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Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 09, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Gangadharan on Apr 20, 2024English

Money

मैं पांच अलग-अलग एसआईपी योजनाओं में हर महीने 5000 रुपये का निवेश कर रहा हूं। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि यह राशि कैसे बढ़ती है?

Ans: आइए देखें कि पांच अलग-अलग SIP योजनाओं में हर महीने ₹5,000 का आपका निवेश समय के साथ कैसे बढ़ता है। SIP, या सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान, म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने का एक तरीका है। जब आप हर महीने SIP में ₹5,000 का निवेश करते हैं, तो आप मौजूदा नेट एसेट वैल्यू (NAV) पर म्यूचुअल फंड योजनाओं की यूनिट खरीद रहे होते हैं। आपका निवेश इस तरह बढ़ता है: 1. नियमित योगदान: हर महीने, आप प्रत्येक SIP योजना में ₹5,000 का निवेश करते हैं, जो सभी पाँच योजनाओं में कुल ₹25,000 प्रति माह होता है। 2. NAV में उतार-चढ़ाव: म्यूचुअल फंड योजनाओं का NAV बाजार की स्थितियों और अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन के आधार पर प्रतिदिन उतार-चढ़ाव करता है। जब आप निवेश करते हैं, तो आप निवेश तिथि पर प्रचलित NAV पर यूनिट खरीदते हैं। 3. चक्रवृद्धि: समय के साथ, आपके निवेश को चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ होता है। जैसे-जैसे आपका निवेश बढ़ता है, उत्पन्न रिटर्न भी रिटर्न अर्जित करते हैं, जिससे लंबी अवधि में तेजी से विकास होता है।
4. बाजार प्रदर्शन: आपके निवेश की वृद्धि प्रत्येक SIP योजना में अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन से प्रभावित होती है। यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके निवेश का मूल्य बढ़ता है, और इसके विपरीत।
5. विविधीकरण: पाँच अलग-अलग SIP योजनाओं में निवेश करके, आप अपने जोखिम को कई परिसंपत्ति वर्गों और फंड प्रबंधकों में फैलाते हैं, जिससे विविधीकरण बढ़ता है और संभावित रूप से समग्र जोखिम कम होता है।
6. समय क्षितिज: आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके निवेश को बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा। लंबी अवधि में व्यवस्थित रूप से निवेश करने से आप बाजार की अस्थिरता से बच सकते हैं और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं।
समय-समय पर अपनी SIP योजनाओं के प्रदर्शन की समीक्षा करना और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करना आवश्यक है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रहें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से धन संचय के लिए अपने SIP निवेश को अनुकूलित करने पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है।
अपने निवेश में अनुशासित रहकर और दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करके, आप SIP के माध्यम से समय के साथ लगातार धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Nikunj Saraf | Answer |Ask -Follow

Mutual Funds Expert - Answered on Feb 16, 2023

Question by Tarun - Jan 27, 2023English

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Money

हेलो सर, मैं एसआईपी पर 20 साल तक मासिक निवेश करना चाहता हूं। मैं प्रति माह 10000 निवेश कर सकता हूं और 20 साल तक प्रति वर्ष 5000 बढ़ा सकता हूं। मेरी वर्तमान आयु 37 वर्ष है। कृपया सुझाव दें

Ans: हाय तरूण. आपके निवेश के आधार पर, निवेश करते समय आपका झुकाव आक्रामक होना चाहिए। इसलिए मिड कैप और amp पर लाभ; आपके पोर्टफोलियो में स्मॉल कैप फंड। विस्तृत निवेश योजना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें जो आपकी व्यक्तिगत निवेश योजना तैयार कर सके

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 01, 2024

Question by NDDEVARAJ - Apr 10, 2024English

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Money

यदि मैं प्रति माह 50000 का निवेश करता हूं तो 3 साल बाद यह क्या होगा यदि मैं एसआईपी में निवेश करता हूं

Ans: SIP के ज़रिए वित्तीय नियोजन की यात्रा शुरू करना आपके भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक सराहनीय कदम है। समर्पण और निरंतरता के साथ, आपके मासिक निवेश में समय के साथ उल्लेखनीय वृद्धि की संभावना है। आपने जो रास्ता चुना है, वह दूरदर्शिता और वित्तीय कल्याण के प्रति प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपके भविष्य में निवेश करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। याद रखें, जबकि SIP निवेश करने का एक संरचित तरीका प्रदान करते हैं, लेकिन धैर्य रखना और चक्रवृद्धि की शक्ति पर भरोसा करना आवश्यक है। वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा एक पेड़ लगाने की तरह है - आप इसे नियमित निवेश के साथ पोषित करते हैं, और समय के साथ, यह छाया और सुरक्षा प्रदान करने वाले एक मजबूत ओक में विकसित होता है।

अपनी निवेश रणनीति पर विश्वास रखें, और रास्ते में मार्गदर्शन लेने में संकोच न करें। दृढ़ता और बुद्धिमानी से निर्णय लेने के साथ, आप एक समृद्ध कल की नींव रख रहे हैं।

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 09, 2024

Asked by Anonymous - May 09, 2024English

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Money

नमस्कार सर, मैं एसआईपी में 7000, पीपीएफ 5000, एनपीएस 2500, पीएफ 3000 प्रति माह निवेश कर रहा हूं। मैं 32 वर्ष का हूं और 65 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूं। 65 के बाद मुझे कितना मिलेगा?

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप इतनी कम उम्र में अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठा रहे हैं। SIP, PPF, NPS और PF में नियमित रूप से निवेश करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार तैयार कर रहे हैं। SIP में नियमित रूप से निवेश करने से आपको समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है, जिससे संभावित रूप से आपके निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। PPF बचत करने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका प्रदान करता है, और NPS और PF योगदान आपको कर लाभ का आनंद लेते हुए सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करते हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति पर आपको मिलने वाली सटीक राशि आपके निवेश पर रिटर्न की दर, मुद्रास्फीति और सरकारी नीतियों में किसी भी बदलाव जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है। अपनी निवेश रणनीति की नियमित रूप से समीक्षा करना और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करना आवश्यक है। अपनी आवश्यकताओं और आकांक्षाओं के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना विकसित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। सीएफपी आपके मौजूदा निवेशों के आधार पर आपके भविष्य के रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाने में आपकी मदद कर सकता है और आपके पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक विकास के लिए अनुकूलित करने के लिए सिफारिशें कर सकता है।

याद रखें, जल्दी शुरुआत करना और अपने निवेश के साथ अनुशासित रहना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। अच्छा काम करते रहें और अपने लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने के लिए नियमित रूप से निवेश करना जारी रखें।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 23, 2024

Asked by Anonymous - Oct 23, 2024English

Money

मेरी उम्र 54 साल है। मेरे पास अभी 4 SIP हैं और मैं हर SIP में 1000 रुपये निवेश करता हूँ, यानी हर महीने कुल 4000 रुपये। 5 साल बाद मुझे कितना रिटर्न मिलने की उम्मीद है?

Ans: आप वर्तमान में चार SIP में 4,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं। SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) बाजार की समय-सारिणी के बिना नियमित रूप से निवेश करने का एक शानदार तरीका है। समय के साथ, वे बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं, और जितना अधिक समय तक आप निवेशित रहेंगे, उतना ही बेहतर रिटर्न मिल सकता है। चूंकि आपका निवेश क्षितिज पांच साल का है, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप कितना कमा सकते हैं और विकास की संभावना के बारे में सही अपेक्षाएं निर्धारित करें।

5 साल बाद अपेक्षित रिटर्न
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, आपको मिलने वाला रिटर्न विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। फंड का प्रकार, बाजार की स्थिति और यहां तक कि फंड मैनेजर की विशेषज्ञता भी एक भूमिका निभाती है। आपके निवेश के लिए, मान लें कि 10% से 12% का मध्यम वार्षिक रिटर्न है, जो अच्छी तरह से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए विशिष्ट है। पांच साल में, 4,000 रुपये प्रति माह के साथ, आपका निवेश एक बड़ी राशि में बढ़ सकता है।

आइए इसे समझें:

आप 1000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं। 48,000 प्रति वर्ष (4,000 रुपये x 12 महीने)।

पाँच वर्षों में, आपका कुल योगदान 2,40,000 रुपये होगा।

चक्रवृद्धि ब्याज और 10%-12% रिटर्न मानकर, आपके निवेश का मूल्य काफी बढ़ सकता है।

हालाँकि ये रिटर्न गारंटीड नहीं हैं, लेकिन लंबी अवधि के बाजार औसत से पता चलता है कि इक्विटी-उन्मुख SIP के लिए यह एक उचित उम्मीद है।

बाजार की स्थितियों का प्रभाव
बाजार में कई कारणों से उतार-चढ़ाव होता रहता है। पाँच साल जैसी छोटी अवधि में, इक्विटी बाजार में कभी-कभी उतार-चढ़ाव देखने को मिल सकता है। लेकिन याद रखें, SIP बाजार के कम होने पर ज़्यादा यूनिट खरीदकर और बाजार के ज़्यादा होने पर कम यूनिट खरीदकर लागत को औसत करने में मदद करते हैं। यह रुपया-लागत औसत बाजार समय से जुड़े जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

आप उतार-चढ़ाव की उम्मीद कर सकते हैं, लेकिन धैर्य रखना ज़रूरी है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपको चक्रवृद्धि से उतना ही ज़्यादा फ़ायदा होगा। चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज कमाने जैसा है। हालांकि पांच साल बहुत लंबी अवधि नहीं है, लेकिन चक्रवृद्धि का प्रभाव अभी भी ध्यान देने योग्य होगा। आपके SIP से रिटर्न जमा होगा, और जितने लंबे समय तक वे निवेशित रहेंगे, ये रिटर्न उतने ही अधिक चक्रवृद्धि होंगे। यह SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश को समय के साथ धन बढ़ाने का एक कुशल तरीका बनाता है।

विविधीकरण का महत्व
आपने अपने निवेश को चार अलग-अलग SIP में विविधतापूर्ण बनाया है, जो सराहनीय है। विविधीकरण जोखिम को कम करता है क्योंकि यह आपके निवेश को विभिन्न क्षेत्रों या फंड श्रेणियों में फैलाता है।

हालांकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके द्वारा चुने गए फंड एक-दूसरे के पूरक हों। फंड के प्रकारों में बहुत अधिक ओवरलैप विविधीकरण के लाभों को कम कर सकता है। यदि आप इसके बारे में अनिश्चित हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना एक अच्छा विचार हो सकता है जो आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

सक्रिय फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और इंडेक्स फंड के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक फंड मैनेजर होता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए निवेश निर्णय लेता है। अगर इन फंड्स को अच्छे से मैनेज किया जाए तो ये ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, हालांकि इन पर थोड़ी ज़्यादा फीस लगती है।

दूसरी तरफ, इंडेक्स फंड्स सिर्फ़ निफ्टी या सेंसेक्स जैसे मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। इंडेक्स फंड्स की फीस कम होती है, लेकिन ये निष्क्रिय होते हैं और अस्थिर बाजारों में कम प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि ये बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।

आप जैसे पांच साल के क्षितिज वाले किसी व्यक्ति के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। ये बाजार की स्थितियों के हिसाब से एडजस्ट करने में ज़्यादा लचीलापन देते हैं और इनका ऐतिहासिक प्रदर्शन अक्सर थोड़ी ज़्यादा लागत को सही ठहराता है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स में निवेश कर रहे हैं, तो ये कम एक्सपेंस रेशियो के कारण आकर्षक लग सकते हैं। हालांकि, डायरेक्ट फंड्स किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर या म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के मार्गदर्शन के बिना आते हैं। इसका मतलब है कि आपको अपने पोर्टफोलियो को मैनेज करना है, फंड्स का चयन करना है और प्रदर्शन की निगरानी खुद करनी है।

इसके विपरीत, रेगुलर फंड्स CFP या MFD की विशेषज्ञता के साथ आते हैं जो सुनिश्चित करते हैं कि आपका पोर्टफोलियो ऑप्टिमाइज़ हो। जबकि एक्सपेंस रेशियो थोड़ा ज़्यादा होता है, विशेषज्ञ की सलाह से जोड़ा गया मूल्य अक्सर बेहतर रिटर्न की ओर ले जा सकता है। इसलिए, यदि आप अपने निवेश को संभालने के बारे में अनिश्चित महसूस करते हैं, तो व्यक्तिगत सहायता प्राप्त करने के लिए नियमित फंड में स्विच करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड का कराधान
अपने म्यूचुअल फंड निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। नए म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियम इस प्रकार हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

चूंकि आपका क्षितिज पांच साल का है, इसलिए इक्विटी निवेश संभवतः दीर्घकालिक श्रेणी में आएगा, और आपको उसी के अनुसार किसी भी कर देनदारियों की योजना बनानी चाहिए।

यह कर बोझ आपके अंतिम रिटर्न को प्रभावित कर सकता है, इसलिए कर भुगतान का प्रबंधन करने के लिए अपने लाभ का एक हिस्सा अलग रखना बुद्धिमानी है।

अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें
चूंकि आप सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में हैं, इसलिए अपनी जोखिम सहनशीलता की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी निवेश में ज़्यादा रिटर्न मिलता है, लेकिन इसमें जोखिम भी ज़्यादा होता है। अगर आप अगले पाँच सालों तक अस्थिरता के साथ सहज हैं, तो इक्विटी-उन्मुख SIP जारी रखना समझदारी है।

लेकिन, अगर आप ज़्यादा स्थिर रिटर्न की तलाश में हैं, तो हाइब्रिड फंड या रूढ़िवादी इक्विटी फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें जो जोखिम और लाभ को संतुलित करते हैं।

आपातकालीन निधि के बारे में विचार
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके पास एक आपातकालीन निधि हो। इस फंड से कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। इस रिज़र्व के होने से यह सुनिश्चित होता है कि किसी आपातकालीन स्थिति में आपको अपने निवेश से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

आपके SIP निवेश को धन सृजन के लिए अछूता रहना चाहिए, और अलग से लिक्विड फंड रखने से आपको मानसिक शांति मिलेगी।

अपनी प्रगति की निगरानी करें
अगले पाँच सालों में, समय-समय पर अपने SIP की निगरानी करना ज़रूरी है। हालाँकि SIP को दीर्घकालिक निवेश के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन उनके प्रदर्शन पर नज़र रखने से यह सुनिश्चित होता है कि वे सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। आपको रोजाना जांच करने की जरूरत नहीं है, लेकिन हर 6-12 महीने में समीक्षा करने से आपको यह देखने में मदद मिलेगी कि फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं या नहीं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने SIP के साथ सही रास्ते पर हैं। मध्यम बाजार वृद्धि को मानते हुए, 4,000 रुपये मासिक निवेश से अगले पांच वर्षों में अच्छा रिटर्न मिलने की संभावना है।

हालांकि, अपनी समग्र वित्तीय योजना पर फिर से विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हों। आप अपनी भविष्य की जरूरतों और सेवानिवृत्ति योजनाओं के आधार पर अपनी SIP राशि बढ़ाना या उसमें और विविधता लाना चाह सकते हैं।

ध्यान रखें कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जब समझदारी से चुने जाते हैं, तो इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकास संभावनाएं प्रदान कर सकते हैं। और जबकि प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, एक CFP की विशेषज्ञता दीर्घकालिक मूल्य ला सकती है जो नियमित फंड की उच्च फीस से अधिक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 29, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं अनूप हूँ। मेरे पास 10 लाख रुपए के म्यूचुअल फंड निवेश हैं। यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 191000. निप्पॉन मिडकैप 150 इंडेक्स फंड 422000. निप्पॉन स्मॉलकैप 250 इंडेक्स फंड 422000. मेरी मासिक एसआईपी 25000 है। वर्तमान में मेरे पास कोई कर्ज नहीं है। 25K एसआईपी जारी रखने के साथ अगले 10 वर्षों में यह निवेश कैसे बढ़ेगा

Ans: यह धन निर्माण में आपकी रुचि को दर्शाता है। आपकी वर्तमान एसआईपी और म्यूचुअल फंड रणनीति स्थिरता और अनुशासन को दर्शाती है।

आइए अब अपने वर्तमान निवेशों का आकलन करें और देखें कि वे 10 वर्षों में कैसे बढ़ सकते हैं। मैं महत्वपूर्ण अंतराल, सुधार के क्षेत्रों और व्यावहारिक सुझावों पर भी प्रकाश डालूंगा।

आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से विस्तार से देखें।

वर्तमान पोर्टफोलियो संरचना - अच्छी शुरुआत लेकिन पुनर्गठन की आवश्यकता है

आपका कुल म्यूचुअल फंड मूल्य 10 लाख रुपये है। यह एक ठोस आधार है।

आपने तीन निष्क्रिय इंडेक्स फंडों में विभाजन किया है। इसमें लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप शामिल हैं।

हर महीने 25,000 रुपये का आपका एसआईपी मजबूत निवेश की आदत को दर्शाता है। यह बहुत बढ़िया है।

लेकिन आपका पूरा पोर्टफोलियो इंडेक्स फंड में है। इसमें जोखिम है।

इंडेक्स फंड के कुछ ज्ञात नुकसान हैं। हम अगले भाग में इस पर चर्चा करेंगे।

इंडेक्स फंड के मुख्य नुकसान - बेहतर रणनीति की आवश्यकता है

इंडेक्स फंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं। बाजार में गिरावट के साथ ही वे भी गिरते हैं।

कोई जोखिम नियंत्रण या लचीलापन नहीं है। फंड मैनेजर कमजोर शेयरों से बच नहीं सकते।

निष्क्रिय फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। इसमें कोई शोध या मानवीय बुद्धिमत्ता शामिल नहीं है।

इंडेक्स में कुछ सेक्टर ओवरवैल्यूड हो सकते हैं। लेकिन निष्क्रिय फंड फिर भी उनमें निवेश करते हैं।

वे साइडवेज या गिरते बाजारों में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

दीर्घकालिक निवेश में, गिरावट से सुरक्षा उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि ऊपर की संभावना।

सक्रिय प्रबंधन के बिना, आपके पोर्टफोलियो में शॉक एब्जॉर्बर की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं - खास तौर पर 10 साल के लक्ष्यों के लिए

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान और डेटा का उपयोग करते हैं। फंड मैनेजर सूचित निर्णय लेते हैं।

वे मूल्यांकन के आधार पर विभिन्न क्षेत्रों और शेयरों में जोखिम को समायोजित करते हैं।

वे सुधार के दौरान जोखिमों का प्रबंधन करते हैं। इससे भारी नुकसान को कम करने में मदद मिलती है।

अच्छे फंड मैनेजर बाजार चक्रों में लगातार प्रदर्शन करते हैं।

उनके पोर्टफोलियो लचीले और गतिशील होते हैं। यह अनिश्चित समय में मददगार होता है।

दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए, सक्रिय फंड बेहतर विविधीकरण और संतुलन प्रदान करते हैं।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता देनी चाहिए।

10 वर्षों में रिटर्न की संभावना - अपेक्षा बनाम वास्तविकता

बाजार रिटर्न कभी भी एक समान नहीं होता है। पिछले रिटर्न उसी तरह से दोहराए नहीं जाते हैं।

इंडेक्स फंड औसत रिटर्न दे सकते हैं। लेकिन यह धन निर्माण के लिए पर्याप्त नहीं है।

स्मॉल कैप और मिड कैप इंडेक्स ज़्यादा अस्थिर होते हैं. क्रैश के दौरान वे ज़्यादा गिर सकते हैं.

स्मॉलकैप/मिडकैप इंडेक्स फंड में SIP साइडवे मार्केट में खराब रिटर्न दिखा सकता है.

मौजूदा आवंटन के साथ, आपका 10 साल का CAGR मध्यम रह सकता है.

बेहतर नतीजों के लिए, आपके पोर्टफोलियो में सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड शामिल होने चाहिए.

25,000 रुपये का SIP - अच्छा है लेकिन विविधता की ज़रूरत है

आपका 25,000 रुपये का मासिक SIP प्रभावशाली है. यह समर्पण को दर्शाता है.

हालाँकि, केवल इंडेक्स-आधारित मिड और स्मॉल कैप में SIP जोखिम भरा हो सकता है.

ये श्रेणियाँ अस्थिर हैं. क्रैश के बाद रिकवरी में कई साल लग सकते हैं.

आपको अपने SIP को अलग-अलग स्टाइल वाली कई फंड श्रेणियों में फैलाना चाहिए.

आदर्श मिश्रण में लार्जकैप, मल्टीकैप, फ्लेक्सीकैप और हाइब्रिड फंड शामिल हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान - नियमित प्लान सुरक्षित क्यों हैं

डायरेक्ट प्लान सस्ते होते हैं। लेकिन वे मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

विशेषज्ञ समीक्षा के बिना, गलत फंड विकल्प रिटर्न को कम कर सकता है।

डायरेक्ट रूट में पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन मुश्किल है।

गिरते बाजार में एसआईपी को रोकने जैसी भावनात्मक गलतियाँ डायरेक्ट मोड में आम हैं।

नियमित प्लान व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। वे सुनिश्चित करते हैं कि परिसंपत्ति आवंटन उचित है।

एक प्रमाणित योजनाकार प्रदर्शन की निगरानी करता है और लक्ष्यों के आधार पर पुनर्संतुलन करता है।

यह मानवीय सहायता दीर्घकालिक सफलता के लिए महत्वपूर्ण है। सलाह का मूल्य लागत से अधिक है।

ऋण आवंटन - पोर्टफोलियो सुरक्षा के लिए बहुत महत्वपूर्ण

अभी, आपके पास शून्य ऋण आवंटन है। यह जोखिम भरा है।

केवल इक्विटी वाले पोर्टफोलियो अस्थिर होते हैं। संकट के समय कोई सहारा नहीं।

आपको उच्च गुणवत्ता वाले ऋण म्यूचुअल फंड में 15-20% आवंटन जोड़ना चाहिए।

संतुलित पोर्टफोलियो बेहतर स्थिरता और सुचारू विकास देते हैं।

साल में एक बार इक्विटी और ऋण को पुनर्संतुलित करने से दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

लक्ष्य नियोजन - आपको निवेश को उद्देश्य से जोड़ने की आवश्यकता है

आपने सेवानिवृत्ति या बच्चों की ज़रूरतों जैसे किसी भी लक्ष्य को साझा नहीं किया है।

हर निवेश को एक लक्ष्य से जोड़ा जाना चाहिए। इससे स्पष्टता और प्रतिबद्धता आती है।

लक्ष्य-वार SIP योजनाएँ बनाएँ। रिटायरमेंट, घर खरीदना या बच्चों की शिक्षा।

हर साल प्रत्येक लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करें। तदनुसार निवेश समायोजित करें।

इससे वित्तीय सफलता सुनिश्चित होती है, साथ ही मन की शांति भी मिलती है।

म्यूचुअल फंड पर कराधान - नए नियमों को समझें

वित्त वर्ष 2024-25 से नए कर नियम लागू होंगे।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

- 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

- STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

- LTCG और STCG दोनों पर आपके स्लैब रेट के अनुसार कर लगता है।

म्यूचुअल फंड भुनाते समय टैक्स प्लानिंग को ध्यान में रखें।

एक सीएफपी आपको टैक्स-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।

कार्य योजना - अब आपको क्या करना चाहिए?

इंडेक्स फंड में नए एसआईपी तुरंत बंद करें।

मौजूदा होल्डिंग्स को जल्दबाजी में भुनाएं नहीं। उन्हें अभी बढ़ने दें।

3–4 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी शुरू करें। अलग-अलग श्रेणियों का उपयोग करें।

नियमित योजनाओं पर जाएँ। किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से निवेश करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

एसेट एलोकेशन शुरू करने के लिए डेट फंड में 1.5 से 2 लाख रुपये जोड़ें।

यदि संभव हो, तो 2–3 वर्षों में धीरे-धीरे इंडेक्स फंड से सक्रिय फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

360-डिग्री वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अतिरिक्त कदम

आपातकालीन निधि बनाएँ। कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड या FD में निवेश करें।

यदि आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म लाइफ कवर खरीदें। बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

अपने और परिवार के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें। इसका उपयोग केवल बड़ी ज़रूरतों के लिए करें।

एक बुनियादी वसीयत बनाएँ। सभी निवेशों में नामांकन को अपडेट रखें।

अपनी नेटवर्थ को ट्रैक करें और हर 6 महीने में समीक्षा करें।

बुनियादी वित्त सीखें। लेकिन जटिल चीजों को अकेले प्रबंधित न करें।

पेशेवर मदद - विलासिता नहीं, बल्कि आवश्यकता

व्यक्तिगत निवेश के लिए निरंतर निगरानी और बदलाव की आवश्यकता होती है।

DIY निवेश से लागत बच सकती है। लेकिन खराब रिटर्न समय के साथ और भी महंगा हो सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको धन की योजना बनाने, उसे सुरक्षित रखने और बढ़ाने में मदद करता है।

वे आपको जीवन के लक्ष्यों के साथ निवेश को जोड़ने के लिए मार्गदर्शन करते हैं।

आप अपनी यात्रा के दौरान केंद्रित और अनुशासित बने रहते हैं।

असली सफलता सिर्फ़ रिटर्न नहीं है। यह शांति, प्रगति और वित्तीय स्वतंत्रता है।

अंत में

आपकी SIP यात्रा अच्छी तरह से शुरू हुई है। लेकिन रणनीतिक सुधार की आवश्यकता है। इंडेक्स फंड पर अत्यधिक निर्भरता जोखिमपूर्ण है। निष्क्रिय फंड लगातार परिणाम नहीं देते हैं। बेहतर विकास और स्थिरता के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवश्यक हैं। उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएं।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन लें। इससे संरचना, सुरक्षा और मजबूत रिटर्न मिलता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6705 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Shreya - Nov 13, 2025English

Career

नमस्ते सर, मैं IIITK में बीटेक द्वितीय वर्ष का छात्र हूँ। यह कॉलेज हमेशा से ही खराब रहा है, लेकिन किसी तरह मैंने यहाँ पढ़ाई की। कुछ महीने पहले मेरे साथ एक असामान्य घटना घटी, जहाँ मैं अपनी पारिवारिक समस्या के कारण नशे में था और लैब में प्रतिक्रिया व्यक्त की। तब उन्होंने स्थिति को समझा और मुझे माफ़ कर दिया। लेकिन कुछ दिन पहले मेरे एक प्रोफ़ेसर ने मेरी माँ को फ़ोन किया कि उन्हें मुझे उसी समय निकाल देना चाहिए था क्योंकि उन्होंने जाँच की और मेरे खराब रिकॉर्ड के बारे में पता चला। उस दिन मैंने कॉलेज छोड़ने का फ़ैसला किया, मैं घर आ गया, लेकिन अब मेरे माता-पिता ने मुझे तीसरे सेमेस्टर की अंतिम परीक्षा देने और फिर टेक्नो इंडिया में जाने के लिए कहा है। आपको क्या लगता है कि मुझे IIIT कल्याणी छोड़कर टेक्नो इंडिया में शामिल हो जाना चाहिए या इसे छोड़ देना चाहिए?

Ans: अगर आपके माता-पिता आपको अच्छी तरह जानते हैं, तो उनकी बात सुनें। अगर आईआईआईटी कल्याणी आपको विषाक्त लगता है और टेक्नो इंडिया आपको बेहतर मानसिक शांति के साथ एक नई शुरुआत की पेशकश करता है, तो आपको इसे छोड़कर टेक्नो इंडिया जॉइन कर लेना चाहिए। इस स्थिति से बाहर निकलने और खोए हुए आत्मविश्वास को फिर से हासिल करने के लिए, मैं नए परिसर और दोस्तों के साथ एक नई जगह पर फिर से शुरुआत करने का सुझाव देता हूँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Samraat Jadhav |2491 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Achari - Nov 13, 2025English

Money

महोदय, मैंने वर्ष 2003 में जिंदल विजयनगर स्टील्स के 100 शेयर खरीदे थे। जेएसडब्ल्यू स्टील के साथ विलय के बाद, मेरे लिए केवल 4 शेयर आवंटित किए गए हैं। लेकिन मुझे आपके उत्तरों से पता चला है कि जेएसडब्ल्यू के साथ समामेलन के बाद शेयर 1:16 के आधार पर आवंटित किए गए हैं। मुझे 1600 के बजाय केवल 4 शेयर क्यों दिए गए। कृपया मुझे कारण बताएं या मेरे मामले में क्या समस्या है।

Ans: कृपया सही जानकारी के लिए Kfintech से संपर्क करें क्योंकि हमारे पास कम डेटा उपलब्ध है। Kfintech रजिस्ट्रार है, और वे आपको सही उत्तर देंगे।

Nayagam P P |10837 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 13, 2025

Question by Nita - Nov 12, 2025English

Career

वीआईटी वेल्लोर में कौन सा कोर्स बेहतर है? सीएसई या कंप्यूटर साइंस विद एआई इंजीनियरिंग?

Ans: नीता, अगर आपमें आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, मशीन लर्निंग, डेटा साइंस और इंटेलिजेंट सिस्टम डेवलपमेंट के प्रति सच्ची लगन है, गणितीय योग्यता मज़बूत है, आप भारत के सबसे तेज़ी से बढ़ते टेक्नोलॉजी सेक्टर में उच्च वेतन की संभावनाओं के साथ प्रवेश चाहते हैं, और प्रमाणपत्रों और उन्नत शिक्षा के माध्यम से निरंतर विशेषज्ञता को गहरा करने के लिए प्रतिबद्ध हैं, तो AI इंजीनियरिंग विशेषज्ञता के साथ CSE चुनें। यह मार्ग स्नातकों को भविष्य-केंद्रित भूमिकाओं के लिए बेहतर रूप से तैयार करता है क्योंकि AI की बाज़ार में पैठ स्वास्थ्य सेवा, वित्त, ई-कॉमर्स, स्वायत्त प्रणालियों और एंटरप्राइज़ ऑटोमेशन में तेज़ी से बढ़ रही है। इसके विपरीत, अगर आप व्यापक तकनीकी आधार चाहते हैं, विविध कंप्यूटिंग क्षेत्रों में अधिकतम करियर लचीलेपन को महत्व देते हैं, दीर्घकालिक विशेषज्ञता प्रतिबद्धता के बारे में अनिश्चित हैं, या पारंपरिक सॉफ़्टवेयर डेवलपमेंट, सिस्टम आर्किटेक्चर, क्लाउड इंफ्रास्ट्रक्चर, फुल-स्टैक इंजीनियरिंग और AI से परे उभरती तकनीकों में व्यापक रोज़गार विकल्पों की तलाश में हैं, तो CSE कोर चुनें। दोनों विकल्प उत्कृष्ट VIT संस्थागत समर्थन, प्लेसमेंट सहायता और करियर में सफलता की संभावना की गारंटी देते हैं—सर्वोत्तम विकल्प मूल रूप से व्यक्तिगत करियर आकांक्षाओं, सीखने की प्राथमिकताओं और तकनीकी रुचियों के साथ संरेखित होता है, न कि केवल स्पष्ट श्रेष्ठता के साथ। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam Zanwar |6705 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Ashna - Nov 13, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (पीसीएमबी + अंग्रेजी) से कक्षा 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास एनआईओएस बोर्ड की मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं नीट 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं एमबीबीएस (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ?? मैं सामान्य वर्ग से हूँ।

Ans: नहीं, आप एमबीबीएस में प्रवेश के लिए पात्र नहीं हैं क्योंकि आपकी कक्षा 12वीं की पीसीबी परीक्षा में एक ही मान्यता प्राप्त बोर्ड से एक ही बार में उत्तीर्ण होने वाले विषय होने चाहिए। एनआईओएस से अलग से जीव विज्ञान की पढ़ाई करने पर आप सामान्य वर्ग के लिए वर्तमान नीट पात्रता नियमों के तहत अयोग्य हो जाते हैं। यदि आप नीट 2026 में आवश्यक कटऑफ अंक प्राप्त करते हैं, तो एमबीबीएस में प्रवेश पाने के लिए किसी एक मान्यता प्राप्त बोर्ड की एक ही मार्कशीट होना उचित है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Asked by Anonymous - Nov 06, 2025English

Money

प्रिय बेटे, मेरा बेटा 26 साल का है। मैंने 25 जनवरी से एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड में 5000/- का मासिक एसआईपी शुरू किया है। मैं अपने बेटे के लिए म्यूचुअल फंड में 5000/- और निवेश करना चाहता/चाहती हूँ। कृपया सुझाव दें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: नमस्ते,

आप अपने बेटे के लिए मौजूदा SIP के अलावा 5000 रुपये मासिक SIP के लिए लार्ज कैप फंड में निवेश कर सकते हैं।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Asked by Anonymous - Nov 12, 2025English

Money

सर, मेरी उम्र अभी 45 साल है (शादीशुदा नहीं हूँ) और सैलरी 50 हज़ार रुपये प्रति माह है। क्या अभी SIP शुरू करना सही रहेगा? या म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करना सही रहेगा? मैं 12-14 साल बाद एक अच्छी रकम (मान लीजिए 75 लाख रुपये) इकट्ठा करना चाहता हूँ? अगर SIP कर सकता हूँ, तो मुझे इसके लिए कितनी रकम निवेश करनी होगी?

Ans: नमस्ते,

म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने में कभी देर नहीं होती। आप अपनी बचत के अनुसार SIP या एकमुश्त निवेश कर सकते हैं।
20 साल बाद 75 लाख रुपये पाने के लिए, आपको 13 साल तक 14% की चक्रवृद्धि ब्याज दर (CAGR) के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करने होंगे।

चूँकि आपको म्यूचुअल फंड के बारे में ज़्यादा जानकारी नहीं है, इसलिए किसी पेशेवर व्यक्ति से सलाह लेना बेहतर होगा।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश के लिए सही फंड बता सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Santanu - Nov 02, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 39 साल का हूँ। मेरे पास 3 म्यूचुअल फंड हैं: 1.एसबीआई स्मॉल कैप रेगुलर फंड (लगभग 5 साल पुराना) 2.एसबीआई लार्ज कैप रेगुलर फंड (लगभग 5 साल पुराना) 3.एसबीआई मिड कैप रेगुलर फंड (लगभग 1.5 साल पुराना) क्या मुझे ऊपर दिए गए फंड में निवेश करना चाहिए या किसी दूसरे फंड में स्विच करना चाहिए? कृपया सुझाव दें।

Ans: नमस्ते शांतनु,

आपको इन फंडों से दूसरे फंडों में स्विच कर लेना चाहिए। कृपया निवेश और वित्तीय लक्ष्यों जैसी जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकूँ।

या आप किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP - से सलाह ले सकते हैं जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सकता है। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Asked by Anonymous - Nov 07, 2025English

Money

महोदय, मैं 39 वर्षों से सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कार्यरत हूँ और मेरा मासिक शुद्ध वेतन 1.10 लाख रुपये है। मेरा एक 9 वर्ष का बेटा और एक वर्ष की बेटी है। मैं पिछले 7 वर्षों से SIP और एकमुश्त निवेश के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ और मेरा वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो लगभग 18% की XIRR के साथ 50 लाख रुपये का है। वर्तमान में मैं 30,000 रुपये प्रति माह की SIP करता हूँ। मेरे पास आवास ऋण भी है और मेरी EMI 42,000 रुपये है। मुझे मेरे नियोक्ता द्वारा आवास और चिकित्सा सुविधाएँ प्रदान की जाती हैं। मेरे पास PF में 18 लाख रुपये और NPS में 28 लाख रुपये जमा हैं। मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान है। मेरे पास आपातकालीन स्थिति के लिए FD में 10 लाख रुपये और PPF में लगभग 7 लाख रुपये का लिक्विड फंड भी है। चूँकि मेरे बच्चे की शिक्षा का मुख्य खर्च अभी भी मेरे बेटे के लिए 7 से 8 साल और बेटी के लिए 15 साल दूर है, इसलिए मैं अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को तोड़े बिना कम से कम अगले 8 से 10 साल तक अपनी SIP जारी रखूँगा। क्या मैं उपरोक्त फंडों से अपनी सेवानिवृत्ति तक 7 करोड़ से अधिक का कोष बना सकता हूँ और क्या यह 20 साल बाद मुद्रास्फीति को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगा?

Ans: नमस्ते,

आपने अपनी उम्र में अलग-अलग योजनाओं में अलग-अलग रिटर्न के साथ अच्छा प्रदर्शन किया है और अच्छी कमाई की है। आइए विस्तार से देखें।

1. आपातकालीन निधि - एफडी में 10 लाख - अच्छा है।
2. टर्म प्लान - 1.5 करोड़ - अच्छा है।
3. स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है। हालाँकि, आप अपने और परिवार के लिए अलग से व्यक्तिगत बीमा ले सकते हैं।
4. पीएफ - 18 लाख (जारी)
5. एनपीएस - 28 लाख (जारी)
6. पीपीएफ - 7 लाख (जारी रखना बंद कर सकते हैं, खाते को सक्रिय रखने के लिए केवल न्यूनतम निवेश करें। परिपक्वता पर खाता बंद करें और इस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करें)
7. म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - 30,000 मासिक एसआईपी के साथ 50 लाख
8. होम लोन ईएमआई - 42,000

लक्ष्य:
- बेटे की शिक्षा - 8 साल बाद
- बेटी की शिक्षा - 15 साल बाद
- सेवानिवृत्ति - 7 करोड़ की आवश्यकता

आप बिल्कुल सही रास्ते पर हैं। आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिहाज से आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत दिख रही है।

> आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को दो भागों में विभाजित किया जा सकता है
अर्थात आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 40 लाख। यह राशि, पीएफ और एनपीएस की अन्य राशि के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए हमेशा के लिए वित्तपोषित रहेगी (मुद्रास्फीति समायोजित)। इसके अलावा, आप अपने बच्चों के लिए एक बड़ी संपत्ति छोड़ जाएँगे।
ii. अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये। अपनी मौजूदा 30 हज़ार प्रति माह की SIP जारी रखें और इस लक्ष्य के लिए PPF खाते से परिपक्वता पर 7 लाख रुपये का योगदान भी करें। बेटे के लिए, इस निवेश से आपको केवल 75 लाख रुपये मिलेंगे और आपकी बेटी की शिक्षा के लिए ज़रूरत पड़ने पर 1.5 करोड़ रुपये होंगे।

इस तरह आपके मौजूदा निवेश आपके सभी लक्ष्यों का ध्यान रख सकते हैं। साथ ही, SIP में अपना योगदान सालाना बढ़ाते रहें। इससे आपके परिवार के लिए एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी।

चूँकि आपका कुल निवेश MF में 10 लाख रुपये से अधिक है, इसलिए आपके लिए किसी ऐसे पेशेवर से संपर्क करना बुद्धिमानी होगी जो आपकी सहायता करेगा और आपके लक्ष्यों के अनुसार एक समर्पित निवेश योजना बनाएगा।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श अवश्य लें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन करेगा। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और यदि आवश्यक हो, तो किसी भी संशोधन का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Syed - Oct 22, 2025English

Money

मेरी वर्तमान आयु 41 वर्ष है और मैं आईटी क्षेत्र में निजी कर्मचारी हूँ। मेरे पाँच बच्चे हैं जिनकी उम्र 11, 8, 7, 5 और 2 वर्ष है। मेरी बड़ी बेटी अभी 7वीं कक्षा में है। करों के बाद मेरा मासिक शुद्ध वेतन 1 लाख रुपये है। मैं 20/30 हजार मासिक बचा रहा हूँ। मेरी संपत्ति इस प्रकार है:- मेरे पास 15 लाख रुपये का एक घर है, 50 लाख रुपये की दो व्यावसायिक दुकानें हैं। बाजार से कोई ऋण नहीं है। मेरे पास 50 लाख रुपये का बीमा टर्म प्लान है। मैं सालाना 40 हजार रुपये का भुगतान करता हूँ। मेरे संगठन से मेरे पूरे परिवार के लिए 11 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। मैं सालाना 20 हजार रुपये का भुगतान करता हूँ। मैं हाथ में 1.5 लाख रुपये की तरल आपातकालीन निधि बनाए रखता हूँ। 2035 तक कुल 5 करोड़ रुपये का फंड बनाना चाहता हूँ। मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए उच्च-वृद्धि वाले निवेश पर ध्यान केंद्रित करना चाहता/चाहती हूँ। लेकिन मैं अपनी तनख्वाह से मासिक निवेश करने की योजना बना रहा/रही हूँ। हो सकता है कि अगले महीने मुझे 4 लाख मिल जाएँ। अब बात यह है कि 4 लाख कैसे जुटाऊँ। कहाँ निवेश करूँ, मैं उलझन में हूँ कि क्या करूँ। कृपया और अधिक धन सृजन के लिए सलाह दें। स्थिर योजना। धन धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से बढ़ता है। क्या कोई आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा करने और लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निकासी/बचत की रणनीति बनाने में मदद कर सकता/सकती है? मैं एक स्थिर आय के साथ आरामदायक सेवानिवृत्ति चाहता/चाहती हूँ। धन्यवाद....

Ans: नमस्ते सैयद,

आइए नीचे विस्तार से देखें:
- आपकी मासिक आय - 1 लाख, खर्च - लगभग 75 हज़ार, और बचत के लिए धन - लगभग 25 हज़ार प्रति माह।
- आपातकालीन निधि - 1.5 लाख। मैं आपको इस निधि को आपातकालीन निधि के रूप में FD करने का सुझाव दूँगा।
- टर्म और स्वास्थ्य बीमा - कवर किया गया है। लेकिन आपके परिवार के लिए बीमित राशि कम है। इसे बढ़ाया जाना चाहिए।
- एक घर - 15 लाख; 2 व्यावसायिक दुकानें - 50 लाख।

आवश्यकताएँ:
- 2035 तक यानी 10 वर्षों में 5 करोड़ की आवश्यकता है।
- 5 बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए धन की आवश्यकता है।
- 10 वर्षों के बाद सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है।

इन सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको अभी से ही 25-30 हज़ार की राशि के साथ आक्रामक म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करना होगा। और आप अपनी आय में वृद्धि के साथ अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं।

वास्तव में, 10 साल बाद रिटायरमेंट संभव नहीं है, लेकिन आप ज़्यादा कमाने और ज़्यादा निवेश करने के लिए अपने कौशल को निखारने की कोशिश कर सकते हैं।

आपको अगले महीने 4 लाख रुपये भी मिल रहे हैं। पूरी रकम एग्रेसिव म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें। म्यूचुअल फंड्स आपको आसानी से 14-15% का सालाना रिटर्न देंगे। आपके बताए लक्ष्यों के लिए धन संचय करने का यह सबसे अच्छा तरीका है।
>gt; > LIC पॉलिसियों, ULIP और अन्य योजनाओं से दूर रहें जो आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।

चूँकि आपको म्यूचुअल फंड और निवेश के बारे में ज़्यादा जानकारी नहीं है, इसलिए आपको किसी ऐसे पेशेवर व्यक्ति से सलाह लेनी चाहिए जो आपके लिए एक योजना तैयार करे।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह लें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर उसमें बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by zubair - Nov 13, 2025English

Money

प्रिय महोदय मैंने मुंबई के मलाड पूर्व इलाके में डिंडोशी कोर्ट के पास एक 2 BHK अपार्टमेंट में निवेश किया है। बिल्डर का नाम GSA Grandeur है। बिल्डर ने दिसंबर 2004 में फ्लैट का पज़ेशन देने का वादा किया था। बाद में कुछ समस्याओं के कारण, उन्होंने बताया कि फ्लैट दिसंबर 2005 तक तैयार हो जाएगा। अब भी वे कह रहे हैं कि फ्लैट अगस्त 2006 तक तैयार हो जाएगा। इस संबंध में, महोदय, कृपया मुझे बिल्डर के खिलाफ क्या कार्रवाई करनी चाहिए, बताएं। फ्लैट की कीमत 1.11 करोड़ रुपये और पंजीकरण शुल्क है, जिसमें से मैंने उसे 1 करोड़ रुपये का भुगतान कर दिया है। कृपया आगे की कार्रवाई के लिए किससे संपर्क करना है, इसका मार्गदर्शन करें। सादर

Ans: आपने अपार्टमेंट बुक करके एक बड़ा आर्थिक कदम उठाया है। सलाह लेने की आपकी पहल की मैं सराहना करता हूँ। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आपके द्वारा उठाए जा सकने वाले कदमों की एक व्यवस्थित सूची यहाँ दी गई है - अपने अधिकारों की पुष्टि करने से लेकर उचित अधिकारियों के साथ बातचीत करने तक। आगे बढ़ने से पहले, किसी योग्य संपत्ति वकील से अपने सभी दस्तावेज़ों और निर्णयों की समीक्षा अवश्य करें।

"समझौते के विवरण की पुष्टि करें"

अपने बिक्री समझौते (या अनुबंध) की जाँच करें और वादा की गई कब्ज़े की तारीख़ नोट करें: आपने दिसंबर 2004, फिर दिसंबर 2005 और अब अगस्त 2006 का उल्लेख किया है।

सत्यापित करें कि क्या बिल्डर (GSA Grandeur)/प्रमोटर के पास MahaRERA (रियल एस्टेट नियामक प्राधिकरण, महाराष्ट्र) के तहत कोई पंजीकृत परियोजना है।

देखें कि क्या परियोजना पंजीकरण संख्या के साथ MahaRERA वेबसाइट पर सूचीबद्ध है।

जाँच करें कि क्या बिल्डर ने देरी और विस्तार के बारे में लिखित सूचना (ईमेल/पत्र) जारी की है और क्या उन्होंने मूल तिथि और बाद में संशोधित तिथि को स्वीकार किया है।

सभी भुगतान रसीदें संभाल कर रखें (आपने कुल 1.11 करोड़ रुपये + पंजीकरण में से 1 करोड़ रुपये का भुगतान किया) और प्रत्येक भुगतान कब और किस किश्त के अनुसार किया गया था, इसका रिकॉर्ड रखें।

"कानून के तहत अपने कानूनी अधिकारों को समझें"

रियल एस्टेट (विनियमन एवं विकास) अधिनियम, 2016 (रेरा) और संबंधित महाराष्ट्र नियमों के तहत, यदि कोई प्रमोटर तय समय से ज़्यादा समय तक कब्ज़ा देने में देरी करता है, तो आपको अधिनियम की धारा 18 के अनुसार मुआवज़ा या वापसी (वापसी) का अधिकार है।

आप बिल्डर से देरी की अवधि के लिए अब तक चुकाई गई राशि पर ब्याज मांग सकते हैं। महाराष्ट्र रेरा के तहत मॉडल समझौते में कहा गया है कि यदि प्रमोटर समय-सीमा के भीतर डिलीवरी नहीं कर पाता है, तो प्रमोटर को देरी के प्रत्येक महीने के लिए ब्याज देना होगा।

यदि बिल्डर "उचित" विस्तारित समय के भीतर डिलीवरी करने में विफल रहता है (या पूरी तरह से विफल रहता है), तो आप मुआवज़े के साथ-साथ अपनी राशि वापस लेने और वापसी का विकल्प चुन सकते हैं।

यदि परियोजना RERA में पंजीकृत नहीं है (भले ही उसे पंजीकृत होना चाहिए था), तो आपके पास उपभोक्ता कानून या अनुबंध कानून के तहत कानूनी कार्रवाई के लिए अतिरिक्त आधार हो सकते हैं।

कृपया ध्यान दें: हाल के निर्णयों में यह स्पष्ट किया गया है कि बिल्डर की देरी आपको अधिकार प्रदान करती है; लेकिन हाल के निर्णयों के अनुसार, आपके द्वारा चुकाया गया गृह ऋण ब्याज उपभोक्ता फोरम के माध्यम से पूरी तरह से वापस नहीं किया जा सकता है।

"तुरंत व्यावहारिक कदम जो आपको उठाने चाहिए"

बिल्डर (GSA Grandeur) को एक औपचारिक पत्र (पंजीकृत डाक द्वारा) लिखें और भेजें जिसमें यह लिखा हो:

आपने डिंडोशी कोर्ट के पास मलाड पूर्व में 2 BHK अपार्टमेंट बुक किया था।

समझौते के अनुसार, (मूल) कब्जे की तारीख दिसंबर 2004 थी और बाद में संशोधित तारीखें भी थीं।

आपने कुल 1.11 करोड़ रुपये में से 1 करोड़ रुपये + पंजीकरण शुल्क का भुगतान कर दिया है।

आप बिल्डर से मांग करते हैं कि वह कब्जा सौंपने की संशोधित निश्चित तारीख स्पष्ट रूप से बताए, या वैकल्पिक रूप से, यदि वे निश्चित तारीख तक भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो आपको पैसे वापस लेने और वापस करने का विकल्प प्रदान करें।

मॉडल समझौते और RERA के प्रावधानों के अनुसार, आप विलंब की अवधि के लिए भुगतान की गई राशि पर ब्याज चाहते हैं।

अपने सभी संवाद लिखित रूप में रखें और सभी संबंधित दस्तावेज़ों की प्रतिलिपि बनाएँ: भुगतान रसीदें, समझौता, बिल्डर के पत्र, कोई भी घोषणा, आदि।

जाँच करें कि क्या बिल्डर ने परियोजना/चरण के लिए अधिभोग प्रमाणपत्र (OC) या पूर्णता प्रमाणपत्र के लिए आवेदन किया है या प्राप्त किया है। OC के बिना, हस्तांतरण कानूनी रूप से अधूरा है।

नियामक और कानूनी मंचों से संपर्क करें

महारेरा वेबसाइट पर जाँच करें कि परियोजना पंजीकृत है या नहीं और परियोजना पंजीकरण संख्या प्राप्त करें।

यदि पंजीकृत है, तो आप अधिनियम के तहत महारेरा (महाराष्ट्र रियल एस्टेट नियामक प्राधिकरण) में शिकायत दर्ज कर सकते हैं। अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के अनुसार, आप धनवापसी, मुआवज़ा और विलंब के लिए ब्याज के लिए उनसे संपर्क कर सकते हैं।

यदि परियोजना पंजीकृत नहीं है या बिल्डर नियमों का पालन नहीं करता है, तो आप अनुबंध के उल्लंघन के लिए उपभोक्ता फोरम या उपयुक्त सिविल कोर्ट/अनुबंध न्यायाधिकरण में मुकदमा दायर करने पर भी विचार कर सकते हैं।

दावा दायर करने से पहले, किसी रियल एस्टेट/उपभोक्ता कानून विशेषज्ञ वकील से सलाह लें ताकि आपके सभी सबूत और दावे सही ढंग से तैयार किए जा सकें।

"अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें: जारी रखें बनाम वापस लें

अगर बिल्डर अब आपको एक निश्चित हैंडओवर तिथि (ओसी के साथ, सभी कार्य पूरे हो चुके हैं) देता है, तो आप जारी रखना चुन सकते हैं, क्योंकि आपने पहले ही एक बड़ी राशि का निवेश कर दिया है।

हालांकि, अगर बिल्डर अभी भी अस्पष्ट तिथियां (अगस्त 2006 या उसके बाद) दे रहा है और प्रगति के कोई संकेत नहीं दिख रहे हैं (ओसी लंबित है, कार्य अधूरा है), तो आपको वापसी और धनवापसी पर गंभीरता से विचार करना चाहिए।

ऐसी स्थिति में, आपको निम्नलिखित मांग करनी चाहिए: भुगतान की गई राशि की पूरी वापसी, विलंब अवधि के लिए ब्याज (और यदि उचित हो तो मुआवज़ा), साथ ही आपके द्वारा लिए गए वैकल्पिक आवास/किराए के लिए संभावित नुकसान।

यह निगरानी करें कि क्या बिल्डर निर्माण कार्य जारी रख रहा है, अनुमोदन प्राप्त कर रहा है, और क्या उसने स्पष्ट समय-सीमा बताई है।

"जोखिम का आकलन और अपनी सुरक्षा

चूँकि आपने भुगतान बहुत पहले कर दिया था और कब्ज़ा मिलने में काफी देरी हो रही है, इसलिए इसमें समय-मूल्य और जोखिम शामिल है।

सुनिश्चित करें कि आपके स्वामित्व अधिकार सुरक्षित हैं: समझौते में आपकी इकाई, मंज़िल, पार्किंग (यदि कोई हो) और आपके भुगतानों का स्पष्ट रूप से उल्लेख होना चाहिए।

जब तक आपको कब्ज़ा पत्र न मिल जाए और बिल्डर आपको चाबियाँ और ओसी/अधिभोग प्रमाणपत्र न दे दे, तब तक कोई भी बड़ा भुगतान न करें।

बिल्डर की संपत्ति पर किसी भी ग्रहणाधिकार, बंधक या शुल्क की जाँच करें जिससे हस्तांतरण में और देरी हो सकती है।

ध्यान दें कि संपत्ति/रियल एस्टेट में बड़ी देरी और बिल्डर के दिवालिया होने का जोखिम हो सकता है; इसलिए आपकी सक्रिय कार्रवाई ही समझदारी है।

» आपके मामले के लिए दस्तावेज़ चेकलिस्ट

बिक्री के लिए समझौता (आपके और बिल्डर द्वारा हस्ताक्षरित) जिसमें कब्ज़ा तिथि का खंड हो।

आपके भुगतानों की भुगतान रसीदें/चेक प्रतियाँ (1 करोड़ का भुगतान) और पंजीकरण शुल्क के रिकॉर्ड।

संशोधित तिथियों (दिसंबर 2005, अगस्त 2006) के बारे में बिल्डर से लिखित संचार।

महारेरा पर परियोजना पंजीकरण प्रमाणपत्र (यदि उपलब्ध हो)।

भवन के लिए अधिभोग प्रमाणपत्र/पूर्णता प्रमाणपत्र की स्थिति।

निर्माण स्थिति की तस्वीरें, सोसाइटी गठन रिकॉर्ड, यदि कोई हो।

बिल्डर द्वारा देरी की स्वीकृति या कब्जे/वापसी की आपकी मांग को दर्शाने वाला पत्राचार।

देरी के कारण आपके द्वारा वहन किया गया कोई भी किराया/वैकल्पिक आवास व्यय (यदि लागू हो)।

» कार्रवाई की समय-सीमा

बिल्डर को तुरंत पंजीकृत पत्र भेजकर निश्चित तिथि या धनवापसी की मांग करें।

यदि बिल्डर निश्चित तिथि के साथ जवाब नहीं देता है, तो 1-2 महीनों के भीतर महारेरा में शिकायत दर्ज करें या कानूनी कार्रवाई शुरू करें।

बिल्डर की प्रगति पर नज़र रखें; यदि कोई महत्वपूर्ण देरी होती है (वादा की गई तिथि से कई वर्ष बाद), तो आपका मामला और मज़बूत हो जाएगा।

सभी दस्तावेज़ संभाल कर रखें और सक्रिय रहें; इन मामलों में समय-सीमा और रिकॉर्ड महत्वपूर्ण होते हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपने अधिकारों का दावा करने का एक मज़बूत आधार है। यह तथ्य कि कब्जे का वादा वर्षों पहले किया गया था और अभी भी देरी हो रही है, इसका मतलब है कि आप शीघ्र हस्तांतरण या धनवापसी/मुआवज़े की मांग करने के अपने अधिकार के भीतर हैं। औपचारिक लिखित मांग शुरू करें, महारेरा के तहत बिल्डर के पंजीकरण की पुष्टि करें, सभी रिकॉर्ड रखें, और अगर बिल्डर जवाब न दे तो नियामक/कानूनी सहायता लें। सही दृष्टिकोण और सबूतों के साथ, आप बिल्डर को काम करने के लिए मजबूर कर सकते हैं या आपको मुआवज़ा दे सकते हैं। आपकी तुरंत कार्रवाई आपके निवेश की सुरक्षा करेगी और आगे के नुकसान से बचाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
होलिस्टिक इन्वेस्टमेंट प्लानर्स
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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