after loan rewritting, interest rate is reduced but emi and tenure remains unchanged, why??

Ans: You said that your loan interest rate was reduced after rewriting, but both EMI and tenure stayed the same. It is a very common case and needs to be clearly understood. We will analyse the situation with practical thinking.

Why the Lender Reduced Interest but Kept EMI and Tenure the Same

First, a lower interest means less cost on total loan.

But your EMI stayed the same because the lender decided to keep it simple.

By doing this, the extra amount from lower interest goes to principal.

So, your principal is now reducing faster with the same EMI.

This means you will still finish the loan early, though tenure appears same now.

What Happens When EMI and Tenure Are Kept Unchanged

You pay less interest overall now.

Your loan is getting closed faster than before.

Lender doesn’t always show revised schedule immediately.

But effective tenure reduces, saving you more money.

How to Know You’re Benefiting Even Without EMI Drop

Ask for amortisation table from your lender.

Compare old interest cost with new interest cost.

You’ll see the interest saved and faster principal reduction.

That’s your hidden gain without changing EMI or tenure.

Why Lenders Often Keep EMI Constant After Rewriting

They do this for ease and consistency.

Changing EMI affects auto-debit and bank instructions.

Keeping same EMI gives a smooth experience for borrower.

You don’t have to submit new mandates.

Should You Ask for EMI or Tenure Change Actively?

Depends on your goal – early closure or monthly saving.

If you want low EMI for cashflow, you can request EMI reduction.

If you want faster loan finish, keep EMI same.

It’s better to keep EMI same to close early and save interest.

How This Impacts Your Financial Planning

Early loan closure gives you freedom.

It helps redirect money to your goals sooner.

Once EMI stops, you can invest more towards wealth creation.

This increases your savings and builds faster financial stability.

Why Faster Loan Repayment Is Always Better

You pay less interest to the lender.

You become debt-free sooner.

Your credit score improves.

You get peace of mind.

You free up more income for investing.

Use Surplus EMI Amount Later for SIPs

After loan ends, use EMI amount to start mutual fund SIPs.

This builds long-term wealth and supports your financial goals.

Start with equity mutual funds for 7+ year goals.

Use hybrid or debt funds for short-term goals.

How to Align Loans with Investment Planning

Speak with a Certified Financial Planner for full strategy.

CFP helps you balance loan repayment with investing.

Don’t just reduce EMI and spend the savings.

Use savings to build wealth for retirement or child education.

Don’t Depend on Bank’s Default Setting Always

Bank may keep EMI and tenure same for ease.

But that may not suit your personal goals.

Ask clearly for revised amortisation and schedule.

You have full right to ask for EMI or tenure change.

Loan Rewriting Must Be Combined with Proper Investment Planning

Lower interest is helpful, but use the savings wisely.

Many people save on loan and spend the surplus.

Instead, channel it into SIPs through a proper plan.

Only a Certified Financial Planner can give this alignment.

Avoid Mistakes After Loan Rewriting

Don’t assume EMI staying same means no benefit.

Don’t use saved interest money for lifestyle upgrades.

Don’t keep excess savings idle in your bank account.

Don’t skip checking updated loan statements.

Best Use of Surplus After Loan Rate Drop

Use extra income for emergency fund top-up.

Start or increase SIP in equity mutual funds.

Fund your child’s education plan systematically.

Strengthen your retirement goal with higher monthly investing.

Additional Tip for Financial Discipline

Keep an Excel sheet or tracker for your loan schedule.

Compare actual loan balance with expected balance.

This will show your loan is closing faster.

Motivates you to stay financially disciplined.

What If You Already Have Investment-Linked Insurance?

If you hold LIC, ULIP, or any endowment policy, review them now.

They give very low return over long term.

Consider surrendering and reinvesting in mutual funds.

This ensures better growth with flexibility.

How Mutual Funds Help Post Loan Completion

After EMI ends, your savings rise.

Use that to start a long-term SIP.

Choose actively managed mutual funds only.

They give better returns with fund manager involvement.

Why Index Funds Are Not Ideal

Index funds only copy the market.

They don’t protect during market crashes.

No active decision-making or research behind them.

Actively managed funds perform better with expert strategies.

Avoid Direct Mutual Fund Investments

Direct funds may seem cheaper but lack proper support.

No one guides you through changes or market cycles.

With regular funds through Certified Financial Planner, you get direction.

CFP helps match funds with your life goals.

Taxation Benefit is Also Indirect in Loan Rewrite

Lower interest means less yearly interest claim under 80C.

But total wealth increases due to faster principal reduction.

Balance loan planning with other tax-saving investments.

Final Insights

Interest rate cut helps you save more.

Even if EMI and tenure are unchanged, you still benefit.

Use saved interest portion for future goals.

Review your financial plan with a Certified Financial Planner regularly.

Becoming debt-free faster is one key to long-term wealth creation.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब तक आपका वित्तीय दृष्टिकोण ज़िम्मेदाराना लग रहा है। आपने पहले ही एक मज़बूत निवेश आधार तैयार कर लिया है। निवेश जारी रखते हुए दो बड़े ऋणों का प्रबंधन करना आसान नहीं है। इसे अच्छी तरह से संभालने के लिए आप सराहना के पात्र हैं। आइए, आगे के सर्वोत्तम कदमों को देखने के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

● ऋण के दबाव को समझें

– आपके पास दो ऋण हैं: 95 लाख रुपये का आवास ऋण और 50 लाख रुपये का शिक्षा ऋण।
– आपकी 1.3 लाख रुपये की ईएमआई आपकी आय का 50% से ज़्यादा ले लेती है।
– 30,000 रुपये का घरेलू खर्च भी आपकी आय में जुड़ जाता है।
– 2.4 लाख रुपये की आय में से कुल मासिक निश्चित लागत 1.6 लाख रुपये है।
– इससे बाकी सभी चीज़ों के लिए हर महीने 80,000 रुपये बचते हैं।
– शिक्षा ऋण में 2 साल की छूट अभी के लिए मददगार है।
– रियायत के बाद, ईएमआई का बोझ और बढ़ जाएगा।

● ईएमआई बनाम पूर्व-भुगतान निर्णय

– आपके आवास ऋण का ब्याज हाल ही में कम किया गया था।
– आपने समझदारी से ईएमआई स्थिर रखी है, इसलिए अवधि कम हो गई है।
– यह एक अच्छा कदम है। अवधि कम करने से ब्याज की बचत होती है।
– प्रति माह 10,000-15,000 रुपये जोड़ने से भी जल्दी भुगतान करने में मदद मिलती है।
– लेकिन इससे आपकी मासिक तरलता कम हो जाती है।
– निवेश से एकमुश्त पूर्व-भुगतान करना भी आकर्षक लगता है।
– हालाँकि, प्रत्येक विकल्प का गहराई से विश्लेषण किया जाना चाहिए।

● मासिक टॉप-अप पूर्व-भुगतान विश्लेषण

– प्रति माह 10,000 रुपये जोड़ने से ऋण तेज़ी से कम होता है।
– समय के साथ 15,000 रुपये भी बड़ा प्रभाव डालते हैं।
– इससे ब्याज में बचत और मानसिक शांति मिलती है।
– यह आपके परिसंपत्ति आवंटन में भी कम बाधा डालता है।
– इससे आप अपने दीर्घकालिक निवेशों को अभी बेचने से बच सकते हैं।
– लेकिन इससे आपका मासिक अधिशेष कम हो जाता है।
– चूँकि आपके पास 80,000 रुपये का अधिशेष है, इसलिए इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– छुट्टियाँ न मनाने या जीवनशैली में बदलाव जैसे छोटे-छोटे बदलाव इसे पूरा करने में मदद करते हैं।

● निवेश से एकमुश्त ऋण पूर्व-भुगतान

– म्यूचुअल फंड से 10-15 लाख रुपये बेचना एक और विकल्प है।
– इससे मूलधन में तुरंत कमी आती है।
– ईएमआई वही रहती है, लेकिन अवधि तेज़ी से कम हो जाती है।
– दीर्घकालिक रूप से, इससे ब्याज की बचत होती है और दबाव कम करने में मदद मिलती है।
– लेकिन बेचे गए निवेशों पर आपको चक्रवृद्धि ब्याज का नुकसान होता है।
– उस निवेश से ऋण दर से ज़्यादा कमाई हो सकती है।
– साथ ही, म्यूचुअल फंड की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर भी लगता है।
– इसलिए, पूर्व-भुगतान से वास्तविक लाभ कम हो सकता है।

● स्मार्ट मध्य मार्ग क्या है?

– नियमित ईएमआई देते रहें और अवधि कम रखें।
– प्रीपेमेंट के ज़रिए ईएमआई में हर महीने 10,000-15,000 रुपये जोड़ें।
– अभी कोई भी इक्विटी फंड या म्यूचुअल फंड एकमुश्त न बेचें।
– बाज़ार लोन की दर से बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज दे सकते हैं।
– आपका मौजूदा 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड कम है।
– इसलिए, लिक्विडिटी को और कम करने से बचना बेहतर है।

● अभी म्यूचुअल फंड क्यों न बेचें?

– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 1.2 करोड़ रुपये हैं।
– इसके अलावा, इक्विटी में 50 लाख रुपये हैं।
– ये आपके दीर्घकालिक धन निर्माण के साधन हैं।
– इन्हें अल्पकालिक लाभ के लिए बेचने से भविष्य का मूल्य कम हो जाता है।
– इक्विटी रिटर्न लोन की दर से काफ़ी ज़्यादा हो सकता है।
– अभी बेचने पर दीर्घकालिक या अल्पकालिक कर लग सकता है।

- नवीनतम नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।

इक्विटी एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
- आपको कर में कुछ राशि का नुकसान होगा।
- इसलिए पूर्व भुगतान का शुद्ध लाभ कम हो जाता है।

● भविष्य की स्थिरता में निवेश की भूमिका

- आपकी बेटी की उच्च शिक्षा एक बड़ा खर्च है।
- उसका शिक्षा ऋण 2 वर्षों में चुकाना शुरू हो जाएगा।
- यदि आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो आवास ऋण के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
- आज शिक्षा लागत मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
- आपका मौजूदा कोष इसे बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगा।

- इक्विटी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो भी मन की शांति देते हैं।
– यह मुश्किल समय में आर्थिक सुरक्षा का काम करता है।
– यह बाद में आपकी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में भी मदद करता है।

● अपने ऋण-से-संपत्ति अनुपात पर नज़र रखें

– आपके पास निवेश और बचत में लगभग 1.7 करोड़ रुपये हैं।
– आपके कुल ऋण लगभग 1.45 करोड़ रुपये हैं।
– यह आपको एक अच्छी वित्तीय स्थिति में रखता है।
– आप पर ज़्यादा कर्ज़ नहीं है।
– इसलिए, निवेश बेचने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

● अपने आपातकालीन बफ़र को मज़बूत करें

– वर्तमान में आपके पास आपातकालीन बचत के रूप में 2 लाख रुपये हैं।
– उच्च मासिक निकासी को देखते हुए यह कम है।
– इसे कम से कम 6 महीने की ईएमआई + खर्च तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– यानी कम से कम 10 लाख रुपये के बफ़र की ज़रूरत है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– पूर्व-भुगतान के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।

● पूर्व-भुगतान के लिए अप्रत्याशित लाभ या बोनस का उपयोग करें

– मुख्य निवेशों को छूने के बजाय, वार्षिक बोनस का उपयोग करें।
– या उपहार, परिपक्वता या अधिशेष जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय।
– इसे एकमुश्त पूर्व-भुगतान में इस्तेमाल किया जा सकता है।
– इस तरह, आपके SIP और चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) अछूते रहते हैं।
– आप चुपचाप EMI का दबाव भी कम कर देते हैं।

● समय-समय पर फंड आवंटन की समीक्षा करें

– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।
– इसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करवाएँ।
– बेहतर विकल्पों के लिए खराब फंडों से बाहर निकला जा सकता है।
– लेकिन ऋण के तनाव के कारण निवेश करना बंद न करें।
– कठिन समय में भी चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● आपके मामले में प्रत्यक्ष फंड की सलाह नहीं दी जाती है

– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो रेगुलर प्लान अपनाएँ।
– डायरेक्ट प्लान में आपको कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– एक गलती बचाई गई फीस से भी ज़्यादा महंगी पड़ सकती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर प्लान सक्रिय समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।
– आपको टैक्स प्लानिंग, जोखिम निगरानी और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा भी मिलती है।

● इस स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं कर पाते।
– ये बस बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण या रणनीति नहीं होती।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कम गिरावट के साथ बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– अस्थिर समय में एक स्मार्ट फंड मैनेजर ज़्यादा मददगार होता है।
– खासकर जब लोन भी शामिल हो।

● ब्याज दरों में बदलाव के दौरान अनुशासित रहें

– होम लोन की दरें अक्सर ऊपर-नीचे होती रहेंगी।
– ब्याज दरों में कटौती के दौरान ज़्यादा खुश न हों।
– ब्याज दरों में बढ़ोतरी के दौरान घबराएँ नहीं।
– अवधि कम करने की आपकी ईएमआई रणनीति समझदारी भरी है।
– दीर्घकालिक लाभों के लिए इस पर टिके रहें।

● ऋण बंद करने से विकास बाधित नहीं होना चाहिए

– बहुत से लोग संपत्ति बेचकर ऋण बंद करने की जल्दी में होते हैं।
– इससे भविष्य में धन वृद्धि कम हो जाती है।
– अपनी निवेश और ऋण रणनीति को अलग रखें।
– जब तक आप तनाव में न हों, ऋण जारी रहने दें।
– मासिक अतिरिक्त ईएमआई जोड़ें और इसे नियमित रखें।

● अंत में

– आप अपने वित्तीय जीवन का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं।
– अभी अपने म्यूचुअल फंड या इक्विटी होल्डिंग्स को बेचने से बचें।
– वर्तमान ईएमआई जारी रखें और मासिक 10,000-15,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें।
– इससे अवधि कम होगी और ब्याज की बचत होगी।
– अपने निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रखें।
– अपने आपातकालीन कोष को और मज़बूत बनाएँ।
– नियमित निवेश समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– अनुशासन और धैर्य के साथ निरंतर बने रहें।
– इस दृष्टिकोण से ऋण का दबाव लगातार कम होता जाएगा।
– लक्ष्य स्पष्ट रखें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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