्से (पिंडली के आसपास या टखनों के ठीक ऊपर) पर चकत्ते देखे हैं, और मुझे अक्सर उस क्षेत्र में खुजली महसूस होती है। मैं आमतौर पर जींस पहनता हूं और दिन में 9 घंटे ऑफिस में बैठता हूं। छह महीने पहले, मुझे भी ऐसी ही समस्या हुई थी, और जब मैं डॉक्टर के पास गया, तो उन्होंने एक एंटी-एलर्जिक और कुछ मलहम निर्धारित किया, जिससे समस्या ठीक हो गई। हालाँकि, लगभग एक महीने पहले उसी क्षेत्र में चकत्ते फिर से उभर आए। कृपया मुझे इसका कारण समझने में मदद करें और एक स्थायी समाधान सुझाएँ।

Ans: हालांकि यह संभव है कि आपको मधुमेह से संबंधित जटिलताओं के कारण चकत्ते हों, लेकिन अधिक संभावना है कि वे चकत्ते असंबंधित हों या एलर्जी से हों।

कुछ एंटी-एलर्जेन और फिर लोशन का उपयोग करके इसे आज़माना एक अच्छा विचार होगा। कृपया व्यक्तिगत रूप से त्वचा विशेषज्ञ से परामर्श करें। चकत्ते और त्वचा संबंधी चीज़ों के बारे में व्यक्तिगत रूप से परामर्श और जांच की जानी चाहिए।

इसके बाद, अन्य तरीकों का पालन किया जा सकता है।

शुभकामनाएँ,
डॉ चंद्रकांत लहरिया

Krishna Kumar |383 Answers |Ask -Follow

Workplace Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 24, 2024English

Career

मैं 4 साल 8 महीने से एक प्रतिष्ठित बैंक में काम कर रहा था, मई में मेरी शादी होने वाली है, मैंने पिछले हफ़्ते अपनी नौकरी छोड़ दी क्योंकि मैं अपने परिवार के साथ कुछ समय बिताना चाहता था क्योंकि मेरा मंगेतर विदेश में काम करता है और मैं वहाँ जा रहा हूँ। मैं अब बस डरा हुआ हूँ और महसूस कर रहा हूँ कि मैंने बहुत जल्दी नौकरी छोड़ दी, क्या होगा अगर मुझे 7 महीने से ज़्यादा के अंतराल के कारण नौकरी नहीं मिली। सलाह चाहिए

Ans: नमस्ते सर

बधाई हो और जीवन के नए चरण की शुरुआत हो रही है...

भय होना स्वाभाविक है...लेकिन चूंकि आप जीवन के नए चरण की शुरुआत कर रहे हैं, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप चीजों को सकारात्मक तरीके से देखें।

साथ ही आपके फाइनेंस में नौकरी है, जो एक अच्छा सहारा है।

आपको बहुत-बहुत शुभकामनाएं।

हार्दिक शुभकामनाएं

Anu Krishna |1237 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 24, 2024English

Relationship

मैं जल्द ही 25 साल का हो जाऊंगा, लेकिन अभी तक नौकरी नहीं मिली है और मेरा साथी 29 साल का है। हम पिछले 7-8 सालों से एक-दूसरे को जानते हैं और हम एक बहुत ही स्वस्थ रिश्ते में हैं, इसलिए एक-दूसरे के साथ बहुत खुश हैं। हमने अपने परिवारों को अपने बारे में बताया है। वे अपने बेटे की शादी उसकी पसंद की लड़की से करने को तैयार हैं और मेरे परिवार में मेरे पिता को छोड़कर हर कोई हमारे लिए खुश है। मेरी माँ उसे बहुत पसंद करती है। वह मेरी माँ से कई बार मिला, यहाँ तक कि घर भी आया, लेकिन अभी तक मेरे पिता से नहीं मिला है। मैंने मार्च से ही अपनी माँ को और जुलाई में अपने पिता को हमारे बारे में बताया है। तब से मेरे और मेरे पिता के बीच गरमागरम बहस होती है, जब भी मैं उन्हें समझाने की कोशिश करती हूँ कि मैं उनकी पसंद से किसी से शादी क्यों नहीं कर सकती। और मैं इस व्यक्ति से शादी करना चाहती हूँ। उनकी समस्याएँ हैं- पितृसत्तात्मक सोच कि एक लड़की अपनी शादी के लिए लड़का कैसे चुन सकती है, यह उनके माता-पिता का काम है। मुझे किसने कहा कि मैं खुद ही लड़का ढूँढूँ। दूसरी बात, उनका महाराष्ट्रीयन होना। हम यूपी से हैं, लेकिन 25 से अधिक वर्षों से मुंबई में रह रहे हैं और मेरे पिता की अपनी सेवानिवृत्ति के बाद यूपी वापस जाने की योजना है जो कि 4 साल बाद है। इसलिए वह नहीं चाहते कि मैं यहाँ से अकेले जाऊँ। इसके अलावा वह महाराष्ट्रीयनों को पसंद नहीं करते, ज़रा भी नहीं। तीसरा, वह एक निजी नौकरी कर रहे हैं, लेकिन वह 70-80k मासिक कमा रहे हैं क्योंकि मेरे पिता एक सरकारी कर्मचारी हैं। इसलिए उनके पास समस्याएँ हैं। मैं किन समस्याओं का सामना कर रही हूँ- वह मुझे इस व्यक्ति से शादी करने के सपने देखने से रोकने के लिए हर तरह की धमकियाँ दे रहे हैं। वह कहते हैं कि भले ही कल पृथ्वी खत्म हो जाए, मैं तुम्हें अपनी पसंद के व्यक्ति से शादी नहीं करने दूँगा। दूल्हा ढूंढना हमारा काम है, तुम्हारा नहीं। मेरा बड़ा भाई जो मुझसे 4 साल बड़ा है और मेरी बहन जो मुझसे एक साल छोटी है, दोनों दिल्ली में पढ़ रहे हैं। यहाँ सिर्फ़ मैं और मेरी माँ और मेरा छोटा भाई जो 8वीं कक्षा में है, रह रहे हैं यहां तक कि मुझे धमकी दी कि अगर उन्होंने हमें शादी करने के लिए मजबूर किया तो वह मेरे साथी और उसके परिवार को सलाखों के पीछे डाल देंगे। चूंकि हमारा (मेरा और मेरी मां का) उसे समझाना और समझाना बहरे कानों पर असर डाल रहा है, हम (मेरा और मेरा साथी) कठोर कदम उठाने और अदालत में शादी करने के लिए तैयार हैं। हम उम्मीद कर रहे हैं कि अब केवल पुलिस हस्तक्षेप ही हमें एक-दूसरे के साथ रहने में मदद कर सकता है। लेकिन हम अभी यह कदम नहीं उठा रहे हैं क्योंकि कई चीजें मुझे रोक रही हैं लेकिन अगर बाद में चीजें और भी खराब होती हैं तो हम यह कदम उठाने के लिए तैयार हैं। चूंकि हमें उसकी मंजूरी का इंतजार करना उचित नहीं लग रहा है। न ही वह सुनना चाहता है कि मैं इस व्यक्ति से शादी क्यों करना चाहती हूं और मेरे पिता द्वारा मेरे लिए चुने गए किसी भी लड़के को मना करने के मेरे क्या कारण हैं। न तो वह मेरे साथी को देखने या मिलने को तैयार है। मेरी मां मेरे पक्ष में हर कोई हमारी मदद करना चाहता है, लेकिन मेरे पिता के स्वभाव (वे एक सच्चे नार्सिसिस्ट व्यक्ति हैं) के कारण सभी इस बारे में झिझक रहे हैं कि जब तक वे उनसे इस बारे में बात नहीं करते, तब तक उनसे बातचीत कैसे शुरू की जाए। मेरे पिता भी इस स्थिति के बारे में किसी से बात करने से बच रहे हैं क्योंकि इससे उनकी प्रतिष्ठा धूमिल होगी, समाज और रिश्तेदार हमारे बारे में क्या सोचेंगे। कोई भी मेरे भाई-बहनों से शादी नहीं करेगा अगर उन्हें इस बारे में पता चले कि उनकी बहन ने अपनी पसंद के लड़के से शादी करने के लिए जबरदस्ती घर छोड़ दिया है। कृपया मुझे कुछ सुझाव दें कि मैं उन्हें समझाने के लिए और क्या कर सकती हूँ और क्या मुझे प्रयास करना बंद कर देना चाहिए और जो मैं करना चाहती हूँ वह अभी नहीं बल्कि कुछ समय बाद करना चाहिए। कठोर कदम उठाएँ और घर छोड़ दें। मुझे यह भी पता है कि मेरे कार्यों के क्या परिणाम होंगे लेकिन क्या मैं ऐसा कर सकती हूँ अगर वे नहीं चाहते कि मैं खुश रहूँ या मेरे निर्णयों पर विश्वास न करूँ। कम से कम उन्हें मेरी बात सुननी चाहिए और उन्हें व्यक्तिगत रूप से देखना चाहिए कि मैंने इस व्यक्ति में क्या देखा। लेकिन वे ऐसा नहीं चाहते। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें।

Ans: प्रिय अनाम,
अगर आपके पिता की सोच इस तरह की कठोर है तो आप क्या कर सकते हैं? जैसा कि आपने खुद बताया है: कि आपके पिता को भी वही देखना चाहिए जो आपने इस व्यक्ति में देखा।
तो, इसमें कितना प्रयास किया गया है? ऐसा लगता है कि आप सभी यह जल्दी से तय कर लेते हैं कि आपके पिता सख्त हैं और उन्हें कुछ खास राज्यों के लोग पसंद नहीं हैं आदि...ठीक है, वह वही हैं जो वह हैं, है न? तो, अब उनके बारे में शिकायत करने से लेकर उन्हें अपने साथी में अच्छाई दिखाने के लिए आप क्या कर सकते हैं, इस पर ध्यान केंद्रित करें।
साथ ही, मुझे उम्मीद है कि आपके साथी की आर्थिक स्थिति उनकी उम्र के हिसाब से अच्छी है, नहीं तो यह आपके पिता के साथ एक मुद्दा बन जाएगा।
अपने पिता की चिंताओं को संबोधित करें और इससे आपको और आपके साथी को वास्तव में चीजों को आगे बढ़ाने में मदद मिलेगी। आपका आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना भी आपके पिता को यह विश्वास दिलाएगा कि आप अपने जीवन के कुछ निर्णय लेने के लिए पर्याप्त उम्र के हैं।
साथ ही, आपकी माँ का आपका समर्थन करना बहुत कम काम का है; अगर आपके पिता हमेशा प्रभारी रहे हैं, तो इस मामले में उनकी कोई भूमिका नहीं होगी, इसलिए अभी किसी पर निर्भर न रहें। अब अपने पिता को जो चिंताजनक लगता है, उसे संबोधित करने की जिम्मेदारी अपने ऊपर लें और हर बिंदु को लेकर उसका मुकाबला करने के लिए कुछ उपयोगी बनाएं।
उन्हें सहमत होने के लिए मजबूर करना संभव या बुद्धिमानी नहीं होगी क्योंकि ऐसा नहीं हो सकता है, इसलिए वास्तव में उन्हें वह दिखाने की कोशिश करें जो आप अपने साथी में देखते हैं।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Nayagam P P |3857 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Oct 26, 2024

Question by Ahaa - Oct 04, 2024English

Career

नमस्ते सर/मैडम, मैं तमिलनाडु से कल्याणकुमार हूँ। मेरा बेटा स्कूल की अंतिम वर्ष की शिक्षा में है। वह रक्षा अधिकारी बनना चाहता है। रक्षा अधिकारी बनने के लिए क्या अवसर और पाठ्यक्रम हैं? तथा दक्षिण भारत में बी.ए. रक्षा और सामरिक अध्ययन के लिए कौन से कॉलेज सर्वश्रेष्ठ हैं? विशेषज्ञ कृपया हमारा मार्गदर्शन करें। धन्यवाद

Ans: आपके बेटे के लिए कुछ विकल्प: राष्ट्रीय रक्षा अकादमी (NDA), संयुक्त रक्षा सेवा (CDS), रक्षा और सामरिक अध्ययन में B.A. (कृपया इन विश्वविद्यालयों की वेबसाइट देखें: मद्रास विश्वविद्यालय, अलगप्पा विश्वविद्यालय, भारथिअर विश्वविद्यालय, डॉ. एमजीआर विश्वविद्यालय) और 'C' प्रमाण पत्र वाले NCC कैडेट बिना लिखित परीक्षा के सीधे SSB में आवेदन कर सकते हैं। आपके बेटे के समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | नौकरी’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

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