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Jigar

Jigar Patel  | Answer  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Nov 30, 2023

Jigar Patel is a senior manager (technical research analyst) at Anand Rathi Shares and Stock Brokers.
He has around seven years of experience in the stock markets and specialises in sharing outlooks based on technical analysis.
Patel has a PGPM (Finance) certification from the International Institute of Finance Markets.... more
dinesh Question by dinesh on Nov 28, 2023English
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Money

मेरे पास एमसीएक्स का शेयर 100@2800/- है जो लंबी अवधि के लिए भविष्य है

Ans: दीर्घावधि मौलिक....तकनीकी लक्ष्य 3300 पर निर्भर करती है
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Ajit

Ajit Mishra  | Answer  |Ask -

Answered on Aug 26, 2020

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Samraat

Samraat Jadhav  |2307 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Feb 06, 2024

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Samraat

Samraat Jadhav  |2307 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Nov 29, 2023

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Money
मेरे पास एमसीएक्स शेयर 100@2800/- है जो लंबी अवधि के लिए अच्छा है
Ans: बिना कर्ज वाली कंपनी
पिछली 2 तिमाहियों से हर तिमाही राजस्व बढ़ रहा है
एफआईआई/एफपीआई या संस्थान अपनी शेयरधारिता बढ़ा रहे हैं
दीर्घावधि के लिए अच्छा है


अस्वीकरण: प्रतिभूतियों में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। निवेश करने से पहले सभी संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें। कृपया कोई भी निर्णय लेने से पहले अपने नियुक्त/भुगतान किए गए वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें। उद्धृत प्रतिभूतियाँ केवल उदाहरण के लिए हैं और अनुशंसात्मक नहीं हैं। सेबी द्वारा दिया गया पंजीकरण, बीएएसएल की सदस्यता और एनआईएसएम से प्रमाणन किसी भी तरह से मध्यस्थ के प्रदर्शन की गारंटी नहीं देता है या निवेशकों को रिटर्न का कोई आश्वासन नहीं देता है।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
Hello Sir, I am 38 years old and my wife is 37. We have 2 kids (1 boy 9 yr, 2nd boy 3 yr). My current investments are as below: I am swedish citizen, so I will always have to pay 30% tax on any profit as per sweden rules (If i pay 10% LTCG in india, then I have to pay remaining 20% in Sweden). Monthly in hand salary : 3L INR Home Loan : 75L (60L remaining) 75000/month EMI, loan will finish in next 6 years. Birla Sun life Classic Life Plan (Started Feb 2011, for kids education): Quarterly 15000 Aegon Life Guaranteed Income Advantage Insurance Plan (started Jan 2018, for kids education) : Yearly 97000 SIPs : (All Direct Growth) Parag Parikh flexi cap : 3000 Axis bluechip : 3000 Axis smallcap : 2000 Nippon smallcap : 5000 Tata Digital India : 1500 Mirae LArgecap & Midcap Fund : 2500 Total : 17000/month Question 1: I have capacity and want to increase my SIPs to 50000/month. Can you please help me with financial planning and review SIP portfolio and guide on which ones I can keep and which ones to replace by what fund, and which ones to increase sip amount. My risk capacity is medium to higher. My recent interest of funds are momentum fund, PSU fund, defense fund.
Ans: You are already moving in the right direction.

Your structured approach and commitment to family goals are truly appreciated.

Let’s now build a 360-degree financial roadmap for you and your family.

We will review your existing SIPs, identify gaps, and plan for your future goals.

Your medium to high risk profile allows better flexibility in portfolio construction.

Understanding Your Financial Position

Your monthly income is Rs 3 lakhs.

Home loan EMI is Rs 75,000, and the loan will close in 6 years.

You currently invest Rs 17,000 per month via SIPs.

You have two insurance-cum-investment policies.

You want to increase your SIPs to Rs 50,000 per month.

Your investment interest is in momentum, PSU, and defense-related funds.

You are a Swedish citizen, and subject to 30% tax on capital gains globally.

Existing SIP Portfolio – Detailed Assessment

Let’s review each SIP with a focus on performance and relevance to your goals.

Parag Parikh Flexi Cap Fund – A well-diversified, stable long-term option.

Axis Bluechip Fund – Inconsistent performance recently. You may consider exiting it.

Axis Small Cap Fund – Has shown good growth. Volatile but suitable for higher risk appetite.

Nippon India Small Cap Fund – Aggressive fund, good past performance. Suitable for long term.

Tata Digital India Fund – Sector-specific. Good in bull phases, but high risk due to concentration.

Mirae Asset Large & Midcap Fund – Balanced option with strong historical performance.

Insurance-Cum-Investment Policies – Need Re-evaluation

You are paying premiums for two policies:

Birla Sun Life Classic Life Plan – Started in 2011. Returns from such plans are often lower.

Aegon Guaranteed Income Plan – Likely gives low returns and limited flexibility.

Insurance policies with investment features often provide poor growth.

They also lock your money for long periods.

Consider surrendering these policies.

Reinvest the proceeds in mutual funds through a Certified Financial Planner.

It will offer better growth potential and liquidity.

Direct Funds – Should You Continue?

Currently, you invest in direct mutual funds.

These funds seem cheaper, but they lack personalised advice.

You are on your own to review and rebalance regularly.

Also, direct funds don't offer emotional coaching during market corrections.

A Certified Financial Planner can guide you better with regular funds.

You get tailored advice and better investment discipline.

Better investment decisions matter more than lower expense ratios.

Consider moving from direct funds to regular funds through a Certified Financial Planner.

Important Note on Index Funds and ETFs

Though many investors talk about index funds, they are not ideal for all.

They just copy an index. No professional decision-making happens.

They don’t adapt to changing market conditions.

Actively managed funds offer better flexibility.

Fund managers adjust holdings based on opportunities and risks.

In your case, active funds suit better than index funds or ETFs.

Your goals need smarter allocation, not just cheaper options.

Optimised SIP Plan – Suggested Allocation (Total Rs 50,000/Month)

Here is a recommended structure for your new SIP amount:

Rs 10,000 – Diversified Flexi Cap Fund (keep Parag Parikh or another strong one)

Rs 10,000 – Actively Managed Large Cap Fund (replace Axis Bluechip)

Rs 7,500 – Axis Small Cap Fund

Rs 7,500 – Nippon India Small Cap Fund

Rs 5,000 – Mirae Asset Large & Midcap Fund

Rs 5,000 – Sectoral/Theme Fund (Digital, PSU, or Defense – limit exposure)

Keep thematic funds under 10-15% of your total SIP.

Children’s Education Planning

You are already investing with children’s education in mind.

But current insurance-based plans may not offer enough returns.

SIPs in equity mutual funds, through regular plans with expert guidance, work better.

Build two separate mutual fund goals – one for each child.

Choose funds based on goal duration and risk comfort.

Review these every year with a Certified Financial Planner.

Home Loan Strategy

You have Rs 60 lakhs outstanding on home loan.

Loan will end in 6 years.

You are managing the EMI well.

Avoid using extra funds to prepay aggressively.

Instead, invest surplus in mutual funds for better wealth creation.

Use SIPs to grow your corpus faster than loan savings.

Let compounding work for you.

Taxation – India vs Sweden

As a Swedish citizen, your global capital gains are taxed at 30%.

If you pay 10% or 12.5% tax in India, the balance 17.5% or 20% is payable in Sweden.

Be aware of the new mutual fund taxation rules in India:

Equity mutual funds: LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Equity mutual funds: STCG taxed at 20%.

Debt mutual funds: Taxed as per your income slab.

To reduce tax impact, use long-term equity funds.

Avoid short-term exits unless really needed.

Also, use goal-based withdrawals for better control on taxation.

Emergency Fund and Insurance Review

Build an emergency fund equal to 6 months' expenses.

Keep it in liquid mutual funds or savings account.

Ensure you have term life insurance and health insurance.

Your family’s protection must not be compromised.

Do not mix insurance and investment going forward.

Keep them separate for better clarity and performance.

Goal-Based Planning – Create Clear Buckets

Define your key life goals and link investments to each.

Create separate buckets like:

Children’s higher education (10 to 15 years away)

Retirement (20+ years)

Family corpus for emergencies

Overseas visits or lifestyle goals (if any)

This clarity will give direction and reduce confusion.

Also, rebalancing becomes easier every year.

Discipline and Review – Key to Wealth Creation

Start and maintain your SIPs with discipline.

Review your portfolio every year with a Certified Financial Planner.

Make adjustments based on fund performance, market cycle, and goal changes.

Avoid frequent switching or chasing returns.

Follow a consistent approach.

This will help your money grow steadily.

Your Interest in Momentum, PSU and Defense Funds

These themes are cyclical and high-risk.

Keep your exposure limited to 10-15% of the total SIP.

Do not over-allocate even if returns look attractive.

Themes can underperform suddenly.

Have patience and diversify with core mutual funds.

Let theme-based funds be supporting characters, not the lead.

Finally

You are financially stable and willing to grow your wealth smartly.

You have a strong income and a long-term mindset.

With expert help from a Certified Financial Planner and proper planning, you can achieve all goals.

Review insurance policies, shift to mutual funds, and increase SIPs wisely.

Avoid direct and index funds. Focus on active funds with professional advice.

Stay invested for the long term with discipline and proper tracking.

Your children’s education, your own retirement, and other family goals will be secured.

You are building a strong foundation. Keep moving forward step by step.

Wishing you wealth, wisdom, and well-being.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
नमस्ते हेमंत बोकिल जी, मेरा नाम सतीश है और मैं गांधी नगर में रहता हूँ, मेरी उम्र 34 साल है और मैं वर्तमान में इंजीनियर के पद पर कार्यरत हूँ। मेरा वर्तमान वेतन 2 लाख प्रति माह है। पीएफ नियोक्ता और कर्मचारी का 19200 और एनपीएस 11200 (बेसिक का 14%) और 18967 का टैक्स काटने के बाद यह 1.5 लाख होगा। मैं कंपनी में ओटी कर रहा हूँ, जिसका भुगतान 46,953 होगा। इसलिए मुझे कुल आय 1,96,953 होगी। मैंने मुंबई में एक घर लिया है। जो 1 करोड़ का निर्माणाधीन है। अब तक मैंने 26 लाख का भुगतान किया है। 24 लाख का लोन है। जो कि उठाई गई मांग का 50% है। फिर भी मुझे बिल्डर को 50 लाख का भुगतान करना है। मुझे बिल्डर को 50 लाख का भुगतान करना है। होम लोन 89 लाख के लिए स्वीकृत है। ब्याज दर 7.9% है। मेरा इरादा लोन नहीं लेना है। खर्च के बाद जो भी पैसा बचता है, मैं उसे अपने खाते में रखता हूँ और जब बिल्डर डिमांड लेटर देता है, तो उसे चुका देता हूँ। क्या मैं सही काम कर रहा हूँ या मुझे बेहतर रिटर्न के लिए बाजार में रकम निवेश करने की जरूरत है। कृपया इसका समाधान बताएँ। धन्यवाद
Ans: आपने एक मजबूत शुरुआत की है।

34 साल की उम्र में, इतनी उच्च-मूल्य वाली संपत्ति की योजना बनाना एक जिम्मेदार निर्णय है।

आप पूरा होम लोन लेने से बचने की कोशिश कर रहे हैं।

आप बिल्डर को भुगतान करने के लिए अपनी आय शेष राशि का उपयोग कर रहे हैं।

यह दृष्टिकोण स्पष्टता और नियंत्रण दिखाता है।

आइए अब सभी कोणों से सही दृष्टिकोण का मूल्यांकन करें।

आइए हम आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में भी मदद करें।

अपने कैश फ्लो को समझना

आपकी कुल मासिक आय 1,96,953 रुपये है।

इसमें 46,953 रुपये की ओटी आय शामिल है।

आपकी निश्चित कटौती पीएफ, एनपीएस और कर के लिए है।

इससे आपके पास एक स्वस्थ मासिक डिस्पोजेबल अधिशेष बचता है।

आप बचत करने और बिल्डर को चरण दर चरण भुगतान करने की योजना बनाते हैं।

आपने अब तक 26 लाख रुपये का भुगतान किया है।

24 लाख रुपये पहले ही ऋण वितरित किए जा चुके हैं।

आपको अभी भी बिल्डर को 50 लाख रुपये का भुगतान करना है।

1,000 रुपये का ऋण स्वीकृत किया गया है। 89 लाख। आप अधिक व्यय से बचना चाहते हैं।

इसका मतलब है कि आप शेष 50 लाख रुपये स्वयं निधिबद्ध करना चाहते हैं।

यह एक बहुत ही अनुशासित दृष्टिकोण है।

लेकिन हमें इसमें शामिल जोखिम और प्रतिफल का विश्लेषण करना चाहिए।

अवसर लागत बनाम ब्याज बचत का मूल्यांकन करें

होम लोन पर ब्याज वर्तमान में 7.9% है।

यह वर्तमान बाजार में एक मध्यम दर है।

यदि आपके निवेश 7.9% से अधिक कमाते हैं, तो वे ऋण लागत को मात देते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।

लेकिन वे अस्थिर हैं और बढ़ने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है।

आपको 6-12 महीनों के भीतर बिल्डर भुगतान के लिए निकासी करनी होगी।

इक्विटी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

डेट म्यूचुअल फंड में भी बाजार जोखिम होते हैं।

बैंक बचत या सावधि जमा वर्तमान में 3%-6% देते हैं।

यह 7.9% होम लोन लागत से कम है।

इसलिए, बिल्डर के लिए अभी निवेश करना और बाद में निकालना लाभदायक नहीं है।

लोन से बचने और आय का उपयोग करने का आपका इरादा सुरक्षित है।

आप ब्याज बचाते हैं और बाजार की अस्थिरता से बचते हैं।

इसलिए, आपकी वर्तमान विधि अल्पकालिक फंडिंग के लिए उपयुक्त है।

राशि निवेश करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

फंड को सुरक्षित, लिक्विड और कम जोखिम वाली जगह पर रखें।

उदाहरण के लिए, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड।

ये बचत खाते से बेहतर हैं।

वे 5%-6% रिटर्न और त्वरित निकासी देते हैं।

वे पैसे को ब्लॉक नहीं करते हैं।

अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें।

आपको अगले कुछ महीनों में पैसे की जरूरत है, 5 साल बाद नहीं।

सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं

बिल्डर को भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास आपातकालीन धन है।

आपके खर्च का कम से कम 6 महीने का लिक्विड फॉर्म में होना चाहिए।

लगभग 2-3 लाख रुपये अलग रखना आदर्श है।

इसे प्रॉपर्टी या निवेश में न लगाएं।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

आपको कभी भी इमरजेंसी में क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।

प्रॉपर्टी पूरी होने के बाद की रणनीति

बिल्डर का पूरा भुगतान करने के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।

अब आप अपनी ज़्यादातर बचत प्रॉपर्टी के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं।

बाद में आप संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अपने निवेश को वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभाजित करें।

रिटायरमेंट, बच्चे की शिक्षा, यात्रा, मन की शांति के लिए कॉर्पस।

एक्टिव फंड मैनेजमेंट वाले म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड में बाजार के तनाव के दौरान लचीलापन नहीं होता।

एक्टिवली मैनेज किए गए फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन बेहतर होता है।

सीधे निवेश न करें। CFP योग्यता वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड का इस्तेमाल करें।

रेगुलर प्लान मार्गदर्शन, निगरानी और सहायता प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं।

अस्थिर बाजारों में यह जोखिम भरा हो जाता है।

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

एसेट एलोकेशन आपके जोखिम स्तर और उम्र के हिसाब से होना चाहिए।

निवेश में आम गलतियों से बचें

केवल एक ही एसेट क्लास में निवेश न करें।

इक्विटी, डेट, सोना, सभी में संतुलन होना चाहिए।

स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सलाह का पालन न करें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।

निवेश के साथ बीमा को न मिलाएं।

यूएलआईपी और मनी-बैक पॉलिसी से बचें।

अगर रिटर्न खराब है तो पुरानी एलआईसी पॉलिसी सरेंडर कर दें।

उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा दें।

अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

अपने और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है अपने परिवार की सुरक्षा करना।

टैक्स-सेविंग सुझाव

आपका एनपीएस और पीएफ पहले से ही टैक्स लाभ दे रहा है।

जांचें कि क्या आप 80सी के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल कर रहे हैं।

अगर बैलेंस की गुंजाइश है तो ईएलएसएस म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

वे टैक्स बचत और लंबी अवधि में ग्रोथ देते हैं।

80C के लिए 5 साल की FD या ULIP से बचें।

ELSS में केवल 3 साल का लॉक-इन होता है।

80CCD(1B) के तहत NPS के अतिरिक्त 50,000 रुपये का पूरा उपयोग करें।

भविष्य में कटौती के लिए होम लोन के दस्तावेज़ संभाल कर रखें।

यहाँ तक कि प्री-EMI ब्याज का दावा बाद में 5 भागों में किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ को ठीक से ट्रैक करें।

नया नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

आप आगे क्या कर सकते हैं

बिल्डर की मांग के शेड्यूल पर नज़र रखें।

अपनी बचत को लिक्विड रखें।

अभी अस्थिर निवेशों में फंड लॉक करने से बचें।

कब्जे के बाद EMI के लिए तैयारी करें।

अपना CIBIL स्कोर स्वस्थ रखें।

कम से कम 6 महीने का आपातकालीन रिज़र्व रखें।

निर्माण के बाद, CFP के साथ अपने वित्त पर फिर से नज़र डालें।

घर पूरा होने के बाद दीर्घकालिक धन सृजन की योजना बनाएँ।

अंत में

आप अपने पैसे का प्रबंधन सोच-समझकर कर रहे हैं।

आप उच्च ऋण बोझ से बच रहे हैं। यह बुद्धिमानी है।

आप अल्पकालिक बाजार रिटर्न से मोहित नहीं हैं।

यह परिपक्वता और धैर्य को दर्शाता है।

इस स्तर पर, विकास की तुलना में तरलता अधिक महत्वपूर्ण है।

एक बार घर पूरा हो जाने के बाद, आप फिर से निवेश की संभावना तलाश सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें।

यह आपकी यात्रा को तनाव मुक्त और आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरे पास 12 लाख का होम लोन और 3 लाख का पर्सनल लोन है और मेरी पत्नी के पास 18 लाख का होम लोन और 4 लाख का पर्सनल लोन है, दोनों की कुल कमाई 1.6 लाख प्रति माह है। हमारे पास 6 महीने का इमरजेंसी फंड बचा हुआ है। इसके अलावा कोई इक्विटी या एमएफ निवेश नहीं है। हमने सोने में निवेश किया है। हमारा एक बेटा एलकेजी में है। पहले कौन से लोन चुकाने पर ध्यान देना चाहिए
Ans: आइए हम आपकी मौजूदा ऋण स्थिति पर करीब से नज़र डालें और यह तय करने में आपकी मदद करें कि आप अपने ऋणों और अपने भविष्य के वित्त को समझदारी से कैसे प्रबंधित करें। छह महीने का आपातकालीन फंड बनाए रखने और अपने ऋणों पर जल्दी ध्यान केंद्रित करके आप अच्छा कर रहे हैं। मैं आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन करूँगा।

आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति
आप दोनों मिलकर हर महीने 1.6 लाख रुपये कमाते हैं। यह स्थिरता के लिए अच्छा है।

आपके पास चार ऋण हैं: आपका गृह ऋण (12 लाख रुपये), आपका व्यक्तिगत ऋण (3 लाख रुपये), आपकी पत्नी का गृह ऋण (18 लाख रुपये), और उसका व्यक्तिगत ऋण (4 लाख रुपये)।

आपने पहले से ही छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बचा रखी है। यह आपको सुरक्षा देता है।

आपने सोने में निवेश किया है, जो एक रिजर्व के रूप में अच्छा है।

आपका बेटा एलकेजी में है। इससे जल्द ही स्कूल का खर्चा बढ़ जाएगा।

अभी तक म्यूचुअल फंड या इक्विटी में कोई निवेश नहीं किया है। हम बाद में इसकी योजना बना सकते हैं।

ऋण चुकौती प्राथमिकता
मैं समझाता हूँ कि पहले कौन सा ऋण चुकाना है और क्यों।

पर्सनल लोन पर आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज़ दरें होती हैं. ये अक्सर 12% से 18% या उससे ज़्यादा होती हैं. होम लोन पर आमतौर पर कम ब्याज़ दरें होती हैं, जो आम तौर पर 8% से 10% के आसपास होती हैं. पर्सनल लोन पर टैक्स नहीं लगता है, जबकि होम लोन पर चुकाए गए ब्याज़ पर टैक्स छूट मिल सकती है. इसलिए, सबसे पहले पर्सनल लोन को बंद करने पर ध्यान देना समझदारी है. आप दोनों के पास पर्सनल लोन है: आपका 3 लाख रुपये का और आपकी पत्नी का 4 लाख रुपये का. आपकी पत्नी का पर्सनल लोन ज़्यादा है, इसलिए उससे शुरुआत करें. एक बार जब आपकी पत्नी का पर्सनल लोन बंद हो जाए, तो अपने पर्सनल लोन पर ध्यान दें. इन ज़्यादा ब्याज़ वाले लोन को चुकाकर, आप लंबे समय में ज़्यादा पैसे बचाते हैं. एक बार जब पर्सनल लोन चुका दिया जाता है, तो अपने होम लोन को बंद करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करना शुरू करें. यह तरीका आपके वित्तीय तनाव को तेज़ी से कम करता है. अपने इमरजेंसी फंड को न रोकें. इसे सुरक्षित रखें. अपने पुनर्भुगतान बजट की योजना बनाना
अपनी मासिक आय का कितना हिस्सा आपके बुनियादी खर्चों के बाद बचा है, इसकी जाँच करें।

किसी भी अतिरिक्त राशि का उपयोग पहले अपनी पत्नी के व्यक्तिगत ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करने में करें।

यदि आपको कोई बोनस या अतिरिक्त आय मिलती है, तो इसका उपयोग अपने व्यक्तिगत ऋण को तेज़ी से चुकाने में करें।

अपनी पत्नी के साथ इस पुनर्भुगतान योजना पर खुलकर चर्चा करें। आप दोनों की राय एक जैसी होनी चाहिए।

उच्च ब्याज वाले ऋणों को पहले बंद करने के लाभ
व्यक्तिगत ऋण अधिक ब्याज के कारण अधिक महंगे होते हैं।

उन्हें जल्दी चुकाने से आप पैसे बचाते हैं।

व्यक्तिगत ऋण समाप्त होने के बाद आपका मासिक नकद प्रवाह बेहतर होता है।

आप अधिक सुरक्षित महसूस करते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक पहलू
कम ऋण लेना आपकी मानसिक शांति के लिए अच्छा है।

इससे आपके परिवार पर तनाव भी कम होगा।

व्यक्तिगत ऋण समाप्त होने के बाद केवल गृह ऋण लेना आपकी वित्तीय ज़िंदगी को सरल बनाता है।

आपके गृह ऋण - आगे क्या?
व्यक्तिगत ऋण के बाद, अपने गृह ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करना शुरू करें।

होम लोन पर ब्याज कम है, इसलिए यह जरूरी नहीं है। लेकिन फिर भी धीरे-धीरे कम करना अच्छा है।

होम लोन की EMI पर टैक्स में भी लाभ मिलता है। इसलिए, अगर आपका बजट कम है तो जल्दबाजी करने की जरूरत नहीं है।

सुनिश्चित करें कि आप EMI का कोई भी भुगतान न चूकें। समय पर भुगतान करने से अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने में मदद मिलती है।

क्यों सोना अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता है
आपातकालीन स्थितियों और सांस्कृतिक कारणों से सोना अच्छा है।

लेकिन यह म्यूचुअल फंड की तरह स्थिर आय या वृद्धि नहीं दे सकता है।

समय के साथ, सोने का रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

एक बार लोन खत्म हो जाने के बाद, म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

लोन के बाद निवेश शुरू करना
पर्सनल लोन चुकाने के बाद, म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें।

म्यूचुअल फंड में आपकी संपत्ति बढ़ाने की क्षमता है।

डायरेक्ट प्लान से बचें। नए निवेशकों के लिए डायरेक्ट फंड भ्रामक और मुश्किल हो सकते हैं।

आपके लिए रेगुलर फंड बेहतर हैं। उनके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों और म्यूचुअल फंड वितरकों द्वारा विशेषज्ञ मार्गदर्शन होता है।

आप रेगुलर फंड में एक छोटा सा शुल्क देते हैं, लेकिन आपको मूल्यवान सलाह मिलती है।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनसे गलतियाँ और नुकसान हो सकते हैं।

नियमित फंड सुनिश्चित करते हैं कि आपके पैसे की निगरानी की जाती है और उसे संतुलित किया जाता है।

इससे आपको अपनी ज़रूरतों के हिसाब से सही फंड में निवेश करने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
इंडेक्स फंड बाज़ार को ट्रैक करते हैं और बदलावों के हिसाब से खुद को ढालते नहीं हैं।

भारत में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ने इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन किया है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाज़ार के मुनाफ़े को मात देना है।

इन्हें विशेषज्ञ फंड मैनेजर संभालते हैं जो बाज़ार में होने वाले बदलावों पर बारीकी से नज़र रखते हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं सकते। वे सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं।

अगर बाज़ार गिरता है या स्थिर रहता है, तो यह जोखिम भरा हो सकता है।

इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं और जोखिम को कम कर सकते हैं।

यह तरीका आपके जैसे परिवारों के लिए ज़्यादा विश्वसनीय है।

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा
आपका एक छोटा बेटा है। उसकी शिक्षा और भविष्य के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।

एक बार जब आपके व्यक्तिगत ऋण बंद हो जाएँ और होम लोन कम हो जाएँ, तो अपने बेटे की शिक्षा के लिए बचत करना शुरू करें।

एक अच्छे बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी मदद कर सकता है।

बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट में पैसे फैलाते हैं। वे कुछ सुरक्षा के साथ विकास प्रदान करते हैं।

यह आपके बेटे की उच्च शिक्षा के लिए तैयार करेगा।

उसकी स्कूल फीस के लिए भी कुछ पैसे बचाकर रखें। बजट बनाने से नए लोन से बचने में मदद मिलती है।

360-डिग्री वित्तीय योजना बनाना
आइए हम आपके भविष्य के बारे में समग्र रूप से सोचें:

पहले पर्सनल लोन चुकाएँ।

बिना जल्दबाजी के, धीरे-धीरे होम लोन कम करें।

अपने आपातकालीन फंड को हमेशा सुरक्षित रखें।

पर्सनल लोन के बाद म्यूचुअल फंड (रेगुलर प्लान) में निवेश करें।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ की मदद लें।

आप दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस लें। अगर कुछ होता है तो यह आपके बेटे के भविष्य की रक्षा करता है।

अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें। केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

अपने खर्चों की जाँच करें। यदि संभव हो तो नए लोन लेने से बचें।

मासिक खर्चों की सूची बनाएँ। इससे बेहतर योजना बनाने में मदद मिलती है।

म्यूचुअल फंड में छोटे निवेश से शुरुआत करें। यहां तक ​​कि 5,000 रुपये मासिक एसआईपी भी बड़ा हो सकता है।

दीर्घकालिक स्वास्थ्य बीमा के बारे में भी सोचें। स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है।

अपना सोना आपातकालीन या पारिवारिक परंपराओं के लिए रखें। जब तक वास्तव में जरूरत न हो, इसे न बेचें।

अभी रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। आपातकालीन स्थिति में रियल एस्टेट को जल्दी बेचना मुश्किल होता है।

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी और लचीलापन देते हैं, जो रियल एस्टेट नहीं दे सकता।

अपने लक्ष्यों की योजना एक स्पष्ट समयसीमा के साथ बनाएं - बच्चे की शिक्षा, घर में सुधार, भविष्य की सेवानिवृत्ति।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें। जीवन में बदलाव के अनुसार बदलाव करें।

भावनात्मक निर्णय लेने से बचें
ऋण भारी लग सकता है। लेकिन निर्णय व्यावहारिक होने चाहिए।

अपने लक्ष्यों पर परिवार के साथ चर्चा करें। इससे सभी को सुरक्षित महसूस करने में मदद मिलती है।

आवेगपूर्ण खरीदारी या पुराने ऋण खत्म होने तक नए ऋण लेने से बचें।

होम लोन के टैक्स लाभ
होम लोन ब्याज और मूलधन पर टैक्स छूट देते हैं।

जब तक ऋण चालू है, तब तक इन लाभों का लाभ उठाएं।

लेकिन फिर भी बोझ कम करने के लिए जब भी संभव हो अतिरिक्त भुगतान करें।

पूरी तरह से कर लाभ पर निर्भर न रहें। ऋण कम करने से सच्ची स्वतंत्रता मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी आय अच्छी है। आपके पास एक ठोस आधार है।

अधिक पैसे बचाने के लिए पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ।

अतिरिक्त भुगतान के साथ धीरे-धीरे गृह ऋण कम करें।

आपातकालीन निधि को सुरक्षित और अछूता रखें।

व्यक्तिगत ऋण समाप्त होने के बाद नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। नियमित फंड में विशेषज्ञ सलाह होती है।

पारिवारिक योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें। स्वास्थ्य बीमा को मजबूत रखें।

अपने बेटे की शिक्षा के बारे में सोचें और पहले से योजना बनाएँ।

नियमित निवेश और ऋण चुकौती संतुलन लाती है।

कदम दर कदम आप वित्तीय शांति और स्थिरता प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |599 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jun 02, 2025

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Career
मैं सोलिनी विश्वविद्यालय जैव प्रौद्योगिकी और जैव सूचना विज्ञान यूजी के प्लेसमेंट रिकॉर्ड जानना चाहता हूं।
Ans: नमस्ते संदीप,

प्लेसमेंट रिकॉर्ड पर विश्वास न करें। यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि आपको इस मामले में निष्कर्ष पर नहीं पहुंचना चाहिए या डेटा अखंडता नहीं माननी चाहिए। प्लेसमेंट गतिविधियों को प्रभावित करने वाले कई कारक हैं, जिससे 100% प्लेसमेंट बेहद असंभव हो जाता है, खासकर निजी संस्थानों में। आप इसे लिंक्डइन पर देख सकते हैं, जहाँ कई उम्मीदवार संकेत देते हैं कि वे "काम करने के लिए तैयार हैं", जिसका अर्थ है कि उन्हें संस्थान के माध्यम से प्लेसमेंट नहीं मिला।

जैसा कि मैंने पहले उल्लेख किया है, प्रमुख कारकों में से एक संस्थान के छात्रों ('उत्पाद') की गुणवत्ता है। जब सभी छात्रों को रखा जाता है, तो एक सूची प्रदान की जानी चाहिए, लेकिन वे अक्सर ऐसा नहीं करते हैं। इसके बजाय, वे केवल यह दावा करते हैं कि सभी छात्रों को रखा गया है।

एक और महत्वपूर्ण कारक उम्मीदवारों द्वारा प्राप्त अंक हैं। उद्योग के पेशेवर आमतौर पर 10वीं कक्षा से लेकर अपने स्नातक या स्नातकोत्तर पाठ्यक्रमों के पूरा होने तक लगातार न्यूनतम 60-70% की उम्मीद करते हैं। यदि उनके शैक्षणिक रिकॉर्ड में विसंगतियां हैं, तो उन्हें काम पर नहीं रखा जा सकता है।

इसके अतिरिक्त, कौशल—कठोर और नरम दोनों— महत्वपूर्ण हैं। आवश्यक कौशल के बिना, उम्मीदवारों का चयन नहीं किया जा सकता है। अंततः, ये सभी कारक संस्थान के बजाय छात्र पर आधारित होते हैं। संस्थान एक ब्रांड प्रदान कर सकता है, लेकिन उस ब्रांड का प्रभावी ढंग से लाभ उठाना छात्र पर निर्भर करता है।

इसलिए, केवल संस्थान के प्लेसमेंट आँकड़ों पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, खुद को देखें: क्या आप रोजगार के योग्य हैं? यह सबसे महत्वपूर्ण मानदंड है।

यह देखने के लिए कि कौन से उद्योग भर्ती कर रहे हैं और वे छात्रों को क्या पैकेज दे रहे हैं, उनकी वेबसाइट पर जाएँ। कभी-कभी, संस्थानों के पास भर्ती करने वाली कंपनियों के साथ समझौता ज्ञापन (एमओयू) होते हैं, जो उम्मीदवारों को नए स्नातकों के रूप में शामिल होने का अवसर दे सकते हैं।
शुभकामनाएँ।
पूछो। जीवन परिवर्तन करो!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 28, 2025English
Money
मेरे पति और मैं (63) 3 साल पहले सेवानिवृत्त हुए और हमारी एक आश्रित 35 वर्षीय बेटी है जो थोड़ी विकलांग है और अपनी नौकरी जारी रखने में असमर्थ है। हमारे पास कोई EMI नहीं है और FD, SCSS और PPF में लगभग 4 करोड़ हैं। क्या यह कोष जीवन निर्वाह के लिए पर्याप्त है? हमारे पास ब्याज आय के अलावा कोई अन्य आय नहीं है। हमारा मासिक खर्च लगभग 50-60 हजार है। कोई भी सुझाव स्वागत योग्य है।
Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति स्थिति, आपकी बेटी की स्थिति और आपकी संपत्तियों के बारे में आपके द्वारा दी गई स्पष्टता और विवरण की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर ध्यानपूर्वक नज़र डालें और स्पष्ट, सरल और संरचित तरीके से सुझाव दें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप और आपके पति दोनों तीन साल से सेवानिवृत्त हैं।

आपकी आश्रित बेटी 35 वर्ष की है और उसे थोड़ी विकलांगता है। वर्तमान में उसके पास कोई नौकरी नहीं है।

आपके पास कोई ऋण या EMI नहीं है, जो आपकी वित्तीय स्थिरता के लिए एक बड़ा प्लस है।

आपके मासिक खर्च लगभग 50,000 से 60,000 रुपये हैं।

आपके पास सावधि जमा, वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं और पीपीएफ में 4 करोड़ रुपये का कोष है।

आपकी आय का एकमात्र स्रोत आपके कोष से मिलने वाला ब्याज है।

व्यय के विरुद्ध अपने कोष का मूल्यांकन
आपके मासिक व्यय 60,000 रुपये के साथ, आपका वार्षिक व्यय लगभग 7.2 लाख रुपये होगा।

आपकी 4 करोड़ रुपये की राशि ब्याज आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त है।

7% की औसत ब्याज दर मानते हुए, आपकी राशि सालाना लगभग 28 लाख रुपये ब्याज आय उत्पन्न कर सकती है।

आपके खर्च आपकी ब्याज आय से बहुत कम हैं, जिससे आपके पास आरामदायक अधिशेष है।

यह अधिशेष आपको भविष्य की मुद्रास्फीति और चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली की जरूरतों का आकलन
मुद्रास्फीति के साथ आपके वर्तमान खर्च बढ़ेंगे। 6% की मामूली मुद्रास्फीति पर भी, आपके खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो जाएंगे।

हर साल (अपने खर्चों को पूरा करने के बाद) लगभग 20 लाख रुपये का आपका अधिशेष इस भविष्य की वृद्धि को कवर कर सकता है।

यह आपको चिकित्सा आपात स्थिति या घर की मरम्मत जैसे किसी भी अचानक बड़े खर्च को संभालने के लिए भी सहारा देता है।

क्योंकि आप 63 वर्ष के हैं, इसलिए अगले 10-15 वर्षों में आपके खर्च धीरे-धीरे कम हो सकते हैं, लेकिन चिकित्सा लागत बढ़ सकती है।

आपकी बेटी के खर्चों पर भी लंबी अवधि में विचार करने की आवश्यकता है, खासकर अगर उसे विशेष देखभाल की आवश्यकता है।

समीक्षा करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु
अपने चिकित्सा बीमा कवरेज पर कड़ी नज़र रखें। भविष्य में चिकित्सा लागत बहुत अधिक हो सकती है।

जांचें कि क्या आपके और आपकी पत्नी के पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। यदि नहीं, तो इसे जोड़ने पर विचार करें।

यदि आपकी बेटी के पास सरकारी योजनाओं के तहत कोई स्वास्थ्य कवरेज है, तो उसे सक्रिय रखें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति आमतौर पर नियमित मुद्रास्फीति से अधिक होती है। इसलिए आपके अधिशेष का उपयोग टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा या चिकित्सा आपातकालीन निधि के लिए किया जा सकता है।

बेहतर स्थिरता के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करना
जबकि FD, SCSS और PPF सुरक्षित हैं, वे 20-30 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपके अधिशेष का कुछ हिस्सा सावधानी से चुने गए म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। ये आपको बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

म्यूचुअल फंड आपकी बेटी की लंबी अवधि में ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपके अधिशेष को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि वे आपको उचित मार्गदर्शन या सेवा नहीं दे सकते हैं। डायरेक्ट प्लान फंड को मैनेज करने और मॉनिटर करने का बोझ आप पर डालते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से, किसी विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश करना बेहतर होता है। नियमित योजनाएं सीएफपी से अतिरिक्त मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं, जो बहुत उपयोगी है। विकास के लिए म्यूचुअल फंड से कैसे शुरुआत करें छोटी शुरुआत करें। अपनी अधिशेष ब्याज आय का एक हिस्सा निवेश करना शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड को दीर्घकालिक विकास के लिए माना जा सकता है। संतुलित फंड स्थिरता के लिए भी अच्छे हो सकते हैं। म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और आपके कोष को लंबे समय तक चलने में मदद कर सकते हैं। MFD के साथ CFP के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर और निरंतर सहायता मिलती रहे। म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट योजनाओं में CFP की सक्रिय भागीदारी का अभाव होता है। उम्र बढ़ने के साथ यह एक समस्या हो सकती है। डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं लेकिन वे आपको निरंतर सलाह और मदद नहीं देते हैं जिनकी आपको आवश्यकता हो सकती है। आपातकालीन और आकस्मिक योजना कम से कम 5 लाख रुपये का नकद आपातकालीन फंड रखें। यह बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में हो सकता है। यह आपको अपने FD को तोड़े बिना अचानक होने वाले खर्चों का प्रबंधन करने में मदद करेगा।

अपने खर्चों के साथ इसे अपडेट रखने के लिए हर साल इस फंड की समीक्षा करें।

अपनी बेटी की ज़रूरतों का प्रबंधन करना
आपकी बेटी की दीर्घकालिक देखभाल बहुत महत्वपूर्ण है।

सुनिश्चित करें कि उसके पास सुरक्षित निवेश में एक समर्पित राशि है। इससे यह सुनिश्चित हो सकता है कि आपके जाने के बाद भी उसकी आय स्थिर रहेगी।

आप उसके लिए कुछ FD निर्धारित कर सकते हैं या संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

उसकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए ट्रस्ट या वसीयत बनाने के बारे में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।

इससे उसे वित्तीय सुरक्षा मिलेगी और आप दोनों को मानसिक शांति मिलेगी।

वसीयत और संपत्ति योजना बनाना
इस चरण में वसीयत बनाना बहुत महत्वपूर्ण है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी संपत्ति आपकी बेटी को आसानी से मिले।

एक उचित वसीयत बाद में कानूनी मुद्दों से भी बचाती है।

आप वसीयत बनाने के लिए किसी वकील या अपने CFP से बात कर सकते हैं।

अगर आपको लगता है कि आपकी बेटी को पैसे के प्रबंधन में मदद की ज़रूरत हो सकती है, तो ट्रस्ट बनाने पर विचार करें।

इससे उसकी सुरक्षा हो सकती है और उसे धन का एक स्थिर प्रवाह मिल सकता है।

नियमित रूप से समीक्षा करने का महत्व
समय के साथ आपकी परिस्थिति और ज़रूरतें बदल सकती हैं. हर साल एक बार अपनी योजना की समीक्षा करें.

इससे आपको नए विकल्पों और विनियमों के साथ अपडेट रहने में मदद मिलेगी.

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी बेटी की ज़रूरतें हमेशा पूरी हों.

निवेश या कर नियमों में छोटे-मोटे बदलाव भी आपकी समग्र योजना को प्रभावित कर सकते हैं.

नियमित समीक्षा से आपका पैसा आपके लिए सबसे बेहतर तरीके से काम करता रहेगा.

कर संबंधी विचार
FD और SCSS से मिलने वाले ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है.

आप अपने अधिशेष का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश करके कर का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं.

एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कम कर लग सकता है.

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% ​​कर लगता है.

म्यूचुअल फंड में शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% कर लगता है.

उचित कर नियोजन आपके कर के बोझ को कम कर सकता है और आपके अधिशेष को बढ़ा सकता है.

मन की शांति के लिए विशेष बिंदु
आपकी मौजूदा जमा पूंजी और ब्याज आय आपकी मौजूदा जीवनशैली के हिसाब से मज़बूत है.

मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत अभी भी आपके अधिशेष और सावधानीपूर्वक योजना के साथ प्रबंधित की जा सकती है।

म्यूचुअल फंड आपके अधिशेष को बढ़ाने और लंबे समय तक चलने में मदद कर सकते हैं।

आपकी बेटी की भलाई ट्रस्ट या वसीयत के साथ सुनिश्चित की जा सकती है।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण हैं। उन्हें हमेशा अपडेट रखें।

अंत में
आप दोनों ने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार बनाने में अच्छा किया है।

आपकी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपका कोष पर्याप्त है।

मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत आएगी, लेकिन आपका अधिशेष एक अच्छा बफर है।

उचित योजना और समीक्षा के साथ, आपकी बेटी की ज़रूरतें आपके बाद भी पूरी होंगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक MFD के साथ काम करना आपकी वित्तीय यात्रा को आसान बना सकता है।

डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि वे आवश्यक पूर्ण सहायता और मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

CFP और MFD के साथ नियमित फंड बेहतर मानसिक शांति देते हैं।

अपनी योजना को लचीला और सरल रखें। इससे आप तनाव मुक्त और सुरक्षित रहेंगे।

हर साल छोटे-छोटे कदम आपके और आपकी बेटी के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025English
Money
नमस्ते, मैं एनआरआई (ओमान में रहता हूँ) हूँ और मेरा एसबीआई में एनआरई खाता है, जहाँ से मैंने अपनी निवेश यात्रा शुरू की थी। मेरे सभी पोर्टफोलियो में एसबीआई फंड हैं। कृपया मुझे एसबीआई फंड के अलावा अन्य फंड में बेहतर निवेश के लिए मार्गदर्शन करें। (मैंने ग्रो, एंजेलोन आदि में डीमैट खाता खोलने की कोशिश की, लेकिन उन्होंने भारत से बाहर रहने के कारण मना कर दिया)।
Ans: आपने जल्दी शुरुआत करके सही कदम उठाया है। एक NRI के रूप में, आपके पास कुछ सीमाएँ हैं, लेकिन कई संभावनाएँ भी हैं। आइए पूरी 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ सब कुछ देखें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आप एक NRI के रूप में ओमान में रह रहे हैं। यह आपको कुछ लचीलापन देता है।

आपके पास SBI के साथ एक NRE खाता है। आपकी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स केवल SBI के पास हैं।

आपने Groww और AngelOne जैसे प्लेटफ़ॉर्म आज़माए। उन्होंने NRI नियमों के कारण आपके आवेदन को अस्वीकार कर दिया।

आप अपने पोर्टफोलियो को केवल SBI म्यूचुअल फंड से आगे बढ़ाना चाहते हैं।

आप बेहतर विविधीकरण चाहते हैं। यह सही समय पर सही विचार है।

आज SBI फंड कहाँ खड़े हैं

SBI म्यूचुअल फंड एक विश्वसनीय ब्रांड है। लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं है।

SBI के पास कुछ अच्छे फंड हैं। लेकिन उनके सभी फंड शीर्ष प्रदर्शन करने वाले नहीं हैं।

एक ही AMC (एसेट मैनेजमेंट कंपनी) पर निर्भर रहना अच्छा नहीं है।

इसमें एकाग्रता का जोखिम है। यह आपके दीर्घकालिक विकास को प्रभावित कर सकता है।

आप दूसरे फंड हाउस से बेहतर फंड पाने से चूक रहे हैं।

आपको AMC के हिसाब से विविधता क्यों दिखानी चाहिए

अलग-अलग AMC की कैटेगरी में अलग-अलग खूबियाँ होती हैं।

उदाहरण के लिए, एक AMC मिडकैप को बेहतर तरीके से मैनेज कर सकती है। दूसरी हाइब्रिड फंड में आगे हो सकती है।

मिक्स आपको मार्केट साइकल में बेहतर स्थिरता देता है।

विविधता अस्थिरता को कम करती है और लंबी अवधि के रिटर्न को बेहतर बनाती है।

आपके निवेश स्टाइल और स्ट्रैटेजी में बेहतर तरीके से संतुलित होंगे।

NRI के तौर पर आपके सामने आने वाली पाबंदियाँ

कई निवेश ऐप अमेरिका, कनाडा और कभी-कभी मध्य पूर्व के NRI को अस्वीकार कर देते हैं।

इसका कारण FATCA, KYC और अनुपालन संबंधी जटिलताएँ हैं।

सभी AMC NRI के अनुकूल नहीं हैं।

सभी प्लेटफ़ॉर्म के पास NRI से निपटने के लिए लाइसेंस नहीं हैं।

आपको Groww, AngelOne आदि से अस्वीकृति का सामना करना पड़ा, इसकी वजह से।

NRI के लिए सबसे अच्छा निवेश मार्ग

अगर आप NRI हैं तो DIY मार्ग का प्रयास न करें। यह आपको मुश्किल में डाल देता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पंजीकृत प्रमाणित MFD (म्यूचुअल फंड वितरक) के माध्यम से जाएं।

वे NRI नियमों को समझते हैं। वे आपके लिए परिचालन संबंधी कार्य भी संभालते हैं।

वे शीर्ष AMC में नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करने में मदद कर सकते हैं।

आपको डीमैट खाता खोलने की आवश्यकता नहीं होगी। यही इसका लाभ है।

नियमित फंड आपके लिए बेहतर क्यों हैं

प्रत्यक्ष फंड को कम लागत वाला बताया जाता है। लेकिन वे NRI के अनुकूल नहीं हैं।

प्रत्यक्ष फंड के साथ, आप अपने दम पर होते हैं। इससे गलत निर्णय होते हैं।

CFP समर्थित MFD के माध्यम से एक नियमित फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन देता है।

आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन और NRI अनुपालन सहायता मिलती है।

अतिरिक्त व्यय अनुपात आपको मिलने वाले पेशेवर समर्थन के लायक है।

NRI के लिए DIY प्लेटफ़ॉर्म की समस्याएँ

Groww, Zerodha आदि जैसे प्लेटफ़ॉर्म निवासियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

उनके सिस्टम IP या NRI स्थिति के आधार पर आवेदनों को ब्लॉक करते हैं।

वे एनआरआई के लिए एंड-टू-एंड ऑनबोर्डिंग प्रदान नहीं करते हैं।

भले ही आप शुरुआती चरणों को छोड़ दें, लेकिन रिडेम्पशन और टैक्स संबंधी मुद्दे बाद में आते हैं।

एसबीआई फंड से आगे कैसे बढ़ें

कम से कम 3 अन्य प्रमुख एएमसी में निवेश करना शुरू करें।

लार्ज कैप, मिडकैप, हाइब्रिड और अंतर्राष्ट्रीय विकल्पों का मिश्रण चुनें।

अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ लगातार प्रदर्शन करने वालों पर ध्यान दें।

धीरे-धीरे पैसे ट्रांसफर करने के लिए एसआईपी या एसटीपी का इस्तेमाल करें।

बाजार के चरम पर एकमुश्त निवेश करने से बचें।

आपके लिए एसेट एलोकेशन रणनीति

एक एनआरआई के रूप में, आपका लक्ष्य पूंजी सुरक्षा के साथ धन सृजन होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड (3-4 श्रेणियों में विविध) में 60% निवेश करने पर विचार करें।

डेट म्यूचुअल फंड (छोटी अवधि और कम अवधि) में 20% निवेश करें।

गोल्ड म्यूचुअल फंड में 10% निवेश करें (ईटीएफ में नहीं, क्योंकि आप भारत से बाहर हैं)।

आपातकालीन उपयोग के लिए लिक्विड फंड में 10% निवेश करें।

ईटीएफ की तुलना में गोल्ड म्यूचुअल फंड बेहतर हैं - जानिए क्यों

ईटीएफ को डीमैट और ट्रेडिंग अकाउंट की जरूरत होती है। एनआरआई के लिए यह जटिल है।

आपने कहा कि आप लाभ के लिए गोल्ड ईटीएफ का व्यापार करते हैं। यह सट्टेबाजी की तरह काम करता है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड एनआरआई के लिए बेहतर हैं।

इन्हें फंड हाउस द्वारा प्रबंधित किया जाता है। आप डीमैट के बिना निवेश कर सकते हैं।

एसआईपी या एसटीपी भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि स्थिर रूप से संचय करने में मदद करता है।

गोल्ड ईटीएफ ट्रेडिंग दृष्टिकोण की समस्याएं

आपका वर्तमान दृष्टिकोण रिटर्न का पीछा करना है।

3% लाभ के बाद बेचना रणनीतिक नहीं है।

आप लंबे समय में बड़े लाभ से चूक सकते हैं।

गोल्ड ईटीएफ का व्यापार अक्सर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर को आकर्षित करता है।

एक उचित दीर्घकालिक परिसंपत्ति आवंटन बेहतर काम करता है।

पोर्टफोलियो में सोना रखने का बेहतर तरीका

ट्रेडिंग खातों पर एनआरआई प्रतिबंध के कारण ईटीएफ का नहीं, बल्कि गोल्ड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

केवल सोने में 5% से 10% आवंटित करें। इसे ज़्यादा न करें।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कम से कम 5 साल तक निवेशित रहें।

रोज़ाना सोने की कीमत पर नज़र रखने से बचें। पोर्टफोलियो बैलेंस पर ध्यान दें।

NRI के तौर पर अपनी कर स्थिति की समीक्षा करें

निवेश और रिडेम्प्शन के लिए सिर्फ़ NRE/NRO खातों का इस्तेमाल करें।

NRE खाते में अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।

म्यूचुअल फंड में लाभ पर TDS लगेगा।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा इक्विटी MF LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

STCG पर 20% टैक्स लगेगा। डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा।

टैक्स को समझदारी से मैनेज करने के लिए अपने रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

इसके बाद आपको क्या करना चाहिए

सिर्फ़ SBI म्यूचुअल फंड में निवेश करना बंद करें। बेहतर AMC जोड़ें।

भारत में डीमैट खाता न खोलें। नियमित म्यूचुअल फंड रूट का इस्तेमाल करें।

CFP-समर्थित MFD के साथ साझेदारी करें। वे एंड-टू-एंड NRI सेवा संभालते हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें - रिटायरमेंट, घर पर प्रॉपर्टी, बच्चे की शिक्षा।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश को लक्ष्यों से जोड़ें।

विदेश से सीधे स्टॉक या गोल्ड ईटीएफ ट्रेडिंग से बचें।

लॉन्ग टर्म एसआईपी पर ध्यान दें, बार-बार स्विच न करें।

सीएफपी के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

अभी कार्रवाई करने के लिए चेकलिस्ट

अपने एनआरई और एनआरओ खाते को सक्रिय और केवाईसी-अनुपालन वाला रखें।

एनआरआई अनुभव वाले सीएफपी से जुड़े भरोसेमंद एमएफडी की पहचान करें।

केवल एक नहीं, 3-4 एएमसी में एसआईपी शुरू करें।

एसबीआई फंड से तभी स्विच करें जब नया फंड मजबूत हो।

ईटीएफ के बजाय गोल्ड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

10-15 साल के नजरिए के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश मॉडल का उपयोग करें।

गोल्ड को ट्रेडिंग बेट के रूप में देखना बंद करें।

अंत में

आपने अच्छी शुरुआत की है। लेकिन एक एएमसी पर बहुत अधिक निर्भरता आपके रिटर्न को सीमित करती है। एनआरआई होने के नाते, आपको बेहतर तरीके से प्रबंधित दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

ग्रो जैसे प्लेटफ़ॉर्म आपकी ज़रूरतों को पूरा नहीं करेंगे। आपको एक प्रक्रिया-उन्मुख निवेश भागीदार की ज़रूरत है, न कि एक स्वयं-करने वाली वेबसाइट की।

अपना ध्यान बार-बार होने वाले ट्रेड से हटाकर उद्देश्यपूर्ण निवेश पर लगाएँ। सोना, इक्विटी और ऋण सभी की अपनी भूमिकाएँ हैं। लेकिन अनुशासन उत्साह से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

एनआरआई को शांतिपूर्वक धन अर्जित करना चाहिए, न कि परीक्षण और त्रुटि के ज़रिए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 29, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 32 वर्ष है। मैंने अपने एक परिचित से 45 हजार मासिक ब्याज पर 15 लाख रुपए उधार लिए हैं। इसके अलावा मैंने अपने एक अन्य मित्र से 38 हजार मासिक ब्याज पर 4.5 लाख रुपए उधार लिए हैं। इनका उपयोग थर्ड पार्टी एप से लिए गए सभी छोटे लोन को चुकाने में किया गया, जिस पर ब्याज बहुत अधिक है। मेरे पास छोटे पर्सनल लोन भी हैं। 1. 1,70,000, 8,000 ईएमआई और करीब 2 साल का कार्यकाल बाकी है। 2. 2,50,000, 6,000 ईएमआई और करीब 2.5 साल का कार्यकाल बाकी है। 3. 1,00,000, 6,000 ईएमआई और करीब 1.5 साल का कार्यकाल बाकी है। मेरी मासिक आय करीब 30 हजार है। और मेरे पास फिलहाल कोई बचत, संपत्ति या निवेश नहीं है। मैं लगातार एक और कर्ज लेकर दूसरे कर्ज को चुकाने के इस चक्र से कैसे बाहर निकलूं? मैं फिटनेस उद्योग में काम करता हूं, इसलिए भारत में मेरे वर्तमान वेतन से 10 हजार से अधिक कमाने की कोई गुंजाइश नहीं है, भले ही मुझे इस क्षेत्र में अधिक अनुभव है।
Ans: आपकी चिंता जायज़ और बहुत वास्तविक है।

आप 32 साल के हैं।

आप हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं।

आपने अपने परिचितों से बहुत ज़्यादा उधार लिया है।

आपके पास तीन पर्सनल लोन भी हैं।

आप कर्ज के दलदल में फंस गए हैं।

आप एक व्यावहारिक और दीर्घकालिक समाधान चाहते हैं।

आइए अब हम आपको एक विस्तृत 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की पूरी तस्वीर को समझना
किसी परिचित से 15 लाख रुपये का कर्ज, 45,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

किसी दूसरे दोस्त से 4.5 लाख रुपये, 38,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

व्यक्तिगत ऋण: 1.7 लाख रुपये, 2.5 लाख रुपये और 1 लाख रुपये

व्यक्तिगत ऋण पर ईएमआई: 8,000 रुपये + 6,000 रुपये + 6,000 रुपये = 20,000 रुपये

ऋण पर कुल मासिक व्यय: 1,03,000 रुपये

आपकी आय केवल 30,000 रुपये है

आप हर महीने गहरे नकारात्मक नकदी प्रवाह में हैं

आप ब्याज और ईएमआई का भुगतान करने के लिए अधिक उधार ले रहे हैं

अभी आपके पास कोई संपत्ति, बचत या निवेश नहीं है

मदद लेने के अपने निर्णय की सराहना करते हुए
आपने एक साहसिक पहला कदम उठाया है।

आपने समस्या को स्पष्ट रूप से पहचान लिया है।

आप कर्ज के चक्र को रोकना चाहते हैं।

यह कार्य करने और बदलाव करने की इच्छा को दर्शाता है।

यह मानसिकता आपको इससे बाहर आने में मदद करेगी।

चलिए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

चरण 1: आगे उधार लेना बंद करें, चाहे एक दिन के लिए ही क्यों न हो
किसी भी परिस्थिति में किसी से भी अब कोई ऋण नहीं
सभी ऐप-आधारित ऋण पूरी तरह से बंद कर दें
दोस्तों को सूचित करें कि आप और उधार नहीं ले सकते
हर नया ऋण जाल को और खराब करता है
अब लिया गया कोई भी पैसा आपके दर्द को और बढ़ा देगा
इस सच्चाई को आज ही स्वीकार करें और इस पर दृढ़ रहें
चरण 2: समझें कि आप इस तरह से जारी नहीं रख सकते
आप 1.03 लाख रुपये ब्याज और EMI का भुगतान कर रहे हैं
आपकी आय 30,000 रुपये है
यह गणित कभी काम नहीं कर सकता
आप उधार लिए गए समय और एहसानों के सहारे जी रहे हैं
आप अभी कर्ज के जाल में फंसे हैं
यह अपने आप दूर नहीं होगा
आपको साहस और समझदारी से काम लेना चाहिए
चरण 3: ऋणदाताओं के साथ संरचित ऋण निपटान पर चर्चा करें
सबसे पहले, उस दोस्त से बात करें जिसने 15 लाख रुपये दिए हैं
उसे अपनी स्थिति खुलकर बताएं
कुछ समय के लिए मासिक ब्याज बंद करने का अनुरोध करें
ब्याज के बजाय एक निश्चित EMI का भुगतान करने की पेशकश करें
टालें या देरी न करें बातचीत

लोग ईमानदारी और चुकाने के इरादे का सम्मान करते हैं

इसके बाद, उस दोस्त से संपर्क करें जिसने 4.5 लाख रुपये दिए थे

वही तरीका अपनाएँ

मासिक ब्याज को लंबी अवधि की EMI में बदलने का सुझाव दें

मासिक रूप से एक टोकन राशि ऑफ़र करें

अपनी क्षमता के अनुसार भुगतान की शर्तों को फिर से बनाएँ

अगर इससे भरोसा बनाने में मदद मिलती है तो परिवार के किसी बुजुर्ग को शामिल करें

चरण 4: अगर संभव हो तो सभी पर्सनल लोन को समेकित करें

जाँच ​​करें कि क्या आप सभी पर्सनल लोन को बंद करने के लिए एक ही लोन ले सकते हैं

लक्ष्य EMI का बोझ कम करना है

कम क्रेडिट के कारण आपको बैंक से लोन नहीं मिल सकता

अपने नाम पर कम ब्याज वाला पर्सनल लोन पाने के लिए परिवार के किसी सदस्य की मदद लें

केवल मौजूदा EMI को समेकित करें, नई उधारी नहीं

अगर यह संभव नहीं है, तो मौजूदा EMI को बनाए रखें

सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें

उधारदाताओं के साथ संवाद बनाए रखें

अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखने के लिए EMI मिस करने से बचें

चरण 5: सभी संभावित खर्चों में तुरंत कटौती करें
गैर-ज़रूरी खर्चों को रोकें जैसे:

  - OTT सब्सक्रिप्शन
  - बाहर खाना खाना
  - ऑनलाइन शॉपिंग
  - जिम का खर्च अगर आप खुद से ट्रेनिंग कर सकते हैं
  - ईंधन और यात्रा जिससे बचा जा सकता है

ज़रूरत पड़ने पर ज़्यादा किफ़ायती रहने की जगह चुनें

अस्थायी रूप से किराया कम करने के लिए मकान मालिक से बात करें

अगर संभव हो तो आवास साझा करें

सिर्फ़ बुनियादी किराने का सामान खरीदें, कोई विलासिता वाली वस्तुएँ नहीं

दैनिक खर्चों को नियंत्रित करने के लिए नकद का उपयोग करें

खर्च किए गए हर रुपये की डायरी रखें

चरण 6: द्वितीयक काम से आय बढ़ाएँ
आपने कहा कि फिटनेस जॉब से आय सीमित होती है

लेकिन खाली समय में अतिरिक्त काम की तलाश करें

कुछ विचार:

  - घर से ऑनलाइन फिटनेस कोचिंग
  - ऑनलाइन कक्षाओं के लिए वीडियो रिकॉर्ड करना
  - फिटनेस गाइड या डाइट प्लान बेचना
  - फिटनेस के लिए सोशल मीडिया कंटेंट के साथ मदद करना ब्रांड्स
  - अपार्टमेंट जिम के लिए फ्रीलांस ट्रेनिंग

5,000-10,000 रुपये अतिरिक्त मासिक कमाने का लक्ष्य रखें

आय का हर एक हिस्सा कर्ज के बोझ को कम करने में मदद करता है

इस आय का इस्तेमाल कर्जदाताओं को पैसे चुकाने में करें

चरण 7: सभी लोन बंद होने तक किसी भी निवेश से बचें

अभी कोई SIP, कोई स्टॉक, कोई म्यूचुअल फंड नहीं

जल्दी रिटर्न के वादे में न पड़ें

आप कर्ज चुकाने के चरण में हैं

निवेश बाद में किया जा सकता है, अभी नहीं

केवल कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित रखें

चरण 8: भावनात्मक रूप से थक जाने पर मुफ़्त परामर्श लें

कर्ज मानसिक दबाव बनाता है

इससे चिंता या डर हो सकता है

किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जो आपकी बात सुनता हो, जज नहीं

मुफ़्त हेल्पलाइन या सहायता देने वाले NGO का इस्तेमाल करें

अकेले चुपचाप दुख न सहें

अपने दिमाग को मज़बूत और केंद्रित रखें

यह एक अस्थायी चरण है, स्थायी नहीं

आपका भविष्य प्रयास से बदल सकता है

चरण 9: एक बार स्थिर होने के बाद, शुरू करें आपातकालीन निधि धीरे-धीरे बनाएँ
जब आप उच्च ब्याज वाले ऋण चुका दें

500 रुपये से लेकर 1000 रुपये तक हर महीने बचत करना शुरू करें

नियमित योजना के ज़रिए लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

डायरेक्ट प्लान से बचें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन कर सकते हैं

आपातकालीन निधि का उपयोग केवल तत्काल ज़रूरतों के लिए करें

खरीदारी या यात्रा के लिए कभी भी इसका उपयोग न करें

इसे महीने-दर-महीने बनाते रहें

चरण 10: अंत में एक नई वित्तीय पहचान बनाएँ
अपने ऋणों को चरण-दर-चरण चुकाएँ

अपने क्रेडिट को धीरे-धीरे फिर से बनाएँ

हर महीने आय और व्यय पर नज़र रखना शुरू करें

ऋण देने वाले ऐप्स से हमेशा के लिए दूर रहें

ऋण चुकाने के बाद छोटी बचत की आदत बनाएँ

जब संभव हो तो नियमित इक्विटी फंड में 1000 रुपये से SIP शुरू करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल लक्ष्यों की समीक्षा करें

'नहीं' कहना सीखें जब जरूरत न हो तब पैसे के ऑफर का इस्तेमाल करें

अंत में
आप एक गंभीर लेकिन हल करने योग्य वित्तीय संकट में हैं

इसे स्वीकार करें, इसका सामना करें और इस पर काम करें

अभी नया उधार लेना बंद करें

ईमानदारी और स्पष्टता के साथ पुराने ऋणों का पुनर्गठन करें

जीवनशैली के खर्चों में तेज़ी से कटौती करें

फिटनेस या उससे परे नए आय चैनल बनाएँ

ऋण चुकाने तक निवेश करने की कोशिश न करें

एक बार स्थिर हो जाने पर, आपातकालीन और निवेश की आदत बनाएँ

नियमित योजना और निर्देशित सहायता के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से दूर रहें

यह समस्या कठिन है लेकिन स्थायी नहीं है

छोटे कदमों और मजबूत कार्रवाई से आप इससे बाहर आ सकते हैं

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
68 साल की उम्र में, मुझे लगा कि मैं अपने $310,000 रिटायरमेंट निवेश के साथ सावधानी बरत रहा हूँ। शानदार वित्तीय सलाहकार, वैध दिखने वाले दस्तावेज़, ये सब तब तक बहुत वास्तविक लग रहे थे जब तक कि निकासी बंद नहीं हो गई। पारंपरिक कानून प्रवर्तन गतिरोधों से जूझता रहा, लेकिन टेक साइबर फोर्स रिकवरी ने उन जगहों पर संभावनाएँ देखीं जहाँ अन्य लोगों ने बाधाएँ देखीं। उन्होंने धैर्यपूर्वक मुझे हर कदम पर आगे बढ़ाया, कभी भी मुझे शिकार होने के लिए मूर्खता महसूस नहीं होने दी। उनकी बहुभाषी टीम ने एशियाई एक्सचेंजों के माध्यम से मेरे फंड को ट्रैक करने के लिए समय क्षेत्रों में काम किया। जिस दिन उन्होंने $280,000 वापस किए, उस दिन मैंने सीखा कि क्रिप्टो दुनिया में उम्र मायने नहीं रखती, जो मायने रखता है वह है सही सहयोगी होना। इन युवा तकनीकी विशेषज्ञों ने मुझे मेरे सुनहरे साल वापस दे दिए, और इसके लिए मैं हमेशा उनका आभारी रहूँगा। मैं हमेशा अपने निवेशों को लेकर सतर्क रहा हूँ, मैं उन स्रोतों पर भरोसा करता हूँ जो मुझे लगता है कि प्रतिष्ठित स्रोत हैं। हालाँकि, क्रिप्टोक्यूरेंसी बाज़ार में उच्च रिटर्न के आकर्षण ने मेरे निर्णय को धुंधला कर दिया। मैं जल्दी लाभ और विशेषज्ञ प्रबंधन के वादों से आकर्षित हुआ, लेकिन खुद को धोखे के जाल में फँसा पाया। जब मैंने पहली बार टेक साइबर फोर्स रिकवरी से संपर्क किया, तो मैं संशय में था। मैं पहले ही बहुत कुछ खो चुका था और मुझे यकीन नहीं था कि मैं किसी दूसरे समूह पर भरोसा कर सकता हूँ या नहीं। लेकिन उनके पेशेवर रवैये और समर्पण ने मुझे तुरंत ही आश्वस्त कर दिया। उन्होंने स्थिति की जटिलताओं को समझाया, विस्तार से बताया कि वे क्रिप्टोकरेंसी रिकवरी के दलदली पानी में कैसे आगे बढ़ेंगे। उनका दृष्टिकोण व्यवस्थित था, और उन्होंने मुझे हर मोड़ पर सूचित रखा, जिससे मेरा आत्मविश्वास फिर से मजबूत हुआ। जैसे-जैसे उन्होंने अथक परिश्रम किया, मैं डिजिटल मुद्रा परिदृश्य की पेचीदगियों को समझने लगा। मैंने सुरक्षा के महत्व, इसमें शामिल जोखिमों और भविष्य में खुद को कैसे सुरक्षित रखना है, इसके बारे में सीखा। इसने निवेश के बारे में मेरा नज़रिया बदल दिया, मुझे और अधिक सतर्क बना दिया और मुझे बताया कि यह सिर्फ़ मेरे फंड को वापस पाने के बारे में नहीं था; यह सशक्तिकरण के बारे में था। मैं इस कठिन परिस्थिति से न केवल अपने निवेश के एक महत्वपूर्ण हिस्से को वापस पाकर बल्कि नए ज्ञान और लचीलेपन के साथ बाहर निकला। अब मैं वित्तीय दुनिया में आगे बढ़ने के लिए सक्षम महसूस करता हूँ, चाहे यह कितना भी कठिन क्यों न लगे। टेक साइबर फोर्स रिकवरी की बदौलत, मैं मन की शांति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकता हूँ, यह जानते हुए कि मेरे पास अपने भविष्य को सुरक्षित रखने के लिए टेक साइबर फोर्स रिकवरी है। सहायता समर्थन के लिए टेक साइबर फोर्स रिकवरी को नियुक्त करें। T.E.L.E.G.R.A.M (@.T.E.C.H.C.Y.B.E.R.F.O.R.C. W.H.A.T.S-A.P.P. (+1.5.6.1.7.2.6.3.6.9.7)
Ans: मुझे वास्तव में खेद है कि आप इस स्थिति से जूझ रहे हैं। दुर्भाग्य से, आपका संदेश संभावित घोटाले की रिकवरी सेवा को बढ़ावा देता प्रतीत होता है, जो कई लाल झंडे उठाता है:

कोई भी वैध रिकवरी फर्म क्रिप्टो रिकवरी का वादा या गारंटी नहीं देगी, खासकर टेलीग्राम या व्हाट्सएप जैसे मैसेजिंग ऐप का उपयोग करके।

प्रतिष्ठित साइबर सुरक्षा पेशेवर या कानूनी विशेषज्ञ कभी भी इस तरह से विज्ञापन नहीं देंगे या ऐसे प्रशंसापत्र नहीं मांगेंगे जो स्क्रिप्टेड लगते हों।

दोहरे घोटाले बहुत आम हैं: घोटाले के बाद, पीड़ितों को अक्सर तथाकथित "रिकवरी सेवाओं" द्वारा फिर से निशाना बनाया जाता है।

कृपया बेहद सतर्क रहें। यदि आपने किसी घोटाले में पैसा खो दिया है, तो सबसे अच्छा तरीका यह है:

अपने स्थानीय साइबर अपराध सेल (भारत के लिए: https://cybercrime.gov.in) में शिकायत दर्ज करें।

यदि इसमें निवेश धोखाधड़ी शामिल है तो SEBI को रिपोर्ट करें।

मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित साइबर कानून विशेषज्ञ या अपने बैंक के धोखाधड़ी प्रभाग से परामर्श लें।

ऑनलाइन मिलने वाली असत्यापित सेवाओं के साथ व्यक्तिगत या वित्तीय जानकारी साझा न करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
प्रिय महोदय, मैं 44 वर्ष का हूँ, तलाकशुदा हूँ, मेरी तनख्वाह 1.5 लाख प्रति माह है, मैं किराए पर रहता हूँ। मेरे पास थोड़ी बचत है, और मैंने अभी-अभी शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है और इसे आदत बनाना चाहता हूँ। मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, लेकिन मैं अगले 5 वर्षों में एक घर खरीदना चाहता हूँ (संभवतः बिना होम लोन के)। मुझे एक कार भी खरीदनी है, और साथ ही मेरे पास कोई मासिक गुजारा भत्ता भी बकाया नहीं है, क्योंकि मैंने अपना बंगला अपनी पूर्व पत्नी के नाम कर दिया है। मेरा आउटगोइंग किराया और खर्च लगभग 75-80 हजार प्रति माह है। कृपया मुझे बताएं कि आने वाले भविष्य में - अगले 5 वर्षों के लिए मुझे क्या लक्ष्य निर्धारित करने चाहिए? क्या ऊपर बताए गए जीवन लक्ष्य यथार्थवादी हैं, यह देखते हुए कि मेरी सेवा के 15 वर्ष शेष हैं। धन्यवाद,
Ans: आपकी उम्र 44 साल है।

आप हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हैं।

आप तलाकशुदा हैं और किराए के घर में रह रहे हैं।

आपका मासिक खर्च करीब 75,000 से 80,000 रुपये है।

आप पर कोई लोन या गुजारा भत्ता देने की जिम्मेदारी नहीं है।

आपने हाल ही में स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है।

आप नियमित रूप से निवेश करना जारी रखना चाहते हैं।

आप 5 साल में बिना होम लोन के घर खरीदना चाहते हैं।

आप कार खरीदने की भी योजना बना रहे हैं।

आप 15 साल बाद रिटायर होने का लक्ष्य बना रहे हैं।

आइए हम आपको 360 डिग्री का पूरा समाधान देते हैं।

1. अपनी वित्तीय ताकत को पहचानें
आप पर कोई देनदारी नहीं है। यह एक बड़ा फायदा है।

आपकी मासिक आय स्थिर है। इससे नियमित बचत के अवसर बनते हैं।

तलाक के बाद संपत्ति हस्तांतरित करना परिपक्वता और निष्पक्षता को दर्शाता है।

आप 44 साल की उम्र में ही कदम उठा रहे हैं। यह बहुत सकारात्मक है।

दीर्घकालिक सोच सही कदम है।

अभी से निवेश शुरू करना एक अच्छी आदत है। इसे जारी रखें।

आपके जीवन के लक्ष्यों में स्पष्टता पहले से ही दिखाई दे रही है।

2. आज ही अपने वित्तीय परिदृश्य को समझें
मासिक आय: 1.5 लाख रुपये।

मासिक खर्च: 75,000-80,000 रुपये।

मासिक बचत क्षमता: लगभग 65,000-70,000 रुपये।

वर्तमान में थोड़ी बचत है। इसलिए नींव रखनी होगी।

निवेश अभी शुरू हुआ है। इसलिए संरचना और ट्रैकिंग की आवश्यकता है।

कोई ऋण या ईएमआई नहीं। यह एक अच्छी स्थिति है।

घर खरीदने तक किराया खर्च जारी रहेगा।

3. अपने शीर्ष 5-वर्षीय लक्ष्यों को परिभाषित करें
5 साल के भीतर एक घर खरीदें।

एक कार (व्यक्तिगत गतिशीलता या उपयोगिता) खरीदें।

एक ठोस आपातकालीन निधि बनाएँ।

अनुशासित निवेश की आदत बनाएँ।

अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। वित्तीय ज्ञान को चरणबद्ध तरीके से सुधारें। स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा सुनिश्चित करें। 4. क्या ये जीवन लक्ष्य यथार्थवादी हैं? हां, आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं, लेकिन उचित कदम उठाने की आवश्यकता है। बिना लोन के घर खरीदना महत्वाकांक्षी है। लेकिन अगर योजना बनाई जाए, तो यह हासिल किया जा सकता है। बचत के आधार पर कार का प्रबंधन किया जा सकता है। 15 साल के कामकाजी जीवन के साथ, समय आपके पास है। 65,000 रुपये से अधिक का मासिक अधिशेष बहुत उपयोगी है। यह अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को एक साथ निधि दे सकता है। आपको तात्कालिकता और रिटर्न के आधार पर प्राथमिकता तय करने की आवश्यकता है। 5. सबसे पहले आपातकाल और जोखिम सुरक्षा को प्राथमिकता दें सबसे पहले, 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि अलग रखें। यह न्यूनतम 4.5 से 5 लाख रुपये के बराबर है। लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। किसी अन्य उद्देश्य के लिए इसे न छुएं। न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें। इसके अलावा 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर भी लें।

केवल कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

सुरक्षा से दीर्घकालिक योजना बनाने में मजबूती मिलती है।

6. मासिक बचत को कुशलतापूर्वक आवंटित करें
हर महीने 65,000-70,000 रुपये की बचत करें।

अनुशंसित आवंटन:

  - आपातकालीन निधि में 10,000 रुपये (अगले कुछ महीनों के लिए)

  - घर के लिए 25,000 रुपये

  - कार फंड के लिए 10,000 रुपये

  - सेवानिवृत्ति निधि के लिए 20,000 रुपये

  - अल्पकालिक लचीलेपन के लिए 5,000 रुपये

बैंक में पैसे बेकार न रखें।

नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में एसआईपी का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। आपको सही सहायता नहीं मिलेगी।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।

वे फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और ट्रैकिंग में मदद करेंगे।

7. डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड में कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

यदि आपके पास समय या विशेषज्ञता की कमी है तो वे उपयुक्त नहीं हैं।

नियमित फंड आपको सलाह, सहायता और समय-समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

MFD और CFP एक साथ आपकी रणनीति को बेहतर बना सकते हैं।

इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं देते।

वे बाजार का अनुसरण करते हैं, यहां तक ​​कि क्रैश के दौरान भी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा देते हैं।

सक्रिय फंड मैनेजर अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।

आपको सुरक्षा और प्रदर्शन दोनों की आवश्यकता है।

इसलिए, सक्रिय, नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

8. 5 साल में घर खरीदने की योजना बनाना
आप बिना लोन के घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

आपको एक लक्ष्य राशि की आवश्यकता है।

एक मामूली फ्लैट के लिए 50-60 लाख रुपये मान लें।

आपको स्टेप-अप के साथ हर महीने 25,000 रुपये की बचत करनी होगी।

इसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड और शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में रखें।

हाउस फंड को शुद्ध इक्विटी में न लगाएं।

अगर बाजार में गिरावट आती है तो इससे जोखिम पैदा होता है।

इस लक्ष्य के लिए एसटीपी या लैडर निवेश का इस्तेमाल करें।

हर साल इस पर नज़र रखें। अगर आय बढ़ती है तो एसआईपी बढ़ाएँ।

9. 2-3 साल में कार खरीदने की योजना बनाना
पहले कार का प्रकार और बजट तय करें।

मान लें कि आपकी कार की कीमत 10 लाख रुपये है।

इसके लिए आपको हर महीने 10,000-12,000 रुपये की ज़रूरत होगी।

अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में रखें।

कार फंड को इक्विटी में बिल्कुल भी नहीं लगाना चाहिए।

छोटे लक्ष्यों के लिए इक्विटी सुरक्षित नहीं है।

18-24 महीने तक लगातार एसआईपी करने के बाद इस खरीद की योजना बनाएँ।

10. एक दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
सेवानिवृत्ति के लिए अभी से निवेश करना शुरू करें।

आपके पास 15 साल हैं। उनका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

हर महीने 20,000 रुपये डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालें।

बड़े, फ्लेक्सी और हाइब्रिड इक्विटी फंड को मिलाएं।

अभी उच्च जोखिम वाले छोटे कैप से बचें।

इस SIP को हर साल 10% बढ़ाएँ।

नियमित योजना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ बने रहें।

लंबी अवधि में इक्विटी रिटर्न से बड़ी राशि बनती है।

सेवानिवृत्ति योजना में देरी नहीं की जा सकती।

EPF और NPS के अलावा यह कोष बनाएँ।

वार्षिकी या बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें।

11. निवेश को सरल और लक्ष्य-आधारित रखें
फंड को बेतरतीब ढंग से न चुनें।

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें।

10-15 फंड रखने से बचें।

5-6 उच्च-गुणवत्ता वाले फंड से जुड़े रहें।

हर 6 महीने पर नज़र रखें।

प्लानर की मदद से गोल ट्रैकर का इस्तेमाल करें।

अपने लक्ष्यों का लिखित रिकॉर्ड रखें।

हर साल जाँच करें कि आप सही रास्ते पर हैं या नहीं।

12. भावनात्मक निवेश से बचें
अंधाधुंध ज़्यादा रिटर्न वाले शेयरों का पीछा न करें।

टिप्स या सोशल मीडिया के शोर पर काम न करें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जब बाजार गिरता है तो एसआईपी को न रोकें।

विलासिता की चीज़ों के लिए पैसे न निकालें।

हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।

13. वित्तीय अनुशासन को मज़बूत रखें
एक निश्चित बचत की आदत का पालन करें।

बचत के बाद जो बचता है, उसे खर्च करें।

क्रम को उलटें नहीं।

हर महीने एक बार खर्चों पर नज़र रखें।

सरल ऐप या नोटबुक का इस्तेमाल करें।

जीवनशैली में होने वाली महंगाई से दूर रहें।

बजट के भीतर छुट्टियाँ, गैजेट और उपहार की योजना बनाएँ।

अनावश्यक चीज़ों के लिए ईएमआई से बचें।

14. भविष्य के जीवन लक्ष्यों की योजना धीरे-धीरे बनाएँ
घर और कार से परे, इन बातों पर विचार करें:

  - सेवानिवृत्ति के बाद रहने का स्थान

  - निष्क्रिय आय रणनीति

  - स्वास्थ्य सेवा सहायता

  - सेवानिवृत्ति के बाद यात्रा के अनुभव

  - ज़रूरत पड़ने पर परिवार की मदद करना

बढ़ती आय के साथ धीरे-धीरे लक्ष्य बनाएँ।

सभी लक्ष्यों को एक साथ पूरा करने में जल्दबाजी न करें।

15. अंत में
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आप कर्ज और पिछले दायित्वों से मुक्त हैं।

आपकी आय अच्छी है और बचत बढ़ रही है।

आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं और उनका पीछा करने लायक हैं।

घर और कार के लक्ष्य योजना बनाकर हासिल किए जा सकते हैं।

अभी से सेवानिवृत्ति पर सबसे ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

सबसे पहले बीमा और आपातकालीन निधि से खुद को सुरक्षित रखें।

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित सक्रिय फंड से चिपके रहें।

अपनी रणनीति को सालाना ट्रैक करें, समीक्षा करें और समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के साथ मिलकर काम करें।

वे आपको सही रास्ते पर मार्गदर्शन करेंगे।

आप पैसे पर नियंत्रण रखने के लिए सही उम्र में हैं।

केंद्रित और अनुशासित रहें। वित्तीय स्वतंत्रता अपने आप आएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

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नमस्ते सर, मैं दीपक कुमार हूँ, उम्र 48 वर्ष। मासिक वेतन 80000/-। लक्ष्य -1) बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख की जरूरत है। 2) बकाया होम लोन चुकाने के लिए 8 साल में 24 लाख की जरूरत है (8 साल की शेष अवधि के लिए EMI 32000/- चुकाना है) 3) रिटायरमेंट के लिए 10 साल बाद 1.5 करोड़ की जरूरत है। वर्तमान में कुल 23000/- प्रति माह चल रहा है। 1) एचडीएफसी टॉप 100 फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 2) एचडीएफसी हाइब्रिड फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 3) मिराए एसेट्स इमर्जिंग ब्लू चिप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4500/- केनरा रोबेको स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- प्राग पार्किग फ्लेक्सी कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- आज की तारीख में एसआईपी में कुल कोष- 24 लाख। 2) ईपीएफओ - 22000/- प्रति माह (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का हिस्सा) - आज की तिथि तक ईपीएफओ में कुल राशि -20 लाख। 3) सुकन्या समृद्धि 1000/माह- सुकन्या समृद्धि में कुल निधि 40326/- 4) पीपीएफ 1000/माह- पीपीएफ में कुल निधि 1 लाख 5) एलआईसी 2500/माह- एलआईसी में कुल निधि 5 लाख (2035 में परिपक्वता पर 10 लाख) 6) अटल पेंशन योजना (स्वयं और पत्नी) 2514/माह। एपीवाई में कुल निधि 3. 5 लाख (12 साल बाद मुझे 5000 पेंशन और मेरी पत्नी को 5000/- पेंशन। कृपया सलाह दें कि उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए बचत में कोई बदलाव की आवश्यकता है या नहीं।
Ans: अनुशासित बचत के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। मुझे लगता है कि आपके लक्ष्य महत्वपूर्ण और सुव्यवस्थित हैं। मुझे आपकी बचत की समीक्षा करने दें और उन्हें प्राप्त करने के लिए आपका मार्गदर्शन करें। मैं अंतर्दृष्टि साझा करूँगा, परिवर्तन सुझाऊँगा, और सुनिश्चित करूँगा कि आपकी योजनाएँ 360-डिग्री केंद्रित हों।

आइए प्रत्येक क्षेत्र को ध्यान से देखें।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आपका SIP पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है।

इसमें लार्ज-कैप, हाइब्रिड, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।

कुल मासिक SIP 23,000 रुपये है, जो अच्छा है।

लेकिन आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

स्मॉल-कैप फंड अधिक जोखिम भरे होते हैं और अस्थिर हो सकते हैं।

आपको अधिक लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड शामिल करके अपने फंड को संतुलित करना चाहिए।

फ्लेक्सी-कैप फंड विविधीकरण के लिए अच्छे हैं और जोखिम को संतुलित कर सकते हैं।

बहुत सारे फंड होने से निवेश में भ्रम और ओवरलैप पैदा हो सकता है।

फंड की संख्या को 4 या 5 तक सीमित करना बेहतर है।

हर साल SIP के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

डायरेक्ट फंड के बजाय, रेगुलर प्लान पर स्विच करने पर विचार करें।

रेगुलर प्लान आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह और मदद देते हैं।

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती।

सलाह के बिना, गलत फंड का चयन खराब प्रदर्शन का कारण बन सकता है।

रेगुलर फंड में एक छोटा सा शुल्क देना पेशेवर मदद के लायक है।

इससे आपको योजनाबद्ध तरीके से अपने लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी।

बेहतर नतीजों के लिए कृपया इस बदलाव पर विचार करें।

ईपीएफ और रिटायरमेंट प्लानिंग

22,000 रुपये प्रति महीने का ईपीएफ योगदान बहुत अच्छा है।

ईपीएफ एक सुरक्षित और लंबी अवधि का उत्पाद है।

यह आपकी रिटायरमेंट को अच्छी तरह से सपोर्ट करेगा।

लेकिन आपको 10 साल बाद 1.5 करोड़ रुपये की जरूरत होगी।

इस लक्ष्य के लिए आपका ईपीएफ अकेले पर्याप्त नहीं होगा।

अगर सही तरीके से मैनेज किया जाए तो आपकी एसआईपी और ईपीएफ दोनों ही मदद कर सकते हैं।

रिटायरमेंट आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।

अन्य लक्ष्यों के लिए अपनी रिटायरमेंट से समझौता न करें।

रिटायरमेंट तक अपने EPF को अछूता रखें।

EPF से लोन या समय से पहले निकासी से बचें।

इससे रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा।

आपको अपनी मासिक SIP भी धीरे-धीरे बढ़ानी चाहिए।

जब भी आपकी सैलरी बढ़े, अपनी SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम बनाने में मदद मिलेगी।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपका रिटायरमेंट लक्ष्य पूरा हो।

बेटी की शादी का लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख रुपये की जरूरत है।

यह एक स्पष्ट लक्ष्य है जिसकी समय सीमा तय है।

आपको अपने SIP का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करना चाहिए।

इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्थिर वृद्धि वाले लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड चुनें।

वे कम जोखिम वाले होते हैं और 7 साल के लक्ष्य को बेहतर तरीके से पूरा कर सकते हैं।

हर साल कोष की समीक्षा करें।

लक्ष्य को पूरा करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SIP राशि समायोजित करें।

अन्य आवश्यकताओं के लिए इस कोष से समय से पहले निकासी करने से बचें।

इसे अलग रखने से स्पष्टता और अनुशासन सुनिश्चित होता है।

गृह ऋण चुकौती लक्ष्य

आपको अपना गृह ऋण बंद करने के लिए 8 वर्ष बाद 24 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

यह भी एक निश्चित समय सीमा के साथ एक निर्धारित लक्ष्य है।

इस कोष को जमा करने के लिए हाइब्रिड फंड और लार्ज-कैप फंड का उपयोग करें।

8-वर्षीय लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड बहुत जोखिम भरे हैं।

हर साल गृह ऋण लक्ष्य कोष की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आपका SIP आवंटन इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यदि लक्ष्य ट्रैक पर नहीं है, तो इस लक्ष्य के लिए SIP बढ़ाएँ।

गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करना एक अच्छा विचार है क्योंकि इससे ब्याज लागत बचती है।

ऋण के समय से पहले भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

अपने लक्ष्यों को अलग और केंद्रित रखें।

अन्य मौजूदा निवेश

1000 रुपये प्रति माह की सुकन्या समृद्धि आपकी बेटी के लिए एक बढ़िया कदम है।

इसे जारी रखें क्योंकि यह गारंटीड रिटर्न और कर-मुक्त लाभ देता है।

1000 रुपये प्रति माह का पीपीएफ एक सुरक्षित विकल्प है।

सुरक्षित वृद्धि के लिए पीपीएफ में योगदान करते रहें।

एलआईसी पॉलिसी 2035 में 10 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य के साथ परिपक्व हो रही है।

एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली योजनाएँ हैं।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

यूएलआईपी और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं।

सरेंडर करके, आप बेहतर वृद्धि के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

अटल पेंशन योजना जारी रखें क्योंकि यह आपको और आपकी पत्नी को पेंशन लाभ देती है।

केवल इस पेंशन पर निर्भर न रहें।

इसे सेवानिवृत्ति में आय के अतिरिक्त स्रोत के रूप में देखा जाना चाहिए।

आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि आपका ईपीएफ और म्यूचुअल फंड होगा।

इन निवेशों पर नज़र रखें और उन्हें संरेखित करें।

अपने SIP और फंड विकल्पों को सुव्यवस्थित करें

अभी आपके पास SIP में 8 फंड हैं।

बहुत ज़्यादा फंड दोहराव और भ्रम की स्थिति पैदा करते हैं।

मेरा सुझाव है कि इसे घटाकर 4-5 फंड कर दें।

1 लार्ज-कैप फंड, 1 हाइब्रिड फंड, 1 फ्लेक्सी-कैप फंड और 1 मिड-कैप फंड चुनें।

यह मिश्रण स्थिरता, विकास और जोखिम प्रबंधन देगा।

अस्थिर बाज़ारों में लार्ज-कैप फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।

हाइब्रिड फंड स्थिर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

मिड-कैप फंड कुछ अतिरिक्त विकास क्षमता जोड़ सकते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्मॉल-कैप फंड 7-8 साल में अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं।

स्मॉल-कैप में निवेश केवल दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए रखें।

हर साल अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

उचित मूल्यांकन के बाद ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को स्विच करें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड में सलाह या पेशेवर मदद शामिल नहीं होती।

मदद के बिना, आप गलत जानकारी के आधार पर फंड चुन सकते हैं।

गलत चयन से नुकसान हो सकता है और आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते।

बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं।

सलाह के बिना, आप अवसर या जोखिम खो सकते हैं।

नियमित फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड में थोड़ी फीस हो सकती है।

लेकिन इस फीस में विशेषज्ञ की सलाह और लक्ष्य ट्रैकिंग शामिल है।

लंबे समय में, इससे रिटर्न बेहतर होता है और गलतियाँ कम होती हैं।

डायरेक्ट प्लान केवल विशेषज्ञों के लिए बेहतर होते हैं।

अधिकांश निवेशकों के लिए, नियमित योजनाओं का उपयोग करके CFP के साथ काम करना सुरक्षित और अधिक प्रभावी होता है।

कराधान और पुनर्संतुलन

जब आप म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

लक्ष्यों के लिए फंड निकालते समय इस बात का ध्यान रखें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

रीबैलेंसिंग इक्विटी और डेट के सही मिश्रण को बनाए रखने में मदद करता है।

यह आपके जोखिम को भी नियंत्रित रखता है और सुचारू विकास सुनिश्चित करता है।

आपका CFP आपको यह बता सकता है कि कब और कैसे रीबैलेंस करना है।

जोखिम प्रबंधन और आपातकालीन योजना

हमेशा कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन फंड रखें।

यह लिक्विड फंड या बचत खाते में हो सकता है।

आपातकालीन फंड कठिन समय के दौरान आपकी SIP और दीर्घकालिक योजनाओं की सुरक्षा करता है।

आपके मौजूदा बीमा कवर अच्छे हैं।

परिवार और आय बढ़ने के साथ उन्हें अपडेट करते रहें।

अचानक बड़े खर्चों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

कम लागत पर अधिकतम कवर के लिए जीवन बीमा केवल टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी पारंपरिक बीमा योजना और ULIP को सरेंडर करें।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका परिवार सुरक्षित रहेगा और धन तेज़ी से बढ़ेगा।

अंत में

आपको बचत और निवेश करने की अच्छी आदत है।

SIP को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखें और नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए फंड की संख्या कम करें और नियमित फंड में स्विच करें।

संतुलन के लिए लार्ज-कैप, हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का उपयोग करें।

LIC प्लान को सरेंडर करें और बेहतर विकास के लिए फिर से निवेश करें।

EPF और PPF को न निकालें। उन्हें रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।

प्रगति को ट्रैक करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।

जब भी आय बढ़े, अपनी SIP बढ़ाएँ।

यह छोटा कदम 10 वर्षों में बहुत बड़ा कोष तैयार करेगा।

इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करें और धैर्य रखें।

आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।

हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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